贷款业务操作规程XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX股份有限公司第一章总则第一条为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，依据国家有关法律法规和银监会《固定资产贷款管理暂行办法》（银监会令2009年第2号）、《项目融资业务指引》（银监发[2009]71号）、《流动资金贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第1号)、《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号），结合本行实际，制定本规程。
第二条本规程涵盖了现行贷款种类，本行在贷款业务操作中应遵循此规程。
第三条本规程遵循审贷分离制和客户经理岗位责任制的要求，实行贷款调查、审查、审批部门或岗位分离运作，从而实现信贷操作相互制约、规范运作及程序化管理。
第二章贷款发放的程序管理第四条本行按照先评级→再授信→后用信的原则建立贷款全流程管理机制，设置相应岗位，贯穿贷款的全流程管理。
本行经办贷款业务基本操作流程为：贷款申请→受理与调查→信用等级评级→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置。
对优良客户，本行可以主动先上户了解情况，征求客户贷款意见，再由借款人提出贷款申请。
对农户小额信用贷款，本行应于每年3月31日前搜集资料，进行评级授信，农户在授信后到网点随到随贷。
第五条对优良客户采取先授信的办法以提高信贷服务水平，但除农户小额信用贷款外，其他贷款的授信必须有合法的生产经营项目和贷款用途及可靠的还款来源，方可授信。
1第六条任何人不得违反审批程序，擅自在未调查和集体审批之前或上级未批准之前发放贷款，第七条本行不得先放款后报批，或者先签订借款合同等放款手续，后报审批。
第八条本行办理贷款发放手续必须先进行放款核准和支付审核，任何人不得先办理贷款的支付手续，后补办放款手续及支付审核手续。
第九条借款合同的签订、抵押登记的办理，必须按贷款审批权限进行批准后，方可办理。
第三章借款申请书管理要求第十条每笔贷款的发放，不管金额大小，不管对象是谁，都必须填写合规的借款申请书。
严禁无贷款申请办理贷款。
第十一条借款申请书的内容须包括借款人的名称、详细住址、借款用途、借款金额、借款期限、还款来源等内容，除农户小额信用贷款外，还应有为借款提供担保情况等内容，并注明申请借款日期。
借款人必须在申请书上签名盖章。
第十二条借款合同、借据契约上的借款人名称必须与申请书上的借款人一致。
签名盖章均应与本人身份证姓名核对一致。
单位借款名称与单位行政公章上的名称一致，不得填写简称。
第十三条农户小额信用贷款申请书和质押贷款申请书可以使用总部统一印制格式申请书，由借款人自己亲笔填写。
其他借款由借款人自己写出清晰的书面申请书，本行工作人员不得为任何人代（填）写借款申请书。
第十四条实际贷款金额只能小于或等于借款申请书上的申请借款金额，实际贷款期限只能短于或等于申请贷款的期限。
第四章贷前调查要求第十五条除户额10万元以内的农户小额信用贷款和本行存单质押2贷款外，其余贷款的发放都必须进行贷前调查，并有书面调查报告。
第十六条调查报告的内容必须包括：借款人的基本情况、资信状况、财务状况、经营状况、贷款用途、还款来源、担保方式、调查结论等要素，不允许有任何要素的欠缺。
第十七条调查结论必须对贷与不贷、贷多贷少、期限长短、贷款方式有明确的意见，且参与调查人必须在调查报告上签名并写明调查日期。
第十八条调查报告的内容必须真实，调查人员并对调查事实负责，严禁提供虚假的调查报告。
否则，由此发放的贷款对调查人视同“三违”贷款论处。
第十九条调查时，对有意向发放的贷款应搜集呈报审批及有利于管理的相关资料。
第二十条户额10万元（含）以下的个人贷款调查报告，可以采用统一拟制的格式化调查报告，也可以自写调查报告。
第二十一条严禁将上一年度的调查报告替代本年度新放贷款的调查报告。
第五章贷款审批操作规定第二十二条支行必须成立贷款审查审批委员会实行集体审贷，审查审批委员会成员由支行正副行长（主任）、支行会计、信贷内勤、客户经理组成。
第二十三条贷款审批实行按权限分级审批，权限实行户额控制，按相关的文件规定执行，户额5万元以上的贷款必须实行集体审批，本行不得擅自违反规定授权个人审批。
第二十四条本行集体审批贷款可采取定期审批制度，对所审批的贷款必须建立贷款审批登记簿，进行逐笔登记；必须建立贷款集体讨论登记簿，参与审批人员均签名。
特殊情况可采取传签的形式。
3第二十五条贷款审批意见的必备要素有：贷与不贷，贷多贷少，期限长短，利率高低，贷款方式，包收责任人。
第二十六条集体审批贷款时，须有明确完整的审批意见，同时有明确的包收责任人并签订贷款审批责任书、贷款包收责任书。
户额50万元（含）以上的包收责任人不是本行行长的，还须签订本行行长管理贷款责任书。
第六章借款合同管理规定第二十七条所有贷款均应当由本行与借款人协商后签订书面借款合同和其他有关合同。
第二十八条借款合同的填写。
借款合同要素必须认真填写齐全，内容明确具体，使用碳素墨水笔填写，书写工整，不得任意涂改或遗漏，也不得含糊其词。
不允许只留借款人签章，不填具体内容的空白合同情况。
第二十九条借款合同只能使用本行统一印制的借款合同、借款合同、保证合同、抵押合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、财产抵押协议书和质押合同。
合同其它条款未作规定或规定不明确的，借贷双方可在借款合同内另行约定。
第三十条借款合同应当分类编号，以便查阅。
第三十一条签订借款合同必须确保借款方签章的真实性和完整性。
自然人借款应由借款人本人签字。
单位借款必须加盖单位行政公章和法人代表印章并签字。
委托他人办理借款的，除收执授权人委托书外，还需被委托人在合同上签名，有担保人的应当由担保人在规定处签名。
借款人和担保人签名均应与本人身份证姓名核对一致，严禁姓名上出现同音不同字或签名不符。
第三十二条借款合同不得随意出借、调阅和毁损。
档案管理人员变动必须及时办理交接手续。
4第三十三条严禁用原有的借款合同替代新放贷款的借款合同。
第七章贷款担保的管理规定第三十四条本行贷款担保方式有：保证、抵押和质押。
第三十五条贷款担保必须采以书面形式，按本行统一合同文本签订相应的担保合同，担保合同内容应与借款合同相衔接。
第三十六条保证担保管理。
（一）保证人的选择：保证人应当选择信誉优良、经营状况良好、具有代为清偿能力的自然人、法人或其他组织，但以下单位和自然人不能作为保证人：（1）、各级国家机关及其职能部门；（2）、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；（3）、农村村民委员会、城镇居民委员会等基层群众组织；（4）、企业法人的分支机构、职能部门；（5）、无民事行为能力或限制民事行为能力人。
（二）保证方式：保证担保贷款一律采取连带责任保证。
（三）保证期间：为贷款期限届满之日起两年。
（四）保证范围：贷款本金利息以及实现债权的费用。
（五）延期和转据：保证担保贷款的延期必须征得保证人书面同意，否则保证人将免除保证责任。
保证担保贷款的转据，本行必须与保证担保人重新签订保证担保合同。
（六）保证人的催收：责任信贷员应在催收借款人的同时，对保证人进行要求承担保证担保责任的催收，确保时效。
（七）最高限额保证担保合同的使用：对授信对象可采取最高限额保证担保方式，在确定的最高借款限度内，就一定期间内连续发生的借款行为承担保证担保责任。
5（八）严禁虚设家庭成员保证担保或其他不具备保证能力的保证担保。
第三十七条抵押担保管理（一）抵押物的选择：抵押物必须具体明确，数量多的可列抵押物清单。
以下财产不能抵押：（1）土地所有权；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；（3）各级国家机关及其职能部门的办公设施；（4）未经授权的法人分支机构管理的财产；（5）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育、医疗卫生和其他社会公益设施；（6）所有权、使用权不明或有争议的财产；（7）依法被查封、扣押、监管的财产；（8）国家规定的禁止流通物、限制流通物。
（二）抵押物的评估：本行应对抵押物现值根据市场价格和变现程序进行评估，不能确定时可委托权威机构评估，也可由双方协商估价。
（三）贷款额度的确定：根据借款用途和还款来源等确定贷款额度时，必须坚持不超过抵押物评估值70%的抵押率，严禁虚设足额抵押。
（四）抵押合同的签订：应当采用书面形式，并使用统一合同文本签订，抵押合同要素必须齐全，并与借款合同相衔接。
以第三人所有的财产抵押的，必须由第三人与本行签订。
抵押物属共同财产的，共有人必须在抵押合同上签名，抵押合同应统一编号，转据必须重新签订抵押合同。
（五）抵押担保的登记：按《担保法》规定必须办理登记手续的，抵押合同自登记之日起生效。
本行应与抵押人同往登记部门办理登记手续，登记费用由抵押人负担。
登记部门为：6（1）以无地上定着物的国有土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（2）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上房产管理部门。
（3）以车辆、船舶抵押的，为交通运输工具的登记部门；（4）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（5）以企业机器设备和其他动产抵押的，为所在地工商行政管理部门；（6）以其他财产抵押的，为所在地公正部门。
（六）抵押权证的收取：对能够证明抵押物权属的房产证、土地使用证等权证，本行应收集专人保管，并设立抵押物权证登记簿，逐笔登记，在借款人或抵押人还清贷款时退还权证。
（七）抵押担保的期限：抵押权与贷款债权同时存在，同时消失。
只要贷款未超过诉讼时效，抵押权不消失。
本行与抵押人约定的或抵押登记部门规定的抵押期限不具有法律效力，但本行责任人应对抵押人进行要求承担抵押担保责任的催收。
（八）抵押物的处分：贷款到期未还，本行可以与抵押人协商处分抵押物还贷，也可依法起诉处分抵押物还贷。
对抵押人未经本行同意私自处分抵押物的，本行应当阻止，必要时依法解决。
（九）最高额抵押合同的使用：对授信对象可使用最高限额抵押合同，但期限最长不超过3年。
（十）抵押物保险：高危行业以其财产抵押的，本行应协助抵押人办理财产保险，保险单由本行收取，并明确本行为第一受益人，出现保险事故，保险金无条件还贷。
（十一）抵押物的租赁：本行在抵押物的选择时，要注意是否先租后7押，即：抵押物在抵押前是否出租，出租的期限与租金的收取年限是否对抵押物的处分有影响。
第三十八条质押担保管理（一）本行原则上只办理权利质押贷款业务，不办理动产质押贷款业务，且权利质押仅局限于本行储蓄存款存单质押，个人寿险保单质押贷款的审批比照贷款审批权限执行，其他权利质押贷款业务报总部审批后方可办理。
（二）存单质押贷款应由借款人提供书面借款申请、居民身份证和存单。
第三人以其存单为借款人出质的，该第三人应当到本行办理手续。
