我国汽车金融发展的现状、问题及对策
作者：张洋洋
来源：《农村经济与科技》2017年第02期
[摘要]自加入世界经贸组织后，我国经济呈现出欣欣向荣、繁荣发展的新局面，汽车金融产业在这个经济环境中应运而生，它作为汽车产业与金融产业相结合出现的新兴产业，已经成为我国经济发展中的重要产业之一。我国汽车金融产业发展现状如何、在发展进程中遇到什么问题、又该如何解决才能推动我国汽车金融产业的发展，让我国汽车金融产业迈入一个新的发展阶段，这将是本文去着力探讨解决的问题。
[关键词]汽车金融；现状；对策
[中图分类号]F426.471 [文献标识码]A
1 我国汽车金融产业发展现状
1.1 汽车金融的概述
第二次工业革命之后，内燃机开始出现，汽车发展由此进入了工业化进程。随着科技的发展，技术的创新，汽车产业的发展不断壮大，汽车与金融相互结合相互渗透的汽车金融产业开始出现。汽车金融是集汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通，简而言之，就是贷款给汽车生产商、贷款给经销商、贷款给消费者。最初是在20世纪初期，汽车制造商向用户提供汽车分期偿付销售货款的方式出现，这意味着汽车金融的出现，这一举措促进了汽车的销量，更重要的是转变了汽车销售模式。汽车金融公司是汽车金融中的关键角色，美国通用公司在1919年成立的通用汽车票据承兑公司开启了汽车金融公司的先河。
1.2 我国汽车金融的现状
我国汽车产业的起步是1953年第一汽车制造厂的建立，1993年，北方兵工汽贸公司提出分期付款购买汽车，这是初具汽车金融概念产业的实际起点，这标志着我国进入了汽车金融的时代。
中国汽车工业协会数据显示，2015年我国的汽车销量为245976万量，同比增长4.7%，虽然创2012以来最低增速，但汽车金融业务以较高水平增速。中国银行业协会发布的2015年度中国汽车金融公司行业发展报告显示，2015年我国汽车金融整体渗透率约35%，相比2014年大幅增长，增幅超过50%。据统计（以2015年的数据），我国有汽车金融公司25家，总资产达4190.06亿元，同2014年相比，以23.12%的增速在总资产上增加了786.73亿元。融资和消费信贷是目前我国汽车金融的主要形式，消费信贷是为购车客户提供的消费贷款。消费信贷方
面，截至2015年年末，余额达到3051.54亿元，同比增长28.69%。从汽车金融公司主要业务的增长情况来看，2005年至2015年，融资租赁由无到有，消费信贷和经销商贷款都有较大幅度的增长，尤其是信贷消费最为猛烈和明显。从汽车金融公司主要的业务结构情况来看，2005年到2015年，经历了单纯的经销商贷款和消费信贷转变为现在的经销商贷款、消费信贷和融资租赁三者存在的业务结构，消费信贷所占的百分比由最初的33%增长到现在的78.0%（期间有较少的同比减少情况出现）。2015年我国汽车金融公司贷款车辆为29260万辆，比上年末增加6707万辆，同比增长29.74%，占2015年我国汽车销量的11.90%，该比例与发达国家相比较低，但我国汽车金融还有很大的发展空间。
2 我国汽车金融的问题
2.1 汽车金融公司融资难
商业银行是我国汽车金融公司最主要的融资渠道，其次是境内关联公司3个月以上的存款，我国的汽车金融公司要发展，仅仅通过这些融资渠道是不够的。银行融资门槛之高，并不是所有的汽车金融公司都能够通过银行融资。因为银行考虑资产质量和风险收益，一般对汽车金融公司融资十分严谨能够，在审核上较为严格，一部分规模较小的汽车金融公司很难通过银行融资。银行需要考虑收益因素，所以汽车金融公司不得不承受较高的融资成本。在2014年年末，银监会发布了《关于汽车金融公司、消费金融公司、金融租赁公司资产证券化业务审批和产品备案登记有关工作规程的通知》，这是我国准许汽车金融资产证券化进行融资。尽管2014年，资产证券化已经在政策上成为了我国汽车金融公司融资的渠道之一，但目前我国汽车金融公司通过资产证券化融资仍然是起步阶段，在审批注册和实施过程中还存在着较大的阻碍。所以融资渠道狭窄、融资成本高所导致的融资难是当下我国汽车金融公司需要解决的一大问题。
2.2 我国信用体系不够完善
国外的汽车金融发展了接近100年，信用体系也较为完善。我国的信用体系不够完善，个人信用信息无法在保证安全的条件下实现最大程度上的共享，个人信用档案无法及时建立、个人信用状况无法及时更新，这些都增加了我国在汽车金融业务开展过程中的不确定性，阻碍着我国汽车金融产业的发展。
2.3 汽车金融相关的法律法规不健全
在我国汽车金融产业不断发展的过程中，出现了很多与汽车金融相关的法律法规。1998年9月，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，1999年4月出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，标志着汽车贷款得到监管部门的认可，2004年8月，《汽车金融公司管理办法》正式实施。尽管相关的法律法规陆续出台和修改，但法律法规监管方面仍然存在着漏洞。汽车金融法律法规的缺陷，会限制汽车金融公司的发展，也会导致一部分人一部分公
司有形或者无形利用法律法规的漏洞来开展业务，这不仅会使我国汽车金融业务开展不顺利，而且会影响我国汽车金融业务市场的秩序。
2.4 我国汽车金融产品单一、业务结构简单
我国汽车金融业务起步较晚，同国外汽车金融产品相比，汽车金融产品相对单一，业务结构相对简单。汽车金融产品是汽车金融的直接成果，产品的市场接受情况，直接反映在利润和发展现状上面。汽车金融产品单一，不能满足多样化的市场需求。业务结构相对简单，以2015年的数据为例，我国汽车金融公司的业务结构，消费信贷占比最大。尽管融资租赁从2010年开始出现，但它的占比仍然较小，融资租赁的发展缓慢。
3 我国汽车金融公司的对策及建议
我国汽车金融产业在发展中存在着许多的问题，只有不断发现问题，分析问题，解决问题，才能使我国汽车金融产业在现在的良好基础上常青发展。具体的对策建议如下：
3.1 拓宽汽车金融公司的融资渠道
银行作为汽车金融公司目前最主要的融资渠道，无法满足我国汽车金融公司的资金需求，这时候就要寻找其他的融资渠道进行融资。拓宽汽车金融公司的融资渠道是我国汽车金融公司在经营之前最先需要解决的问题。汽车金融公司可以通过发行公司债券、发行商业票据等方式来筹集资金。以资产证券化方式融资，还需进一步开放，来支持汽车金融公司的发展。
3.2 完善个人征信体系
个人征信在汽车金融市场上作为参考依据、先决条件，是保证业务顺利开展的前提。个人征信体系是否完善，决定业务开展的安全顺利与否。进一步完善个人征信体系，是我国汽车金融在发展过程中不得不去解决的一个问题。完善个人征信体系，需要客户和各个部门的配合联系，在个人信用上实现信息共享，以此来促进个人征信体系的完善。
3.3 逐步健全相关的法律法规
与汽车金融相关的法律法规，是监督管理我国汽车金融公司、汽车金融市场的工具。法律法规的不健全，会造成监督管理方面的疏漏，进而引起不可想象的后果。我国应该逐渐健全汽车金融相关的法律法规，规范化操作过程，细化违规操作的限定，健全监督管理体系，减少汽车金融业务的风险。
3.4 加强我国汽车金融产品创新、业务结构创新
