银证合作票据资管业务介绍

票据池业务全解析票据池什么是票据池票据池是指银⾏对客户持有的尚⽆贴现需求的商业汇票进⾏查询和代为保管的服务，企业在银⾏建⽴票据池，客户可以根据⾃⾝的资⾦状况，随时提供汇票贴现、质押开票等业务。

票据池的定义（1）传统票据池概念“票据池” 就是客户将票据全部外包给银⾏，银⾏为客户提供商业汇票鉴别、查询、保管、托收等⼀揽⼦服务，并可以根据客户的需要，随时提供商业汇票的提取、贴现、质押开票等融资保证企业经营需要的⼀种综合性票据增值服务，这样客户⾃⼰就可以将全部精⼒集中于主业.该业务是⼀项⾮常有前景的业务，值得各家银⾏重视.该产品适⽤于票据往来量⾮常⼤，暂时没有贴现需求的⼤型集团客户，如钢铁、汽车、⽯化、电⼒物资等重要客户。

该产品可以极⼤降低⼤型集团客户的票据业务⼯作量，科学⾼效管理集团的所有票据资源。

该业务需要开发⼀套票据综合管理系统，通过系统计算及管理客户的票据资源。

（2）现代票据池概念与传统意义上的票据池管理思路相⽐，现代票据池概念，⼀是“池⼦”建在企业（或企业集团）内部，如企业（或企业集团）的职能部门----财务部，或企业集团下属的⾮银⾏⾦融机构----财务公司，⽽不是建⽴在外部商业银⾏；⼆是票据池管理，既包括票据实物的集中保管，也包括票据⾏为（如开票、贴现、背书、票据追索、到期⽀付与托收）的集中管理；三是进⼊到“池⼦”中的票据，是⼴义上的票据，不仅包括商业承兑汇票和银⾏承兑汇票，还可以包括企业（或企业集团）创设的内部票据。

票据池的优势[1]票据池业务减少了企业票据管理⼯作量．降低了保管风险，节约了管理成本．增加银⾏的存款量及中间业务收⼊，稳固了银企合作关系1、票据池有利于企业及时掌握票据真实信息企业将汇票交付银⾏后，银⾏将⽴即对票据信息进⾏查验，核实票据是否存在伪造、挂失、背书瑕疵等问题，为企业及时处理票据问题争取时间，避免企业疏于查验或查验不及时带来的票据损失。

2、票据池降低了企业保管风险。

票据交给银⾏保管，降低了企业保管期间被盗抢的风险。

银行票据业务银行票据业务引言：银行票据业务是商业银行中重要的一环，它包括了票据承兑、票据贴现和票据结算等多个环节。

随着我国经济的不断发展和银行业的不断完善，票据业务在市场上的地位和作用越来越重要。

本文将详细介绍银行票据业务的定义、种类、流程和风险防控等方面，旨在全面展示银行票据业务的重要性和运行机制。

一、定义银行票据业务是指商业银行在票据市场上与企事业单位以及个人进行票据的承兑、贴现和结算等一系列金融活动。

票据是一种以债权人与债务人之间的关系为基础的书面追索权利凭证，是商业交易中常用的支付工具和信用手段。

二、种类银行票据业务根据票据的种类可以分为汇票业务、本票业务、支票业务和银行本票业务等。

1. 汇票业务：汇票是指债务人向债权人签发一种无息或者有息的债权凭证，以便将来到期偿还债务的信用工具。

2. 本票业务：本票又称全部付款保证票，是债务人为了保证支付金额的凭证，票面注明具体金额和到期日期。

3. 支票业务：支票是债务人向债权人开具的一种书面付款指令，凭支票债权人可到银行兑现。

4. 银行本票业务：指商业银行为保证支付金额的实现，用其信用所开具的，面向自身的付款保证凭证。

三、流程银行票据业务的流程一般包括票据的发行、交易过程中的承兑与背书、票据的贴现与质押、票据的结算与清偿等环节。

1. 票据的发行：债权人或企事业单位出售商品或提供服务后，可以要求债务人签发票据作为收款凭证。

2. 承兑与背书：债务人将票据持给商业银行，商业银行根据债权人和债务人的信用状况，决定是否承兑该票据，并根据需要进行背书。

3. 贴现与质押：商业银行可对承兑的票据进行贴现或质押融资，提供短期资金支持。

4. 结算与清偿：票据到期后，在结算日，银行通过银行间票据系统进行结算，并将到期票据兑现付款给持有人。

四、风险防控银行票据业务存在着一定的风险，主要包括信用风险、流动性风险和操作风险等。

商业银行需要通过合理的风险防控来保证票据业务的安全性和稳定性。

票据业务知识简介票据业务是商业银行的一项重要业务，是指商业银行为客户提供票据交换、贴现、承兑等服务，并通过票据业务开展信贷业务的一类金融业务。

票据业务具有流动性强、安全性高、凭证性强等特点，广泛应用于国内外贸易、投资、融资等领域。

票据业务的种类繁多，包括银行承兑汇票、商业承兑汇票、银行本票、商业本票、支票、传票、借据等。

其中，银行承兑汇票是指商业银行以自己的信用对汇票的支付承担责任；商业承兑汇票是由商业企业对汇票的支付承担责任。

银行本票是商业银行开出，对持票人不记名的无条件付款承诺；商业本票是出票人对持票人不记名的无条件付款承诺。

支票是出票人的书面指示银行支付一定金额给持票人或指定人的票据。

传票是商业银行、非银行金融机构或支付机构向票据持有人承兑或支付汇款的凭证。

借据是借款人向出借人签发的书面承诺，在规定的期限内归还借款本金和利息。

票据业务的核心是票据贴现，贴现是指商业银行按照一定的贴现利率将客户持有的票据提前到期回笼，以提供流动性或进行再投资的一种金融业务。

贴现利率主要取决于票据的种类、金额、期限以及客户信用等因素。

贴现的过程中，银行会根据票据的抵押价值和风险程度对票据进行评估，然后决定是否贴现以及贴现金额。

商业银行通过票据业务可以提供贷款融资服务。

企业可以通过将尚未到期的票据贴现给银行来获得流动资金，同时商业银行也可以通过贴现票据获取利润。

此外，商业银行还可以通过承兑汇票为企业提供信用保障，增加企业的融资能力。

对于个人客户来说，商业银行提供的票据业务也可以帮助他们解决短期资金需求。

票据业务的开展对商业银行和企业来说都有一定的风险。

商业银行在贴现票据时要进行风险评估，避免出现不良资产。

企业在贴现票据时要确保票据的真实性和有效性，避免出现风险。

票据业务在国内外贸易中起到了重要的作用。

在国内贸易中，企业可以通过承兑汇票对商品进行支付，减少货款支付的现金流压力。

在国际贸易中，商业银行可以通过信用证对国际贸易中的支付风险进行控制，为出口商和进口商提供中间服务，简化了贸易流程。

银证合作的业务种类银证合作的业务种类也趋于⼀致，通常可以划分为以下⼏类： 1、账户管理类：开户、销户、变更、查询 2、资⾦转账类：转⼊、转出、冲正、查询 3、资⾦冻结类：冻结、解冻、冲正、查询 4、清算对账类：总账、明细、清算、查询 对应于每⼀个业务种类，不同银⾏和证券公司之间在操作流程上的差异仍然较⼤，同⼀业务可能有多种应⽤⽅式：券商发起、银⾏发起、双⽅发起，但每⼀个业务对应的信息交换内容趋同。

　本标准的结构设计参考了ISO15022，并借鉴了很多国际成熟产品和系统的经验。

国际标准化组织(ISO)作为全球影响⼒最⼤的国际标准化组织，制定了多个⾏业的多个标准。

ISO15022是⼀个最新的先进的数据标准化的标准，它主要是定义了证券交易过程⾥，需要交换传递的信息中每个字段的意义，交易⾥每条信息应该包括哪些内容。

ISO15022符合加⼊WTO后我们国家的采标⼤原则，也符合中国⾦融业的开放需要，有利于⾦融⾏业内部各主体之间的互利合作；ISO15022的发展⽅向与中国银⾏业和证券业的发展趋势⼀致，且能满⾜⼤部分业务需要。

在证券⾏业中，FIX是最重要的标准，但是它有它的局限性。

在交易的三个领域中，FIX协议在交易前与交易中这两个领域中占有绝对的地位，⽽交易后的领域，按照STP的实施模式，交易双⽅的资⾦流向多发⽣在不同的银⾏系统中，这正是SWIFT/ISO15022的应⽤领域。

尤其是ISO15022已经在192个国家、7000家⾦融机构应⽤颇⼴的协议。

1、⾯向对象化的设计 ⽬前国内对银证转账业务的数据交换主要有2种模式：⼀种是⽂件交换、⼀种是包交换，国际上主流的数据交换协议(如FIX，ISO15022) 都是包交换⽅式，本标准采⽤的也是包交换⽅式。

主要设计思路是：在将业务要素从其实际表现形式中分离出来并保证所有业务信息(Message)均以相同的⽅式表达。

(1)数据字段(Data Field)： 先将信息元素抽象成数据字段； (2)数据域： 数据域(MessageSet)是构成信息块的唯⼀要素，按照亲合度由数据字段组成数据域。

商业银行票据池业务发展概况近年来，我国票据市场蓬勃发展，票据在商品交易中作为结算工具的重要性不断提升，企业内部留存了大量商业汇票，既给银行开展票据池业务提供了物质基础，又给银行发挥其票据管理、池融资、综合化经营等优势提供了契机。

文章对我国商业银行票据池的发展历史以及三大功能进行了简述，重点阐述票据池直投这种创新融资模式，并对两种直投模式进行对比分析，探讨了票据池业务对企业及银行经营的重要意义并展望票据池业务未来的发展趋势。

一、票据池业务的发展历程票据池，顾名思义是指企业一定规模的票据组合形成的票据资产池。

商业银行的票据池业务大致可以分为三类：（一）票据管理主要是指商业银行为客户提供商业汇票的真伪辨别、票据保管、信息查询、委托收款、代理票据账务核算并反馈托收资金到账信息等一揽子服务。

（二）票据池融资票据池融资是“池融资”的一种，企业无需额外提供抵押和担保，只需将日常分散、小额的应收票据集合起来，形成相对稳定的应收票据余额“池”转让给银行，并获得一定比例金额的融资。

商业银行可根据客户的需要，开展贴现、质押开票及办理流动资金贷款等业务。

（三）票据池直投业务票据池直投系一种全新的融资模式，是指商业银行将自有资金投资于融资人所持的商业汇票，给予融资人资金支持。

虽然都是资金融通，但票据池直投的业务流程、交易结构、风险要素等与票据池融资完全不同，是票据池融资的进一步发展和演化。

在国内，民生银行开商业银行票据池业务之先河。

2006 年民生总行与广东美的集团开展“票据池”业务合作，显著降低了企业的票据管理成本和融资成本，增加了票据的流动性，提高了票据的使用效率，受到客户的广泛好评。

随后，银行同业迅速跟进，纷纷将票据池业务作为拓展企业客户、提高客户依存度和提升服务水平的重要工具。

到目前为止，一般的商业银行均可开展票据池业务，只是在服务的功能点、服务的深度和广度上，还存在一定差异。

总体而言，票据池票据管理和票据池融资业务开展较多，近期部分商业银行开始开展票据池直投，并通过此项业务，持续深化综合金融服务，提高客户粘性，实现银企双赢。