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互联网金融对我国商业银行的冲击及对策
互联网金融的发展对我国商业银行产生了一定的冲击，主要表现在以下几个方面：
1.资金流向：互联网金融平台汇聚了大量的投资资金，使得传统商业银行的融资渠道受到了一定的冲击。
2.客户需求：随着互联网金融的崛起，人们对于金融服务的需求也在逐渐发生变化，很多年轻人更愿意通过互联网金融平台来获取金融服务，而不是选择传统商业银行。
3.价格竞争：互联网金融平台往往以较低的利率吸引客户，这也对传统商业银行的利润产生了一定的影响。
针对互联网金融对商业银行的冲击，商业银行可以采取以下几种策略：
1.加强技术创新，提高数字化能力，打造自己的互联网金融平台。
2.与互联网金融平台进行合作，将自己的金融产品与其结合，实现互利共赢。
3.加强风险控制和监管，防止互联网金融领域的风险向传统金融领域传递。
4.通过转型升级，拓展金融服务领域，提供更具有差异化的金融产品和服务，以满足客户多元化的需求。
互联网金融对商业银行的冲击及其对策随着互联网的迅猛发展，互联网金融业务也日益兴起，并对传统商业银行业务产生了不小的冲击。
互联网金融以其高效、便捷、低成本等优势，吸引了大量用户，成为商业银行的竞争对手。
本文将探讨互联网金融对商业银行的冲击及其应对策略。
1.传统业务受到挑战传统银行业务一直以来主要包括存贷款、支付结算、财富管理等，而互联网金融则通过互联网平台提供了更加灵活、便捷的服务。
互联网支付平台、P2P网贷平台、第三方支付平台等的出现，对传统银行的支付结算业务和贷款业务造成了冲击。
2.用户需求改变随着互联网金融的发展，用户对金融服务的需求也在发生变化，他们更加追求高效、便捷的金融服务，而传统银行的服务方式显得有些守旧、笨重。
互联网金融吸引了大量用户，对传统商业银行的客户群体构成了竞争。
3.风险管理挑战互联网金融业务的急剧发展也给风险管理带来了挑战。
互联网金融产品种类繁多，传统银行的风险评估模型有些难以适应其特点，而且互联网金融的信息不对称性也增加了风险隐患。
传统银行需要寻找新的风险管理方法应对这些挑战。
二、商业银行应对策略1.积极拥抱互联网面对互联网金融的冲击，商业银行首先要积极拥抱互联网，加速推动金融科技创新，借助互联网技术提升金融服务体验，丰富金融产品线，提供更加便捷、个性化的金融服务。
商业银行可以搭建自己的互联网金融平台，与传统银行业务相结合，满足用户的多样化需求。
2.加强技术投入商业银行需要加大技术投入，提升自身的科技实力，发展智能化、数字化的金融服务。
可以引入人工智能、大数据等先进技术，提高风险管理水平，加强客户数据挖掘和个性化推荐，提升金融服务的精准度和便捷性。
3.深化金融服务创新商业银行在金融服务创新上要不断探索，推出更具有个性化、差异化的金融服务。
可以通过与互联网金融公司合作，共同推出金融创新产品，如移动支付、互联网贷款等服务，满足用户多样化的金融需求。
4.强化风险管理商业银行需要加强风险管理，建立更加完善的风险管理体系，强化风险预警和管理能力。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施随着互联网的快速发展，互联网金融已经成为了金融行业的一大趋势。
互联网金融通过互联网平台为用户提供金融服务，大大改变了传统金融业务的模式，也对传统商业银行造成了不小的冲击。
本文将就互联网金融对传统商业银行的冲击进行分析，同时探讨传统商业银行的应对措施。
1. 手续简化：互联网金融业务将金融服务主要搬到了线上，在线申请、审批都得以快速完成，避免了传统方式下的大量手续和等待时间。
这种模式的出现使得用户可以更加便捷地获取到金融服务，大大降低了用户的使用成本。
2. 利率灵活：互联网金融平台的利率往往要比传统商业银行更低，这也是让用户更青睐互联网金融的原因之一。
一些互联网金融平台推出的理财产品收益也相对较高，对用户有着更大的吸引力。
3. 服务升级：互联网金融平台对于用户体验的重视，以及注重细分市场的服务理念，也给传统商业银行敲响了警钟。
互联网金融平台凭借先进的技术和创新的理念，打破了传统金融机构的垄断地位，得到了用户的青睐。
4. 风控挑战：互联网金融的高效性和灵活性带来了风险管理上的挑战。
传统银行有着相对成熟的风险管理体系，相对而言互联网金融在风险管控上还需要进一步提升。
二、传统商业银行的应对措施1. 加大科技投入：传统商业银行应该加大对科技的投入，引入先进的科技手段和管理理念，提高自身的运营效率和服务水平。
主动与互联网金融平台进行合作，也可以有效地提高自身的竞争力。
2. 转型升级：传统商业银行需要转型升级，提高金融服务的多样性和灵活性。
加快推进互联网金融的发展，拓宽业务范围，提供更多元化的金融服务，以适应市场的需求变化。
3. 改善用户体验：传统商业银行应该更加注重用户体验，通过建设智能化的金融服务系统、提升服务水平等方式来吸引客户。
提高金融科技水平，为用户提供更便捷、快捷的服务。
4. 加强风险管理：传统商业银行需要加强对风险管理的监管和控制。
通过引进风险管理技术、完善内部管理制度等方式来提高金融服务的安全性和稳定性。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施互联网金融的快速发展对传统商业银行造成了不小的冲击和挑战，这主要表现在以下几个方面：一、银行的客户群体受到冲击随着互联网金融的兴起，传统银行的客户群体受到了较大的冲击，尤其是年轻人群体，他们更加熟悉互联网金融的操作方式，更愿意通过互联网进行金融交易。
这使得传统银行的客户转移率增加，银行需要寻找新的客户群体来填补空缺，此时银行需要加强市场调研，调整营销策略，开展多元化金融服务，提升自身的服务水平和客户体验。
二、互联网金融的支付功能对传统银行的影响互联网金融的出现，带来了便捷、安全、快速的支付功能，减少了传统银行的支付业务，银行对支付收入的盈利减少。
传统银行需要加强产品创新，迈入互联网金融领域，开拓新的支付业务，提升自身业务的盈利水平，抢占市场份额。
同时，需要提高自身风控能力，加强监管和防范风险，提升用户的安全感。
互联网金融产品的创新已经对传统银行的传统信贷业务、存贷款等传统发展模式造成了一定的冲击。
互联网金融在信息透明度、线上操作等方面具有优异的特点，吸引了很多用户尤其是年轻人的青睐，使得传统银行的金融产品受到较大的挑战。
传统银行需要加强金融创新，适应市场需求，提高金融产品的质量和独特性，在保证风险可控的前提下，吸引更多的客户。
四、互联网金融的数据挖掘与风险评估互联网金融通过大数据挖掘及自动化风险评估模型，可以更有效地评估用户的信用和风险。
而传统银行的评估手段相对比较传统，受益于大数据技术的互联网金融在进行风险监控和评估时显得更为优秀，这对传统银行也会产生不小的影响。
传统银行应加快信息化进程，提高风险管理技术，加强客户信用评估和风险控制，提升自身的竞争力。
结语：互联网金融的快速发展对传统商业银行造成了不小的冲击，传统银行需要提高自身的市场竞争力，更新产品、服务模式，提高金融创新和风险管理能力，适应市场的需求和变化，抢占市场。
各银行应注重与互联网金融的互动，加强合作，共同推动金融行业的变革与发展。
135２０２１年１６期 （６月上旬）金融天地摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。
关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。
第一阶段为互联网金融的初创阶段。
商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。
第二阶段是互联网金融的起步阶段。
中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。
第三阶段是互联网金融的发展阶段。
互联网金融进入快速增长期。
当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。
相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。
二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。
1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。
其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。
由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。
互联网金融对商业银行冲击及其对策研究在当今数字化时代，互联网金融如雨后春笋般迅速崛起，给传统商业银行带来了前所未有的冲击。
这种冲击不仅改变了金融行业的竞争格局，也促使商业银行不得不重新审视自身的业务模式和发展战略。
互联网金融凭借其强大的技术优势和创新能力，在多个方面对商业银行构成了挑战。
首先，在支付领域，第三方支付平台的兴起，如支付宝、微信支付等，以其便捷、高效的特点迅速占领市场。
人们只需通过手机扫描二维码，就能轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
这使得商业银行的传统支付业务受到了严重挤压，支付结算手续费收入大幅减少。
其次，互联网金融的理财产品凭借其高收益、低门槛和灵活的特点，吸引了大量投资者。
例如，各种“宝宝类”理财产品，不仅收益高于银行存款，而且申购赎回方便，对银行的储蓄业务产生了分流作用。
商业银行不得不面对存款流失的压力，资金成本也随之上升。
再者，互联网金融平台在信贷领域的创新，如 P2P 网贷、网络小额贷款等，为个人和中小企业提供了新的融资渠道。
这些平台通过大数据风控和线上审批，能够快速放款，满足了部分客户的融资需求。
相比之下，商业银行的信贷审批流程较为繁琐，对一些长尾客户的服务不够到位，导致部分信贷业务市场份额被互联网金融平台抢占。
此外，互联网金融以其良好的用户体验和个性化服务赢得了客户的青睐。
通过互联网和移动终端，客户可以随时随地办理金融业务，获取金融信息。
而商业银行的服务渠道相对单一，线上服务的便捷性和智能化程度有待提高，客户粘性逐渐下降。
面对互联网金融的冲击，商业银行不能坐以待毙，必须积极采取应对策略。
一是加强金融科技的投入和应用。
商业银行应加大对信息技术的研发投入，提升自身的数字化能力。
利用大数据、人工智能、区块链等技术，优化业务流程，提高风险管理水平，为客户提供更加智能化、个性化的金融服务。
例如，通过大数据分析客户的消费行为和信用状况，实现精准营销和风险评估。
二是创新金融产品和服务。
互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析摘要：随着时代的不断发展，我国已进入互联网全面发展阶段，各领域也依托互联网产生新的业态。
在金融领域，互联网金融具有选择自由且平等的特点，能够对传统金融业发展中存在的不足进行有效弥补。
目前，我国商业银行与企业间并未形成良好的信息沟通机制，导致企业存在信贷供给不足的问题，而互联网金融则能够解决这些问题。
在未来，互联网金融的发展速度仍会不断加快，这对我国商业银行的发展会也将造成诸多影响。
面对机遇与挑战，商业银行需要根据自身的发展实际采取有效措施进行应对，如此方能实现可持续发展。
关键词：互联网金融；商业银行；风险管理引言近几年，互联网金融产品开始大量出现，例如人们比较熟悉的余利宝、京东白条、理财通等，新产品的出现能够给用户提供更好的服务，不仅能够给用户带来便利，同时还能形成全新的理财工具，让用户足不出户就能进行高效理财。
虽然互联网金融的快速发展具有许多优势，但对商业银行来说则带来了较大的挑战。
传统金融在发展过程中如果不及时进行优化调整，将会影响自身的稳定发展。
1、互联网金融的特点分析互联网金融简单来说是指非金融及相关企业利用信息化技术手段发展的相关业务。
与传统金融业务相比，互联网金融主要采用虚拟货币、融资、结算等发展方式。
互联网金融业务中的结算是独立于银行和商户而存在的第三方支付模式，主要功能是为消费者及企业提供相应的结算服务。
具体的结算可以分为线上、线下以及移动等。
互联网金融业务的融资分为两大模块，分别是以原有数据为基础为企业提供小额贷款，在下发资金前需要进行信用审核，当信用满足要求后会进行下款；为众筹进行融资，该模块是指向有贷款需求的人进行筹资，例如人们熟知的天使网。
虚拟货币并不是实体货币，目前仍处在膨胀期，在发展过程中主要用于业务的拓展。
2、互联网金融发展对中国商业银行的影响2.1积极影响互联网金融的快速发展对商业银行来说具有较多的积极意义，商业银行需要抓住发展机遇，积极进行创新改革，探索全新的发展模式。
互联网金融对商业银行的冲击及其对策随着互联网金融的快速发展，传统商业银行面临着前所未有的竞争压力和挑战。
互联网金融的出现深刻地改变了人们的金融消费习惯和商业模式，对传统商业银行产生了不可忽视的冲击。
为了在激烈的市场竞争中立于不败之地，商业银行需要认识到互联网金融的冲击并及时作出相应的对策。
1. 客户需求和金融服务模式的变革随着互联网技术的革新和发展，人们的金融需求也发生了改变。
传统的银行柜台服务方式已经不能满足客户的需求，客户更倾向于通过互联网进行金融交易和理财规划。
互联网金融提供了更加便捷、快捷的金融服务模式，极大地改变了传统商业银行的经营模式和盈利模式。
2. 金融科技创新的冲击互联网金融的出现将金融科技创新推向了一个新高度，各种新型金融科技产品层出不穷，包括移动支付、P2P网络借贷、互联网基金销售等。
这些新型金融科技产品的出现不仅为客户提供了更多元化的金融选择，同时也对传统商业银行的利润来源和市场份额造成了冲击。
3. 竞争对手的崛起除了传统商业银行外，越来越多的互联网企业和科技公司涉足金融领域，成为商业银行的新兴竞争对手。
这些互联网企业和科技公司凭借其先进的技术和强大的用户群体，将互联网金融推向了一片蓬勃发展的局面，也给传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
二、商业银行应对策略1. 加强金融科技创新面对互联网金融的冲击，商业银行需要积极借鉴先进的科技创新理念和方法，加强金融科技创新，提高自身的市场竞争力和盈利能力。
商业银行应该加大对移动金融、互联网金融等新型金融科技产品的研发和推广力度，与时俱进地满足客户的多元化金融需求。
2. 打造个性化、差异化的金融服务互联网金融的发展不仅改变了金融服务的传统模式，也带来了金融服务的个性化和差异化发展趋势。
商业银行应通过大数据分析和客户挖掘，深入了解客户的需求和偏好，为客户提供个性化、差异化的金融服务，增强客户黏性和品牌忠诚度。
3. 加强风险管控和合规监管随着互联网金融的发展，金融市场也呈现出越来越多的风险和挑战，商业银行应加强风险管控和合规监管，建立完善的风险管理体系和合规监管机制。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施随着互联网金融的快速发展，传统商业银行面临着前所未有的挑战。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了巨大的冲击，传统商业银行在这个新的金融模式下面临着生存和发展的压力。
为了在激烈的市场竞争中立于不败之地，传统商业银行需要积极应对，并做出相应的改革与创新。
本文将就互联网金融对传统商业银行的冲击及银行应对措施进行探讨。
1. 资金汇集方式的变革互联网金融提供了多样化的资金汇集方式，让客户可以通过网上理财、P2P借贷等方式直接进行资金投资和融资，绕开了传统银行的中间环节。
这使得传统商业银行的传统存款、贷款业务受到了不小的冲击，客户的资金流向了更具灵活性和高收益的互联网金融产品。
2. 信贷业务面临挑战互联网金融平台提供了更加灵活和便利的信贷服务，通过大数据、云计算等技术手段，可以更加准确地评估客户的信用风险，降低了信贷风险，同时也缩短了信贷的审批时间。
这一方面让传统商业银行的信贷业务面临了更大的市场竞争压力，另一方面也在一定程度上提高了金融市场的整体融资效率。
3. 服务模式的变革互联网金融的兴起使得金融服务的形式发生了巨大的变革，线上金融服务的兴起让客户可以更加便捷地完成金融业务，无需受到时间和空间的限制，使得传统银行柜台业务受到了不小的冲击。
互联网金融还提供了更为个性化的定制化金融服务模式，满足了一部分客户个性化需求，而传统商业银行在这方面还有待加强。
二、传统商业银行应对措施1. 加速推进数字化转型传统商业银行应加速推进数字化转型，建设互联网金融平台，提供线上金融服务，提高金融服务的普及性和便捷性，满足客户个性化需求。
通过建设数字化银行渠道，实现线上业务的全面覆盖，让客户可以通过手机、电脑等互联网终端完成金融业务，提高服务质量和效率。
2. 提高风险管理能力传统商业银行应加强风险管理能力，引入大数据、人工智能等技术手段，提高风险管理的准确性和及时性，降低信贷风险和资金运作风险。
互联网金融对商业银行的冲击以及应对互联网金融对商业银行的冲击以及应对1.摘要在数字化时代的到来和技术的迅猛发展下，互联网金融逐渐崭露头角并对传统的商业银行产生重要冲击。
本文通过分析互联网金融对商业银行的冲击以及相应的应对策略，提供了对商业银行如何适应和利用互联网金融的指导，帮助银行在激烈的市场竞争中保持竞争力。
2.介绍2.1 商业银行的定义和功能2.2 互联网金融的定义和发展趋势3.互联网金融对商业银行的冲击3.1 直接冲击3.1.1 在线支付和电子货币3.1.2 P2P网络借贷3.1.3 融资平台和众筹3.2 间接冲击3.2.1 移动银行和移动支付3.2.2 数据分析和大数据应用3.2.3 和机器学习4.商业银行的应对策略4.1 加强数字化转型4.1.1 建设全面的互联网金融平台 4.1.2 积极推进数字化客户服务4.2 创新产品和服务4.2.1 设计个性化的金融产品4.2.2 推出在线投资和理财服务4.3 加强合作与联盟4.3.1 与互联网金融平台合作4.3.2 与科技公司合作开展创新项目 4.4 加强风险管理和监管合规4.4.1 加强信息安全保护4.4.2 优化内部风控机制5.结论通过分析互联网金融对商业银行的冲击和相应的应对策略，我们可以得出结论：商业银行应积极拥抱互联网金融的机遇，加强数字化转型和创新能力，寻求与科技公司和互联网平台的合作，进一步提升服务和产品质量，以保持竞争力并为客户提供更好的金融体验。
6.附件请参阅附件1、互联网金融与商业银行案例研究。
请参阅附件2、商业银行数字化转型的实施步骤。
请参阅附件3、互联网金融相关政策法规摘要。
7.法律名词及注释7.1 互联网金融：指借助互联网技术和平台，通过创新的金融产品和服务，提供金融咨询、支付结算、融资借贷等金融活动的方式。
7.2 商业银行：指从事存款、贷款和其他金融服务的金融机构，代表性的有工商银行、农业银行、建设银行等。
7.3 P2P网络借贷：即个人对个人的网络借贷业务，通过互联网平台将借款人和出借人进行撮合。
互联网金融对我国商业银行的冲击及其应对策略摘要随着我国互联网和信息技术的蓬勃发展，互联网金融企业应势而生。
互联网金融正在以超乎人们想象的速度发展，如今的互联网金融企业的业务已经渗透到金融的各个子领域，如第三方支付平台、P2P 网贷、各种“宝宝”类余额理财产品，诸如此类的创新模式，已经使得传统商业银行坐立不安了。
金融的本质是服务，因此，随着客户的需求变化而变化才是传统商业银行的生存之道。
正是因为互联网金融企业以开放、平等、分享和包容的互联网精神融入自身的企业建设，才得以发展。
而在互联网金融快速发展这一大背景下，传统商业银行应该如何应对？本文将介绍传统商业银行当前所面临的冲击以及初步应对措施，再运用SWOT分析法，分析得出传统商业银行的未来之路，为商业银行的改革提供少许建议。
关键词：互联网金融，传统商业银行，冲击Internet financial impact on China's commercial Banksand their coping strategiesABSTRACTWith the vigorous development of the Internet and information technology in China, the Internet financial enterprises should be potential. Internet financial are than people imagine the speed of development, today's Internet financial enterprise business has already penetrated into each field of finance, such as the third-party payment platform, P2P network, all kinds of "baby classes" loan balance of financial products, such as this innovation model, has made the traditional commercial bank on pins and needles. Is the nature of financial services, therefore, as the customer demand changing is the survival of traditional commercial Banks. It is because of the Internet financial enterprises to open, equality and sharing and inclusive spirit into its own Internet construction of enterprise, to develop. Rapid development in Internet financial this big background, the traditional commercial Banks should be how to deal with? This article describes the impact of the traditional commercial Bankscurrently faces and preliminary countermeasures, SWOT analysis method, analysis the future of the traditional commercial bank, a little advice for the reform of commercial Banks.KEYWORDS：the Internet finance, traditional commercial Banks, the impact目录1 研究综述 (1)1.1 研究的背景及意义 (1)1.2 文献综述 (1)1.2.1 有关互联网金融发展现状与未来趋势的研究 (1)1.2.2 有关商业银行经营模式问题的研究 (1)1.2.3 商业银行如何应对互联网金融变革浪潮所带来的挑战的探. 21.3 本文写作思路及创新 (2)2 早期互联网金融发展对商业银行的冲击 (3)2.1 互联网金融发展概述 (3)2.1.1 互联网金融定义 (3)2.1.2 互联网金融模式分类 (3)2.2 互联网金融对商业银行的冲击 (4)2.2.1 对商业银行存款业务的冲击 (4)2.2.2 对商业银行贷款业务的冲击 (5)2.2.3 对商业银行中间业务的冲击 (5)3 商业银行应对互联网金融冲击的初步转型现状 (6)3.1 商业银行的创新模式 (6)3.1.1 线上融资模式 (6)3.1.2 电商平台模式 (6)3.1.3 移动金融模式 (7)3.1.4 社交金融模式 (7)3.2 民生银行的探索 (7)4 商业银行应对互联网金融冲击的SWOT分析 (9)5 具体应对策略 (11)5.1 转变经营理念 (11)5.2 改革经营体制 (12)5.3 累积消费数据 (12)5.4 培养复合型人才 (13)5.5 监管部门加强监管 (13)5.5.1 对P2P网贷的监管规范 (13)5.5.2 对第三方支付平台的监管规范 (14)5.5.3 众筹平台监管有待完善 (14)参考文献 (15)后记 (16)1研究综述1.1研究的背景及意义通过实践证明，在互联网的发展下，中国的改变体现在方方面面，其中的互联网金融改变了中国传统金融的发展模式。
这俨然已成为我国金融行业发展的新趋势。
传统金融机构面对互联网金融大潮的冲击，首当其冲的是商业银行。
因此，通过研究在互联网金融大背景下商业银行的应对策略，可为商业银行积极应对互联网金融带来的冲击以及机遇，提供少许的建议与参考。
1.2文献综述自 2012 年起，学术界陆陆续续对互联网金融的发展以及对传统商业银行经营模式的创新分别进行研究，以下选取具有代表性的成果分类阐述。
1.2.1有关互联网金融发展现状与未来趋势的研究（1）谢平、部传伟（2012）认为：以互联网技术为代表的现代信息技术，特别是移动支付、社交网站、搜索引擎等，将对传统的金融模式产生颠覆性影响。
可能出现不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即称之为“互联网金融模式”。
(2)刘澜彪、沈鑫、郭步超认为：互联网金融模式与传统金融模式之间不仅是竞争关系，两者之间存在较大的融合空间。
到目前为止，互联网金融对金融机构的中介功能替代较小。
无论从交易规模或种类来看，互联网金融对传统金融中介尚不构成威胁，但随着大数据、云计算等技术的发展，其影响或许不容小觑。
1.2.2有关商业银行经营模式问题的研究（1）杨雪莱认为，商业银行经营模式指的是银行业务范围的选择以及银行如何整合这些业务两方面, 商业银行经营模式的转变必然会受制于社会经济发展水平与金融深化水平双重因素的影响。
（2）姜虹认为，商业银行自身的主动性是转型不可或缺的因素。
我国的商业银行进行经营模式的转型升级是符合时代要求的必然选择。
（3）郭莽提出，聚焦并捕捉中国经济增长内生动力释放过程中的机会，平衡长期战略方向与短期盈利目标之间的关系，强化基层创新改革的执行力等，这对于推进商业银行经营模式的创新与转型有着较大的现实意义。
1.2.3商业银行如何应对互联网金融变革浪潮所带来的挑战的探（1）曹凤岐认为，未来将呈现一种差别于传统直接融资和间接融资的新型金融，传统商业银行在转型中可以利用自身客户、网络、信息及征信体系完善的优势，积极主动地发展互联网金融。
这将大大促进金融企业综合发展。
监管机构则需加强对互联网金融的监管，为互联网金融健康规范发展提供保障，防范互联网金融风险。
（2）孙杰，贺晨对比了互联网金融和商业银行之间的差异，探讨了两者之间的融合路径和改进方向；指出谋求互联网金融和商业银行最大交集、推测了未来可能的变化，寻求两者如何对接与融合，从而确立大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型的路径。
（3）郝身永，陈辉认为，互联网金融已经对传统商业银行的中间业务产生了一定的冲击，使得传统商业银行的存款、贷款业务失去了原有的优势，但同时也激发了银行对各项业务内部结构的调整，未来互联网金融与传统商业银行的良性竞争、充分合作和双向融合能够产生互利多赢的结果。
（4）罗琰钦认为，传统商业银行应通过转变观念、提升客户体验感、深化大数据应用等对策迎接互联网金融的挑战。
1.3本文写作思路及创新本文的基本写作思路为：在分析早期互联网金融对商业银行的冲击以及银行初步转型实例的基础上，运用SWOT来总结银行在互联网金融方面存在的优势、劣势、机遇和挑战，最后提出未来发展对策。
本文的创新点在于运用SWOT分析法，分析商业银行自身的优势和劣势以及外部的机遇和挑战，并与当前的监管新趋势结合加以分析得出商业银行的未来之路。
2早期互联网金融发展对商业银行的冲击2.1互联网金融发展概述2.1.1互联网金融定义互联网金融是指借助互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，谢平教授将互联网金融模式定义为：不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
在互联网金融的定义上，学术界上的专家众说纷纭，谢平教授的观点是提出最早的观点之一。
互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融行业的渗透，已经对传统金融模式产生了本质影响。
2.1.2互联网金融模式分类互联网金融模式是对互联网金融的狭义解释，也是其主要的含义。
以互联网金融的功能为划分标准，互联网金融模式可以分为第三方支付平台模式、P2P网贷模式、众筹模式、大数据金融平台模式、互联网金融门户模式、信息化金融机构6种模式，以下重点介绍第三方支付平台模式、P2P网贷模式、众筹模式：（1）第三方支付平台模式关于第三方支付平台的概念，在中国人民银行公布的《非金融机构支付服务管理办法》中是这样规定的：指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。
可以看到，第三方支付平台的业务不仅仅是简单的提供一个购物支付平台，如今已经覆盖到了基金、保险、理财产品等金融业务，甚至于由支付宝推出的网商银行以及微信推出的微众银行，加上本身低成本、高效率的特点，已经深深撼动了传统商业银行的地位，因此，当务之急就是要加快转型的步伐。
