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农商行发展战略评估报告农商行发展战略评估报告1. 背景•农商行是指农村商业银行，是中国银行业的重要组成部分。
•农商行在支持农村农业发展、服务农村居民和中小企业方面具有重要作用。
2. 目的•评估农商行的发展战略，分析其优势和不足。
•提出改进的意见和建议，以促进农商行的可持续发展。
3. 发展战略的评估优势•靠近农村，熟悉农村经济，具备服务农村居民和农业企业的优势。
•对小微企业有较强的信贷支持能力，为中小企业提供综合金融服务。
不足•相对传统银行，资金规模较小，影响其在市场份额上的竞争能力。
•农商行的信息技术和在线金融业务发展相对滞后，需要加强数字化转型。
4. 改进意见和建议战略调整•加大对农村地区的投入，进一步提升农村金融服务能力。
•加强与当地政府的协作，制定符合农村地区实际的发展战略。
提升金融科技水平•引进先进的信息技术，加强金融科技研发和应用，提高数字化转型的速度。
•推动在线金融业务的发展，提供更便捷的金融服务。
加强人才培养•培养具有农村金融专业知识和实践经验的专业人才。
•加强员工培训，提高整体团队的专业能力。
5. 结论•农商行作为支持农村经济和中小企业发展的关键机构，需要不断调整发展战略，提升自身竞争能力。
•加强农村金融服务能力、推进数字化转型和加强人才培养将是农商行持续发展的关键。
6. 实施步骤•完善农村金融服务网络，增加服务网点和ATM机的布局，方便农村居民和农业企业的金融需求。
•建设农村金融服务中心，整合资源，提供一站式金融服务，包括存款、贷款、投资理财等。
•加大对信息技术的投入，提升在线金融业务的能力，提供便捷的金融服务。
•与科研院所和高校合作，开展金融科技创新研究，加快推动数字化转型。
•设立专门的培训机构，培养农村金融专业人才，提高服务质量。
7. 风险和挑战•农村地区经济发展不平衡，可能影响农商行的业务收入和风险控制。
•农村地区信息技术基础薄弱，可能制约在线金融业务的发展。
•人才培养面临困难，可能影响农商行的专业能力提升。
我为农商行献良策物竞天择，适者生存。
作为服务行业，各个银行之间，甚至各个支行之间都存在着竞争，表面上是比哪家银行资金雄厚，回报率高，然而在各家银行持平的竞争力面前，比的是哪家银行提供的服务更好，更到位。
虽然在资金实力上有所差距，但是细节决定成败，能把细小环节把握好的银行将决定未来银行业的走向。
因此，为了提高服务竞争力，各家银行都建立起以市场为导向，以客户为中心的营销理念。
然而这种营销分为内外两部分，内部指的是对银行内员工的工作，事实上，只有对内部员工宣传成功后，有了内部员工忠诚才能有外部客户的忠诚。
提高客户忠诚度是我行获利的关键因素。
客户的忠诚度对银行市场占有率以及利润有举足轻重的作用，在现在的市场里，只靠规模是不够的，客户的忠诚度才是真正决定银行利润的重要因素，所以密切关注客户的回存率，流失率在统计的客户质量中有至关重要的作用。
客户的忠诚度可以通过我们的优质服务得到保障。
客户的忠诚度来源于银行对其服务到位与否，是否使其满意。
满意的顾客自然增加对我行的忠诚度，所以提高合规的服务质量可以让客户整体满意度增加，整体满意度的增加意味着客户预期价值得到实现。
要想让顾客满意，那么就需要我们员工提高自己的工作效率。
员工的工作效率决定了客户的满意程度，客户来银行办业务，时间就是金钱，当业务很快完成时，对于客户来讲，就会感觉我们给他创造了更多的价值，当银行为他能创造价值时，没有什么理由可以阻挡他想与我们的合作。
归根结底，这一系列动力的源头在于员工的忠诚度，只要员工对我行未来充满了信心，为作为我行的一员而感到骄傲和自豪。
从而他们也会关心我行的经营和发展，自觉担当责任，努力工作。
也就是说员工的忠诚度相当于银行的内部动力，有了它银行才可以保持较高的工作效率。
所以，我们要做好内部员工工作，树立内部员工积极的工作态度和意识，因为只有内部员工认可了我们的工作，才能更好的拉动外部客户。
这和以客户为向导是不矛盾的，内部员工的满意度越高更能使外部客户的满意度提高。
一、农商行金融创新存在的主要问题1. 技术水平滞后农商行在金融科技方面的投入相对较少，技术水平滞后，导致金融创新能力不足。
2. 创新意识不强传统的经营模式导致农商行员工创新意识不强，缺乏积极主动的创新动力。
3. 风险预防能力不足金融创新往往伴随着一定的风险，而农商行在风险防范方面存在短板，难以有效规避风险可能对资金安全构成威胁。
4. 缺乏市场竞争力农商行在金融创新方面面临着来自大型银行和互联网金融机构的强大竞争，缺乏足够的市场竞争力。
二、应对策略1. 增加技术投入农商行应该增加对金融科技的投入，提升技术水平，加强金融创新能力。
2. 建立创新激励机制农商行应该建立激励机制，激励员工参与金融创新，提升创新意识和积极性。
3. 完善风险管理体系农商行需加强风险管理体系建设，提高风险预防能力，保障资金安全。
4. 加强品牌建设农商行应该加强品牌建设和市场推广，提升市场竞争力，树立良好的企业形象。
三、结语农商行金融创新是应对金融市场变化，提升竞争力的关键举措。
但在金融创新过程中，农商行面临诸多问题和挑战。
通过增加技术投入、建立创新激励机制、完善风险管理体系和加强品牌建设，农商行可以有效应对金融创新带来的挑战，实现可持续发展。
希望农商行能够重视金融创新，加强内部管理和外部合作，更好地适应金融市场的发展变化，创造更大的社会价值。
四、拓展金融科技应用领域1. 数据分析和风险控制农商行可以利用大数据和人工智能技术进行客户画像分析，加强对客户需求的了解，及时推出符合客户需求的金融产品和服务。
通过数据分析，可以更准确地评估风险，及时发现和控制可能存在的风险，提高风险管理的效率。
2. 金融科技与农村金融农商行可结合金融科技，拓展农村金融服务，利用移动支付、小额贷款等金融科技工具，满足农村居民、农民和农村企业的金融需求，提高金融服务的覆盖范围，促进农村经济的发展。
3. 互联网金融及金融科技创新农商行可以利用互联网金融和金融科技创新，积极开展网络借贷、众筹、智能投顾等业务，拓宽融资渠道，为小微企业和个人提供更多元化的金融服务，推动实体经济的发展。
现代经济信息农商行金融市场业务现状及展望佘 俊 南通农村商业银行摘要：在改革开放后的30年中，随着计划经济向市场经济转轨，金融市场飞速发展，为各行各类金融机构带来了巨大的机会。
然而，在参与金融市场业务过程中，农村中小金融机构受专业人才匮乏、业务资质欠缺、自身规模较小、风险管理水平有限等众多限制，在交易种类、交易水平等方面均与其他大型金融机构存在较大差距。
因此如何提高农村中小金融机构金融市场业务水平，进而提高市场竞争力，从而充分享受相对于传统业务的“超额回报”，成为摆在农村中小金融机构面前的重大课题。
本文将结合农商行金融市场业务发展的历程和现状，重点分析以下几点：一是农商行金融市场业务发展的历程和现状；二是农商行发展金融市场业务所遭遇的限制条件；三是监管规范化带来的积极影响；四是中小农商行金融市场业务受到的挑战，特别是互联网金融的冲击，影子银行、利率市场化、传统业务萎缩、经济下行所带来的风险；最后提出农商行金融业发展的建议。
关键词：金融市场业务；监管规范化；互联网金融；经济下行；发展方向中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)030-0232-03一、农商行金融市场业务发展的历程和现状近年来，随着中国经济整体高速发展，大型商业银行业的盈利能力和市场竞争力有了很大提高，农村中小金融机构利用其操作灵活的优势在自身发展与改革上也取得了很大程度的进步。
然而，农村中小金融机构由于地域经济发展水平有限、业务品种单一、人才缺失、风险控制力较弱等长期累积形成的不利因素阻碍了其更进一步的发展。
为了突破发展障碍，农村中小金融机构开始逐步进入金融市场业务，并与传统存汇业务相结合，开辟了发展的新局面。
通过参与新兴的金融市场业务，不仅在实现资产管理、资金运营以及为客户提供多元化金融服务时，提高了自身盈利水平，加强了自身竞争能力，同时也为我国经济的发展提供了助力。
因此，积极的参与金融市场业务成为农村中小金融机构促进改革与发展的必经之路。
金融72一、引言在农商银行的所有业务中，信贷业务可谓是主体业务之一，它掌握着农商银行整体发展的命脉。
因此，在农商银行的对公信贷业务中，为保证能够与时代同步发展，就需要对其业务进行有效的调整和拓展，这样才能够实现农商银行的不断发展。
在当今社会，随着经济发展的不断加快，我国涌入了大批外资银行。
由于不同文化背景下所显现的银行管理模式的不同，对我国现存的模式造成了一定的冲击。
对此，我国本土银行开始着力于自身的金融创新管理。
农商银行应通过对其内部对公信贷业务的优化和拓展，实现可持续发展。
二、农商银行对公信贷业务的基本情况（一）发展现状在当前阶段，农商银行在对公信贷业务上仍处于落后地位。
就个人信贷业务增量而言，其速度明显高于对公信贷业务。
这使农商银行对公信贷业务每年呈下滑趋势。
在一些偏远地区，这种现象更加明显。
与此同时，在很多地区，一些中小微企业虽有对公信贷业务需求，但是由于不了解银行贷款申请条件，所以农商银行并没有掌握这些企业的实际需求。
这就导致我国当前阶段中小企业贷款难的现象。
此外，近20年来，我国农商银行的不良信贷业务一直保持着增长趋势，尤其体现在对公信贷业务方面。
这也使农商银行对公信贷业务的发展受到一定的阻碍。
（二）存在的问题1.整体贷款分配不均匀在当前阶段，我国银行业对公信贷业务十分不平衡。
首先，国有银行对公信贷业务主要以大中城市的大型企业为主。
这就导致中小微企业在国有银行并不具备对公信贷的资格。
同时，在我国大部分城市，大型企业在农商银行的对公信贷业务受银保监会的监管要求，基本上无法取得贷款资格。
而中小微企业由于其自身规模较小，即使手续齐全，也无法在国有银行办理相应的贷款业务，这就使中小微企业贷款在国有银行和农商银行之间出现分布不均匀的情况。
与此同时，农商银行为了保证自身利益，更加倾向于对大中型企业开办贷款业务，于是就拉大了大中型企业与中小微企业之间的差距，造成我国当前一些不合理的信贷业务的产生。
农村商业银行定位及发展策略分析摘要：由于合作化的金融体制以及商业化的经营方式之间存在着不可调和的矛盾，使得我国农村信用合作社经营管理出现困境，农信社发展机理上存在“去成员化”的可能性，推进农信社的股份制改革，建立农村商业银行是破解金融商业化困境的必要举措。
对农村信用社进行银行化改革主要是通过变换组织形式，转变产权制度，提高公司的治理水平，来提高农商行的核心竞争力，逐渐建立现代化企业运行机制。
农商行仍然保留农信社特殊的服务对象，并时刻秉承服务“三农”的市场定位，在助力于我国经济发展的同时，其经营管理中也暴露出许多问题。
本文着力于通过对农商行定位介绍，明确农商行存在的内部审计和风险管理问题、服务“三农”中存在的问题、股权管理以及公司治理问题并提出相应的发展策略，并研究在“互联网+”模式迅速发展以及十九大的时代背景等新形势下农商行的转型路径。
关键词：农村商业银行；定位；发展策略1. 农村商业银行的定位农村商业银行是以国家“三农”政策为基本方向而建立的农村金融机构，市场定位为“服务三农，立足县域，支持中小”。
是为了给广大农民群众提供更加专业化、贴近式的服务而构建的。
农村商业银行主要面向农户、个体工商户、中小微企业等资金力量薄弱，融资困难的群体提供金融服务。
在其业务方面，不断完善自身的产品和服务，在传统的“存、贷、汇”业务的基础上，着力发展中间业务、表外业务，并将其业务范围向着投资银行，保险公司等专业化的金融机构业务扩散，同时有选择的展开跨区经营并开展上市发展的道路。
同时，农村商业银行还顺应现代信息技术和通讯技术迅速发展的时代大趋势，依托互联网和新型支付工具，打造具有自身特色创新化差异化的业务体系，不断建立起完善的现代化银行模式，为其客户提供包括个人、公司、国际、银行卡、电子银行业务等在内的一揽子服务。
为了使农村商业银行更为高效的运行，更好的发挥其促进农村地区金融经济发展的作用，一直以来，国家都广泛动员社会各界参股农商行，同时得到了投资者的积极响应。
农商行资金业务发展策略随着中国农村经济的快速发展和金融市场的不断开放，农商行作为农村金融服务的重要组成部分，也面临着巨大的发展机遇和挑战。
如何制定有效的资金业务发展策略，成为农商行在当前形势下需要认真思考和解决的问题。
农商行应积极拓展资金来源渠道。
作为农村金融机构，农商行的资金来源主要包括存款、贷款和其他金融产品。
在发展资金业务时，农商行应注重吸引农民和农村企业的存款，并通过合理的利率和服务优势来吸引更多的存款。
此外，农商行还可以积极发展各类贷款业务，包括农业贷款、农民小额信贷等，满足农村经济发展的融资需求。
同时，农商行还可以创新金融产品，如农业保险、农业信托等，拓宽资金来源渠道。
农商行应加强风险控制和内部管理。
资金业务发展离不开风险管理和内部控制的支持，农商行应建立健全的风险管理制度和内部控制体系，加强对贷款、投资等业务的风险评估和监控。
农商行还应加强内部人员培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，确保资金业务发展的稳健性和可持续性。
第三，农商行应积极拓展资金运用渠道。
资金运用是农商行实现盈利和增加资本的重要途径，农商行应根据自身特点和市场需求，灵活运用资金，寻找更多的投资机会。
农商行可以加大对农村基础设施建设的支持力度，促进农村经济的快速发展。
此外，农商行还可以发挥金融创新的作用，积极布局互联网金融、金融科技等领域，提升资金运用的效率和盈利能力。
第四，农商行应加强与其他金融机构的合作。
资金业务发展需要良好的合作伙伴和合作机制，农商行应积极与其他金融机构建立合作关系，共同开展资金业务。
农商行可以与商业银行、保险公司、证券公司等机构合作，实现资源共享、信息互通，提高资金业务的效率和规模。
此外，农商行还可以与电商平台、农业企业等合作，通过共同发展项目和产品，实现多方共赢。
农商行在资金业务发展中应注重拓展资金来源渠道、加强风险控制和内部管理、积极拓展资金运用渠道、加强与其他金融机构的合作。
只有制定出有效的发展策略，并加以实施和完善，农商行才能在资金业务发展中取得更好的成绩，为农村经济的发展做出更大贡献。
目录一、引言 0二、相关理论和概念概述 (1)1、农商业银行营销渠道概述 (1)2、农商业银行营销的相关理论 (2)3、农商业银行营销创新 (2)三、农村商业银行营销现状分析 (3)1、农村商业银行发展现状 (3)2、农村商业银行营销现状描述 (4)(1)农村商业银行营销概述 (4)(2)农村商业银行营销渠道建设取得的成绩 (4)四、农村商业银行营销存在的问题 (5)1、营销建设缺少统一的规划和管理 (5)2、营销的服务能力有待提升 (6)3、营销资源未实现有效整合 (6)4、营销创新的力度不足 (6)五、农村商业银行营销存在问题的原因 (7)1、经营管理分散，协调联动乏力 (7)2、产品创新迟滞，灵活性和适用性较差 (7)3、系统支撑不力，信息化水平有待提升 (7)六、农村商业银行加强营销的对策 (8)1、选择合适的目标市场，统一规划管理 (8)2、以顾客为中心，提高服务能力 (8)3、有效整合资源，进行全方位的促销 (8)4、增强业务和组织的创新能力 (9)七、结论 (9)参考文献 (10)浅析农村商业银行营销及对策分析重庆工商大学派斯学院金融学 2012级9班祁凡指导教师李海燕摘要：根据辖区的农民、农村工商户、企业的法人和其他关于经济的组织来共同入股而形成的农村商业银行属于股份制地方性的金融机构。
农村商业银行,通过长期深入的改革，并不断地创新,已成为当地的营业网点最多、存、贷机构最完整，规格最大的金融机构其中的一员。
商业银行利用自己的营销渠道向广大客户提供产品咨询和便捷的服务平台，实现与客户资金互换、信息互换、价值互换的纽带，同时也是维护客户关系、发掘客户资源、创造银行价值的重要方式.所以，从某个程度来讲,商业银行将营销渠道变成了一种侵略性的策略，只要很好的掌握这种渠道,便能赢得更多客户的心，来占据市场.本文的主要目的是研究农村商业银行营销渠道建设的对策,从而来发现仍存在的问题，并为其解决方案提供数据来进行参考改进。
1引言中央金融工作会议充分体现了党中央对金融工作的高度重视，以极高的战略视野和历史洞察，深度阐释了中国特色金融发展之路的本质特征，明确了金融工作怎么看、如何干，为相关人员做好金融各领域工作提供了根本遵循和行动指南。
如何有效落实中央金融工作会议精神，一直以来，SX 农商行都在积极探索，为彻底解决“脱实向虚”“垒大户”“挣快钱”导致的方向不清、风险集聚、管理落后等问题，SX 农商行以信贷转型为核心抓手，推动改善信贷资产结构和质量，提升服务实体经济能力和水平，助推全省经济实现全方位高质量发展的目标。
2背景情况2.1基本情况SX 农商行是全省银行业金融机构中，第一家也是目前唯一一家存款规模突破“一万亿元”的金融机构。
近年来，按照省委省政府的工作部署，该行始终坚持服务“三农”宗旨不动摇，回归本源、专注主业、深耕县域，持续加大支农支小支实力度。
截至2023年末，该行资产规模和存贷款余额、普惠型小微企业贷款余额、涉农贷款余额、普惠涉农贷款余额均位居全省金融机构第一，为地方经济社会高质量发展提供有力的金融支撑。
2.2面临的外部金融环境当前，全球政治经济形势不断变化，国际力量对比深刻调整，百年未有之大变局加速演进，全球经济复苏动能逐渐放缓，产业链、价值链、创新链在全球范围内加速重组，外部发展环境困难增多。
在金融领域，西方发达国家利率水平仍居于高位，全球通胀高企，“黑天鹅”“灰犀牛”交替冲击。
国内需求收缩、供给冲击、预期转弱的三重压力仍在显现。
同时，中央对金融体制进行一系列重大调整，成立国家金融监督管理总局，严监管、强监管、细监管的趋势更加明显。
2.3存在的内部制约因素第一，国有大行金融服务持续下沉，市场之争愈加激烈。
随着国有和股份制银行持续下沉服务，凭借资金成本优势和科技服务力量，在县域市场迅速布局，“量增价降质升”的特征非常明显，为SX 农商行带来了很大的竞争压力。
第二，县域金融机构服务定力耐力不足，信贷资产结构调整放缓。
（作者单位：杭州联合银行）关于农村商业银行内部资金转移定价问题的思考◎刘洋财政金融一、农商行在内部资金转移定价中存在的问题1.定价流程不规范。
行之有效的内部资金转移定价管理离不开一系列规范流程的支撑，当前部分农商行定价流程不明确、定价策略随意变更、定价难点沟通不畅，涉及的调整流程、审批流程、公布流程及监测流程部分缺失，信息沟通传递速度缓慢，不能很好地发挥FTP 业务引导作用。
2.尚未形成合适的定价模式。
FTP 定价模式主要有三种，即单一资金池定价模式、多资金池定价模式和期限匹配模式。
前两种模式未能实现价格与业务期限挂钩，区别定价，不能有效隔离利率风险和流动性风险，不能有效衡量机构的创利情况。
期限匹配法通过内部资金转移定价曲线对不同期限的资金制定不同资金价格，有效弥补了资金池模式的缺点，但这种方法的前提和基础是相关信息系统的建设。
当前部分农商行还未建立管理会计信息系统，或者系统由省联社统一建设但尚未形成适用于自身的曲线。
二、解决农商行内部资金转移定价问题的针对性措施（一）规范各项定价管理流程1.完善组织体制，明确工作职责。
各农商行应设立资产负债管理委员会、定价协商小组，并制定日常工作议事规则。
定价协商小组成员包括但不限于前台业务部门和计划财务部或资产负债管理部，必要时可吸收分支机构。
定价协商小组应基于定价方案执行情况、业务分析结果，根据经营环境变化、行社业务导向等因素，对于现有FTP 收益率曲线、产品FTP 定价的适用性进行评估，并提出调整方案。
调整方案须报资产负债管理委员会审议，或者为了确保审批的及时性，由相关部门会签后提交行长审批。
2.F TP 价格及时公布、全行公布。
及时地向全行公布FTP 价格是为了将总行的经营业务导向快速传递给分支机构与一线业务人员。
在FTP 利润考核机制的驱动下，分支机构会根据FTP 导向将更多的资源投向总行鼓励的业务中去。
3.规范监测流程，建立支行反馈机制。
规范定价监测流程，就是一方面在总行层面，计划财务部或者资产负债管理部定期产生多维度FTP 利润报告，分析定价效果；另一方面在支行层面，支行定期将定价执行过程中遇到的问题、市场信息变化反馈给总行，并说明当前业务开展情况及定价导向的效果。
农村商业银行盈利能力问题及策略探讨商业银行是经营信用的企业，在整个社会经济体系中占有举足轻重的地位。
对大连农商行盈利存在的问题进行了分析，然后从强化成本控制能力，提高经营效率、重视创新，发展中间业务、提高资产质量从而强化风险管理意识、完善员工管理与人才培养机制等方面提出改进大连农商行盈利能力的对策建议。
标签：农村商业银行；盈利能力；提升策略1农村商业银行盈利能力概述及盈利模式1.1盈利能力概述盈利能力是一种企业行使的一种核心管理能力，是企业通过日常活动来获取利润的能力。
利润水平越高，企业盈利能力越强；反之，相对利润水平越低，企业盈利能力越弱。
盈利能力可以反映企业的众多问题，企业最近的业务经营情况，管理者在企业中存在的问题，以及预测未来企业的发展规模。
农村商业银行是一个企业，因为农村商业银行具备企业的特征，它在社会上起到对社会资金的再分配作用，是一种与中介类似的金融机构。
但是农村商业银行又是特殊的企业，因为特殊商品货币是其主要经营客体，且已负债为其主要运营资金，杠杆效应非常明显；同时高风险性和强外部性是农村商业银行的一种特点，所以较强的风险抵御能力是农村商业银行必须具备的一种能力。
所以说在盈利能力方面，农村商业银行和企业有部分地方相同，但是又不完全相同的。
1.2农村商业银行盈利模式1.2.1传统业务型传统的盈利模式就是以传统业务为主，即银行主要靠利息收入生存。
并且利息收入中批发利息收入占主要的地位。
这类模式是靠存贷交易的不断扩大来得到利润。
这种情况下银行将对信贷业务加大了关注，为人们提供的金融产品就相对比较单一，银行与银行间的服务变化就不大。
这种模式是目前我国银行的典范。
1.2.2非传统业务型（1）零售业务。
零售业务和批发业务是相对的，批发业的服务公司、团体等，零售业务零散的小型公司和消费者。
在提供服务上，批发主要是信贷，零售不全部是信贷，其中还包括理财等。
零售业务的客户比较广、风险不集中、利润相对也比较稳定。
农商行资金业务总结农商行是指农村商业银行，是中国农村地区的金融机构之一。
资金业务是指农商行所提供的各类资金相关的业务活动。
下面我将从多个角度全面地总结农商行的资金业务。
首先，农商行的资金业务主要包括存款业务和贷款业务。
在存款业务方面，农商行接受个人和企业的各类存款，包括活期存款、定期存款、通知存款等。
这些存款资金可以为农商行提供稳定的资金来源，用于其他业务的开展。
而贷款业务则是农商行向个人和企业提供各类贷款，包括个人消费贷款、企业经营贷款、农业贷款等。
通过贷款业务，农商行可以帮助客户满足各类资金需求，支持农村地区的经济发展。
其次，农商行的资金业务还包括支付结算业务。
农商行通过建立支付系统和网络，为客户提供各类支付和结算服务，包括转账汇款、电子支付、支票支付等。
这些业务能够方便客户的日常资金流动和交易，提高农村地区的金融服务水平。
此外，农商行的资金业务还涉及资金调度和资金管理。
农商行需要根据客户的需求和市场的变化，进行资金的调度和配置，以实现风险控制和利润最大化。
资金管理方面，农商行需要合理管理自身的资金，包括资金的流动性管理、风险管理和投资管理等，以确保资金的安全和有效利用。
还有，农商行的资金业务也与国际业务相关。
随着中国农村地区的开放和经济的全球化，农商行也开始参与国际贸易和跨境业务。
资金业务方面，农商行可以提供跨境支付、外汇兑换和国际结算等服务，为客户提供便利和支持。
综上所述，农商行的资金业务涵盖了存款业务、贷款业务、支付结算业务、资金调度和管理以及国际业务等多个方面。
通过这些业务，农商行能够为农村地区的个人和企业提供全面的金融服务，促进农村地区的经济发展和社会进步。
农村信用社（农商行）开门红工作计划（工作方案）各分社，县联社各部（室）：为贯彻落实省联社XXX主任在ⅩⅩ年一季度业务经营开门红动员视频会议上的讲话精神，切实抓好、抓实旺季业务开门红有关工作，为全年目标任务的完成奠定坚实基础，助推县联社改制为农商行顺利挂牌，现就认真做好全县信用社ⅩⅩ年开门红营销有关工作事项通知如下，请予执行。
一、统一思想，提高开门红工作重要性的认识面对国家经济增长整体放缓，存款利率市场化步伐加快，ⅩⅩ年金融机构内外发展环境将面临挑战与机遇并存的局面,各业务领域的渗透和竞争将会愈演愈烈，谁能捕捉商机，及时抢占制高点，谁就能赢得竞争主动权，可谓狭路相逢勇者胜。
岁末年首，历来是全国人、财、物最集中、最活跃的季节，也是市场重新分割、重新议价、重新组合、重新定位的关键之时，更是金融机构抢占市场的黄金阶段。
实践证明，只有领先一步，先发制人，才能拓展更大的市场空间，取得全年工作的主动权。
因此，全县信用社全体干部员工必须统一思想，进一步增强忧患意识、责任意识和发展意识，凝心聚力，坚定信心，发扬农信社员工吃苦耐劳、勇挑重担的拼搏精神，打赢一场立足于早的开门红攻坚战，为全面完成ⅩⅩ年各项经营目标任务奠定坚实基础。
二、明确任务，找准开门红工作重点方向（一）总体要求。
以业务经营转型为抓手，以农商行组建挂牌为重点，按照利润牵头、优化监管指标原则指引，在严控风险的前提下，奋力推动不良贷款清收、存款资金组织、贷款营销及业务收入等各项工作齐头并进，协调发展，全面完成一季度开门红目标任务。
（二）开门红目标任务。
按照省联社确定的开门红主要目标任务，结合信用社实际及发展需要，ⅩⅩ年开门红主要有不良贷款压降、存款资金组织、贷款营销、利息收入、中间业务及电子银行等六项定量考核指标及工作质量管理定性考核指标。
具体为：1.不良贷款下降：双逾（本金或利息逾期90天以上的贷款，下同）加账面不良贷款合并，余额净下降XXX万元，占比控制在XXX%（含）以内。
xx农商银行三举措促进存款增长2024年以来，xx农商银行紧紧围绕省联社、省联社xx 审计中心年度工作会议要求，齐心协力，多措并举夯实存款组织工作，抢占存款市场。
截至000月末，该行各项存款余额000亿元，较年初增加000亿元。
加强精准营销。
坚持源头营销、专项营销等存款营销策略，千方百计抓牢重点客户，做精做细存量客户，做到精准发力，积极打造“银行+政府、银行+企业、银行+学校、银行+医院、银行+行政村”场景营销，安排专人对接政府机关，营销政府专项资金，对接辖内重点项目，营销企业回流资金，对接学校医院，营销日常经营资金，对接辖内行政村，营销各类补助资金，对接高端优质客户，捕捉有价值信息，清单制精准营销，落实资金归行。
截至00月末，该行营销各类财政性存款000亿元。
做优普惠金融。
认真贯彻“普惠金融、零售致胜”经营理念，始终坚持以服务客户为中心，坚持“做小、做优、做精、做实”的工作思路，全力向辖内商户推广诚支付收款码、手机银行APP、社保卡等电子银行业务，充分利用手机银行、自助银行等方式满足客户多元化的金融服务需求，截至8月末，该行新收单活跃商户00户，较年初增长000户，吸收商户存款00亿元，较年初增加000亿元，月交易笔数达0000万笔，交易金额达000万元；社保卡发卡000万张，较年初增加000张，社保卡卡内余额000万元，较年初增长000万元；强化产品创新，满足客户多元化需求，该行于7月23日，对全辖员工进行储蓄型保险业务培训，突出个人储蓄存款产品竞争优势。
强化制度考核。
为充分调动员工营销储蓄存款积极性，该行进一步完善了监测、考核、督导激励机制，早在年初，该行就提前谋划、充分动员、细化过程，抓住工作重点，根据本行实际和上级行下达的任务指标着手分解落实储蓄存款任务，做到“人人身上有任务，个个肩上有压力”；每日监测储蓄存款营销业绩，按周进行跟踪督导通报，加强对落后部门的问责与督导，并认真分析原因，研究对策措施，限期夺回失去的市场份额，以“绩效挂钩、行政问责”的双向考核机制激发营销激情，实现“要我干”到“我要干”的转变，激发了员工营销热情，为各项业务发展注入了强劲动力。
农商银行资本管理问题与解决路径探析摘要：农村信用社改制组建为农村商业银行后，其业务规模和市场竞争力切实得到了一定的提升，但资本消耗和监管标准也随之提升。
本文对改制后的农村商业银行在转型发展过程中面临的业务增长、资本消耗、市场竞争、利润收窄、资本补充等环环相扣的问题以及农商银行当前粗放的资本管理模式与资本补充困境进行了深入分析，并对农商银行在后期的资本补充策略、融资渠道、业务转型、增加营收与强化资本管理方面提出了对策建议。
关键词：农商银行 资本管理 资本补充 融资渠道 二级资本债● 完玛本在十三五期间，全国各地农村信用社都在积极推进股份制改革工作。
通过产权制度改革，新组建的农商银行成功实现了一定规模的资本金扩充，在全面满足监管要求的基础上，为未来三至五年的业务发展奠定了坚实的资本基础。
近几年来，农商银行通过深耕“三农”和小微企业，资产规模确实得到了迅速扩充，但随着时间的推移与宏观经济的下行，农商银行普遍面临着资本消耗过快、资本充足率下降、资本补充困难、监管考核严等一系列问题，资本管理粗放问题逐渐显现，进而制约着业务的稳健和可持续发展。
因此，如何加强资本管理与解决资本缺乏问题，发挥资本在业务发展中的引领作用，促进农商银行高质量发展成为当前亟待解决的问题。
一、农商银行当前资本管理面临的问题（一）监管要求趋严，资本补充压力陡增2013年1月1日起开始实施的《商业银行资本管理办法(试行)》，对商业银行的资本充足性提出了更高的要求：在原资本充足率要求的基础上增加了2.5个百分点，对非系统性重要银行以10.5%作为资本充足率的最低要求，对农商银行形成了持续性的资本补充压力。
（二）资产规模与不良贷款双升，资本消耗加快改制后，随着业务的不断拓展和资产规模的不断增长，农商银行风险加权资产的增幅远远超过资本净额的增幅，资本消耗速度不断加快。
同时，由于宏观经济下行，外部环境复杂多变，作为农商银行主流客户的小微企业面临经营困境，效益骤降，信用风险激增，不良贷款不断增加，核销不良贷款的力度也跟着加大，造成可计入二级资本的超额拨备减少，资本充足率逐步逼近监管红线，资本约束问题慢慢制约着农商银行业务的发展。
农商行资金业务发展策略
中国有660多家农商行。
面对利率市场化、互联网金融资金脱媒和技术脱媒的双重冲击，以及经济下行周期不断抬升的资产质量隐忧，多家农商行调整经营策略，通过做大转贴现、投资、同业等资金业务调整收入结构。
策略的调整，虽然拓展了收入来源，也不可避免地带来一定后遗症：影响三农贷款、小微企业贷款发展速度，偏离三农战略定位。
那么，在宏观周期波动和银行业发展趋势变迁的背景下，农商行是继续坚守熟悉的三农阵地，靠赚取存贷款利差立足，还是进军变幻莫测的金融市场，靠赚取投资收益和市场资金利差谋求新转型？这一时成为业界争论的焦点。
笔者认为，要解决争论，必须厘清农商行资金业务发展的起源和特点，才能决定未来何去何从。
农商行资金业务起源和特点
纵观历史，农商行资金业务的发展随着内、外部环境的变化而变化。
上世纪90年代中期，农商行刚从贷差行转变为存差行，为利用富余资金，农商行陆续加入银行间市场，将资金存放同业或投资国债，资金业务的主要功能是调剂资金头寸，投资收益并非主要目的；90年代后期，农商行在存放同业和投资国债的基础上，主动开展了银证合作业务，通过证券公司将资金投向股市，随后，因违规操作被监管部门叫停，资金业务重新回归到起点。
近五年来，随着资管业务的发展，
农商行资金业务已从传统的转贴现、同业存放、票据业务、债券买卖发展到同业理财、同业存单、信贷资产证券化等业务，交易策略由资产配置为主、资产交易为辅转变为资产配置和资产交易并重，业务功能更多的是增加资金业务收入，改善收入结构，应对存贷款利差收窄、不良快速反弹、利润快速下滑的趋势。
与同业相比，农商行资金业务除了自有资金丰富、办理业务链条短、资金配置灵活外，还面临着众多劣势。
一是政策劣势。
根据《中国银监会办公厅关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》（以下简称“银监会215号文”），全国监管评级二级以上的金融机构可以开办AA级（含）以下债券投资、信托产品投资、券商（基金公司、保险公司）发行的资产管理类产品投资等业务。
但全国满足这一要求的农商行仅占总数的不足三分之一，三分之二的机构不能从事资管时代的新型业务。
尤其是金融债投资，大多数银行的评级在AA级（含）以下，如果将其视为普通企业的信用评级，监管评级三级的农商行就不可以购买，这显然有失公允。
二是战略劣势。
面对不良贷款反弹形势，多家农商行调整了发展战略，将组织的存款不再用于新增贷款，而是悉数用于资金业务。
这一战略，在利率上升期，或许获利颇丰；然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做传统的债券投资、票据业务几乎无利可图。
三是业务链劣势。
与国有银行、股份
制银行、大型城商行相比，农商行产品研发能力较弱，作为市场的追随者始终处于业务链低端，不能从事技术含量较高的轻资产业务，只能从事高资本消耗的传统资金业务，实际盈利有限。
四是资本劣势。
新资本协议规定“商业银行对我国其他商业银行债权的风险权重为25%，其中原始期限三个月以内（含）债权的风险权重为20%”。
剔除国债，农商行所从事的资金业务均涉及资本占用，且随着业务规模的持续扩大，面临着资本补充和规模限制的两难选择。
五是最为关键的人才劣势。
一方面农商行高管层中缺乏懂资金业务的行家，不能有效识别不计成本追求绩效的交易行为，不能有效衡量资金业务的盈亏；另一方面缺乏高素质交易员，直接影响收益，并带来潜在风险。
众所周知，利率管制时期，市场利率波动较小，以持有到期的交易策略做资金业务就能锁定盈利水平；利率市场化加速后，市场利率波动频繁、剧烈，持有到期的策略已不能完全适用，这一阶段，交易员素质的高低直接影响资金业务的收益。
笔者调研发现，市场上随时能看到月初低利率买入票据，月末高利率卖出票据的“低买高卖”亏损或债券持有策略选择失误的案例。
农商行资金业务发展策略
那么，在互联网金融渗透至农村市场之际，农商行如何守住三农阵地的同时获得资金业务收益呢？笔者认为，要解决上述问题，监管部门需要正确的引领，农商行需要调整战略战。
