小额信贷对地方性商业银行的影响

小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。

2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。

（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。

商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。

特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。

（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。

过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。

（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。

同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。

二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。

目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。

它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。

消费金融公司将与商业银行形成“错位经营、联动发展”的趋势消费金融公司作为新生事物，在试点刚刚获批之初，业内的质疑声就不断。

有些人认为，因为消费金融公司的业务不涉及房贷、车贷，而仅限于婚庆、教育、装修以及家用电器等，额度一般在3万元以内，与商业银行的无担保贷款、信用卡消费透支，以及小额信贷公司的部分业务重合，是否能最终赢得市场还是一个问号。

对此，银联信分析师认为，银行的传统个贷业务都是抵押贷款，而消费金融提供的是无抵押、无担保贷款。

此外，消费金融公司的目标客户群是没有信用卡，然而又有透支消费需求和能力的群体，因此原则上与信用卡业务并不冲突。

事实上，消费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式，在个人信贷领域具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的重要地位，市场份额接近30%，对解决民众日常消费需求和提升消费水平具有重要作用。

有别于传统的商业银行业务定位在中高端，消费金融公司针对中低端收入人群，因此，银联信分析师认为，消费金融公司必和商业银行互相促进，相互补充，形成“错位经营、联动发展”的趋势。

1、消费金融公司或将成为中国城镇化和消费升级的重要支撑目前，我国已经进入中等收入国家行列，并进入城市化快速推进期，这必将带来消费结构的升级。

城镇化与消费升级将产生巨大的耐用消费品需求和发展型消费需求，从而产生强烈的消费信贷需求。

消费金融公司的成立可谓正当其时，其小额消费贷款将为我国城镇化提供消费信贷支持，将对改变我国居民消费模式、推动居民消费产生积极作用。

短期来看，消费金融公司提供的耐用品消费信贷或许对政府推出的“家电下乡”产生积极支持作用。

农村居民对家电的需求体现为有购买力的需要。

农民务工和农副业收入有明显季节性，在储蓄不足以支付大额支出情况下，农村居民对短期消费信贷的需求十分强烈。

因此，设立消费金融公司，大力发展耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款将能逐渐满足农村居民的消费信贷需求，改善流动性约束，推动家用电器在农村地区的普及，并逐步推进消费升级。

农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较农户小额信贷是指向农户提供小额贷款的一种金融服务，以满足农民的生产和经营需求。

商业银行信贷则是指商业银行向各类企业和个人提供贷款、信用、担保等金融服务。

首先，在信贷对象上，农户小额信贷主要面向农民，而商业银行信贷则主要面向各类企业和个人，包括工商企业、个体工商户、服务业等。

其次，在贷款规模上，农户小额信贷一般贷款金额较低，以满足小农户、农村企业等小额资金需求为主，而商业银行信贷一般贷款规模较大，可以提供较大额度的贷款。

再次，在贷款利率上，农户小额信贷的利率较为灵活，可以根据市场情况和农户经济状况进行调整，而商业银行信贷的利率一般较为固定，根据市场利率水平和借款人信用等级确定。

此外，在贷款审批和风险评估方面，农户小额信贷一般采取简化审批程序，由农户所在地农村信用社或农村合作银行进行审批，审批周期相对较短。

商业银行信贷则一般采取较为复杂的审批程序，需要申请人提供大量的企业和个人信息，并进行综合评估和风险分析，审批周期较长。

此外，农户小额信贷在贷后管理方面也比较灵活。

由于农户的生产经营情况与季节性、气候变化等因素关联较大，农户小额信贷机构通常会根据农户的经营情况和还款能力进行灵活调整，如调整还款期限、减免利息等。

商业银行信贷则对贷款的还款情况要求较为严格，一旦发生逾期或违约行为，将采取相应的催收措施，包括追缴贷款、提起诉讼等。

总体而言，农户小额信贷与商业银行信贷在贷款对象、规模、利率、审批、贷后管理等方面存在较大的差异。

农户小额信贷主要服务于农村地区的小农户和农村企业，贷款金额小、利率灵活，审批和贷后管理相对简化；商业银行信贷则主要服务于各类企业和个人，贷款规模较大、利率相对固定，审批和贷后管理较为复杂。

国内外小额信贷的比较分析引言在国外，小额信贷已由过去的无担保小额贷款发展成为包括存款、贷款、汇兑、保险、住房金融、小额租赁等多种金融服务的微型金融，国际小额信贷正迅速向商业化、金融化和正规化方向发展。

中国开展小额信贷的时间并不长，现行政策规定小额贷款公司不能吸收存款。

但从长远来看，小额信贷在我国具有广阔的发展空间，国外成功的小额信贷模式和核心机制对我国房地产市场发展小额信贷业务提供了有益的启示，是我国完善住房金融的一个重要途径。

1 小额信贷的概念和模式简介1.1 小额信贷的概念对于小额信贷，目前国际国内并没有统一定义。

主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。

CGAP 对小额信贷的定义，是对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务，以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。

小额贷款最初作为扶贫的手段引入我国，随着政策的放开，其经营范围在不断扩大，模式也在不断创新。

我国学者朱大鹏认为，小额信贷是一种组织化、制度化，以创新方式解决信息不对称问题，按照可持续经营原则为中低收入人群或微小企业提供信贷服务的信贷方式[1]。

目前，小额信贷的概念与内涵是普惠制金融服务原则，即让各个阶层，特别是在信贷供求关系中处于弱势地位的人群都能普遍享受到适合的金融服务。

1.2 国际上较成功的小额信贷模式目前世界上影响力比较大，发展比较成功的主要是以下四种典型的小额信贷模式：第一，孟加拉“乡村银行”（GB）模式。

这个模式的典型特征是：有连保小组，实行每周中心会议制度、小组基金制度、每周还款等，有效地化解了信贷风险。

孟加拉模式于1994年被引入我国进行试验，已成为我国普遍效仿的一种小额信贷模式。

第二，印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit）模式。

这个是由正规金融机构开办的小额信贷业务。

BRI已经开发出适宜小额信贷的产品，且各机构可以自负盈亏。

故近三十年来，此模式一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。

商业银行小额信贷风险控制分析摘要：经济全球化和金融自由化的发展日新月异，一方面为金融和经济的发展提供了机遇，另一方面也给金融体系带来了很多无法预料的不稳定因素，要想银行业健康稳定地发展，就必须严格控制金融风险，特别是信贷资产的风险管理。

本文以小额信贷风险管理为研究对象，进行商业银行小额信贷风险控制分析。

关键词：商业银行；小额信贷；风险控制信贷风险是商业银行的传统风险，它贯穿于银行发展的任何阶段。

这种风险的发生可能导致银行产生无法收回贷款形成呆账，严重影响到银行的贷款资产质量。

更为严重的是，过度的信贷风险可能致使银行倒闭。

最近十几年里，中国金融市场中其他行业如保险、证券、小额信贷的风险逐渐显示了出来，并吸引了越来越多经济理论工作者的关注。

小额信贷风险专指向贷款人发放的免抵押、轻担保的信用贷款而可能产生的信贷风险。

其放款对象大多是微小企业或个体工商户。

小额信贷设立的目的是为了解决经营良好的小企业或个体工商户所面临的临时性资金短缺问题，对于破解我国微小企业长期以来融资难、贷款难、结算难等问题有积极的作用，同时微小企业和个体工商户健康稳定的发展对于缓解就业压力，维持社会稳定等都有重要的意义。

但是，对于微小企业和个体工商户来说一般存在创办时间比较短、财务管理制度不健全、抵御风险的能力不强、没有足额的抵押物的特点，这就需要针对每一个贷款申请人由专门的信贷员做详细全面的考察，增加了放贷的成本。

而高成本、高风险的特点也使得一些商业银行在开展小额信贷业务时如履薄冰，发展速度非常慢。

因此分析商业银行小额信贷所面临的风险，探索防范、控制风险的方法具有重要的现实意义。

一、小额信贷发展现状（一）国外小额信贷风险研究情况国际上，现代意义的小额信贷始于20世纪60—70年代的亚非拉发展中国家和地区，主要是国家金融机构或合作组织通过向贫困人口提供金融帮助，为其发放额度低、时间短的小额贷款资金，用于农业生产和技术改造，以达到逐步消除贫困和发展农业生产的目的。

农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较农户小额信贷与商业银行信贷是两种不同的贷款制度，具有一定的差异。

以下是农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较：一、借贷对象：1. 农户小额信贷：主要面向农村地区的农户，包括农民、农村合作社和农业企业等。

2. 商业银行信贷：主要面向企业、个人和机构等各种类型的借款人，包括工商企业、个体工商户、个人消费者等。

二、贷款规模：1. 农户小额信贷：主要是对农户提供小额贷款，贷款额度通常在几千元至几万元之间。

2. 商业银行信贷：商业银行信贷可以根据借款人的需求和还款能力提供不同额度的贷款，从几万元到几千万元都有。

三、贷款用途：1. 农户小额信贷：主要用于农业生产、农村农民的经营或消费需求。

如购买农业机械、种植作物、养殖畜禽等。

2. 商业银行信贷：用途更加广泛，可以用于企业生产经营、个人消费、购买房产或办理其他投资。

四、担保要求：1. 农户小额信贷：通常由农村合作社、农业技术推广站等机构担保，以减少农户风险。

2. 商业银行信贷：通常需要担保物或者提供抵押品，如房产、车辆等，以确保还款能力。

五、利率水平：1. 农户小额信贷：通常采用固定利率，较商业银行信贷的利率较低。

2. 商业银行信贷：商业银行按照市场利率和风险状况决定利率，相对较高。

六、还款方式：1. 农户小额信贷：一般采用灵活的还款方式，如按季度、半年或年度等周期还款。

2. 商业银行信贷：还款方式灵活多样，可以选择根据业务发展情况制定还款计划，如按月还款、按季度还款等。

七、借款周期：1. 农户小额信贷：通常借款周期较短，一般为一年以下。

2. 商业银行信贷：商业银行信贷的借款周期更长，一般为一年以上。

八、审批流程：1. 农户小额信贷：审批流程相对简单，审批时间较短。

2. 商业银行信贷：商业银行信贷审批流程相对复杂，审批时间较长。

九、政策支持：1. 农户小额信贷：政府通常会出台农户小额信贷的专项政策，加大对农业和农民的金融支持力度。

我国商业银行发展小微贷款业务的思考早在15世纪的时候欧洲一些国家就出现了微型金融如意大利第一家典当行。

在之后的几百年间,许多国家也相继出现了许多微型金融,这些都是现代微型金融的最原始模型。

20世纪70年代,孟加拉国穆罕默德·尤诺斯教授创建了世界上第一个专门为贫困人口提供贷款的银行——格莱珉乡村银行,非常有效地解决了贫困问题。

现代小额信贷业务就此而产生了。

虽然从严格意义上来讲格莱珉乡村银行并不是小微贷款,但是对小额信贷业务和商业银行小微贷款的发展具有深远的意义。

其中联保模式也是目前商业银行小微贷款业务经常使用的贷款模式。

也正是由于格莱珉乡村银行模式的成功,穆罕默德·尤诺斯教授获得了2006年诺贝尔和平奖。

格莱珉银行模式的成功,对世界产生了重大的影响。

这种模式迅速在全世界传播开来,甚至包括一些发达国家都有借鉴这种模式；或者说都意识到了小额贷款或者小微贷款业务的重要性。

例如2008年全球金融危机,美国的各大商业银行均受到了很大的冲击,唯独富国银行受金融风暴的影响很小,究其原因就是富国银行庞大的小微贷款业务。

目前,格莱珉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行大众信贷、玻利维亚国际社区援助基金会模式、美国社区银行是小额信贷最为典型的模式。

中国的小额贷款业务起步的比较晚,开始于上个世纪90年代。

从1993年将孟加拉乡村银行模式引入到我国到现在已经经过了20年时间,小额信贷在我国的发展非常的迅速。

总体来说,小额贷款在我国的发展可以分为四个阶段：试点阶段、起步阶段、扩大阶段、全面发展阶段。

我国是银行主导的金融体系,银行在金融体系中占有重要的地位,要解决小微企业融资问题,应该主要是由商业银行来完成。

2008年以前小微企业贷款一直都处于被忽略或者不被重视的状态。

2009年民生银行开拓创新率先推出了小微贷款“商贷通”业务,经过几年的发展,“商贷通”业务已经取得了非常突出的成绩。

“据民生银行2012半年报得知：截至报告期末,民生银行小微企业贷款余额达到2506.95亿元,比上年末增加182亿元,增幅7.83%；而小微客户总数达到64.13万户比上年末增加18.33万户,增加了近40%。

小额信贷发展在的意义和发展对策小额信贷，就是指贷款额度较小、期限较短的一种金融服务。

这种金融服务旨在解决那些缺乏抵押物、信用不好、薪资收入较低的人群借款困难的问题。

小额信贷在国内发展已经有了一段时间，但是相比于发达国家，小额信贷在国内还有很大的发展空间。

小额贷款在中国仍是一项新兴业务，因此，对于小额信贷的发展意义以及发展对策有必要提出。

一、小额信贷发展的意义1.为中小微企业提供资金支持。

无论是创业还是经营中的企业，都需要资金流转。

然而，许多中小微企业由于规模较小、资产或成长轨迹难以评估，很难获得传统银行的贷款支持。

而小额贷款机构则可以为这些企业提供更加灵活、快捷的贷款支持，解决中小微企业资金卡脖子的问题。

2.促进农村经济发展。

农村地区的经济发展缺乏资金、技术和市场支持，需要更多的金融支持。

发展小额信贷机构，可以为农村的小微企业、农民合作社和个体农民等提供贷款服务，改善农民的生活水平和农村经济的发展。

3.帮助贫困地区居民脱贫。

小额信贷可以为贫困地区的居民提供额外收入来源，培育起居民的创业意识和经济实力。

此外，小额信贷机构还可帮助贫困地区居民进行小的经济活动，如果树种植、盆景制作等，促进贫困地区经济的转型和升级。

4.尊重市场活力，增强社会动力。

小额贷款机构发展的理念是"小贷大助"，体现了市场的活力以及社会的动力。

小额信贷的发展可以促进社会的发展，提高社会活力，增加就业机会，促进经济繁荣。

二、小额信贷发展对策1.完善监管机制。

小额贷款机构属于非传统金融机构，容易面临自有资金不足、透支等问题。

因此发展小额信贷的首要任务是规范运营，并完善监管机制，加强对小额贷款机构的监管和管理，提高监管有效性。

2.建立风险分担机制。

小额信贷主要面向商业性小微贷款，这种贷款可能面临较大的风险。

因此，发展小额信贷要建立起合理的风险分担机制，促进合作银行、小额贷款公司等金融机构的合作，并开发和建立相应的市场体系和服务体系。

关于小额贷款‎的研究背景、意义及现状1.1 研究背景多年来，我国高度重视‎小额贷款工作‎，高度重视中小‎企业、微小企业的发‎展，1999年2‎月底中国人民‎银行对所有中‎资商业银行发‎布了《关于开展个人‎消费信贷的指‎导意见》，允许商业银行‎把消费信贷业‎务作为新的业‎务增长点，面向中小型企‎业、个体工商户、农户及个人积‎极开展小额贷‎款业务。

从2004年‎开始，连续7个“中央一号”要求移步推进‎小额贷款业务‎，扩大小额贷款‎的覆盖范围，积极发展相关‎小额贷款机构‎和组织。

根据我国关于‎金融体制改革‎和创新的方向‎，指导各地方政‎府建立相关职‎能机构、地方现行策有‎其他外部环境‎，推动了小额贷‎款业务的发展‎。

自2008年‎5月人民银行‎和银监会联合‎共同发布了《关于小额贷款‎公司试点的指‎导意见》以来，小额贷款公司‎已经成长为我‎国金融体系中‎重要新力军。

小额贷款行业‎呈现出爆发式‎的增长，2008年底‎小额贷款行业‎的资产规模不‎到百亿，数目不到数百‎家，发展至201‎2年底已有6‎080家小额‎贷款公司，资产规模增长‎至5921亿‎，在4年时间内‎，行业资产规模‎年复合增长率‎高达56.5%。

中国人民银行‎最新发布数据‎显示，2013年6‎月末，全国已有超过‎7千家小额贷‎款公司，有超过7千亿‎贷款余额，其中2013‎年上半年就有‎1千多亿的新‎增贷款。

深圳作为经济‎特区是积极开‎展金融创新的‎地区，于2006年‎开展了小额贷‎款业务方点工‎作。

在08年出台‎《关于小额贷款‎公司试点的指‎导意见》后，深圳市政府积‎极发挥经济特‎区的优势，发布了深圳市‎小额贷款公司‎试点工作的暂‎行管理办法，推进小额贷款‎公司发展。

几年间深圳辖‎区小额贷款机‎构实现了稳健‎有序发展，至2012年‎深圳共有59‎家小额贷款机‎构经批准正式‎开业经营。

其中，营业的59家‎小额贷款公司‎注册资本合计‎人民币82.93亿元，通过银行融入‎资金7.63亿元；自有小额贷款‎公司开展业务‎以来累计发放‎贷款近48万‎笔，为有需要的群‎体提供了近8‎亿的贷款；2012年全‎年较2011‎年新增贷款1‎7.59亿，贷款余额80‎.72亿元，不良贷款余额‎1.87亿元，营业收入15‎.01亿元，净利润3.69亿元。

[收稿日期]2010-01-18浅谈城市商业银行开拓小额信贷市场的可行性廖雯雯，任鹏宇（中央财经大学中国经济与管理研究院，北京100081）[摘要]城市商业银行是我国金融体制改革的产物，它是在城市信用合作社的基础上组建的城市性股份制商业银行。

由于先天不足，城市商业银行从诞生之日起就伴随着资产质量差、业务功能不全、历史包袱重、内控制度薄弱，产品和服务的同质化现象愈加严重等问题。

为了在这个市场夹缝中求得生存，就必须摆脱传统商业银行理念的束缚，通过技术创新和产品创新重新定位市场，充分利用自身高效灵活的机制优势和地缘优势、人缘优势以及经营成本优势，以中小企业、居民为目标客户群，积极培育优质的客户群体，服务地方经济，提供个性化的零售服务，以谋求良好的经营绩效，获取可持续发展的能力。

[关键词]城市商业银行；小额信贷；可行性[中图分类号]F830.33[文献标识码]B第2010年第3期（总第346期）商业经济SHANGYE JINGJINo.3，2010Total No.346[文章编号]1009-6043（2010）03-0061-0220世纪60年代，孟加拉的默罕默德。

尤努斯教授开始了小额信贷的尝试，创办了广为世界各国学习借鉴的“乡村银行”。

90年代初，中国社会科学院借鉴尤努斯模式，创办“扶贫合作社”，自此以后，小额信贷逐渐在中国兴起。

近20年以来，小额信贷的理论和实践都经历了各个阶段，对于小额信贷的商业化可持续发展成为关注热点。

与此同时，城市商业银行的发展也正面临同业竞争激烈，生存环境狭小，被“边缘化”的问题。

如何利用好自身特色，发展特色金融服务，创造新的利润增长点，实现更利于城市商业银行发展的战略转移，成为其重要考虑。

城市商业银行开拓小额信贷市场，可以成为解决以上两个难题的有效途径，以下就城市商业银行开拓小额信贷市场的可行性做一个简要的分析。

一、小额信贷的概念及其发展现状对于小额信贷，国内的理解并未统一，国际上与之相对应的词语有两个，一个为Microfinance ，是微型金融服务的概念，主要是指针对中低收入群体提供的金融服务；另一个为M icrocredit ，是指为中低收入群体提供的信贷服务。

小额贷款公司和银行合作实现共赢现在商业银行和小额贷款公司合作的形式主要是提供批发贷款和提供担保的形式，两者进行合作可以实现互利共赢。

但是由于小额贷款公司经营风险较大，两者之间的合作缺乏持久性。

下面给出了加强两者进一步合作的建议：首先，地方政府有关部门应该建设信息管理系统和相应的融资服务平台，推动银行和小额贷款公司之间的合作。

政府还应该加强对小额贷款公司的联网监管，加强信息披露，提高小额贷款公司的服务质量，促进优质的小额贷款公司和商行进行合作。

其次，建立风险补偿机制。

商业银行与小额贷款公司合作是有一定的风险的，为了促进小贷公司和商行进行合作，政府可以考虑建立"风险补偿基金"。

该基金可以由政府在财政支出中列支，或者由政府承担一部分，再由合作的双方分别承担一部分。

补偿基金可以按照"专款专用、结余留存"的原则，专门用于对风险的补偿，进一步调动商业银行和小额贷款公司合作的积极性。

最后，建立健全金融服务环境。

合作双方应建立适合小微企业的征信体体系、信用评级制度、违约通报制度。

并且要定时通报违约信息。

还要改善司法环境，在相关的法律层面上给予合作双方更多的支持，比如减免营业税收或者返还所得税等等。

小额贷款公司和商业银行合作一方面可以解决自身后续资金的问题，另一方面，小额贷款公司通过自身灵活的担保机制、多样化的放款机制以及小额贷款公司和小额信贷资金需求者的密切的关系，可以为广大的小额信贷资金需求者提供信贷资金支持。

小额贷款公司本身还具有一定的地域优势，它通过社会关系网络，对当地的企业的状况有很好的了解，能够快速了解到客户的资信状况，而且在后期的贷款资金管理上的运营成本很低。

这样通过和商业银行合作可以很好的为小贷资金需求者服务，并且降低自身的运营成本和信贷风险。