《汽车保险与理赔》课程报告一

《汽车保险与理赔》课程报告

任务1：客户张先生同意了汽车保险销售人员设计的汽车保险投保方案，张先生对投保的一些要求还不是特别懂，他特别需要一位专业人士为其提供咨询，你作为一名汽车保险承保业务工作人员，要想为张先生提供服务需要掌握哪些知识和技能呢？

汽车保险理赔原则

1.坚持重合同、守信用原则

保险人和被保险人权利和义务，在保险合同中均有明确阐述，在理赔过程中，按合同规定处理好每一件赔案，对属于保险责任的，要严格按照合同约定的标准及规定足额赔付，对不属于保险责任范围的，要讲事实、重证据，做到不滥赔，同时，还需向被保险人说明缘由。

2.坚持实事求是的原则

投保人往往对汽车保险了解不多，认为投保后只要出险就得赔付，这就要求保险人在现场查勘、事故车辆定损、修复以及赔案处理等方面，要坚持实事求是的原则，在尊重客观事实的基础上，具体问题具体分析，既严格按条款办事，又结合实际情况适当灵活处理，兼顾各方的合法合理利益，做到既不惜赔也不滥赔。

3.坚持主动、迅速、准确、合理的原则

（1）主动 主动就是要求理赔人员办理出险索赔案件时，要主动受理，不摧诿，主动进行调查、了解和查勘，掌握出险情况，进行事故分析确定保险责任。

（2）迅速 迅速是指保险人接到报案后，要反应快，及时到出险现场，办理赔案不摘延时间，赔付及时。 （3）准确 准确就是要求保险人对损失案件勘查、定责、定损以及赔款计算等，力求准确无误，不发生错赔或滥赔等现象。

（4）合理 合理是指理赔人员根据保险合同规定和实事求是的原则，分清责任，公平地处理赔案。

汽车保险理赔流程

1.报案受理：核实客户身份，记录报案信息、初步分析保险责任、给客户素赔指引等。查勘救援调度：查勘救援调度，快速案件分流，保费未到账案件的跟踪。委托：异地出险案件的代查勘（含通赔）委托和受理。

2.查勘：现场勘验、标的核实、保险责任的初步判定、事故责任及损失的预估。

3.定损：核对查勘信息，损失范围及损失金额的确定（包括车/物/人损失）。

4.核损：对案件真实性和保险责任的初审，对车损、物损和人伤案件的损失进行审核和确认。

5.核价：对查勘定损的车的配件/物的价格进行审核。

6.立案：预估车损、物损及人伤损失案件的立案，分自动立案与手动立案。

7.单证理算：收集赔案所需单证并扫描上传，初步审核保险责任，理算赔款、报批赔案。

8.核赔：对理算后的赔案进行审核。

9.结案归档：结案清分单证、理赔卷宗装订、理赔档案管理。

10.赔款支付：审核支付手续，支付赔款。

11.追偿：对需追偿的案件（由核赔人确定）整理跟踪并实施追偿。

12.审计：对理赔服务品质进行评估，针对品质评估发现的问题，制定改进措施，跟踪落实。

汽车保险理赔人员应该有的素质

1.掌握相关专业知识 主要包括汽车保险、汽车构造、维修、故障诊断、资产评估等方面的知识；汽车有关法律和法规方面的知识。

2.要有高度的责任感，避免产生道德风险 理赔人员在处理赔案时要做到“主动、迅速、准确、合理”八字原则，对客户热情，诚恳。不能拖拉，刁难，更不得以权谋私，尽可能把结案率控制在公司规定的限度之内。坚持双人查勘，双人定损制度，严格执行条款计算赔款,树立风险管理意识。

3.要树立廉洁奉公、以身作则的工作作风 不得收取任何形式的佣金，不得以滥赔作为条件接受客户及业务人员任何形式的礼品和礼金。

任务2 张先生驾车行驶中和一辆直行的车辆相撞，车辆受损，于是在第一时间向交警报案，同时向保险公司报案，交警判定张先生和另外驾驶人员负同等责任，保险公司接报案人员核实相关信息后，调度查勘人员到现场进行查勘定损，你作为一名查勘人员需要到现场去查勘定损。

事故损失核定的内容包括车辆损失的核定、非车辆财产损失的核定、人员伤亡损失的核定、损余物资的处理等。

1.车辆损失的核定

车辆损失的核定包括车辆的直接损失和车辆的施救费。保险事故造成保险车辆的其他间接损失不在保险赔偿范围之内。

（1）车辆修理费用的核定 车辆修理费由配件费、维修工时费、管理费组成。损失确认时应在明确当次事故损失部位或范围的基础上贯彻“以修复为主”的原则，确定车辆的修复价格。

（2）车辆施救费用的核定 车辆施救费用是指保险事故发生后，被保险人为了避免或减少损失程度的扩大，采取保护措施而支出的合理费用。在对施救费用进行核定时，要遵循“必要、合理、限额”的原则。

2.非车辆财产损失的核定

第三者责任险的财产和附加车上货物责任险承运货物的损失，应会同被保险人和有关人员逐项清理，确定损失数量、损失程度和损失金额。同时，要求被保险人提供有关货物、财产的原始发票。定损人员审核后，制作《机动车辆保险财产损失确认书》，由被保险人签字认可。

（1）货物损失的核定 货物损失包括本车货物或第三者车货物。在对货物损失进行核定时，要逐项清理，确定损失数量、损失程度、损失金额。损失金额的确定应以货物的实际成本价核定。

（2）其他财产的核定 其他财产包括第三者随身的衣物及携带和使用的有现金价值的其他物品。

3.人员伤亡损失的核定

人员伤亡费用包括保险车辆和第三者的人员伤亡费用，两者的认定都按照《道路交通事故处理办法》的有关规定确认医疗费及其相关费、残疾补助费、死亡补偿费、抚养费和其他有关的费用。医疗费用的认定按照治疗期间发生的实际医疗费（限公费医疗的药品范围）为准；被保险人应该承担的其他人员伤亡赔偿费用按照国家和事故发生地有关标准和规定核定。

4.损余物资的处理

损余物资即残值，通常的处理办法是折价归被保险人所有。如与被保险人协商不成的，可以将损余物资收回，通过其他方式处理，处理所得款项应当冲减赔款。

任务3：张先生了解承保流程后，按照要求带全各种证件，填写交强险和商业车险的投保单，但是在填写的过程中遇到了许多问题，你作为汽车保险承保工作人员应该指导张先生正确填写投保单，并对其车辆和各种单证进行审验，要想更好地完成上述任务，应该掌握哪些知识和技能呢？

保险人应指导投保人真实、准确地填写投保单的各项信息，并在最终的投保单上签字或签章确认，填写要求如下:

1.投保人及被保险人信息

投保人是指投保单位或个人的称谓，是保险合同不可缺少的当事人。投保人及被保险人信息包括姓名、联系电话、证件类型、证件号码、电子邮件、通信地址、及其他信息。

2.投保标的（车辆）信息

保险标的是保险利益的载体。机动车辆保险的保险标的就是机动车。保险标的的信息主要包括：号牌号码、号牌底色、厂牌型号、发动机号、VIN码、核定载客、核定载质量、整备质量、车身颜色、已使用年限、机动车使用性质、机动车种类等信息，均需根据机动车行驶证上注明的信息填写，车辆基本信息涉及车损险基本纯风险保费，故要求保险人认真核对车型信息并准确录入，不能通过改变车型提高或降低保险费。上年交强险赔款次数商业险赔款次数、上年交通违法行为次数等按平台返回数据填写。 3.投保险别及责任限额

投保人根据自身的实际情况选择投保的险种及责任限额。保险人应严格按照投保人的意向录入险种信息、保险金额、责任限额、是否承保不计免赔等，投保人提供的资料复印件应附贴于投保单背后并加盖骑缝章。投保人在对投保单所填写的各项内容核对无误并对责任免除和被保险人义务明示理解后，须在“投保人签章”处签章并填写日期。

4.特别约定

对于保险合同的未尽事宜，保险人与投保人协商后，在特别约定栏目注明。约定事项应简练、清楚，合法合规，约定内容不能与法律、条款相抵触，否则约定则无效。不能损害被保险人的利益，不能缩小或扩大保险责任，不能赠送附加险等。

审核投保单和检查车辆，要求如下:

1.审核投保单

1）投保单上所填写的各项内容是否完整、清楚、规范、准确。

2）审核投保人资格，即审核投保人对保险标的是否拥有保险利益等。

3）投保人或被保险人的信誉、风险评估。

4）审核保险标的。主要包括车辆行驶证、发动机号、VIN码、车架号、车辆号牌、使用性质、车辆颜色等。

5）审核保险金额。即保险金额不能超过保险标的的实际价值等。

2.审核证件

结合投保车辆的有关证明，如车辆行驶证等，进行详细审核。首先，检查投保人称谓与其签章是否一致。如果投保人称谓与投保车辆的行驶证标明的不符，投保人需要提供其对投保车辆拥有可保利益的书面证明；其次，检验投保车辆的行驶证是否与保险标的相符，投保车辆是否年检合格。核实投保车辆的合法性，确定其使用性质。检验车辆的牌照号码、发动机号码是否与行驶证一致等。

3.检查车辆

根据投保单、投保单附表和车辆行驶证，对投保车辆进行实际查验。

（1）符合以下条件的机动车辆必须重点检查:

1）首次投保的车辆。

2）未按期续保的车辆。

3）投保第三者责任险后，又加保车损险的车辆。

4）申请增加附加险的车辆。

5）接近报废的车辆。

6）特种车辆。

7）重大事故后修复的车辆。

（2）符合下列条件的机动车可以免检:

1）仅投保交强险的机动车。

2）购置时间一个月以内的新车投保。

3）按期续保，且续保时未加保车损险及其附加险。

（3）重点检查投保车辆以下项目:

1）检查车辆有无受损，是否有消防设备等。

2）车辆牌照号码、车型及发动机号、车身颜色、VIN码等是否与“机动车行驶证”记录一致。

3）检查发动机、车身、底盘、电气等部分技术情况是否符合《机动车安全运行技术条件》的要求。

4）投保车损险的机动车辆必须拓印车架和发动机号，并拍照留底、将拓印的号码附贴在投保单正面，照片冲洗后贴在投保单背面，并查验是否装备防盗设备。

5）检查机动车年检情况。

根据车辆检验结果，确定整车的技术状况、安全状况等，对于私有车辆一般需要填写验车单，附于保险单副本上。

任务4：张先生驾车行驶中和一辆直行的车辆相撞，车辆受损，于是在第一时间向交警报案，同时向保险公司报案，交警判定张先生和另外驾驶人员负同等责任，保险公司接报案人员核实相关信息后，调度查勘人员到现场进行查勘定损，你作为一名查勘人员需要到现场去查勘定损。

事故损失核定的内容包括车辆损失的核定、非车辆财产损失的核定、人员伤亡损失的核定、损余物资的处理等。

1.车辆损失的核定

车辆损失的核定包括车辆的直接损失和车辆的施救费。保险事故造成保险车辆的其他间接损失不在保险赔偿范围之内。

（1）车辆修理费用的核定 车辆修理费由配件费、维修工时费、管理费组成。损失确认时应在明确当次事故损失部位或范围的基础上贯彻“以修复为主”的原则，确定车辆的修复价格。

（2）车辆施救费用的核定 车辆施救费用是指保险事故发生后，被保险人