保险-入股趋于理性入股连结保险、万能保险、分红保险——新型人.doc

分红险，万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得深谷保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。

保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。

一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。

三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。

万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。

万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。

四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。

投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。

而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。

投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。

五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。

区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

分红型保险与万能型保险、投资连接险的区别投连险：投连险，全称是投资连结保险，它在传统寿险基础上增加了投资功能，是一种既不保底也不封顶，由投保人与保险公司共享收益风险的投资型险种，风险高。

万能险：万能险，是一种保费灵活，保额可以调整的人寿保险。

在保险合同生效后，投保人可以不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。

如果投保人着急用钱，也不必向保险公司申请保单质押贷款，而是直接支取账户中的部分资金。

会有最低的保底收益，风险低。

分红险：分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。

万能险与投连险的异同之处相同之处：从大类上来看，二者与分红险同属于理财型或者投资型保险，就是既能获得保险的保障，又享有投资收益。

不同之处：首先，投资者承担的风险不同。

投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担；而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。

其次，保费的支付方式不同。

投连险的保费通常每年缴纳一次；万能险首次保费有最低限制，就是我们看到的比如最低投资金额1000元之类的，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限额，投保人可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。

万能险与分红险的区别：如果说投资收益高的话，那应该算是万能险。

因为万能险本身就是偏重投资的险种，虽然也是属于保险，但是更类似于基金的性质。

相对于传统形式的分红保险来说，现在的分红险除去传统的红利分配以外，还多了固定收益以及复利计息等多种功能，更加的人性化，收益更高。

相对于万能险的不确定性来说，长期持有，肯定还是传统型的分红险。

保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。

中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知（保监寿险〔2007〕335号）各寿险公司、养老保险公司、健康保险公司：为保护被保险人利益，规范投资连结保险、万能保险业务发展，我会修订了投资连结保险、万能保险的精算规定，现印发给你们，并将有关要求通知如下：一、本通知所附之《投资连结保险精算规定》、《万能保险精算规定》（以下简称“本规定”）自发布之日起实施。

二、自本规定实施之日起，《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》（保监发〔2003〕67号）之《个人投资连结保险精算规定》、《个人万能保险精算规定》（以下简称“原规定”）废止。

三、自本规定实施之日起，各公司应当按照本规定的要求报备投资连结保险产品和万能保险产品。

2007年10月1日前，各公司按照原规定报备的投资连结保险产品和万能保险产品可以继续销售，并可以执行原规定有关要求。

2007年10月1日后，投资连结保险业务应当按照本规定有关要求进行投资账户评估、投资单位定价和提取责任准备金；万能保险业务应当按照本规定有关要求设立万能账户、决定结算利率和提取责任准备金。

2007年10月1日后，不符合本规定的投资连结保险产品和万能保险产品不得销售。

特此通知附件：1、投资连结保险精算规定2、万能保险精算规定二○○七年三月二十六日附件1：投资连结保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于个人投资连结保险和团体投资连结保险。

第二部分风险保额二、除本条第二款规定情形外，个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。

分红险、万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得身故保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。

保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。

一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。

二分红险保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。

简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。

三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。

万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。

万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。

四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。

投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。

而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。

投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。

五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。

区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

万能保险名词解释
万能保险指的是一种寿险产品，它允许保险人在保险合同中投资账户价值，以获得更高的投资收益。

与传统的定期寿险不同，万能保险具有更高的灵活性和投资选择性。

万能保险的基本原理是将保险费分为两部分：一部分用于支付保险费，另一部分则用于投资。

保险公司会提供一些特定的投资选项，例如固定收益投资、权益投资等，保险人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的投资选项。

投资账户的价值会随着投资市场的变化而波动，如果投资表现良好，那么保险人可以获得更高的投资收益。

但与此同时，如果投资表现不佳，投资账户的价值可能会下降，保险人可能会面临额外的风险和费用。

万能保险的优点是具有灵活性和可定制性，保险人可以根据自己的需求和偏好选择适合自己的保险产品。

此外，万能保险还可以作为退休储蓄的一种选择，因为它可以提供一定程度的投资收益和保险保障。

然而，万能保险也存在一些缺点和风险。

首先，由于投资账户的价值存在波动，保险人可能需要承担额外的风险和费用。

其次，保险人需要对投资选项进行深入分析和评估，以确保选择的投资选项符合自己的投资目标和风险承受能力。

最后，万能保险的费用往往比传统的定期寿险更高，这可能会影响保险人的实际投资回报率。

总的来说，万能保险是一种具有灵活性和可定制性的寿险产品，它可以为保险人提供一定程度的投资收益和保险保障。

保险人需要对投资选项进行深入分析和评估，以确保选择的投资选项符合自己的投资目标和风险承受能力。

一、分红保险1、分红保险是保险公司将其实际经营成果优于假设的（），按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

（）A.保费收入B.盈余(正确答案)C.营运费用D.员工薪金2、红利来源于“三差益”。

以下哪项不属于“三差益”（）（）A.死差益B.利差益C.费差益D.税差益(正确答案)3、红利的特点之一是具有不确定性，这种不确定性表现在（）（）A.即使有红利派发，红利每年可能有高有低B.红利每年可能有可能无，是不保证的C.红利的发放次数是不确定的D.A、B和C(正确答案)4、以下不属于红利特点的是（）（）A.红利分配绝不影响客户保单的其他利益B.即使没有红利，保单的现金价值也不受影响C.即使没有红利，也不影响身故保险金或满期保险金的给付额D.投保缴纳的保费越低，红利分配越高(正确答案)5、分红保险的经营成果由保险公司与客户共同分享。

一般来说，分红账户盈余的（）或以上分配给分红险的客户，其余的保险公司自留。

（）A.70%(正确答案)B.75%C.80%D.85%6、我国对分红保单账户管理有严格规定：保险公司对分红产品保费要独立处理，分红保险的账户与非分红保险的账户管理是严格分开的。

若同一张保单中包含了分红产品和非分红产品的附加险，其账户将（）（）A.混合在一起B.部分混合在一起C.严格分开(正确答案)D.无明确规定7、分红业绩报告是保险公司用来说明分红保险经营状况及公司分红政策；费用支出及费用分摊方法；本年度盈余和可分配盈余；保单持有人应获红利；红利计算基础和计算方法等。

公司须（）向客户寄送《年度报告-分红通知书》（）A.每年(正确答案)B.每两年C.每三年D.每四年8、大多数寿险分红保单规定了四种红利给付方式，投保人可以从中选择一种给付方式。

这四种给付方式分别是：现金领取、储存生息、抵缴保费和购买增额缴清保险。

我公司目前可操作方式是：（）（多选题）A.现金领取、储存生息B.储存生息、抵缴保费(正确答案)C.抵缴保费、购买增额缴清保险D.现金领取、储存生息、抵缴保费9、我公司营销员渠道的分红保险红利种类包括（）（）A.现金红利、特别红利(正确答案)B.现金红利、增值红利C.增值红利、终了红利D.终了红利、特别红利10、以下是我公司在分配红利的规定，其中不确定的是（）（）A.发放红利方式有两种，客户于投保时自由选择B.发放时间为每个保单周年日C.发放对象是被保险人(正确答案)D.红利留在公司，每年以复利方式累计生息11、分红保险具备了保障与理财收益的功能，我公司的分红保险在保障功能方面提供了（）（）A.身故保障(正确答案)B.生存给付C.返还保费权益D.现金红利12、分红保险出现死差异的情况是（）（）A.预定死亡率小于实际死亡率B.预定死亡率小于实际死亡率C.预定死亡率大于实际死亡率(正确答案)D.预定死亡率大于实际费用率13、如果客户在投保时没有选定红利领取的方式公司将会按照（）方式办理（）A.现金领取B.储存生息(正确答案)C.抵缴保费D.购买增额缴清保险14、红利储存生息中的存款利率以中国人民银行公布的同期（）为上限，且公司在第每月第一个营业日调整的存款利率为准（）A.一年期存款利率+0.5%(正确答案)B.一年期贷款利率+0.5%C.一年期存款利率+1%D.一年期贷款利率+1%15、在以下哪种情形下分红保险合同，可能享有特别红利（）（）A.被保险人身故B.投保人终止保险合同C.A和B(正确答案)D.以上都不对16、保险合同减额缴清后，投保人不必再缴付保险费保险合同继续有效，但不再享有申请（）等权益（）A.终止合同B.保险单借款C.红利分配D.以上都对(正确答案)17、保险单借款、垫交保费、复效时补缴保费保险费的利息均按借款利率计算，借款利率以中国人民银行公布的同期的（）为上限且以我们在每月第一营业日调整的借款利率为准（）A.一年期存款利率+0.5%B.一年期贷款利率+0.5%(正确答案)C.一年期存款利率+1%D.一年期贷款利率+1%18、法定身份证明指依据法律规定，由有权机构制作颁发的证明身份的证件文件等，如：（）军人证等（）A.居民身份证。

万能型保险分类及特点摘要:万能保险作为一种新兴的人身保险产品，其前景本应被人们所看好。

但是万能保险目前在我国正处在一个相对艰难的时期。

文章通过分析目前保险公司对于万能险所采取的态度，进而归纳出我国万能险所面临的问题，分析产生这些问题的原因。

关键词:万能保险人身保险新会计准则万能险介绍一、万能险概述万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。

对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。

所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。

保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

二、万能险的保费万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。