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我国商业银行应对利率市场化的对策分析

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行 机 制 ， 向 金 融 机 构 传 导 中 央 银 行 的 企 业 改 革 的 难 点 还 未 突 破 ， 有 效 的 产 点 但 是 ， 于 目 前 我 国 商 业 银 行 在 利 由
信 贷 和 利 率 政 策 信 号 西 方 发 达 国 家 权 约 束 和 激 励 饥 制 尚 未 蔑 正 建 立 ， 治 率 管 理 理 论 和 方 法 方 面 的 认 识 比 较 粗 从 ２ ｌ 纪 ｆ １ 代 开 始 放 松 利 率 管 理 结 构 和 经 营 机 制 还 没 有 彻 底 理 顺 ： 浅 ， 此 对 利 率 、 场 环 境 的 变 化 不 够 Ｉ世 ） 年 Ｉ 因 市 制 ． １年 代 末 基 本 完 成 了 利 率 市 场 化 而 银 行 内 部 经 营 管 理 水 平 的 障 碍 则 主 敏 感 ， 乏 主 动 性 和 创 造 性 ， 不 同 的 Ｉ 缺 对
数 发 展 中 国 家 完 成 ＿ 利 率 市 场 化 改 识 不 强 长 期 以 来 我 国 实 行 的 是 利 率 学 地 进 行 市 场 细 分 和 选 择 目 标 市 场 『
革
作 勾 发 展 中 国 家 的 中管 理 方 利
利 率 市 场 化 是 相 对 于 利 率 管 制 而
我 国 商 业 银 行 应 对 利 率 市 场 化 存
（ ） 有 商 业 银 行 ｆ 场 竞 争 意 识 二 国 ｆ
言 的 ， 是 指 由 金 融 机 构 依 据 自 身 的 资 在 外 部 环 境 制 约 和 内 部 经 营 管 理 水 平 已 有 所 加 强 ， 但 对 市 场 环 境 缺 乏 深 入 金 供 求 情 况 、 寸 状 况 、 利 及 风 险 等 制 约 两 大 障 碍 外 部 环 境 制 约 主 要 体 的 分 析 一 利 率 市 场 化 使 资 金 的 价 格 真 头 盈 因 素 自 行 调 节 、 行 控 制 利 率 ， 使 其 现 在 缺 乏 充 分 有 效 的 金 融 监 管 体 系 、 正 放 开 ， 银 行 间 的 价 格 竞 争 将 由 此 呈 自 并 成 为 引 导 资 金 配 置 的 基 本 指 标 利 率 发 达 完 善 的 金 融 市 场 和 稳 定 的 宏 观 经 现 出 新 局 面 ， 而 价 格 竞 争 必 须 以 低 成
日 起 ， 我 国 实 行 新 的 外 币 利 率 管 理 体 我 国 商 业 银 行 面 临 的 利 率 风 险 是 多 种 除 此 之 外 ， 往 往 还 要 受 社 会 和 人 为 因 制 ， 开 外 币 贷 款 利 率 ． 额 外 币 存 款 多 样 的 ， 成 熟 期 不 相 匹 配 风 险 、 准 素 的 影 响 ， 即 使 掌 握 了 大 量 信 息 的 商 放 大 如 基 利 率 水 平 由 金 融 机 构 与 客 户 协 商 确 风 险 、 收 益 曲 线 风 险 和 内 含 选 择 风 险 业 银 行 也 很 难 准 确 地 预 测 利 率 的 走
过 程 而 发 展 中 国 家 从 ７ １ 代 开 始 兴 要 表 现 为 以 下 几 个 方 面 ： Ｉ年
现 实 顾 客 和 潜 在 顾 客 的 需 求 特 点 及 其
起 利 率 市 场 化 改 革 浪 潮 ． 目 前 只 有 少
（ ） 业 银 行 的 利 率 风 险 管 理 意 变 化 趋 势 的 系 统 分 析 不 够 ， 而 无 法 科 一 商 从
维普资讯
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利率 兀切
我 国 商 业 银 行 应 对 利 率市 场 化 韵 对 策 分 析
口 吴 振 奋
（中 国 建 设 银 行 泉 州 市 分 行 ， 福 建 泉 州 ３ １ Ｈ１） ６Ｈ ｌ 摘 要 ： 着 我 国 利 率 市 场 化 改 革 的 进 一 步 推 进 ， 业 银 行 将 面 临 着 波 动 频 繁 的 利 率 市 场 ，利 率 市 场 化 将 对 商 业 银 随 商 行 的 业 务 经 营 产 生 重 大影 响 ： 本 文 分 析 了我 国 商 业 银 行 应 对 利 率 市 场 化 的 障 碍 ， 提 出 了应 对 利 率 市场 化 的 策 略 一 并 关 键 词 ： 业 银 行 ； 市 场 利 率 化 ； 金 融 创 新 商 中 图 分 类 号 ： ３ １１ Ｆ８ １． 文献 标识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ： Ｉ ｌ ７ １（ Ｉ ｌ １ｌ ｌ １ ｌ ｌＨ２—２ ４ｌ ２Ｈ２） —Ｉ ｌ８－１ Ｉ ２
（ ） 融 创 新 能 力 不 足 ， 法 满 三 金 无
化 是 我 国 向 市 场 经 济 转 型 过 程 中 金 融 式 属 于 被 动 型 的 管 理 方 式 ， 缺 乏 利 率 足 市 场 需 求 利 率 市 场 化 后 ， 率 的 波 利 改 革 的 罩 要 目 标 之 一 一２Ｈ １年 ９月 ２ 风 险 防 范 策 略 及 经 验 ＩＨ １ 利率 市场化 后 ， 动受 国际 、 内许 多经济 因素 的影 响 ， 国
市 场 化 后 中 央 银 行 只 是 通 过 公 开 市 场 济 环 境 以 及 完 善 的 微 观 经 济 基 础 例 本 的 资 金 筹 措 为 后 盾 ， 为 获 取 低 成 本
操 作 、 贴 现 率 ． 款 准 备 金 率 和 其 他 如 金 融 监 管 手 段 单 一 、 政 色 彩 浓 厚 ； 资 金 ， 各 家 银 行 在 金 融 产 品 、 营 销 策 再 存 行 指 导 性 窗 口 ． 借 助 货 币 市 场 的 内 在 运 金 融 市 场 各 于 『 “场 发 育 不 乎 衡 ； 国 有 略 、 服 务 手 段 上 体 现 了 市 场 行 为 的 特

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利率市场化对我国商业银行的影响及其策略研究

利率市场化对我国商业银行的影响及其策略研究

经济论坛
Байду номын сангаас
利率市场化对我国商业银行的影响及其策略研究
浙 江省 湖 州市 湖州银行 黄 朱黎
摘要： 利 率 市 场 化 改 革 将 会 给 商 业银 行 的 发 展 带 来 重 大影 响 ． 如 何 应对利率市场化进程的推进、 如何 在 激 烈 的 市场 竞 争 中 立 于 不 败 之 地 ． 成 为 每 一 家 商 业银 行 重 点 关 注 的 问题 。 本 文 即 围绕 利 率 市 场 化 对 我 国 商 业 银 行 的 影 响 及 其 应 对 策略 展 开研 究 ．首 先 对 利 率 市 场 化 进 行 了概 述， 给 出 了利 率 市 场化 的概 念 以及 其 推 行 的 必 要 性 ， 其 次对 利 率 市 场 化 给 我 国 商 业银 行 带 来 的影 响进 行 了分 析 ． 并在此基础上 ． 有 针 对性 地 给 出 了 利 率 市 场化 背 景 下 商 业银 行 的应 对 措 施 ， 具 有 一 定 的现 实意 义 。
行可 以结合市场环境以及 自身规 模对其 资产结构进行科学调整 。积极
完善商业银 行管理模式 ， 提升经营水平 。 促进银行顾客结构 的优化 ， 从
中选取更为优质的客户 ，同时大力 开展 中间业 务 ，提 升业务的竞争能
力， 从 而 不 断促 进 银行 利 润 的提 升 （ 四） 利 率 市 场化 能 够带 动 商 业 很 行 日常 经 营水 平 的提 升
其它银行的主要收人约 ８ ０ ％都 是 来 自传 统 经 营 下 的利 息 收 入 ．而 同 期
城市商业银行支付能力 的担忧 。 银行可 以借鉴 国外的经验 ， 逐步建 立及 完善存款保险机制 。 银 行可以通过法律途径来选择一个存款的担保人 ．
浅谈利率市场化环境下商业银行的应对策略

浅谈利率市场化环境下商业银行的应对策略

浅谈利率市场化环境下商业银行的应对策略摘要：利率市场化是我国金融改革的重中之重。

2014年，中国金融体制改革进入攻坚阶段，利率市场化是其中的重要一环。

临近年底，利率市场化有加速迹象。

利率市场化将导致国家经济运行机制发生重大变化，经营环境的改变在给商业银行带来挑战的同时也蕴藏机遇。

本文结合我国利率化进程，在分析下一步利率市场化的发展趋势基础上，重点探讨商业银行的几点应对策略，以供探讨。

关键词：利率市场化；商业银行；应对策略一、我国利率市场化的现状与进程我国的利率市场化一直贯穿于我国金融市场培育和发展的全过程。

我国的利率市场化改革始于1996年，整体上而言，是采取同业拆借利率市场化、债券市场利率市场化和贷款利率市场化的渐进式利率市场化改革战略。

1996年，央行建立全国统一的银行间同业拆借市场，形成了银行间同业拆借市场利率（Chibor）。

1996年，证券交易所市场通过利率招投标等多种方式率先实现国债发行利率市场化。

2004年10月，经过多次调整，央行取消贷款上浮封顶，贷款最多下浮到基准利率的0.9倍。

2013年7月20日，央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（个人住房贷款暂不调整），金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，贷款利率实现市场化。

2014年中国金融体制改革进入攻坚阶段，利率市场化是其中的重要一环。

临近年底，利率市场化有加速迹象。

11月11日，央行宣布自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时将存款利率上浮的区间扩大到1.2倍。

紧接着，11月30日，国务院法制办公室在其网站上公布了由中国人民银行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。

存款保险条例制定加速，将为利率市场化的进一步推进夯实基础，扫清障碍。

2015年6月28日，央行宣布今年以来的第三次降息，辅以《存款保险条例》以及《大额存单暂行管理办法》，与利率市场化相关的制度基础和负债工具创新已基本就绪，标志着距离年内即实现完全利率市场化仅一步之遥。

利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施

利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施

利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国金融体制改革的不断深化，利率市场化已成为大势所趋。

利率市场化对商业银行的影响是深远而复杂的，一方面可以激发市场活力，提高金融资源配置效率，另一方面也可能增加商业银行的风险敞口。

如何应对利率市场化对商业银行的影响，成为当前金融领域研究和实践中的重要课题。

1. 利率冲击随着利率市场化的推进，银行体系内的利率波动将对商业银行的经营造成直接冲击。

传统上，商业银行是以利差为主要盈利手段，一旦利率市场化，市场利率会更加灵活，这将使商业银行的经营环境更加复杂。

2. 利差压力利率市场化可能会导致银行存贷款利差持续下滑。

这对银行的盈利能力将产生巨大挑战，尤其是对那些侧重传统存贷款利差的银行来说，影响将更加深远。

3. 资金成本上升在利率市场化的环境下，商业银行融资成本和负债端利率将面临上升压力。

这将增加商业银行的融资成本，加大经营难度。

4. 风险管理挑战利率市场化下，由于市场利率的变化，商业银行可能面临更加复杂的风险。

尤其是长期贷款的偿付能力将受到更大的挑战，风险管理将成为银行经营的重中之重。

1. 资产负债管理的优化商业银行要加强资产负债管理，适时调整利率敏感性，灵活应对市场利率变化。

提高风险管理的水平，有效控制资产负债风险，确保商业银行稳健经营。

2. 产品多样化商业银行需要通过产品创新，丰富自身的产品线，提高服务差异化和个性化，从而减少对利差的依赖，降低利率市场化带来的冲击。

3. 经营成本控制商业银行要加强成本控制，提高经营效率，降低经营成本。

尤其是在利率市场化的环境下，对网络渠道建设和管理办法、人工智能等技术的应用将成为商业银行经营的有效手段。

商业银行要加强风险管理体系建设，建立全面的风险管理体系，提高审慎经营意识，有效应对利率市场化带来的风险挑战。

5. 创新金融服务商业银行应当加大对金融科技的投入，推动互联网金融产品和服务的创新，提高金融服务的普惠性和便利性，通过创新金融服务来应对利率市场化的挑战。

试论我国利率市场化趋势下商业银行应对的有效措施

试论我国利率市场化趋势下商业银行应对的有效措施

试论我国利率市场化趋势下商业银行应对的有效措施摘要：随着金融自由化程度的不断加深，我国利率市场化的步伐也在逐步加快，对商业银行的资金运作水平、把握和预测市场利率的能力以及资金管理水平等方面都提出了更高的要求。

本文力图从利率市场化进程对商业银行发展的影响入手，着力分析我国商业银行在利率市场化大环境下进一步推进自身发展的有效措施。

关键词：利率市场化；商业银行；有效措施长期以来，我国除同业存款外，其他资产、负债产品一直实行全口径利率管制，即利率标准由中国人民银行统一规定，各金融机构无条件执行。

在这种体制下，商业银行对利率变化的关注度较低，利率预测与资产负债结构调节相结合的运营模型尚待完善，风险管理水平亟待提高。

随着我国金融自由化程度的不断提高，利率市场化进程不断加快，利率走势与资金供求之间的关系日臻紧密，利率水平的波动频率进一步加大，不可预见性进一步增强。

如何适应利率市场化条件下更为激烈的竞争，有效防控系统性风险，持续保持良好的经营效益是商业银行共同面临的新课题。

本文从利率市场化背景出发，就人民币利率市场化对商业银行的相关影响进行了粗浅分析，并提出了利率市场化趋势下商业银行的应对思路。

一、利率市场化的定义利率，狭义上指一定时期内利息量与本金的比率，广义上可以理解为资金的使用价格，金融资产的名义收益率。

利率市场化是指由市场供求来决定金融机构在货币市场的利率水平，包括利率的决定、传导、结构、管理的市场化。

从本质上讲，就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据市场资金状况以及对未来的预判，自主确定利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场资金供求关系决定的市场利率体系和形成机制。

因此，利率市场化主要包括以下两层含义：一是利率决定方式的市场化。

这是指利率的品种、期限结构以及利率水平不再由中央银行直接决定或限制，转由金融资产供求双方依据金融市场供求状况自行确定。

二是利率管理方式的市场化。