关于保险合同中格式条款问题的案例分析

保险合同中格式条款的效⼒近年来，保险⾏业发展太快，潜⼒巨⼤，但是随着社会的发展，保险合同也呈现出格式化的趋势，所以保险合同也属于格式合同的⼀种，⽽有的保险格式条款却损害了消费者的权益。

那么，保险合同中格式条款的效⼒是如何认定的呢？下⾯就跟着店铺⼩编⼀起来看看吧！保险合同中格式条款的效⼒【案情简介】2012年2⽉5⽇,张某为其所有的奔-驰轻型客车向某保险公司购买商业保险,承保险种为:机动车损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上⼈员责任险,保险⾦额45万元,保险期间⾃2012年2⽉6⽇0时⾄2013年2⽉5⽇24时⽌。

2012年7⽉21⽇14时许,张某驾驶该保险车辆时,因⽔坑路⾯积⽔,车辆涉⽔经过时,发⽣熄⽕事故,张某遂向保险公司电话报案,保险公司派⼈到现场进⾏查勘,车辆事故现场查勘记录上载明此次事故涉及险别为商业车损险,同时载明“奔-驰BJ6453A3F车型客车,路过⽔坑,导致车辆熄⽕,有发动过”。

张某为维修事故车辆共花费了维修费93635元,之后向保险公司理赔,保险公司根据保险合同的责任免除条款第七条第⼗项“发动机进⽔后导致的发动机损坏,保险公司不负责赔偿”的规定拒赔。

张某遂诉⾄法院要求保险公司赔偿车辆维修费93635元。

庭审中,张某认为保险公司只向他交付了机动车保险单,对保险合同中免责条款没有任何提⽰和告知。

保险公司辩称按照公司⼯作规程保险出单员均会就保险条款对投保⼈进⾏详细的解释和说明,保险公司向法庭提供了保险公司保险出单员⼯作规程。

【法律解读】张某与保险公司签订的保险合同是由被告保险公司提供的格式合同,其中“发动机进⽔导致的发动机损坏,保险公司不负责赔偿”的条款属于免责条款,对保险合同中免除保险⼈责任的条款,保险⼈在订⽴合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出⾜以引起投保⼈注意的提⽰,并对该条款的内容以书⾯或者⼝头形式向投保⼈作出明确说明,以使投保⼈明了该条款的真实含义和法律后果。

第1篇案例背景：某市居民张先生于2021年5月投保了一份综合法律保险，保险金额为10万元。

该保险合同涵盖民事侵权、合同纠纷、知识产权保护、法律咨询等服务。

2022年3月，张先生因在工作中与同事发生争执，导致同事受伤，被同事起诉至法院。

张先生在收到法院传票后，立即向保险公司报案，并提出理赔申请。

案例分析：一、案件事实1. 事故发生经过：2022年2月，张先生在公司负责项目管理工作。

在一次项目讨论会上，因意见分歧，张先生与同事李先生发生争执。

争执过程中，张先生情绪激动，导致李先生受伤，经医院诊断为轻微脑震荡。

2. 法律诉讼：李先生认为张先生的行为构成了侵权，遂向法院提起诉讼，要求张先生赔偿医疗费、误工费、精神损害抚慰金等共计5万元。

3. 保险报案与理赔申请：张先生在收到法院传票后，立即向保险公司报案，并提交了相关理赔材料。

保险公司受理了张先生的报案，并启动了理赔程序。

二、保险合同条款分析1. 保险责任：根据张先生投保的综合法律保险合同，保险公司对因被保险人侵权行为导致的第三人损害，依法应承担的赔偿责任，在保险金额内予以赔偿。

2. 保险金额：张先生的保险金额为10万元，包括民事侵权、合同纠纷、知识产权保护、法律咨询等服务。

3. 保险期间：保险期间为一年，自2021年5月1日至2022年5月1日。

4. 保险费用：张先生每年缴纳的保险费用为1000元。

三、理赔程序1. 报案：张先生在收到法院传票后，立即向保险公司报案，并提交了相关理赔材料。

2. 调查核实：保险公司接到报案后，对事故原因、损害程度、赔偿金额等进行调查核实。

3. 赔偿决定：经调查核实，保险公司认为张先生的行为符合保险责任范围，决定赔偿李先生5万元。

4. 支付赔偿金：保险公司按照合同约定，向李先生支付了5万元赔偿金。

四、案例评析1. 保险合同的有效性：张先生投保的综合法律保险合同合法有效，保险公司应按照合同约定承担赔偿责任。

2. 保险责任的认定：张先生在工作中与同事发生争执，导致同事受伤，符合保险合同中关于侵权行为导致的第三人损害的保险责任。

29种不公平合同条款及九起格式条款典型案例29种不公平合同条款及九起格式条款典型案例(2012-04-14 00:18:10)转载▼标签：不公平合同格式条款公用事业旅游合同朱应明律师杂谈分类：业务参考山西省公布29种不公平合同条款及九起格式条款典型案例近日，山西省工商局召开新闻发布会，向社会公布了首批29种涉嫌违法的不公平合同格式条款及查处的九起格式条款典型案例。

据了解，在2011年山西省工商行政管理系统开展的整治格式合同，打击“霸王条款”专项执法行动中，全系统共出动执法人员5902人次，出动执法车辆2331车次，检查企业1971户，检查合同9754份，查处合同违法案件1304件，罚款771.25万元，其中查处格式合同违法案件300件，罚款75.11万元，占整个案件总数的23％，备案格式合同达1513份，征集不公平格式条款300条。

合同纠纷呈快速上升趋势，整治格式合同侵权迫在眉睫格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款，目前广泛应用于公用事业、通信服务、有线电视、物业管理、装饰装修、汽车销售、医疗服务、邮政、保险、消费贷款、房地产、经营性培训、旅游、运输、餐饮及其它服务业、大型商场、超市等垄断性行业和具有优势地位的行业之中。

据国家工商总局发布的数据显示，2011年全国工商系统12315受理的投诉纠纷中，合同纠纷占到总投诉的20%，比2010年增长了70%。

在此次公布的格式合同条款中，涉及房地产合同的“若购房者违反合同中的约定之任何条款，开发商有权解除本合同，并有权将所指商品房另行出售，购房者所付定金不予退还”等3种格式条款，公用事业合同中“新入网户必须缴纳100元话费，并定制新增业务包”等12种格式条款均被山西省工商局确定为“霸王条款”。

“从中不难看出，随着市场经济的发展，合同纠纷呈快速上升趋势。

因此在全省进一步开展整治利用合同格式条款侵害消费者合法权益专项行动，就显得尤为重要和紧迫。

利用合同格式条款侵害消费者权益案案例分析XXX利用合同格式条款侵害消费者权益案案例分析一：案情事实XXXX年XX月XX日，我局执法人员接消费者举报，对当事人经营产所进行检查，发现位于XX路XX号XXX经营的小家电商店发放的宣传单中有包括“向各位顾客承诺：此广告绝对真实，如本广告不真实，愿赔偿来回车费100元”，“在法律允许范围内本公司拥有最终解释权”等字样，当事人当场无法提供营业执照。

当事人的行为涉嫌违反《福建省实施办法》的有关规定。

2009年11月3日，经报局领导批准予以立案调查。

经查，XXXX年XX月XX日起，当事人在租赁的店面中开始经营小家电商品。

当事人因刚开业不久为促进销售，印制了一批有奖销售广告宣传单用于宣传。

当事人在经营过程中，有消费者依广告上的宣传前往该店购买商品，但觉得该店销售的商品价格虚高，就决定不买，要求当事人按广告上的承诺赔偿车费100元，当事人拒绝支付并声称其拥有最终解释权，并利用广告单中的最终解释权做出对自己有利的解释，侵犯了消费者利益。

据当事人陈述，因刚开业不久，生意不好，销售所得和店内的其他开支相抵，并无利润。

当事人承认上述事实。

二：处理结果根据《福建省实施办法》第六十条：“经营者违反本办法规定，侵害消费者权益，法律、法规已有处罚规定的，从其规定。

法律、法规未作规定的，由工商行政管理部门责令改正，并根据情节单处或者并处警告、没收违法所得、处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得的，处以一万元以下的罚款；”的规定，决定对当事人做出如下处罚：1、责令改正上述违法行为；2、罚款人民币3000元。

三：案件分析一、格式条款的认定根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”，另根据《福建省实施办法》第二十七条第二款“拍卖须知或者特别约定、销售推介、服务单据、商业广告、通知、声明、店堂告示、购物凭证、数据电文、电话卡、短信息、因特网页面中的条款内容符合要约规定的，视为格式条款”。

对保险合同格式条款的效力及其解释的个案透析
保险合同格式条款是指经保险公司制定的，具有普遍适用性的标准化条款，适用于该类型的保险合同。

作为保险合同的重要组成部分，其起到了约束双方权利义务的作用，对双方具有法律效力。

然而，在实际的保险合同中，由于标准化条款适用范围的广泛性与模糊性，常常因为各种因素而存在解释争议，使得标准条款的效力和解释受到质疑，甚至引发纠纷。

以某地发生的“交通事故理赔争议案”为例，被保险人认为标准保险合同中的“全责险”条款可以免除其责任，但保险公司认为该条款并不包括因被保险人驾驶失误而导致的交通事故，因此不予理赔。

在这个案例中，保险公司主张其保险合同格式条款所确立的约定与规定应当得到全面实施，而应适用司法解释中明确提到的“合同约定原则”，即约定无颠覆法律强制规定者应当充分应用，并被视为双方真实意思达成的具体表现。

这是因为司法实践中，标准合同格式条款的约定通常被视为被保险人针对风险而让渡的基本权利，可以依据保险合同标准化条款的约定内容进行解释，而该解释应该被视为双方真实意思的具体表现。

在此案中，法院最终考虑到被保险人对于上述风险的承担限度，以及保险公司对支付赔款的责任限制等因素，审慎地对保险合同的标准化条款进行了解释，确定了保险公司不予理赔的结论。

这样的裁决充分反映了标准化保险合同条款约定的双方意思，
并从历史的和实践的角度，维护了保险市场公正、公平的原则。

综上所述，保险合同的标准化条款是具有法律效力，但是需要在具体实践中综合考虑和解释其约定条款，以达成双方的公平合理的结果。

格式条款的无效案例
在商业和法律领域中，经常会使用一些格式条款来规范合同的内容。

然而，在一些情况下，这些格式条款可能会被视为无效。

以下是一些格式条款的无效案例：
1. 限制消费者权利的条款：在一些国家法律中，消费者享有一定的权利保护。

如果格式条款试图限制消费者的权利，这些条款可能会被视为无效。

例如，禁止消费者进行退货或赔偿的条款可能会被视为无效。

2. 违反公共政策的条款：如果格式条款违反了公共政策，这些条款可能会被视为无效。

例如，在一些国家法律中，禁止歧视是一项公共政策。

如果格式条款包含歧视性内容，这些条款可能会被视为无效。

3. 不公平的条款：如果格式条款被认为是不公平的，这些条款可能会被视为无效。

例如，对于消费者来说，一个太过严格的责任免除条款可能会被视为不公平。

4. 未被合理告知的条款：如果格式条款中的某些内容未被合理告知，这些条款可能会被视为无效。

例如，如果格式条款中含有消费者未能理解的术语或语言，这些条款可能会被视为无效。

总之，在制定格式条款时，需要考虑到相关法律和公共政策。

如果格式条款被认为是无效的，这可能会导致合同无效，进而产生一系列法律后果。

- 1 -。

保险格式条款解释经典案例案情简介2008年9月,甲公司为乙公司等被保险人签发了保险单,在承保内容中明确“偷盗、提货不全、提货不着”属承保风险,但“被保险人或操作人员的故意行为”属免责风险。

2008年9月至10月,乙公司在承运案外人丙公司货物时因乙公司工作人员偷盗,货物多次发生短缺。

同年10月29日,乙公司向甲公司发出出险通知书,请求其启动理赔程序,甲公司认为乙公司所受损失系因该公司员工职务侵占所致,属于双方约定的“被保险人或操作人员的故意行为”免赔的范围,拒绝理赔。

2008年11月,乙公司向丙公司作出赔偿。

2009年3月,乙公司提起诉讼,要求甲公司赔偿保险事故损失二十二万余元。

案例选送:上海市第一中级人民法院诉争焦点一、系争保险单中免责条款是否属格式条款;二、免责风险“被保险人或操作人员的故意行为”应作何解释?法院判决一审判决:甲公司支付乙公司保险金人民币二十万余元。

二审判决:驳回甲公司的上诉,维持原判。

再审判决:撤销原一、二审判决,驳回乙公司的诉讼请求。

判案分析一、关于保险合同中格式条款的判断。

通常情况下,保险合同是一种格式合同,合同的基本条款及投保单和保险单的主要文字均由保险人事先拟制。

但无法据此认定,保险合同内的所有条款都是格式条款。

一般来说,格式条款是指合同一方为了重复使用而预先拟定的,且在订立合同时未与对方协商的定型化合同条款。

格式条款具有以下特征:文本由一方当事人预先提供;内容具有不可协商性;条款提供人在订约时处于优势地位;条款具有重复使用性。

本案中,系争免责条款出现于甲公司出具的保险单中,乙公司在该保单上加盖了公章,在明细表中“国内货物承运人责任综合保险+国内水路、陆路货物运输综合协议”的“同意方案”前打钩,且在庭审中表示“这只是双方在进行保险合同商洽的往来过程”,表明其协商后认可了该综合保险协议的条款。

而且,甲公司备案标准合同的免责条款为“被保险人、投保人、索赔人、分包承运人及其代理人的故意行为或重大过失”,系争免责条款则表述为“被保险人或操作人员的故意行为”,两者所涉及的行为主体与过错责任性质均不同,这进一步说明系争免责条款是双方协商的结果,并非格式条款。

格式条款无效规则的典型例子一、背景与意义在商业活动中，格式条款被广泛应用于各种合同和协议中。

这些格式条款是由一方事先拟定，并在合同订立时未与对方协商的条款。

尽管格式条款能够简化合同订立的程序，提高商业效率，但它们也容易导致合同纠纷。

因此，为了维护公平交易和保护消费者权益，各国法律普遍规定了格式条款无效的情形。

本文旨在通过典型例子，深入剖析这些情形及其在商业实践中的意义。

二、格式条款无效的情形1.违反公平原则当格式条款违反公平原则时，该条款将被认定为无效。

例如，某航空公司规定“航班延误或取消时，旅客不得主张赔偿”，而实际上航空公司拥有更大的选择权和自由度，这显然违反了公平原则。

因此，这条格式条款在实践中被认定为无效。

2.免除自身主要责任当格式条款免除自身主要责任时，该条款也将被认定为无效。

例如，某健身房规定“会员在入会后不得退费”，而实际上该条款明显排除了会员的主要权利，因此被认定为无效。

3.限制对方主要权利当格式条款限制对方主要权利时，该条款同样可能被认定为无效。

例如，某电信运营商规定“用户必须同意在合同期内不得转网”，这显然限制了用户的自由选择权，因此这条格式条款也被认定为无效。

4.涉及违法行为当格式条款涉及违法行为时，该条款显然无效。

例如，某赌博网站规定“用户必须同意参与赌博活动”，由于赌博行为在我国是违法的，因此这条格式条款在实践中被认定为无效。

5.含糊不清或歧义当格式条款含糊不清或存在歧义时，也容易引发争议和纠纷。

因此，这些条款可能被认定为无效。

例如，某超市规定“商品售出后不得退换”，但由于没有明确说明哪些商品属于例外情况，导致消费者产生歧义。

因此，这条格式条款在实践中被认定为无效。

三、对商业实践的启示1.重视格式条款的合法性和公平性商业实践中，企业应重视格式条款的合法性和公平性。

在拟定格式条款时，应遵循相关法律法规和公平原则，确保条款内容合法、合理、明确。

同时，企业应充分考虑对方的权益和利益，避免出现限制对方权利或免除自身责任的条款。

合同格式条款违法案例
以下是一些合同格式条款违法的案例：
1. 不公平的合同条款：一家电信公司签订的合同中，包含了一些不公平的条款，比如要求用户支付高额的违约金，而不提供合理的解决方案。

这种合同条款违反了《消费者权益保护法》中关于保护消费者权益的规定。

2. 欺诈性合同条款：一家投资公司签订的合同中，含有一些欺诈性的条款，比如承诺高回报率但没有明确风险提示，或者隐瞒了一些重要信息。

这种合同条款违反了《合同法》中关于充分、真实、明确的规定。

3. 强制性合同条款：一家银行签订的合同中，包含了一些强制性的条款，如要求客户授权银行自行修改合同内容。

这种合同条款违反了《合同法》中关于自由意思表示和平等主体地位的规定。

4. 违反公序良俗的合同条款：一家餐厅签订的就餐合同中，包含了一些违反公序良俗的条款，比如明确规定不承担食品安全责任，或要求顾客在发生纠纷时不得向法院寻求解决。

这种合同条款违反了《民法总则》中关于公序良俗的规定。

这些案例表明，合同中的条款应当遵循相关法律的规定，满足公平、真实、明确的要求，不得损害消费者权益或违反公序良俗。

如若发现以上违法行为，当事人可以向有关部门投诉或寻求法律救济。