信用卡的发展与趋势分析

信用卡业务全透视：盈利模式、风控与发展趋势

轻金融导读

经过多年跑马圈地，各行信用卡发卡策略已出现显著分化。2015年末，发卡量最高的工行累计卡量近1.09亿张，全年新增835万张，同比下降33.25%，主要是15年下半年仅新增发卡123万张，相比上半年发卡量大幅萎缩。2015年中国银行和民生银行新增发卡量同比亦呈现收缩，而兴业、中信、浦发则以高于50%的增速快速增长。

一、信用卡业务现状据央行9月8日发布的《2016年第二季度支付体系运行总体情况》，截至16年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量共计4.73亿张, 同比增长9.26%,其中人均持有信用卡0.31张。信用卡授信总额为8.05万亿元,同比增长25.44%；信用卡应偿信贷余额为3.57万亿元,同比增长19.72%。信用卡卡均授信额度1.70万元，授信使用率44.33%，较上年同期下降2.11%。信用卡逾期半年未偿信贷总额480.57亿元，环比增长4.91%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，占比较1季度末下降0.02%。银联数据(CUPD)显示，经过多年跑马圈地，各行信用卡发卡策略已出现显著分化。2015年末，发卡量最高的工行累计卡量近1.09亿张，全年新增835万张，同比下降33.25%，主要是15年下半年仅新增发卡123万张，相比上半年发卡量大幅萎缩。15年中国银行和民生银行新增发卡量同比亦呈现收缩，而兴业、中信、浦发则以高于50%的增速快速增长。1、信用卡累计发卡量和新增发卡量2015年，已披露信用卡数据的上市银行中，工商银行信用卡累计发卡量位居第一，达1.09亿张，同比增长8.30%。华夏、浦发、中信、建行、平安银行的累计发卡量同比增速均超过20%。其中中信银行主要是因为去年信用卡在跨界合作方面比较积极，与互联网公司的密切合作有力拓展了新增发卡量的获客渠道。

此外，招商银行还披露了流通卡数和流通户数，分别为3782万张和3103万户，据此可估算出招行客户人均持有招行信用卡约1.33张。

目 录

一、 信用卡业务简述 ..................................... 1

（一）信用卡的概念 .............................................. 1

（二）信用卡的功能 .............................................. 1

二、 我国商业银行信用卡业务发展状况 ..................... 1

（一）信用卡业务规模 ............................................ 2

（二）信用卡产品种类 ............................................ 2

（三）信用卡业务收益 ............................................ 3

三、 我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题 ............. 5

（一）资源整合能力存在的缺陷 .................................... 5

（二）同质化竞争现象严重 ........................................ 5

（三）个人征信体系不完善 ........................................ 7

四、 我国银行信用卡的发展对策 ........................... 7

（一）树立以客户为中心的发展方向 ................................ 7

（二）整合营销渠道和客户资源 ................................... 10

（三）建立健全个人信用管理体系 ................................. 10

（四）注重严格的风险控制与防范策略 ............................. 11

1

兰州职业技术学院

毕业设计（论文）

课 题 飞信发展现状及未来发展趋势分析

所属教学单位 经济管理系

专 业 电子商务

年 级 10级

学 号 20100311

姓 名

指导教师 薛红兵

年 月 日

2 摘 要

飞信业务目前在社会上尚处于开发和起步阶段，是继短信之后的又一有较大发展的增值业务，社会上对飞信业务已有些稍微的了解和认知，市场正处于圈地和抢占开发阶段，此时谁能先入为主，谁的市场推广和开拓力度大，必能抢占先机和夺得较大的市场份额。但是随着移动用户越来越多，飞信在即时通讯市场的份额越来越大。渐渐与腾讯QQ形成直接的竞争关系。飞信目前在即时通讯市场虽然不占有最大的份额，但从近几年的用户增长速度来看，已经超过了QQ的增长速度。照此发展，在不久的将来，甚至能够与QQ共享即时通讯行业，这就意味着市场变局即将开始。

关键词：飞信；目前；将来；腾讯QQ；市场

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目 录

摘要 ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------1

关键词-------------------------------------------------------------------------------------------------------------1

1关于飞信-----------------------------------------------------------------------------------------2

中国信用卡产业发展的现状与对策分析

[内容提要]：

自从1985年中国银行在我国发行了第一张信用卡以来,信用卡在我国就已有了二十多年的发展历史,但与西方发达国家相比,我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段。可是不容置疑的是,国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其在近年来,我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行都全力以赴地投入到信用卡业务中,随着持信用卡消费的观念已日渐普及,我国信用卡业务发卡量呈现高速增长态势,风控能力、盈利能力、创新能力较发卡初期均有较大提升，它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点,但随之而来,信用卡在发行和使用过程中也暴露出法规制度建设相对滞后、个人信用体系不完善、规模和效益不对称等很多问题。本文正是通过对所存在的问题进行分析,然后提出可行性应对策略。

信用卡作为一种新的银行信用工具，已经成为提高社会支付率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。在欧美发达国家，信用卡产业的发展令人瞩目，但我国的信用卡发展水平远远低于欧美国家，这表明我国的信用卡产业还很不成熟，人们用卡意识有待进一步加强，用卡环境有待进一步改善，现行的金融监管制度，银行经营机制，金融机构形态等，还不能完全适应新兴金融业务的快速发展的需要。

一、当前我国信用卡产业发展现状

从当前社会来看，随着我国资本市场的发展，直接融资比重将会不断上升，这意味着信贷业务对银行利润的贡献度将呈下降趋势，而零售业务对银行利润增长的作用将会越来越大。信用卡业务作为高收益、高风险的零售业务，已引起国际银行也的广泛关注。我国银行业需要抓紧利用市场开放前的缓冲期加快发展信用卡业务，强化信用卡业务的风险管理，力争在未来的竞争中更加广阔的发展空间。

（一）我国的银行卡业务得到了迅速发展

消费信贷是世界各国促进信用消费的主要金融手段，其中，信用卡是开展消费信贷的重要方式。自1985年6月中国银行在国内发行第一张信用卡---中银卡以来，我国的银行卡业务得到了迅速发展，发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面都有较大增长。据统计，截至2010年12月底，全国信用卡发卡量从2499万张激增到2.3亿张。而2009年以来信用卡发卡量增速回落。2009年一季度，信用卡市场的发卡量依然保持继续增长的势头，但增速相比2008年有所下降。