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小微企业融资问题与解决方案小微企业是中国经济中的重要组成部分，占据了大量市场份额，为就业和经济增长做出了巨大贡献。
然而，对于小微企业来说，融资问题一直是困扰他们的难题。
一、小微企业融资问题小微企业在融资过程中面临的问题主要有以下几个方面：1.信用评级低小微企业规模较小，没有太多的资产和信誉积累，因此银行、投资人等融资方对其信用评级较低，难以获得较高的贷款额度和融资利率。
2.担保不足由于小微企业的资产规模较小，往往难以提供足够的担保品来获得融资，银行等融资方也无法放心地借贷。
3.融资成本高小微企业担保不足，融资渠道受限，导致融资成本较高，这一成本远高于大型企业，影响企业的生产和经营发展。
4.贷款审批时间长小微企业通常不具备大企业的复杂组织机构和规范流程，这也导致审批时间较长，申请人在等待审批期间无法获得及时支持，影响企业正常经营。
二、小微企业融资解决方案在这个问题日渐突出的时代，小微企业需要寻找合适的解决方案来缓解融资难度。
以下是几个可行的方案：1.政府扶持政府需要大力支持小微企业发展，通过财政资金、税收优惠等手段，降低企业融资成本、提高融资效率，帮助企业发展。
2.金融机构优化服务金融机构需要针对小微企业的特点，优化融资审核流程，提高审批效率，降低利率、增加贷款期限、缩短贷款到账时间等措施来帮助小微企业获得融资。
3.拓宽融资渠道小微企业需要拓宽融资渠道，充分利用线上融资平台等新型融资手段，实现“双创”和大众融资等模式。
此外，借助创投和天使投资等专业机构也能有效增强小微企业的融资渠道。
4.提高信用评级通过加强自身的信誉积累，建立完善的资产证明、业绩记录，小微企业可以在银行等融资方面建立良好的信用记录，从而提高信用评级，获得更好的融资服务。
总之，对于小微企业来说，融资是一个硬骨头。
解决融资问题需要政府的支持，金融机构的优化服务以及企业自身的努力。
小微企业需要深入研究当前的融资环境，全面了解融资市场，开拓融资渠道，增强自身的信誉及财务实力，以获得更好的融资服务和发展机遇。
互联网金融下小微企业融资模式与路径分析随着互联网金融的兴起，小微企业融资渠道逐渐多样化，融资路径也变得更加灵活。
互联网金融为小微企业提供了更多融资的机会和方式，通过互联网金融平台，小微企业可以更加便利地获取资金支持。
但是在这样一个机会与挑战并存的时代背景下，小微企业如何选择适合自己的融资模式与路径，成为了一个需要慎重考虑的问题。
本文将对互联网金融下小微企业融资模式与路径进行分析，并提出建议。
一、互联网金融下小微企业融资模式的发展特点1. 多元化互联网金融为小微企业提供了多种融资模式，不仅有传统的信贷融资、股权融资、债权融资等，还有线上众筹、P2P网络借贷、供应链金融等新兴的融资方式。
小微企业可以根据自身的需求和特点选择适合自己的融资模式，更加灵活地获取资金支持。
2. 便捷性互联网金融平台的发展使得小微企业融资的流程更加便捷。
传统的融资方式需要花费大量的时间和精力，而互联网金融平台提供了线上申请、审核和放款等一站式服务，极大地简化了融资流程，提高了融资效率。
3. 风险可控互联网金融平台通过大数据风控、去中介化等手段降低了融资的风险。
小微企业可以根据自身的信用状况和经营情况获取相应的融资支持，同时借助互联网金融平台的信息披露和监管，能够更好地控制融资风险。
二、互联网金融下小微企业融资路径的选择1. 根据资金需求小微企业在选择融资路径时，首先要明确自己的资金需求。
不同的融资路径适用于不同规模和阶段的企业，对于短期资金缺口较大的企业，适合选择供应链金融等短期融资方式；而对于长期发展需求较大的企业，则可以考虑股权融资、债权融资等长期融资方式。
2. 结合企业发展阶段企业发展的各个阶段对融资路径有不同的要求，小微企业在选择融资路径时，需要结合自身的发展阶段来进行选择。
初创期的小微企业可以选择众筹、创投等风险投资方式；而成长期的小微企业则可以考虑银行贷款、债券融资等传统融资方式。
3. 风险可控在选择融资路径时，小微企业要注重风险的可控性。
小微企业融资服务方案小微企业是我国经济发展的重要组成部分，但由于其规模相对较小，信用状况一般较为薄弱，融资难的问题始终困扰着其发展。
为了解决小微企业融资难的问题，需要提供定制化的融资服务方案，以下是一种可能的方案：一、政府支持1.创建小微企业融资服务平台，整合各类政府融资资源，为小微企业提供便捷的融资渠道。
2.设立小微企业专项基金，提供贴息贷款和担保服务，降低小微企业的融资成本和风险。
3.建立小微企业信用评价体系，给予信用等级评定和信用贷款额度的设定，提高小微企业的融资能力。
二、金融机构支持1.制定小微企业信用贷款政策，降低融资门槛和利率，提供更多的融资额度。
3.优化小微企业贷款审批流程，缩短贷款审批时间，提高小微企业的融资效率。
三、创新融资工具1.发展小微企业债券市场，为小微企业提供债券融资渠道，帮助其扩大融资规模。
2.引入小微企业股权众筹平台，为小微企业提供股权融资的途径，帮助其快速获得资金。
3.推广小微企业融资租赁模式，通过租赁方式帮助小微企业扩大生产规模。
四、培育金融人才1.加强金融从业人员培训，提高金融机构和政府相关机构的融资服务水平，为小微企业提供更专业、高效的服务。
2.建立小微企业融资师制度，培养一批专业的小微企业融资师，为小微企业提供全方位的融资服务和指导。
五、加强信息共享1.建立小微企业融资信息互联网平台，实现企业融资信息的共享和透明，提高金融机构对小微企业的信任度。
2.建立小微企业融资风险预警系统，监测和预警小微企业融资风险，防范和化解金融风险。
以上是一种可能的小微企业融资服务方案，通过政府支持、金融机构的融资服务、创新融资工具的引入、金融人才培育和信息共享等方面的措施，帮助小微企业解决融资难题，促进其健康发展。
同时，需要强调提高小微企业的自身发展能力，包括提高企业的管理水平和市场竞争力，以吸引更多的融资机构关注和支持。
小微企业融资支持策划方案一、背景小微企业在国民经济中占据着重要地位，它们不仅为社会提供了大量的就业机会，还推动了创新和经济增长。
然而，融资难题一直是制约小微企业发展的关键因素。
由于小微企业规模较小、信用记录不完善、缺乏抵押物等原因，往往难以从传统金融机构获得足够的资金支持。
为了促进小微企业的健康发展，制定一套有效的融资支持方案显得尤为重要。
二、目标本方案的目标是为小微企业提供多元化、便捷、低成本的融资渠道，满足其在不同发展阶段的资金需求，帮助小微企业突破融资困境，实现可持续发展。
三、主要措施（一）建立小微企业信用评估体系1、整合税务、工商、社保等多部门数据，构建全面的小微企业信用数据库。
2、引入第三方信用评估机构，结合大数据分析和人工审核，对小微企业进行客观、准确的信用评级。
（二）创新金融产品和服务1、开发适合小微企业的信用贷款产品，减少对抵押物的依赖。
2、推出应收账款融资、订单融资等供应链金融产品，依托核心企业的信用为上下游小微企业提供资金支持。
3、鼓励金融机构开展知识产权质押融资，将小微企业的无形资产转化为有形的资金支持。
（三）设立政府引导基金1、政府出资设立小微企业发展基金，引导社会资本参与。
2、对符合产业政策、具有发展潜力的小微企业进行股权投资，支持其技术创新和市场拓展。
（四）搭建融资服务平台1、建立线上线下相结合的融资服务平台，整合金融机构、小微企业、政府部门等各方资源。
2、提供融资咨询、项目对接、政策解读等一站式服务，提高融资效率和成功率。
（五）加强金融知识普及和培训1、组织开展金融知识培训活动，提高小微企业主的金融素养和融资能力。
2、定期举办融资对接会，促进金融机构与小微企业的沟通交流。
（六）优化政策环境1、出台税收优惠、财政贴息等政策，降低小微企业融资成本。
2、建立健全风险补偿机制，对金融机构为小微企业提供融资服务所产生的风险进行合理补偿。
四、实施步骤（一）第一阶段（1-3 个月）1、完成小微企业信用评估体系的框架设计，明确数据采集范围和评估指标。
小微企业融资问题与解决方案随着经济的发展，小微企业在社会经济中所占的比重逐渐增加，但是由于其规模小、资金有限等因素，小微企业在融资方面面临着一系列问题。
本文将从小微企业融资问题的现状出发，结合融资的渠道和解决方案进行深入分析，以期为小微企业提供一些有益的建议。
一、小微企业融资问题的现状1.融资难小微企业由于规模小、信用低以及抵押品不足等因素，往往难以获得银行贷款或者其他融资渠道。
2.融资成本高即使获得融资，由于企业规模小，往往需要支付更高的融资成本。
3.融资周期长小微企业在融资过程中，由于资料准备不充分、审批条件严格等原因，往往需要花费更长的时间。
二、小微企业融资的解决方案1.银行贷款银行作为小微企业融资的主要渠道，虽然审批条件相对严格，但是银行的贷款成本相对较低。
小微企业可以通过提供财务报表、经营计划等材料，增加获得贷款的机会。
2.政府扶持政府对小微企业的融资问题十分重视，通常会通过各种财政补贴、低息贷款、担保等政策支持小微企业的融资需求。
小微企业可以通过申请各项政府扶持政策，获得更多的资金支持。
3.资本市场融资小微企业也可以通过发行股权、债券等方式在资本市场融资。
尽管对于规模较小的企业来说，在资本市场融资可能存在一定的难度，但是通过培育自身的品牌、提高企业运营水平等方式，也是可行的融资途径。
4.多元化融资小微企业可以通过多种渠道进行融资，包括银行贷款、政府扶持、资本市场融资等，以规避融资风险，降低融资成本。
5.投融资小微企业也可以通过吸引投资者进行投融资。
例如，可以通过天使投资人、风险投资机构等方式为企业注入更多资金，并且在企业管理、市场开拓等方面提供支持，促进企业的健康发展。
6.创新融资渠道小微企业可以通过创新的融资渠道融资，包括P2P网贷、互联网借贷、小额贷款公司等方式，以提高融资的便利性和灵活性。
三、小微企业融资问题的对策建议1.提高企业信用小微企业应加强自身的信用管理，建立良好的信用记录，增加获得融资的机会。
4民生银行小微企业金融服务方案一、方案背景近年来，我国小微企业数量快速增长，成为国民经济的重要组成部分。
然而，由于小微企业规模较小、抗风险能力较弱，融资难、融资贵问题一直困扰着它们的发展。
为贯彻落实国家关于支持小微企业发展的政策，4民生银行针对小微企业金融服务需求，制定了一套全面、高效的金融服务方案。
二、服务对象1.注册地在中华人民共和国境内，具有独立法人资格。
2.从业人员不超过300人，总资产不超过4亿元。
3.具有明确的经营方向和盈利模式，具备一定的市场竞争力。
三、服务内容1.融资服务（1）信贷产品：针对小微企业的资金需求，4民生银行推出了一系列信贷产品，包括流动资金贷款、固定资产贷款、个人经营性贷款等。
（2）利率优惠：对符合条件的小微企业，4民生银行实行优惠利率，降低融资成本。
（3）还款方式：提供等额本息、等额本金、按月还息等多种还款方式，满足不同企业的需求。
2.支付结算服务（1）账户管理：为小微企业客户提供便捷的账户开立、变更、撤销等服务。
（2）支付工具：提供网上银行、手机银行、POS机等多种支付工具，满足企业日常结算需求。
（3）跨境支付：为小微企业客户提供便捷的跨境支付服务，助力企业拓展国际市场。
3.财务管理服务（1）财务咨询：为企业提供财务规划、税收筹划等咨询服务。
（2）财务软件：为企业提供财务软件，帮助企业规范财务核算，提高财务管理水平。
4.金融服务增值（1）企业培训：定期举办小微企业金融服务培训，提升企业金融素养。
（2）银企对接：组织银企对接活动，帮助企业与金融机构建立合作关系。
（3）政策宣传：及时传递国家关于小微企业发展的政策信息，助力企业享受政策红利。
四、服务流程1.企业申请：小微企业根据自身需求，向4民生银行提交融资申请。
2.银行审查：4民生银行对企业的资质、信用状况等进行审查。
3.贷款发放：审查通过后，4民生银行向企业发放贷款。
4.贷后管理：4民生银行对贷款资金的使用情况进行跟踪管理，确保资金安全。
《市小微企业金融服务方案》一、背景小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在稳定就业、促进创新、推动经济发展等方面具有不可替代的作用。
然而，小微企业在发展中面临的最大难题就是融资难、融资贵。
为了更好地服务小微企业，提高金融服务效率，制定本方案。
二、目标1.提高小微企业金融服务水平，满足其融资需求，助力企业发展。
2.降低小微企业融资成本，减轻企业负担。
3.优化金融资源配置，促进金融业与实体经济的深度融合。
4.建立健全小微企业金融服务体系，形成可持续发展的良性循环。
三、措施1.加大政策支持力度（1）完善小微企业金融服务政策体系，制定一系列可操作、易执行的政策措施。
（2）落实税收优惠、财政补贴等政策，鼓励金融机构为小微企业提供优惠利率贷款。
（3）加强对金融机构的考核评价，引导其加大对小微企业的支持力度。
2.创新金融服务产品（1）针对小微企业的特点，开发符合其需求的金融产品，如短期限、低利率、无抵押贷款等。
（2）推广知识产权、股权、应收账款等质押融资业务，拓宽小微企业融资渠道。
（3）加强与互联网、大数据、等技术的融合，提高金融服务效率。
3.优化金融服务渠道（1）完善线上线下相结合的金融服务体系，实现小微企业金融服务全覆盖。
（2）加强金融基础设施建设，提高金融服务便捷性。
（3）加强与小微企业合作，搭建多元化、多层次的金融服务平台。
4.降低融资成本（1）引导金融机构合理降低贷款利率，减少企业融资成本。
（2）加强对小微企业融资成本的监测和分析，及时发现和解决问题。
（3）优化金融服务流程，简化贷款审批手续，提高金融服务效率。
5.提升金融服务能力（1）加强金融机构内部培训，提高员工服务水平，提升金融服务能力。
（2）引进专业化人才，增强金融机构在小微企业金融服务领域的专业水平。
（3）加强与高校、科研院所的合作，推动金融科技创新，提升金融服务水平。
四、组织实施1.加强组织领导，成立市小微企业金融服务工作领导小组，统筹协调各方力量，确保方案的落实。
小微企业融资模式及策略随着中国经济的快速发展，越来越多的小微企业开始涌现，这些企业因为资本积累和信誉度欠缺，往往很难获取到融资，从而影响到企业的生存和发展。
本文将探讨一些小微企业融资的模式和策略。
一、传统融资方式传统的融资方式主要包括银行贷款和发行债券，这些融资方式的特点是利率低，期限长，适用于企业规模较大或者信用度比较高的企业。
对于一些小微企业来说，因为规模小，借贷额度比较低，因此银行贷款往往需要提供抵押物或担保，这增加了企业的融资成本。
而发行债券则需要具备较高的信用度和专业的律师、财务等团队，企业往往没有这个条件。
二、新型融资方式随着社会经济的变迁，越来越多的新型融资方式开始出现，比如：股权众筹、P2P网络借贷和投资基金等。
股权众筹是指将企业股权转化为一定数量的股份，然后通过网络平台向社会公众募集资金的方式来融资。
股权众筹的优点是能够扩大企业股东的责任范围，增强企业的透明度和信誉度，但是同时也存在风险，需要企业具备一定的社会责任感。
P2P网络借贷适用于企业短期融资需求，因为其自由、快捷的特点而备受欢迎。
P2P融资的优点是灵活、快速、无抵押，但是也存在风险，需要企业进行风险评估和风险控制。
投资基金则是指一些机构或个人为小微企业提供融资，并以收益和融资创造价值为目标来进行投资的一种方式。
投资基金投资时会选择性较强，需要具备较强的专业能力和一定的资本实力。
三、合理融资策略在选择融资方式时，企业应该根据自身的情况和需求制定相应的融资策略。
比如说，如果企业需要短期融资，可以选择P2P网络借贷；如果企业需要长期融资，可以选择银行贷款或发行债券；如果企业需要扩大股东范围并提高信誉度，可以选择股权众筹。
此外，企业在进行融资时，还需要注意以下几点：1. 审查融资方的信誉度和经营能力。
2. 合理使用融资资金，避免浪费和不当使用。
3. 建立健康的财务管理制度和投资决策机制，制定明确的融资计划和目标。
4. 进行风险评估和风险控制，避免出现金融风险。
小微企业融资模式及方案
随着社会经济的发展，小微企业形成了新兴市场，但由于多种
原因，小微企业很难得到融资，导致其发展受限。
因此，为了协助
小微企业更好地获得融资，必须采取有效的融资模式和方案。
本文
将介绍小微企业融资的常见模式和方案，以期帮助小微企业获得融资，进一步促进小微企业的发展。
一、常见融资模式
1.银行贷款
银行贷款是小微企业最常见的融资方式。
小微企业可以向银行
申请资金，用于企业的扩大或发展。
银行将审核企业的财务状况、
借款用途等方面的信息，然后根据企业的信用评级等综合因素来确
定贷款金额，同时借款方必须还款利息。
2.债券融资
债券融资指的是企业发行债券，并由投资者购买。
债券是一种
有限期的证券，通常会在约定期限内每年支付固定利率的息票，并
在到期时向债券持有人偿付本金。
小微企业可以通过发行债券来增
加资本，但需要承担高额的费用和利息支出，同时也要接受外部资
本的影响。
3.股权融资
股权融资是企业发行股票的方式，以向投资者募集资金的手段。
小微企业通过将股权出售给投资者，来增加企业的资本，这样融资
风险就由投资者承担。
小微企业通过股权融资获得的资金没有限制，。
小微企业融资难题及解决方案随着互联网时代的到来，小微企业获得了更多的机会和平台来展示自己的特色和品牌，也带来了更多的竞争和挑战。
在这个过程中，融资难题已经成为小微企业发展的一道门槛。
为了解决这个问题，我们需要探讨小微企业融资难题及解决方案。
一、小微企业融资难题小微企业的融资难题主要体现在以下几个方面：一是资金量小。
相比于大型企业，小微企业的规模较小，无法提供大量的资金保障。
这也导致了它们在融资时受到资本市场的冷落。
二是风险高。
小微企业的经营风险往往比大企业要高，这也让融资难度陡增。
许多金融机构，必须对融资对象进行风险评估，小微企业在这方面往往处于不利地位。
三是信息不对称。
小微企业往往没有良好的公信力和声誉，很难在金融市场中与其他企业采取平等的交互。
许多金融机构对它们的身份和财务状况存在怀疑和疑虑。
以上几点是小微企业在融资方面面临的主要问题，也是使其在融资市场中处于劣势的原因。
如何解决这些问题，让小微企业能够更好地获得融资是当务之急。
二、小微企业融资解决方案针对小微企业融资难度较大的问题，我们可以从以下几个方面进行改善。
一是加强政策引导。
政府应该加大对小微企业的金融支持，出台针对性的政策，提高小微企业的融资能力。
例如，优化税收政策，鼓励金融机构积极支持小微企业的借贷需求。
二是创造多元化融资渠道。
除了传统的贷款和担保机制，还应该积极推广新兴的融资方式，如股权众筹、互联网金融等。
这样，不仅可以为小微企业提供更多的融资机会，同时也会促进创新的融资模式的发展。
三是加强信息公开。
加强企业财务信息和经营能力的公开，让更多的金融机构了解小微企业的经营状况，增强它们的信任度和信誉度。
这样，小微企业在融资市场中的地位就会得到提高。
四是加强风险管理。
为了提高金融机构对小微企业的贷款支持力度，应当加强对小微企业的风险管理，将相应的保障机制完善起来。
这样做不仅可以保护金融机构的安全，还可以增加小微企业的借款机会。
以上四点是提高小微企业融资实力的四种解决方案，希望通过这些措施，能让小微企业在未来的发展过程中得到更好的支持与帮助。
小微企业融资模式及方案中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。
根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。
而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。
因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。
如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。
这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。
笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。
笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。
一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。
有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。
小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。
最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。
由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：第一，收益覆盖风险原则。
该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。
小微企业融资属于高风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必然要求高回报。
在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于劣势，没有平等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终的决定权。
小微企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及住房按揭业务。
该原则是发展小微企业融资业务并形成规模化的基本出发点和必然要求。
据笔者了解，小微企业贷款的利率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。
第二，大数法则定律原则。
该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方面，以及“量与质”相互辩证的风险管理理念方面。
“大数法则”要求银行(金融服务提供者)首先要研究小微企业及其所处行业特点，并进行系统性地规划。
小微企业的行业分布较广，有些行业风险较小且属于当地特色，如云南的茶叶行业、西安的家居、旅游等行业，但有些行业则不宜介入，如歌舞娱乐、桑拿洗浴以及诸如受宏观经济影响严重的出口依赖型行业等。
在先行规划的前提下有计划地介入相关小微企业，大数定律就会发挥有效的指挥棒作用，系统性风险会有效降低。
另一方面，大数法则定律原则要求小微企业的客户数量要足够多，而单户的贷款金额要保持在一定额度之下，不能过大(一般认为200万元以下的贷款要占主要比例)，即要在控制单户贷款金额的前提下，保持足够数量的有效存量客户，客观上通过“数量”实现分散和降低小微企业整体信贷风险的目的，“以量补质”，允许并容忍合理范围不良资产(率)的存在。
如果深究下去，该两大“宝藏原则”引申出的内涵可能会更多。
除此之外，笔者认为在小微企业融资业务的开展初期，还应当明确和坚持以下两个原则：1、建立和实行“强调有效客户数量增加，且不鼓励大额融资”的阶段性考核原则。
在现阶段，小微企业融资业务并不成熟，也没有可直接借鉴和复制的成功经验，银行不应当完全依赖于“经济利润”指标对营销人员进行考核，发展初期不应当过分强调“创利”考核的权重，而客户数量的培育和积累(包括存量及新增客户数量两方面)，可能显得更为重要些。
同时借鉴包商银行小额贷款的成功经验，在业务发展初期应当避免盲目“求快做大”的发展思路，必须要坚持和强调授信额度的适度及金额限制/定，避免出现过多的大额融资现象，切实践行大数定律原则下的可持续发展的思路。
2、“尽职免责”原则的建立及制度化。
科学发展的小微企业融资业务应当主动设定一定的风险容忍指标，容许一定范围的不良资产存在。
目前，各大银行对中小及小微企业金融业务或者实行独立牌照的专营，或者在内部组建专业团队并进行集中作业服务，为了扫清专业营销及服务团队的“后顾之忧”，实现业务的规模化、流程化和批量化操作，笔者认为应当摒弃不良资产问责方面不科学的一刀切或“连坐追究”的旧做法，明确“尽职免责”原则内涵并使之制度化。
这项原则是银行小微企业融资业务可持续发展的重要内部保障。
二、国内目前常见的小微企业融资业务开展模式及方案目前国内在小微企业融资业务营销及开展方面普遍适用的模式有两种，一种是单户营销，另一种是区分不同业态商业集群进行批量开发。
两种开发或营销模式不存在优劣之分，只有适合与否、可操作与否之分。
单户营销或介入模式俗称“散单”，是小微企业融资业务发展的基本方案，但对于“零售业务批发做”的小微企业金融营销及发展思路来讲，立足于集群项目进行批量开发的模式更容易把小微企业金融做大做强。
在商业集群批量开发营销模式方面，民生银行的做法值得借鉴和推广。
民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。
在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群进行批量的、系统性开发和授信。
比如，根据产业链商户分布，将商户分为原材料供应商、制造商(厂商)、品牌代理商或经销商，并重点发展处于流通领域、成本能够迅速转嫁、有稳定分销渠道的代理商和经销商集群，以及大型、知名、垄断企业上游供应商集群;根据流通领域商业业态的不同特征，将商户分为交易市场商户、超市等卖场商户、商业街门店商户及电子商务门店商户等四大类，积极鼓励前三类业态的商户集群发展，并有针对性的给出授信方案。
由于小微企业在经营的规范性及担保措施方面不同于传统的大公司对公授信业务，故此，对小微企业的要求当然地要与传统的做法与观念有所区分与不同。
但在目前银行同业对中小企业，特别是小微企业的授信态度及政策方面，除邮政储蓄银行以及部分当地主要商行(尤其是经济发达地区)在“小额贷款业务”中推出非房产抵押担保类(如联保、信用等)的担保方式以外，固有的不动产抵押担保的崇拜思维依然根深蒂固。
值得一提的是，在商业集群项目的批量营销开发方面，民生银行对小微企业主(承贷主体)的担保要求相对比较灵活和多样，可供选择的担保方式超过10种,包括不动产抵押担保、共同担保(具体指房产+法人公司或专业担保公司保证)、供应链核心企业担保、专业担保公司保证担保、联保体联保、应收帐款质押担保、商铺承租权质押、集群项目项下市场管理方保证担保、自然人保证、自然人互保及信用方式等。
在授信产品方面，包括民生银行、招商银行及兴业银行等在内的多家银行，目前已成功推出了个人循环授信额度贷款产品，即在额度有效期内借款人可根据资金需求合理安排支用的金额，并可循环使用，但具体单笔贷款一般不超过1年。
当然，借款人仍可根据自身情况申请单笔/次授信。
笔者在此试举所在工作单位已审批通过的集群授信案例，以说明小微企业融资业务担保的多样性和可操作性。
某市A超市股份有限公司是在当地拥有11家门店的连锁零售企业，属国内零售百强，其超市零售总额占所在市区零售总额的近10%，在当地知名度较高，连续多年被政府评为“先进企业”和“纳税大户”。
经实地调查该超市供应链集群项目，针对该超市的上游供应链商户，银行的最终审批授信方案为：对向该超市年供应额在100万元以上且供应额排名前200名的上游供应商，给予单户贷款最高500万元可循环使用额度授信，担保方式为除房产抵押方式外，认可A超市公司提供的保证担保，但限定单户授信额度不超过借款人向该超市年供货额的25%。
此种核心企业保证担保的方式，在解决上游供应商资金缺口的同时，大大加强了供应商与核心企业的经营关联度，做到了“三赢”。
再举一例，对于拥有较可靠的应收账款(如稳定的租金)收入，但小微企业主对于出租物不拥有所有权，而仅拥有出租物的使用权或出租权，且不能办理抵押担保的情形(类似经营性物业贷款性质)，如果小微企业经营稳定，租金等应收账款作为第一还款来源基本可覆盖贷款本息支出，实践中能否尝试着采取应收账款质押+“三方协议”(小微企业主、承租人及银行签订)的风险控制方式进行贷款评审和审批?笔者主张赞同，并认为贷款风险的控制首先强制的是第一还款来源的充足性和可靠性，以及真正的违约风险发生概率，而不是一味地强调是否能够落实抵押担保措施。
毋庸质疑，担保方式的多样和灵活是小微企业融资业务发展的灵魂。
如果一味强调传统公司贷款业务中的抵押等强担保方式，不破除不动产抵押崇拜思想，则小微企业融资业务就不可能真正得到长足发展。
三、几种创新的小微企业融资模式介绍根据实务经验，笔者现介绍三个集群授信案例，该三个融资模式各具行业代表性，可借鉴、可复制性较强。
这里需要特别感谢中国民生银行西安分行零售风险管理部总经理蒙晓文先生，他是前两个融资模式思路的最早提出者。
(一)家居行业集群项下商户租金贷款融资模式模式背景及设计初衷：在家居建材行业中，如果经营商户是租赁所在商城中市场管理方的商铺进行经营，单次租赁期限较短，且租金逐年/次上涨较多，假如市场管理方(出租人)计划一次性提前收取未来1-3年的商铺租金，并根据预交的限期给予经营商户不同程度的折扣回报，而银行又认可该家居商城集群，同意对商城中的经营商户进行小微企业融资授信，在市场管理方愿意对商户租金贷款承担全程连带责任保证担保，而且愿意为其保证行为另行提供其它“再担保”的条件下，银行可以进行两个不同性质的额度授信，即首先核定并给予家居商城内全部经营商户一个最高额授信额度(由市场管理方推荐其认可的经营排名靠前的商户，且单户租金贷款的额度不超过其新签订租赁合同约定的总租金的80%)，另外向市场管理方给予一个相应的最高额保证担保额度，并通过银行与市场管理方签订相关法律协议的形式完成保证担保的法律程序。
