经营贷-有答案

零售客户经理经营贷授信业务资格考试标准试卷所在支行、部门______姓名______ 员工身份入行时间成绩________一、填空（每题2分，共20分）：1、经营实体注册所在地原则上应在分行辖内分支机构所在地。

如经营实体注册地跨区域，仅限于以分行省内或直辖市内的住宅抵押且抵押率不超过50%，并报分行信审会按权限审批，此情况下如我行其他分支机构已对该申请人及其关联企业发放贷款的，分行不得办理。

2、借款人品行良好，无违法行为，在人民银行“个人信用信息基础数据库”中当前无逾期，近24个月内，个人经营贷款无违约记录，非个人经营贷款的逾期记录累计不得超过6次且每次逾期天数不超过15天，且未列入银监会违约名单。

3、私营企业主要合伙人、主要自然人股东或实际控制人以自然人名义申请实际用于该经营实体的个人经营贷款，经营实体在我行已有授信余额的，原则上不得交叉授信。

如在风险可控的前提下确有合理交叉授信需求的，报分行风险管理部审查并报分行信审会或其授权机构审批。

4、具有常住户口或有效居住证明，并在贷款申请地有固定住所；港澳台及外籍人士应在中国境内有自己名下的经营实体和自己或配偶名下的住房，其授信业务仅限于房地产抵押方式。

5、个人经营贷款经营实体原则上已连续经营二年以上，最近一年正常经营，主营业务突出，现金流量稳定，具备按期、足额偿还贷款本息的能力；6、经营实体所在的行业不得为国家或监管部门禁止银行贷款进入或支持的行业，禁止进入歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业。

7、个人经营贷款期限根据借款人贷款用途、还款能力和担保方式等因素综合确定。

贷款期限原则上不超过1年（含）。

对房产（仅限于住宅、商铺、写字楼）足值抵押的贷款期限可放宽至5年（含）。

相关产品有特殊规定的，按特殊规定执行。

8、个人经营贷款包括以下担保方式：质押、抵押、保证；具体担保方式及相关规定由本细则及总分行另行制定的对应管理办法确定。

如采用上述规定的担保方式之外的其他担保方式，应经分行风险管理委员会或其授权机构审议同意，并拟定相关管理办法或操作规程后方可开办，同时应将相关管理办法或操作规程报备总行。

9、人民币储蓄定期存款单质押率原则上最高不得超过95％；凭证式国债质押率原则上最高不得超过90％，电子式国债质押率原则上最高不得超过85％，外币储蓄定期存款单质押率不得超过原则上最高85％，理财产品按相应规定。

10、保证担保包括法人保证和自然人联保等，采用保证担保方式的，应制定授信方案，经分行信审会或其授权机构审议批准后方可开办。

总行将根据市场情况推出其他保证担保方式，相关管理规定另行制定。

二、单选（每题1分，共10分）：1、客户经理通过人行征信系统调查借款人及其实际控制人的征信状况、银行融资情况及公开信息时，查询结果应为最近（）日内的。

(B)A、3，B、7，C、10．D、30（ A）2、个人经营贷款业务中自然人联保是指由＿＿名（含）以上的自然人，自愿组成联合担保体（以下简称“联保小组”），联保小组成员在我行办理个人经营贷款业务时，相互并共同提供连带责任担保的一种保证方式。

（B）A、5，B、3，C、10．D、73、关于个人经营贷款业务的担保方式以下选项哪项最为全面：（D）A、土地、厂房抵押B、担保方式包括质押、抵押和法人保证C、担保方式只限于房产抵押和质押D、质押、抵押、保证4、以下哪种情况属于多头授信：（D）A、甲和乙同时在一个支行申请个人经营贷款授信业务B、甲在我行同时申请个人经营贷款与个人消费贷款C、甲申请个人经营贷款，部分贷款为房产抵押，其余贷款由担保公司担保D、甲为某企业的实际控制人，该企业在我行已有授信，甲申请个人经营贷款用于该企业经营5、个人经营贷款房产抵押如以标准厂房、土地使用权作抵押的，抵押率不超过抵押物价值的＿＿。

（A）A、0.5B、0.6C、0.7D、0.86.个人经营贷款业务中优质企业提供保证需要满足：法人企业信用等级应在＿＿（含）以上，对外担保责任余额原则上不超过企业净资产。

（A）A、CCC级B、CC级C、B级D、BB级7、个人经营贷款业务原则上不接受房龄（按竣工年限计算）超过＿＿年以上的房产抵押，历史悠久的成熟商圈商用房可考虑适当延长房龄。

（C）A、10B、15C、20D、258.个人经营贷款房产抵押如以商业用房（含写字楼、商铺）、商住两用房作抵押的，抵押率不超过抵押物价值的＿＿。

（B）A、0.5B、0.6C、0.7D、0.89.下列关于担保的说法，不正确的是( )（B）A、连带责任保证的债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任B、抵押要求债务人将抵押财产移交债权人占有C、质押方式下，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿D、债务人可以向债权人给付定金作为债权的担保10、以下关于抵押权和租赁关系的描述，哪项是正确的？（B）A、订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系随之终结B、订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响C、抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系无效D、抵押权设立后抵押财产出租的，抵押权需随租赁关系变更三、多选（每题3分，共30分）1.财务信息调查分析不限于如下重点：（ABCDE）A、通过实地走访，察看厂房、设备、车辆等自有固定资产以及存货，估算申请人资产规模的真实性B、通过纳税、银行结算往来、业务合同、业务结算方式等核估其销售收入C、通过对应收款项应付款项账务明细核查，了解其资金关联往来、债权债务的真实性，有无民间借贷资金D、通过公司财务费用与融资总额配比，了解与企业银行融资总额是否合理，有无支付民间借贷利息E、通过相关年度未分配利润、资本公积等积累发展进程，核实与企业财富积累经历是否保持一致2.个人经营贷款项下不得发放无指定用途贷款,贷款资金不得以任何形式流入：（ABD）A.证券B.房地产C.生产领域D.期货市场3.申请个人经营贷款时标准化质物作质押包括：A特户B国债C理财D存单4.个人经营贷对经营实体的要求：A经营实体原则上已连续经营二年以上，最近一年略有亏损B经营实体为网吧。

C经营实体在我行及其他金融机构当前无逾期贷款，在我行和人行信贷登记系统中均无不良记录D经营实体所有权明晰，有固定的经营场所，内部管理规范5.我行个人经营贷款对不同经营实体，应侧重调查以下内容：（ABC）A、对流通型经营实体，应侧重调查供、销渠道和盈利情况B、对生产型经营实体，应侧重了解其产、供、销和盈利情况C、对科技、服务及其他小型经营实体应侧重服务能力、业务创新能力、专业技术与研发人员和商业运营模式等6.有下列情形之一的个人经营贷款，经该笔贷款的有权审批人同意后，可以采取借款人自主支付方式：（ABC）A、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的B、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的C、法律法规规定的其他情形的7.个人经营贷款商用房经营权质押中的经营权包括：（ABCD）A、专业市场（或专业街区）店面或摊位的经营权B、专业市场（或专业街区）店面或摊位的优先承租权C、专业市场（或专业街区）店面或摊位的使用权D、专业市场（或专业街区）店面或摊位的（转）租赁权8.个人经营贷款与消费贷款的区别有哪些：（ AB）A、资金用途B、还款来源C、授信主体9.对交易背景的审查以下说法正确的有(BCD )A、合同金额小于低风险业务的金额；B、贴现业务应提供申请人与直接前手的交易合同；C、客户经理在合同复印件上注明与原件相符并且注明已使用的金额。

D、提供有效、足额的发票或发票复印件：10、在放款过程中，业务经办机构的职责包括：（ABCD）A、提交放款资料B、完成核保工作C、客户经理在信息系统中录入合同及借据信息D、对报送材料、录入信息的真实性和及时性负责四、判断（每题1分，共10分）1.个人经营贷款是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营用途的本外币贷款。

f2.个人经营贷款项下不得发放无指定用途贷款,贷款资金不得以任何形式流入证券、房地产、期货市场等国家政策禁止领域。

t3.两个及以上自然人不得为同一经营实体申请个人经营贷款，符合本细则规定的房地产抵押方式除外。

t4.个人经营贷款期限根据借款人贷款用途、还款能力和担保方式等因素综合确定，原则上不超过1年（含） t5.个人经营贷款用于抵押的房地产与贷款经办行必须位于同一城市 f6. 人经营贷款的经营实体必须在当地工商行政管理机关注册，不得跨区域发放个人经营贷款。

t7.专业市场法人机构提供保证担保的，专业市场法人机构上年度资产总额不低于5000万元，净资产不低于3000万元且对外担保责任余额不超过净资产2倍。

t 8、个人经营贷款业务抵押物原则上由客户委托专业评估机构进行价值评估，我行按照评估价值与市场公允价值的较低者确定抵押物价值。

f9.个人经营贷款业务对于同时有个人和企业名下的房地产作抵押的，原则上应按“先法人后个人”的顺序，优先安排企业名下房产进行抵押。

f10.调查人员对借款人提交的资料完整性、真实性、合法性负责核实，并在留存的贷款资料复印件上加盖“原件与复印件核实一致”印章并签署姓名或签章。

t五、简答题（共15分）1、个人经营贷款的客户政策积极支持具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场内的优质商户；大型产业集群、有稳定上下游客户关系的企业客户；在成熟园区中经济贡献排名前列，具有突出技术优势和高成长性的科技型企业客户；具有特许经营权，销售知名品牌产品或提供服务的商贸型企业客户及连锁经营客户等。

积极支持对电子商务平台商户开展网络贷款业务，创新个人经营贷款业务模式，拓展业务渠道，批量获取客户。

严格控制向易受宏观调控政策影响的小微企业主、企业本身或其控股股东存在不良记录的小企业主、企业主有不良嗜好或家庭有纠纷企业主发放个人经营贷款。

针对私人银行客户，重点关注其自营企业所在行业、经营期限、盈利能力等因素,为私人银行客户“创富”提供配套的经营贷款产品。

2、个人经营贷款还款方式借款人根据资信状况和收入来源特点，可以选择我行规定的各种还款方式。

贷款期限在1年（含）以内的，可采用分期偿还本金、利息、一次性还本付息等方式。

贷款期限在1年以上的，应采取分期偿还本金和利息的还款方式。

六、论述题（共15分）个人经营贷款贷前调查的内容对符合我行个人经营贷款准入条件的借款人，必须实行双人调查制度，见客谈话并填写面谈记录。

调查过程中，应调查了解借款人信用状况及还款能力；调查了解借款人的关联人及关联企业情况。

对经营实体，需现场核实经营实体的真实性，了解经营实体经营管理及资金结算情况，是否具有充足现金流和还款来源。