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小额贷款公司的运营模式及业务流程分析标准化文件发布号：（9312-EUATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-小额贷款公司的运营模式及业务流程分析开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：1）以皮包公司为形式的资金掮客模式这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。
2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。
优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。
3）以线下P2P为形式的债权转让模式他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。
小额贷款公司经营模式小额贷款公司经营模式我们将严格按照“依靠政策，注重实际，效率优先，循序渐进”的发展战略，坚持“以小立足，小中求大，拾遗补缺，惠及民众”的经营方针，以“诚信、优质、高效、惠民”的经营原则，积极主动的开拓市场，发展客户，使各项业务工作取得良好的开端，为下一步业务的开展打下了坚实的基础。
公司的运营流程（一）产品设计根据目标客户的实际需要，我们的产品分为以下几种：1、根据贷款主体分为：小企业贷款、下岗再就业贷款、妇女、青年创业贷款、综合消费贷款、个体工商户贷款。
包括但不限于：（1）微小企业贷款：·流动资金贷款·固定资产投资贷款（2）下岗再就业贷款：·商品流转贷款·固定资产投资贷款（3）新农村建设及社区贷款：·农业基础设施建设贷款·农业新技术的开发与推广贷款·农业增产措施贷款·农村及社区商品物流贷款·高效种养业贷款（4）临时贷款：·住房按揭贷款·住房装修贷款·汽车贷款·综合消费贷款（5）妇女、青年创业贷款·科技创投贷款·一般创业贷款2.根据贷款期限分为：短期贷款、中短期贷款、中期贷款。
以短期贷款为主，其他期限贷款方式为补充的贷款模式。
3.根据与客户合作的先后可分为：老客户与新客户。
老客户又可以分为VIP高端客户、优质客户与普通客户。
新客户又可以分为已被了解的新客户、VIP高端客户推荐的新客户、优质客户推荐的新客户与普通客户推荐的新客户。
（二）市场推广、获取客户主要利用海报和媒体广告的方式为主，客户推荐和口碑宣传为辅的原则。
在客户的选择上，我们一方面注重客户的推荐，这样在降低风险的同时，也可以节省一定调查费用。
另一方面也要注重客户的储备工作，寻找目标客户，为获得更优的客户源提供条件。
（三）客户贷款申请、再进行贷款评估根据不同产品设计出科学的客户贷款方案，努力将操作风险降到最低。
金融论文：数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例另一方面，改变了传统金融机构的服务模式，让金融服务变得智能化、简单化，省去了人力成本。
而一系列针对风险识别、分析和控制方面的数据模型，可以大大降低风控的成本，并保持较低水平的不良贷款率，从而为广大客户提供更优惠的金融服务。
简而言之，数字技术与金融的结合解决了传统小额信贷机构“普”与“惠”不能兼得的问题。
1 绪论1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景长期以来，我国一直存在不受传统金融机构“待见”的弱势群体，包括广大农民、城镇低收入者以及小微企业等，他们相关信息缺失、画像模糊，难以从传统金融机构获得优惠的金融服务，这类客户一般被称之为“瘦”客户。
2013 年11 月12 日，第十八届三中全会提出，我国应该大力发展普惠金融，鼓励金融机构去创新，丰富金融市场层次和产品，帮助“瘦”客户们摆脱融资困境。
而小额贷款是普惠金融的前身，小额信贷的初衷是为了给各阶层人群提供平等金融服务，但在现实中，传统小额信贷放贷成本高且风险大，出现了“惠而难普、普而不惠”的现象，并不能满足我国大量“瘦”客户的融资需求。
而近来年，互联网技术快速发展，一些数字技术也被运用到普惠金融中来。
2017 年全球普惠金融合作伙伴提出了数字普惠金融的创新概念，他们认为数字普惠金融泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行为。
它包括运用新型数字手段，为金融服务匮乏的群体提供正规的金融服务，并且所提供的服务是符合客户需求的，成本是客户可以负担的。
与此同时，服务提供商的经营也是可持续性的。
在数字普惠金融背景下，传统小额信贷机构可以顺应时代潮流，将其业务进行数字化的创新。
通过运用金融科技系统中的多重技术，例如生物识别、大数据、云计算等等，收集大量“瘦客户”的信息，把其稀薄信息转变成硬信息，成功识别出“瘦”客户的身份信息，顺利解决其信用状况不明确的问题，大大减少了识别和控制信用风险的成本，克服了小额信贷的发展瓶颈。
小微业务经营模式篇：小微信贷“泰隆模式”浙江泰隆商业银行股份有限公司（以下简称“泰隆银行”）成立于1993年，是一家专注于小企业金融服务的商业银行。
2006年8月改建为股份制商业银行，2007年开始跨区域经营，目前在台州、宁波、丽水、金华、杭州、上海等13个直辖市、省会城市和地级市设有分支机构。
截止2017年末，泰隆银行资产总额达1432.56亿元，其中各项贷款884.71亿元；负债总额1325.29亿元，其中各项存款余额985.19亿元。
实现营业收入71.64亿元，同比增长12.48%；实现净利润24.19亿元，同比增长20.39%。
资本充足率为13.64%，核心一级资本充足率为10.12%，拨备覆盖率达到183%，不良贷款率1.28%。
图表 1：泰隆银行的组织架构泰隆银行坚持以小微企业、个体工商户为主要服务对象的市场定位始终不动摇，探索和积累了一系列小微企业金融服务的先进做法和管理经验，小微企业金融服务居国内领先水平，形成了独树一帜的“泰隆模式”。
“小微普惠金融”品牌得到了各级党委政府和监管部门的高度认可，被浙江省银监局评为“浙江银行业小微企业金融服务先进单位”。
（一）“泰隆模式”的小微信贷理念1．三个不迷信”原则信贷理念是银行贷款业务发展的“灵魂”。
泰隆银行独特的小微企业定位，要求其在业务过程中，始终围绕小微企业贷款所面临的困境而开展。
泰隆银行的信贷理念就是“三个不迷信”，在合理控制风险的基础上最大限度的开展小微信贷业务。
一是不迷信财务报表。
众所周知，小微企业财务报表并不规范，很多时候，财务报表不能成为银行审核小微企业的参考。
所以泰隆银行首先提出淡化小微企业的财务报表，但不迷信财务报表并不意味着不讲究财务数据，泰隆商业银行认为小企业财务数据应该在银行平时与客户互动过程中获取，而不是简单地从客户提供的财务报表中获得。
二是不迷信抵质押。
小微企业缺乏抵质押物，成为很多银行开展小微企业业务的阻碍，尤其在企业初创期，或者成长期的小微企业。
我国小额贷款公司运营模式分析及政策建议小额贷款公司作为我国金融体系中的重要组成部分，发挥着促进经济发展、支持创业创新的重要作用。
本文将对我国小额贷款公司的运营模式进行深入分析，并提出相关建议，以促进其可持续发展。
一、我国小额贷款公司运营模式概述1.1 小额贷款公司的定义与功能小额贷款公司是指经金融监管部门批准设立、专门从事小微企业及个体工商户信用贷款业务的金融机构。
其主要功能是为中小微企业和个体工商户提供灵活、便捷的信用融资服务，填补了传统银行对中小微企业信用支持不足的空白。
1.2 我国小额贷款公司运营模式特点我国小额贷款公司运营模式具有以下特点：首先，灵活高效。
相对于传统银行，小额贷款公司在审批流程和审批标准上更加灵活，能够更快地满足中小微企业和个体工商户的资金需求。
其次，风险较高。
由于小额贷款公司主要服务于中小微企业和个体工商户，这些企业的经营风险较高，容易出现还款困难的情况，因此小额贷款公司的风险也相应增加。
再次，利率较高。
由于小额贷款公司的成本相对较高，加之风险较大，因此其利率一般要高于传统银行。
最后，服务定位明确。
小额贷款公司主要服务于中小微企业和个体工商户，在定位上与传统银行有所不同。
其注重对这些客户的需求进行精准匹配，并提供更加个性化、定制化的金融服务。
二、我国小额贷款公司运营模式存在问题2.1 风险控制不足由于中小微企业和个体工商户经营风险相对较大，在融资过程中容易出现还款困难甚至违约情况。
然而，在我国现有的监管框架下，对于小额贷款公司的风险控制要求相对较低，并且监管部门在实施过程中存在一定程度上的疏漏。
2.2 创新能力不足小额贷款公司在产品创新和服务创新方面相对滞后。
由于我国小额贷款公司的发展时间相对较短，经验积累不足，创新能力较弱。
同时，小额贷款公司在面对复杂多变的市场环境和客户需求时，缺乏足够的应变能力。
2.3 资金来源不够多元化目前，我国小额贷款公司的资金来源主要依赖于银行间市场和资本市场。
小额贷款公司的发展模式细分及效益评价随着我国经济的快速发展，小额贷款公司作为一种重要的金融服务机构，为社会中小微企业以及个人提供了资金支持和金融服务。
本文将从细分模式、效益评价两个方面，对小额贷款公司的发展进行探讨。
一、小额贷款公司的发展细分模式1. 抵押贷款模式抵押贷款模式是小额贷款公司最常见的一种业务模式。
在这种模式下，贷款公司向借款人提供资金，借款人则以其个人或企业的资产作为抵押物。
该模式因为能够有效降低贷款风险，所以在市场上较为常见。
2. 公司担保模式公司担保模式是另一种常见的小额贷款业务模式。
在这种模式下，小额贷款公司通过与其他企业进行合作，在提供贷款的同时，要求借款人找到具备充分信用的企业对借款进行担保。
这种模式可以通过担保公司来减少贷款风险，提高贷款公司的自身信用价值。
3. 技术服务模式技术服务模式是近年来逐渐兴起的一种小额贷款模式。
在这种模式下，小额贷款公司不仅提供资金支持，还提供专业化的技术服务，旨在帮助借款人实现技术创新与升级。
这种模式的出现，更加贴合了现代经济发展的需求，可以帮助借款人提升竞争力。
二、小额贷款公司的效益评价1. 促进经济发展小额贷款公司通过为中小微企业提供资金支持，推动了这些企业的发展。
数据显示，中小微企业是我国经济发展的重要力量，占据了我国GDP的大部分比重。
而小额贷款公司的发展为中小微企业提供了资金保障，使这些企业得以更好地发挥作用。
2. 降低融资成本相较于传统金融机构，小额贷款公司在贷款过程中更加灵活，审批时间更快，费用更低。
这使得更多中小微企业以及个人能够借到资金，降低了融资的成本。
这种低成本融资的有效实施，对于推动经济发展具有积极意义。
3. 缓解民生压力小额贷款公司的发展也为个人提供了更多的贷款机会，对缓解民生压力有一定的作用。
例如，在购房、创业、教育等方面，小额贷款公司为个人提供了更多的金融选择，帮助他们更好地实现个人目标。
4. 增强金融服务能力随着技术的不断进步，小额贷款公司在服务提升方面也做出了积极的尝试。
新形势下小额贷款公司发展思路探究伴随着经济的发展，贷款公司发展迅速，贷款公司成为促进资金流动的重要商业机构。
目前，我国经济欠发达地区缺少金融机构，因此需要在中小城市和农村等地区建立小额贷款公司，通过小额贷款公司的发展，将资金引入经济欠发达地区，促进经济欠发达地区经济的发展，逐步缩小经济发展的地区差距，促进我国社会主义和谐社会的发展。
在新形势下，小额贷款公司的发展面临着机遇和挑战，因此，需要小额贷款公司转变发展思路，实现自身持续健康的发展。
本文通过分析小额贷款公司的基本状况，指出小额贷款公司的发展现状，并分析了小额贷款公司发展存在的问题，并最终提出了小额贷款公司发展的思路。
期望为我国小额贷款公司的发展提供借鉴的意义。
标签：小额贷款公司；金融服务；经济；发展一、小额贷款公司的基本状况小额贷款公司的发展可以追溯到1976年，穆罕默德·尤努斯用自己的钱，构建了一个专门为穷人提供发展资金的机构，这种资金的发展模式促进了贫困地区经济的发展，取得了良好的发展。
因此，在机构成立七年之后，格莱珉银行建立，并最终发展为格莱珉模式，指引着小额贷款机构的发展。
我国在借鉴国外经验的同时也设立了一种非盈利性的小额贷款机构，这个机构由于模式不符合我国国情而不了了之，随后，一种具有中国特色的小额贷款公司发展起来，成为经济欠发达地区资金流的重要支柱，促进了当地经济的发展。
小额贷款公司主要是由自然人，各业法人，其他组织等组成的，目的是为了吸纳公众的资金，通常情况下小额贷款公司分为有限责任公司和股份有限公司两种，二者主要是在注册资金上有一定的区别。
小额贷款公司于一般的金融机构不同，它的资金渠道分为以下几种，即股东资本金，银行资金和捐赠资金等。
小额贷款公司的贷款利率需要遵循市场的规则，总体的贷款的利率是由各个贷款公司决定的，需要确保符合国家的规定。
小额贷款公司是在我国银监部门的监督下进行的经济行为，小额贷款公司的运作需要坚持小额性和分散性两个原则，小额贷款公司对于小微型企业的发展和农村经济的发展具有重要的作用，小额贷款公司需要不断的扩大客源，提高服务，一方面要促进民间资本的合法运转，减少民间资本的非法活动，另一方面要在货币紧缩的情况下，实现民间资金的合理运作，拓展小微型企业的资金渠道，促进小微型企业的发展。
浙江小额贷款公司运营模式研究
摘要：小额贷款公司在改善农村金融和帮助中小企业解决融资困难的作用日渐显著，近年来，受到了政府、学者和相关机构的极大关注。
因此，对小额贷款公司的研究，无论是从理论上还是从现实上来讲，都非常具有研究意义，尤其是在以小微企业众多而闻名的浙江沿海一带。
本文以温州、建德、龙游为例，抽取这三地的60家小额贷款公司作为调查样本，采用实地调查、问卷对比等方法，并通过个别针对性座谈等方式进一步分析小额贷款公司的运营模式。
基于以上的研究，本文再运用spss和sas软件对小额贷款公司进行指标性分析，结合小额贷款公司的成功案例，对小额贷款公司的发展提出对策建议。
关键词：小额贷款公司；运营模式；对策建议
中图分类号：f127 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）10-0-01
一、前言
90年代，小额信贷以扶贫模式被引入中国，经过20多年的时间，我国不断地创新和发展小额信贷的理论与实践。
2005年，银监会和人民银行决定在山西等5省市进行小额贷款公司试点工作。
随着第一批试点小额贷款公司的成功运作，2008年银监会和人民银行联合发布指导意见，小额贷款公司便如雨后春笋般在全国各地涌现。
二、小额贷款公司基本概况分析
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，
经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，能弥补传统金融机构的不足。
与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合小微企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。
浙江的经济发展速度和经济水平在全国名列前茅，是民营经济大省，故资金需求量大。
小贷公司正合事宜的应运而生，从2008年的试点开始截至2012年9月，浙江小贷公司发展不断壮大。
本次小额贷款公司调查分析以温州、建德、龙游三地一共60家为样本，其中37家是股份有限公司，其中的资产规模普遍大于2亿。
三、小额贷款公司运营模式分析
（一）以小微企业为主要贷款对象小额贷款
利用sas系统分析得出：小贷公司的贷款主要对象是小微企业占比33.5%，个人贷款占比28%，三农占比20.6%，创业贷款占比17.8%。
小微企业在浙江的经济发展中占据至关重要的地位，然而由于其经营规模较小，抗风险能力差，担保资源相对缺乏，加上小微企业的需求差异大，银行等金融机构无法提供适合的信贷产品。
（二）以保证和抵押为主要担保方式的小额贷款
小额贷款公司发展的前提要求是能够控制实质风险，对于担保方式有一定的要求。
根据被调查的60家小贷公司，通过加权平均的方法得出，抵押（31.58%）和保证（33.40%）为主要担保方式，两者合计占64.98%。
由于当债务人不履行债务时，可以以抵押的财
产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款得到优先受偿，从而较为有利的降低风险，同样的，当借款人无力归还贷款，保证人则按约定履行债务或承担责任的行为，如此可以提高贷款的回收率。
（三）以半年期为主要期限的短期小额贷款
半年期的小额贷款占比41.66%，1～3个月的占比28.33%，一年期的占比26.67%，而一个月以内和一年以上的均占比1.67%。
对客户而言：小贷公司的利率普遍要比银行高，较之加重了投资者的机会成本，因此更愿意选择短期限，同时，资金周转又需要一定的时间，半年期贷款即可以缓解资金流通压力，又可以充分利用财务杠杆原理，提高公司的收益。
四、小额贷款公司面临的问题
小额贷款公司的迅速发展，一定程度上缓解了金融服务不足的矛盾以及小微企业融资难的困扰，同时也暴露出了一些问题。
（一）政策制度的阻碍
首先相关政策规定小额贷款公司不能吸收存款，其只贷不存的运营模式限制了其融资渠道，主要的资金来源为：自有资金，商业银行，有限的资金供给满足不了小微企业的需求，由于资金的缺乏，很容易出现经营风险。
其次，增资政策规定小额贷款公司需健康运营一年以上，各方面都达到政策的要求才能允许增资，这在一定程度上限制了其发展。
下表显示60家小贷公司对国家各项政策创新的需求程度。
（二）公司经营问题
小额贷款公司在实际经营中，单笔贷款金额过大，贷款集中度呈现上升趋势，不符合“小额、分散”的原则，同时单一的经营服务范围和局限的经营服务对象，使小额贷款公司面临停滞的境地。
通过对三地考察，我们发现小额贷款利率普遍存在变相提高的现象，超过基准利率的4倍，以上经营经营问题都不利于小额贷款公司的发展。
五、对策建议
（一）需要政策制度支持加强和经营范围、服务内容的创新
温州、建德、龙游的小额贷款公司认为国家政策对其发展具有重大影响，因此，迫切需要政策制度支持的加强。
保险代理、租赁代理、基金代理、小额贷款保证保险等均为小额贷款公司项目开发和创新的方向，有60%的公司计划在近期开展小额贷款保证保险业务。
（二）建立多层次、多方向发展体系
如今，小额贷款公司迅速发展，为了保持其良性运转，对风险防范于未然，需要从外部进行监管，建议更全面、更多层次、多方向的监管体系刻不容缓。
其一，建立财政弥补机制；其二，建立风险补偿机制；其三，建立统一的会计制度；其四，设立专门的地方性小额贷款公司监管机构和组织。
参考文献：
[1]王龙芝，李成青.小额贷款公司经营研究——以广东省为例[j].投资研究，2011（06）.
[2]陈婧.金华小额贷款公司可持续发展的制约因素分析[j].金华职业技术学院学报，2010（10）.
[3]陈庆海.小额贷款公司可持续发展值得关注[j].金融博览，2010（06）.
指导教师：李纪明。
