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商业健康保险的发展困境及完善措施［摘要］最近几年健康保险已得到了长足的发展,但是应该看到目前面临的困境,从一定程度上说健康险的发展遇到了市场瓶颈,只有及时改善市场环境,才能更好地促进健康保险的发展。
［关键词］商业健康保险；专业化；税优健康保险是许多国家医疗保障体系的组成部分,但由于国情的不同,各国的医疗保障制度各具特色,健康保险的发展也不尽相同。
近几年来我国健康保险已取得了较大的发展,但与国外相比还有很大的差距。
本文通过几个典型发达国家的比较,揭示国内商业健康保险发展面临的问题,并提出一些完善措施。
1 国外健康保险的发展1.1 美国商业健康保险的发展（1）社会医疗保障+私人健康保险构成医疗保障制度。
社会医疗保障制度包括老年医疗保障制度、医疗救助制度和少数民族免费医疗制度。
私人健康保险,主要包括营利性的商业保险公司和非营利的组织如医疗机构及医生协会发起的蓝十字、蓝盾组织等,这也说明了健康险经营主体的多元化。
（2）业务模式以“管理式医疗”为主。
美国健康险的经营模式在20世纪90年代期间完成了由传统的费用报销型到管理式医疗的转型。
管理式医疗是把医疗服务的提供与提供医疗服务所需资金的供给结合起来的一种系统,基本目标是通过管理以最合理的价格取得最有效的治疗,使更多人可以享受高质量的医疗服务。
（3）以团体健康保险为主导的市场。
历史的原因和联邦税法的鼓励,美国的商业健康保险大多是雇主为雇员购买。
据有关部门统计,团体业务约占市场份额的80%以上,团体投保人数约占全体投保人数的87%。
（4）完善的税收优惠政策。
在美国,对于雇主为雇员缴付的健康保险费可作为税前业务费用列支。
对雇员而言,雇主缴付的保费不看做是其应纳税收入,而且雇员获得的医疗赔付金也不作为其应税收入。
对于个人的健康保险费用,不论是雇员还是自由职业者都有不同程度的税收减免。
1.2 德国商业健康保险的发展（1）社会医疗保险+私人健康保险构成医疗保障制度。
社会医疗保险指社会疾病保险、工伤事故和养老金保险,主要针对年收入低于一定数额的公民。
国外医疗保险制度模式及其对我国的启⽰沈阳理⼯⼤学毕业设计（论⽂）题⽬：国外医疗保险制度模式及其对我国的启⽰摘要医疗保险是社会保障制度的重要组成部分，是各项社会保险制度中最复杂的⼀项，被称为“世界性难题"。
医疗保险制度改⾰是⼀项复杂的社会系统⼯程，关系改⾰、发展、稳定的⼤局。
由于涉及多⽅利益格局的调整，⼈们对其关注程度远远超过了其他问题。
医疗保障制度总的来说有国家医疗保险模式、社会医疗保险模式、商业医疗保险模式和储蓄医疗保险模式四种典型模式，这⼏种模式各有利弊。
我国的医疗保险制度也经历了两个时期——国家医疗保险和社会医疗保险，现已初步建⽴起社会统筹和个⼈账户相结合的城镇职⼯基本医疗保险制度和新型农村医疗合作制度。
但是，同养⽼、失业保险相⽐，医疗保险制度的改⾰步履为艰，我国⽬前现⾏医疗保险体系尚不能实现全民医保，应当采取有效措施进⾏改进。
本⽂分析了当前国内外社会医疗保险制度的历史沿⾰及发展背景，着眼于我国城镇医疗保险改⾰的现状，总结了国外医疗保险制度运⾏的成功经验和教训，根据当前的国情提出了完善我国医疗保险制度的对策建议。
关键词：医疗保险制度，模式，启⽰，医疗保障AbstractMedical care insurance is an important component of social guarantee system，it is also the complicated item among various insurance systems. So it is called ‘international problem’. The reform of medical care insurance is a complex social systematic project, which is closely related the general situation of reform, development and stability. People are paying much more attention to this problem than to others，because it involves the adjustment of multilateral benefits．Looking at the insurance mode worldwide it general has four typical patterns including national health insurance mode, social health insurance mode, commercial health insurance mode, and savings insurance mode, each has both advantages and disadvantages. After experienced two periods of the national health insurance and social health insurance, the basic medical care insurance system which combines society’s balance and personal account in cities and towns and the new rural cooperative medical system in village in China have just begun. However, it still has a hard and long way to go compared with old-age pension and unemployment insurance.Beginning from the revolution and background of present urban medical care insurance system of both domestic and abroad, the thesis analyses the present situation of medical care insurance reform, and generalizes a series of successful experience and failure lessons of medical care insurance system from abroad. According to our national situation, the thesis propose a policy to perfect the urban medical care insurance system．Keywords: system of medical care insurance, mode, enlightenment, medical security⽬录摘要.............................................................. I Abstract........................................................... I I 引⾔ (1)1 医疗保险制度概述 (2)1.1 医疗保险制度的概念及内容 (2)1.1.1医疗保险制度的概念 (2)1.1.2医疗保险制度的基本内容 (2)1.2 医疗保险制度的理论综述 (3)2 国外医疗保险制度模式及经验介绍 (5)2.1 国外医疗保险模式特点 (5)2.2.1以英国为代表的国家医疗保险模式 (5)2.2.2以德国为代表的社会医疗保险模式 (5)2.2.3以美国为代表的商业医疗保险模式 (6)2.2.4以新加坡为代表的储蓄医疗保险模式 (7)2.2 国外医疗保险制度模式的主要问题及改⾰⽅向 (7)2.2.1国外医疗保险的主要问题 (7)2.2.2国外医疗保险的改⾰⽅向 (8)3 我国医疗保险制度现状分析 (10)3.1 我国医疗保险制度的发展及演变 (10)3.1.1城镇职⼯基本医疗保险模式 (10)3.1.2新型农村医疗合作模式 (11)3.2 以辽宁省为例分析我国医疗保险制度存在的问题 (12)3.2.1医疗保险覆盖⾯不全 (12)3.2.2医疗保险费⽤增长过快 (12)3.2.3保险基⾦筹措不公平 (13)3.2.4医药卫⽣配套体制不完善 (14)4 国外医疗保险制度对我国的启⽰ (15)4.1 医疗保险制度要与经济发展⽔平相适应 (15)4.2 完善医疗保障制度的⽴法体系 (15)4.3 完善医疗保险的管理、资⾦筹措制度 (15)4.4 不断扩⼤医疗保障制度的覆盖范围 (16)4.5 调整医疗服务价格，逐步实现医药分业 (16)结论 (18)致谢 (19)参考⽂献 (20)引⾔社会医疗保险制度是社会保障制度的重要组成部分，从建⽴发展⾄今已有100多年的历史，已经成为现代社会不可或缺的⼀种经济社会制度，为维护⼈们的健康起着重要的保障作⽤。
本科论文摘要商业健康保险作为健康管理与风险防控机制的重要组成部分，具有政府所无法替代的社会保障功能，对于处于发展中国家前列的中国来说，商业健康保险市场的发展既有机遇，也有挑战。
国外的健康保险理论实践研究起步早，内容较丰富，但我国的相关研究发展缓慢，相关政策不够完善，理论指导实践的力度不够。
因此，本文采用现状剖析、总结归纳的思路进行研究论证。
首先通过学习进一步明确了商业健康保险的概念和主要内容，对商业健康保险市场的发展形成了系统性的认识，随后针对我国商业健康保险发展存在的问题和影响因素进行了现状分析，最后针对我国经济发展进程的实际情况提出相关微观层面以及国家宏观管理层面商业健康保险发展的几点建议。
以期为我国商业健康保险市场的发展提供一些切实可行的建议。
关键词：商业健康保险，SWOT分析，健康管理本科论文AbstractCommercial health insurance has a social security function that cannot be replaced by the government as an integral part of health care and risk prevention and control mechanisms. For China, at the forefront of developing countries, the development of the commercial health insurance market has both opportunities and challenges. Although research on theory and practice of health insurance abroad started early and is rich in content, the development of related research in China is lagging behind, the relevant policies are not perfect, and theory is not strong enough to guide practice. Therefore, in this article, we will employ state-of-the-art analysis and summary induction to conduct research and demonstration. First, the concepts and key content of commercial health insurance were further clarified through learning, forming a systematic understanding of the development of the commercial health insurance market.Then, it analyzes the current situation of the problems and influencing factors in the development of China's commercial health insurance, and finally puts forward some suggestions on the development of commercial health insurance at the micro level and the national macro management level according to the actual situation of China's economic development process. In order to provide some practical suggestions for the development of China's commercial health insurance market.Key words: Business health insurance，SWOT analysis,，health management本科论文目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)前言 (1)1 商业健康保险的基本内涵 (2)1.1商业健康保险的定义及其作用意义 (2)1.1.1商业健康保险概要 (2)1.1.2商业健康保险的作用意义 (2)1.2商业健康保险及其市场的发展历程 (2)1.2.1国外商业健康保险市场发展 (2)1.2.2国内商业健康保险市场发展 (4)2 商业健康保险的发展现状 (5)2.1商业健康保险发展的SWOT分析 (5)2.1.1优势（Strength） (5)2.1.2劣势(Weakness) (5)2.1.3机遇(Opportunity) (6)2.1.4威胁(Treaten) (8)3 我国商业健康保险面临的问题及原因 (10)3.1我国商业健康保险所面临的问题 (10)3.1.1 保险公司经营理念尚未被认可 (10)3.1.2 商业健康险的受众度较低 (10)3.1.3 商业健康险保费收入较低 (11)3.1.4 商业健康保险赔付率占比极低 (11)3.2商业健康保险问题的形成原因 (12)3.2.1健康保险的设计和定价复杂，制约因素诸多 (12)3.2.2.专业性极低 (12)3.2.3产品分销渠道还不完善 (12)4 供给侧改革背景下商业健康保险市场的发展途径 (14)4.1扩大商业健康保险的覆盖面积 (14)4.1.1加强商业健康保险服务的创新优化 (14)4.1.2积极支持卫生领域的科技创新 (14)4.2推进医疗安全体系建设 (14)4.2.1规范主管保险机构办理重大健康保险，鼓励专业保险人参与保险业务 (14)4.2.2.完善职业健康保险机构与医疗卫生机构的合作联动机制 (14)4.3改进管理和服务 (15)4.3.1强化管控体系 (15)4.3.2积极拓展优质服务市场，完善医疗保险 (15)4.4完善商业健康保险发展扶持政策 (15)4.4.1加强组织领导和部门协调，投资商业医疗服务行业 (16)4.4.2完善财税支持政策 (16)4.4.3加强医保广告宣传，营造良好的社会氛围 (16)结论 (17)致谢 (18)参考文献 (19)前言商业健康保险具有健康管理和风险防控的社会保障功能。
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