三农金融产品创新思考

农业银行金融产品的创新分析随着我国金融体制改革加快，商行外部环境发生系列变化。

外资银行竞争压力，信息技术的影响等冲击中国商行的经营状况。

我国商行只有进行金融创新才能拓展业务范围，吸引更多客户。

金融创新核心是金融产品创新，银行通讯的发展为金融产品创新创造有利条件。

产品创新成为商行竞争制胜的关键因素。

近年来农行金融产品创新取得一定成绩，但同时暴露出许多问题，影响农行的竞争力。

成本高收益低是农场金融服务体系的薄弱环节，金融服务质量欠缺制约农村经济的发展，如何以质量服务好”三农”是农行必须解决的问题。

一、农业银行金融产品创新概述(一)金融产品创新的概念金融产品是金融体系提供的产品服务，广义的金融产品组成要素包括金融运作方式；狭义的金融产品是商品金融工具提供的服务[1]。

金融产品主要指商行向客户提供的金融工具及配套服务，金融产品包括有形产品与无形服务，其显著特点是风险盈利并存。

金融产品创新是金融创新的一部分，指商行向客户提供金融工具及服务的变化，保证产品多样化，其基本要素包括基本经济制度，金融资源稀缺度等。

(二)农业银行金融产品创新背景农业是人类最古老的产业，当今社会是国民经济中的基本物质生产部门，决定国家粮食安全，农业的发展状况影响国民经济发展全局。

农业基本特点是经济与自然再生产结合，随着我国农村经济改革发展，国家把三农问题作为重点工作，中央一号文件连续多年聚焦三农问题，多次提出农村金融体系巩固的作用。

中央高度重视金融创新在发展农业生产中的作用，国家重视农村金融的地位，要求加强农村金融产品创新。

随着我国商行的发展，加强农行金融产品创新具有重要意义，体现在有利于提高银行的竞争力，为消费者提供便利，促进我国”三农”工作的开展。

中国农行是我国最大的商行之一，目前国内营业机构遍布城乡。

中国农行开通全国专用数据通讯网，拥有安全高效的清算能力，保证客户资金的安全清算交割[2]。

农行具有种类繁多的金融产品，中国农行支行业务是在有关政策背景下，农行针对农村金融服务特点，为促进”三农”发展开发的业务。

对农村金融市场体系存在的问题及对策分析与思考1.引言伴随着改革开放步伐的加快和全球金融危机的冲击，我国经济增长迅速，但是占全国大部分人口的农民的收入增长缓慢，城乡收入差距不断扩大，而其中农民信贷难、资金供需不足成为妨碍新农村建设的最大瓶颈。

李琨在《我国农村金融体系发展的问题及对策》一文中指出，从农村金融市场看，农村金融需求量不断地增加，然而农村金融市场的供给速度却没有跟上农村金融需求量的增长速度。

近年来，我国农村金融发展严重滞后，农村资金外流形势严峻，且资金供给不足，农村金融供需不平衡；农村金融市场产品单一，服务滞后；风险分散与补偿机制不健全，农村金融市场准入管制严格，农村金融生态环境有待改善。

因此，构建和完善广覆盖、多层次、可持续的现代农村金融体系迫在眉睫，它是加大对农村经济发展力度的基础，是又好又快建设社会主义新农村的强有力保障。

2.我国农村金融市场的主体及地位2.1我国农村金融市场的作用主体 --------- 农信社在我国，对农村信用社全面的长期粮油直补、农资综合补贴等是对农村国家政策补助的主要发放工作，是最普遍分布于所有农村分支机构中的，这保障了我国银行业机构的业务功能得以充分发挥。

据统计，目前，农村关联信贷的农村信用社贷款规模占全国所有银行业金融机构的1/3以上，农民信贷约占78%,并在农业金融空白乡镇具有98.4%和67.7%的资金覆盖率和服务覆盖面等任务。

我国某些地区农村商业银行迅速发展，为人们带来了许多的宝贵经验。

其一，发展农业金融事业，就应该一直坚持以金融服务于“三农”为宗旨，致力于广大的农业领域。

其二，下沉金融服务重心，理解和把握村民的真实需要，有针对性地创新发展银行，并且推出符合农家“共赢”意识的理财品种。

其三，转变操作思维和方式，由过去等待农家们主动洽谈投资，变成了现在直接和农家们联系，以防止因消息与投资信息的不对称而没能很好协调的失败情况。

其四，全面良好的售后服务。

通过拓宽站点的业务范围，通过简易的营业网点、固定业务、提供金融便捷店、小额支付等便民站点及其他业务才能真实地走近乡村。

近年来，随着我国乡村振兴战略的深入推进，银行业在支持“三农”发展、助力乡村振兴方面发挥了重要作用。

作为一名金融工作者，我深感责任重大，同时也对银行业在“三农”工作中的实践和成果有了更深刻的认识。

首先，银行业在优化信贷结构、加大金融资源投入方面取得了显著成效。

银行机构通过创新金融产品，如“鲁担惠农贷”、“农商惠民贷”等，有效满足了农业生产经营者的资金需求。

同时，银行机构积极拓展服务渠道，将金融服务延伸到农村基层，确保金融活水浇灌田间地头。

这些举措有力地支持了农业生产、农村基础设施建设、农产品加工和流通等领域的发展。

其次，银行业在推进乡村产业振兴方面发挥了积极作用。

通过党建结对共建、支持农业农村重点工程和重大项目，银行机构助力乡村产业转型升级。

如大丰农商银行通过“党建金融”双基联动建设，深化与农业农村部门的合作，实现党建加强、服务提升的双赢效果。

这些举措为乡村产业振兴提供了有力支撑。

此外，银行业在支持农村基层治理、提升农村居民风险防范能力方面也发挥了重要作用。

如邮储银行宜春市分行通过“党建乡村振兴”模式，将党建引领融入乡村振兴的各个层面，强化金融科技支撑，加强消费者权益保护教育。

泰兴农商银行则通过建立专业团队、丰富金融产品、完善考核体系等措施，推动业务发展，让普惠金融更有温度。

在银行业助力乡村振兴的过程中，我深刻体会到以下几点：一是银行业要始终坚持“三农”工作优先发展，将服务乡村振兴作为战略重点。

二是银行业要不断创新金融产品和服务方式，满足农村多元化金融需求。

三是银行业要发挥党建引领作用，推动党建工作与业务发展深度融合。

四是银行业要注重风险防控，确保金融支持乡村振兴的可持续性。

总之，银行业在“三农”工作中的实践和成果，为我们提供了宝贵的经验。

在今后工作中，我们将继续发挥金融优势，为乡村振兴贡献更多力量，让金融活水滋润农村大地，助力乡村振兴战略取得更大成效。

《剖析农村金融支持发展三农研究论文》关键词：农村金融服务；调查：思考摘要。

农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。

银行业金融机构特别是涉农金融构如何更好地为社会主义新农村建设提供完善的金融服务，是目前必须认真研究的课题。

本文从辖内农村金融支持农村经济发展及金融服务状况的调查入手，分析了辖区农村金融在支持“三农”发展和服务中还存在哪些难题和障碍，并针对存在的问题提出对策建议。

一、承德市农村金融支持“三农”发展情况（一）金融支农力度不断加大据统计，到xx年6月末，承德市金融机构各项贷款余额560.4亿元，比年初增加129.6亿元，其中涉农金融机构贷款余额231.4亿元，比年初增加61.6亿元.占比为41_3％.比去年同期增长34.4％。

县域金融机构各项贷款余额为208.6亿元，占全市金融机构各项贷款余额的37.2％.比年初增加46.6亿元，增长22.3％。

县域金融机构贷款中，三家“农”字金融机构贷款占比达到78.1％，其中农业发展银行30.1亿元占14.4％，农业银行19.6亿元占9.4％，农村信用社l13.7亿元占54.5％。

县域贷款中81％为涉农贷款。

从贷款投向看，农户贷款106.3亿元，比年初增加27.9亿元，比去年同期增长44.7％，农村各类经济组织贷款25.1亿元，比年初增加7.5亿元。

比去年同期增长70.2％；从贷款用途看，农林牧贷款49.2亿元，农村基础设施贷款38.1亿元。

截至xx年6月末，辖区农业发展银行、农业银行、农村信用社农业产业化贷款余额为7.5亿元，其中，仅农业发展银行投放农业产业化贷款就达4.19亿元.农业银行2.7亿元。

（二）央行积极开展窗口指导人民银行承德市中心支行继续鼓励和引导各金融机构拓宽信贷服务领域，创新信贷产品，完善担保机制.改进服务方式，采取多种有效措施支持有实力的农民工自主创业和返乡创业，有效加大对“三农”的信贷支持力度，鼓励金融机构出台加大对“三农”信贷投放的扶持政策，为金融机构积极拓展“三农”服务保驾护航。

对银行业支持“三农”的几点思考银行业作为金融行业的重要组成部分，在国民经济发展中扮演着举足轻重的角色。

农业是国家经济的重要支柱产业，农民是国家的基本劳动力和广大群众。

银行业对农业经济的支持和服务，对增强农民收入，推动农村经济发展，实现农民全面发展具有重要意义。

在此，本文将就银行业对农业支持的几个关键问题，进行思考。

首先，银行业应注重农业金融创新，为农业提供精准金融服务。

农业金融服务是指银行业针对农业生产、农民生活和农村经济发展的金融需求，提供贷款、储蓄、支付结算、保险、投资管理等金融产品和服务。

然而，由于农业特殊性和风险较高，传统金融机构对农业的服务和支持存在一定的难度。

因此，银行业应积极进行农业金融创新，发展适应农业需求的金融产品和服务模式，满足农民的融资需求。

比如，推出农业保险、农村信用合作社金融等创新性产品和服务模式，为农民提供可负担的融资渠道，降低农业金融风险，提高农民收入。

其次，银行业应加大对农业基础设施投资的支持力度。

农业基础设施是指农村地区的交通、水利、电力、邮电等基础建设。

农业基础设施的落后会限制农村发展的速度和规模，制约农民收入的提高。

银行业可以通过向农业基础设施建设提供融资支持，帮助农民改善生产条件和生活环境，提高农业生产效率和农产品质量。

同时，银行业还可以与政府、企事业单位合作，共同开展农业基础设施投融资项目，促进农业现代化和农村发展。

此外，银行业应积极支持农业技术创新和农村产业发展。

农业技术创新是农业发展的重要推动力。

银行业可以通过为科技型农业企业提供融资支持，推动农业技术研究和创新，提高农产品生产效率和质量。

同样，银行业还可以通过金融产品和服务的创新，支持农村产业发展。

比如，发展农村信用合作社金融，提供小额信用贷款给农民，帮助他们发展特色农业、农村旅游、休闲农业等农村产业，增加农民收入。

最后，银行业应加强农村金融服务队伍建设，提高服务质量和效率。

农村金融服务队伍是指金融机构的工作人员，包括从事农村金融业务的行员，以及农村信用合作社、农民专业合作社等社会金融机构的工作人员。

三农经济模式创新思路农业是我国国民经济的基础，农村则是我国重要的生产生活区域。

如何创新三农经济模式，促进乡村振兴，成为当前亟需解决的问题。

以下将从多个方面探讨三农经济模式的创新思路。

一、优化农业产业结构农业产业结构的优化是推动农业现代化的重要一环。

因此，在创新农业模式方面，首先要考虑如何使农业产业结构更加合理。

发展优质农产品和农副产品加工产业，扶持现代化农业和打造农业产业链，将有助于提高农产品附加值和农民收入。

二、推动农村一二三产业融合农村一二三产业融合发展，是推动农村经济发展的重要途径。

通过将农业、工业和服务业有机结合，不仅可以提升农村产业综合效益，还可以为农民提供更多就业机会和增加收入渠道。

三、建立健全农村金融体系建立健全的农村金融体系，是支持农村经济发展的重要保障。

通过发展农村信用社、小额贷款公司等金融机构，为农民提供更多的金融服务和支持，可以有效解决农村资金难题，推动农村经济的发展。

四、推进农村电商发展随着互联网的普及和农村电商的兴起，农村电商成为了农村经济发展的重要抓手。

通过发展农村电商平台，可以帮助农产品销售和农业生产信息化，提升农民的销售渠道和增加收入，进一步推动乡村振兴。

五、加强新型农村社区建设新型农村社区建设是推动乡村振兴的必然趋势。

通过加强基础设施建设和公共服务配套，促进农村社会经济发展，为农民提供更好的生活环境，培育乡村发展新动能。

六、推进精准扶贫政策精准扶贫政策是支持贫困地区经济发展的关键一环。

通过实施精准扶贫政策，帮助贫困户摆脱贫困，促进贫困地区经济发展，为农村经济模式创新提供更多的保障。

七、加强乡村人才培养加强乡村人才培养，是推动农村经济发展的内在需求。

通过加强农村土地资源管理、农业科技培训等措施，培养更多的乡村人才，为农村经济的创新提供更多的智力支持。

八、推动生态农业发展生态农业是推动农村经济可持续发展的重要手段。

通过生态农业的发展，保护农业生态环境，提升农产品质量和农产品竞争力，促进农民增收致富。