我国商业银行风险管理的不足和改进建议分析

我国商业银行合规风险管理存在的问题与对策中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)09-099-01摘要随着金融全球化的发展,我国银行业对合规风险管理的重视程度日益提高,尤其在银行业违法违规案件不断增加的形势下,合规风险管理已成为银行业和监管部门高度关注的问题。

本文阐述了我国商业银行合规风险管理的现状,分析了商业银行在合规风险管理建设中存在的问题,进一步提出了加强商业银行合规风险管理的若干建议。

关键词合规风险管理问题对策一、商业银行合规风险管理的现状从美国安然公司丑闻到近年来一些商业银行所遭遇的声誉风险,使得国际银行业和监管机构意识到,在金融全球化的形势下合规问题是银行业面临的一个重要问题。

2006年10月,中国银监会发布《商业银行合规风险管理指引》,明确我国商业银行合规风险管理的目标,督促银行业加强合规文化建设和合规风险管理。

从我国商业银行执行情况看,各银行机构均能按照监管部门及上级行的要求,从加强合规宣传、开展员工教育培训、完善合规组织架构入手,采取诸多措施推进合规建设,取得了初步成效。

我国商业银行的从业人员充分意识到合规风险是商业银行面临的主要风险。

但是与国际银行业相比,我国商业银行长期以来对合规风险的重视程度不够,合规风险管理的有效性不足,合规风险管理任重道远。

二、商业银行合规风险管理存在的问题从当前国内监管机构和商业银行自身的情况看,我国商业银行在合规风险管理方面存在以下问题:(一)合规风险管理意识薄弱部分商业银行对合规概念的理解存在偏差和片面性,将合规理解为银行及其分支机构的经营管理行为必须符合银行制定的规章制度,不符合规定就是违规。

有些商业银行对于合规理念上的偏差,导致了合规风险管理缺乏有效性。

一方面,某些商业银行只重视业务拓展,忽视业务上的合规管理,加大了银行合规经营风险。

另一方面,一些银行只重视对基层操作人员的管理,轻视对高层管理人员的约束。

(二)忽视合规文化建设合规文化主要包括商业银行在内部建立合规诚信文化,做到以诚信为本、以守法为基;建立合规创新文化,做到合规基础上的大胆创新;建立合规服务文化,做到以客户为中心等。

商业银行风险管理现状及防范对策7篇摘要:伴随着科学技术水平的飞速发展以及人们消费方式的多元化，刷卡这种消费方式不仅仅只存在于小众人群当中。

在越来越多的人开始使用信用卡的同时，如何做好信用卡使用过程中对风险的控制，如何在我国商业经济体制下为中国信用卡用户提供一个安全稳定的金融环境，对于中国信用卡用户来说意义重大，文章就我国信用卡使用的现状以及国家商业银行在信用卡管理过程中存在的问题进行了分析，并针对存在的信用卡使用风险及管理措施提出几点意见。

关键词:信用卡现状;风险;管理风险1信用卡风险分析1.1银行内部制度控制不足目前我国信用卡发卡银行普遍存在的一个问题就是银行内部控制制度的不完善。

主要体现在银行管理层制定了相当多的规章制度，制度可能一般只是当作文件散发于各部门，各部门还有各部门的制度，对于信用卡重点环节的风险管理不够完善，难以统一进行信用卡风险管理;各部门为追求业绩往往会将业绩放在第一位，而忽视风险责任的落实，这样工作人员在推广信用卡过程当中会主要以开卡为目的，忽视客户质量，这是诱发违约风险的原因之一;很多银行尚未建立相关的风险识别、风险评估、风险控制制度，缺乏相关的专项负责部门，这样一旦发生事故，就会有难以追踪客户，事故原因分析难度大，为银行造成重大损失。

1.2发卡银行技术落后，缺乏管理专业人才我国发卡银行的主要资金的使用方向上来看，主要集中在完善业务系统功能的方面，对于风险管理工具方面的开发做得很少，对于风险发生前的控制和预防从财力上和人力上都做得比较少。

目前我国信用卡对于用户的审核仍然采用人工审核的方式，没有一套适用的信用评分制度，主要靠工作人员的主观判断来认定开卡客户的质量和诚信度，有些银行为了拓展业务还会招聘一部分兼职人员去做市场，这些人员的学历参差不齐，专业水平高低不一，个别人员的风险意识比较薄弱，专业知识比较匮乏，为了完成业务量，往往会降低客户标准，增大了信用卡的操作风险和诈骗风险的概率。

我国商业银行存在的问题及对策我国商业银行是我国金融体系的重要组成部分，但是在其发展过程中也存在着一些问题。

本文将从以下几个方面分析我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策。

一、风险管理不足商业银行的主要业务是吸收存款、发放贷款，但是在贷款发放过程中，商业银行往往存在风险管理不足的问题。

一方面，商业银行在贷款发放时往往没有对借款人的信用状况进行充分的调查，导致贷款违约率较高；另一方面，商业银行在风险管理方面的技术手段相对滞后，往往难以及时发现和控制风险。

对策：商业银行应加强风险管理，建立完善的风险管理体系，加强对借款人的信用调查，提高贷款审批的严格性。

同时，商业银行应加强技术手段的应用，建立风险监测系统，及时发现和控制风险。

二、利润增长缓慢商业银行的主要盈利来源是利差收入，但是在当前的市场环境下，利差收入逐渐减少，商业银行的利润增长缓慢。

此外，商业银行的业务模式相对单一，往往难以开拓新的盈利增长点。

对策：商业银行应加强创新，探索新的盈利增长点，如发展信用卡、理财等业务，开拓新的市场。

同时，商业银行应加强资本市场业务，提高非利差收入的比重，增加利润来源。

三、服务质量不高商业银行的服务质量是客户选择银行的重要因素之一，但是在实际操作中，商业银行的服务质量往往不高，客户体验不佳。

例如，某些银行的柜员服务态度不好，某些银行的网银系统不稳定等。

对策：商业银行应加强服务质量管理，提高服务质量。

例如，加强员工培训，提高服务态度；加强信息技术建设，提高网银系统的稳定性等。

四、资本充足率不高商业银行的资本充足率是衡量其偿付能力的重要指标，但是在我国，商业银行的资本充足率普遍不高。

这主要是由于商业银行的资本金规模较小，而且资本金的质量不高。

对策：商业银行应加强资本管理，增加资本金规模，提高资本金的质量。

例如，加强股权融资，吸引更多的投资者参与；加强资本管理，提高资本金的质量等。

总之，我国商业银行在发展过程中存在着一些问题，但是这些问题并非不可解决。

商业银行内控管理不足的各因素分析和改进建议1. 引言商业银行作为金融体系的核心组成部分，其内部控制（内控）管理对于风险防范、业务稳健运行至关重要。

内控管理旨在通过制度建设、流程优化、监督检查等手段，确保银行运营合规、资产安全、信息准确。

然而，在实际操作中，许多商业银行在内控管理方面存在不足，影响了其稳健发展和风险防范能力的提升。

本文旨在分析商业银行内控管理不足的主要因素，并提出相应的改进建议。

2. 内控管理不足的因素分析2.1. 制度建设不完善商业银行在内控制度建设方面存在一定程度的不足，如内控制度不健全、更新不及时、落实不到位等，这容易导致内控管理缺乏明确指导和有效执行。

2.2. 风险识别和评估不足部分银行在风险识别和评估方面存在欠缺，如缺乏有效的风险评估体系、风险识别手段不足、对新兴风险关注不够等，这会影响内控管理的有效性。

2.3. 内控流程设计不合理内控流程设计不合理是商业银行内控管理的一个普遍问题，如流程过于复杂或不透明、控制节点设置不当、业务流程与内控流程脱节等，这些都会削弱内控的执行力。

2.4. 监督与检查不到位内控管理需要持续的监督与检查以确保其有效性。

但一些银行可能在这一环节投入不足，如监督检查频率不够、审计范围有限、内部监督机制不完善等。

2.5. 人员素质和技能不足内控管理人员的专业素质和技能直接影响内控效果。

目前部分商业银行在这方面存在问题，如员工内控意识不强、专业能力不足、培训体系不完善等。

2.6. 信息技术应用不充分信息技术在内控管理中起着越来越重要的作用。

但目前一些银行在信息技术的应用上存在不足，如信息化水平较低、数据治理不规范、信息系统安全性不足等。

3. 改进建议3.1. 强化内控制度建设商业银行应不断完善内控制度，确保其前瞻性、全面性、适用性和有效性，并定期进行修订和更新，以适应业务发展和市场环境的变化。

3.2. 提升风险管理能力应建立和完善风险评估体系，提高对各类风险的识别、评估和监控能力，尤其要加强对新兴风险的预警和应对。

我国商业银行风险管理现状及对策摘要：商业银行风险管理能力作为银行经营过程中的核心能力之一，将直接影响该银行经营的胜败兴衰。

随着经济全球化发展的到来，金融也在世界范围内扩展，我国资本市场不断开放，随之而来的是银行业的机遇和挑战。

因而，我们必须对我国现有商业银行风险管理所存在的问题加以研究，从而得出结论，为加强其风险管理能力提出对策和建议。

本文就本文从商业银行概述了风险和风险管理，分析了我国商业银行风险管理的现状，并提出了加强风险管理的相关对策。

关键词：商业银行风险；对策1.风险及风险管理概述所谓商业银行风险，是指由于不确定因素的存在，使得商业银行在经营活动过程中实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性①。

从商业活动的角度来对风险进行分类可以将其分为行业风险和经营风险两种层面。

商业银行是经营货币的特殊企业，风险的存在不言而喻，主要包括信用风险、操作风险、行业风险、流动性风险、国家风险等方面的内容。

而风险管理则是指将一个有风险的系统里把企业所面临的的风险降低至所能控制的最低程度的过程，因而又被称为危机管理。

包括了对风险的度量、对风险的大小进行估计和对风险策略进行随机应变等。

要达到良好的风险管理效果，需要确定一个连续的优先次序，优先处理其中的会导致最大损失及最可能发生的事情，以此类推，最后处理顺序最低的事情。

在商业银行进行经营管理的过程中，存在各种来自不同方面不确定性因素，因而会导致十几经营结果与预期产生一定程度上的偏差，进而影响银行资金获得的收益率或安全性，对流动性产生影响。

因此在风险管理的过程中，需要制定有效的措施尽可能的减小错误策略的发生，达到减少损失提高企业价值的作用。

2.我国商业银行风险管理现状尽管我国银行的风险管理经历了一个比较高速的发展过程，但是由于我国金融体系的相对不健全，金融体制相对不成熟，因而商业银行风险管理现状并不容乐观。

与国外发达国家相比，我国商业银行的风险管理还存在以下不足之处：2.1风险管理体系极不完善我国商业银行风险管理最大的缺失是成熟组织制度和科学的运作机制，这也是我国大多数商业银行风险管理最大的问题。

《我国商业银行信用风险度量和管理研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的日益复杂化，商业银行所面临的信用风险问题愈发突出。

信用风险是商业银行面临的主要风险之一，其度量和管理对于保障银行资产质量和金融稳定具有重要意义。

本文旨在研究我国商业银行信用风险的度量和管理，分析当前存在的问题及挑战，并提出相应的解决方案和建议。

二、我国商业银行信用风险现状及问题1. 信用风险现状我国商业银行的信用风险主要表现在贷款业务中。

由于经济周期、政策调整、企业经营状况等多种因素影响，借款人的还款能力可能发生变化，导致银行贷款无法按时收回，从而产生信用风险。

2. 存在的问题（1）信用风险度量体系不完善：我国商业银行在信用风险度量方面，尚未形成完善、科学的度量体系，导致风险识别和评估的准确性不高。

（2）风险管理意识不足：部分银行对信用风险的认识不足，风险管理意识薄弱，缺乏有效的风险管理机制。

（3）信息不对称：银行与借款人之间的信息不对称，使得银行难以全面、准确地了解借款人的信用状况和还款能力。

三、信用风险度量方法及模型研究1. 传统信用风险度量方法传统信用风险度量方法主要包括专家评估法、信用评分法等。

这些方法主要依赖于银行信贷人员的经验和主观判断，准确性受人为因素影响较大。

2. 现代信用风险度量模型（1）KMV模型：KMV模型是一种基于借款人公开信息的信用风险度量模型，通过分析借款人的信用状况和还款能力，预测违约概率。

（2）CreditMetrics模型：CreditMetrics模型是一种基于市场数据的信用风险度量模型，通过分析借款人的信用等级转移概率和违约概率，计算贷款的预期损失和波动性。

（3）我国商业银行在实践中应用的度量模型：近年来，我国商业银行在实践中逐渐引入了KMV、CreditMetrics等现代信用风险度量模型，结合自身业务特点进行改进和创新，形成了具有中国特色的信用风险度量模型。

四、信用风险管理策略及实施建议1. 完善信用风险度量体系：建立科学、完善的信用风险度量体系，提高风险识别和评估的准确性。

商业银行内控管理不足的各因素分析和改进建议1. 引言商业银行作为金融体系的重要组成部分，其内控管理的健全与否直接关系到金融市场的稳定和经济的发展。

然而，当前存在许多商业银行内控管理不足的问题，这些问题可能会导致风险的积累和金融安全的威胁。

因此，本文将从各个因素的角度分析商业银行内控管理不足的原因，并提出相应的改进建议。

2. 原因分析2.1 管理体制不健全商业银行内部管理体制不健全是导致内控管理不足的主要原因之一。

一些银行存在职责不清、权限分散、信息沟通不畅等问题，导致内部控制的监管和执行不到位。

2.2 人员素质不足商业银行内部人员素质的不足也是内控管理不足的重要原因。

一方面，一些员工缺乏专业知识和技能，无法有效地履行内控职责；另一方面，一些员工可能存在道德风险，容易出现违规行为。

2.3 技术支持不足现代商业银行离不开信息技术的支持，技术支持不足也是导致内控管理不足的因素之一。

一些银行的信息系统老化，安全性和可靠性不足，容易受到黑客攻击和信息泄露的威胁。

2.4 内部审计不到位内部审计在保障内控管理方面起着重要的作用，但一些商业银行的内部审计工作存在不足。

审计人员的数量不足、能力不足，审计流程和方法不规范等问题都可能导致内部审计的效果不佳。

3. 改进建议3.1 健全管理体制商业银行应加强内部管理体制的建设，明确各级部门的职责和权限，优化信息沟通机制，确保内部控制的监管和执行到位。

3.2 加强人员培训商业银行应注重员工的培训和教育，提高他们的专业知识和技能水平，增强他们的内控意识和风险意识，减少违规行为的发生。

3.3 提升技术支持水平商业银行应加大对信息技术的投入，更新和升级信息系统，提高系统的安全性和可靠性，加强对黑客攻击和信息泄露的防范措施。

3.4 加强内部审计商业银行应加强内部审计工作，增加审计人员的数量，提高他们的专业能力，规范审计流程和方法，确保内部审计的有效性和及时性。

4. 结论商业银行内控管理不足的原因较为复杂，包括管理体制不健全、人员素质不足、技术支持不足和内部审计不到位等因素。