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商业银行价值链商业银行价值链是指商业银行在金融服务过程中，通过一系列的活动，创造和提供金融产品和服务，从而实现创造价值的过程。
商业银行的价值链包括传统的银行业务、创新的金融产品和服务，以及数字化转型的发展。
本文将深入探讨商业银行的价值链，并分析其重要环节。
一、市场调研与产品设计商业银行作为金融机构，首先需要进行市场调研，了解不同行业和客户的金融需求，分析市场趋势和竞争状况。
基于市场调研结果，商业银行开始进行新产品的设计和创新。
产品设计需要考虑市场需求、客户特点以及风险控制等因素，以提供有竞争力的金融产品。
二、风险评估与审核审批商业银行在提供金融服务时，需要对客户进行风险评估。
通过客户背景调查、资产负债表分析等方法，评估客户的信用状况和还款能力，以决定是否为客户提供贷款等金融服务。
在审核审批阶段，商业银行严格按照内部审批流程和风险控制标准，对客户的金融申请进行审查，并进行资金的拨付。
三、资金筹集与运营商业银行需要获取资金以支持其金融业务。
资金筹集包括吸收存款、发行债券、募集股权等方式。
商业银行对不同类型的资金进行管理和运营，以实现资金的最优配置和流动性管理。
资金的有效运营能够提高商业银行的盈利能力和风险抵御能力。
四、贷款与信贷管理商业银行的主要业务之一是向客户提供贷款服务。
在贷款过程中，商业银行需要进行风险评估和担保措施，以保证贷款的安全性和回收率。
商业银行还需要对贷款进行有效的监督和管理，确保客户按时还款，并根据市场变化和风险状况进行相应调整。
五、金融中介与交易清算商业银行作为金融中介机构，扮演着促进企业和个人之间的金融交易和支付的角色。
商业银行通过电子银行、移动支付等渠道，为客户提供便捷的金融交易服务，并进行相应的结算和清算工作，确保交易的安全和有效性。
六、金融创新与数字化转型随着科技的不断发展，商业银行也面临着数字化转型的挑战与机遇。
金融创新和数字化转型成为商业银行提升竞争力和创造价值的重要手段。
基于价值链理论的商业银行客户关系管理研究摘要：本文基于价值链理论讨论了商业银行客户关系管理模型和商业银行客户价值模型。
提出了旨在提高商业银行金融服务水平的客户关系管理（crm）模型，为商业银行积极参与市场竞争并提升自身竞争优势提供一条可参考的思路。
关键词：商业银行；客户价值模型；商业银行crm价值链一、客户关系管理与价值链1、客户关系管理和价值链的内涵客户关系管理源于美国，最早于1997年由gartner group提出。
crm关注客户的需求、保持和发展，采取措施提高客户对企业的价值，把潜在客户发展为现实客户，把现实客户发展为忠诚客户。
价值链理论是由迈克尔.波特教授于1985年首先提出，该理论认为企业的竞争优势来源于其价值链。
价值链理论指出企业的价值活动是企业竞争力的源泉，企业应该关注那些能够为自身带来核心竞争力的活动环节。
2、基于价值链理论的客户关系管理由于客户关系管理在实际运用过程效果不是很理想，一些学者开始探索把价值链思想和客户关系管理想结合的途径。
如王健康、寇纪松（2002）认为crm的核心就是客户价值管理。
认为crm价值链管理有五个基本环节构成：第一、客户终生价值分析；第二、客户亲近；第三、网络发展；第四、价值主张；第五、关系管理。
龙贞杰（2004）分别从企业和客户角度分析了crm价值链。
该crm价值链模型考虑了客户自身的价值活动，但没有真正站在客户角度对其进行分析。
首先，客户有自身的价值链模型，但是客户不会对其进行crm，客户注重的是感知价值与期望价值的比较。
其次，客户忠诚是企业应该考虑的问题，客户自身只关心企业为其提供的服务是否达到了自己的预期。
二、基于价值链理论的商业银行客户关系管理根据商业银行经营管理的业务特点，商业银行客户关系管理价值活动基本流程为：第一、客户知识；第二，客户价值分析；第三，差异化营销；第四，价值主张。
该流程的各项活动都以不同的方式影响着商业银行客户关系管理的有效性，进而影响商业银行的竞争优势。
金融行业的金融产业链与价值链金融行业作为现代经济的重要组成部分，其发展不仅对于经济的稳定和可持续发展具有重要意义，也对金融市场的繁荣与投资者的利益保护起着至关重要的作用。
金融行业的发展离不开金融产业链与价值链的支撑和推动。
本文将从两个方面探讨金融行业的金融产业链与价值链。
一、金融产业链金融产业链是指金融机构、金融市场和金融活动之间相互关联、联系紧密的一种产业链条。
金融产业链的构成主体主要包括商业银行、保险公司、证券公司、信托公司、基金公司、金融租赁公司等。
这些机构在金融市场上提供各种金融产品和服务，满足企业和个人的融资、投资、风险保障等需求。
首先，商业银行作为金融产业链的核心机构，其主要业务是吸收存款、发放贷款、提供支付结算服务等。
商业银行作为整个金融行业中最早发展、最具规模和实力的机构，为金融产业链的运行提供了重要的支撑。
其次，保险公司在金融产业链中扮演着风险分担和风险转移的角色。
保险公司提供多元化的保险产品，为投保人提供财产、人身等方面的保障，有效降低了企业和个人面临的风险。
再次，证券公司是金融产业链中的重要组成部分。
证券公司通过股票、债券等证券品种的发行和交易，为投资者提供融资和投资的渠道，同时也促进了企业的融资和发展。
除上述机构外，信托公司、基金公司、金融租赁公司等金融机构也在金融产业链中发挥着重要作用。
信托公司提供信托业务，为投资者提供财富管理、资产配置等服务；基金公司通过发行公募基金和私募基金，为投资者提供了多样化的投资渠道；金融租赁公司为企业提供融资租赁服务，促进了固定资产的更新换代。
综上所述，金融产业链的运行离不开各个金融机构之间的协同合作。
各个金融机构通过在金融市场上提供不同的产品和服务，满足不同投资主体的需求，形成了一个完整的金融产业链。
二、金融价值链金融价值链是指金融产业链中各个环节所产生的经济价值。
金融行业的核心功能是优化资源配置和提高金融效率，通过金融活动为实体经济创造价值。
商业银行价值链探析朱纪亮1，朱纪明2（1.中国建设银行股份有限公司河南省分行，河南郑州450003； 2.英国牛津大学，伦敦OX26UD ）[摘要]商业银行的价值创造是通过一系列活动构成的，这些活动可分为基本活动和辅助活动两类，基本活动包括客户服务、内部服务、客户关系管理、营销以及增值服务；而辅助活动则包括采购、信息技术管理维护开发、行政管理、基础设施建设(网点建设等)、竞争情报与创新管理、风险管控等。
将商业银行价值链进行细分就是银行产品、服务的业务流程，商业银行价值链以及业务流程分析是商业银行内视的过程，同时也是商业银行开展战略管理的基础性工作。
[关键词]商业银行；价值链；服务[中图分类号]F640[文献标识码]B[收稿日期]2012-09-28[作者简介]朱纪亮(1979-)，河南濮阳人，管理学硕士。
研究方向：银行创新、财会、内部审计理论与实践；朱纪明(1984-)，河南濮阳人，英国牛津大学公共卫生专业在读博士。
研究方向：公共卫生、经济学。
第2012年第10期（总第408期）商业经济SHANGYE JINGJINo.10，2012Total No.408[文章编号]1009-6043（2012）10-0108-02迈克尔·波特教授在《竞争优势》一书中提出了“价值链”的概念，价值链可被用作一种战略工具来分析相对成本地位、经营差异化等作用。
笔者将商业银行所有工作进行了高度的概括，总结出了商业银行价值链。
商业银行的价值创造是通过一系列活动构成的，这些活动可分为基本活动和辅助活动两类，基本活动包括客户服务、内部服务、客户关系管理及营销以及增值服务；而辅助活动则包括采购、信息技术管理维护开发、行政管理、人力资源管理、基础设施建设(网点建设等)、竞争情报与创新管理、风险管控等。
这些互不相同但又相互关联的服务经营活动，构成了一个创造价值的动态过程，即商业银行价值链。
一、商业银行价值链基本活动商业银行价值链基本活动是指向外部客户提供服务的相关活动，包括客户服务、内部服务、客户关系管理及营销以及增值服务四部分组成。
商业银行的产业价值链系统关联分析作者：吕彦昭冯淑丽刘艳莉来源：《商场现代化》2010年第15期[摘要] 商业银行的产业价值链对其竞争力的形成具有重要影响作用。
论文首先探讨了产业价值链的内涵与特征,在此基础上构建了商业银行的产业价值链系统模型,并对商业银行产业价值链的各种关联进行了详细分析。
论文指出,商业银行优化整合其产业价值链,形成一个基于市场化关系的纵横交错的网络结构,能够使银行获得价值链的集成效益。
[ 关键词 ] 商业银行产业价值链关联按照战略管理大师迈克尔•波特的观点,每个企业都处在产业链中的某一环节,一个企业要赢得和维持竞争优势不仅取决于其内部价值链,而且还取决于在一个大的价值系统(即产业价值链)中一个企业的价值链同其供应商、销售商以及顾客价值链之间的联接。
同样,对于商业银行而言,能否正确认识自身在产业价值链系统中的位置以及正确处理好与上下游客户的相关关系,对其的生存和发展都具有重要影响作用。
一、产业价值链的内涵与特征在每一个产业内,都有许多企业在产品、信息、资金、技术等方面存在着密切的关联。
各个企业在产业内的分工不同,分别处在产业链的不同环节,各自扮演着不同的角色。
产业的上下游企业之间存在着产品、信息、资金等要素的传递过程,这个过程同时也是价值的增值过程,所以在每一个产业内都有一条价值链,可以称之为产业价值链。
产业价值链的形成有效地实现整个产业链的价值,反映价值的转移和创造。
产业价值链形态并不是唯一的,针对具体的行业,由于产业的特性,其产业价值链构成往往存在差异性,而且处于动态变化之中。
产业价值链的主要特征是:1.系统性产业价值链的各个组成部分相互依存、相互制约,共同构成一个有机的整体。
不仅产业的上下游企业之间存在着产品、信息、资金等要素的传递过程,而且产业价值链之间也相互交织,呈现出多层次的网络结构特征。
在新的竞争环境下,产业中的竞争不仅仅表现为单个企业之间的竞争,还表现为一条产业链同一条产业链的竞争,一个企业集群同一个集群之间的竞争,甚至是国与国企业之间的相互竞争。
价值链管理方法及其运用--以招商银行为例价值链管理方法是指以价值链为基础，将企业的全过程整合为一个系统，根据市场需求和客户需求重新设计和定位，强化价值创造环节，降低价值消耗环节，提高企业产品或服务的附加值和市场占有率，从而实现企业的长足发展和优化升级。
招商银行是一家拥有1200多家网点和16000多名员工的知名商业银行，其成功之处在于充分利用了价值链思维，建立了一套有效的价值链管理方法。
招商银行的价值链主要包括八个环节：市场营销、客户开发、产品创新、资金筹集、风险控制、手续办理、客户服务和质量管理。
八个环节的具体内容包括：1.市场营销：针对不同客户和市场需求，通过广告、促销、会展等手段提高知名度和曝光率，从而吸引更多的客户。
2.客户开发：通过门店营销、线上渠道、客户关系管理等方式，开发不同类型的客户，提高客户满意度和忠诚度。
3.产品创新：不断推出新的金融产品和服务，满足客户多样化的金融需求。
4.资金筹集：通过存款、贷款、信用卡等产品筹集资金，保证足够的流动性和盈利能力。
5.风险控制：建立一套完善的风险管理体系，强化风险识别、评估和监控，通过动态调整策略降低风险。
6.手续办理：提供高效的金融解决方案，精简流程，简化手续，方便客户操作。
7.客户服务：提供全程保障的客户服务，以客户为核心，增强客户体验。
8.质量管理：建立完善的内控和质量管理体系，以保障银行业务的稳定运转和客户利益的最大化。
通过价值链管理方法，招商银行能够从客户需求出发，对企业内部的各个环节进行优化和协调，不断提高产品和服务的附加值，赢得客户信任和市场口碑，进而实现企业的长期发展。
一、价值链理论及价值链分析1. 价值链理论的概述。
美国的迈克尔# 波特教授在1985 年出版的5竞争优势6一书中首次提出价值链的概念, 他认为/ 价值是客户对企业提供给他们的产品或服务所愿意支付的价格。
每一个企业都是在设计、生产、销售、交货和对产品起辅助作用的各种活动的集合体。
所有这些活动都可以用一个价值链来表示0。
迈克尔# 波特教授主要从三个方面对价值链理论进行了全面阐述: [ 1]( 1)价值活动的识别。
迈克尔# 波特教授将价值链活动分为两大类, 即基本活动和辅助活动。
其中, 基本活动包括五种基本类型:1内部物流, 是指与接受、存储和分配相关联的各种活动, 从原材料搬运、仓储、库存控制、车辆调度以及向供应商退货; º2 生产作业, 是指将投入转化为最终产品形成相关的各种活动, 如机械加工、包装、组装、设备维护、检测、印刷和各种设施管理; » 3外部物流, 是指与集中、存储和将产品发送给买方相关的各种活动, 如产成品库存管理、送货车辆调度、订单处理和生产进度安排; 4市场和销售, 是指与提供一种买方购买产品的方式和引导他们进行购买有关的活动, 如广告、促销、销售队伍、报价、渠道选择、渠道竞争和定价; 5服务, 是指与提供服务以增加或保持产品价值有关的各种活动, 如安装、维修、培训、零部件供应和产品调整。
辅助活动包括四种基本类型: ¹1采购, 是指购买用于企业价值链各种投入的活动; º2 技术开发, 是指每项价值活动都包含着技术成分, 无论是技术诀窍、程序、还是在工艺设备中所体现的技术; » 3人力资源管理, 包括各种涉及到所有类型人员的招聘、雇用、培训、开发和报酬等各种活动; 4¼企业基础设施, 它由大量活动组成, 包括总体管理、计划、财务、会计、法律、政府事务和质量管理, 要通过价值链而不是单个活动起辅助作用。
2. 价值链分析。
价值链分析主要是描述如何增强企业的产品或服务的实用性, 控制从原材料供应商起一直到产品消费为止这一全过程的相关成本。
价值链中各项活动相互关联, 因而某项活动的进展情况会影响其他活动的成本与效率。
通过价值链分析, 可以获得价值链的整体运行情况及各环节之间的连结情况, 从而在价值链系统中寻找降低成本的信息和创造利润的新增长点, 同时也可以对出现问题的环节加以改进。
价值链分析包括内部价值链分析和外部价值链分析。
二、商业银行的价值链分析因行价值链是指银行为实现服务业务、赚取利润而从事的在经济效果上和技术上相对独立的价值活动所组成的，由中游价值链、上游价值链和下游价值链所构成的价值链系统。
按照价值链分析法原理，银行价值活动可以分为两大类：基本活动和辅助活动。
基本活动是涉及内、外部后勤及市场销售、转移给买方和售后服务的各种价值活动。
辅助活动是辅助基本活动并通过银行基础设施、技术开发、人力资源管理以及各种银行范围的职能以相互支持的价值活动。
由于商业银行是以货币为经营对象的特殊服务型企业，而且各商业银行的经营系统、服务方式、资产定价及服务收费等价值活动大同小异，存贷利率、手续费用等经营活动都是在人民银行的统一指导、监管下经营的，禁止对商业的高息揽存、放贷等。
因此，对于银行来讲，价值链的辅助活动管理层就显得尤其重要，它主要是整合竞争力要素使它们围绕价值链的战略环节协调起来，从而创造独特的核心竞争力。
银行核心竞争力还应包括经营者的经营理念和使这种理念在经营过程中得以很好贯彻的高效动作的组织体系和治理结构。
1. 商业银行的内部价值链分析商业银行的内部价值链是指商业银行通过业务处理、风险管理、客户服务、营销、分销和其他起辅助作用的各种活动的组合。
商业银行的内部价值链如图4.1所示：基础结构（包括财务、会计、法律、稽核等）人力资源管理（招聘、培训、薪酬等）研究与开发（金融产品、中间业务）助活动辅物资采购基本活动业务处理风险管理客户服务营销分销图4.1 商业银行内部价值链内部价值链分析是价值链分析的起点。
商业银行作为一个系统，它的各个部门都是子系统。
某种产品或服务在各个子系统中流通并出售给客户的过程就形成商业银行的内部价值链。
每个子系统都是一个“利润中心”，在完成业务流程的同时消耗各类资源，使产品或服务在商业银行内部传递，创造出使用价值，并在传递的过程中不断累积。
通过分析商业银行的内部价值链能够发现其在组织结构、业务流程、成本核算等环节出现的问题，进而对症下药。
为此，商业银行一方面要对原有业务和新增业务进行价值链分析，通过细分目标市场，根据不同需求和产品特征，基于客户层面构建最佳业务流程，该流程能起到联系各项业务的作用，并能进一步控制风险，还能根据客户需求的变化而不断变化；另一方面，商业银行要运用作业成本法，沿着资源到作业(由资源动因引起并耗费资源)再到产品(由作业动因引起并耗费作业)的步骤，明确成本核算对象，从原来的产品或服务层次上升到作业层次，还可以对资源进一步细分，使其产生有助于成本计量和考核的数据与信息，这样一来，产品定位和利润核算的问题也迎刃而解。
商业银行在内部价值链分析的基础上再进行客户盈利能力分析，有助于客户管理，以便有针对性的采取营销策略和服务手段。
而运用作业成本法对成本进行计量和评价，能有效调动员工成本管理的积极性，实现全员管理，还有助于商业银行实现事前、事中、事后的全方位管理。
同时，通过明确成本核算对象，找出成本是如何产生，有助于商业银行有针对性的成本管控，也有助于商业银行重点关注高效益环节。
商业银行的内部价值链分析过程如下：首先，按照业务流程把商业银行拆分为若干和业务环节及其相应的作业；其次，对每一个业务环节和相应作业规定成本计算标准；然后，根据业务流程计算成本差异，搜索非增值作业；最后，从客户需求和利润增长的角度出发，优化价值链，清除非增值作业，使得最终的价值链到达最优。
1.1 商业银行的辅助活动价值链分析商业银行辅助活动是指向商业银行内业务部门提供支持或是维持商业银行基本运营的活动。
辅助活动虽然并未创造价值，但由于其支持和影响的是整个商业银行的经营活动，选取的辅助方法的优劣，将关系到商业银行价值创造的能力。
1．基础结构商业银行的基础结构由财务、会计、法律和稽核等活动组成。
商业银行的资源配置及其成本控制，都与其基础结构息息相关，商业银行的基础结构通过对资源的成本的影响间接影响其价值创造。
在商业银行的基础结构活动管理中，可以通过计划编制和成本管理等降低成本。
2．人力资源管理人是经济活动的主体，任何经济活动都离不开人。
对于一些人力资源贫乏的商业银行，要想提高经济活动的效益就要通过科学、完善的人力资源管理信息系统实施良好的人力资源管理策略，人力资源管理信息系统由人力资源企划、人员的招录、员工的培训和绩效考评、员工的福利待遇、职业生涯规划等。
3．研究与开发商业银行在对金融产品和中间业务进行研发时，要针对自身的实际情况并结合对竞争对手的分析情况，在细分市场的基础上，从客户需求出发，按照产品的生命周期，不断研发满足客户多样性需求的产品。
商业银行必须加大力度研发具有高附加值的产品，这样的产品不仅有鲜明自身特点，银行同业也难以复制。
4．物资采购商业银行应针对不同物资采取不同的采购方式，从而降低采购成本。
(1) 对于如办公用电脑等购入较多、金额较大的物资或者如办公用纸张等要经常性使用且累计购入金额较大的物资，可以通过招标集中采购，由于采购金额大，方便与供应商讨价还价，从而降低采购成本。
(2)对于租赁或购买营业网点或活动场地的要从三方面进行考虑，即入口统计与客户分布、经济状况、租金或售价。
为了便于客户办理业务，应该在人口密集地设立营业网点或活动场地，例如在每天人流量大的超市周围开设营业网点，既方便了客户又可以向超市的商户推销POS 交易，从而获得其他中间业务收入。
(3)对于频繁采购且金额较小的物资，采用就近原则进行购买。
1.2 商业银行的基本活动价值链分析商业银行的基本活动是指商业银行向外部客户提供产品或服务的活动。
商业银行的基本活动包括：业务处理、风险管理、客户服务、营销和分销。
商业银行的基本活动直接影响其价值创造，因此，商业银行必须时刻掌握基本活动的动向，将其核心价值的创造能力最大化。
1．业务处理在商业银行的业务处理中，业务处理的准确性、业务处理的速度及二者的平衡直接影响商业银行的效益。
业务处理的准确性可以通过检查和监控不断提高，但这样会影响业务处理的速度，并提高业务处理的成本；也可以通过使用新技术提高业务处理的准确性，并增加业务处理的精确性。
业务处理速度是指完成一系列业务操作所需要的时间。
在处理理财业务时，要明确资金的时间价值，因为利率和汇率水平决定资金的价值，而利率和汇率水平会随着时间的变化而变化。
2．风险管理银行业的行业性质决定了其经营时必须面对的高风险，商业银行同样也避免不了这样的风险，因此对风险进行预测、识别和评估变得尤为重要，实施科学预防和有效管理，有助于降低风险所带来的损失，甚至规避风险。
风险管理的主要内容有以下几个方面：预测商业银行可能面临的风险并对已经产生的的风险进行总结与记录；针对风险的防范进行员工培训，切实做到从源头抓起，预防风险；不定时的进行风险检查。
3．客户服务商业银行持续健康发展离不开良好的客户服务系统，CRM (客户关系管理系统)可以优化商业银行的客户服务。
它为客户成立了客户服务中心，里面收集了有关客户的详细资料，CRM 可以通过整理和分析这些数据资料，及时挖掘潜在的客户需求；CRM 还计算客户的维护成本，从而细分客户群，并据此对客户进行针对性服务。
4．营销商业银行可以根据自身的营销水准确定营销策略，不同营销策略的利用可以实现产品或服务的个性化。
例如BAT 公司利用品牌推广将自己所提供的保险服务命名为Eagle Star 与Allied Dunbar，又如汇丰银行通过First Direct 包装自己的电话银行。
5．分销商业银行通过营业网点或者业务处理中心（票据中心、银行卡部等）处理业务，营业网点和业务处理中心就是其分销渠道。
在分销时要注意产品或服务的邻近性、便利性，它直接影响零售客户选择哪家银行产品或服务，这是由人的惰性、途中安全的考虑以及银行业产品或服务的同质性共同决定的。
营业时间的方便性也需要注意，商业银行的营业时间要结合其所在地的作息时间、生活习惯等决定。
三、价值链分析如何在商业银行战略成本管理中运用价值链分析克服了商业银行战略成本管理集中于内部的“增加价值”的缺点，在竞争日益激烈的今天，为商业银行实施战略成本管理提供了有效的分析手段。
正如桑克模式中所述，价值链分析是战略成本管理的三大主体之一。
价值链的有效量化分析必将促进战略成本管理在商业银行中的应用。
