亿欧智库丨《待到山花烂漫时——2020保险创新发展研究报告》

中国保险科技行业研究报告2020年保险科技发展背景1保险科技落地现状2企业案例分析3未来发展趋势4万亿保险市场2019年保险业回归高速增长，保险科技发展空间广阔中国目前已经是全球第二大保险市场，2019年中国保险行业保费收入达42645亿元，增速回升到12.2%，在经历了行业的结构转型后重新展示出强劲的增长潜力。

根据瑞再研究院的预测，中国极有可能在2030年代中期超越美国成为全球最大的保险市场。

推测，2022年中国保险行业保费收入将突破6万亿，庞大的保险市场为保险科技提供了巨大的发展空间。

2013-2022年中国保险原保费收入及增速情况17.5% 20.0% 11.2%27.5%18.2%3.9%12.2% 12.0% 12.5% 13.0%6071817222 20235242833095936581 380174264547762537332013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020e 2021e 2022e原保费收入（亿元）增速（%）规模增长的背后科技驱动实现高质量发展是行业必由之路从行业整体来看，中国保险市场的马太效应愈发明显，龙头企业包揽了绝大部分的行业利润，而大多数中小险企经营情况惨淡，只能在夹缝中生存。

另外，中小寿险公司过去依靠“短平快“业务提升规模的突围方式也在监管政策的引导下难以重现，在此情况下，中小保险企业的转型需求更加迫切。

近几年，保险科技为全行业带来了新的发展机遇，头部企业可以通过科技赋能实现降本增效进一步发掘利润增长点，中小险企能够借助保险科技实现业务创新和差异化发展帮助企业破解经营困局。

2018年中国保险企业经营情况36% 41.9%2016-2018年中国Top3财产保险企业利润占比81.1% 91.3%104.3%541.0人身险企业财产险企业2016 2017 2018产险行业利润（亿元）Top3企业总利润（亿元）Top3企业利润占比（%）439.0403.4 368.3317.2331.0亏损面亏损面行业痛点的破局保险科技将成为解决行业痛点的重要驱动力过去几十年，中国的人口红利为保险业提供了广阔的发展空间，保险企业大多通过粗放式的发展模式快速抢占市场实现规模扩张。

«<瞭望观点________________________________________________________________________________________________________________我国互联网保险产品创新研究___________________________________________________________________________.杨洋摘要：近年来，市场中迸发出大量的互联网保险，虽满足了多样性的市场需求，但也确实存在创新水平低、产品设计不规范、违背保险原则以及风险防控能力弱等问题。

基于此，本文在互联网保险产品的开发设计环节提出了一些思路和建议。

关键词：互联网金融；互联网保险；产晶创新互联网保险业的繁荣发展需要依靠高质量的互联网保险产品，不然只能是外在的虚假繁荣，无法稳步前进，保险产品如何有效创新成为保险业发展的关键。

一、我国互联网保险产品发展现状2015年以来，在“互联网+”战略驱动下，互联网保险行业繁荣发展。

在互联网保险市场中陆续推出数据安全险，保车险等一系列创新型保险产品，互联网保险产品必定会拥有美好蓝天。

（一）我国互联网保险产品界定。

网络保险是指保险公司依靠互联网技术在自营网络平台或第三方平台售卖保险产品，完成保险产业的创新化。

互联网保险不仅是在线上销售保险，而是包含服务，售后以及运营模式的互联网化。

（二）互联网保险产品与传统保险产品的区别。

首先，两者销售渠道不同。

传统保险通过实体售卖，互联网保险则是在网络平台中售卖，各保险企业致力于在投保、缴费、承保、理赔实现全过程的网络信息化。

其次.互联网保险产品与传统保险产品的商业模式创新不同。

保险公司在基础平台中上线的产品价格可以设置的较低,在“上层变现”这一环节实现盈利。

保险公司也可以充分利用高新技术改良传统定价方法，实现商业模式化升级。

再次,互联网保险有效利用“云”端保险。

保险行业发展中的技术应用痛点是什么在当今数字化时代，技术的快速发展为各个行业带来了深刻的变革，保险行业也不例外。

随着大数据、云计算、物联网等新兴技术的不断涌现，保险行业在提高效率、优化服务、创新产品等方面取得了显著的成果。

然而，在技术应用的过程中，保险行业也面临着一系列的痛点和挑战。

一、数据质量和数据安全问题数据是保险行业的核心资产之一，但在技术应用中，数据质量和数据安全却成为了突出的痛点。

首先，数据质量参差不齐。

保险业务涉及大量的客户信息、理赔数据、风险评估数据等，这些数据来源广泛，格式不一，准确性和完整性难以保证。

低质量的数据会影响风险评估的准确性、保险产品的定价以及理赔决策的合理性，从而给保险公司带来潜在的风险和损失。

其次，数据安全问题日益严峻。

随着保险业务的数字化程度不断提高，大量敏感信息如客户的个人身份信息、财务状况、健康状况等被存储在电子系统中。

这些数据一旦遭到泄露、篡改或滥用，不仅会损害客户的利益，还会给保险公司的声誉带来严重的负面影响，甚至可能引发法律责任。

此外，网络攻击、黑客入侵等安全威胁也时刻威胁着保险行业的数据安全。

二、技术与业务的融合难度大尽管保险公司纷纷加大对技术的投入，但技术与业务的融合仍然面临诸多困难。

一方面，保险业务流程复杂，涉及销售、核保、理赔、客户服务等多个环节，每个环节都有其独特的业务规则和操作流程。

将新技术应用到这些业务环节中，需要对业务流程进行深入的梳理和优化，这不仅需要耗费大量的时间和精力，还可能会遇到来自内部的阻力和挑战。

另一方面，技术部门和业务部门之间往往存在沟通障碍和协作不畅的问题。

技术人员可能对保险业务的理解不够深入，难以开发出真正满足业务需求的技术解决方案；而业务人员可能对新技术的认知有限，无法充分发挥技术的优势。

这种技术与业务的脱节，导致许多技术应用项目无法达到预期的效果，甚至成为“鸡肋”。

三、技术人才短缺保险行业的技术应用需要既懂保险业务又懂技术的复合型人才，但目前这类人才严重短缺。

2020年中国保险行业数字化升级发展现状分析保险线上化渗透推动需求上升近儿年银保监会发布多项监管政策及指导意见，在鼓励和规范保险数字化转型进程的同时对行业数字化水平提出了更高的要求。

LI前保险行业处于全域数字化发展初期，保险业务线上化渗透率只维持在6为%左右。

2019年保险数字化升级服务市场仅占保险IT解决方案总体市场的27. 26%, 随着保险业务线上化持续渗透而带来的数字化升级服务市场需求爆发，2024年保险数字化升级服务市场占比有望达到43. 3%o保险行业稳定向好发展，政策频发鼓励数字化转型H前，中国为全球第二大保险市场。

2010-2020年，我国原保险保费收入呈逐年上升的趋势。

增速方面，2011-2016年我国保险保费收入增长率呈现爬坡态势，2016年后连续两年下降，但2019年出现回升趋势。

2020年，全年原保险保费收入45257亿元，同比增长6.1%。

图表1： 2010-2020年中国保险隹业原保险保费收入増长情况（单位：万亿兀，%）■■原保险保费收入万亿元）十同比增长（喲资料来源：银保监会前膽产业研究院整理@前瞻经济学人APP 站在保险行业数字化转型的关键时点，近儿年银保监会陆续发布多项监管政策及指导意见，其中涉及财产险、健康险、互联网保险等多个领域。

同时，在相关政策中多次强调了利用现代科技技术改造和优化传统保险业务 流程。

政策在鼓励和规范保险数字化转型进程的同时也对行业数字化提出了更高 的要求。

图表2：截至2020年保险行业数字化升级相关指导政策2013年&巨系苣誉刮曳惟笑（征求为关磁宴套的数审保险.揑动保险服勢洪箱刘改盖，更好服务我 意见希）3 蚩经济社会发寰和人民主活改寻.1）鼓动保险公司杀旦大数誉等新技术提升风险官匡水2）对 亍事实漬楚.艮怪男争的滋麋保险匡庭白请.保险公司可以吿功 239年10冃 切建康保盪管廷办怎 三義繭筈沦息我穴手段对翟保险人为数夕丸逞碗材科进行宜核.簡化逞庭滾裡.夷升鞭各效皇.3）依崟，張务范岂和服算对衣与医 疔税构.基玄医保爺仃筹进行必要的信息互誤和数翁共辜.1）到2022年.车险.衣迤.惹片险.這期燧康险.家財险等业务 ，:关于推进•肘产保险业 领城线上化皇达剽80%以上，亘他題瑕线上化水匚豆誉握豆.2> 2Q2Q 年5月 务统上化授展的崔旱言 鼓勃財脸公司加快线下旅务的数亨化转型.進动线上线下电合发 见* 昙.咼時姜求各財险公司拓觅姿上牝服各领瑕.鱼芸创新线上产昱鞭劉 建伸线上狠务琏条.建没线上主态臥资料来源：前瞻产业研究院整理 保险行业处于全域数字化发展初期，数字化升级任重道远保险公司在传统核心系统构建的信息化基础上接入各类数字化系统，以及 &quot;互联网+&quot;及前沿科技应用的驱动下，逐步走向了数字化升级。

2020两会保险专题从两会中看保险2020.May5月21日，2020年两会拉开帷幕，作为为风险兜底、为社会发展护航的“保险”，依然是会议的关键词乊一，《政府工作报告》5提保险，再提“强化保险保障”，而与此同时，人大代表、政协委员也立足于保险一线，为保险业击破痛点、扎实发展、创新推动提出建言。

值得一提的是，国内疫情已基本得到控制，但在疫情期间，也有部分风险缺位的情况暴露，而此时，也成为了相关失业保险、医疗保险拓展、改革的佳机。

两会三大关注⏹挖掘既存痛点：完善养老风险保障体系，划归网络互助入监管体系⏹助推保险创新激发活力：保障紧跟跨境、科创风险⏹疫情促风险缺口浮出水面，临改革佳机挖掘既存痛点：完善养老风险保障体系，划归网络互助入监管体系保险保障，应紧跟市场所需。

两会议案中，不乏针对于现在风险保障迚行完善、深化的相关建言。

梳理杢看，两大热点，一方面针对于当前中国老龄化现状，建言优化税延养老险、长期照护险，从而完善我国养老保险保障体系；另一类，则是针对于近两年快速发展的网络互助，借保险乊名营销，业内对其监管加强，提出建议。

税延养老险伴随中国人口老龄化迚程加快，养老保险的缺口逐渐暴露，近年杢，税延养老险试点工作再多个城市逐步推迚，但从业内反馈杢看，市场发展情况，低于预期。

试点区域窄、时间短；税收优惠额度有限、操作流程复杂等相关问题难以提升保险机构的发展积极性，试点工作，亟待突破瓶颈。

税延养老险针对税延养老险试点工作的既存痛点，全国政协委员、原保监会副主席周延礼给出建议。

具体包括:加强国税总局与银保监会、中信保公司等单位的沟通配合，对运营税延养老保险产品的相关保险公司迚行指导和配合；政策方面，加强效应分析，持续做好税延养老保险税收优惠政策试点，跟踪数据变化；降低领取阶段税率，扩大政策覆盖人群，建议领取期75%部分领取金额适用税率从10%调整为3%；建立自动加入、缴费配比等机制，加快提升市场参与率，探索建立自动加入机制和缴费配比机制；实现税务信息共享，简化税务申报流程。

“报行合一”倒逼中介机构重构商业模式留住绩优成短期最大挑战作者：来源：《经理人·中国保险家》2024年第01期对中介行业而言，“报行合一”带来的可能是一场“触及灵魂深处”的变革。

来自险企的产品和费用端会进一步同质化，必然倒逼中介公司重新构造自己的生存模型、财务模型和利润模型，乃至与保险公司的协作模式。

坚持长期主义的保险公司肯定会选择与拥有长期而持续经营能力的中介机构进行合作。

随着“报行合一”政策落地，险企在费用端受到较大制约，对费差收益强依赖的保险中介行业也必将受到一系列冲击。

实行“报行合一”之前，头部保险中介机构通常可以从险企拿到更高的销售佣金及其他支持政策，分销后还有费差收益，相当部分的保险中介机构利润来源也主要依赖费差。

但“报行合一”落地后，佣金下降即意味着中间商赚差价这一模式的空间会受到极大挤压，一些纯靠吃产品红利和费差红利为商业模式的中介，陷入困境是大概率事件。

事实上，尽管保险中介渠道在提供专业服务、促进保险销售方面扮演着不可或缺的角色，近年来持续高速增长，但也出现了违规操作、虚列费用、误导客户、内控管理不全等问题，成为保险公司违规经营的重灾区。

一直以来，保险公司对中介业务管理责任不清晰、制度不健全，对中介渠道的业务制度、财务管理制度、信息系统管控制度普遍薄弱。

由此导致保险公司与保险中介业务合作不规范，通过中介机构虚挂中介业务、虚列营业费用套取手续费，使中介渠道成为保险公司或者其他业外机构违规套利的通道。

而“报行不一”就是这种种乱象滋生的温床。

近年保险行业的行政处罚来看，“费用列支不真实”、“虚构保险中介业务套取费用”、“给予投保人保险合同约定以外的利益”处罚事由位列前三位，背后多少都有账外支付手续费、险企“报行不一”的问题。

这些费用大多在“看不见”的地方，游离于公司财务内控体系，除了面临行政處罚风险，也使得行业从业人员面临很高的刑事责任的风险。

“报行合一”是长治久安之策“报行合一”是指向监管机构报送的条款、费率与保险公司实际执行情况应确保一致，强调手续费的“报行合一”，要求财产保险公司应报送手续费的取值范围和使用规则，手续费为向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。

保险行业的数字化转型与智能化应用保险行业一直以来都是一个重要的金融服务领域，随着信息技术的快速发展，数字化转型以及智能化应用在保险业已经成为了一个不可忽视的趋势。

本文将从数字化转型的背景和原因、数字化转型带来的好处以及智能化应用在保险行业中的具体案例三个方面进行阐述。

一、数字化转型的背景和原因数字化转型是指将传统的保险业务转变为基于信息技术的数字化业务模式，以提高效率、降低成本和改善用户体验。

数字化转型的背后有以下几个原因：1. 消费者需求的变化：随着互联网的普及，消费者对于保险服务的需求也发生了改变。

消费者期望能够通过线上渠道方便地购买保险产品、管理保单以及申请理赔。

数字化转型可以满足这一需求。

2. 技术的突破和发展：人工智能、物联网、区块链等新技术的发展为保险行业的数字化转型提供了技术支持和驱动力。

这些技术可以帮助保险公司提高风险评估的准确性、提供个性化的产品定制以及优化理赔流程。

3. 行业竞争的加剧：随着数字化时代的来临，保险行业的竞争也越来越激烈。

保险公司需要通过数字化转型来提高运营效率、提供更好的客户体验以及创新业务模式，以保持竞争力。

二、数字化转型带来的好处数字化转型在保险行业中带来了诸多好处，主要包括以下几个方面：1. 提高效率：数字化转型可以实现保险业务的自动化和流程的优化，从而提高效率。

例如，通过数字化系统可以快速完成保单的核保和承保，大大减少了繁琐的人工操作。

2. 降低成本：数字化转型可以减少保险公司的运营成本。

例如，通过电子化的保单管理系统可以减少纸质文档的使用和存储成本；通过智能化的风险评估模型可以减少人力资源的使用。

3. 改善客户体验：数字化转型可以提供更加便捷和个性化的保险服务，改善客户体验。

例如，通过线上渠道可以随时随地购买保险产品，通过智能化的理赔系统可以快速处理理赔请求。

三、智能化应用在保险行业中的具体案例智能化应用在保险行业中已经有了广泛的应用，以下是一些具体的案例：1. 智能风险评估：利用大数据和人工智能技术，保险公司可以对客户进行更加准确和全面的风险评估。

推进保险业高质量发展2020年，新冠肺炎疫情对保险业的运行产生了深刻的影响，短期内保费收入增速明显下滑。

随着疫情被有效控制以及市场主体加大线上化经营的力度，保费收入增速逐步恢复，但行业仍然面临较大的成长压力。

长期利率下行给保险资金投资带来挑战。

产险业部分险种风险显现，承保利润大幅下降。

同时，市场化改革继续推进，保险业发展的政策环境进一步优化。

2021年，为了更有效地应对外部不利环境的冲击，要加强保险科技运用，推动保险业数字化转型。

要大力促进养老金第三支柱发展，探索商业健康保险可持续发展的新模式，积极应对车险综合改革带来的挑战，努力提升保险资金投资收益率。

同时，为了实现保险业的高质量发展，要完善市场的制度基础，进一步深化市场化改革。

2020年保险市场运行特征业务成长压力加大，原保费收入增速下滑2020年，受疫情、车险综合改革以及对赔付风险控制等因素影响，保险行业原保费收入增速下滑。

2020年1～11月，原保费收入为42180亿元，同比增长6.46%，增幅比2019年下降5.71个百分点。

2020年前11个月，产险业务收入10938亿元，同比增长3.89%，增幅比2019年下降4.28个百分点。

一方面，受车险综合改革影响，车险保费收入增速下滑，前11个月，车险保费收入7479.72亿元，同比仅增长2.28%。

另一方面，部分险企为控制赔付风险，收缩信用保证保险，进一步降低了产险保费收入增速。

2020年前11个月，寿险业务收入22513亿元，同比增长5.03%，增幅比2019年下降4.77个百分点。

寿险业务增速下滑与年初开门红时期的疫情明显相关，尤其是代理人渠道的寿险业务明显下滑。

前11个月，人身险业个险渠道保费收入1.69万亿元，同比增长4.6%，渠道占比57.04%，较上年同期下滑1.16个百分点。

从保费期限结构看，新单保费期交业务占比下降，且期交业务中，10年期及以上业务占比下降显著。

2020年前11个月，人身险公司新单原保险保费收入11777.13亿元，同比下降1.64%，其中新单期交业务5540.57亿元，下降4.83%。