法律意见书
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法律意见书
致渝富投资管理有限公司：
本所接受贵公司的委托，就贵公司从事民间借贷活动采用的业务形式进行法律分析，特出具本法律意见书。
第一部分重要声明
一、法律依据
本法律意见书仅基于出具之日已经发生或存在的事实和中国现行法律、法规及其他规范性文件，主要有：
1、《中华人民共和国民法通则》；
2、《中华人民共和国合同法》；
3、《中华人民共和国担保法》；
4、《中华人民共和国物权法》；
5、《中华人民共和国民事诉讼法法》；
6、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
二、使用范围
本法律意见书仅供贵公司参考，未经我所允许，不得向任何第三人出示，也不得作为证据使用。
第二部分业务的基本形式与法律分析
一、针对全款房业务形式有三种
方案一：客户与公司员工甲依次签订《借款合同》、《房屋买卖合同》以及《房屋抵押合同》，并向员工乙出具《房屋过户授权委托书》。
其中《借款合同》不提供给客户，《房屋抵押合同》需要客户与员工甲到房交所办理房屋抵押登记手续。
《房屋过户授权委托书》需要客户与员工乙持相关证件亲自到公证处办理公证手
续。
在上述手续完备的情况下向客户发放贷款，并要求客户立即将约定的利息打入贵公司员工丙的账户。
贵司的维权策略：如果客户到期后不履行返还本金的义务时，甲和乙先到房交所办理解除抵押登记手续，然后再办理过户登记手续。
法律缺陷：1、虽然贵公司不提供《借款合同》给客户，但是办理房屋抵押登记时会被要求提供《借款合同》，如若房交所留存该合同则会给未来的纠纷留下不利证据。
2、在借款期限超过六个月时，房屋买卖约定的房屋过户
方案二：客户与公司员工甲依次签订《借款合同》以及《房屋抵押合同》并出具《房屋出售授权委托书》。
签订上述文件后，客户与甲先到公证处办理《房屋出售授权委托书》的公证手续，然后到房交所办理房屋抵押登记手续。
（后略）
贵司的维权策略：如果客户到期后不履行返还本金的义务时，甲和乙签订《房屋买卖合同》并代为收取购房款。
随后甲先办理解除抵押登记的手续，然后甲乙共同办理过户登记手续。
法律缺陷：
方案三:客户与甲依次签订《借款合同》、《房屋买卖合同》，并向乙出具《房屋过户授权委托书》，客户与甲到房交所办理二手房买卖的预告登记手续。
贵司的维权策略：如果客户到期后不履行返还本金的义务时，甲和乙直接到房交所办理过户登记手续。
优缺点：优点是整个业务过程对外都只涉及房屋买卖问题，不存在披露债权的风险。
缺点是并非所有的房交所都可以办理此项业务，而且对预告登记的有效期限存在不同的情形。
针对按揭房的业务形式
方案一：客户与甲签订《借款合同》、《房屋买卖合同》，并向乙出具《房屋过户授权委托书》，客户与乙到公证处办理公证手续。
法律后果：如果客户到期后不履行返还本金的义务时，先由甲代客户向银行偿还按揭款，然后由乙办理解除抵押登记手续，最后甲乙共同办理房屋过户登记手续。
方案二：客户与甲签订《借款合同》、《房屋抵押合同》（房屋价值未抵押的部分），之后客户与甲到公证处公证《借款合同》并赋予强制执行效力。
法律后果：如果客户到期后不履行返还本金的义务时，直接申请法院强制执行。
针对全款车的业务形式：
方案一：客户先与甲签订《车辆质押借款合同》、《车辆买卖合同》、后与乙到公证处公证《授权过户委托书》。
当客户按约定交付车辆及相关文件后再发放贷款。
法律后果：如果客户到期后不履行返还本金的义务时，甲乙直接到车管所办理过户手续。
（车子价值较大时）
方案二：客户先与甲签订《车辆质押借款合同》、《车辆出售委托书》，客户与甲到公证处公证《车辆出售委托书》。
当客户按约定交付车辆及相关文件后再发放贷款。
（车子价值较小时）法律后果：如果客户到期后不履行返还本金的义务时，甲将车辆卖给乙并办理过户手续。
针对按揭车的业务形式：
方案一：客户先与甲签订《车辆质押借款合同》、《车辆买卖合同》、后与乙到公证处公证《授权过户委托书》。
当客户按约定交付车辆及相关文件后再发放贷款。
法律后果：如果客户到期后不履行返还本金的义务时，甲先代为偿还银行按揭款，然后乙到车管所办理解除抵押登记手续，最后办理过户手续。
优点：车辆最终归属于贵公司。
缺点：程序繁琐，成本较大。
方案二：客户与甲签订《车辆质押借款合同》并就债权进行公证，赋予强制执行效力。
法律后果：如果客户到期后不履行返还本金的义务时，直接申请法院强制执行。
