后危机时代中国工商银行信用卡业务的发展

金融危机前后中国在世界经济舞台上的角色分析作者：张莹来源：《时代经贸》2012年第11期在金融危机的作用下，中国在世界经济中，特别是一些特定领域的发言权会增大，但并不会给中国在世界经济中地位的上升带来决定性的影响。

中国在世界经济中的定位仍然应该是发展中大国，坚持以经济建设为中心的内向型政策属于明智之举。

一、危机前中国在世界经济中的地位目前的中国无疑已经是一个经济大国。

从经济总量上看，国内生产总值高达300670 亿元人民币,按中国国家外汇管理局公布的2008年12月31日的人民币兑美元汇率中间价683.46折算,合计43992亿美元。

这个数字超过了德国的不到4万亿美元，仅次于美国的约14万亿美元和日本的约5万亿美元。

从国际贸易影响上看，2008年达到25616亿美元，位居世界第三；其中出口额达到14285亿美元,超过了德国的14029美元,第一次成为世界第一大出口国。

从国际金融的角度看，虽然中国的国际金融影响力，比之欧盟、美国、日本还相去甚远，但由于手握世界第一大外汇储备近2万亿美元，也说得上举足轻重。

从对世界科技发展的影响力上看,2006年，中国的SCI、EI和ISTP论文总数达到了17.2万篇，占到世界论文总数的8.4%，跃居世界第2位。

从具体生产情况看，中国在能源、冶金、化工、建材、机械设备、电子通讯设备制造和交通运输设备制造及各种消费品等工业主要领域，已形成了庞大的生产能力，主要工业产品产量位居世界前列，有210种工业产品达到了世界第一；主要农产品的产量也大多位居世界第一。

另外，从人口和国土面积等其他影响更为深远的要素看，中国也无愧为大国的称谓。

但是，中国这个经济大国无疑又是有明显缺陷的经济体。

第一，中国的人均水平低，截至2008年底中国人口为13.28 亿，人均GDP也就3312 美元，还不到世界平均水平的一半，人民还不富裕，或者说即使想做点什么也没有多少余钱。

第二，中国的人均拥有资源量也远低于世界平均水平，这就意味着中国的进一步发展离不开世界的支持。

中国工商银行信用卡分析报告工商银行信用卡是国内发行量最高的信用卡品种，目前工商银行信用卡种类主要有：牡丹国际信用卡，牡丹贷记卡，牡丹信用卡；按照工商银行信用卡的品牌分为：牡丹威士卡、牡丹万事达卡和牡丹运通卡；按照信用等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按照发行对象分为商务卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡。

工商银行信用卡分类牡丹信用卡是中国工商银行发行的，持卡人按要求交存一定金额备用金，当备用金帐户余额不足支付时可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。

牡丹信用卡可在境内和香港、澳门、泰国、韩国、新加坡等地区银联受理点使用以人民币结算，具有转帐结算、存取现金、信用消[1]费等功能。

这种牡丹信用卡是一种具有中国特色的信用卡，世界上其他国家并无先例，这种信用卡的出现是因为中国的信用体制不健全的一种体现。

目前牡丹信用卡正在走向没落。

真正符合大众需求的牡丹贷记卡和牡丹国际信用卡才是发展的方向。

牡丹国际信用卡牡丹国际信用卡是中国工商银行推出的具有国际水准的信用卡产品。

国际卡在境内外通用，以人民币和某一指定外币结算。

牡丹国际卡采用循环信用交易方式，对信用额度内的消费透支，如果在到期还款日之前全额还款，即可享受免息还款优惠。

特别提示：国际卡在国内也可以使用。

工商银行信用卡发展历史1987年10月，工商银行广州分行正式发行了全行第一张地区性信用卡，并命名该卡为“红棉卡”。

红棉卡以红棉花（广州市花）和稻穗（广州简称穗）为卡标，以广州海珠桥为底图，分为金卡和银卡两种，金卡以金色为底色，银卡以灰色为底色。

红棉卡具有储蓄、转账和透支功能，在广州和市辖番禺县的范围内通存通取、转账和消费。

1989年1月，工商银行决定全行统一发行信用卡。

1989年2月，工商银行确定以“牡丹”为工商银行信用卡名称，取牡丹花国色天香、富贵吉祥，以表达对持卡人的美好祝愿；借“牡丹花花中之王”的地位，寓意“牡丹卡卡中之冠”的前景，表达了工行人志在夺冠的勇气和信心。

商业银行信用卡业务发展现状及展望作者：任赞斌来源：《环球市场信息导报》2018年第01期信用卡业务是商业银行主营业务之一，近年来，随着国内居民消费观念的转变，信用卡也越来越受到消费者的关注与欢迎。

但在行业间竞争日渐加剧的背景下，商业银行信用卡业务的发展也面临巨大的压力和阻碍。

基于此，本文就商业银行信用卡业务展开深入探讨和分析，并对商业银行信用卡业务的未来发展进行展望，以期为商业银行信用卡业务的发展起到一定的促进作用、作为一种便捷的付款方式，信用卡从上世纪五十年代开始在欧美等发达国家得到推广和使用，得到了消费者的一致认可和欢迎。

从上世纪80年代开始，信用卡逐渐引入国内，历经多年发展已然成为国内商业银行的重要经营业务。

但与发达国家相比，我国商业银行信用卡的推广时间较为短暂，在业务管理等方面尚存在诸多亟待完善之处。

商业银行信用卡业务发展现状我国商业银行信用卡先后经历了引入期、成长期等阶段，不同阶段信用卡的业务的市场发展状况也不尽相同。

自对外开放政策实施以来，我国商业银行的信用卡业务取得了较为显著的成绩，无论是发卡数量还是发卡速度等都取得了显著进步。

但从整体来看，我国商业银行信用卡存在用户结构不明晰、市场竞争混乱以及市场高度集中等严峻问题。

首先，商业银行信用卡是一种付款方式，不同客户的信用卡额度和服务种类也不尽相同。

目前，多数商业银行为客户发卡之前，都会对客户的职业、收入、学历等信息进行评估，之后为客户提供对应额度的信用卡。

然而，发达国家在对客户提供信用卡时，往往会根据持卡人的信用情况、消费情况以及家庭情况建立对应的客户结构，便于对客户进行管理，同时也保证了业务的精准度。

显然，国内商业银行在这方面还有待改善。

其次，国内商业银行信用卡业务面临严峻的市场竞争形势。

信用卡在为客户提供便捷的支付方式的同时，也给商业银行带来非常可观的收益。

对此，越来越多商业银行开始推广本行信用卡。

而为了争夺更多的客户，一些商业银行降低发卡门槛，甚至是采取不正当竞争手段争抢客户，严重扰乱了正常的市场秩序。

后金融危机时代我国银行业金融创新与发展摘要前新形势下，国际商业银行业正朝着多元化、创新化方向发展，我国银行业唯有不断创新才能融入世界金融体系，从而提升自身实力。

本文描述了世界银行业金融创新的特点和趋势，分析了我国银行业金融创新现状，并指出存在的缺陷，继而对我国银行业金融创新与未来发展方向提出自己的思考。

关键词金融危机银行业金融创新1.引言通过对西方国家经济发展历程的研究，金融创新是推动一国经济快速发展的源源动力。

2008年金融危机不仅对全球金融业的持续发展造成了巨大影响，而且对世界实体经济的快速发展造成了不可估量的损失，人们开始重新审视金融制度监管与金融产品创新的新方法，正是基于这个原因，本文通过对我国银行业金融创新现状的分析，提出对我国银行业金融创新的意见和建议。

2.我国银行业金融创新的国际背景金融创新是指公司在运营过程中，为追求利润最大化而采取的对各种金融产品再次组合的措施。

1960年以来，世界金融创新理论经历了一系列变革，包括交易成本论、约束诱致说、制度学派等过程。

2.1大型跨国银行全球经营趋势明显目前世界上主要的跨国银行已经逐渐发展成为全球化的金融网络与管理制度。

随着经济全球化步伐的加快，跨国银行为推进金融国际化进程采取了系列措施，包括坚持对海外融资结构的优化整合，压缩传统资金融通业务，拓展表外业务，不断进入新的国际业务领域等。

2.2国际银行业并购与集团化方兴未艾在金融技术创新与市场竞争日趋白热化的背景下，为达到规模化经营的目的，金融机构开始走“巨型化”和“集团化”道路。

1980年以来，众多银行在全球范围内展开了激烈的竞争，掀起了银行间国际兼并的浪潮，许多大型银行一跃成为国际金融集团，实现世界范围内的扩张战略。

2.3金融产品创新与融资证券化1980年以来，全球金融市场上涌现出以金融工具证券化为主要特征的“融资证券化”的浪潮。

在过去10年时间里，新的金融工具尤其是信用衍生产品如雨后春笋般涌现，不断通过创新的金融工具来筹措资金。

工行牡丹卡的调研报告工商银行牡丹卡调研报告一、引言近年来，随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，信用卡已经成为人们日常消费的一种常见支付方式之一。

其中，工商银行的牡丹卡凭借其多样化的权益和便捷的使用方式，在市场上享有较高的声誉。

因此，本次调研报告将对工商银行牡丹卡进行深入研究，并分析其目前的市场表现和发展前景。

二、市场表现工商银行牡丹卡自2002年推出以来，市场表现一直保持良好的态势。

根据工商银行发布的数据，截止2021年底，工商银行牡丹卡的持卡人数已经突破1.5亿，排名中国银行卡市场第一。

其市场份额稳定，并且在不断增长。

工商银行通过不断推出新产品和服务，并与商家合作推出优惠活动，吸引了大量消费者的关注和信任。

三、产品特点与优势1. 多样化的权益工商银行牡丹卡拥有丰富多样的特权和权益，包括航空里程积分、酒店住宿优惠、购物返现等。

这些特权和权益的多样化，能够满足不同消费者的需求，增加卡片的使用价值，提升消费者的忠诚度。

2. 便利的使用方式工商银行牡丹卡可以用于国内外消费和取款，具备广泛的可接受性。

此外，工商银行还提供了网上银行和手机银行等便捷的使用渠道，方便持卡人进行账户管理和查询。

同时，工商银行还与支付宝、微信支付等第三方支付平台合作，扩大了牡丹卡的支付范围。

四、市场优势分析1.强大的品牌影响力工商银行作为国内最大的银行之一，具有很高的品牌知名度和市场影响力。

牡丹卡作为其旗下的重要信用卡品牌，自然能够受到更多的消费者关注和信赖，从而在市场竞争中占据领先地位。

2. 广泛的合作网络工商银行与众多商家和合作伙伴建立了紧密的合作关系，通过与各行各业的重要商家共同推出优惠活动，为持卡人带来了实实在在的福利。

这种广泛的合作网络不仅提升了牡丹卡的使用范围和便利度，也提高了持卡人对牡丹卡的满意度和忠诚度。

五、市场前景展望1.继续完善产品和服务随着我国信用卡市场竞争的日益激烈，工商银行牡丹卡需要不断完善和创新产品和服务，以满足不断变化的消费者需求。

Ｆｉｎａｎｃｅ　＆Ｔｒａｄｅ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ，Ｎｏ．２，２０１１“后危机时代区域金融创新与风险管理”学术研讨会综述林　峰　王家华 由南京审计学院金融学院和《财贸经济》杂志社联合主办的“后危机时代区域金融创新与风险管理”学术研讨会于２０１０年１２月１８日在南京隆重召开。

南京审计学院副校长王会金教授在致辞中充分肯定了此次研讨会主题的重要意义。

研讨会共收到６０余篇高水平的研究论文，来自政府部门、学术机构、高校和金融企业共６０余人出席了此次研讨会。

上午的主题演讲由南京审计金融学院常务副院长高雷教授、南京审计学院汪祖杰教授和蔡则祥教授共同主持；下午的研讨会围绕“区域金融创新与发展”和“区域金融风险管理”两个主题展开，由《财贸经济》编辑部副主任王朝阳博士和南京审计学院金融学院副院长王家华博士共同主持。

一、后危机时代的区域金融创新与金融发展中国社会科学院数量经济与技术经济研究所副所长何德旭教授的演讲主题是“区域金融创新必须坚持市场主导”。

他指出，当前我国区域金融创新的一个共同特征是以政府或行业监管部门为主要推动力量，这既反映了政府和监管部门对金融创新的高度重视，也导致了一些潜在的问题。

他认为区域金融创新必须坚持市场主导，金融创新不是政府行为，而应该是市场行为。

政府真正应该做的是在监管方式、监管体制上的创新，逐步完善金融监管的框架，为金融创新创造必要的制度方面的条件。

南京财经大学副校长许承明教授以“资本形成和财富增加的创新机制”为演讲主题。

他指出，双顺差和巨额外汇储备对我国的货币政策是一种绑架，这一途径已难以为继。

面对金融危机，经济转型和结构调整的目标需要新的行业来推动经济发展，而不是依靠旧行业的规模扩大。

对此，必须要有新的金融机构和金融工具与之匹配，需要金融体系的发育和完善。

对于如何放宽和促进民间的创业，并促进储蓄有效地转化为资本，许承明教授提出了“打开创业空间，匹配创业工具”的建议。

复旦大学博士后李亚敏在题为“总部经济、地区总部集聚与金融中心建设的能动性分析”的演讲中指出，跨国公司总部或地区总部（ＲＨＱｓ）数量的多寡是城市能否成为国家级乃至世界级金融中心的重要因素和标志，ＲＨＱｓ集聚和国际金融中心演进表现出明显的协同性。

后危机时代我国投资银行业务发展方向探讨 投资银行是优化资源配置、推动资本市场发展的重要金融中介机构之一，我国投资银行经过近二十年的发展，取得了长足的进步，目前主要业务涉足证券承销与发行、证券经纪、证券自营、资产管理和财务顾问、兼并和收购等，其中，前三项为我国投资银行的传统业务，也是我国券商盈利的重要贡献力量。

自全球金融危机爆发以来，我国股票市场持续低迷，市场交易冷淡，加之IPO 几度关闸，此次关闸何时重启也不明朗，这使得券商的传统业务业绩迅速下滑，给投资银行业务的持续增长带来严峻挑战，我国投资银行迫切需要转变业务重点，寻找新的利润增长点。

一、后危机时代我国投资银行业务发展现状（一）过度依赖于传统业务当前我国证券公司业务收入严重依赖于传统业务。

当前我国证券公司业务收入严重依赖于传统业务。

20082008年证券经纪业务对我国证券行业收入的贡献率高达70.2%70.2%，，证券承销和保荐业务为6.5%6.5%，，二者合计占我国证券行业营业收入的76.7%76.7%，，而投资收益对证券公司的盈利贡献十分有限，资产管理、财务顾问服务、投资咨询等核心业务的贡献率极其微弱，合计不足3%3%。

2008年我国证券公司收入结构年我国证券公司收入结构资料来源：根据《中国证券期货统计年鉴20112011》和证券业协会网站数据整理得出》和证券业协会网站数据整理得出》和证券业协会网站数据整理得出 2012年我国证券公司的收入结构有了较大的改观，证券经纪业务所占比重大幅下降，为39%39%，证券承销业务占比上升，达到，证券承销业务占比上升，达到14%14%，投资收益对证券行业的，投资收益对证券行业的收入贡献开始显现，达到22%22%，但财务顾问、资产管理和投资咨询业务等核心业，但财务顾问、资产管理和投资咨询业务等核心业务发展较为缓慢，对证券公司的收入贡献率仅为6%6%。

经纪业务70.2%证券承销与保荐6.5%财务顾业务1.2%投资咨询服务0.2%资产管理业务1.2%投资收益8.5%其他12.2%2012年我国证券公司收入结构年我国证券公司收入结构资料来源：根据《中国证券期货统计年鉴20112011》和证券业协会网站数据整理得出》和证券业协会网站数据整理得出》和证券业协会网站数据整理得出虽然2012年证券行业对传统业务的依存度有所下降，但当前53%53%的依赖度仍然的依赖度仍然处在高位。

商业银行信用卡在我国的使用现状和发展思路摘要随着人类进入二十一世纪，全球经济的不断发展，商业银行信用卡已经作为一种划时代的消费信贷与结算手段，并且也是商业银行获取商业利润的一项重要业务。

相对于西方发达国家来说，我国的商业信用卡业务起步还是比较晚的，但是随着中国经济国际化的不断发展，它也呈现出了飞速的发展姿态。

但是，在发展的道路上，商业银行信用卡由于银行业务规模的不断扩张，其风险对与发卡银行来说将是一个不可回避的客观实际的问题。

然而，现阶段我国商业银行内部对于商业银行信用卡风险管理规避的理念以及相关理论技术还是比较落后的，同时对于信用卡风险管理的外部环境建设也不够健全。

因此，本文通过广泛的阅读、搜集相关资料文献，并采用分析归纳的方法，对商业银行信用卡在我国的使用现状及存在问题进行了系统的阐述。

最后分别从鼓励持卡消费、市场定位选择、采取专业经营、完善征信系统等四个方面，给出了商业银行信用卡在我国今后的发展策略。

关键词：信用卡；使用现状；存在问题；发展策略数十所名校硕博生助阵联盟，第一手论文。

无中间差价，性价比最高；可提供检测报告。

QQ：275200947 2316832301欢迎您的垂询！AbstractAs mankind enters the 21st century, the global economy continues to develop, the commercial bank credit card as an epoch-making consumer credit and settlement means, and is also the commercial banks access to the business profits of an important business. Relative to Western developed countries, China's commercial credit card business started relatively late, but with the continuous development of China's economic internationalization, it also shows the rapid development of posture. However, on the road to development, commercial bank credit cards due to the continuous expansion of the scale of banking, its risks, and the issuing bank is an objective reality that can not be avoided. However, at this stage, China's commercial banks' internal credit card risk management of commercial banks to circumvent the concept and theory of technology is still relatively backward, at the same time is not sound enough for the construction of the external environment of the credit card risk management.Therefore, through extensive reading, gathering relevant information literature and analyzed and summarized in our use of the status quo and problems of commercial bank credit card system. Finally, encourage consumer card market positioning options, take professional management, improve the credit system and four commercial bank credit cards in China's future development strategy.Keywords: credit card; using the status quo; problems; development strategy一、绪论（一）研究背景及意义随着全球经济的不断发展以及我国经济不断国际化，我国的商业银行信用卡业务也快速发展，同时商业银行也逐渐重视信用卡业务，并将其作为一项重要的战略业务来发展实施。

FINANCIAL CIRCLES / 金融圈·为落实让利于民、扩大消费的金融改革要求，国家多次调整境内银行卡刷卡手续费率，价格水平不断下降，定价机制日趋市场化。

同时，金融互联网科技的蓬勃发展，大大拓宽了金融服务的视角和边界，出现全新市场业态与价格体系，支付市场战略地位全面升级，传统商户收单业务面临巨大压力。

本文从研究商户收单业务本质与特征入手，较为全面地分析了现有定价机制下国内商户收单交易的成本收益，指出传统银行卡收单“四方模式”与新型互联网支付“三方模式”根本性的价格差异及成本输出方式，以及对市场发展的最终影响，提出“四个坚持”的监管建议，即坚持银行卡市场“四方模式”、坚持线上线下一体化价格体系、坚持商业银行支付结算基础地位、坚持互联网金融向支付服务平台加快转型。

工行牡丹卡中心周万山：国内商户收单业务价格体系分析与建议周万山 中国工商银行牡丹卡中心执行副总裁、商户发展中心总经理 |文卡产业链中发挥积极作用，以维护稳定有序的市场环境。

韩国银行卡产业的发展始于上世纪80年代初期，在2003年爆发信用卡危机后，政府积极采取有效措施进行重大调整，规避风险，使银行卡产业得以恢复发展。

韩国的银行卡受理市场信息转接和专业化服务主要由VAN(增值服务网络)公司承担，韩国商户使用的所有POS 机具均由VAN 公司提供并维护，但VAN 公司基本上不提供信息交换和资金清算服务。

同时，韩国政府采取了一系列措施鼓励银行卡产业发展，如鼓励持卡消费，当持卡消费超过持卡人收入的10% 时，超出部分的 20% 可免缴所得税；对工商企业以银行卡结算超过10 万韩元的商品采购或服务，可免缴采购税；要求零售、餐饮、宾馆行业的商户必须受理银行卡，否则将接受严格的税务审计检查等。

韩国促进银行卡受理环境发展的主要手段是政策引导，在要求商户受理银行卡的同时，给予商户税收上的优惠，充分调动特约商户的积极性，较好地处理了商户与收单机构之间的矛盾。

中国工商银行发展史一、中国工商银行的正式成立1978年12月党的十一届三中全会召开以后，我国金融体制改革的步伐加快。

随着各类金融机构的恢复建立和金融服务需求的多样化，为解决中国人民银行(简称人民银行)既承担货币政策制定和金融监管职能，又从事具体业务经营的矛盾，1983年9月国务院正式决定人民银行专门行使中央银行职能，另组建中国工商银行，承接原由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。

经过紧张筹备，1984年1月1日，中国工商银行(简称工商银行)正式成立，这标志着我国国家专业银行体系的最终确立。

(一)工商银行成立的背景改革开放之前，我国主要实行高度集中的计划经济体制。

与此相适应，社会的投融资体制是以财政为主、银行为辅，纵向分配社会资金。

就金融体系而言，基本上是人民银行“一统天下”的格局。

1978年12月党的十一届三中全会召开，我国开始确立改革开放政策。

随着改革开放的不断推进，经济社会日益发展，城乡居民收入逐步增加，对金融服务提出了更多的需求。

这种局面与当时财政为主、银行为辅，一家银行包揽天下的投融资体制产生了矛盾，原有的金融体制迫切需要进行改革。

1979年10月，我国改革开放的总设计师邓小平明确提出了“必须把银行真正办成银行”的著名论断，由此拉开了我国金融体制改革的帷幕。

为满足多样化的金融服务需求，1979年，中国农业银行(简称农业银行)、中国银行和中国人民建设银行(简称建设银行)先后恢复设立。

同时批准成立了中国国际信托投资公司，城市和农村信用社等也在各地蓬勃发展起来。

但是，我国统一有序的中央银行制度尚未建立，金融领域出现了群龙无首、无序竞争的局面。

当时的人民银行承担着中央银行和专业银行双重职能，在农业银行、中国银行分设后，仍从事工商信贷和城镇储蓄两项业务。

人们曾形象地比喻，人民银行既当裁判员，又是运动员，在金融管理方面不能处于超脱的地位。

各家专业银行在自身利益驱动下，加上自我约束机制不健全，纷纷抢占活动地盘，争相发放贷款，导致信贷投放出现失控局面，从而影响了国民经济的调整与发展。

信用卡业务:银行转型发展新着力点摘要:存贷利差不断缩小、揽储困难已成为银行利润增长瓶颈，中间业务将成为银行寻求利润增长的突破口。

信用卡业务作为中间业务的重要部分，目前已基本实现扭亏为盈，未来三年，通过继续稳固利息收入、同时扩大非息收入，信用卡业务有望实现飞速发展。

关键词:信用卡中间业务非息收入消费习惯细分市场1.投资工具增加、存贷利差缩小迫使银行转型，银行卡业务成为突破点经历几十年的快速发展，我国银行已经形成了以利息和非息收入为收入来源的盈利模式。

2010年上市银行的经营数据显示，中行的非息收入占比29.93%，在所有上市银行中非息收入占比最高，同期最低的是华夏银行，为7.02%。

可见利息收入占据收入的主要地位，因此存贷利差成为影响银行盈利的重要因素。

近年来，投资工具显著增多，股票、房地产市场发展迅速，加之通货膨胀率长期高于银行存款利率，越来越多居民选择将钱投入房地产、股市、债市等投资领域而不是坐以待毙的将现金存入银行任凭资产价值蒸发。

银行的资金来源减少，可以用于贷款的资金进一步减少，导致仅依靠贷款获取收入的银行将面临困境。

同时，不断缩小的存贷利差进一步减小了银行的盈利空间。

在净利差缩窄的形势倒逼之下，银行不得不大力拓展低资本消耗的中间业务，实现由以资产负债业务和存贷利差收入为主体的经营结构向资产负债与中间业务协调发展、存贷利差与非息收入并重的经营结构转变，不断提升roe。

用以“零售银行”为发展目标的招行为例，尽管截止2010年，手续费和佣金收入在营业收入中的占比只有15%左右，但是从2006年开始，这一比例保持着上升趋势。

收入结构上，银行卡收入是手续费收入中最稳定，高占比最具持续性的业务。

其中，信用卡手续费收入又占到了银行卡手续费收入的绝大部分。

2.信用卡业务收入增长对银行中间业务收入贡献显著信用卡收入在我国上市银行的中间业务收入中的平均占比约为20%，因此，每当信用卡业务收入提高10%，就可以带动中间业务收入实现2%的增长，发展信用卡业务对银行收入增长和业务转型意义重大。

文献综述由于国外信用卡发展起步较早，信用卡市场成熟度较高。

目前，国外对于信用卡产品的研究主要是从零售银行角度出发，对零售业务整合以及客户价值提升的研究比较多。

其中约瑟夫·A·迪万纳在《零售银行业的未来》中指出“近30年来，技术运用分割了银行系统，存款、贷款、信用卡以及诸多其他服务各自通过独立的计算机系统进行处理，零售银行正朝着内部帐户整合或账户连接的方向努力。

”对于信用卡产业，国外的研究主要集中在VISA、MASTER等大型国际信用卡组织和花旗、汇丰等全球性金融巨头来进行，研究主要侧重于产品创新、技术开发、市场竞争和发展趋势的研究，并通过定期不定期的发布全球信用卡市场分析报告，引导产业资本投资方向。

另外一批专业调查机构也开始调查和发布全球信用卡产业统计数字，VISA、Cardweb等网站还专门介绍信用卡热点、焦点问题，并向社会提供市场分析报告。

在国内，对信用卡的研究主要集中于信用卡产品本身以及与其它零售产品的互动关系或信用卡产业发展角度来进行。

在理论研究领域，吴洪涛在2003年出版的《商业银行信用卡业务》中通过对商业银行信用卡业务存在、发展的理论分析和中外比较，提出了信用卡业务“电子化、个性化、国际化、专业化”的四大发展趋势。

虞月君、李文、黄兴海在2003年出版的《国外商业银行零售业务经营战略》一书中指出，“信用卡在零售银行业务中发挥着越来越重要的作用”，“成为各家银行竞相激烈争夺的业务领域"，并介绍了非核心业务外包、电子信用卡、个人信用数据库改革等国外信用卡业务发展趋势。

虞月君在2004年出版的《中国信用卡产业发展模式》中进一步通过对国内外信用卡产业组织形式和发展模式的比较，提出了中国信用卡产业的发展思路。

国内许多研究机构也都致力于信用卡产业发展的研究，如中国市场情报中心的“中国银行卡市场研究年度报告”、“中国银行卡产业投资机会研究报告”等。

这些报告通过调查国外信用卡产业竞争态势和产业发展经验，结合对中国信用卡产业链和市场环节的深入研究，分析中国信用卡产业发展的不利与有利因素，并提出相关建议。