《个人贷款》知识点
第一章个人贷款概述
1.个人贷款的特征：贷款品种多、用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款风险权重75%，住房抵押贷款一套房风险权重45%，二套房风险权重60%）
2.个人贷款按产品用途分类可分为个人消费类贷款和个人经营类贷款；个人消费类贷款包括个人住房、汽车、教育、住房装修、耐用消费品、旅游和医疗贷款等；个人经营类贷款包括个人商用房、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。
3.可以作为个人质押贷款的质押物主要有：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
4.个人贷款可以分为个人单笔贷款和个人授信额度，个人授信贷款又可以分为可循环使用的和不可循环使用的授信额度。
5.1年以内（含）的个人贷款、展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
6.信用卡可享受20-56天不等的免息期。信用卡透支取现需要支付每日万分五的利息，且无免息期；而溢缴款取现则不需要支付利息。
7.信用卡个人贷款可用于①消费支付②生产经营③分期业务（含账单分期、商场分期和邮购分期）
8.互联网个人贷款按照个人贷款使用是否具有特定场景，分为场景化个人贷款和非场景化个人贷款；按照客户是否具有较强的资信证明，可以分为有强增信基础的个人贷款和非强增信基础的个人贷款。
9.按照征信方式可以将征信管理分为三种类型：①行为分析方式；②场景式分析方式；③问答式分析方式。
10.互联网个人贷款的风险管理：政策风险、信用风险、行业风险、技术风险和法律风险。
第二章个人贷款营销
1.银行在完成“购买行为、市场细分、目标市场和市场定位”四大分析任务的基础上还应做到“四化”——经常化、系统化、科学化、制度化；
2.银行市场环境分析的内容：（1）外部环境：①宏观环境——经济与技术环境、政治与法律环境、社会、人口与文化环境；②微观环境——信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。（2）内部环境：①银行内部资源分析——人力资源、资讯资源、市场营销部门的能力、经营绩效、研究开发；②银行自身实力分析——银行的业务能力、市场地位、市场声誉、财务实力、政府对银行的特殊政策、银行领导人的能力。
3.市场细分的原则：①可衡量性；②可进入性；③差异性；④经济性；
4.市场细分的标准：人口因素、地理因素、心理因素、行为因素、利益因素。
5.市场细分的策略：集中策略和差异性策略。
6.市场选的标准：符合银行的目标和能力、有一定的规模和发展潜力、细分市场结构的吸引力。
7.银行市场定位的原则：发挥优势、围绕目标、突出特色
8.银行市场定位的步骤：（1）识别重要属性；（2）制作定位图；（3）定位选择：主导式定位、追随式定位和补缺式定位。（4）执行定位
9.银行市场定位的策略：客户定位、产品定位、形象定位、利益定位、竞争定位、联盟定位。
10.个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位。
11.合作单位定位：对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商；对于二手房个人住房贷款则是房地产经纪公司。
12.个人贷款营销渠道：合作机构营销、网点机构营销和电子银行营销。
13.网点机构营销渠道分类：全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、零售型网点机构营销渠道。
14.电子银行的功能：信息服务功能、展示与查询功能、综合业务功能；
15.营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。
16.银行营销组织模式选择：职能型、产品型、市场型和区域型营销组织。
17.银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略、定价策略、营销渠道策略和促销策略，即4P理论
18.银行品牌营销的要素：质量第一、诚信至上、定位准确、个性鲜明、巧妙传播；
19.商业银行可以以下几种策略来达到营销目的：低成本策略、产品差异策略、专业化策
略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略。
第三章个人贷款管理
1.个人贷款业务贷款流程包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷款管理。
2.贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅、采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
3.开户放款包括一次性开户放款和分次放款两种。
4.借款人可自主支付的情形：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元；
②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元的；④法律法规规定的其他情形。
5.借款期限调整：借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并具备以下前提条件：贷款未到期、无欠息、无拖欠本金、本期本金已归还。期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额。
6.提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式。
7.借款人若要变更还款方式，需要满足以下条件：向银行提交还款方式变更申请书、借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用、借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。
8.贷款回收的原则是先收息、后还本、全部到齐、利随本清。
9.长期以来，国际金融街对信用风险衡量日益关注，先后研发出了专家判断法、模型分析方法等。
10.在专家判断法中，5C要素分析法长期以来得到广泛应用；即借款人的道德品质、能力、资本、担保、环境。
11.风险评分种类主要有①申请评分卡、②行为评分卡、③催收评分卡。
12.申请评分流程：①排除政策决策；②硬政策决策；③评分阈值和挑选政策决策。
13.申请评分依据的关键信息：客户基本信息、客户关系信息（主要分为存款类信息和贷款类信息）、个人征信信息。
14.申请评分的应用：贷款审批、信贷政策制定、零售客户风险限额设置。
15.行为评分流程：零售行为评分主要包括信用卡行为评分和个贷行为评分。个贷行为评
