理财

理财之道二三事2009年12月19日07:15 来源：中国证券报【字体：大中小】网友评论(0)为抵御全球金融危机，拉动内需，刺激消费，增加流动性，央行大幅下调利率。

那么在相当一段时期低利率背景下，对风险厌恶的工薪族应该如何理财呢？笔者总结为如下：两大纪律：一闲：购买基金的钱一定要用闲钱，每个月雷打不动地从收入中提取一部分“闲”钱买入基金，一般宜提取收入的10％至20％为佳。

二投：定额定投，买基金的钱不能一次投入，而是定额，细水长流，把风险控制在最小范围。

三项注意：一要分散投资。

这属老生常谈了,投“基”与投机谐音,因而投基向前跨一步就可能变为投机。

分散投资的含义在于投资于不同的品种，以避免股票市场大起大落的风险。

二不要盲目追求规模大小。

基金规模有大有小,但尺有所短,寸有所长。

在选择基金产品时首选质地,应综合考虑基金公司整体实力。

三要高低搭配。

不要片面认为低的就升得快没有降的空间,高的就升得慢且降得快。

科学的财务规划方法是首先将收入的30％储备未来，其次40％用于享受当前生活，剩余30％再去投资。

每年支出多少保费最合适不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也在不断调整中。

家庭资金安排一般可以参考简单的“四三二一”家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。

保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。

因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

有关统计显示，改革开放以来国民医疗费用的增长率比GDP的增长率高出27％，各种重大疾病的发病年龄逐年降低，“看病难，看病贵”问题严峻。

另外，教育费用的大幅攀升更成为家长的最大负担。

2007年初公布的《“十五”期间中国青年发展状况及“十一五”期间中国青年发展趋势研究报告》指出：“在18年时间里，中国大学学费涨了约25倍，子女教育费用超过了养老和住房，在中国居民总消费中排在了第一位。

”购买保险的三要点：1.“双十”是必要。

保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳，也就是说蔡小姐的家庭保额应该在123万元左右；在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的百分之十，大概是1.2万元/年。

在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的蔡小姐为主被保险人，如此一来起到了家庭经济支柱保障为先的原则。

2.“合适”最重要。

价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。

其实，适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首要因素。

总之，蔡小姐投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。

张婷：保险在理财中必不可少作者：佚名文章来源：卓越理财更新时间：2009-12-15 13:12:45张婷，信诚人寿保险有限公司理财规划师，国际注册财务策划师（RFP）,擅长财务分析，通过保险制定理财方案。

保险理财金句:没有最好，只有最合适。

文/燕云李锐在多数人的概念中，理财师所要做的就是指导和帮助客户理清自己的钱财、树立理财目标，然后根据其风险承受能力去制定相应的财务规划方案，实现资产的增值和保值。

有时，他们像指点迷津的智者，有时，他们又像口若悬河的推销员。

但张婷对“理财师”却给出了一个颇为人性化的定义。

她说，她信奉一个好的理财师是客户的私人财务保健医生。

作为私人保健财务医生，除了找出客户在理财方面出现的问题，对症下药，还要传授财务养生的方法。

“授人以鱼不如授人以渔。

我教客户理财就像医生诊病后还要告诉病人如何保养一样，只管开药的医生是不负责的，理财规划也是一样的，方案需要根据经济环境和政策定期做检查，同时客户在不同时期也会有不同的需要，方案也要做适当的调整！”笔者接着追问，是否担心客户成了专家后就不再找她当顾问而失去客户？张婷爽朗地一笑：“我不担心客户流失，反而我更喜欢与有理财知识、懂投资的客户打交道。

金融产品、经济资讯每天都在不断更新，这就要求理财师要更加努力提升自己的能力。

客户越专业、提的问题越难，才会激励我不断钻研，让自己走在客户的前面！”保险在理财中必不可少财富由人创造，理财规划要制定服务于自己人生目标的财务计划，必须以人为本。

“人是财富大厦的基础。

规避自己的生命和身体风险，购买保险，是理财必不可少的一步。

假如你的人身安全、医疗健康、养老都得到一定保障，那你在工作或创业时会不会多一份安心，少一份担忧呢？如果家人也得到了充分的保障，那你在财富的拼搏路上会不会更无后顾之忧？”众所周知，人生财务有六大需求：生活费用、住宅费用、子女教育、父母赡养、医疗费用、退休费用。

因此，张婷认为，在收入的分配上，要平衡风险收益。

除合理分配股票、期货、外汇等进攻型投资，基金、债券、房产等成长型投资外，把一个人（家庭）年总收入的10-20％作为防守型投资，选择医疗保险、教育基金保险、养老保险，以应付因疾病和意外导致的医疗费用，及孩子的教育基金和自己未来的养老基金都是不错的选择。

不同年龄段收入怎样保险理财谈起如何通过保险来做理财，张婷表示，要根据客户的具体情况和要求具体分析。

但大体上可以划分为四类人群：一、刚参加工作的年轻人。

张婷认为，由于这类人年轻，工资偏低，基本还是单身，房租、生活费用及人情交往，很容易达到“月光”。

购买一些保险，既可获得一些基本保障，还可以强制性地养成储蓄的习惯。

“这类年轻人应先从储蓄方面考虑，购买储蓄投资型保险，并搭配保费低廉保额较高的意外伤害保险，这样就可以弥补发生意外事故所引起的财务危机。

”二、有家庭的普通工薪阶层。

这类家庭收入不高，要赡养老人，又要照顾子女，负担较重，压力比较大。

在张婷看来，由于家庭收入很大部分都要用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此作为主要收入支柱的家长需要给自己购买重大疾病保险和意外伤害险，保证父母及子女在保险事故发生后老有所养，子有所依。

家庭的年保费支付在年收入10％左右比较合适，孩子的教育基金保险可以根据经济情况适当考虑。

三、中等收入阶层。

张婷表示，这类人群家庭收入在十万元以上，工作稳定，并有一定数额的存款。

这类家庭当前经济压力较小，应提前做好长期保险规划。

“假如年收入十万，根据把年收入20％用于购买保险的适度原则，可将2万元用于给全家人购买综合保险。

如夫妇二人可选择购买中长期分红型养老年金保险，其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利分配，这样在二人退休时，所领取的年金将使晚年生活品质得到很大的保障和提高。

给子女的保险则侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上大学甚至出国留学的学费。

在此基础上，适度给全家搭配重大疾病保险、意外事故保险，以保障疾病及意外的财务支出。

”四、高收入阶层。

这类家庭年收入几十万元，事业有成，车房具备。

但张婷告诉记者，虽然该阶层都为高收入人群，但他们日均工作时间、工作压力都会远高于常人，且普遍面临三大风险：健康风险（年龄偏大，身体长时间负荷，缺乏锻炼）、退休风险（退休后收入不及目前收入的三分之一）、职务风险（位置越高责任越大，所承担的风险也就越大）。

“对这类人群来说，重要的不是通过保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命提高保障，并保证退休后的生活品质不下降。

一旦发生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。

”因此，张婷建议年收入20％用于购买分红型养老年金保险，并搭配高额的重大疾病保险和意外事故保险。

投保必知的三大前期准备采访中，张婷一直微笑示人，淡定自若，你很难想象她会有什么忧愁的事，但张婷告诉我们，在和客户沟通购买保险的时候并没有那么轻松。

“有时，人们非常敌视保险业务人员，甚至有人说卖保险的都是骗子，当时，我心里非常难过，但是冷静下来思考，这个问题并不是我自身的问题，而是某些代理人素质不高，不专业，有的甚至连最基本的专业概念都说不清，自然不能够取得客户的信赖。

”针对如何取得客户信任，张婷表示，在她与沟通保险购买前，一定会让客户做三大前期准备：一、明确需求。

张婷认为，购买保险前，首先需要确定自己的保险需求，根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。

二，确定方案。

在了解和确定了自己的需求之后，就要通过保险公司和保险产品的比较，综合确定一个方案。

张婷说，“在保险产品的选择上，专业的寿险代理人占了很重要的位置。

跟平时买东西不同，保险产品在购买的时候以及今后一段时间内并不能体会到它的好坏，只有等到需要的时候才能看到效果。

”三，了解所要购买的保险产品，并仔细填写投保申请。

张婷强调，为了确保自身权益，应仔细阅读保险产品的保险条款及保障范围，了解填写投保申请时应注意哪些问题并如实填写，从而避免以后申请理赔时造成不必要的麻烦。

插排：“人是财富大厦的基础。

规避自己的生命和身体风险，购买保险，是理财必不可少的一步。

”理财专家刘彦斌:各国平民理财之道年底大盘点作者：佚名文章来源：北京电视台更新时间：2009-12-3 10:03:57邀请嘉宾：平民理财专家刘彦斌媒体观察员张郇主持人：姜华主持人：各位好，这里是《天下天天谈》，欢迎收看。

一转眼时间已经到了12月份，2009年马上就要过去了，回首这一年，恐怕是有人欢喜有人忧，因为有的人已经赚得盆满钵满，有人却赔的血本无归，善于理财的人可以使钱生钱，不善于理财的人怎么办呢，尤其金融危机大背景下，如何树立正确的理财观念，掌握一些实用的理财方法，可能是大家都关注的话题，今天我们演播室请到两位嘉宾，一位是国家理财规划师专业委员会的理财专家刘彦斌先生，我们也期待着刘先生今天会教我们几招理财妙招，所以首先想请您给大家说一说，关于理财我们最应该注意些什么？刘彦斌：我觉得家庭理财一句话，安全第一。

家庭不是企业，不是以追求利润为第一目标的，企业是以追求利润为第一目标，家庭理财以安全为第一目标。

主持人：那就没法过了。

接下来节目当中请抖先生详细分析理财妙招。

接下来是我们的老朋友，也是资深媒体观察员张郇先生，张先生，说到理财，您会关注些什么？张郇：说到理财，我只能说你不理财，财不理你，如果你有钱财的话确实应该好好打理。

主持人：好的，在今天开始话题之前我们看一段小片。

小片1：金融危机下更需理财开始于2008年的金融危机，到今天已经有一年多了，这场危机改变了人们的诸多观念。

数十年来，美国消费者一直是全球经济增长的主要动力，美国的消费观念也一直是众人推崇的榜样，但金融危机后因为还不起房贷而流落街头衣不蔽体的美国人让普通人开始深入思考消费和理财的正确方式，究竟应该如何规划自己的消费和投资成为了每一个人关心的焦点，是做财富的主人，还是沦为房奴、车奴、卡奴？电视剧《蜗居》的热播恰恰反映了人们对这一问题的关切。