理财之巧用信用卡

龙源期刊网

巧用信用卡，刷出一套房

作者：藏 红

来源：《金点子生意》2009年第06期

巧欣一脸生气地走进必胜客，一屁股坐在我对面，恼火地对我说：“再用不这鬼信用卡了！买东西的时候不用掏钱，刷卡一点压力都没有，但每个月下来至少要花掉我2000元以上，一发工资就开始应付成串的账单，这日子还怎么过啊！刚才又到银行交了2500元，回去真不知道该怎么跟老公交差！“

“如果你有耐心听，我会告诉你，你手上的信用卡有多好，它可以替你省下很多钱，而不是你被它骗得胡乱花钱没商量！”我说。

“别被信用额度套住消费额度，要办卡，就弄很高的额度，以后用起来才省事，没麻烦。如果可能，最好是办联名信用卡，还有额外的‘小红包’拿呢。我说。巧欣说：“这额度不是人家给的吗，还可以自己要？”

“当然。如果你们单位集体去办，或者你到柜台随便办，银行怕你还不上钱，自然不敢给你太高的信用额度。如果你想得到更高的额度，就得自己拿出证据证明对你根本就是小意思！至于为什么要争取高额度，后面你就知道它的妙用了。”

“你看，当初我去办理这张招商银行的信用卡时，他们就听准备给我5000元的初始额度，但是当我把我的全国注册会计师资格证复印了一份给银行后，他们给我的额度一下子就提高到了2万元。为什么呢？因为这个资格证的含金量很高，银行知道，有这个证的人能挣到额外的收入，自然会放心给你更高的额度；如果你有这一类的资格证、职称证，或者租金收入的证明，总之就是能证明你除了工资之外，还有大财源，那么被获准高额度，基本就是囊中之物了。”

“可是办完卡后，还不是和我以前一样的用吗？”巧欣说。

“才不是这样，现在你就可以用这张卡生崽了。记得哦，收到联名银行卡后，不要急着开卡，先去联名的百货公司看看，有值钱的、你喜欢的开卡礼，你才开卡刷卡消费。为了让你用卡，他们的开卡礼一般都价值不菲，几十上百元的商品白白送给你，不要就可惜了。你看我这个限量的ELLE包就是在太平洋百货开卡时得的，多漂亮！”

年薪10万 定投基金巧存款婚后告别穷忙族

时间： 2010-08-03 文章来源： 信息时报 理财案例

陈凯28岁，现在一家外企工作，6年前刚毕业时年薪3万～4万元，如今年薪已达10万元，四金一险齐全。尽管收入不低，但陈凯仍是一名“穷忙族”。

3年前，陈凯贷款8万多元买了辆车，每月还贷2000多元，仍需还款6个月，现每月养车1000多元。2009年，刘凯又在父母资助下，贷款30万元买了一套房，需15年还清，月供2000多元。由于新房未交付，目前陈凯每月房租需1000元。女朋友年收入5万多元，只有基本保险。

现在陈凯每月开销约7000多元，无暇进行炒股等投资，每月结余的1000～2000元工资都放在工资卡里存活期。由于开销大，加上不懂理财，6年下来，他的现金积蓄不到5万元。

理财目标：

装修10万+结婚15万

1.筹划年底前装修新房，花费10万元。

2.筹划一年后与女朋友结婚，预计花费15万元。

3.婚后合理理财。

财务诊断：

支出太多理财不合理

1.陈凯6年来积蓄仅5万元，原因主要是支出太多，因此“节流”成为首要的工作，包括降低日常消费开支、降低居住环境等。

2.目前5万元积蓄都放在银行存活期，其实应在银行办理一些短期理财产品，提高收益；同时可办理“定活互转”业务，在享受活期便利的同时得到定期收益。

理财规划：

定投养成储蓄习惯

1.装修新房费用10万元。可将目前房贷期限从15年延长为30年，月供将从2000元降为1500元，每月供款将降低500元；并暂时降低居住环境，从两居室改为一居室，可省下租金500元；减少信用卡刷卡消费的次数，从生活费中每月省下500元；女友每月从生活费从省下2000元；原有积蓄5万元加上半年的结余0.8万元，合计5.8万元。

如此下来，四项合计共能筹到7.9万元，还差2.1万元，可通过银行申请装修贷款，凑齐10万元的款项。

2.刘凯与女朋友筹划1年后结婚，预计需要15万元。目前刘凯与女朋友的年收入之和为15万元，年结余不足2万元，所有的积蓄全部用在装修新房上，想在1年内凑够15万元的结婚款看来不太现实，需要两家人共同努力才能达成。

圣人理其财，用之有节，理财要知道的

孔颖达疏：“言圣人治理其财，用之有节。”汉王符《潜夫论·叙录》：“先王理财，禁民为非。”一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。

理财的成功要素之一，其实就是看你有没有使上巧劲儿。一大部分人，在年轻时付出很多时间与努力，最后才得以在退休后，有足够的财力以保证往后的稳定生活，然而，另一些人未必需要付出这么大的心思和努力，也同样可以得到退休后安稳生活的回报，这是为什么呢？其实，理财它并不关乎你幸运与否，而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。因此，我们所说的理财巧劲儿，就是在为自己的理财大计订下目标之前，先真正地了解了自身的财政状况。这样，才能够增加理财成功的几率。

号称分红复利计息的理财产品，收益只比银行活期高出一点点；宣称零利率低手续费的信用卡分期理财，实际是高利率理财产品；理财产品到期不等于资金到账。有时候，一些银行理财的名词容易让消费者产生误解，因为我们不知道背后还有一些“潜台词”。

听起来很美的分红复利计息理财

理财案例：2011年6月，杭州一位从事教育行业的江女士在银行办理财业务时，被保险(放心保)业务员营销买了一份分红保险。这款保险理财产品投资期限6年，交费期3年，每年交3万元。“我会买这个理财产品，是因为业务员说分红比银行存款利息高，而且分红是复利计息。”她想，存银行利率也就3%，就算分红也是3%，按照复利计息，收益肯定高于存银行。

但是，在她支付了3万元保费后，2012年6月，拿到的分红保险红利通知书显示，红利只有200.71元。支付了6万元保费后，2013年6月拿到的红利也只有300多元。这让江女士十分失望：“我6万块钱在银行存一年，至少也有1800元的利息。”

理财提醒：“保险的分红是不确定的，营销员在给客户介绍产品收益时，有可能把假定红利当做固定收益进行介绍。”招商银行杭州分行贵宾财富理财管理中心主任阮肖林告诉记者，保险的分红收益只是一种预期收益，而且这种分红是相当不确定的，每年的分红要看保险公司的经营情况。保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际的分红。

龙源期刊网

工薪阶层巧理财不为生二孩发愁

作者：王丹妮

来源：《中老年健康》2016年第03期

近来，备受关注的“全面二孩”政策引发了网上的“二孩账单”，这些账单显示多养1个孩子少则数十万元，多则数百万元。对于工薪家庭而言，真的要攒够百万元才能要“二娃”吗？日前，农业银行和光大银行理财师均认为，做好家庭理财规划，将比存够钱来得更实际。

年收入10万工薪家庭

基金定投“滚”出孩子教育费

洪先生和太太是一对80后夫妻，家庭年收入10万元，有一定积蓄，目前女儿3岁，已开始考虑生二胎了。洪先生认为孩子的教育费是一笔大开销。

理财师建议，可用基金定投“滚”出孩子教育基金。首先，对家庭每月进行预算规划，减少不必要开支。其次，做好现有资产的保值增值。理财师建议，家庭可拿出20%的积蓄进行短期理财，比如购买货币型基金、余额宝等相关产品，年收益率在3%左右。另外的80%可以购买银行长期理财产品，投资门槛为5万元，1年期收益率为4.5%-5.5%左右。这笔资金可作为生二孩的专项费用，也可为小孩购买意外险、重疾险等保险。

最后，夫妻将一人的收入用于平时家庭开支，另一人的收入可每月为每个小孩进行基金定投1000元，长期投资15年，按照年化平均收益率4.5%来计算，15年后保守估计可以拿到本金收益为56万左右，可以为两个孩子准备一笔教育基金。

普通工人家庭无贷款

日常理财“保”字当头

张先生今年35岁，武钢集团普通工人，月收入5000元，妻子在小超市上班，月收入2500元。现有住房90平方米，无贷款，有定期储蓄10万元，女儿6岁，准备生二胎。张先生问：如果生二孩，最重要是准备好什么呢？

理财师认为，对于收入不太高的家庭，有了二孩后，家庭支出变大，因此为“顶梁柱”上保险，家庭整体抗风险能力会高很多。理财师建议张先生适当配置一些健康保障类的保险，例如重大疾病、意外伤害等商业保险。