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网络银行与传统银行的区别网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。
在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。
网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。
从1995年世界上第一家新型的网络银行———美国安全第一网络银行成立至今，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务。
世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。
美国的银行网上客户从1998年底的97万户增至现在的300多万户，年增长率在80％以上。
我国从1998年中国银行开发我国第一家网络银行至今，现已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。
其中，开展实质性网络银行业务的机构已达50余家，客户数超过40万。
网络银行的建设已是各国银行业共同的战略性选择。
网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：（一）削弱传统银行业的优势。
过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。
（二）改变传统银行业的营销方式。
在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示“上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。
跨国银行纷纷发布上银行发展战略，斥巨资完善上银行系统，视上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。
目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出上银行服务。
本文拟通过介绍国外上银行的发展情况，对我国发展上银行作些初步的探讨.一、国外上银行的发展情况上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
美国安全第﹁络银行(SFNB)从1996年就开始了上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用上银行系统。
目前，国际上提供上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出上银行系统，形成营业点、ATM、POS机、银行、上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用、Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过线路提供金融服务，1998年开辟上银行系统。
目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。
截至1999年底，拥有客户77万，其中使用上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠和因特开拓市场、提供服务。
网络银行的发展及其在中国的实现因特网络银行业务是指具有以下多种名称的金融服务类型，如家庭银行，远程电子银行，在线银行，自助银行，以及其他表明顾客可以在家里或上班时享受银行服务的名称；它是将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态，用户们通过一条私人线路或者是通过公共因特网与他们的银行户头相连，只要可以上网，就能不受地理、时空的限制来管理自己的资产，充分享受银行的各种服务。
因特网或网络银行业务的诞生完成了一个很小的然而是根本性的转变。
一、网络银行的发展态势及原因(一)从有形到无形--网络银行的发展加速银行虚拟化网络银行是门年轻的艺术，即使是用信息时代的加速度来计算也是如此。
随着网络向世界经济领域的不断渗透，发展网络银行业务将会成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。
目前，就全球而言，银行与Inter net联网大致有以下三种形式：1．没有传统的营业网点，直接建立在Inte rnet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
世界上第一家网络银行安全第一网络银行（Secur ity F irstNetwo rk Ba nk ）作为开路先锋是1995年秋天在亚特兰大露面的。
只是它开业之初的火爆场面并未持续太久，两年后就由于亏损而被送上了出售的断头台。
2．业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与I ntern et联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Inter net查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
大通曼哈顿和花旗宣布进军网络银行时，即将其仅提供住处服务的内部网站转换成具有帐户往来和交易功能的网站。
互联网背景下银行的发展趋势互联网的快速发展和普及，对银行业产生了深远的影响。
互联网背景下，银行的发展趋势也在不断变化和演进，今天我们就来分析一下互联网背景下银行的发展趋势。
一、互联网金融的兴起随着互联网技术的不断发展，互联网金融逐渐兴起，成为银行业发展的重要趋势。
互联网金融打破了传统银行业的地域限制，让金融服务可以更便捷地覆盖全球各地。
通过互联网金融，人们可以更方便地进行网上银行、第三方支付、P2P借贷、众筹等金融活动，极大地丰富了金融服务的形式和渠道。
由于互联网金融的发展，传统银行的营销模式和服务方式也在不断改变。
传统银行为了适应互联网金融的发展趋势，已经开始着手加强自身的信息化建设，推出了各种互联网金融产品和服务，提高了金融服务的便利性和效率。
二、移动互联网银行的普及移动互联网的普及，也让移动互联网银行成为银行业发展的新趋势。
人们可以通过手机随时随地进行金融服务，包括查询账户余额、转账汇款、理财投资等。
移动互联网银行不仅方便快捷，而且安全性也得到了极大的提高。
由于手机的便携性，移动互联网银行使得金融服务更加贴近生活，让用户可以更便捷地享受金融服务。
移动互联网银行也成为了银行业吸引年轻用户和培养忠诚用户的重要途径。
三、人工智能技术的应用随着人工智能技术的不断发展，银行业也开始逐渐引入人工智能技术，成为了发展的新趋势。
人工智能技术可以帮助银行更好地理解客户需求，提供更个性化的金融服务。
通过人工智能技术，银行可以更准确地进行风险评估，提高信贷效率，减少不良贷款。
人工智能技术还可以帮助银行提升客户体验，比如通过智能客服系统为客户提供更为高效、优质的服务。
四、区块链技术的应用区块链技术作为互联网时代的新兴技术，也开始逐渐引起了银行业的关注，成为了银行业发展的新方向。
区块链技术可以帮助银行降低交易成本，提高交易速度，增强数据安全性。
通过区块链技术，银行可以更好地实现对交易的追踪和监控，减少欺诈和洗钱等违法行为。
互联网与银行发展随着信息技术的迅猛发展，互联网已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
同时，互联网也对各行各业带来了巨大的变革，特别是在银行业领域。
本文将探讨互联网对银行发展所带来的影响，并分析未来互联网与银行的发展趋势。
一、互联网对银行的影响1.1 业务范围扩大互联网的兴起为银行业务的开展提供了广泛的平台。
传统的银行业务主要集中在柜面和电话渠道，但随着互联网的普及，人们可以通过网络银行随时随地进行各项金融服务，包括转账、存款、贷款、理财等。
互联网的出现使得银行业务范围得到了极大的扩展，为人们提供了更加便捷和多样化的金融服务。
1.2 创新金融产品互联网技术的应用使得银行能够开发出更加创新的金融产品。
通过互联网平台，银行可以实现与其他机构的协同合作，设计出更加个性化和差异化的金融产品，满足不同客户的需求。
例如，互联网银行可以提供更加便捷的小额贷款服务，满足创业者和个体工商户的融资需求，同时降低了传统银行贷款的审批周期和手续费用。
1.3 智能化服务互联网技术的应用也使得银行能够提供更加智能化的金融服务。
通过数据分析和人工智能技术，银行可以对客户的消费习惯和投资偏好进行精准分析，为客户提供个性化的金融建议。
同时，通过智能客服系统和智能投资顾问，银行可以在24小时内为客户提供专业的咨询和服务，大大提升了客户的满意度和体验。
二、互联网与银行的发展趋势2.1 移动支付的普及随着智能手机的普及和移动支付技术的成熟，越来越多的人开始使用手机进行支付。
互联网银行在移动支付领域具有天然的优势，越来越多的银行开始推出移动支付产品，以满足用户的需求。
未来，移动支付将成为银行业务的重要组成部分，也将推动银行更加深入地融入到人们的日常生活中。
2.2 区块链技术的应用区块链作为一种去中心化的分布式账本技术，被认为将对金融行业带来深刻的变革。
互联网与区块链的结合将使得金融交易更加安全、透明和高效。
未来，银行将加大对区块链技术的研发和应用，推动银行与其他机构之间的信任建立和信息共享。
网上银行的发展背景与存在的问题及对策网上银行又称网络银行（Internet Banking）、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。
网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行( Netbank of Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet一Only Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATM)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。
广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。
电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。
网上银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。
从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。
就成本而言，假如因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和A TM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。
可见网上银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。
一、发展网上银行的背景１．网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。
银行业的发展经历了三个阶段。
在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。
产生于1995年、已风靡全球的网络银行(我国称“网上银行”)，正伴随着我国网络业的迅速崛起而发展。
1998年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了网上银行业务，之后中行、建行、工行出先后推出该项业务。
这些不同于以往计算机应用的网上银行，使客户不必受时间、空间的限制，可以享受每周7天、每天24小时的不间断的银行服务。
由于其间广泛运用了现代电子、信息技术，与银行传统的和创新的业务深入交融，不可避免地深刻影响着我国银行业的微观经营和宏观监管。
一、网上银行对商业银行将产生本质的影响我国网上银行虽然是商业银行在自身基础上产生和发展起来的，是传统银行业务的延伸和创新。
但从现实和长远的发展态势看，它对商业银行的经营与管理观念、业务类型、经营方式、组织机构、管理体系、员工队伍等都将产生全方位的影响。
1、对商业银行有重要的战略发展意义网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务创新能力，不仅可以延伸、改良传统的业务，还出现了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务。
并且其创新的空间还很巨大。
同时，网上银行的出现，以其灵活、便捷的优势，正被人们迅速接受，弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，信息容量惊人。
可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。
能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。
从现实看，我国商业银行与国外商业银行的差距有目共睹，并且成为加入wto后开放银行市场的一块心病。
但在新兴的网上银行技术方面，我们与国外的差距不大，并且国内银行基本处于同一起跑线上。
国外银行进来后，也不可能一下于把网络建起来。
因此，加快网上银行的发展步伐，也是迎接wto的挑战、缩小与国际银行业发展差距的捷径和机会。
2、迫切要求商业银行更新经营、管理观念与管理方式网上银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。
数字技术对银行业发展的影响
数字技术对银行业发展产生了广泛的影响。
以下是一些数字技术对银行业的重要影响：
1.网络银行和移动支付：数字技术推动了网上银行和移动支付的兴
起，使得用户可以方便地进行电子银行业务，如转账、缴费、理财等。
这增强了用户体验，并提高了交易效率。
2.大数据与分析：银行能够利用大数据技术来收集、存储和分析大
量的客户数据。
通过深入分析客户行为、需求和趋势，银行可以更好地了解客户，提供个性化的产品和服务。
3.人工智能与机器学习：人工智能技术可用于提供自动化客户服务、
虚拟助手、欺诈检测等功能。
机器学习技术可以帮助银行预测风险、优化投资组合管理、改善反洗钱措施等。
4.区块链技术：区块链技术在银行业的应用包括跨境支付、数字身
份验证、智能合约等。
它提供了更快速、安全、透明和廉价的交易方式，并减少了中间环节和成本。
5.金融科技合作与创新：数字技术推动了银行和金融科技公司之间
的合作与创新。
银行与科技公司合作，共同开发创新产品和服务，以适应不断变化的市场需求。
6.风险管理与安全性：数字技术为银行提供了更强大的风险管理工
具和安全措施。
例如，使用数据分析和监测系统来检测欺诈行为、建立网络安全防御体系等。
总的来说，数字技术对银行业带来了巨大的改变，提高了效率、降低了成本，并为客户提供了更好的金融服务体验。
然而，数字技术也带来了新的挑战，如隐私保护、网络安全等问题，需要银行积极应对并加以解决。
网络银行发展现状第一篇：网络银行的背景与概述随着互联网技术的快速发展和普及，网络金融逐渐兴起，各类新型金融机构如网络银行、网络支付、互联网基金、互联网保险相继涌现。
其中，网络银行是发展最为快速的一种新型金融机构。
网络银行就是通过互联网开展各项银行业务，与传统银行机构相比，网络银行的最大的特点是通过互联网开展业务，便于客户随时随地进行操作。
网络银行的出现为客户提供了更多的选择，丰富了传统银行的业务模式，是银行与客户之间的有效补充。
网络银行的优势在于操作简单便捷，可以帮助客户节省时间成本，同时也可以提供更优惠的服务和利率，进一步吸引客户选择网络银行。
目前，国内已有多家银行成立了自己的网络银行，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行等等，为客户提供更为方便快捷的服务。
第二篇：网络银行的发展历程1999年，浙江网商银行成为国内第一家成功开业的网络银行，标志着我国网络银行业务的起步。
之后，随着互联网技术的发展和应用，网络银行得到了迅速发展，尤其是以2000年至2003年为代表的几年，网络银行实现了井喷式的增长。
2004年，中国国务院发布了《关于网络支付工作的指导意见》，明确指出支持非银行机构发展网络支付业务，对银行机构也做出了相关规定和指导。
2005年，国内外多家银行成立了自己的网络银行，标志着网络银行进入了快速发展时期。
2013年，国务院发布《关于促进金融信息服务业健康发展的若干意见》，针对网络银行的发展提出了多项引导措施。
2014年，中国人民银行印发《网络支付安全管理规定》，从安全管理制度、客户身份认证、密码管理、数据安全等多方面规范了网络支付业务。
随着金融监管的日趋完善，网络银行的发展逐步规范化和良性发展。
目前，网络银行的发展已经形成三大模式，即银行独立建设、银行与第三方合作建设以及中介机构建设，为客户提供了更加多元化和丰富化的选择。
第三篇：网络银行的未来发展趋势随着互联网技术的不断发展和应用，以及人们对金融服务的需求不断增加，网络银行的发展将会迎来更为广阔的发展空间。
网络银行的发展历程网络银行是随着互联网的普及而兴起的一种金融服务方式，它不仅为人们提供了方便快捷的银行服务，也改变了传统银行业务的运作模式。
网络银行的发展历程可以分为以下几个阶段。
1990年代，随着互联网的兴起，一些银行开始尝试在互联网上提供一些简单的银行服务，如查询账户余额、转账等。
当时，网络银行的服务功能有限，受到了安全性、技术条件和用户认知度的限制，用户群体相对较小。
2000年至2008年，随着计算机技术和互联网技术的发展，网络银行逐渐成为银行业的重要组成部分。
越来越多的银行开始推出网络银行业务，不仅增加了服务功能，如办理贷款、投资理财等，还提供了更加安全可靠的交易保障措施，如短信验证、动态口令等。
同时，互联网技术的普及和用户的逐渐接受，使得网络银行的用户规模大幅增加。
2009年至今，随着移动互联网的迅速发展，手机银行开始崭露头角。
手机银行是网络银行的延伸和补充，它结合了移动设备的便携和互联网的无缝连接，为用户提供了更加便捷的金融服务。
用户可以通过手机随时随地进行银行业务操作，无需受到地点和时间的限制。
手机银行不仅提供了与传统网络银行相同的功能，还针对移动终端进行了优化，提供了更加友好的界面和操作方式。
未来的网络银行发展趋势，可以预见将更加注重用户体验和安全性。
用户体验方面，将进一步简化操作流程，提供更加贴心的服务。
例如，语音识别、人脸识别和指纹识别等技术的应用，将使用户在进行操作时更加便捷和安全。
同时，网络银行也将着重提高安全性，加强用户数据的保护和防范风险。
随着大数据和人工智能等前沿技术的不断发展，网络银行将能够更准确地识别和预测用户的需求，个性化推荐产品和服务。
总的来说，网络银行作为一种新型的金融服务方式，已经取得了长足的发展。
它不仅方便了用户，节约了时间和成本，而且为银行提供了更大的发展空间和机会。
随着技术的不断革新和用户需求的不断变化，网络银行还将继续不断创新和发展，为人们提供更加优质、便捷的金融服务。
网银的发展历程一、网银的出现与初期发展网银是指利用互联网技术和电子支付工具进行银行业务操作的方式，它的出现与互联网的普及紧密相关。
20世纪80年代末，互联网逐渐进入公众视野，银行业开始意识到其在金融服务中的巨大潜力。
于是，一些先行者开始投资建设网上银行平台，为客户提供网上开户、账户查询、转账等基本服务。
二、网银的快速发展阶段20世纪90年代，随着计算机技术的不断进步和互联网的普及，网银迅速发展起来。
银行业开始积极推进线上银行的建设，提供更为丰富的金融服务。
网银开始支持在线申请信用卡、贷款、理财等业务，为客户带来了更加方便、快捷的服务体验。
此时，手机银行也开始兴起，客户可以通过手机APP进行金融交易，进一步提高了网银的便利性。
三、网银的全面普及与创新进入21世纪，随着互联网技术的更加成熟和普及，网银已经逐渐成为人们生活和工作中不可或缺的一部分。
各大银行积极开展网银业务推广活动，鼓励客户使用网上银行服务，并提供更多创新的业务功能。
例如，电子账户管理、在线投资理财、支付宝等第三方支付工具与网银进行深度融合，进一步拓展了网银的使用范围和便利性。
四、网银的安全措施不断加强随着网银业务的快速发展，网络安全问题也逐渐浮出水面。
为了保护客户的财产安全，各大银行纷纷加强了网银的安全措施。
例如，采用短信验证码、动态密码等双重认证方式，提升了用户的身份验证安全；建立了严格的防火墙和安全检测体系，防范网络攻击和数据泄漏。
同时，各级监管机构也加大了对网银的监管力度，推动建立起一整套完善的网络金融法律法规体系。
五、网银的未来发展趋势随着科技的不断进步和用户需求的变化，网银的未来发展趋势有以下几个方向：1. 移动化发展：随着智能手机的普及和移动互联网的便利性，越来越多的用户更愿意通过手机进行网银操作，银行将进一步提升手机银行的功能和用户体验。
2. 金融科技的应用：人工智能、大数据、区块链等金融科技将得到更广泛的应用，为网银带来更多创新的产品和服务。
网络银行的发展及影响
1997年，世界贸易组织(WTO)达成了作为21世纪发展基础的三项全球协议，即：信息技术协议、基本电信协议和金融服务协议。
并于1998年开始了全球电子商务免税协议的讨论，旨在创立与Internet(互联网)结合的国际贸易新体制。
其中提供金融服务的网络银行必将成为21世纪人类信息社会电子商务的核心。
一、网络银行的发展趋势
(一)从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。
目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
1．没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所”(即虚拟营业网点)设立在Internet 上的网络银行—美国安全第一网络银行。
2．业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统
与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
3．业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
(二)从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。
因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。
电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。
因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。
随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
如何增强结算
网络的国际竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。
同时，为了保护使用者权益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议下设的电子货币作业部的报告书中指出：“关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。
因此，由外国主体发行的电子货币、提供的结算服务，目前应限定其范围”。
鉴于以上情况，我们应密切关注今后有关的发展动向，对结算网络国际化条件下，如何保护国内使用者权益问题进行研究，并随时跟踪国外的研究动向。
二、网络银行的发展对社会经济的影响
(一)促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
1．促进营销结构的创新。
电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。
信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Internet
网上传递给顾客。
因此，用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。
随着营销结构的变化、成本降低，软件、信息商品的需求将进一步扩大。
2．促进营销方式的创新。
电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化。
例如，对报纸或杂志的销售，可按其中刊载的单个内容即一篇报道或一篇文章出售；有线电视广播的收费可按实际视听的节目数收费，甚至以使用的一个频道、一个夜晚为单位收费。
随着以Internet为首的信息网络的普及，流通成本问题和信息检索问题得以解决，消除了信息内容细分和微量销售的障碍，“每个视点为一个销售单位”的软性营销方式应运而生。
3．促进结算方式的创新。
在Internet网上销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元或数元，在这种社会需求的形势下，如果仍用以往的汇兑、转账、信用卡等方式结算，可想而知，顾客支付的手续费有可能大大超过实际购物金额，使网上购买欲望大打折扣；而商家为回收资金花费的代价过大，则开展网上销售的积极性荡然无存。
因此，过于微小的结算单位，用传统的结算方式是无法实现的。
由于Internet网上使用电子货币结算的最大优点是成本低，
而且快捷方便，因此，解决了网上销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。
4．繁荣商业，提供商机。
随着电子货币在日常生活领域普及和使用范围不断扩大，Inter
net 网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，Internet为商家提供了巨大的潜在顾客源。
零售商以少量的资金投入，换取市场扩张的机会大幅增加。
无疑电子货币为商业零售业扩大了销售渠道，提供了新的经营契机。
5．刺激消费，扩大需求。
使用电子货币可以在Internet 网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回资金，因此可以放心地给顾客发送商品；对顾客而言，免除了烦琐的支付手续，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。
6．加剧竞争，提高质量。
以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。
(二)促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间(即计算机网络覆盖的空间)开展经济活动提供金融服务，促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。
当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
不妨引用美国马萨诸塞州工科大学媒体研究所首任所长Nich01as Negroponte的一句名言：“今后，我们的生活空间将从原子世界向比特世界转移”。
原子是构成实体物质的最小单位，所谓原子世界，是指实体物质存在的世界。
比特(bit，度量信息的单位)是构成电子信息的最小单位，所谓比特世界，是指由电子信息构成的世界，即虚拟空间。
由于货币本身在社会经济活动中的重要作用，电子货币带给人们生活的影响，可以用“从原子世界向比特世界转移”来形容，即电子货币有可能使人们目前从事的实体经济活动向虚拟经济活动转移。
因为电子货币是以电子信息的形态出现的，所以通过使用相应技术，有可能执行货币的某些职能。
电子货币通过光纤电缆或电话线即可联网流通，无视距离远近，即使跨越国境，只要是与Internet连接的计算机终端之间，均可直接传递，简单而迅速地完成支付。
当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。
正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资
流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波。
(三)出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。
所
以，货币必须具备信誉性和普遍接受性。
电子货币能否成为独立的货币，仍然取决于其自身的信誉程度和公众的可接受程度。
若要取得信誉性，至少必须保证能够与具有一定价值的商品进行交换；必须保证能够与社会上流通的实体货币即现金货币和存款货币进行兑换。
如果以上保证确实能够履行，并且能取信于民的话，人们对电子货币的价值尺度才会产生信任感，电子货币从而取得信誉性。
其次，当人们使用电子货币时，已经无须考虑是否能与实体货币兑换，电子货币本身可以不断地由债务人转移给债权人，不断地转手、传递，循环往复地被用于支付，则表示电子货币具备了普遍接受性。
从而不断扩大电子货币在虚拟空间的流通应用。
电子货币在虚拟空间的流通应用，将促进虚拟空间经济活动的进一步发展，反过来，又会加深人们对电子货币的信任程度，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形
式货币的可能性是存在的。
基础货币是中央银行实行法定准备金制度以控制存款扩张和货币创造的一个特殊的货币
层次。
基础货币由商业银行存人中央银行的存款准备金和流通中的现金两部分构成。
随着电子货币不断完善和成熟，当电子现金可以与实体现金并驾齐驱，成为新形式的现金货币，加入基础货币行列时，则不但可能使得基础货币虚拟化，而且还会直接影响国家的宏观经济政策。
