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农村信用合作联社大额信贷业务管理办法

农村信用合作联社大额信贷业务管理试行办法

第一章总则

第一条为加强我省农村合作金融机构大额信贷管理，规范大额信贷操作，防范信贷风险，根据有关国家法律法规及《***农村信用社信贷业务基本操作规程》、《***农村信用合作联社统一授信管理指引》、《***农村信用合作联社押品管理办法》等，制定本办法。

第条本办法所称大额贷款包括公司类大额贷款和个人类大额贷款。公司类大额贷款是指县（市、区）农信联社、农合行、农商行（以下简称行社）向同一法人客户（含关联企业）发放的余额超过贷款行社资本净额5%或3000万元（含）以上的贷款；个人类大额贷款是指行社向同一自然人客户发放的余额超过贷款行社资本净额2%或800万元（含）以上的贷款，并按照孰低原则确定。

本办法所称信贷泛指各类贷款、票据承兑与贴现、保函、信用证等表内外授信和融资业务，其中票据承兑、保函、信用证等表外融资业务按敞口额度计算。公司类贷款包括企（事）业贷款和其他经济组织贷款，个人类贷款包括自然人贷款和个体工商户贷款。

第条行社应确定大额贷款职能管理部门和配备专职人员，明确管理工作职责与责任。

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第条行社应严格执行集中度监管指标要求，单一集团客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的15%，单一客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的10%。

第条本管理办法中所指的大额信贷业务客户是指，已经通过本行社评级授信的客户，评定标准及流程依照《***农村信用合作联社评级授信管理办法》执行。

第条行社应严格实行大额贷款全流程管理，落实贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处臵等各环节的管理责任。

第二章大额贷款业务管理

第一节贷前管理

第条大额贷款的发放必须事先经过评级、授信；在审批核准的授信额度和授信有效期内给予信贷支持；必须逐级申报审批严格按程序和权限发放，不得简化程序和逆程序操作。

第条贷前管理是指进入审批程序前的管理，包括业务申请、资格审查、提交资料、调查评价。

第条业务发起单位（各分社、支行或直营业务部门）负责贷前管理。

第条用信申请。申请人直接提出书面信贷申请，说明信贷种类、信贷品种、金额、期限、用途、还款方式、基本经营状况、偿还能力和抵押担保方式，并按要求提供有关材料。

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第条用信申请受理。业务发起单位根据信贷的种类、品种不同，分别按本办法要求在接到申请人的申请资料后，应在15

个工作日内完成资格和材料审查工作。

第条贷款调查的要求。贷款调查须针对不同的授信种类、品种，有重点的、客观、公正、全面、系统地做好尽职调查。在符合贷款管理的一般规定外，还须同时具备以下条件：（一）原则上客户授信评定等级在A级（含）以上，申请用信金额、期限和担保方式，在授信范围内。

（二）信用状况良好，应当从中国人民银行企业信用信息基础系统查询客户的基本信息、负债和或有债务信息、大事记、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等，融资情况及信用状况，与当地未进入征信系统的其他非银行金融机构如信托公司、证券公司、小额贷款公司、典当行等机构联系，尽可能地了解和掌握其非银行的融资情况、民间借贷情况。申请人是否存在改变主要授信银行，向多家银行借款或不断在这些银行中间借新还旧现象等。

（三）原则上资产负债率一般不超过70%，净资产收益率原则上不低于同期贷款基准利率；

（四）主营业务突出，原则上有匹配的主营业务收入现金流，固定资产（项目融资）贷款除外；

（五）融资银行数量原则上不超过5家；

（六）贷款人要求的其他条件。

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第条调查和落实担保人和担保物的情况，包括担保人的信用状况，担保实力，抵质押物的合法性、有效性、审慎性、独立性。

第条业务调查应由不少于2名经办机构客户经理进行实地调查。

第条调查结果。调查完毕后，调查人员要形成详实的书面调查报告，并提出是否给予贷款、贷款种类和品种、贷款金额、贷款期限、利率和抵押担保等意见。调查人员在调查报告上签名，调查结论明确表述意见，认为不符合条件的，说明理由，并向客户做出合理解释。

第条授信调查的时间要求。业务发起单位从授信申请人递交材料开始到调查结束，并形成最终的用信调查报告，原则上不得超过15个工作日，除非有特殊的原因或情况，或有充足的理由，最长不得超过30个工作日，具体受理时间从申请人提交贷款资料之日算起。

第二节贷中管理

第条贷中管理是指对信贷业务的材料审查、信贷业务风险评估、信贷业务最终批准使用的管理。具体包括用信业务审查、评估、审批、合同签约及相关手续办理、出账及支付管理。

第条行社应建立风险评价制度，全面审查大额信贷业务的各种风险因素，必要时需派人员到实地进行查看核实，提出审查评价意见。

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第条公司类大额信贷风险评价应按照《***农村信用社信贷业务基本操作规程》对借款人审查的基本要求和审查及风险评价要点，从客户背景状况、行业风险、经营管理风险、财务风险、申请信贷业务原因、还款能力、确定用信额度和担保等八个方面，对客户展开风险评价，并撰写风险评价报告，对报告内容的完整性和有效性负责，对该项信贷业务提出明确的审查结论，并签字确认。

第条个人类大额信贷风险评价应按照《***农村信用社信贷业务基本操作规程》对借款人审查的基本要求和审查及风险评价要点，从客户的主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限、申请资料是否完整、合规、调查人员出具的调查报告是否客观详实等，对该信贷业务提出明确的审查结论，并签字确认。

第条大额信贷业务在完成风险审查后，按权限上报相应审批机构最终审批。

第条业务发起点对最终审批同意发放的信贷业务，应严格按照审批意见完善审批意见、签订贷款合同、办妥抵押担保手续、登记和权证入库保管手续。

第条行社应根据“贷放分控”原则，设立独立于前台营销部门的放款执行部门或岗位，明确部门和岗位职责，负责贷款发放和支付审核等工作。授信评审部放款中心对业务发起单位提交的、已办妥的授信业务合同手续进行合规性审查，手续已达到

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合规、合法、齐备并符合授信使用条件的，应在两个工作日内对授信申请人授信业务的使用办理完毕。由于信贷额度的限制和影响，授信业务申请人不能及时使用授信额度的，业务发起单位需向授信申请人作好沟通解释工作。

第条严格执行支付管理，对于授信使用人使用的金额达到受托支付额和授信审批要求应实行受托支付的，必须严格执行受托支付；对于授信使用人使用的资金符合自主支付的，可实行自主支付。

第三节贷后管理

第条贷后管理是指申请人获得信贷支持到偿还信贷本息整个期间内，贷款人对借款人动态管理的整个过程。

第条信贷业务发起单位负责对信贷业务进行日常管理。主要包括做好信贷档案资料的完整、有序的建立和管理；信贷资金使用情况的定期和不定期检查；按照我行社信贷资产风险分类管理办法要求做好风险分类工作；通过检查发现和借款人、担保人主动提供的相关变动信息，应及时更新，将更新的信息资料及时录入信贷管理系统，并将纸质的材料归档管理；对信贷业务属于贷款的应按规定及时做好收息工作；对即将到期的信贷业务及时通知借款人，保障如期履约。

第条信贷档案建立和管理。

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（一）信贷档案保管场所和使用的保管设备必须符合档案保管要求，档案材料的摆放顺序、排列必须符合档案管理的基本要求。

（二）信贷档案必须指定专人负责管理，管理档案的人员必须具备档案管理技能和知识，熟知授信业务知识，客户经理不得兼任。

（三）贷款档案的检查、查阅必须建立格式化的查阅登记簿。每次检查、查阅必须按档案名称建立查阅登记簿，登记簿上必须有上述经办人、审批人和检查、查阅人的签字。（外部人员检查、查阅必须经过负责人审批）

（四）信贷档案检查、查阅完毕后，档案管理人应认真核查交回的档案是否有损毁、遗失等问题，经核查档案完整无损后应及时归档。

第条信贷业务的检查。信贷业务的检查是业务发生后的一项重要工作。

(一) 检查时间。业务发起单位要定期和不定期对申请人和担保人（包括抵质押物）进行现场检查，业务发生之日起30日内进行首次贷后检查，主要针对信贷资金的使用情况进行跟踪检查。公司类大额贷款首次贷后检查以后每季度至少1次对信贷业务实行常规性贷后检查，个人类大额贷款首次贷后检查后原则上一年不低于两次，对于有风险的客户在风险未得到有效化解前每月跟踪一次检查。贷后检查须形成书面报告。

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（二）检查内容要求。包括借款人的目前的基本情况、生成经营情况或项目进展情况、财务状况分析、信贷资金使用情况、借款人目前融资和或有负债情况、保证人或抵质押物的当前情况等。在检查过程中发现借款人或保证人生成经营发生重大变化或抵质押物存在安全隐患，可能会影响该笔业务安全运行，应及时向上级主管部门报告。

（三）检查报告。建立双人贷后检查制度，检查人员按照检查内容要求形成详实的书面检查报告，签字后将检查报告提交负责人审阅，单位负责人进行审阅主要是从内容的全面性、客观性、真实性进行审查，对授信业务的安全状态做出结论性的判断，注明结论后签字归档。

第条信贷业务到期前一个月，业务发起单位应电话通知借款人和担保人到期情况；业务到期前15天，向借款人和担保人发送《业务到期通知书》，以便借款人和担保人提前做好履约准备。

第三章风险监测

第条建立台账监测机制。行社职能管理部门应建立大额贷款监测台账，对大额贷款实行动态管理，按季分析国际形势、国家宏观政策、市场前景、行业集中度、风险评估等，提出风险防控建议，形成监测分析报告，并向全辖进行风险预警提示。

第条建立风险分析制度。行社每半年应召集支行（信用社）、行社相关业务部门和信贷、风险、审计、合规等部门负责人

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分析研究大额贷款风险状况和管理政策，逐户分析评估信贷风险，提出风险防控意见，讨论制定风险防控措施。

第条建立联系访谈制度。行社应建立大额贷款联系人制度，班子成员定期开展访谈活动，实地了解掌握借款人的经营状况，为防范信贷风险提供决策依据。

第条建立风险报告制度。行社对新发生的大额贷款风险，应逐笔分析原因，制订清收处臵方案，并于2日内形成书面材料向当地办事处和省农信联社报告。

第条通过共享农村信用社信贷管理系统的信息，为风险预警提供信息支持，并能有效识别客户、各关联方信息、客户在农村信用社的授信情况、信用记录等，及时掌握和分析授信客户的可能存在的风险，及时发现及时预防。经办行社应根据客户偿还能力和资金流量，对客户授信进行调整，包括展期，增加或减少授信，要求借款人提前还款，并决定是否将该笔授信列入观察名单或归入问题授信。

第条对列入观察名单的授信应设立明确的指标，进一步观察判断是否将该笔授信从观察名单中删除或降级；对划入问题授信的，经办行社应该制定专人管理。

第条风险预警信号：

（一）企业负责人失踪或无法联系；

（二）客户不愿意提供与授信审核有关的文件；

（三）改变主要授信银行，向多家银行借款或不断在这些银

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行中间借新还旧；

（四）作为被告卷入法律纠纷；

（五）流动资金贷款客户在银行的现金流是否正常；

（六）经常接到供货商核实客户银行账户情况的查询；

（七）突然出现大额资金向新交易商转移；

（八）主营业务削弱和偏离；

（九）不遵守授信的承诺；

（十）有影响正产生产或日常经营的劳资争议；

（十一）授信抵押品情况恶化。

第条对已发放的大额贷款，要经常持续、方式不限，掌握借款单位的生产经营情况、财务状况、市场情况、高层管理人员及企业实际控制人的变动情况，对项目贷款特别关注其项目进展情况、匹配的自有资本金陆续到位情况、整体项目资金的落实情况、国家相关产业的政策调整对该项目的影响是否存在风险、项目建成后其现金回笼是否与预期存在较大的差别；对于诸如此类直接关系到信贷资金安全的问题，一经发现立即向风险管理部门报告，风险管理部门接到报告后应立即会同相关部门的人员研究控制或化解风险的对策，并将对策和措施报告主任（行长）和理事长(董事长)及风险管理委员会；

第条对发现问题的大额贷款应及时采取以下措施：

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(一) 确认客户用信额度及业务到期时间；

（二）重新审核所有授信和用信档案资料，完善和避免出现法律瑕疵；

（三）对于尚未使用的授信额度，依照约定条件和规定予以终止。依法难以终止或因终止将造成客户经营困难的，应对未实施的授信额度专户管理，未经有权部门批准，不得使用；

(四) 要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权；

(五) 向法院申请冻结问题授信客户的存款账户以减少损失；

（六）在授信客户出现利息逾期支付现象或未按分期还款计划还款的，业务发起单位应引起高度重视，及时掌握其原因；在贷款到期两个月前应充分了解和把握借款人的还款意愿和还款能力，是否能够如期履约做出提前准确的判断；对于利息逾期或未按分期还款计划还款的是由于企业财务状况恶化造成和贷款到期预计很难归还的原因，及时报告总行业务条线的主管部门并共同制定解决方案，将解决方案报总行风险管理部，风险管理部认为方案可行，按拟定的解决方案监督业务发起单位执行，如方案不可行风险管理部应召集相关部门进行进一步的研究，形成切实可行的风险化解方案；

（七）经多方努力化解，仍未能收回的，按照农村信用社五级分类管理办法调整为次级贷款后，按《农村信用社不良贷款管理办

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法》处臵。

（八）其他必要的处理措施。

第条遵照授信资产风险分类制度，按照“按季认定，实时调整”的原则及农村信用社五级分类管理办法及时进行调整。

第四章责任管理

第条建立健全大额贷款责任追究制度，及时查处违法违规行为，按照尽职标准进行责任认定，对失职和渎职行为进行问责追究。

第条省农信联社制定大额贷款考核目标值，对各行社执行情况实行考核通报。

第条对出现下列情况之一的，将从严追究相关责任人责任：

（一）新发放单户超比例大额贷款的；

（二）新发生大额贷款占各项贷款总量的比例超过考核目标值的；

（三）未建立大额贷款授信制度、评审制度，违规授信、违规发放大额贷款，包括多头授信、化整为零变相发放大额贷款以及逆程序、超越审批权限发放大额贷款的；

（四）未建立双人贷后检查制度、定期报告制度、台账监测机制、风险分析制度、联系访谈制度以及风险报告制度的；

（五）未建立大额贷款责任追究制度，未明确岗位工作职责和落实责任的。

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（六）非信贷部门审查核定客户授信额度；

（七）越权审批客户授信额度或超授信额度办理新增融资业务（不含借新还旧）；

（八）未落实上级联社确定的授信条件而办理融资业务或未经批准向客户提供本行信用；

（九）参与或默许客户编制假财务报表，以帮助客户获得授信额度；

（十）对客户发生的重大变化不及时报告，以致造成本行信贷资金损失。

（十一）未根据预警信号及时采取必要保全措施的；

（十二）故意隐瞒真实情况的；

（十三）不配合授信尽职调查人员工作或提供虚假信息的；

（十四）其他未尽职的行为。

第五章附则

第条本办法由***农村信用社联合社制定、修订和解释，各办事处应加强对辖内行社的指导和督促，各行社应结合自身实际情况，制定实施细则。

第条本办法自下发之日起施行。

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【财务管理信用管理】农村信用社小额贷款

{财务管理信用管理}农村信用社小额贷款

前言目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09 年 1 季度我国涉农贷款余额为 7.59 万亿元，同比增长 11.9%，占各项贷款余额的 20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为 2518.6 亿元，同比增长 17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国 10 余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存

农村信用合作联社股权改造方案

黔西县农村信用合作联社股权改造方案为进一步深化我县农村信用社产权制度改革，优化股权结构，强化股权约束，建立现代农村金融制度，切实加快推进黔西县农村信用合作联社（以下简称“黔西县联社”）股权改造工作，根据《中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》（银监发[2010]92 号）和《省联社办公室信办发〔2011〕16 号）文件精神，特制订本方案。关于印发贵州省农村信用社股权改造工作规划的通知》黔农、总体目标和原则一）股权改造总体目标实施股权改造工作的总体目标是：2011 年6 月末前，资格股全部转换为投资股；稳步提升法人股比例，优化股权结构， 2011 年底前法人股比例达15%以上，2012 年底前法人股比例达35%以上；有效规范股权管理，健全流转机制，用三年左右时间（即2013 年12 月底前）将黔西县农村信用合作联社总体改制为产权关系明晰、股权结构合理、公司治理完善的股份制金融企业，为建立现代农村金融制度奠定良好基础。二）股权改造基本原则 1．股份制主导。按照股份制方向，全面改造产权关系，明确资本属性，强化股权约束。 2．市场化运作。按照诚信、自愿、公平、公开要求实施股权转换，健全市场化的股权定价和流转机制，促进股权有序合理流转。 3．实施分类指导。结合我县实际情况，采取分阶段、差别

化的工作措施，确保股权改造工作平稳有序推进。 4．维护中小股东权益。在股权改造过程中，建立股权委托代理制，保证中小股东特别是农民股东对经营管理的参与权和监督权，维护中小股东权益。、股权结构现状截止2010 年12 月末，股本金总额为5012 万元，其中：资格股1539 万元，占股本金总额的30.71%；投资股3473 万元，占股本金总额的69.29%。股权结构特点：一是股权较为分散，不规范股比例过大。股本金总户数为98358 户，其中：资格股 95899 户，100 元以下的66584 户，占资格股总比例的69.43%；100 元以上的29315 户，占资格股总比例的30.57%；农民股97074 户，占股本金总户数的98.69%；二是股权结构单一，法人股占比过低。全县只有1 家法人股，法人股本金额500 万元，占股本金总额的9.98%；三是职工股符合相关规定。职工股金余额为940 万元，职工股占股本金总额的18.75%。、改造股权设置和股权结构为保证科学决策，民主管理，保护中小股东合法权益，黔西县联社将积极引导股权向法人股东集中，逐步形成以法人股

农村信用社信贷管理基本制度[2020年最新]

ⅩⅩ农村信用社信贷管理基本制度 (试行) 第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本制度。第二条本制度是全省农信社办理各项信贷业务必须遵循的基本制度，是制定各类信贷业务制度的基本依据。第三条信贷经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨。第四条本制度所指信贷业务是指农信社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外业务。第五条本制度所指客户经理是指县（市、区）农村信用合作联社（以下简称县级联社）及其分支机构中为客户提供综合金融服务的客户管理人员。第二章信贷管理基本原则第六条实行客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。第七条实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农信社对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。县级联社对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。第八条实行审贷分离、贷放分控制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层和不同部门(岗位)承担，各负其责，实现其相互制约和支持。（一）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作；

银行小额贷款业务管理办法[2020年最新]

邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。一、借款人条件申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。二、贷款的期限、利率（一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。（二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期

贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。（三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。（四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。三、贷款的申请借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。 □贷款额度：每人单笔贷款额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元；贷款期限一般不超过3年。 □贷款利率：对于纳入省、地(市)、县政府信用平台的项目，实行优惠利率。转贷款模式下的微贷款利率，由开发银行和地方合作银行确定，在同等条件下给予信用记录良好的创业青年贷款利率优惠。

黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程.

黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，依据国家有关法律法规和银监会《固定资产贷款管理暂行办法》（银监会令2009年第2号）、《项目融资业务指引》（银监发[2009]71号）、《流动资金贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第1号、《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号），制定本规程。第二条本规程基本涵盖了现行贷款种类（不含农户小额贷款），是黑龙江省农村信用社（含农村合作银行、商业银行，下同）在贷款业务操作中必须遵循的基本规则。第三条本规程遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制的要求，实行贷款调查、审查、审批部门或岗位分离运作，从而实现信贷操作相互制约、规范运作及程序化管理。

第二章借款申请与受理第四条客户申请。客户需要借款时，应以书面形式向农村信用社提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第五条贷款业务的受理。信贷部门（或岗位）负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写由省联社统一制式的《借款申请书》，并按要求提供相关资料。第六条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。（一）法人客户提供的资料： 1.法定代表人或授权委托人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。 3.合资、合作的合同和验资证明。 4.人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。 5.公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任公司客户、股份有限公司客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同

农村信用合作联社信用户、信用村、信用乡镇(街道)评定实施细则

**市农村信用合作联社信用户、信用村信用乡镇（街道）评定管理实施细则第一章总则第一条为了密切联系农民，更好地服务“三农”，倡导和谐社会氛围，营造良好的地方信用环境，根据《**省农村合作金融机构信用户、信用村（社区）、信用乡镇（街道）评定暂行办法》等文件精神，结合**市农村信用合作联社（以下简称“市联社”）实际，特制订本细则。第二条信用户、信用村、信用乡镇（街道）评定（以下简称“信用评定”）是指以诚实守信、按期偿还债务为核心，按照统一的评定标准，对本市辖内农户（含个体工商户等，下同）、行政村和乡镇（街道）的信用状况进行综合评定。第二章组织机构及职责第三条“信用户”评定小组。“信用户”评定小组以行政村为单位建立，由机构负责人或（分管信贷副主任、网点负责人）、包干片信贷员、村两委会成员、支农联络员等人员组成（人数不得少于3人），负责对农户信用等级评定的基础工作。第四条“信用村”初评小组。“信用村”初评小组以各机构为单位建立，由当地政府分管分管信用建设领导、机构负责人或分管信贷副主任、信贷人员、村两委会成员、支

农联络员等人员组成，负责对“信用村”申报工作的初步审查、测评工作。第五条“信用村、乡镇（街道）”评审委员会。“信用村、乡镇（街道）”评审委员会由市联社分管领导任组长，信贷、风险等相关部门人员组成，主要负责“信用村、乡镇（街道）”的初审、复审、综合评定、确认和年检工作。第六条市政府成立**市“信用**”建设领导小组，主要负责信用建设具体工作的协调、推动、落实，最终确定“信用村、乡镇（街道）”，并统一公布。第三章信用户评定对象、条件、标准和程序第七条信用户评定是指根据农户道德品质、信用记录、经营状况、经济实力、偿还能力等方面对其进行综合测评的行为，信用户实行户主制管理。第八条信用户评定对象。（一）已发生信贷业务和已为他人担保的农户；（二）有贷款需求或有贷款需求意向的农户。第九条申请信用户评定的农户应具备的基本条件。（一）市联社机构服务区域内；（二）具有完全民事行为能力；（三）遵纪守法，无不良欠贷欠息和其他违约记录，不无故拖欠其他款项，信誉度高及无赌博、吸毒等其他不良行为。

农村信用社信贷管理基本制度(2)

农村信用社信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户服务，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合xxx区农村信用社实际，制定本制度。第二条农村信用社信贷管理制度是辖内农村信用社、营业部，信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据。第三条信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，必须坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。本制度所指信贷业务是农村信用社对客户提供的各类信用的总称。第四条本制度所指信贷人员是各级农村信用社信贷经营和管理人员，包括客户部门和信贷管理部门从事信贷业务操作和管理的人员。第五条本制度所指经营社是指全辖有权办理和经营信贷业务的各信用社、营业部。第二章组织体系第六条实行审贷分离制度（不含信贷员受权额度内的农户贷款）。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（核准）、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。第七条区联社要设立信贷管理部，信用社相应设立信贷部门或

信贷岗位负责辖内信贷管理工作。第八条区联社信贷管理部门分别设立信贷业务调查岗、信贷业务审查岗。信贷业务调查岗承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理；信贷业务审查岗承担信贷业务的审查和整体风险的控制。基层信用社管户信贷员即为信贷业务调查岗，主管信贷业务副主任为审查岗，主任为审批岗。第九条实行信贷审查委员会（小组）制度。联社设立信贷审查委员会（简称贷审会，下同），基层信用社设信贷审查小组（简称贷审小组，下同）。贷审会（小组）是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会（小组）审议的事项，对有权审批（核准）人（指各级行政主任或被授权人，下同）进行制约及专业支持。。第二十条农户以外的其他借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第二十一条农户以外的其他借款人申请贷款业务应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合规、合法，符合国家产业政策和当地经济发展规划要求；（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息；（三）在基层信用社开立结算账户，自愿接受信用社信贷监督和

工商银行信贷工作手册

第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求 1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。 2、信贷业务违反授权制度规定的处理。（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定 1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。 2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。 3、开办委托贷款需报经总行批准。 4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定 1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；

（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。 2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上； 3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。超过最高综合授信额度对政府土地储备机构提供信用的，审批权限在总行。 4、证券公司发债担保业务审批权限集中在总行。 5、国际贸易融资授信额度审批权限：A级以上（含）客户最高综合授信额度的审批权限执行总行授权管理规定；B级贸易型或代理型客户因办理国际贸易融资业务需要核定授信额度的，授信额度的审批权限集中上收到一级分行以上（含），并经贷审会审议。 6、其它单项业务有规定的，从其规定。 7、上级行对特定区域、特定业务品种或单笔信贷业务有特别授权的，从其规定。（四）当前工行对部分行业信贷业务授权的特别规定在当前国家宏观经济调控时期： 1、钢铁、电解铝、水泥项目贷款，不论额度大小，一律上报总行审批； 2、房地产开发和汽车项目贷款一律上报一级分行及以上审批； 3、钢铁、电解铝、水泥、房地产开发和汽车行业客户的增量流动资金贷款审批权限全部上收至一级分行及以上。分行审批的一律报备总行。二、信用等级评定审查办理信贷业务必须遵循“先评级、后授信”的原则，评定信用等级是客户分类和客户授信的基础工作，对向工行申请信用的申请人必须评定信用等级。审查客户信用评级的依据是《中国工商银行客户信用等级评定办法》。（一）客户信用等级评定的规定 1、评定对象：按行业和客户性质分为工商、工业、商贸、房地产、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户。 2、等级分类：信用等级评定按照对客户的信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评

农村信用社贷款产品简介

农村信用社贷款产品简介一、农户小额信用贷款 1、产品简介农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，是农村信用社的特色产品。农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 2、产品特点对象特定，手续简单，方便灵活。 3、适用对象范围具有农村户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。 4、业务办理流程（1）农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。（2）核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。（3）发放贷款证。以户为单位，一户一证。

（4）借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证（或户口簿），便可申请办理信用额度内的贷款。（5）贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员（或门柜人员）审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。（6）按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。友情提示：具体业务详情请向当地农村信用社咨询。二、农户联保贷款 1、产品简介农户联保贷款是由社区居民组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。联保小组由居住在农村信用社服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。农村信用社根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额相同。对单个联保小组成员的最高贷款限额根据地方经济发展、当地居民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定。联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经农村信用社同意后可以续签。在联保协议有效期内，借款者本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。联保贷款期限由农村信用社根据借款人生产经营活动的周期确定，但最长不得超过联保协议的期限。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分

农村信用合作社联社章程

农村信用合作社联社章程第一章总则第一条为维护ⅩⅩ市农村信用合作社联社(以下称本联社)、股东（社员，下同）和债权人的合法权益，规范本联社的组织行为，依据国家相关法律以及国务院、中国银行业监督委员会有关文件的规定，制定本章程。第二条本联社名称：ⅩⅩ市农村信用合作联社。第三条本联社是在ⅩⅩ市依法设立，由股东入股组成，实行股东民主管理的金融企业。第四条本联社是独立的企业法人，具有法律人格，依法享有民事权利，承担民事义务。第五条本联社注册资本为人民币XX万元，全部由股东缴纳的股本金构成。本联社全部资产分为等额股份，股东以其所持股份为限对本联社承担责任，本联社以其全部资产对本联社的债务承担责任。本联社的财产、合法权益以及依法开展业务受国家法律保护，任何单位和个人不得侵犯和干涉。第六条本联社以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险。第七条本联社下设分支机构，按照“统一法人、授权经营、一级核算、分级考核”的原则，在本联社授权范围内依法、合规开展业务，其民事责任依法由本联社承担。

第八条本联社章程自生效之日起，即成为规范本联社的组织与行为、本联社与股东、股东与股东之间权利义务关系的，具有法律约束力的文件。第九条本章程所称其他高级管理人员是指本联社的中层以上干部。第二章经营宗旨和业务范围第十条本联社的服务宗旨是：为农民、农业、农村经济服务，为社区、企业、居民服务，为ⅩⅩ市城乡经济协调发展服务。第十一条经银行监管机构批准，本联社可以经营下列业务：（一）吸收公众存款，办理个人、对公存款业务；（二）发放短期、中期和长期贷款，办理贴现业务；（三）办理国内结算、票据业务；（四）代理其他银行的金融业务，代理收付款项及受托代办保险业务，代理发行、兑付、承销国债和政策性金融债券；（五）买卖国债和政策性金融债券；（六）按银行监管机构的规定从事同业拆借；（七）提供保管箱服务；（八）经银行监管机构批准的其他业务。第三章股份第一节股份发行第十二条本联社以发起设立的方式设立，本联社发行的全部股份由各发起人足额认购。

河南省农村信用社信贷管理基本制度

河南省农村信用社信贷管理基本制度 (试行) 第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本制度。第二条本制度是全省农信社办理各项信贷业务必须遵循的基本制度，是制定各类信贷业务制度的基本依据。第三条信贷经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨。第四条本制度所指信贷业务是指农信社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外业务。第五条本制度所指客户经理是指县（市、区）农村信用合作联社（以下简称县级联社）及其分支机构中为客户提供综合金融服务的客户管理人员。第二章信贷管理基本原则第六条实行客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。第七条实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农信社对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。县级联社对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。第八条实行审贷分离、贷放分控制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层和不同部门(岗位)承担，各负其责，实现其相互制约和支持。（一）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作；

内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程

内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（试行）（2006年9月25日印发）第一章总则第一条为规范贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据国家有关法律法规和《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制度》，制定本规程。第二条本规程是全区农村信用社(以下简称农信社，含农村合作银行)办理贷款业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操作程序的基本依据。第三条本规程适用于全区有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、旗 (县、市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。适用于除农户小额信用贷款、农户联保贷款和农信社足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。第二章基本程序第四条办理贷款业务的基本流程：客户申请受理与调查审查审议与审批咨询备案与客户签订合同发放贷款贷款发放后的管理贷款收回。 (一)权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在农信社完成。内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)要求备案的，按有关信贷业务咨询备案办法执行。

(二)超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施；法人机构的向自治区联社信贷管理委员会咨询备案，原则上应得到无异议的回复后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直接办理。 (四)农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行制定。第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日，一般信贷业务调查原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查(含评估)原则上不超过15 个工作日，审查原则上不超过5个工作日，审议审批原则上不超过5 个工作日。向自治区联社信贷管理委员会咨询备案的贷款业务从受理到审议不超过7个工作日。第三章贷款业务申请与受理第六条与客户建立信贷关系。对优良客户，农信社应积极主动拓展。对有意向建立信贷关系的客户应填写《建立信贷关系申请书》，在客户部门安排双人对客户提供情况调查核实基础上，经客户部门负责人审查同意，与客户签订《建立信贷关系协议书》。自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、有关个人及家庭收入、资产证明。法人、其他经济组织客户应提供下列资料：

农村信用合作联社经营方针和三年业务发展规划

农村信用合作联社经营方针和三年业务发展规划为了卓有成效地推进我县农村信用社改革和业务发展，紧紧抓住农村信用社历史性发展机遇，促进各项工作有计划、有目标，富有实效地开展，结合我县农村信用社的具体实际，经研究论证，特制定ⅩⅩ－ⅩⅩ年经营方针和业务发展规划。一、业务经营的指导思想和方针指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指针，以加快管理体制和产权制度改革为动力，坚持服务“三农”的办社宗旨，不断改革服务方式，完善服务功能，提高服务水平，逐步建立健全决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制，开拓创新，扎实工作，实现全县农村信用社快速、持续、健康发展。经营方针是：以提高经营效益为目标，大力组织存款，提高市场占有份额，增强自身竞争能力；扩大信贷资金投放，加大支农工作力度；积极培育优质客户，改善农村信用环境；加大不良贷款处置工作力度，努力降低经营风险；大力开展增收节支，加强会计财务核算，努力提高经营管理水平。二、主要业务经营指标 1、各项存款净增2.9亿元，其中：ⅩⅩ年净增8000万元，ⅩⅩ年净增10000万元，ⅩⅩ年净增11000万元，余额达到7.73亿元。 2、各项贷款净增2.4亿元，其中：ⅩⅩ年净增6500万元，ⅩⅩ年净增8500万元，ⅩⅩ年净增9000万元，余额达到6.33亿元。“三农”贷款净增占比在70%以上。

3、ⅩⅩ年末，不良贷款占比控制在15%以内，ⅩⅩ年计划下降2.4个百分点，ⅩⅩ年计划下降1.8个百分点。 4、利润增长指标：ⅩⅩ年末,实现各项收入3100万元，各项支出2300万元，利润800万元；ⅩⅩ年末，实现各项收入3500万元,各项支出2500万元，利润1000万元；ⅩⅩ年末，实现各项收入3900万元，各项支出2800万元，利润1100万元。三、主要管理指标 1、确保资本充足率任何时都在2%以上，力争在ⅩⅩ年实现组建农村合作银行的目标。 2、进一步完善法人治理结构，逐步实现理事会、监事会、主任各负其责、协调运作、有效制衡的目标。 3、加强全辖干部员工队伍建设，通过在岗培训，离岗学习，鼓励自学等多种方式优化队伍结构，三年内力争实现增加大专学历人员10人，增加本科学历人员5人，增加中级技术职务人员5人。 4、适应形势发展要求,不断完善和健全各项内控制度和考核考评体系，进一步规范经营行为，切实提高经营效益和管理水平。 5、通过制度建设、思想教育、完善约束机制，增强防御能力等手段，最大限度地杜绝各类案件和安全事故，力争实现三年内无安全事故发生。四、工作措施㈠加大组织资金力度，壮大自身资金实力。一是解放思想、更新

关于农村信用社信贷管理情况调研报告.doc

关于农村信用社信贷管理情况调研报告农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。 (一)目前农村信用社信贷管理运行的现状 1、信贷管理运行体制。目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授

信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。 2、信贷管理运行规则。农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。 LocA明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。 3、信贷管理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。

个人信用贷款管理办法

XXX支行信用贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为满足优质客户的贷款融资需求，挖掘信贷市场潜力，提高我行竞争力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规及本行相关信贷管理制度，制定本办法。第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。第三条信用贷开办原则是“定向发放、择优准入、差别授信、总额控制、动态管理”。定向发放指定向经营正常、资信良好的个体商户、正式在编在岗的公职人员（不含临时工、合同工、内退人员、劳动代理人员等）发放。择优准入指优先选择资信状况良好，收入较高且稳定，还款能力强的商户和公职人员发放。差别授信指根据商户和公职人员信用状况、职级、收入水平、还款能力等额度测算，进行差别化设定授信额度。

总额控制指根据个体商户和公职人员贷款总额不得超过我行最高制定额度，不得化整为零。动态管理指强化贷后管理，结合客户经营、资信状况等变化，及时调整授信额度，严格控制风险。第四条个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策。第五条信用贷款坚持高效、灵活、限时办结原则。第六条信用贷款严格执行信用等级评定制度。第七条信用贷款办理应遵循“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的原则。一次建档：通过信贷管理系统将客户信息导入为客户建立信息档案；自助办理：客户通过微信、客服电话等渠道申请贷款；自动审核：系统根据行内数据、客户经理调查数据、征信信息等大数据对客户进行准入筛选；综合授信：系统根据客户收入支出、资产负债等信息，自动测算客户综合授信额度；随用随贷：在综合授信额度内客户可根据自身资金需求随时用款、还款。

农村信用社贷款业务

农村信用社贷款业务之风险管理一.何为贷款风险贷款风险是指银行贷款管理活动中由于各种事先无法预测额不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可能性。二.农村信用社贷款风险管理分类：农村信用社贷款风险管理分为以下几个阶段： 2006年以前，农村信用社贷款分类办法是按照四级分类，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款。 2006年以后，农村信用社可根据自身实际制定五级分类管理制度，及依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。当前，农村信用社实际的是在综合系统网络中贷款分类按照四级分类，二在实际管理中使用五级分类的折中办法。三.信用社贷款现状当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村合作金融事业发展的一大难题。它不仅影响到农村信用社的自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生存、发展乃至

金融、社会的稳定。因此，如何防范化解贷款风险，提高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社改革和发展中亟待解决的首要问题。 1.不良贷款占比高，贷款的流动性差。 2.贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。 3.抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性难以保障。四、贷款风险产生的原因风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能性，它有广义和狭义之分。广义风险是指预期事物的不确定性，通常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益；二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险损失或风险成本。狭义风险仅指预期事物不确定性而造成的损失。通常所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的风险限制在狭义范围内。所谓贷款风险是指银行、信用社放出去的贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。它是风险的一种，具有风险的一般属性，信贷资金的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊的价值运动，即银行、信用社发放贷款所让渡的只是信贷资金的使用权，而所有权仍归银行、信用社所有。这一本质特征要求借款人必须按照事先协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。但是，由于贷款的发放和收回存在着一定的时间间隔，在此期间内，会受各种不确定因素的影响，导致借款人经营失败，造成银行、

农村信用合作联社主任述职报告

农村信用合作联社主任述职报告我是xx年3月下旬调入xx市农村信用合作联社主持工作的，一年多来，在省联社的正确领导下，我和新班子一道，团结带领全市信合员工，一心一意谋发展、扎扎实实抓规范，使xx联社的各项工作在基础较差、起点较低的条件下，有了较大起色，逐步进入良性循环的轨道。一、主要成效各项存款持续增长。截至9月底，全联社各项存款余额x亿元，比XX年末净增x亿元，净增额超过XX、XX、XX三年之和。存款余额占xx市金融机构总存款的份额也从x%提高到x%，增加x个百分点。资产质量逐步改善。如果按五级分类口径正确反映，xx 联社xx年末不良贷款余额应为x亿元，9月末余额为x亿元，下降x万元。xx年以来，新增贷款尤其是大额贷款，没有出现大的风险。经营效益稳步提高。继去年全社整体扭亏为盈，一举改变行社分家以来连年亏损的局面之后，今年经营效益继续向好。到9月末实现利润x万元，比同期增加x万元，预计全年按可比口径计算，可实现利润x-x万元。内部管理不断改善。坚持从严治社、强化信贷管理、案件专项治理、内控制度建设，确保了一年多来无重大案件和安全事故发生。

二、主要作法用“发展第一”的理念统一全员思想。上任之初，我通过到基层跑，找员工谈，翻资料看，认为xx联社历史包袱沉重，员工士气低落等现象，归结到一点，就是发展不够。或者说加快发展的紧迫感不强，措施不得力。因此我在第一次社务会上明确提出了要牢固树立“发展第一”的理念，并在随后的信用社主任例会上进一步强调：既要加快发展，又要做到速度，质量和效益三者统一，实施可持续发展，杜绝短期行为。怎样发展？我提出了六个方面：1、立足“三农”求发展。一是小额农贷扩面增量，人员向经营一线倾斜和流动。二是联保贷款确保质量，对联保人经济实力和信用严格把关。三是主动争取龙头企业，用足用活信贷资金。2、依托城区抓发展。一是调整布局，敢于与商业银行正面竞争。二是扩大规模，在存贷市场份额上动脑筋。 3、主动营销快发展。坚持两条腿走路，存、贷同步营销。 4、防化风险稳发展。增强风险意识，规范业务操作。 5、优化服务促发展。推行站立服务、微笑服务，改变“官商”习气。 6、安全运行保发展。实行案防工作“一票否决”，坚持“教育、防范、查处”三结合。“发展第一”理念的提出与实践，有力地统一了全社上下的思想，振奋了人心，鼓舞了士气，成为推动xx市农村信用社发展壮大的宝贵精神财富。《xx日报》农村版以《办法总比困难多》为题对我市联社牢固树立

农村信用社信贷工作管理办法

农村信用社信贷工作管理办法农村信用社信贷工作治理方法第一章总则第一条为建立定岗定责、尽职免责、失职咨询责的信贷治理机制，促进审慎经营，提高信贷治理水平和资产质量，依照《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《***省农村信用社信贷治理基本制度》等有关规定，制定本方法。第二条本方法所称信贷工作尽职是指在整个信贷业务流程中各岗位工作人员应尽的职责。第三条本方法是信贷人员履行职责和失职咨询责的依据，适用于全省农村信用社（含农村合作银行，下同）。第二章工作职责第四条受理岗职责：负责受理客户申请和对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等进行初审。第五条调查岗职责。调查岗包括信贷调查人员、部门负责人和分管领导。（一）调查人员职责：负责调查评价工作，对调查报告和资料的真实性、完整性负责。（二）调查部门负责人职责：负责审核调查报告，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价办法的正确性负责。并且应直接参与辖内大额信贷业务的调查评价工作。（三）分管领导职责：负责审定信贷调查报告，对调查报告的整体质量负责。并且应组织或直接参与辖内集团客户和重大项目的信贷调查评价工作。第六条审查岗职责。审查岗包括信贷审查人员、部门负责人、分管领导和信贷审查专员。（一）信贷审查人员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。（二）审查部门负责人职责：负责审核审查报告，对审查程序的合规性、公正性、合理性和审查办法的正确性负责。并且应直接参与对大额信贷业务的审查工作。（三）分管领导职责：负责审定信贷审查报告，对审查报告的整体质量负责。（四）信贷审查专员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。第七条信贷审批岗职责。信贷审批岗包括信贷审批委员会（以下简称贷审会）的主任委员、副主任委员、委员以及有权作出信贷决策的其他人员。（一）贷审会委员职责：负责审议信贷业务，并对信贷业务进行表决。（二）贷审会主任委员职责：负责贷审会工作，按规定审议信贷业务。（三）联社理事长职责：负责行使一票否决权。信用社信贷审批小组组长及成员职责比照本条规定执行。第八条放款操作岗职责。放款操作岗包括放款操作人员、法律审查人员、会计人员和放款部门负责人。（一）放款操作人员职责：负责按照要求降实贷前条件和用款条件，办理放款手续，登记录入人行征信系统，收集、整理和移交客户档案资料。（二）法律事务岗职责：负责在放款前对信贷业务的合同文本、法律文书及相关凭证等资料，进行合法性、合规性、完整性和有效性审查。（三）会计岗职责：负责依据信贷审批表和放款通知书，审核信贷人员办理的信贷业务是否经有权部门批准，按规定对信贷业务进行账务处理。

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