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监管新规下融资担保行业发展趋势探讨作者：徐玲来源：《时代金融》2022年第06期融资担保在社会经济发展需求中起到重要作用。
我国经济腾飞，各行各业需要资金融通、商品融通、债券融资资金借用以及周转等相关行为较为常见，融资担保在这其中应运而生，取得较大规模，使得社会经济流通性较强。
由于其涉及面较广泛，在具体实践中也产生了较多问题。
因此，政府有关部门颁布了行业管理新规定，确保行业监管力度强，制约行业人士行为，提高行业人士职业道德素养以及个人道德认知，使得行业发展良好、规范、长久。
一、融资担保行业现状概述中国担保品服务市场客户数量呈增长趋势，截至2021年末，中央结算公司担保品中心管理担保品服务各类市场客户共计11705家，较去年同期增长27%。
从质押券构成方面来看，截至2021年末，公司管理中的担保品仍以主权债与准主权债为主，地方政府债、政策性银行债券、记账式国债等债券合计16.28万亿元，共占94.11%，较去年同期微幅提升，二级资本工具、商业银行债券、地方企业债、政府支持机构债及其他合计仅占5.89%。
近年来，融资担保行业发展前景可观，不少中小型企业纷纷投入融资担保行业，担保行业公司数量扩增。
不少民间资金注入融资担保行业，使得融资担保行业发展取得显著成绩，为市场经济发展提供了重要保障，成为市场经济重要参与力量。
二、新监管制度对于融资担保的重要性2017年6月21日国务院第177次常务会议通过《融资担保公司监督管理条例》，2018年4月2日，中国银保监会会同发改委、工信部、财政部、农业农村部、人民银行、国家市场监督管理总局等融资性担保业务监管部际联席会议成员单位，联合印发了《关于印发<融资担保公司监督管理条例>四项配套制度的通知》、2019年银保监会等部委联合发布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》。
《融资担保公司监督管理条例》的颁布，对于发展融资担保行业，存在重要影响力，有效改善了融资担保行业现状，为未来发展方向奠定了坚实基础：第一，明确了融资担保行业未来发展基本方向，成为行业发展方针;第二，重塑了融资担保行业格局，进一步规范了行业发展;第三，拓展了融资担保行业发展空间，对制约行业发展问题，预留了破解空间，既立足当前，又面向长远。
现代经济信息Fintech助力供应链金融莫思敏 郭 翔 贺扬敏 孙 峰 北京国网信通埃森哲信息技术有限公司摘要：金融科技并非一时兴起。
近年来，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等当下前沿技术的大力发展和运用，传统金融行业无法完成的业务将由新技术完成，极大地提升了金融业务的效率，同时迎来了金融科技时代。
在这种全新的金融形式下，金融与科技的深度结合，造就了一个大热的新名词“Fintech”，二者相辅相成，金融的发展增加了对科技的需求，科技改变了金融的面貌。
Fintech引入的新技术无疑丰富了市场金融服务，以供应链金融为例，供应链金融作为一种金融创新，与Fintech结合，通过大数据、云计算、人工智能、区块链等技术更好的得以运用，使传统的供应链金融服务迈向了新的时代。
借此背景，本文主要就Fintech在供应链金融中的创新应用进行理论分析。
关键词：金融科技；供应链金融；大数据中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)025-0260-02一、引言Fintech与供应链金融近年来可谓是吊足了观众胃口，在计算机快速发展的几十年间，社会信息化越走越远，网络科技正逐渐改变着我们的生活，也改变着金融领域的业务形态，这俨然是一种进步，同时也不可避免暗含着一种破坏性冲击。
这种冲击来自于对传统金融行业的冲击，Fintech打破了原有低效金融体系的平衡，开启新金融生态的重塑过程。
金融市场在“金融脱媒”与“利率市场化”大环境下，金融企业正在积极寻求业务途径进行变革，以应对未来愈加复杂多变的经济环境。
供应链金融为银行带来更多的借贷业务降低风险的同时，也能有效解决中小企业存在的融资难题。
结合当代前沿信息化技术，供应链金融能否借力Fintech？如何利用大数据、云计算、人工智能、区块链技术快速迈向新格局？值得我们进一步探索。
二、Fintech与供应链金融的发展与内涵(一)Fintech的发展与内涵“金融科技”来自于国外，英文名Fintech是由金融“Finance”与科技“Technology”两个词合成得到，主要是指代那些可用于撕裂传统金融服务方式的高新技术。
金融科技对传统金融的影响与应对策略一、引言随着互联网的快速发展，金融业也受到了巨大的冲击和变革。
近年来，各种金融科技（Fintech）企业不断涌现，它们利用互联网、移动通信等新技术，对传统金融业进行了全方位的颠覆和改造，开创了全新的金融服务模式。
在这股浪潮中，传统金融机构需要认真思考，如何顺应时代潮流，抓住机遇，迎接挑战。
本文将重点分析金融科技对传统金融的影响，并针对这些影响提出应对策略。
二、金融科技对传统金融的影响金融科技已经在很多领域产生了深刻的影响，以下是几个比较典型的案例：1.支付结算领域传统的支付结算服务，需要跨行转账需要跨行转账的情况下，需要预约、排队、填表等繁琐的流程。
而金融科技企业推出的便捷的手机支付和互联网支付服务，实现了零距离支付。
目前，微信、支付宝等移动支付已经取代了现金与刷卡支付，成为消费者喜爱的支付方式。
2.贷款投资领域传统的贷款投资要求借款人和投资人具有一定的信用评级，且要求抵押担保，条款复杂。
而金融科技企业推出的P2P贷款、众筹等平台，则能够快速帮助人们实现借贷、投资等一本多用的服务。
3.保险领域传统的保险服务流程需要手写报告、带文件繁琐的资料手动核保等流程。
而现在的保险科技则创新了保险体验，基于互联网和大数据技术，通过一系列的智能化应用，实现了保险的秒赔能力和在线处理。
4.风险控制领域传统金融风险控制主要依据实体业务和人工审核，存在风控人员压力过大、检测难度大、风控成本高等问题。
金融科技公司则能够利用大数据、人工智能等技术，实现对风险行为的智能化监控，提高风险控制效率和准确性。
三、金融科技带来的机遇和挑战金融科技的发展带来了机遇和挑战。
机遇：1.金融科技企业以更快的速度和较低的成本进行创新，为传统金融服务注入了新鲜的活力，加速了传统金融业的升级和转型。
2.金融科技企业建立的网络、技术和服务平台，能够快速扩展和拓展服务范围，拓宽了传统金融的客户群体。
3.智能化和自动化的金融业务处理流程，能够提高运营效率，减少人力成本。
10最后是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易。
借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。
在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。
在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争(比如拍卖式)，因此最有效率，社会福利最大化。
各种金融产品均可如此交易。
这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。
总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。
中国应积极发展互联网金融模式目前，我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。
首先是央行给三大移动运营商发放了第三方支付牌照。
其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。
最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，比如温州民间借贷登记服务中心和阿里小贷公司。
截至2012年2月末，阿里小贷已累计为10.30万户小微企业发放信用贷款，累计放贷超过260万笔、170亿元。
但也出现了一些问题，主要在人人贷方面，银监会2011年发布通知(银监办发［2011］254号)，向商业银行提示人人贷的潜在风险。
我们认为，目前以人人贷为代表的互联网金融模式为个人提供了新的投融资渠道和便利，满足了普通民众的金融需求，手续简便、方式灵活，是现有银行体系的有益补充，有经济学上的合理性，在发展初期遇到一些问题在所难免，不能因为出现问题就将其扼杀在襁褓之中。
在互联网金融未来发展方向的思考上，银行逐渐走到了国内互联网企业的前头。
互联网给传统金融行业带来的生存危机感正在银行圈子里深化蔓延。
以脸谱为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存——这是马蔚华不久前在公开场合演讲时开始反复强调的一个观点。
互联网消费金融资产证券化探讨作者：王媛来源：《辽宁经济》2020年第10期〔内容提要〕互联网消费金融资产证券化源于2005年出台的《信贷资产证券化试点管理办法》，该政策的提出使得时代背景发生了变化，大量从业者开始进行互联网消费金融资产证券化。
虽然该项工作的开展使得金融功能朝多元化、深化等利好方向发展，但同样也造成了诸多问题与风险，因此整体上现代互联网消费金融资产证券化的发展并不健康。
本文为了让互联网消费金融资产证券化更加健康发展，重点分析当前存在的风险与问题，并提出相关策略。
〔关键词〕互联网消费金融资产证券化根据现状可知，互联网消费金融资产证券化是势在必行的一项举措，若在证券化健康发展的条件下，有利于我国金融行业乃至市场用户的发展，但实际情况却显示证券化发展并不健康，现状令人担忧。
因此，如何解决现有问题，保障互联网消费金融资产证券化健康发展成为了一项值得思考的课题。
这样的背景下，有必要对互联网消费金融资产证券化进行探讨，从现状问题上确立优化方向，再通过相关策略解决问题，对此进行研究具有一定现实意义。
一、互联网消费金融资产证券化现状风险与问题1.信用及法律复合风险。
互联网消费金融资产证券化现状中最突出的就是法律风险，其主要特征是信息透明度不足。
证券化会使得互联网消费金融资产的流动性、期限、风险朝利好方向发展，此举势在必行。
但在证券化条件下，互联网消费金融资产因为信息透明度不足，暴露出一种复合型的法律风险，主要包含常见的信用风险与透明度风险，即当用户办理互联网消费金融资产证券化业务后，其首先会遭遇信用风险，有可能承受经济损失；其次在办理过程中因为信息透明度不足，所以并不了解相关的法律条款，使得在信用风险爆发后难以通过法律手段保全自身利益。
如某用户就在办理互联网消费金融资产证券化业务之后遭遇了“证券诈骗”（“证券诈骗”是典型的信用风险），随之希望通过法律手段追回自身损失，但实际操作过程中出现很多之前不明了的法律条款，使得追责不了了之，用户只能自己承担损失。
现代商贸工业2021年第21期5作者简介:孟江(1990-),山东泰安人,硕士,研究方向:农村金融㊂中国数字普惠金融发展现状、挑战和机遇孟 江(山东省农村信用社泰安审计中心业务科,山东泰安271000)摘 要:伴随互联网技术的不断创新,普惠金融逐渐进入数字化转型时代,与传统普惠金融相比具有更多相对优势㊂如今,数字普惠金融在我国不仅可以实现覆盖面更广,还能够触达更深层次,逐渐缩小在地域发展上的差异,对于个人㊁中小企业㊁商业银行等都产生重要影响,促进了我国国民经济的发展㊂但是,普惠金融的数字化转型升级既带来机遇和创新的动力,也同时面临一些不可避免的挑战,需要政府相关部门㊁信贷机构以及金融普惠对象共同努力㊂关键词:数字普惠金融;数字技术;互联网;融资约束中图分类号:F 2 文献标识码:A d o i :10.19311/j.c n k i .1672-3198.2021.21.0030 引言近年来,随着互联网发展,区块链㊁云计算㊁大数据㊁人工智能等信息技术的创新,中国普惠金融发展进入新时代㊂此前,在2013年11月,普惠金融首次作为一项国策在中共中央重要文件中被提出,之后在2016年9月杭州G 20峰会发布有关国际普惠金融高级文件,标志着中国普惠金融逐步进入数字普惠金融阶段㊂数字普惠金融与传统普惠金融相比更注重数字信息技术的应用,减少了对传统普惠金融网点的依赖,更具有地域穿透性,在数字支付㊁理财㊁消费㊁征信等多个领域都有应用,相关金融产品和服务以及支付模式都发生相应的改变,极大降低了金融服务成本,提升金融普惠效率㊂数字普惠金融借助互联网普及到偏远地区,让更多弱势群体受益㊂它的投资和借贷门槛低,一方面可以吸引更多社会上的闲置资金流,另一方面可将资金借贷出去得到充分利用㊂同时由于利用信息技术,既可以降低运营成本,也能提升服务质量和效率,使得这种线上线下有效结合的数字普惠金融受到很多客户欢迎㊂对于商业银行等金融机构来说,面对市场竞争压力,能够促使其转变商业模式㊂挑战和机遇是相伴相随的㊂数字普惠金融在促进国民经济的发展过程中,同时也存在一些拦路虎,为了更好分析阻碍其发展的因素从而加快数字普惠金融的建设,本文将借助北京大学数字金融中心的金融指数相关数据分析其发展现状,机遇和挑战㊂1发展现状图1 2011-2018年省级数字普惠金融指数的均值和中位值总的来说,在过去几年里,数字普惠金融的发展速度很快,由图12011-2018年省级数字普惠金融指数的均值和中位值可以看出,我国数字普惠金融是一直快速增长的㊂1.1 数字普惠金融客户触达能力更强数字普惠金融的发展在不同的地区之间有差异,但这些差异在不断缩小㊂根据焦瑾璞提供的2013年的传统普惠金融指数,最大值上海市是最小值西藏自治区的2.8倍㊂而根据北大数字金融中心提供的2017年数字金融指数,最大值上海市只有最小值青海省的1.4倍㊂这说明,数字普惠金融和传统普惠金融相比,在地理位置层面的穿透性更好,能更好地触达到客户,缩小普惠金融在不同地区之间的发展差异,具有更广泛的覆盖度㊂1.2 不同层面的普惠金融在地区之间的差异不同在数字支持服务程度层面,数字普惠金融在不同地区之间的差异最小㊂由表1,在数字支持服务排名前十的省份中,多数为经济较为不发达的偏远地区,这正是数字支持服务程度地区差异小的原因㊂也证实了上文提到的数字普惠金融客户触达能力强㊂表1 2015年省份总指数及一级指数前十名数据来源:北京大学数字普惠金融指数㊂在覆盖广度层面,地区间差异较大,在使用深度层面的差异最大㊂由表1可知,在覆盖深度和使用广度排名前十的省份中,多数为经济发展较为发达的东部沿海地区㊂由于数字支持服务在经济较为发达的地区已经发展到一定瓶颈,其发展速度相较于经济落后地产业经济现代商贸工业2021年第21期6区较慢,所以更多的是发展数字普惠金融的使用深度和覆盖广度㊂2 挑战数字普惠金融以传统普惠金融为基础,利用信息技术创新,降低成本,拓宽融资渠道,提高资金供需效率,缓解融资约束问题㊂但在发展过程中,也面临一些挑战㊂2.1 中小企业信用数据的完整性受限,阻碍数字普惠金融的良好应用数字普惠金融应用信息技术进行信贷决策的关键是核心数据的质量,但由于信息的不透明,搜集到的中小企业的信息多为行为社交等数据,这对于判断其是否存在欺诈行为具有一定作用,但在反应财务价值方面十分有限㊂我国现阶段很多中小企业缺乏健全的现代企业管理制度,信息建设不成熟,无法向信贷机构提供有效㊁及时㊁全面的财务数据㊂信贷机构无法掌握准确信息,普惠群体的融资许可受到约束㊂2.2 中小企业抵押担保物不足,商业银行盈利不确定性较大中国现阶段很多中小企业都只具备轻资产的特征,无法达到商业银行对抵押物的要求,同时由于市场风险㊁利率风险㊁技术风险㊁违约风险等不确定因素,商业银行的收益缺乏稳定安全保证,因此,中小企业从数字普惠金融中收益有限㊂2.3 中小银行要面对普惠金融数字化转型带来更为艰难的挑战在普惠金融数字化转型过程中,大型银行和互联网金融机构能够利用自身优势及时适应转型升级带来的挑战,而中小银行却面临更为复杂的挑战㊂数字化普惠金融要求转变传统银行的商业和思维模式,不再局限于风险定价㊁风险管理和信用分析核心竞争力,同时要求以客户为本位替换以价值链为本位的思维模式㊂2.4 缺乏健全的社会信用体系,信息不对称问题亟待解决数字普惠金融的发展,需要有完善的信用体系为基础㊂目前,我国有关社会信用体系的法律条例比较碎片化,判断标准不一致㊂另外,社会信用基础设施不健全,数据信息共享平台能够覆盖中小企业还不完备,动态信息披露受到部门之间界限的阻碍,对企业多头借贷的信息也很难囊括,同时缺乏专业权威的信用评级机构㊂3 机遇3.1 政府对数字普惠金融的支持力度加大为应对疫情带来的影响,政府出台了一系列支持政策,给数字普惠金融的发展创造了机遇㊂(1)从供给侧看,这些政策为金融机构发展数字普惠金融提供了更有力的支持㊂首先,人民银行放宽货币政策,向普惠金融定向释放降准资金,降低中小银行20%的拨备覆盖率㊂银保监会鼓励金融机构对小微企业给予政策上的调整,例如调整还款付息安排㊁降低贷款利率㊁展期续贷等㊂这些政策增加了金融机构的流动性,降低了金融机构的资金成本㊂其次,银保监推行无接触贷款计划,鼓励金融机构积极拓展线上金融服务,提高了金融服务的数字化程度㊂最后,工信部将进一步推进数字基础设施的建设,培育壮大数字经济的新动能,为数字普惠金融的发展提供了技术上的支持㊂(2)从需求侧看,这些政策加大了弱势群体对于数字普惠金融服务的需求㊂首先,财政部和国家税务总局实行减税降费㊁社保减免㊁生产补贴等措施,缓解了小微企业和个体工商户在疫情影响下的经济压力,提高了对数字普惠金融服务的需求㊂其次,多个省市发行数字消费券以刺激消费,增加了弱势群体对数字金融服务的使用㊂最后,一些企业也推出对小微企业㊁个体工商户和消费者的优惠政策,例如减免租金㊁延长账期㊁降低售价等,降低了其生产生活成本,刺激他们对普惠金融服务的需求㊂3.2 数字普惠金融有很大的发展空间首先,数字普惠金融的潜在客户有很多㊂受疫情的影响,一方面,部分企业和个人可能面临着此前没有遇到过的资金短缺的问题,从而社会的贷款需求增加;另一方面,医药器械等企业由于社会需求增加和疫苗科研经费的增加,会在此前的基础上扩大贷款需求㊂其次,数字普惠金融的需求增加㊂疫情后期,人们的需求反弹,出现报复性消费等现象,总需求增加,投资增加,对信贷等金融服务的需求增加㊂再次,数字普惠金融的客户黏性增强㊂受疫情影响,一些政府和企业政策的实施,使得更多资源流向资金短缺的小微企业,增加了其对数字普惠金融服务的黏性㊂最后,数字普惠金融发生内生性变革㊂面对疫情的应对措施暴露了目前金融服务流程中存在的问题,为数字金融服务的进一步发展提供了动力㊂3.3 全社会的数字化转型加快疫情期间推行的无接触服务促进了数字技术的进步,推动了数字化产业的发展,加快了全社会的数字化转型,为数字普惠金融的发展提供了新的机遇㊂一方面,政府加快数字化转型以提高行政效率,运用云计算㊁大数据等技术进行疫情防控;另一方面,企业加快数字化转型,利用线上运营模式,提高经营管理水平,例如许多主打线下销售的零售企业,由于疫情的冲击,主动或被动选择线上销售模式,企业员工的线上工作模式也加快了数字化转型㊂参考文献[1]李继尊.关于互联网金融的思考[J ].管理世界,2015,(07):1-7+16.[2]焦瑾璞,黄亭亭,汪天都,等.中国普惠金融发展进程及实证研究[J ].上海金融,2015,(04):12-22.[3]蒋亮,郭晓蓓,邓金堂,等.普惠金融视角下的小额信贷问题㊁原因与对策建议[J ].西南金融,2021,12(01):38-49.[4]黄益平,黄卓.中国的数字金融发展:现在与未来[J ].经济学(季刊),2018,17(04):1489-1502.。
互联网金融体制下金融监管的创新———以大学生网贷为例分析李玉珍南昌大学法学院，江西南昌330031摘要：随着社会的发展，科技的逐渐进步，代表着资金的金融与代表着技术的互联网逐步融合，又一种新型的行业诞生了，新生的互联网金融在对我国传统金融模式带来极大的冲击同时也对社会经济的发展带来巨大影响，因此也产生了许多问题。
本文中，笔者将通过对属于互联网金融中大学生网贷现象中存在的弊端进行分析，指出其中的问题，并就其监管上的问题与创新进行说明，以期从对该细微处的思考能使我国互联网金融体制下金融监管的完善有所裨益。
关键词：互联网金融；监管；大学生网贷中图分类号：D922．28文献标识码：A文章编号：2095－4379－（2016）19－0117－02作者简介：李玉珍，女，汉族，江西宜丰人，南昌大学法学院，2013级本科生。
一、案例引入2016年3月9日晚，在河南某经济学院就读的一名大学生小郑沉迷赌球而冒用或借用同学身份信息进行网贷通过校园网贷借款，欠下60多万元巨款，导致债务缠身，最终无力偿还选择在山东青岛跳楼自杀，跳楼身亡的消息突然传出，让人震惊。
一个受高等教育具有理性意识的大学生缘何会贷款，又因何会因欠债累累而选择死亡？发生这个悲剧纵然有该大学生自身的原因，同时也引发了人们对校园网贷管理的思考。
一个在校大学生，一无巨额财产二无固定工作，先不论其是出于何种原因贷款，单就网贷平台在明知或者可能明知其无力偿还的可能下，就轻易贷款给学生，这在引导恶性消费的同时对于社会经济尤其是互联网金融领域也产生不利影响。
本文从大学生网贷入手，分析其中存在的金融监管问题及试述应有的监管手段的创新。
二、大学生网贷中存在的问题大学生群体广、消费需求的旺盛、素质较高信用消费意识较强，兼之运用网络技术的普遍，使得高校市场这块大蛋糕成为如今互联网金融公司网上信贷行业疯狂啃食的砧上鱼肉。
当信贷行业被互联网金融强势打破时，校园网贷就形同撒向大学生的诱饵和鱼钩，利用大学生群体作为年轻人想要一展所长的激情或盲目攀比的心态，一面给大学生消费贷款、创业贷款提供了很大便利，另一面因为风险难以控制，致使众多的校园网贷平台的坏账率难以阳光化。
安徽政府性融资担保体系重塑的实践与思考2014年，安徽率先建立省市县（区）政府性融资担保体系、推出政银担“4321”风险分担模式之后，服务中小微企业、“三农”的融资担保能力得到极大提升。
经过多年运行，尤其是疫情发生以来，体系逐渐积累了较大的代偿风险，业务拓展受到较大制约。
2022年，在监管部门指导支持下，在省政府直接领导下，安徽推动全省政府性融资担保体系的重塑，取得积极成效，也存在一些困难和问题。
一、安徽政府性融资担保体系重塑的主要措施和成效（一）深入开展追偿挽损和呆账核销专项行动开展了非诉讼清收、诉讼清收、补充资本金、不良资产转让、呆账核销五大举措，开展呆账核销专项行动，“一企一策”制定高风险担保机构出列方案，同时，成立专案组，结合逃废债打击及案件执行攻坚行动，加大呆账追偿力度，全省政府性融资担保体系成员的资产质量、风险意识、防控能力和机制建设明显提升，三级资产比例情况大为改善，政府性融资担保机构担保能力得到有效恢复和提升。
（1）截至2022年末，全省共核销项目1385笔、46.22亿元，累计清收现金74.79亿元，接收抵债资产9.51亿元，累计核销呆账16.15亿元，各级政府向政府性担保机构补充流动资金30.52亿元。
（2）2022年，38家中高风险机构全部出列、代偿余额规模降低超40%。
2022年的代偿率由2019-2021年的3.69%、3.98%、3.42%降为2.69%，为近7年来最低水平。
（3）全省体系成员的Ⅰ级资产、Ⅱ级资产之和为资产总额扣除应收代偿款后的为75%，Ⅲ级资产为资产总额扣除应收代偿款后的24%，均优于监管要求。
截至2022年底，全省仅剩资本实力较弱、历史包袱较重的少数政府性融资担保机构不达标。
（二）推动体系成员持续完善内控制度体系内政府性融资担保机构，均不断完善法人治理结构，建立健全“三会一层”制度，解决公务员兼任高管等问题，完善“三重一大”事项决策实施办法，建立完善独立评审机制，健全风险防控制度，强化保后监督管理，推动合规经营、稳健发展。
互联网思维下的商业模式创新路径研究共3篇互联网思维下的商业模式创新路径研究1互联网思维下的商业模式创新路径研究随着互联网的不断发展，越来越多的企业开始注重互联网思维的运用，尤其是在商业模式的创新方面。
互联网思维强调以用户为中心，注重用户需求并及时反馈调整，以用户体验为核心，依靠精准的数据分析和技术支持，不断优化产品和服务。
在这样的思维下，商业模式创新成为各企业在市场竞争中的重要策略之一。
本文就从互联网思维的角度出发，探讨商业模式创新的路径。
一、发掘客户需求发掘客户需求是商业模式创新的第一步。
在互联网思维的经营理念下，以用户为中心是至关重要的。
要了解客户需求，可以通过多种方式进行收集，如在线调查、数据挖掘、用户体验测试、社交媒体跟踪等等。
通过这些手段，企业可以了解到客户的痛点、需求、偏好等信息，进而确定商业模式创新的方向。
以滴滴为例，该公司通过大数据分析及时了解到了用户的行为特点，定位用户需求，重新设计商业模式，提供了具有个性化需求、安全可靠的垂直出行服务，取得了巨大成功。
二、整合平台资源在获得客户需求的基础上，企业需要整合平台资源，为用户提供更完善的服务。
整合平台资源包括整合行业上下游的资源，建设多元化的服务系统和创造点对点的开放式互联网平台，打造一个完整的生态系统。
比如，支付宝、淘宝等互联网企业通过互联网技术整合了金融、电商等资源，建立“一站式”的综合服务平台。
通过大数据分析，实现担保交易、信用评估等功能，为用户提供更便捷的交易服务。
三、注重用户体验用户体验是商业模式创新的核心。
在互联网时代，用户体验涉及到网站、APP、社交媒体、在线客服等多个方面。
提供良好的用户体验是企业长期发展与赢得用户心的基础。
以美团点评为例，该企业在互联网时代运用“O2O服务”（线上到线下服务）利用平台优势和技术支持，打通线上与线下，为用户提供高品质、高效率的服务体验。
此外，美团点评尝试推动线上用户互动，开设点评互动、优惠券抢购等活动，提高用户粘性。
