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网上银行安全的法律问题探讨

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时间 的限制 ， 使 全球 金融在 虚拟 空 间范 围 内２ ４ 小 时不 问断进行 ， 它扩 大 了金融 服务 生产 与需求 的弹性 ， 降低 了业务经 营和扩 张 的成 本 。现在我 国 的传 统 ４ 大银行 以及众 多股份 制和地 区性 银行 都 已开 办 了网 上 银行 ，在实 体银行 柜 台能办 的业务在 网上银 行都 可办理 ，社 会公众 ，包括 公司 、公 民从开始 担心 其 安 全 ，到现在业 务和 日常生 活大量 使用 网上银 行办理 汇款 、资 金划 拨及各 种银 行理财业 务 ， 而 这些都
验， 从 而更好地 完成 市场推 广 。种 种现 象表 明 ， 消 费者群 体 的理 性 回归正在 引 导 中国互联 网市场迈 向
一
个新 的台阶 。正 是在这种 时代背景 下 ， 大数 据 的价值 才会在 有序竞 争 的市 场 中更加 有力地 体现 出来。
网上银行安全的法律 问题探讨
张 兴 科
是 在 自己家里 或者 公司办 公室 电脑 上操 作 的 ， 十分方 便 。 目前 我国 网上 银行 资金 交易量 巨大 ， 虚拟 的
网上银 行 已成 为我 国实体 经济和 社会生 活 中的重要 内容 。 随着交易 量 的增 加 ，各种 纠纷 也大量 产生 ，
网银 的安全 问题 挥之 不去 ，本 文从法 学 角度对 此作 一探 讨 ， 以期对 目前 的网银 运作有 所 助益 。
Ｉ Ｔ技术 的迅速 发展 改造 着传 统经 济 ，也创 造着新 的经 济 。信 息 技术和 金融 业之 间 ， 已不 是金融 业 简单 的应用 信息 技术 ，而是金融 和信息 技术 的深度 融合 ， 创 造 出新 的金融业 态—— 网上银 行 ，并成
为新经济的核心力量 。网上银行是金融领域的一场革命 ， 它促进了新的时空观念的形成 ， 突破了地域 、
作 者 单 位 ： 山 东 东 营 职 业 学 院
Ｆ ． ３ ｄ １ １ ６ ９（ ９ ｔ ｈ Ｃ ｉ ｒ ． ２ ０ ０ ９ ） ．另见最 高法院在 “ ３ Ｑ大战”判决中提道：消费者是其相 关消费体验 的最佳判断者 ，在给 予全面正确 的信息后 ， 相 关消费者会 自 行对是否选用某种 互联 网产品作 出判断；消费者能否接受经营者提供 的某种产品 或服务方式，也主要 由市场需求和竞争状 况进行调 节；如果其不喜欢某种互联 网产品的用户体验 ，也可 以通 过改用其他 产品 而 “ 用脚投票” 。参见最高人 民法院 （ ２ ０ １ ３ ） 民三终字第 ５ 号判决 书。
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上福 建 省泉 州市 中级 人 民法 院 ， 法 院审理认 为 ， 庄 玉 清和农 业银 行晋 江市 支行 之 间存 款合 同有效 ，银 行 负有保 护客 户 资金 安全 的责任 ， 这 笔 巨款 的丢失 直接 起 因于 犯罪 嫌疑 人 冒用庄 玉清 的身份证 开通 网 银 业务 ，银行 工作 人员对 申请材料 的审查 明显 失察 ，应对这 次损 失承 担责 任 ，因此福建 省泉 州市 中级 人 民法 院一 审判 决 ：中国农 业银 行晋 江 市支行 赔 偿庄 玉清 损失 ５ ４ ８ 万 元 ，并承 担相应 违 约金 。 案例 二 ，２ ０ ０ ６年 ９月 ２ ７日，北 京市海 淀 区法 院审 理 了一起 网银 纠纷 案件 。① 案情 是这 样 的 ：原 告 杨先 生称 自 己 ２ ０ ０ ４ 年 ２月 １ ４ 日在 工行海 淀 支行 西苑 储蓄 所开 户存款 并开 通 了 网银 ，截至 ２ ０ ０ ５年 ９ 月３ Ｅ ｔ 杨先 生存 折显 示共 存款 ７ ４ ０ ２ ５ ． ３ ７元 ，但 他在 ２ ０ ０ ５年 ９ 月 １ ５日去银 行取款 时 发现 自己的账户
及 其发展 趋势 来看 ，网象 。例 如 ， 淘 宝店 主不 断提 高 产 品质量 追求店 主好 评从 而获得 更多数 量 的顾客； 大众点 评 的入 驻商 通过提 升商 品性 价 比及 服务水 平 努力 博得 消费者 的认 可 ，从而累 积竞争 优 势 ；安 卓和 Ｉ ＯＳ平 台上 的 ＡＰ Ｐ提 供者力 求软件 完善 用户体
上 只有 １ ３ ４ ２ ５ ． ３ ７ 元 ，６ ０ ６ ０ ０ 元 无故 消失 。经查 ，这 ６ ０ ６ ０ ０ 元 是在 ２ ０ ０ ５ 年 ９月 ４日至 １ ５日间经杨 先生
的 网银分 ３ ６笔汇 出去 的 ，其 中包 括 ６ ０ ０ 元银 行手 续费 。杨先 生说 自己从未 汇 出这 ３ ６笔钱 ，要 求银 行 补偿 ， 而 银行 认为 这是 从杨 先生 自己的账 户走 的 ，就 是杨 自己的行为 ，于是 拒绝 了杨 的要求 。杨 先生 把 工行海 淀支行告 上北 京海淀 区法 院 ，法 院认为 ：杨先 生在工行海 淀支 行西苑储 蓄所开 户存款 并签署
款被 人 转走 ， 她 十分 焦急 ， 立 即 向农 行和公 安机 关报案 。经查 ，此笔 巨款是 有人 冒用庄 玉清 的身份证 在 农行鲤 城支 行开通 网上银 行业务 ，然 后通过 网银于 ２ ０ ０ ５ 年５ 月１ ０日将庄 玉清账 户 内的存款 划转 到 犯 罪嫌 疑人 自己在北 京开 的账户上 ，领取 现金逃 逸 。案发后 ，部分犯 罪嫌 疑人被 公安机 关抓 获 ，追 回 赃款 ２ ２ ９ 万 元 ，但 尚余 ５ ４ ８ 万元无 法追 回 。这 损失该 由谁承 担 ？庄 玉 清把 中国农业银 行晋 江市 支行告
一
网上银行 安全的两个典型案例
案 例一 ，据 法 制 日报》２ ０ ０ ６年 ８月 ３ ０日报道 ，福建 省泉 州市 中级人 民法 院审结 了一起 巨额 网 银 案件 ，案情 如 下 ：储户庄 玉清 ２ ０ ０ ５年 ５ 月１ １日到晋江农 行办 理存 款时 ，发现账 户 内的 ７ ７ ７万元存

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网上银行立法若干问题研究

网上银行立法若干问题研究


密 的保护受 到严 重威 胁 ， 因而需要专 门法 规 明确 网上银行 的责 任。 （） ３ 责任承担 。由于网上银行物理 系 统 、安全系统 、 作失误等原 因给客户造 操 成损 失后 ，或 因用 户 自身原 因造成 损 失 后 ，在 今后取证可 能更加 困难 的情 况下 ， 如何界定各方 应承担的责任 ， 需要确定相 应的法律解 决机制 ，以保 护消费者 利益。 此外 ，网上 银行业务 作为商事交易 活动 ， 其要约应该是可撤销 的， 其操作过程 同样
空前 的风 险。 些风 险在 影响银行业稳 这 健运行地 同时也给现有的金融监 管体 系 带 来 了巨 大的 挑 战 。因此 ，防 范和 控 制
网上 银 行 的 风 险 ， 证 金 融业 的安 全 运 保 行 就 成 为 一 项 急需 解 决 的新 课 题 。 目 前 ， 国的 网上 银 行 业 立 法正 处 于起 步 我 阶段 ， 国内现行 的监 管法律制度 不能 但 实现 对 网上 银 行 有 效监 管 的 需要 。 因 ， 此 ， 足 于 本 国的 实 际 情 况 ， 这 一 问 立 对 题 进 行研 究， 以期 对 我 国 网上 银 行 立 法 制度 的 完 善做 出一 点 点 微 薄 的贡 献 。
议解决等 。 （ ） 情 权 利 。 为 网上 银 行 的用 户 、 １知 作 客 户 有 权 知 道 网上 银 行 存 在 的 技术 、 务 业 风险 ， 用状 况、以及 各方 承担的权利与 信 责任等。有关法律 法规明确 网上银行 、用 户 的职 责 ， 同时揭示 网上 银行 的技 术风 险、业务风 险等风险 内容 ， 要求 网上 银行 明确 。 一旦 电子货 币获得 “ 准法 定货 币” 地 及 时披露 风险信息和信用状况等 内容 。 位 ，电子货 币的应用领域将不断拓宽 ，随 （ ）隐私保护 。为确保安全运 营 ，网 之 而 来 的将 是 需 要 加 强立 法 惩 治 涉 及 国 内 ２ 上 银 行 要 求 用 户 填 报 大 量 真 实 信 息 ， 时 同 外 的伪 造电子货币 、 利用 电子货币洗 黑钱 将 掌 握 客户 消 费 信 息 。 然 当前 的银 行法 等 问题 。 虽 律 体 系 规 定 了银 行 保 守用 户 秘 密 的 义 务 ， 但 并 没 有 针 对 网 上银 行 的 专 门规 定 。 由于 四、税收 问题 网络所具有 的脆 弱性 ， 个人 隐私与商业秘 目前我 国网上银行全部是分支型网上
网络银行的法律问题探析

网络银行的法律问题探析


体信 息化 的水平 ， 反 ， 相 如果 我们 能积 极抓 住机 遇 ， 接挑 迎 战， 针对 网络银行及信息 经济 的发展 ． 不断健 全和完善 相关 的法律法 规 ， 我们将会抢 占市场优势和技术资源优势。 网络银行的安全性与隐私权 问题
一
、
网络银行 的弊端主要是其安全性 问题 。黑客数据欺骗与 电脑病 毒构成 网络安全 的严重 困扰 ， 网络运行 的安全性直 而 接关系到 网上银行的生存 。虽然 已开 发出各 种防火墙 （ ｒ ｗ ｌ） ｓ Ｌ ａ１ 、ｓ 保安 ，２ ｂｔ １８ ｉ 功哺 技术 ，Ｅ 双重数码 核对保安标准 ＳＴ 等技 术 ， 在理论 上仍 非绝对安全 。故而 目前不 少网上服务 但 仅限于提供查 洵、 账 、 转 开立定期 与简单投资理财等服务 ， 因 为银行担心其 内部资料与客户资 料在互联网上被盗 窃。在美 国， 目前 网上金 融诈 骗和资料盗窃仍是 网上理 财发展的一个 重要制约因素 。据 《 星期 日泰晤士报 》 报道 ： ９年９ ． １ ９ 月 电脑 ９ 黑客曾侵入英 国多家银行及金 融机 构的电脑保安系统 ， 向 井 其勒索 以百万英镑计 的赎 金 ． 扬言不 付赎 金就破 坏银行 电脑 系统及公开所盗取 的客户资料 有消息证 明 ， 至少有两家伦 敦银行 向黑 客支付 了不少 于 １０ ０ 万英镑 的贼金 ，其他银行则
要求 在禁令规定的范 围之 内，因为美国太部分的数据流 动是 受 宪法保护的 美 目井提出成立一个可以实行 自我管理 的机 构， 以创造一个符合欧洲的安全港 。从 诛体上说 ， 制Байду номын сангаас保护 网 上隐私权 的法律 ，有利于电子商务特别是网络银行的健康 发
中围分类号 ： Ｆ） 文献标识码 ： 文章编号 ：０ ４ ０ ４ ２０ 一 ５ ０７ — ２ Ｄ ｆ ７ Ａ １０ — ５４（ Ｃ ２） ０ — ０ ４ ０
网络安全法规了解银行业中的网络安全法规和合规要求

网络安全法规了解银行业中的网络安全法规和合规要求

网络安全法规了解银行业中的网络安全法规和合规要求网络安全法规是指对互联网及其相关技术、网络数据的安全进行约束和规范的法律规定。

在当今数字化的时代，网络安全对于各个行业来说都至关重要，特别是对于银行业这样直接涉及金融交易、客户隐私和资金安全的行业而言。

本文将探讨银行业中的网络安全法规和合规要求。

一、网络安全法对银行业的影响网络安全法于2017年6月1日正式实施，对银行业产生了深远的影响。

首先，网络安全法明确了网络运营者的责任和义务，要求银行业必须采取合理的安全防范措施，确保客户信息、交易数据等重要资料的安全。

其次，网络安全法要求银行业建立健全的网络安全管理制度，包括网络安全责任制、网络安全培训等，以提高银行对网络安全的管理能力和风险防控水平。

此外，网络安全法加强了对违法行为的惩处，对于违反网络安全法规定的行为将受到法律追究，对银行业而言，这意味着必须更加重视和加强对网络安全的保护。

二、银行业网络安全法规要求1. 客户信息保护对于银行来说，客户隐私和信息安全是首要关注的问题。

网络安全法要求银行保护客户的个人信息不被泄露、篡改或滥用。

银行需要加强对客户数据的保护措施，包括采用加密技术、访问控制和安全审计等手段，确保客户的个人隐私不受侵犯。

2. 金融交易安全银行业作为金融机构，其核心业务之一就是金融交易。

网络安全法规定，银行必须确保金融交易的安全性和可靠性，采取措施防范非法侵入、数据篡改、交易欺诈等风险。

银行需要建立完善的安全认证和交易监测系统，及时发现和应对可能存在的安全威胁，避免金融交易风险的发生。

3. 风险评估和漏洞修补网络安全法要求银行建立网络安全风险评估体系，定期进行风险评估，发现和修补网络安全漏洞。

银行需要制定相应的风险管理和应急处置计划，提高对网络攻击和数据泄露等安全事件的应对能力，确保网络安全的连续性和可靠性。

4. 第三方合作安全银行业存在与其他金融机构、支付机构等第三方进行合作的情况。

我国网上银行存在的法律问题及其完善

我国网上银行存在的法律问题及其完善

网 上 银 行 概 述 网 ｂ ｎ ｅ ｅ ｔｏ ｉ ｅ ａ ｋ． ｌ ｃｒ ｎｃ
一
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（ ）网 上 银 行 的 市 场 准 入 、 场 退 出 法 律 问 题 一 市
１网 上 银 行 的 市 场 准 入 问 题 银 行 业 是 一 个 经 ．
观 众 提 供 办 理 结 算 、 贷 服 务 等 的 上 网 商 业 银 行 或 监 督 管 理 机 构 审 查 批 准 。 商 业 银 行 法 》 时 规 定 了 信 《 同 金 融 机 构 ． 建 立 在 现 代 互 联 网 技 术 基 础 上 的 虚 拟 设 立 商 业 银 行 应 当 具 备 的 ５个 条 件 。 种 严 格 的 市 是 这 银 行 柜 台 。 ［网 上 银 行 ， 单 来 说 ． 指 设 在 互 联 网 场 准 入 制 度 ． 我 国 这 种 银 行 业 发 展 不 很 完 善 的 国 － １ 简 是 对 上 的 以 金 融 资 产 和 负 责 为 经 营对 象 ． 种 以 利 润 最 家 来 说 是 必 要 的 。 但 是 ． 互 联 网 技 术 和 信 息 革 命 一 在 大 化 为 主 要 目标 ． 提 供 多 样 化 服 务 的 信 用 中 介 机 的 推 动 下 ． 上 银 行 市 场 进 入 成 本 大 大 降 低 ， 弱 网 削 构 ． 商业性 金融 机构 现代 化发 展 的产物 。 是 了传 统 商 业 银 行 所 享 有 的 竞 争 优 势 ． 种 相 对 公 平 这 网 上 银 行 的 发 展 ， 仅 提 升 了 银 行 形 象 ． 立 的 竞 争 可 能 会 吸 引 更 多 的 非 银 行 机 构 进 入 这 个 领 不 树 了 银 行 品 牌 ． 高 了 经 营 效 率 ． 重 要 的 是 网 上 银 域 。严 格 的 市 场 准 人 制 度 显 然 与 网上 银 行 灵 活 、 提 更 便 行 平 台 已 经 成 为 现 代 金 融 创 新 的 基 础 平 台 网 上 捷 的 设 立 方 式 相 矛 盾 银 行 之 所 以 能 蓬 勃 发 展 ． 要 是 因 为 其 具 有 传 统 商 主 ２ 网 上 银 行 的 市 场 退 出 问 题 。任 何 一 家 银 行 的 ．