中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知-银办发[2011]1号

中国银保监会、中国人民银行关于《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告文章属性•【公布机关】中国银行保险监督管理委员会,中国人民银行•【公布日期】2020.11.02•【分类】征求意见稿正文中国银保监会中国人民银行关于《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务规范健康发展，中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。

公众可以通过以下途径反馈意见：一、通过电子邮件将意见发送至：********************.cn。

二、通过信函方式将意见寄至：北京市西城区金融大街甲15号中国银保监会普惠金融部（邮编：100140），并请在信封上注明“关于网络小额贷款业务管理暂行办法的反馈意见”字样。

意见反馈截止时间为：2020年12月2日。

中国银保监会中国人民银行2020年11月2日附件网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）第一章总则第一条【制订目的及依据】为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国公司登记管理条例》等法律法规，制定本办法。

第二条【基本定义】本办法所称网络小额贷款业务，是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。

小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知银发〔2008〕137号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社：2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构(以下统称四类机构)，这对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。

为保证四类机构规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，现就有关政策通知如下：一、存款准备金管理现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。

村镇银行应按照中国人民银行存款准备金的管理规定，及时向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。

经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，除按规定交存存款准备金以外，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。

村镇银行存款准备金和财政存款的交纳范围由村镇银行所在地的中国人民银行分行、营业管理部或省会（首府）城市中心支行（以下统称中国人民银行省级分支机构）会计部门核定。

村镇银行所在地的中国人民银行分支机构的营业部门在“21129其他商业银行存款”科目下为村镇银行开立存款账户，核算村镇银行的法定存款准备金和超额存款准备金；在“221金融机构划来财政存款”科目下开立账户，核算村镇银行划来的财政存款。

二、存贷款利率管理经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。

四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。

四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。

关于小额贷款公司试点的指导意见银监发〔2008〕23号各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行：为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见：一、小额贷款公司的性质小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。

小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

二、小额贷款公司的设立小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。

有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。

有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。

单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。

此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

中国人民银行办公厅关于加强征信系统查询用户信息管理的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2017.08.02•【文号】银办发〔2017〕164号•【施行日期】2017.08.02•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行办公厅关于加强征信系统查询用户信息管理的通知银办发〔2017〕164号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：近期，多家金融机构相继发生金融信用信息基础数据库（以下简称征信系统）查询用户和密码等信息被骗取的案件。

不法分子冒充金融机构总部工作人员，使用虚拟号段与金融机构分支机构征信业务人员进行联系，以征信系统异常、系统升级、联调测试、加强内部管理等为由，要求其提供本人查询用户和密码等信息，诈骗成功后在短时间内大量查询个人信用报告，对个人征信信息安全构成较大隐患。

为防范相关风险，保障个人征信信息安全，现就有关工作要求通知如下：一、各征信系统接入机构要高度重视征信系统用户信息泄露风险，切实做好相关风险管理工作。

上级机构管理人员不得通过电话、短信、内部通讯工具等非正式渠道，以系统升级、联调测试、系统故障等为由，要求下级机构征信业务人员提供征信系统管理员用户、查询用户信息等；提示征信系统用户不得将用户名和密码提供或出借给他人使用；征信系统接入机构工作人员不得为他人查询征信系统提供场地、网络、技术等便利。

二、各征信系统接入机构要认真开展征信系统用户信息泄露风险排查。

已发生用户信息泄露的，要认真核查用户信息泄露以来该用户的征信系统查询情况，及时将有关情况报告所在地人民银行分支机构；排查中发现涉嫌电信骗取征信系统用户信息的，要及时采取风险防范措施，并报告所在地人民银行分支机构，必要时向公安机关报案。

三、人民银行各级分支机构要进一步加强对辖区内征信系统接入机构征信系统用户安全管理，组织辖区内征信系统接入机构开展征信系统用户信息泄露风险排查，做到全面排查、不留死角，并督促其认真做好相关工作，严防个人信息泄露事件发生。

征信人员考试真题三101、单选评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，下列信息中不属于信用行为记录的是（）。

（江南博哥）A、个人过去偿还贷款记录B、使用信用卡记录C、个人担保记录D、汇款记录答案：D102、单选组织商业银行积极接入省域征信服务平台，确保2014年辖内（）%接入平台。

A.98%B.60%C.90%D.100%答案：D103、问答题给别人提供担保的信息会记录在自己的信用报告中吗？为什么？答案：会，因为按照《中华人民共和国担保法》的有关规定，担保人对偿还该笔贷款负有连带责任。

104、填空题征信机构进行信息采集有两种方式（）和（）的方式，有些征信机构会将两者结合起来使用。

答案：主动采集；批量报送105、单选现阶段小微企业和农村信用体系建设的工作重点是（）。

A.指导商业银行简化信贷审批流程，创新信贷产品和服务B.征信数据库建设和以省域征信平台为载体的查询应用工作C.加强对政府及商业银行的征信宣传工作D.做好当前征信工作的投诉受理和处理工作答案：B106、多选建设社会信用体系的支撑体系，要做好以下几点（）.A.强化责任落实B.加大政策支持C.实施专项工程D.推动创新示范E.健全组织保障答案：A, B, C, D, E107、单选机构信用代码共（）位号码。

A.16B.17C.18D.19答案：C108、单选企业征信系统采集了贷款、贸易融资、保理、票据贴现、（）、保函、信用证、公开授信等八类信贷业务。

A.担保B.银行承兑汇票C.商业承兑汇票D.循环授信答案：B109、多选人民银行分支机构做出处理决定应当载明（）等内容.A.投诉人信息B.投诉事项C.投诉要求D.处理意见答案：A, B, C, D110、单选征信机构或者信息提供者收到信息主体提出的异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起（）日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

（金融保险）人民银行关于小额贷款公司的指导意见中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款X公司试点的指导意见银监发〔2008〕23号各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行：为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款X公司试点事项提出如下指导意见：壹、小额贷款X公司的性质小额贷款X公司是由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，运营小额贷款业务的有限责任X公司或股份有限X公司。

小额贷款X公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。

小额贷款X公司股东依法享有资产收益、参和重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对X公司承担责任。

小额贷款X公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主运营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的运营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

二、小额贷款X公司的设立小额贷款X公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任X公司或股份有限X公司。

小额贷款X公司的股东需符合法定人数规定。

有限责任X公司应由50个以下股东出资设立；股份有限X公司应有2--200名发起人，其中须有半数之上的发起人在中国境内有住所。

小额贷款X公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人壹次足额缴纳。

有限责任X公司的注册资本不得低于500万元，股份有限X公司的注册资本不得低于1000万元。

单壹自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款X公司注册资本总额的10%。

申请设立小额贷款X公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续且领取营业执照。

征信人员考试题库二1、单选国务院征信业监督管理部门依法对申请设立经营个人征信业务的征信机构提交的申请书和材料进行审核，并自受理（江南博哥）申请之日起（）日内作出批准或者不予批准的决定。

A.10B.30C.60D.90答案：C2、单选银行信贷登记咨询系统是以（）为单位，以（）为借款人向金融机构办理信贷业务的媒介，使用现代化通信和计算机网络技术，联结各级金融机构，全国联网的信贷信息管理系统。

A.城市；贷款卡B.集体；借款卡C.城市；借款卡D.集体；贷款卡答案：A3、多选根据《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》，制订辖区内两类机构接入的工作计划和接入方案，以省、自治区、直辖市、副省级城市为单位，将两类机构的（）统一上报总行征信管理局。

A.基本情况B.工作计划C.接入方案D.第一批申请接入的机构名单及相关材料答案：A, B, C, D4、单选（）是指个人有权知道征信机构掌握的关于自己的所有信息，并到征信机构去查询自己的信用报告。

A、知情权B、异议权C、纠错权D、司法救济权点击查看答案答案：A5、单选在企业征信系统中，识别借款人身份的唯一标识码是（）。

A.工商注册号码B.贷款卡编码C.社会信用代码D.组织机构代码答案：B6、单选企业征信系统中，金融机构的分支机构查询权限是由（）赋予。

A.征信中心B .当地人民银行征信部门C.上级金融机构D.本机构答案：B解析：暂无解析7、单选负面记录的保存期限从什么时候开始计算？（）A、从贷款之日起计算B、从逾期之日起计算C、从该笔贷款还清之日开始计算答案：C8、单选贷款卡实行集中年审制度。

借款人必须在每年的（）月至（）月持贷款卡和下列材料到中国人民银行办理年审手续。

A.一三B.三六C.六九D.九十二答案：B9、单选应收账款质押登记公示系统于（）上线运行。

A.2006年10月1日B.2007年10月1日C.2008年10月1日D.以上都不对答案：B10、单选中国人民银行负责组织商业银行建立（），并负责设立（），承担个人信用数据库的日常运行和管理。

征信人员考试真题二1、多选关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库，下列说法正确的是（）。

A.金融信用信（江南博哥）息基础数据库对两类机构的接入是开放的，可采取多种模式接入B.查询上从严管理，两类机构接入后暂不开通直接查询C.根据信用评级和信息安全管理等情况决定两类机构是否开通或保留直接查询权限D.申请接入的两类机构应建立征信业务管理相关的规章制度答案：A, B, C, D2、多选在企业征信系统中，“票据查询”提供对单张票据明细查询的功能，包括（）等票据。

A.信用证B.承兑汇票C.保函D.贸易融资答案：A, B3、多选在机构信用代码管理系统中新增机构信用代码时，应至少填写（）中的一项标识信息才能进入数据录入界面。

A.开户许可证核准号B.纳税人识别号C.登记注册号D.组织机构代码答案：C, D4、单选从事征信业务及相关活动，应当遵守法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯（）。

A.商业秘密B.个人隐私C.商业秘密和个人隐私答案：C5、单选提供查询服务单位要建立（）。

A.征信登记簿B.信息登记簿C.来访登记簿D.查询登记簿答案：D6、多选在银行专业版个人信用报告中，逾期及违约信息概要包括（）。

A.呆账信息汇总B.资产处置信息汇总C.保证人代偿信息汇总D.逾期（透支）信息汇总答案：A, B, C, D7、问答题“征信机构是以自己的名义而不是以债权人的名义开展征信活动。

”请问这一表述对吗？为什么？答案：这一表述是正确的。

征信活动的主体是征信机构，它享有依法采集信用信息的权利，这一权利虽然源于债权人的知情权，但征信机构不是以债权人的名义而是以自己的名义从事征信活动，依法享有独立于债权人的征信权，同时必须尽合理地确保信息客观性，并应承担不侵害被征信人隐私权的义务。

8、单选商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户工作人员发生变动，商业银行应当在（）工作日内向中国人民银行征信管理部门和征信服务中心变更备案。

深圳23家小贷公司获批接入央行征信系统小贷行业呼吁接入央行征信系统的难题随着央行征信系统的开放终于得到解决。

近日，央行下发的《关于小额贷款公司等机构接入金融信用信息基础数据库的批复》中显示，深圳23家小贷公司申请接入央行征信系统获批，这意味着深圳小贷公司接入金融信用信息基础数据库已经进入实质阶段，目前深圳小贷行业接入征信系统的工作正在有序稳步推进中。

统计数据显示，截止2013年5月30日，深圳共有80家小额贷款机构经批准正式开业经营。

央行于今年2月份下发了《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》(下称《通知》) ，要求开展前期调查，区分具体要备接入条件和不具备接入条件的机构，并首先选择规模较大、经营规范的机构作为第一批接入机构。

经过近半年的工作，最终，央行批准了首批接入征信系统机构，其中有深圳23家小贷公司。

央行对小贷公司、担保公司两类机构的接入模式做出了明确的说明和安排。

深圳小贷行业在接入模式上，将采取“通过人民银行内部专用网络一口上传人民银行征信中心”的方式接入央行征信系统。

而在查询模式上，为了加强对信息查询和使用的管理，接入央行征信系统后，将采取间接查询方式而非商业银行的直接查询模式。

据了解，深圳小贷行业在查询上，将绑定借款人手机，结合手机短信验证码进行验证的模式，可大大缩短查询反馈时间。

深圳市粤商小额贷款公司作为第一批接入征信系统机构，其负责人表示，“公司接入征信系统，有利于运用征信系统防范信贷风险，缩短贷前审查时间；另一方面，客户信贷记录登入征信系统，增加客户违约成本，也可避免多头授信的情况出现。

”根据“先建立制度、先报送数据、后开通查询用户”的原则，小额贷款公司接入征信系统与商业银行一样都要经历接入准备、试报送数据、开通查询用户三个阶段。

报送的公司信贷数据包括提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

粤商小贷表示，“公司接入央行征信系统，将实行专人专机专线管理。

ⅩⅩ小额贷款公司接入人民银行征信系统管理办法（试行）第一章总则第一条为规范全省小额贷款公司接入征信系统，维护征信系统安全、稳健运行，依据《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》等制定本办法。

第二条全省小额贷款公司接入征信系统采用“集中组织、一口接入”的模式，数据统一报送平台设在人民银行征信中心ⅩⅩ分中心。

第三条本办法所称贷款卡，是指中国人民银行依据《行政许可法》向申领借款人核发的磁条卡，是借款人申请办理信贷业务的资格证明。

第二章职责第四条人民银行ⅩⅩ中心支行（征信管理处）负责全省小额贷款公司接入征信系统的组织、管理、培训、审批等工作。

第五条人民银行征信中心ⅩⅩ分中心负责全省小额贷款公司数据报送平台的日常运行维护，具体包括：（一）实时监控和督促各小额贷款公司及时、完整、准确报送征信数据；（二）完成征信数据的加工和上报，及时反馈数据出错情况并督促相关小额贷款公司修改；（三）负责各小额贷款公司在征信系统中的机构管理和用户管理；（四）负责督促和指导有关小额贷款公司及时完成异议处理等工作。

第六条人民银行ⅩⅩ中心支行（科技处）负责对小额贷款公司接入征信系统的技术管理，组建小额贷款公司接入征信系统网络，统一采取网络安全措施。

第七条小额贷款公司应按要求建立与接入征信系统相关的信息报送、查询、使用、用户管理、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报所在地人民银行征信管理部门备案。

第三章机构接入第八条小额贷款公司申请接入征信系统时，应向所在地人民银行提交以下材料，由人民银行地市中心支行征信管理部门对申请资料进行初审，提出申请机构是否可接入征信系统的初审意见，并将申请资料、初审意见报人民银行ⅩⅩ中心支行（征信管理处）。

申请资料应包含以下内容：（一）申请书。

载明小额贷款公司名称、住所、注册资本、组织机构设置、申请接入征信系统的方式；（二）公司章程；（三）省级政府主管部门批准设立的正式批复文件原件及复印件；（四）企业法人营业执照、组织机构代码原件及复印件；（五）注册资本验证报告原件及复印件；（六）法定代表人及高级管理人员个人履历及有效身份证明原件及复印件；（七）营业场所、技术设施、信息档案管理、保密措施、风险防范措施和与业务有关的其他文件资料；（八）人民银行规定的其他资料。

陕西省横山县瑞通小额贷款有限责任公司接入人民银行征信系统申请
人民银行西安分行征信管理处：
横山县瑞通小额贷款有限责任公司是经陕金融函[2009 ] 40号文批准成立，成立时间为2009年。

公司位于横山县南大街转盘旁，注册资本8000万元，业务种类为办理政策允许的小额贷款。

公司的组织机构设有风险控制安全保卫部、计划财务部、信贷管理部等部门。

我公司营业地址位于横山县南大街转盘旁，现设有监控设备一套，包含高清摄像头13个。

我公司对于借款人、保人方面的信息档案管理、保密措施等方面都有专人管理，做好借款人及保人信息无泄漏。

对借款人的款项随时跟踪了解，把风险降到最低。

公司内部管理严格，各项规章制度健全，岗位职责明确，各项业务操作流程规范，已具备接入人民银行征信系统的相关条件。

为了有助于我公司发放贷款时识别客户信用风险，提高审贷效率，根据《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》（银办发［2011］1号）等有关文件精神，现申请接入企业和个人征信系统，拟接入方式为集中一口接入。

横山县瑞通小额贷款有限责任公司
二○一三年五月二十二日。

IN RONG TIAN DI金融天地J- 79 -中小微企业作为国内经济的重要组成部分，对经济的平稳增长有着重要支撑作用，但是其融资难的问题却一直存在。

因此，持续推进中小微企业和农村信用建设，加强信用信息体系和共享平台建设，可以进一步缓解小微企业融资难题，降低普惠金融服务对象融资成本。

而小额贷款公司作为普惠金融的生力军，直接面对中小微企业的融资需求。

所以，小额贷款公司也亟须被纳入国家多层次征信体系建设管理。

一、小额贷款公司接入人行征信的现实意义加入人行征信系统对整个小贷行业的长远发展意义重大：①有效的提高了贷款决策与管理效率。

接入征信系统，小贷公司可实时在线查询企业与个人信用报告，将贷款审查和审批时间大幅缩短。

②极大地缓解了中小微企业的融资难题。

通过查询征信系统，小贷公司可有效判断客户的信用履约意识，加大公司信用贷款的发放力度，减轻中小微企业因缺乏抵质押物而无法贷款的难题。

③有助于实现小贷公司的可持续发展。

征信系统可全面反映小贷公司客户的信用和短期负债情况，对督促客户按期归还贷款起到很强的威慑作用，借助这种方式有效地杜绝了过去因信息不对称而导致高风险客户过于集中乃至出现经营风险的情况，增强了风险防范手段，推进了小贷公司健康快速发展。

为此，人民银行从政策上为小额贷款公司顺利接入征信系统提供保障。

2008年4月，人行在 《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款有关政策的通知》 中明确提出“小额贷款公司可以按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库”。

在2011年人行发布的 《关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》 文件（银办发〔2011〕 1号） 文件中规定，为防范信贷风险、促进信贷业务发展，人民银行从小额贷款公司接入的组织管理、技术要求规范、申报流程、接入的模式选择、系统后台业务管理等方面给予小额贷款公司相关规定，全面明确了小额贷款公司申报接入人行征信系统的相关事宜，从制度和政策上给予了肯定和支撑。

Finance金融视线1202012年7月 小额贷款公司接入征信系统工作探析①广西工学院 廖霄梅摘 要：为加快农村金融改革，完善农村金融体系，提高农村金融服务水平，中央鼓励地方小额贷款公司发展。

近几年来，小额贷款公司发展迅猛，成为金融服务体系中的重要组成部分。

本文分析了小额贷款公司接入征信系统的必要性，指出目前小额信贷公司接入征信系统工作中面临的困难，并提出相关的对策建议。

关键词：小额贷款公司 征信系统 探析中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)07(c)-120-03自2008年5月银监会、中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，我国各地小额贷款公司取得了较快的发展，正在成为支持地方经济发展的一支重要力量，其为推动经济发展、缓解中小企业融资难、“三农”资金短缺问题发挥了积极的作用。

截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，从业人员达47088人，实收资本3318.66亿元，贷款余额3915亿元。

然而由于成本较高等原因，绝大部分小额贷款公司尚未接入征信系统，既阻碍了其业务发展，又加大了自身乃至整个金融体系的风险。

1 小额贷款公司接入征信系统的必要性1.1 有利于完善国家征信体系建设目前，我国银行信用信息采集工作取得重大进展，但由于银行贷款的“门槛”较高，许多小微企业和个人无法获得银行的贷款支持，这部分贷户的信用数据未纳入银行征信系统，而非银行信用信息采集工作由于立法滞后，存在较多矛盾，有待进一步完善和推进，导致我国信用体系不完善，不能涵盖社会信用总量。

小额贷款公司加入征信系统，提供收集的贷款人信用信息，填补了央行征信系统对众多小微企业和个人的征信资料，有利于完善国家征信体系建设。

1.2 有利于激发小额贷款公司发放贷款的积极性，有效防范信贷风险小额贷款公司规模小，风险评估与控制能力相对较弱,如果长期游离于全国统一的征信系统之外,导致征信系统缺失贷户的信贷信息，必然会影响其对贷户信用状况的判断，增加经营风险,导致不良贷款增多。

Finance金融视线1202012年7月 小额贷款公司接入征信系统工作探析①广西工学院 廖霄梅摘 要：为加快农村金融改革，完善农村金融体系，提高农村金融服务水平，中央鼓励地方小额贷款公司发展。

近几年来，小额贷款公司发展迅猛，成为金融服务体系中的重要组成部分。

本文分析了小额贷款公司接入征信系统的必要性，指出目前小额信贷公司接入征信系统工作中面临的困难，并提出相关的对策建议。

关键词：小额贷款公司 征信系统 探析中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)07(c)-120-03自2008年5月银监会、中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，我国各地小额贷款公司取得了较快的发展，正在成为支持地方经济发展的一支重要力量，其为推动经济发展、缓解中小企业融资难、“三农”资金短缺问题发挥了积极的作用。

截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，从业人员达47088人，实收资本3318.66亿元，贷款余额3915亿元。

然而由于成本较高等原因，绝大部分小额贷款公司尚未接入征信系统，既阻碍了其业务发展，又加大了自身乃至整个金融体系的风险。

1 小额贷款公司接入征信系统的必要性1.1 有利于完善国家征信体系建设目前，我国银行信用信息采集工作取得重大进展，但由于银行贷款的“门槛”较高，许多小微企业和个人无法获得银行的贷款支持，这部分贷户的信用数据未纳入银行征信系统，而非银行信用信息采集工作由于立法滞后，存在较多矛盾，有待进一步完善和推进，导致我国信用体系不完善，不能涵盖社会信用总量。

小额贷款公司加入征信系统，提供收集的贷款人信用信息，填补了央行征信系统对众多小微企业和个人的征信资料，有利于完善国家征信体系建设。

1.2 有利于激发小额贷款公司发放贷款的积极性，有效防范信贷风险小额贷款公司规模小，风险评估与控制能力相对较弱,如果长期游离于全国统一的征信系统之外,导致征信系统缺失贷户的信贷信息，必然会影响其对贷户信用状况的判断，增加经营风险,导致不良贷款增多。

保公司 、 村镇银行 等 ） 健康 、 快 速发展 ， 防范金融风
险， ２ ０ １ ３年 中 国人 民银 行 下 发 了《 关 于 小 额 贷 款 公 司和融 资性担 保公 司接 入金融 信用 信 息基 础 数据 库
方可向征信系统报送数据或查询 ； 直接接 人模 式是
指 小微 机构 以专 线 方 式 直接 与 征信 系统 相 连 ， 通 过 自行开 发 的接 口程序 向征信 系统 直 接报 送数 据 并查 询信用 报告 ； 通 过 商业 银 行 间 接 接 入模 式 是 指 小微 机构通 过其 发起 银行 或其 他合作 银 行 的 网络接 入 征 信系统 ， 由商业 银 行 负责 为 其 报 送数 据 和 查 询 ； “ 介
转换 。
实完善小微机构的内控体系。三是梳理机构数据文
档， 认 真 开展 测试 。针 对小 微机 构业 务 管 理松 散 、 信 贷档 案不 健全 等情 况 ， 深入 各家 机构 进 行 实地 调研 ， 指 导 各机 构认 真 做 好 全 量 数 据 的核 对 工作 ， 切 实 规 避错报、 漏 报 现象 ， 确保 数据 测试 工 作如 期 进行 。 四 是 分批 测试 验 收 ， 提 升 数 据 报 送 质 量 。 根 据各 小 微 机 构业 务特 性及 业务 量 ， 制定 接人 工 作实 施 计划 ， 将
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ４—０ ８— ０ ７ 作者简介 ： 张承杰（ １ ９ ６ ５一） ， 男， 吉林长春人 ， 高级 工程 师 ， 学士 ， 主要研 究方向为征信 系统建设 、 征信业监管及信 用评级监 管； 黎婷（ １ ９ ８ ３一） ， 女， 江 西 抚 Ｉ ， １ 人， 硕 士， 主要 研 究 方 向 为 征 信 系统 接 入 、 征信 业监管。

小额贷款公司法规解读前言组建小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）是泸州工投既定战略举措，为全面了解小贷公司系列法规，准确识别小贷公司面临的机会和挑战，本期报告专题重点解读小贷公司：资金来源、监管规定、风险控制、发展方向.小贷公司资金来源中国银监会下发《关于小贷公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）规定：小贷公司不吸收公众存款.由于资金贷出速度快于资金回笼速度，这种“只贷不存”模式注定小贷公司发展会出现资金面紧张。

小贷公司目前普遍采用的融资模式：1、联合出资,解决资本金规模问题.(有限责任公司可由50个以下股东出资设立；股份有限公司可有2人以上200人以下发起设立。

)2、增资扩股。

规范经营、运行良好且需要补充资本的小贷公司，1年后允许增资扩股。

3、从银行融资.不仅面临额度限制（融资额不超过资本净额－1－50%)，最大困难是小贷公司无金融企业身份,银行不认同“同业拆借”。

视同为一般企业贷款，小贷公司自身无太多固定资产,只有放款权益余额可抵押，银行一般认为这是“次级贷”，信用不足。

为解决再融资难问题，业内正尝试的融资模式如下:1、成立小额再贷款公司.2013年，广州筹建全国首家集对小贷公司发放贷款、负责小贷公司同业拆借、购买及转让广州市小贷公司的信贷资产、处置广州市小贷公司的不良资产功能于一身的小额再贷款公司，并出台《广州小额再贷款公司业务试行办法》及《广州小额再贷款公司业务试行办法实施细则》。

广州小额再贷款公司的资金源自财政资金等，可用额度不多，对小贷公司的帮助有限。

2、发行小贷公司定向债.2013年7月份，温州成功发行小贷公司定向债,期限为2+1年，票面利率均为8。

5％，这也意味着全国首批备案发行的小贷公司定向债问世，截止2014年5月，全国已经有5个省份推出“小贷债"。

3、短期定向融资工具。

2014年4月15日，深圳前海股权交易中心“小贷短期定向融资工具产品发行暨业务合作签约仪式”举行，包括深圳市前海融易行小贷公司在内4家小贷公司已经完成首批产品发行备案工作,融资金额达到1。

小额贷款有限责任公司征信管理制度贵州贵安新区兴融通小额贷款有限责任公司征信系统管理制度我公司作为专业的贷款公司，已正式接入互联网征信系统，为保证数据质量及信息安全，正规使用系统，达到服务业务经营的目的，根据《征信业管理条例》及相关规定制定本管理制度。

一、系统使用范围公司的业务性质决定公司一方面应自觉接受征信系统的管理，另一方面也需要运用征信系统加强业务及对客户的管理。

公司信贷部为接入互联网征信系统唯一机构用户，由中征征信（北京）有限责任公司授予数据报送、信息查询等权限；同时利用征信系统对公司信贷业务中企业和个人的信贷信息进行采集、整理、保存、和公布，并向信息使用者提供征信业务及相关活动。

二、系统功能及部门职责（一）管理员职责1.公司指定专人负责征信系统的日常运营维护，并监督管理员用户操作；2.公司按照“专人专用、一人一户”原则，设定管理员用户分为数据报送用户及信用报告查询用户；3.查询用户负责个人/企业信用信息查询，权限包括信用报告查询、修改登录密码、查看自己的资料和权限等；4.数据报送用户负责向征信系统报送本公司发生的信贷业务有关个人/企业信用信息数据，权限包括报文预处理、报文报送、报文上报情况查询、修改登录密码、查看自己的基本资料和权限等；5.用户必须妥善保管好自己的密码和UKey，第一次登录系统后必须立即更改密码，之后至定期更改一次密码；6.用户发生变动时，必须做好征信的交接工作并记录，保证公司征信工作的正常进行。

(二)部门职责1.公司信贷部作为征信系统的管理部门，负责归纳提供征信系统采集及上报数据内容，信贷业务人员负责采集借款人及贷款业务信息，并作为第一责任人保证数据的真实、准确、完整。

征信系统数据报送用户根据信贷员提供的资料进行上报。

2.风控部作为征信系统管理的监督部门，负责信贷数据的审核，确保信贷数据的安全质量。

三、数据采集与信息上报1.公司按照《征信业管理条例》及征信中心相关规定向金融信用信息基础数据库提供信贷业务信息。