流动资金授信及贷款审查要点

国有银行流动资金贷款管理办法要点总结及解析一、须掌握的基本概念（一）定义。

流动资金贷款系指XX国有银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

（二）概念1、短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款。

2、中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。

[提示]以上是按期限分类。

3、一般流动资金贷款是指单笔审批、一次或分次发放、收回后不得循环使用的流动资金贷款。

4、可循环流动资金贷款是指在贷款合同金额和有效期内，借款人根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。

[提示]以上是按使用方式分类。

5、审批有效期是指从批复生效日起至借款合同签订日止的时段。

流动资金贷款审批有效期一般不超过6个月，根据客户资质及实际业务需求可适当延长。

[提示]一是对信用等级在AAA（含）以上客户及总行、一级分行认定的优势行业重点客户流动资金贷款审批有效期最长可以为1年；二是超过审批有效期的，视同新发放贷款重新履行报批程序。

（三）概念理解：一般流动资金贷款和可循环流动资金贷款的主要区别1、贷款使用方式不同。

一般流动资金贷款项下单笔贷款收回后（以单张借款凭证计算），合同额度不得循环使用；可循环流动资金贷款项下单笔贷款收回后（以单张借款凭证计算），合同额度可继续使用，只要任一时点所有借款凭证的余额之和不超过借款合同金额即可。

2、业务流程不同。

一般流动资金贷款合同项下单笔款项发放前，须查验客户提交的用款证明材料并由有权签字人签署借款凭证即可；可循环流动资金贷款项下单笔贷款发放前，需进行必要的调查、审查、审批工作，以确定客户单笔款项发放的所有条件是否满足我行要求。

3、签订的借款合同不同。

一般流动资金贷款签署《中国XX 国有银行借款合同》；可循环流动资金贷款签署《中国XX国有银行可循环流动资金借款合同》二、办理条件[提示]已经在XX国有银行核定授信额度。

附件1授信业务放款审核要点一、审核内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性1.内部授信业务流程是否合规,批准手续是否合法、齐备。

2.授信业务放款审核必备材料是否齐全，是否符合授信业务的有关规定和要求。

3.授信批复文书是否在有效期内；相关担保合同及保险期限是否能覆盖用信期限。

3.合同是否填写完毕、是否经有权人签字并加盖公章。

4.合同要素填写是否规范，非格式合同文本需按相关规定报送总行法律合规部门审查。

5.信贷风险管理系统中，授信业务放款申请信息与纸质材料中内容是否相符、填写是否规范、准确。

6.核保书或抵（质）押核实书上保证人或抵（质）押人是否签字加盖章；核保人或核查人是否为双人，并在核保书或核实书上签字确认。

二、核准放款前提条件1.审核合规性要求的落实情况。

包括：是否已提供项目的审批、核准或备案文件，项目用地批复、项目环评批复等。

2.审核限制性条款的落实情况。

3.核实担保的落实情况。

包括：担保人的担保行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效；是否已按要求进行核保，核保内容是否完整、准确；抵（质）押率是否符合规定；是否已按规定办理抵（质）押登记；抵（质）押登记内容与审批意见、抵（质）押合同、抵（质）押清单、抵（质）押权属资料是否一致；是否已办理抵（质）押保险，保险金额是否覆盖信贷业务金额等。

4.审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况。

5.审核资本金同比例到位的落实情况。

6.审核申请提款金额是否与项目进度相匹配。

7.审核提款申请是否与贷款约定用途一致。

三、审核授信额度的支用情况1.放款金额是否在审批的可用授信额度范围内；2.释放或补足敞口的证明材料是否齐全、完整；3.信贷风险管理系统中，授信额度使用情况是否与实际情况一致；四、其他。

信贷业务审查要点一、引言在金融服务领域中，信贷业务一直占据着重要的地位。

然而，信贷业务的风险也相对较高，因此审查信贷业务成为了金融机构不可或缺的工作环节。

本文将重点探讨信贷业务审查的要点，以帮助金融从业人员更好地理解和执行审查工作。

二、信贷申请材料核实1. 身份核实审查人员首先需要核实申请人的身份信息。

这包括验证申请人的身份证明文件、户籍信息以及其他相关证件。

确保申请人的身份合法有效是审查的基础。

2. 资金用途核实核实申请人提供的贷款用途说明，审查用途是否符合金融机构的政策规定和相关法律法规。

同时，还需评估贷款用途的合理性和可行性，以确保资金流向合法合规。

3. 个人信用核查通过信用信息系统查询，确认申请人在其他金融机构的负债情况、还款记录和不良信用记录等。

这有助于评估申请人的还款能力和信用状况，从而为贷款决策提供参考。

三、财务状况分析1. 个人收入核实审查人员需要核实申请人的收入证明材料，如工资单、纳税证明等。

同时，还需要了解申请人的家庭财务状况，包括其他家庭成员的收入和负债情况，以全面了解申请人的还款能力。

2. 资产负债分析审查人员应综合考虑申请人的资产状况，包括房产、车辆等不动产和动产等，以及负债情况，如贷款、信用卡等。

通过比对资产和负债，评估申请人的还款能力和偿债能力。

3. 家庭开支评估审查人员需要对申请人的家庭开支进行评估，包括日常生活开支、子女教育费用等。

通过了解家庭开支情况，可以判断申请人的生活水平和负债能力，为贷款决策提供参考。

四、风险偏好和担保情况评估1. 信贷风险评估分析申请人的个人偏好和风险承受能力，判断其对不同风险的接受程度。

这有助于金融机构确定合适的贷款产品和额度，以及制定相应的还款计划。

2. 担保条件审查审查人员需要核实担保材料的真实性和合法性，判断担保物的价值和可变现性。

担保条件的审查能够减轻信贷风险，保障贷款资金的安全性。

五、其他审查事项审查人员还应关注一些其他事项，以全面评估贷款申请的风险和合规性。

（完整word版）商业银行授信业务审查审批要点授信业务审查审批要点（试行）一、程序及要件审查（一）支行申报的业务是否属于总行审批权限范围。

（二）支行申报的业务要件是否齐全。

根据总行相关文件及《关于规范支行信贷业务报批程序的通知》要求，支行上报业务至少包括以下材料：1、支行信贷档案资料（档案内容须填写完整）。

2、客户书面申请。

3、客户近3年的财务报表及最近一期的月度财务报表（确实无法提供的除外），集团客户另需提供合并报表。

其中最近一期月度财务报表的报告期与支行上报时间原则上不得相差3个月。

年度财务报表须经过专业审计机构审计（客户授信额度在3000万元以内或项目法人可除外），至少包括三部分：（1）财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；（2）财务报表编制说明；（3）专业审计机构的审计结论。

4、全部贷款近期的五级分类情况。

5、贷款的信用评级和风险度测算情况。

6、支行通过人民银行《企业信用信息基础数据库》查询的客户在其他金融机构的融资情况、信用情况、不良记录情况等。

7、支行通过信贷管理系统查询的客户在我行辖内的融资情况、信用情况、不良记录情况等。

（三）下列授信业务需事先征询总行相关部门意见：1、涉及关系人业务的，需征询总行理事会办公室的意见；如确认为关系人贷款的，还需上报总行理事会关联交易管理委员会审批。

2、涉及突破监管部门要求和总行信贷政策的，需征询总行风险管理部的意见。

3、涉及集团统一授信，以及公司业务新品种的，需先征询总行公司金融部的意见。

4、涉及外汇信贷利率、费率确定及需要总行调剂外汇资金的，需征询总行计财部、金融市场部等部门的意见。

5、涉及客户开立帐户、结算等问题的，需征询总行运营管理总部的意见。

6、涉及法律疑难问题的，需征询合规与法律部的意见。

二、合法合规性审查（一）审查是否符合国家产业政策、行业政策的要求和规定，防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目给予贷款支持。

（二）审查是否符合金融法律、法规，总行信贷政策、制度或指导意见的有关规定，防止借款人违反国家有关规定从事股本权益性投资或以信贷资金作为注册资本金、注册验资和增资扩股，防止借款人利用贷款违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等的投资。

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流动资金贷款核查要点流动资金贷款是指银行向企业提供的用于日常经营活动的资金贷款，是企业获得资金的重要途径。

然而，由于流动资金贷款的特殊性，银行在审批和发放贷款时需要进行严格的核查，以确保贷款的安全性和合法性。

本文将从贷款申请、贷款用途、贷款担保等方面，介绍流动资金贷款核查的要点。

一、贷款申请在贷款申请阶段，银行需要核查企业的基本情况和信用状况。

具体要点如下：1.企业基本情况：包括企业名称、注册资本、经营范围、法定代表人等信息，需要核实企业是否合法注册，是否存在重大法律问题。

2.企业信用状况：包括企业的信用记录、财务状况、经营状况等，需要核实企业是否有不良信用记录，是否存在财务风险和经营风险。

3.贷款用途：需要核实贷款用途是否合法合规，是否符合银行的贷款政策和要求。

二、贷款用途在贷款用途方面，银行需要核查贷款用途是否符合合法合规的要求，是否存在违法违规行为。

具体要点如下：1.贷款用途：需要核实贷款用途是否符合银行的贷款政策和要求，是否存在违法违规行为。

2.资金流向：需要核实资金流向是否合法合规，是否存在违法违规行为。

3.贷款用途变更：需要核实贷款用途是否发生变更，是否符合银行的贷款政策和要求。

三、贷款担保在贷款担保方面，银行需要核查担保人的信用状况和担保物的价值。

具体要点如下：1.担保人信用状况：需要核实担保人的信用记录、财务状况、经营状况等，是否存在不良信用记录和财务风险。

2.担保物价值：需要核实担保物的价值是否足以覆盖贷款本金和利息，是否存在价值风险。

3.担保方式：需要核实担保方式是否符合银行的要求，是否存在违法违规行为。

综上所述，流动资金贷款核查是银行审批和发放贷款的重要环节，需要严格按照要点进行核查，以确保贷款的安全性和合法性。

企业在申请流动资金贷款时，应提供真实、准确的信息，遵守银行的贷款政策和要求，以获得银行的信任和支持。

银行关于酒店申请流动资金贷款（授信）的审查报告关于xxx公司申请流动资金贷款(授信)的审查报告一、贷款,授信,方案和授信情况,一,贷款,授信,方案。

源潭支行于2013年12月12日上报的“安徽??酒店有限公司”申请流动资金贷款800万元～期限一年～利率执行一年期基准利率上浮62%。

抵押物价值充足～担保合法真实有效。

,二,授信情况。

申请人在他行和我行的授信主要有: 前三名客户第一名第二名第三名简要分析浦发为中国建短期借款浦发3000万通商2000万交行、徽行各1500万材集团担保，我行为抵押。

二、贷款,授信,资格审查某某有限公司成立于2007年5月31日～注册资本为10000万元。

法定代表人:××。

企业性质为有限责任公司～营业执照号:3 50030136～组织机构代码证:78107644-4～税务登记证:34040 444～基本户开户行:工商银行淮南蔡家岗支行～帐号:1304 9020111626～贷款卡号:34025 0021073。

现址位于淮南市谢家集区蔡新路～企业占地480亩。

企业主要经营的产品和范围为建材、煤矿、电力、化工、冶金、市政工程机电设备制造、销售及技术服务。

该企业属于国家支持行业～实力较强～信誉良好～符合贷款主体要求。

三、贷款,授信,业务可行性审查第 1 页共 5 页通过对调查报告当中行业分析、经营情况、财务分析、固定资产投资和建设情况着重从风险控制的角度进行分析和说明。

,一,经营情况。

该公司产品覆盖煤炭、矿山、冶金、建材、化工、电力、工程、环保等行业。

主要产品有:系列掘进机、带式输送机、大倾角可弯曲圆管带式输送机、绞车、电动机、矿用天轮、减速器等200多个品种～多种产品为国内首创并获国家、部、省级质量奖和科技进步奖～其中:AM-50型掘进机荣获国家质量金奖,SDJ-150型带式输送机获国家质量银奖,EBZ-160型掘进机获国家重点新产品证书,自主开发的EBH-120型掘进机获得了安徽省科学技术进步二等奖;引进日本专利技术～国内独家生产的大倾角可弯曲圆管带式输送机填补了国内空白～具有国内领先地位。

资深审查官教你信贷审查步骤及要点信贷审查是银行和金融机构在授信前对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素进行全面评估的过程。

一个有效的信贷审查过程可以帮助银行评估风险，减少坏账风险，并确保贷款的正常还款。

以下是资深审查官教你信贷审查的步骤及要点。

1.收集借款人和担保人的基本信息：在审查过程中，首先需要从借款人和担保人那里收集必要的基本信息，这包括个人身份信息、家庭背景、职业状况、收入和负债情况等。

这些信息将用于判断借款人的还款能力和信用状况。

2.进行信用调查：在信贷审查过程中，信用调查是一个重要的环节。

银行可以通过查询借款人的信用报告、银行账户、征信机构的数据等来获得借款人的信用状况。

这些信息可以反映借款人的还款能力、历史欠款记录、信用评级等内容。

3.分析借款人的还款能力和信用状况：4.评估借款人提供的担保物：借款人提供的担保物是贷款的重要保障。

审查人员需要对担保物的价值、担保物可能存在的风险等进行评估。

个别情况下，还可以委托专业评估机构对担保物进行评估，以确保其价值符合借款金额。

5.制定审批建议：基于对借款人的综合分析和担保物的评估，审查人员需要制定审批建议。

这个审批建议一般包括是否批准贷款、批准的贷款金额、贷款利率、还款期限等。

审查人员需要综合考虑风险控制和营销策略，为银行做出最合适的决策。

6.生成审贷决议：审贷决议是信贷审查过程的最终成果。

审查人员需要将审批建议整理成正式的审贷决议文档，说明审批的理由、条件和要求等。

这个决议将提交给决策层进行最终的审批和批准。

信贷审查的要点如下：1.客户的还款能力是最重要的考虑因素：2.注意客户的信用状况：审查人员应该仔细审核借款人的信用报告、银行账户和征信机构的数据。

这些信息可以反映借款人的信用状况和历史欠款记录等。

信用评级是判断借款人是否有能力按时偿还贷款的重要指标之一3.担保物评估要全面准确：对于需要担保的贷款，审查人员需要对担保物的价值进行评估。

附件：贷款审查要点及投向一、贷前审查要点（1）借款人经营是否合法和有效。

（是否依法成立，并按国家规定办理了登记、年检、验资手续，持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件。

）（2）借款人生产经营合法、合规，管理、财务制度健全，具有持续经营能力，符合营业执照范围，符合国家产业政策和开发银行的信贷政策。

（3）借款人信用记录情况。

（是否无逃废银行债务等不良信用记录，无不良环保信息记录，没有因严重违法违规被政府部门行政处罚或公开谴责的记录；中小企业的法人或控股股东、高级管理人员无不良信用记录，无严重违法违规被政府部门行政处罚或公开谴责的记录，无正在参加的重大诉讼。

对于个人征信系统记录，如查询到贷款、信用卡连续逾期90天以上或其他违约记录的客户以及有正在逾期违约记录的，不予受理；查询到贷款或信用卡连续逾期天数不超过90天且逾期次数未超过10次的，要求借款人出具逾期原因和逾期后是否及时还款的说明，并出具保证今后按时还款的承诺；对于连续逾期天数虽未超过90天，但逾期次数超过10次（含）的，要求借款人出具当事银行和本人的书面说明，并做出今后按时还款的承诺。

）（4）核实贷款用途及借款人提供资料真实、合法、有效。

（5）核实借款人有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力。

（6）落实借款人反担保措施。

二、贷款用途原则上只受理流动资金贷款，明确信贷资金主要用于中小企业客户的日常生产经营周转或临时性、季节性资金需求。

三、贷款投向（一）贷款支持领域1.重点选择国家产业规划领域中自主创新、产业结构优化、能源资源节约、生态环境保护等关系民生领域的中小企业。

优先考虑《国家产业结构调整指导目录（2011年本）》和《外商投资产业指导目录》（2007年修订）中列出的鼓励行业。

2.有利于促进城乡居民就业、创业的中小企业。

3.有利于农业发展、农民致富的农业产业化龙头企业。

商业银行流动资金贷款审查模式一、基本知识,一,、贷款对象经国家工商行政管理机关,或主管机关,核准登记的企业,事业,法人、工商个体户、其他经济组织。

,二,、申请条件1、生产经营活动符合国家产业政策、外汇管理政策和银行信贷政策,2、符合商业银行规定的信贷客户资格要求,,详见《贷款通则》中的规定,3、生产经营正常～财务制度健全～资金使用合理,4、拥有法定的资本金～有不少于正常流动资金周转需要量30%的营运资金。

,三,、贷款用途主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。

,四,、贷款种类,按期限分,1、临时贷款～3月内,含,2、短期贷款～3-12月,含,13、中期贷款～1-3年,含,二、借款企业应准备并提供的书面资料A、贷款申请,应在申请中明确申请贷款的用途～申请金额的合理性～还款来源及稳定性～担保方式,,B、公司董事会同意申请贷款的决议,C、申请人的营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法人身份证复印件等企业身份证明,D、申请企业银行基本户开户状况、存款状况～以及以往在其他银行的信用状况,E、企业性质、主管机关、产权构成,F、关联及控股企业状况,G、企业的管理组织构架、财务管理模式、制度, H、企业文化特点、领导团队组合状况及取得的业绩, I、企业的历史沿革及过去取得的成绩, J、经审计的三年财务报表及财表说明,三、银行对企业的审查范围及方法,一,、企业的基本情况1、企业经营状况,1,、经营业绩,近3年的经营成果及发展趋势,, ,2,、经营的市场定位,如何细分市场,,,3,、主导产品的品种、技术含量、服务对象、差异化能力、市场占有率、是否有替代产品等产品因素,2,4,、企业经营的主要竞争对手的基本情况和企业的竞争优劣势～企业潜在的竞争对手的情况,,5,、企业所处行业的特点、发展方向及企业在该行业所处的位置, ,6,、企业的成本结构及优势,,7,、企业的上下游客户关系及议价能力,,8,、企业战略经营的思路,,9,、企业的客户环境,,10,、企业的研发能力。

流动资金贷款业务说明流动资金贷款是指银行机构向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要，3年以内固定期限的本外币贷款。

按性质分为工业流动资金贷款、农业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、商业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、服务业流动资金贷款、其他流动资金贷款等；按期限分为短期流动资金贷款（一年及以下）及中期流动资金贷款（一年以上三年以下）；按贷款担保条件分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款及质押贷款；按灵活程度分为限额贷款及额度贷款。

贷款对象为经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、个体工商户及其他经济组织。

流动资金贷款主要用于补充客户日常经营运作而产生的资金缺口，并不针对具体项目或工程。

这种贷款的特点是贷款期限短、周转性较强、融资成本较低，是客户使用最为频繁的贷款。

业务操作流程流动资金贷款基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五个阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

客户受理受理阶段主要包括：客户申请、资格审查、客户提交材料、初步审查等操作环节。

1．客户申请。

贷款申请可以是客户主动到银行机构申请信贷业务，也可以是银行机构主动向客户营销信贷业务，请客户向银行机构提出贷款申请。

2．资格审查。

信贷人员依据有关法律法规、规章制度及银行机构内部的信贷政策，对客户的主体资格、贷款基本条件、贷款限制性条件进行审查，决定是否接受客户的信贷业务申请。

3．客户提交资料。

对符合资格要求的客户，信贷人员向客户发送《银行机构信贷业务申请书》和《银行机构信贷业务申请材料清单》，要求客户提供客户基本材料、信贷业务材料和担保材料。

客户申请流动资金贷款业务需要提供以下材料：一是营业执照（副本及复印件）和年检证明、公司章程、董事会决议、法人代码证书（副本及复印件）、法定代表人身份证明及其必要的个人信息、近几年财务报表、对外担保情况、纳税证明、现金流量预测及营运计划、贷款行认为其他必要的资料；二是申请用于固定资产项目的流贷应要求客户提交与该项目有关的资金来源、交易合同、协议等；同时要收集下列材料：固贷审批文件、项目开工报告、项目资金来源的书面证明或承诺、固贷资金到位的情况、拟够设备清单。

公司贷款审查要点在现代商业社会中，许多公司为了发展壮大，都需要通过贷款来获取额外的资金支持。

而贷款审查就是银行或金融机构对公司申请贷款的相关信息进行审查和评估，以确定是否给予贷款。

以下是公司贷款审查的要点。

1. 公司基本信息审查在贷款审查过程中，银行或金融机构首先会对申请公司的基本信息进行审查。

这包括公司的法定注册信息、经营范围、公司历史、股东背景等。

审查人员会核对这些信息的真实性和合法性，以确保申请公司的合法性和正当性。

2. 公司财务状况审查银行或金融机构会对申请公司的财务状况进行审查。

这包括审核公司的财务报表、资产负债表、利润表和现金流量表等财务数据。

审查人员会根据这些财务信息评估公司的盈利能力、偿债能力和现金流状况，以确定公司的还款能力。

3. 公司经营状况审查审查人员还会对申请公司的经营状况进行审查。

他们会了解公司的主要经营项目、市场竞争情况、行业前景等。

审查人员会评估公司的经营风险，以确定公司是否有足够的能力来偿还贷款。

4. 公司资产评估在贷款审查中，银行或金融机构也会评估申请公司的资产情况。

审查人员会对公司的固定资产、流动资产、存货等进行评估，以确定公司的资产价值和抵押能力。

如果公司能够提供有价值的抵押物，可以降低风险，提高贷款获批的可能性。

5. 公司信用评估在贷款审查中，银行或金融机构会对申请公司的信用状况进行评估。

审查人员会了解公司是否存在逾期还款、违约记录和信用风险等情况。

公司的信用状况直接影响贷款审批的结果，良好的信用记录可以增加贷款获批的概率。

6. 还款能力评估银行或金融机构会评估申请公司的还款能力，以确定公司是否有足够的能力按时偿还贷款本金和利息。

审查人员会考虑公司的现金流状况、盈利能力、还款来源等因素，评估公司的还款能力，并分析公司进行贷款后的财务状况。

7. 其他审查要点除了以上要点，贷款审查还可能涉及其他方面的审查。

例如，审查人员可能会考察公司的管理层团队背景和能力，确定公司是否具备良好的管理能力；他们还可能会关注公司的纳税记录和税务履约情况，确保公司符合税务要求。

信贷审查的要点信贷审查是银行和其他金融机构在向借款人提供贷款之前对其进行的一项重要的风险评估工作。

通过审查借款人的信用状况、还款能力和担保能力等因素，银行可以评估借款人是否有能力按时偿还贷款。

下面将介绍信贷审查的要点。

一、信用状况审查信用状况审查是信贷审查的一个重要环节，通过了解借款人的个人信用记录和信用评分情况，银行可以评估借款人的还款意愿和信用风险。

借款人的信用记录包括征信报告、贷款记录、信用卡使用情况等，这些记录可以反映借款人过去的还款行为和信用状况。

而信用评分是根据借款人的信用记录和其他相关信息综合评估得出的一个分数，用于衡量借款人的信用风险。

二、还款能力审查还款能力审查是信贷审查的另一个重要环节，通过评估借款人的还款能力，银行可以确定借款人是否有能力按时偿还贷款。

还款能力主要包括借款人的收入状况、负债情况和家庭开支等因素。

银行会要求借款人提供工资单、银行对账单等财务证明文件，以了解借款人的收入来源和收入水平。

同时，借款人的负债情况也是重要的考虑因素，银行会计算借款人的债务负担比例，以确定其还款能力。

三、担保能力审查担保能力审查是信贷审查的第三个重要环节，通过评估借款人的担保能力，银行可以确定借款人是否有足够的担保物资来保障贷款的安全。

担保物资可以是房产、车辆等有价值的资产，通过担保物资，银行可以在借款人无法还款的情况下收回部分或全部贷款。

在担保能力审查中，银行会评估担保物资的价值、产权状况和可变现性等因素，以确定其能否作为有效的担保。

四、其他审查要点除了以上三个主要的审查要点外，信贷审查还会考虑一些其他因素。

例如，借款人的行业背景和职业稳定性会影响其还款能力和信用风险；借款人的居住状况和稳定性也会影响其还款意愿和信用状况。

此外，银行还会考虑借款人的借款用途，以确定贷款是否符合银行的风险偏好和政策要求。

信贷审查是银行进行贷款风险评估的重要环节，其要点包括信用状况审查、还款能力审查、担保能力审查和其他审查要点。

银行业信贷审查要点银行业信贷审查是指银行对借款人的信用状况、还款能力和贷款用途等进行综合评估的过程。

在进行信贷审查时，银行通常会参考一系列要点，以确保贷款的风险可控并最大程度地保护银行的利益。

以下是银行业信贷审查的主要要点。

1. 借款人的信用记录银行会查阅借款人的信用报告和信用分数，以了解其过去的信用行为和还款纪录。

借款人的信用记录对于银行决定是否批准贷款，以及贷款利率的确定至关重要。

信用记录良好的借款人通常更容易获得低利率的贷款。

2. 借款人的收入稳定性银行会要求借款人提供相关的收入证明，以确定其还款能力。

借款人的收入稳定性是银行考虑贷款申请的重要因素之一。

通常，借款人的月收入与还款额之间应具备一定的比例，以确保其还款负担可承受。

3. 借款人的负债情况银行会评估借款人的负债情况，包括已有的贷款、信用卡债务和其他债务。

借款人的负债情况将影响其可用收入以及还款能力。

若借款人的负债过高，银行可能会认为其承担新贷款的风险过大，从而拒绝申请。

4. 贷款用途和风险评估银行需要了解借款人申请贷款的用途，并对其进行风险评估。

借款用途通常分为个人贷款和商业贷款两种类型。

不同用途的贷款将对银行的风险产生不同程度的影响。

5. 抵押物评估如果申请的贷款需要抵押物作为担保，银行会对抵押物进行评估，以确定其价值和可变现性。

抵押物的价值通常会成为贷款额度的重要依据，同时也可以降低银行的风险。

6. 法律和合规要求银行在进行信贷审查时需要遵守相关的法律和合规要求。

这包括确保借款人的身份信息真实有效，贷款合同的合法有效等。

银行需要对借款人的身份、资产和其他相关信息进行审核，以确保交易的合法性和合规性。

7. 其他辅助材料根据贷款类型和具体情况，银行可能还需要借款人提供其他辅助材料，如经营计划、财务报表、经营许可证等。

这些材料有助于银行全面评估借款人的还款能力和贷款项目的可行性。

总结：银行业信贷审查是银行确保贷款风险可控的重要环节。

附件3
农村信用社企业流动资金贷款调查、审查、审批书
贷款社名称
借款人名称
申请金额
年月日
填报说明
1、《贷款调查、审查、审批书》意见要明确，有关责任人要签字，不得打印名字。

2、《贷款调查、审查、审批书》应附经审查无误后的申请企业《贷款卡》、营业执照、机构组织代码证、上年度及本年度近期的财务报表、现金流量表等复印件，书面考察报告等资料。

3、《贷款调查、审查、审批书》的填写要做到内容客观、真实、全面，书写规范、整洁，附件等材料及复印件用纸规格要统一（A4），装订整齐。

4、《贷款调查、审查、审批书》填报份数，根据需要情况定。

附件3-1
企业流动资金贷款调查表
单位:万元
附件3-2
企业流动资金贷款调查表
附件3-3
企业流动资金贷款调查表
附件3-4
企业流动资金贷款审查表
单位：万元
附件3-5
流动资金贷款审议、审批表。

流动资金借款合同审核要点流动资金借款合同审核是银行和其他金融机构在放贷前进行的一项重要工作。

其主要目的是确保借款合同的法律有效性，降低贷款风险，并保护双方的合法权益。

以下是一些流动资金借款合同审核的要点：1. 借款主体资格审查：- 检查借款人是否具有完全民事行为能力，即是否达到法定年龄并具有完全民事行为能力。

- 验证借款人的营业执照、税务登记证、组织机构代码证等是否齐全有效。

- 了解借款人的财务状况、盈利能力、债务承受能力等。

2. 借款合同的基本条款审查：- 确保合同条款明确无误，包括借款金额、期限、利率、还款方式和还款计划等。

- 审查合同中的违约责任条款，确保其公平合理，并符合相关法律法规。

3. 担保措施审查：- 审查担保合同的合法性和有效性，包括抵押、质押或第三方保证等。

- 确保担保物价值充足，可以覆盖借款金额。

4. 借款用途审查：- 确保借款用途符合国家产业政策和相关法律法规。

- 检查借款用途是否与合同条款相符，防止挪用贷款。

5. 合同的合法性审查：- 检查合同条款是否符合《合同法》、《民法典》等相关法律法规的要求。

- 确保合同没有显失公平、欺诈、胁迫等违法情形。

6. 合同的完整性审查：- 检查合同是否有遗漏的必要条款，如争议解决机制、法律适用条款等。

- 确保合同各页均有双方当事人签字或盖章，并加盖骑缝章。

7. 合同的时效性审查：- 审查合同是否明确了有效期限，以及逾期后的处理方式。

8. 附加条款审查：- 对于特殊条款，如保密条款、知识产权说明、环境保护要求等，需特别关注其合法性和合理性。

9. 合同审批流程：- 检查合同审批流程是否规范，包括审批权限、审批层级、决策记录等。

10. 档案管理：- 确保合同及其附件、协议等文件的存档管理符合银行内部控制要求。

以上是流动资金借款合同审核的一些基础要点。

银行和金融机构在实际操作中，可能还有更多细节和具体要求需要注意。

此外，随着市场环境和法律法规的变化，合同审核的侧重点也可能发生调整。

银行关于公司申请流动资金贷款（授信）的审查报告一、贷款（授信）方案和授信情况（一）贷款（授信）方案。

主要阐明上报单位同意的贷款（授信）方案，包括金额、用途、期限、利率、担保方式、保证金比例、还款方式、集团客户额度切分等。

（二）授信情况。

主要说明申请人在他行和我行的授信及使用情况1、借款申请人在他行授信及用信情况。

包括在他行的授信额度、用信额度、信用状况。

2、借款申请人在我行授信、用信情况。

包括在他行的授信额度、用信额度。

3、单户和集团客户授信用信是否超比率的审查内容。

二、贷款（授信）资格审查主要从申请人性质、相关证照的有效性（营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡等是否办理年审）、诚信状况（包括不限于是否有不良记录、或对不良贷款作出可行的还款计划等方面）对申请人主体资格条件进行详细审查和说明。

三、贷款（授信）业务可行性审查通过对调查报告当中行业分析、经营情况、财务分析、固定资产投资和建设情况着重从风险控制的角度进行分析和说明。

（一）经营情况。

综合调查报告中阐述的行业分析和申请人经营状况，补充分析申请人经营行业发展趋势等相关内容。

（二）财务分析。

对申请人的相关偿债指标、盈利指标、营运指标、现金获得能力测算和分析进行审核，对报告未涉及但可能影响信贷资金安全的相关指标进行补充测算和分析说明。

以风险把控的角度对信贷资金安全情况进行审查分析。

（三）信贷资金安全性审查。

结合调查报告中流动资金用途、借款原因、额度合理性等方面进行补充审查分析。

1、信贷资金用途审查。

结合资金使用背景，就资金投入的方案、融资方案、融资能力进行合理性补充审查分析。

2、额度合理性审查。

对申请资金额度的测算进一步审查，结合自有资金情况，预测信贷资金是否与申请人的生产经营情况相符。

（四）还款来源审查。

主要针对调查报告当中还款来源调查预测情况进行审查分析，着重分析实现预测收益的可能性，分析还款计划的可行性和贷款期限的合理性。

（五）担保情况审查。

流动资金授信及贷款审查要点[最终定稿]第一篇：流动资金授信及贷款审查要点企业流动资金授信及贷款审查要点为指导和规范信贷业务审查，提高审查质量，有效防控信贷风险，根据《中国XX银行信贷管理基本制度》、《中国XX银行法人客户授信管理办法》和《中国XX银行流动资金贷款管理办法》等相关文件，特编定本审查要点。

一、前臵审查(一)客户类别审查区分客户为集团性客户还是单一客户。

集团性客户原则上对集团进行统一授信，不单独对集团内单个企业授信。

单一客户应进一步区分是小企业客户还是非小企业客户。

集团性客户识别执行《中国XX银行集团客户授信业务风险管理办法》的规定；小企业客户的识别执行《中国XX银行小企业信贷管理办法（试行）》的规定。

（二）业务审批流程及权限审查确认客户管理行，目前我行客户包括总行管理客户、分行管理客户及支行管理客户三类。

按照本级行转授权文件，确定该客户申请的业务是否为本级行审批权限，属本级行权限的业务应进一步确定是否需要向上级行报备或备案，超本级行权限的业务应进一步确认有权审批行，并确定业务上报审批流程，具体业务审批流程执行《中国XX银行关于规范信贷决策行为的若干规定》。

（三）内部运作资料审查企业基本情况调查表（用信时除涉及要素变更需重新提供外可不提供）、统一授信审议表（授信时需提供）、借款申请书（或流动资金借款申请表）和流动资金贷款调查表（这两项申请贷款时提供）、调查报告、主责任人员名单及材料清单填写是否齐全并合乎要求，应注意各资料在时间顺序上是否衔接一致。

（四）存量客户附加审查情况1、存量业务评价报告要素是否齐全；存量业务中是否存在风险点。

2、检查底稿是否有总分行历次检查和风险排查中的工作底稿及整改意见，如有，则应了解落实进度及具体情况。

3、存量批复是否存在限制性条款未落实及贷后管理未到位情况。

4、会审情况会审结果及信贷策略是否与本次业务操作一致。

二、客户主体审查（一）主体资格的合法有效性审查1、企业是否具有独立的法人资格，如属分支机构，应了解所属企业的详细情况及对分支机构的授权。

银行信贷业务审查要点为规范我公司信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理水平，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策、信贷制度，以求在调查、审查工作中达到合法性、合规性要求。

本审查要点仅属于指导性规范，不具备信贷制度的效力，但由于其为信贷有关制度的细化和具体运用，可作为信贷业务审查工作中应遵循的一般原则和内容。

一、信贷资料完整性审查市场业务部门对提交上报审批部或风险控制部（以下简称“审批部门”）审批的信贷业务，须提供信贷基本资料原件或复印件。

审批部门对市场部门移交的信贷资料与交接清单逐一核对，并对申报资料的完整性进行认定。

信贷资料主要包括：（一）申请人基础资料1、法人客户：1）企业提供资料：企业法人营业执照。

审核是否参加上一年度年度年检，贷款期间能否覆盖经营有效期，所申请贷款用途是否符合经营范围要求，公司类型是否具备独立法人资格，对照章程、验资报告验证股东数量是否符合公司法规定。

验证注册资金与验资报告、财务报表中“实收资本”是否一致，如验资报告、财务报表中反映增资，须相应变更手续，组织机构代码证。

审核是否参加上一年度年度年检，用组织机构代码登陆人民银行征信系统“组织机构代码查询平台”核查法人身份。

登陆号可向信贷管理部申请。

税务登记证。

包括国税及地税登记证明，审核是否照章纳税，通过上一年度年检。

可通过报表及相关税率验证。

组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明（含法定代表人合法有效的个人身份证明及公民身份核查证明）、经公证部门公证的法定代表人授权委托书（经授权办理，履行签字手续的）。

2）经登记机关核准备案的企（事）业章程、验资证明。

公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会或股东会同意的决议或授权书。

3）贷款卡、开户许可证。

4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证、资质等级证书、收费许可证等；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。