第四章 商业银行贷款管理理论与实务(上)

第一章货币与货币制度实物货币：是指自然界中存在的某种物品或人们生产的某种商品来充当货币。

银行券：是银行发行的以银行自身为债务人的纸质票证。

马克思货币职能描述：价值尺度、流通手段、支付手段、货币贮藏、世界货币。

西方学者：交易媒介、计价单位、价值的贮藏。

货币制度：是指国家对货币的有关要素、货币流通的组织和管理等进行的一系列规定。

货币制度的构成要素：规定货币材料、规定货币单位、规定流通中货币的种类、规定货币的法定支付能力。

56规定货币单位：当货币作为计价单位为商品和劳务标价时，其自身也需要一个可以比较不同货币数量的单位，这就是货币单位。

56无限法偿：指法律保护取得这种货币的能力，不论每次支付的数额多大，不论属于何种性质的支付，支付的对方均不得拒绝接受。

有限法偿:在一次支付行为中，超过一定的金额，收款人有权拒绝接受，在法定限额内，拒收则不受法律保护。

5710、金币本位制的特点：黄金为法定币才，金币为本位货币，具有无限法偿能力；辅币、银行券与金币同时流通，并可以按面值兑换为金币；黄金可以自由输出入国境。

5911、金块本位制：这是市场上流通的都是银行券，银行券规定有法定含金量，但银行券智能达到一定数量后才能兑换成金块（了解）59。

12、金汇兑本位制又称虚金本位制，市场中流通的都是银行券，银行券规定有法定含金量，银行券不能再国内兑换黄金（了解）59。

13、不兑现信用货币制度特点：一是流通中的货币都是信用货币、二是信用货币都是通过金融机构的业务活动投入到流通中去的、三是国家通过中央银行的货币政策操作对信用货币的数量和结构进行调整。

6014我国的人民币制度主要内容：一人民币是我国的法定货币、二人民币不规定含金量，是不兑现的信用货币、三2005年7月21日，我国开始实行市场供求为基础，参考一篮子货币进行调节有管理的浮动汇率制。

6117、区域货币一体化：一定区域内的国家和地区通过协调形成一个货币区，由联合组建一家主要银行来发行和管理区域内的统一货币。

商业银行现金管理理论与实务课程背景：现金管理业务是当今各银行争夺的要点之一，特别是在当前中、大型商业银行普遍向“交易银行”转型的过程中，现金管理类业务更是最重要的载体渠道。

但是，现金管理业务开展在行业内呈现出结构性失衡的特征，大型商业银行已经将现金管理业务的阵地由国内分行拓展到了全球，中小银行特别是广大城商、农商，仍处在起步阶段，甚至对现金管理还没有一个感性的认识。

鉴于上述背景，开设该课程。

课程目标：通过本次课程的讲授，使得学员达成如下目标；1.了解现金管理业务的一般概念；2.知晓现金管理业务的本质、原理、方法、亮点；3.了解现金管理业务产品创新一般范式；4.了解现金管理业务方案制定方法与营销手段。

课程特色：课前深入研究学员单位的情况，会以问卷调查、邮件沟通等形式，挖掘授课单位的真实需求与意图，结合主讲老师的在国内大型商业银行多年来现金管理业务的从业经历，向学员传达现金管理业务的基础理念、方法;通过大量的行业案例讲解以及对典型行业案例的详细解读，使学员短时间内掌握现金管理的精要，即不仅仅是一套完整的产品体系，更是一套完善的解决方案，并不一定需要进行过度系统建设即可服务客户;同时穿插课堂案例的方式深度掌握知识，激发学员在日常客户营销过程中发挥创造性。

课程时间：1~2天，6小时/天授课对象：商业银行公司客户经理、分行支付结算业务从业人员。

授课方式：课程讲授40%，案例分析及小组研讨30%，实操练习30%课程大纲：第一讲：从“钱”说开去一、企业的血液：资金1.大数据结论：企业因何倒下？2.统计学规律：优秀的企业哪项能力强？二、银行的命脉：存款1.颠扑不破的铁律：存款立行2.小小的争议：既然有不良贷款，是否也有不良存款？三、企业发展的必经阶段1.独上高楼，望尽天涯路：缺钱，缺人2.衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴：缺钱，缺市场3.蓦然回首，那人却在灯火阑珊处：有钱闲置，心疼四、案例互动1.中石油大司库2.华为现金管理第二讲：现金管理对企业的重要性一、现金管理能力与盈利能力1.秦池酒业：现金管理不善，资金链断裂2.五粮液：现金管理较好，盈利能力可持续二、现金管理的更多内涵1.提高资金营运效率2.节省资金成本3.优化企业内部管理架构4.帮助企业梳理上下游信用情况第三讲：银行现金管理实务一、理念的误区1.误区一：大企业才需做现金管理2.误区二：大银行才能做现金管理3.误区三：有资金闲置才需要现金管理二、银行现金管理的产品谱系1.账户管理类产品简介1）账户信息报告2）主动账务通知3）多种格式对账单SWIFT）2.流动性管理类产品简介1）实体资金池2）名义资金池3）金融资产池3.支付控制类产品简介1）定向收支2）支付额度控制三、课堂案例分析第四讲：现金管理业务营销技巧一、营销第一步，知己：现金管理是什么？1.现金管理雏形就是公司网上银行2.活用网银，做好基础现金管理服务1）中信银行通过公司网银解决某公司日常结算困难2）中信银行高校专属服务方案3）建设银行要客服务系统绑定大客户4）工商银行行业版网银批量绑定细分领域客户二、营销第二步，知彼：知道客户想要什么？1.客户需求分析三步法1）准备访谈提纲——六要素法时间、地点、什么事、怎么做、合规、如何评价）2）业务场景模拟3）结果回归验证2.案例：某化工企业集中收付项目实施过程三、营销第三步：对客户进行分类，1.客户分类的意义：精准服务2.客户分类五维法行业、体量、实际控制人、渠道分配、资产结构）3.案例1）招行短信收款帮助客户解决账务信息混乱2）建行电子票据线下化帮助客户解决对账难四、营销第四步：从卖产品转向卖解决方案1.超额利润=差异化1）沃尔沃：卖卡车转向卖运输整体解决方案2）叫个鸭子：卖餐饮转向卖生活方式3）坚果手机：卖手机转向卖情怀2.差异化解决方案案例1）某保险公司差异化现金管理方案成功营销案例2）招商银行CBS攻占高端市场案例3）工商银行差异化方案从第三方支付手中抢回市场课堂演练：中小银行现金管理解决方案设计史老师互联网金融实务专家中央财经大学经济学硕士8年金融行业从业经验，长期就职于国有银行总行，现任某民营银行网络金融部负责人先后就职于中国工商银行总行、联想控股股份有限公司，现就职于某民营银行（全国17家民营银行之一）。

1第一章货币与货币制度1.马克思是怎样用完整的劳动价值理论富有逻辑地论证货币产生的客观性的？参考答案：按照马克思的货币起源学说，货币是伴随着商品价值形式的不断发展变化而最终产生的。

商品价值形式经历了四个不同的发展变化阶段： 1）简单的或偶然的价值形式阶段在这一阶段上，一种商品的价值仅仅是简单的或偶然的表现在与它相交换的另外一种商品上。

2）总和的或扩大的价值形式阶段在这一阶段上，一种商品的价值表现在了与它相交换的一系列商品上。

3）一般价值形式阶段在这一阶段，所有商品的价值都表现在了一个作为一般等价物的商品身上。

4）货币形式阶段在这一阶段，所有商品的价值都表现在了作为固定的一般等价物的金或银上。

当价值形式发展到第四个阶段时，货币就产生了。

2.推动货币形式由低级向高级不断演变的动力是什么？参考答案：推动货币形式由低级向高级不断演变的动力是商品生产和商品交换活动的不断发展。

3.什么是货币的交易媒介职能？货币为什么具有价值贮藏职能？参考答案：货币的交易媒介职能是指，当货币作为商品交换的媒介物时所发挥出的职能。

货币之所以具有价值贮藏职能是因为货币本身具有价值。

4.货币制度的构成要素有哪些？参考答案：货币制度的构成要素有五个方面：1）规定货币材料（币材） 2）规定货币单位3）规定流通中货币的种类 4）规定货币的法定支付能力 5）规定货币的铸造或发行。

5.不兑现信用货币制度的特点是什么？我国人民币制度的主要内容包括哪些？参考答案：不兑现的信用货币制度的基本特点是：一是流通中的货币都是信用货币，只要由现金和银行存款组成。

二是信用货币都是通过金融机构的业务活动投入到流通中去的。

三是国家通过中央银行的货币政策操作对信用货币的数量和结构进行管理调控。

我国人民币制度的三项主要内容：一是人民币是我国法定货币，以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。

人民币主币的单位是元，辅币的单位有“角”和“分”两种，分、角、元均为十进制。

第⼀章 货币 1 ⼀切商品都具有⼀个共同点，即都是耗费了⼀般⼈类劳动，马克思称之为抽象劳动。

2 经过⽐较，价值数量相等的商品相互交换，即所谓等价交换原则。

3 在简单的价值形式阶段，是两种物品偶然发⽣交换，在扩⼤的价值形式阶段，则是许多物品经常地规则地发⽣交换。

4 ⽤来表现所有产品价值的媒介物品，马克思称之为⼀般等价物。

5 货币是固定地充当⼀般等价物的特殊商品，其特征是：它是衡量和表现⼀切商品价值的材料；它可⽤来购买任何商品，具有与⼀切商品直接交换的能⼒。

6 货币的形态经历着由低级到⾼级的不断演变过程。

最初是⼀种实物货币。

7 对货币的职能马克思是按照价值尺度流通⼿段货币贮藏⽀付⼿段的顺序进⾏阐述的。

8 货币的职能有：价值尺度流通⼿段货币贮藏⽀付⼿段和世界货币。

其中价值尺度和流通⼿段是货币的两个最基本的职能。

9 贮藏⾦银是积累和保存价值的典型形态原始形态。

10　货币⽀付⼿段的职能是最初是由商品赊销时引起的。

⽽是作为价值的独⽴存在进⾏单⽅⾯转移。

11　简答：为什么说⼈民币是⼀种信⽤货币 信⽤货币，是在信⽤关系基础上产⽣并可在流通中发挥货币职能的信⽤凭证。

⾸先，从⼈民币产⽣的信⽤关系来看，⼈民银⾏发⾏⼈民币形成⼀种负债，国家相应取得商品和劳务；⼈民币持有⼈是债权⼈，有权随时从社会取得某种价值物。

其次，从⼈民币发⾏的程序看，⼈民币是通过信⽤程序发⾏出去的，或是直接由发放贷款投放的，或是由客户从银⾏提取现钞⽽投放的。

⼈民银⾏发⾏或收回⼈民币，相应要引起银⾏存款和贷款的变化。

所以，增加贷款发放是基于⽣产和流通扩⼤的需要，因⽽由此增加的货币发⾏是适应经济需要的，通常称之为经济发⾏或信⽤发⾏。

12 港币的发⾏和货币政策实施则由⾹港⾦融管理局主管。

13 根据马克思的论述，世界货币执⾏⼀般⽀付⼿段的职能⼀般购买⼿段的职能和⼀般财富的绝对社会化⾝的职能。

其中⼀般⽀付⼿段的职能是主要职能。

14 ⾃由外汇有：美元德国马克⽇元和欧元 15 外汇为⼀般解释： （1）以外币表⽰的可⽤于国际结算的⽀付⼿段，包括银⾏存款凭证⽀票汇票， （2）以外币表⽰的有价证券，如国家债券公司债券和股票息票， （3）⼀国拥有的外汇，实际上就是在国外拥有的⾦融债权并可作为国际结算的⽀付⼿段。

银行信贷管理上海政法2015期末论文guomao6 [摘要] 随着经济全球化的发展，商业银行在我们国家经济发展中的地位越来越重要，与此同时商业银行的风险管理也受到越来越多的人的重视；商业银行在信贷管理过程中所暴露出来的各种各样的问题不得不让人担忧，首先，我国的社会信用体系不健全，使得商业银行和企业之间的信息不对称，不利于信贷管理工作的开展。

此外，工商、税务等行政机关的信息也较为封闭，导致了国内社会信用体系迟迟没有走入健康的轨道。

其次，国内商业银行因自身存在经营体制方面的缺陷等诸多因素，滋生了不良贷款的持续攀高。

再次，国内商业银行普遍都存在“重贷款轻管理”的倾向。

[正文][国内文献综述] 学者余敏、李婢、徐润、陈媛（2013）等对于我国商业银行信贷风险产生的原因以及存在的问题进行了系统的探讨，通过对这些学者的研究结论进行总结，基本上可以将商业银行信贷风险归纳为以下几个方面：一是信贷风险管理没有得到的足够的重视，信贷风险文化落后，内部没有相对独立的部门进行信贷的风险评价以及控制，此项工作被边缘化二是信贷风险管理制度不健全，信贷风险防范没有规范的制度可以依靠，导致信贷风险主观随意性太大，影响到了信贷风险；三是商业银行信贷风险技术落后，没有构建具有良好信度以及效度的定量分析模型，缺少风险预警机制的建立；四是商业银行在信贷风险防范人才方面存在的不足，既有的信贷风险人员无论是知识还是经验都不够。

学者王惠芳（2013）、张宇田（2013）等提出了商业银行信贷风险防范策略要构建完善的个人信贷风险控制制度，并严格执行，良好的管理制度可以使的个人信贷工作的开展做到规范有序，最大限度额减少风险因素。

同时要加强商业银行之间的合作，在各个银行之间加强银行之间的业务合作，改善银行间信用信息的交流，以某种形式主动地改善银行地外部信用环境，实现对于信贷风险的较好把握。

商业银行之间应加强合作，实现信息的共享，从而将那些资信不佳的信贷客户直接排除在外，减少风险的发生。