国内首款小贷集合ABS解剖：江苏7家小贷组建信贷池

中国经济周刊年第3期网址：（责编：李萌z jjz @）各地金融创新为中小企业减压《中国经济周刊》记者王红茹/整理目前，中小企业遭遇的融资难题，已经纳入各级地方政府的政策考量当中。

各地加快建立适应中小企业的融资体系，创新中小企业融资制度，为中小企业提供多元化融资服务。

北京推出中小企业创业投资引导基金。

8月6日，北京中小企业创业投资引导基金正式启动，计划年内先投入3亿元基金，以解决处于创业期的中小企业融资难问题。

江苏拓展中小企业直接融资途径。

江苏省年内将启动中小企业集合债券发行试点工作，采取统一组织、统一冠名、统一担保、分别负债的方式，每批试点将组织省内10至20家中小企业集合发债，首批融资计划为5亿元。

浙江启动小额贷款公司试点。

7月13日，浙江省政府正式启动了小额贷款公司试点。

这是浙江首次以文件制度的方式承认民间贷款机构的合法地位。

在浙江省开展的小额贷款公司试点，明确提出信誉好的小额贷款公司将推荐改制为村镇银行。

首批小额贷款公司最早在今年9月开业，明年1月将视试点情况进行推广。

据估算，试点期间将出现111家小额公司，可能有50亿元民资进入正规金融体系。

浙江瑞安试行网络银行电子商务信贷业务。

今年以来，浙江省瑞安市建行推出了电子商务联贷联保、大买家供应商融资、电子商务“速贷通”等系列产品。

中小企业可以通过“阿里巴巴”网站向瑞安建行提出贷款申请，贷款的全部流程均通过网络完成，获批的重要依据是网络信用，防范风险的主要手段是网络曝光和封杀手段，小企业贷款额度最高可达2000万元。

浙江创新担保类融资产品。

今年6月，浙江省出台相关办法，规定在浙江省登记注册的有限责任公司和股东人数为200人以下的非上市股份有限公司，可以用自有股权向银行申请质押贷款。

目前，全省有近40家企业办结了股权出质登记，股权出质数额达20亿股，融资金额近15亿元。

浙商银行推出了“联保贷款”，即由牵头企业组织相同或相近区域、资产和规模相当、彼此熟悉的企业组成联保体，联保体成员相互承担连带赔偿责任，主要包括生意圈、老乡、同行联保贷款。

社情民意信息内容范例社情民意信息内容范例1. 关于我省党政领导开展清明节祭扫革命先烈陵墓活动的建议2. 关于遏制发达地区创业投资私募化倾向的建议3. 对人物的宣传报道不应忽视民主党派成员的政治身份4. 创新城市社区管理机制的思考与建议信息内容范例一关于我省党政领导开展清明节祭扫革命先烈陵墓活动的建议民盟江苏省委副主委兼秘书长于琨奇反映:清明节将至，民间纷纷准备扫墓，祭祀逝去的亲人，而官方并无动作。

南京有雨花台革命烈士陵园、侵华日军南京大屠杀遇难同胞纪念馆等国主义教育基地。

中山陵在每年孙中山诞辰与忌日，省市人大、省市政协及省市各民主众多爱党派均组织官方性质的谒陵活动。

由此我建议:在每年的清明节省委、省政府、省人大、省政协的党政领导同志应举行祭扫革命先烈陵墓的活动，并在今后要形成制度。

理由如下:1、此举的政治意义重大。

胡锦涛总书记上任伊始就去了西柏坡，强调要坚持两个务必，我省党政领导开展清明节祭扫革命烈士陵墓的活动，是紧密团结在以胡锦涛为首的党中央的具体行动。

此举不仅可以为省级以下的我省党政干部率先垂范，而且可开全国各省之先河。

2、目前诸多的党政领导忙于工作，很少进行生动的、触及灵魂的政治教育活动，官僚主义、享乐主义之所以有市场、腐败官员之所以时有出现，除其它原因外，缺失这方面的教育不能不说是重要的原因。

3、日本首相公开参拜靖国神社，且有经常化、制度化之趋势，江苏的领导正可利用参观侵华日军南京大屠杀遇难同胞纪念馆，与之进行针锋相对的斗争。

当然，从策略上考虑，省委、省政府的领导可不参与，而由省人大、省政协的领导参与。

4、与民同祭，有利于树立亲民形象。

举行活动时，不必戒备森严，可允许在场的百姓参与其中，仪式结束后，可与民众交流，以察民情、民意。

(这条建议被省政协采用后报给省主要领导参阅。

时任省长梁保华和省委书记李源潮先后作出批示，采纳了建议的内容。

当年清明节，省委、省人大、省政府、省政协主要领导全部到雨花台祭扫烈士墓。

关于我国网络小贷发展的现状、问题与对策的文献综述在信息传输速度高度便捷的当今社会，曾经因为征信难度大，风险高，规模化成本高而在线下的传统信贷领域一直不受重视的小额贷款焕发出了新的生命力。

网络小额贷款，又称P2P网络借贷（peer-to-peer）--互联网点对点金融借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其属于互联网金融（ITFIN）产品的一种，也属于民间小额借贷，但同时借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

因为规模与量级的扩张，隐藏在其背后的问题也开始为大众所熟知。

近年来，我国网络小贷从无到有，从少到多，发展速度之快令人咋舌，针对这一领域的投资额也一路飙升；带来的问题之多也是令监管机构措手不及以致连发数道“禁令”，因违规息费，暴力催收等引发的负面新闻也不绝于耳。

这些现象也引起了国内外研究者的关注，形成了丰富的研究成果一、国内外网络小贷发展现状2005年3月，英国人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。

如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。

Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写[1]。

我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。

随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家。

但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，问题平台占比68.3%[2]。

而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。

2023年初级银行从业资格之初级公司信贷练习题(一)及答案单选题（共100题）1、某地区拥有丰富的淡水资源，因而养鱼成为该区域的主业和农民致富的主要渠道。

随着鱼产量的增加，为解决乡亲们卖鱼难的问题，该地区政府筹资组建起一家股份制成品鱼供销公司，利用企业作风帆引领农民闯市场，则该企业成立的动机是基于（）。

A.人力资源B.客户资源C.产品分工D.产销分工【答案】 D2、下列选项中不属于偿债能力指标的是（）。

A.资产负债率B.负债与所有者权益比率C.成本费用利润率D.利息保障倍数【答案】 C3、A公司2017年销售收入为900万元，应收账款为180万元，购货成本为500万元，2016年应收账款为150万元，则用直接法计算A公司2017年销售所得现金为（）万元。

A.870B.720C.400D.750【答案】 A4、用于支持以外延扩大再生产为主的新建或扩建固定资产项目建设的贷款是（）。

A.技术改造贷款B.基本建设贷款C.打包贷款D.专项流动资金贷款【答案】 B5、银行业金融机构应至少每（）开展一次绿色信贷的全面评估工作，并向银行监管机构报送自我评估报告。

A.3年B.1年C.2年D.半年【答案】 C6、金融企业应在每批次批量不良资产转让工作结束后（）个工作日内，向同级财政部门和银监会或属地银监局报告转让方案及处置结果。

A.15B.45C.60D.30【答案】 D7、下列不属于项目融资贷款需符合的特征的是（）。

A.贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目B.借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人C.贷款用途是满足借款人固定资产投资的资金需要，用途具体明确D.还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入【答案】 C8、（2021年真题）为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确定还款计划和违约责任条款外，银行应按规定时间向借款人发送（）。

小额贷款公司的现状和未来发展方向小额贷款公司是金融领域中的一种特殊机构，其主要业务是向个人和小微企业提供小额贷款服务。

随着我国经济社会的不断发展，小额贷款公司在促进经济增长、满足小微企业融资需求等方面发挥着重要作用。

小额贷款公司在现实中也存在一些问题和挑战，如风险控制、监管不足以及融资成本高等。

小额贷款公司未来的发展方向需要更加注重风险防范、创新业务模式以及规范监管等方面。

小额贷款公司现状及面临的挑战小额贷款公司的现状主要表现在以下几个方面：1. 业务规模不断扩大：我国小额贷款公司业务规模不断扩大，涵盖了个人消费贷款、个体工商户贷款、小微企业贷款等多个领域。

根据国家统计局数据显示，2019年我国小额贷款机构发放的小额贷款余额达到了约15.3万亿元人民币，同比增长了15.7%。

2. 风险控制难度增大：随着小额贷款业务规模的扩大，风险控制难度也在不断增加。

许多小额贷款公司存在着信贷风险、资金流动性风险等问题，尤其在疫情背景下，一些客户的还款能力受到严重影响，也给小额贷款公司带来了不小的风险挑战。

3. 监管不足：在小额贷款领域，监管一直是一个亟待解决的问题。

尽管2017年以来，国家有关部门对小额贷款公司进行了整顿和规范，但监管不足的问题依然存在。

一些小额贷款公司在业务开展过程中存在违规担保、资金池无序等问题。

4. 融资成本高：小额贷款公司在融资方面也面临着一定的挑战。

由于小额贷款公司的融资主要依赖于银行贷款和债券发行，而银行对小额贷款公司的信贷额度和融资成本相对较高，这也增加了小额贷款公司的运营成本，影响了业务的健康发展。

面对眼前的困境和挑战，小额贷款公司需要积极思考未来的发展方向，推动行业的健康发展。

未来，小额贷款公司发展的方向主要包括以下几个方面：1. 加强风险管理：小额贷款公司需要加强风险管理，建立健全的风险管控体系。

在客户准入、信用评估、贷后管理等方面加强监控，提高贷款的审批门槛，确保资金安全。

小额贷款公司排名（最新）小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

依据“资产结构、资产质量、管理效率、盈利能力、增长速度、社会责任”等多项评价标准，根据数据测评、联席会指导委员会推荐和专家评审委员会的综合意见。

评选出了中国小额贷款公司竞争力排行榜。

共统计了全国100家小额贷款公司名单。

小额贷款公司竞争力排名排名公司名称省份1 北京丰花小额贷款有限公司北京市2 北京金典小额贷款股份有限公司北京市3 邦信小额贷款公司北京市4 天津恒兴小额贷款有限公司天津市5 天津华北创业小额贷款有限公司天津市6 三河市润成小额贷款有限公司河北省7 代县昌誉盛小额贷款有限责任公司山西省8 内蒙古东信小额贷款有限责任公司内蒙古9 内蒙古融丰小额贷款有限公司内蒙古10 鄂尔多斯市博源小额贷款有限责任公司内蒙古11 包头润丰小额贷款有限公司内蒙古12 鄂尔多斯市东胜区亿恒小额贷款有限责任公司内蒙古13 赤峰市翁牛特旗鑫隆小额贷款有限责任公司内蒙古14 鄂尔多斯市东胜区融联小额贷款有限责任公司内蒙古16 巴彦淖尔市巴运小额贷款有限责任公司内蒙古17 大连庄河北方小额贷款有限公司辽宁省18 锦州市松山新区博泽小额贷款有限公司辽宁省19 北镇汇银小额贷款有限责任公司辽宁省20 营口市站前区盼盼小额贷款有限责任公司辽宁省21 阜新细河超懿小额贷款有限公司辽宁省22 辽阳市弓长岭金悦小额贷款股份有限公司辽宁省23 盘山县华信小额贷款股份有限公司辽宁省24 长春市广源小额信贷有限责任公司吉林省25 长春市启元小额贷款股份有限公司吉林省26 长春市双阳区金地小额贷款有限公司吉林省27 农安县华信小额贷款有限公司吉林省28 大庆市国金小额贷款有限责任公司（2012年成立）黑龙江29 大庆市广汇小额贷款有限公司黑龙江30 哈尔滨广顺小额贷款股份有限公司黑龙江31 哈尔滨市元丰小额贷款股份有限公司黑龙江32 哈尔滨市银海小额贷款股份有限公司黑龙江33 哈尔滨市香坊区农商小额贷款有限责任公司黑龙江34 上海徐汇大众小额贷款股份有限公司上海市35 上海松江骏合小额贷款股份有限公司上海市36 上海浦东新区张江小额贷款股份有限公司上海市38 上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司上海市39 上海虹口中科小额贷款股份有限公司上海市40 上海金山民欣小额贷款有限公司上海市41 吴江市巾帼农村小额贷款股份有限公司江苏省42 高淳县隆兴小额贷款有限公司江苏省43 苏州市相城区永诚农村小额贷款有限公司江苏省44 高淳县汇恒农村小额贷款有限公司江苏省45 无锡市锡山区阿福农村小额贷款有限公司江苏省46 宜兴市联丰农村小额贷款有限公司江苏省47 南京市再保科技小额贷款有限公司江苏省48 瑞安华峰小额贷款股份有限公司浙江省49 慈溪市融通小额贷款股份有限公司浙江省（宁波）50 海宁宏达小额贷款股份有限公司浙江省51 湖州吴兴万邦小额贷款股份有限公司浙江省52 东阳市金牛小额贷款有限公司浙江省53 绍兴县汇金小额贷款股份有限公司浙江省54 诸暨市海博小额贷款有限公司浙江省55 杭州市江干区祐康小额贷款有限公司浙江省56 杭州市高新区（滨江）东冠小额贷款股份有限公司浙江省57 合肥市国正小额贷款有限公司安徽省58 合肥德善小额贷款股份有限公司安徽省59 龙岩市新罗区永丰小额贷款股份有限公司福建省60 抚州金巢经济开发区东方富通小额贷款有限责任公司江西省61 鄢陵县华宇小额贷款有限责任公司河南省62 武汉市江汉区中联信小额贷款股份有限公司湖北省63 钟祥市润德小额贷款股份有限公司湖北省64 武汉市洪山区九坤小额贷款有限责任公司湖北省65 岳阳市经济技术开发区金成小额贷款股份有限公司湖南省66 郴州经济开发区银丰小额贷款股份有限公司湖南省67 常德市武陵区双鑫小额贷款股份有限公司湖南省68 湘潭雨湖区城郊小额贷款有限公司湖南省69 佛山市南海友诚小额贷款有限公司广东省70 深圳安信小额贷款有限责任公司广东省（深圳市）71 深圳市宇商小额贷款有限公司广东省（深圳市）72 广州市花都万穗小额贷款股份有限公司广东省73 深圳市西奇西小额贷款有限公司广东省74 亚联财小额贷款广东省（深圳市）75 南宁市广银小额贷款股份有限公司广西76 南宁市蓝天小额贷款有限公司广西77 柳州市广和小额贷款有限公司广西78 南宁市电科小额贷款有限公司广西79 桂林市民丰小额贷款股份有限公司广西80 贵阳市云岩区黔商市西小额贷款股份有限公司贵州省81 海口信源小额贷款有限公司海南省82 重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司重庆市83 重庆市永川区汇恒小额贷款有限公司重庆市84 重庆市涪陵区金诚小额贷款股份有限公司重庆市85 龙马兴达小额贷款股份有限公司四川省86 成都同兴小额贷款公司四川省87 富登小额贷款公司四川省88 美兴小额贷款公司四川省89 成都高新锦泓小额贷款有限责任公司四川省90 开远市元汇小额贷款有限公司云南省91 昆明市西山区天赢小额贷款有限公司云南省92 昆明嵩明县达昌小额贷款有限公司云南省93 西宁城投小额贷款有限公司青海省94 西宁银通小额贷款股份有限公司青海省95 宁夏泰信农村资金管理股份有限公司宁夏96 宁夏闽商小额贷款有限公司宁夏97 宁夏同融小额贷款有限公司宁夏98 宁夏中房集团小额贷款有限公司宁夏99 乌鲁木齐市浙商小额贷款股份有限公司新疆100 乌鲁木齐市华春小额贷款股份有限公司新疆小额信贷公司排名的依据指标是:资产结构、资产质量、管理效率、盈利能力、增长速度、社会责任; 等多项评价标准。

小企业信贷业务创新案例选编
一、案例一：苏州林景集团与平安银行联手推出快速放款服务
苏州林景集团是一家专注于研发、生产和销售能源和环保类产品的企业，与平安银行合作，于2024年5月正式推出了快速放款服务，以满足苏州林景集团小微企业用户的短期资金需求。

该服务推出了一套信用贷款产品，在申请贷款时，只需提供营业执照和账户余额等基本资料，平安银行就能在30分钟内完成审核，并对最高贷款金额进行优化。

二、案例二：航财智慧小微贷款项目
航财智慧是一家技术驱动的大数据金融服务机构，于2024年推出了小微贷款项目，以助力中小微企业解决资金困境。

此项目建立在航财智慧与国内主流银行的合作基础上，充分结合行业经验和大数据风控技术，针对中小微企业的特殊性需求，推出了分层定价的贷款方案，帮助企业获得便捷、快捷的融资服务。

三、案例三：招商银行“微笑贷”贷款服务
招商银行推出的“微笑贷”贷款服务，是一项专门针对小微企业及其员工实现财务自由而设计的工程。

江苏省经济和信息化委员会关于开展中小微企业低息统贷平台建设试点工作的通知文章属性•【制定机关】江苏省经济和信息化委员会•【公布日期】2012.06.18•【字号】苏经信担保[2012]477号•【施行日期】2012.06.18•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文江苏省经济和信息化委员会关于开展中小微企业低息统贷平台建设试点工作的通知（苏经信担保〔2012〕477号）各市、县（市）经信委（中小企业局）：为贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2012〕14号）和《江苏省人民政府关于改善中小企业经营环境的政策意见》（苏政发〔2011〕153号），积极响应工业和信息化部“中小企业服务年”活动，进一步拓宽中小企业融资渠道，缓解中小企业尤其小微企业的融资困难，我委拟与中国进出口银行江苏省分行合作，选择部分信用环境良好、产业结构合理、综合实力较强的市、县开展中小微企业统贷平台（以下简称统贷平台）建设试点工作。

现将有关事项通知如下：一、中小微企业统借统还贷款业务简要介绍中小微企业统借统还贷款业务是指国内三大政策性银行之一的中国进出口银行通过统贷平台向审批通过的企业定向发放，由统贷平台统一还本付息的一种为中小微企业提供信贷支持的金融产品，产品具有利率低、期限长、手续简便的优点。

二、平台建设申请试点的各市、县（市）经信委（中小企业局）负责统贷平台的建设、运营及管理，统贷平台需满足以下条件：1、由申请单位指定或者专门成立的在工商行政管理部门登记注册、具有独立法人资格的企业。

2、经中国进出口银行江苏省分行认可。

3、统贷平台支持的中小微企业需满足中国进出口银行江苏省分行的基本要求，具体如下：（1）符合工信部等四部委《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）中的中小微型企业划分标准。

（2）一般为外向型、生产型或服务贸易类。

江苏银行中小企业贷款介绍江苏银行中小企业贷款介绍1. 背景介绍中小企业是国民经济的重要组成部分，也是推动经济发展、促进就业的重要力量。

然而，由于中小企业的规模较小、资金不足等因素，往往面临着融资难、融资成本高等问题。

为了支持中小企业的发展，江苏银行推出了多种优质贷款产品，旨在为中小企业提供全方位的金融服务。

2. 中小企业贷款产品江苏银行为中小企业提供了多种贷款产品，以满足不同企业的融资需求。

以下是其中的几种主要贷款产品：（1）经营性贷款经营性贷款是为支持企业日常经营活动而推出的贷款产品。

江苏银行提供的经营性贷款有以下特点：- 贷款额度灵活：根据企业的经营状况和融资需求，灵活确定贷款额度，满足企业不同阶段的融资需求。

- 还款方式灵活：根据企业的现金流情况，可以选择按季、按月等不同的还款方式，降低企业的还款压力。

- 低利率优势：江苏银行为中小企业提供优惠的利率政策，帮助企业降低融资成本。

（2）固定资产贷款固定资产贷款是为支持企业购置和更新固定资产而推出的贷款产品。

江苏银行提供的固定资产贷款有以下特点：- 贷款期限灵活：根据不同的固定资产投资项目，可以选择不同的贷款期限，最长可达10年。

- 低息优惠政策：江苏银行为符合条件的中小企业提供低息优惠政策，降低企业融资成本。

- 快速审批放款：江苏银行提供高效快速的审批放款服务，尽快满足企业的融资需求。

（3）信用贷款信用贷款是为支持企业发展而推出的灵活贷款产品。

江苏银行提供的信用贷款有以下特点：- 无需担保：对于符合条件的企业，江苏银行可以提供无需担保的信用贷款，减轻企业的融资压力。

- 灵活借款期限：企业可以根据自身的需求选择不同的借款期限，最长可达5年。

- 还款方式灵活：根据企业的现金流情况，可以选择按季、按月等不同的还款方式，提高企业的还款灵活性。

3. 申请条件和流程中小企业可以按照以下步骤申请江苏银行的中小企业贷款：1. 准备申请材料：包括企业基本信息、贷款用途、财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表等）等。

江苏省小额贷款公司相关政策一、科技小额贷款公司性质：科技小额贷款公司是按照《中华人民共和国公司法》要求，由自然人（党政群机关、金融机构及国家事业单位在职人员除外）、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，面向高新技术产业开发区（园区）内企业，经营小额贷款和创业投资业务的有限责任公司或股份有限公司。

由江苏省金融发展办公室批准设立。

二、小额贷款公司设立工作流程（一）组建申请：由各区县、开发区、园区（以下简称各地区）符合组建小额贷款公司要求的，经市金融办同意，即可开展各项组建工作。

（二）公开招标：（1）招标：各地区拟定招标公告、招标文件和招标方案，报市金融办审查后，通过2家以上（含2家，其中至少1家市级或市级以上）新闻媒体（含电台、电视台、报刊、政府网站）向社会公开发布招标公告。

（2）招标报名：投标人根据招标公告组成投标小组，向拟组建地区报名并提供以下材料：a企业法人：公司概况、主营业务、近3年经审计的财务报表、营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国/地税）及和企业法定代表人身份证、法人代表无犯罪记录证明等有关证件的复印件。

b自然人:个人基本情况、身份证复印件、个人无犯罪记录证明原件、个人资产评估报告及人行征信记录查询委托书。

（3）资格预审：报名结束后，市金融办组织相关部门对投标人进行资格预审，并根据预审情况，通知投标人是否需要调整发起人，是否可以正式投标。

对于实际招标工作中未达到法定投标要求的，经市金融办批准后，可通过议标或邀标等方式确定发起人。

（4）正式招投标：对预审合格的投标人，正式发放招标文件。

投标人根据招标文件要求制定标书，在规定时间内递交各招标单位。

（5）评标开标：吸纳各方面专家共同组成评标委员会，评标委员会成员由市、各地区分别派员构成，其中，市级由市金融办从专家库中选派4-5名，各地区选派3-4名。

如有必要，市金融办可另选派财务、税务、工商等专业人士在评标现场解读标书中相关内容，为评委提供参考。