个人经营贷款管理办法

银行个人经营性贷款管理办法银行个人经营性贷款管理办法一、前言随着经济发展和社会变革，个人经营者成为市场经济的参与者，在促进社会经济发展和社会就业方面起到了积极作用。

其中，银行作为重要的融资渠道之一，发放个人经营性贷款，支持个人经营者创业发展，已成为银行业务的一项重要内容。

但与企业借款不同，个人经营者具有高风险、低稳定性的特点。

因此，银行在进行个人经营性贷款的业务时，必须制定一套行之有效的管理办法，才能有效的控制风险，提高贷款回收率。

本文将就银行个人经营性贷款的管理办法进行详细阐述。

二、贷款前的必要工作1、申请人的资格审查银行在考虑发放贷款前，必须对申请人进行资格审查，包括以下方面：（1）申请人是否具有合法个体经营资格（2）申请人的经营场所是否符合有关规定（3）申请人是否已经申请过其他银行贷款，并核查其信用记录2、贷款申请材料的审查银行在考虑发放贷款前，还必须审查借款人提交的贷款申请材料，包括以下方面：（1）申请人的个人身份证件（2）个体工商户营业执照（3）个人所得税完税证明（4）个人信用证明（5）其他必须的贷款申请材料3、贷款额度的确定银行在考虑发放贷款时，必须根据申请人的实际经营状况、贷款用途等因素，确定合理的贷款额度，以控制风险。

三、贷款发放的具体程序1、签订贷款协议银行在决定发放贷款后，与申请人签订贷款协议，明确贷款的利率、期限、还款方式等条款，规范贷款双方的权利义务关系。

2、监管贷款用途银行在发放贷款后，必须监管借款人的贷款用途，确保贷款用于正当经营活动，避免出现借款人挪用贷款的行为。

3、实施央行基准利率调整银行在实施贷款利率时，需参考央行的基准利率水平，确保贷款利率与市场利率相对平稳。

4、提供账号管理服务银行为贷款人提供账户管理服务，包括支付结算、贷款到期处理等，加强风险管控。

四、贷款风险管理1、风险监测银行在发放贷款后，需及时监测借款人的还款状况，发现逾期还款责令借款人及时归还，确保贷款回收率。

省农村信用社个人经营类贷款管理办法第一章总则第一条为有效拓展个人类信贷市场，加强经营类贷款管理，规范业务操作，防范信贷风险，根据有关法律法规及《省农村信用社个人类贷款管理办法》等相关制度规定，制定本办法。

第二条本办法所称个人经营类贷款是指贷款人向符合条件的借款人发放，满足借款人个人及家庭生产经营过程中所需的信贷资金，主要包括：个人综合经营贷款、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、小额担保贷款以及用途为经营的授信业务等。

第三条个人经营类贷款借款人是指年满18周岁，具有完全民事行为能力的个人，包括个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格企业的承包人或承租人等。

第四条小额担保贷款等政策性贷款或其他合作类贷款有特别规定的，各县级行社可结合经营管理实际，适当简化手续或相应流程。

第二章贷款条件和用途第五条申请个人经营类贷款的借款人，除具备个人类贷款的基本条件外，还应具备以下条件：（一）贷款人服务区内从事生产经营活动，具有从事合法生产经营的能力和经验，具备按期偿还贷款的良好意愿和能力；（二）贷款到期时借款人和保证人男性不超过65周岁，女性不超过60周岁，其中以信用、自然人保证方式申请贷款的，贷款到期时男性不超过60周岁，女性不超过55周岁；（三）能够提供有效的生产经营、收入、财产等证明，个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人申请借款的，还需提供相关执照、报表等证明材料；（四）借款申请人及家庭成员无重大不良信用记录，需进行信用评级的达到规定的等级；（五）能够提供贷款人认可的担保和自有资金；（六）贷款人规定的其他条件。

第六条个人经营类贷款不得用于股东为2人（含）以上的有限责任公司和股份有限公司使用。

严禁通过个人经营类贷款向不符合个人类贷款准入标准和贷款条件的经营实体提供信贷支持，不得发放无指定用途贷款。

第三章贷款方式、额度、期限、利率和还款方式第七条个人经营类贷款方式包括信用、保证、抵押、质押，以上方式可以单独使用，也可以组合使用。

xx银行个人经营性贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人经营性贷款业务管理，有效防范风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及我行《xx银行个人贷款管理办法》等法律法规，结合我行实际，特制定本办法。

第二条个人经营性贷款是指我行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

第三条办理个人经营性贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。

第四条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。

第五条经办行应加强个人经营性贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第六条本办法适用于xx银行所有分支机构。

第二章贷款对象、条件和用途第七条贷款对象。

贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。

贷款对象包括个人、依法核准登记的个人独资企业经营者和个体工商户，合伙企业的合伙人以及其他私营企业的个人股东；非法人资格的项目承包人或承租人，可提供承包协议或承租协议的，纳入个人经营贷款对象范围。

第八条贷款条件。

申请个人经营性贷款的借款人（含共同借款人）应具备以下条件：（一）贷款申请金额、期限和币种符合我行规定；（二）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；（三）持有工商行政管理机关核发的营业执照或相关行业的经营许可证；（四）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；（五）我行规定的其他条件。

第九条贷款用途。

个人经营性贷款用途应当明确，可用于各种合法的经营活动等资金需求，但不得违反国家法律和行政法规的强制性规定。

第三章贷款金额、期限、利率及还款方式第十条贷款金额。

我行应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的授信总额及具体贷款金额，不得超过借款人的实际需求发放贷款。

附件中信银行个人经营贷款业务管理办法（2.0版，2012年）第一章总则第一条为支持个体、私营经济的发展，优化零售信贷结构，规范个人经营贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关规定，制定本实施办法。

第二条本实施办法所称“个人经营贷款”是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营用途的人民币贷款。

主要合伙人、主要自然人股东是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有10%（含）以上股份的自然人；实际经营者是指企业出具股东会（董事会）决议明确为公司实际控制人的自然人以及分行信审会认可的合法合规的实际经营者。

第三条对于私营企业主要合伙人、主要自然人股东或实际控制人以自然人名义申请实际用于该经营实体的个人经营贷款，经营实体在我行已有授信余额的，原则上不得交叉授信。

如在风险可控的前提下确有合理交叉授信需求的，报分行风险管理部审—1—查并报分行信审会或其授权机构审批。

第四条两个及以上自然人不得为同一经营实体申请个人经营贷款，符合本办法规定的房地产抵押方式除外。

第五条经营实体注册所在地原则上应在分行辖内分支机构所在地。

如经营实体注册地跨区域，仅限于以分行省内或直辖市内的住宅抵押且抵押率不超过50%，并报分行信审会按权限审批，此情况下如我行其他分支机构已对该申请人及其关联企业发放贷款的，分行不得办理。

采用房地产抵押方式的，抵押的房产原则上应在分行省内或直辖市内;对跨区域的抵押房产仅限住宅且抵押率不超过50%,并报分行信审会按权限审批。

对经营实地注册地及抵押的房产均跨区域的个人经营贷款，分行不得办理。

第六条贷款用途。

个人经营贷款资金用于经营实体的经营用途，原则上用于流动资金周转。

个人经营贷款项下不得发放无指定用途贷款,贷款资金不得以任何形式流入证券、房地产、期货市场等国家政策禁止领域。

陕西秦农农村商业银行股份有限公司个人经营性贷款管理办法（暂行）第一章总则第一条为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。

第二条个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。

第三条个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。

第四条本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人。

第二章借款人条件第五条申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人；（二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康；（三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元，其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其他自然人的，要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景；（四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话；（五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等；（六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；（七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款;（八）贷款人规定的其他条件。

中国民生银行个人经营性贷款管理办法中国民生银行个人经营性贷款管理办法第一章总则第一条为改善我行个人贷款资产结构，提高综合收益，加强对个人经营性贷款的管理，特制订本办法。

第二条本办法所称的个人经营性贷款是指我行对符合条件的小型私营企业业主(或控股股东、实际控制人)和其他自然人发放的，用以支持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。

第三条个人经营性贷款坚持“全面规划、批量开发、专业管理、集中运作”的原则。

第四条以我行认可的标准化质物作质押申请贷款用于经营用途的业务按照我行标准化质物质押贷款有关规定执行。

第二章借款人条件第五条借款人及所经营企业的条件(一)借款人要符合以下条件1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人;2、如借款人为小企业主，其家庭资产规模不低于200万元，其中实物资产不低于50万元，在经办行所在城市有固定的居所;如借款人为小业主之外其他自然人，要求至少应有二年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景。

1(二)小企业主经营企业的条件1、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所;2、有一定的行业经验，主营业务突出，有稳定产购销渠道，盈利能力较强;3、能够按我行要求提供3年的连续经营记录，包括财务报表、税单、银行流水等资料;4、守法经营，无不良信用记录，有合法的生产、经营或销售许可(或授权)，符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制度等方面的规定。

第六条客户发展目标(一)积极发展对象1、具有全国或区域影响的商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场中的商户、品牌经销商、连锁经销商、外贸进出口经销商等;2、具有产业集群型共生经济特征的工业园、科技园中的小企业主，特别是具备大企业供应链特征的企业集群、工贸一体化(又称前店后厂模式)日常消费品生产企业集群等;3、城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌专卖店、专业店、连锁店等零售商店;4、与大众生活关系紧密的社会服务行业(餐饮服务、医药销售、交通运输等)的业主;5、与我行有长期业务往来，结算量大，信用较好的其他个人客户 2等。

ⅩⅩ银行分行个人经营性贷款管理办法（暂行）第一章总则第一条为支持个体和私营经济的发展，规范个人经营性贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律法规，以及ⅩⅩ银行个人信贷的有关规定制定本办法。

第二条个人经营性贷款指贷款人向借款人发放的用于生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款，实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。

第三条本办法所称贷款人指ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行，借款人指符合我行贷款条件，具有完全民事行为能力的自然人（包括持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业主要合伙人和个人独资企业投资人或个人），借贷双方依法签订借款合同。

个人经营性贷款，借款人必须提供财产抵押。

借款人到期不能偿还贷款本息的，我行有权依法处理其抵押物。

第四条个人经营性贷款的贷款人、借款人及抵押物必须在同一城市辖区内，贷款不得异地发放。

第二章贷款对象和条件第五条本办法适用的贷款对象是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业主要合伙人和个人独资企业投资人或个人。

第六条申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的自然人；（二）贷款到期日年龄限制及身体状况标准：男性年龄在18－55岁，女性年龄在18－50岁，身体健康；（三）持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；（四）具有城镇长住户口和有效居住身份，有固定住所及联系电话；（五）资信良好，且能提供贷款人认可的财产抵押；（七）提供证明其贷款用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等。

XXXX村镇银行个人经营性贷款风险管理办法目录第一章总则 (2)第二章借款人准入条件 (2)第三章经营实体准入条件 (6)第四章贷款规格 (9)第五章风险缓释 (10)第六章放款及支付管理 (12)第七章审批授权 (12)第八章贷后管理 (12)第九章其他的信贷管理要求 (12)第十章附则 (15)修订记录第一章总则第一条为促进个人经营性贷款业务健康发展，根据《中华人民国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及我行个人贷款风险管理政策等相关法规和制度，特制定本办法。

第二条本办法所称个人经营性贷款，是指我行向从事合法生产经营活动的自然人发放的，用于补充生产经营过程中资金需求的个人抵质押类贷款。

第二章借款人准入条件第三条年龄及身份（一）年龄须在20周岁（含）至65周岁之间。

年龄的计算按年取整，如借款人明生日为1981年11月3日，申请日期为2012年6月8日，则借款人年龄=2012-1981=31岁。

（二）具有完全民事行为能力的中华人民国公民；（三）借款人应符合以下任一条件：1.依法成立的有限责任公司的法人代表，且可以通过公司营业执照、工商登记信息等有效法律文件得以证实；2.有限责任公司股东：出资人，且在公司章程、工商登记信息等有效法律文件中登记占有10％以上（含）股份的人；3.合伙企业合伙人：依法成立的合伙企业的合伙协议中登记的合伙人，合伙份额根据合伙协议认定；4.个人独资企业投资人：依法成立的个人独资企业的投资人；5.个体工商户负责人：依法成立的个体工商户的负责人。

第四条家庭净资产借款人家庭净资产不得低于人民币20万元。

(一)家庭净资产的认定1. 家庭净资产=家庭成员个人净资产累加；2. 家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女；(二)个人净资产=个人总资产-个人总负债(三)个人总资产的认定1. 个人房地产（1）如果有该房地产评估报告的，按评估值认定房产价值。

（2）如果没有该房产证明评估报告的，则以询价或网上核价的90%为限认定房产价值。

个人贷款管理办法(2024年1月30日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行)第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风- 1 -险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。

用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。

第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。

第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公- 2 -民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。

第1篇第一章总则第一条为规范个人经营贷款管理，保障贷款资金安全，提高贷款使用效率，促进个人经营贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本规定。

第二条本规定所称个人经营贷款，是指银行向从事合法生产经营活动的自然人发放的，用于购买或租赁生产经营所需的物资、设备、原材料、支付工资、税费等经营活动的贷款。

第三条个人经营贷款应当遵循合法、合规、安全、高效的原则，坚持审慎经营，防范信贷风险。

第四条银行应当建立健全个人经营贷款管理制度，明确贷款审批、发放、使用、回收等环节的职责和程序，确保贷款资金的安全、合规使用。

第二章贷款对象和条件第五条个人经营贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人，且具备以下条件：（一）在中华人民共和国境内有固定住所，有稳定的收入来源，有偿还贷款本息的能力；（二）从事合法生产经营活动，有明确的经营计划和良好的商业信誉；（三）贷款用途明确，符合国家产业政策和银行贷款投向；（四）贷款申请材料真实、完整、有效；（五）银行规定的其他条件。

第六条下列人员不得申请个人经营贷款：（一）无固定住所、无稳定收入来源的；（二）从事非法生产经营活动的；（三）贷款用途不符合国家产业政策和银行贷款投向的；（四）存在不良信用记录的；（五）银行规定的其他不得贷款的情形。

第三章贷款额度、期限和利率第七条个人经营贷款的额度根据借款人的经营规模、收入水平、还款能力等因素确定，最高额度由银行根据市场情况和风险控制原则确定。

第八条个人经营贷款的期限根据借款人的生产经营周期和还款能力确定，一般不超过5年。

第九条个人经营贷款的利率根据中国人民银行规定的贷款基准利率和银行风险定价原则确定，可在一定范围内浮动。

第四章贷款申请和审批第十条借款人申请个人经营贷款，应当向银行提交以下材料：（一）贷款申请书；（二）身份证明；（三）经营许可证；（四）经营计划书；（五）贷款用途证明；（六）借款人及保证人的信用报告；（七）银行要求的其他材料。

个体工商户贷款管理办法个体工商户贷款管理办法第一条总则第一条为了拓宽农村信用社的服务领域，提高服务水平，不断满足个体工商户等私营经济业主的信贷需求，根据《信贷管理基本制度》的有关规定，制定本办法第二条本办法所称个体工商户是指具有完全民事行为能力、从事个体工商经营、在县级以上工商行政管理部门登记注册为个体工商户的自然人客户第三条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社基于个体工商户的信誉、资产、经营收入和担保等，在核定的信用额度内向个体工商户发放的用于流动资金和消费需要的贷款第四条个体工商户贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式对于在个体工商户较为集中的商贸市场、专业市场、商场或其他产业集聚地，农村信用社应对个体工商户开展集中授信第六条办理个体工商户贷款业务的基本程序为：农村信用社对专业市场进行集中摸底→有资金需求的个体工商户提出贷款申请→信用社受理、调查，提出授信额度意见→成员行社审查、审议与审批→签订合同并办理担保手续→贷款发放与支付→贷后管理对在授信期限内的个体工商户，贷款操作程序直接从贷款发放环节开始1第二章贷款对象与条件第七条个体工商户贷款对象主要为：城乡个体工商户、个人经营的工商户、家庭经营的工商户、合伙经营的工商户对信用度高、有发展潜力，获得“守合同重信用”荣誉称号的个体工商户，列为重点支持对象第八条贷款条件具有完全民事行为能力，信用良好，无重大不良信用记录；持有辖区县级以上工商行政管理部门核发的、有效期内的个体工商户营业执照；生产经营符合国家法律法规、政策，并接受农村信用社监督；有固定或相对稳定的生产经营场所和必要的生产经营设施；实行自负盈亏，有生产经营能力和偿还贷款的能力；能提供有效担保；农村信用社要求的其他条件第九条贷款用途主要解决个体工商户生产经营过程中所需流动资金的不足部分或合法的生活消费，使用范围包括商贸业、饮食业、服务业、修理业、科技咨询、旅游等行业第十条贷款期限根据借款用途、生产经营周期、综合还款能力等实际情况合理确定，授信期限一般为2年，2单笔借款期限一般不超过1年第十一条贷款利率贷款可结合当地实际情况，在规定的利率浮动权限内实行差别利率对于销售资金回笼率达一定比例的可实行利率优惠，由成员行社根据实际情况制定实施细则第十二条授信额度贷款授信额度一般控制在个体工商户家庭年纯收入的3倍以内或家庭净资产的1/3以内，对能提供有效抵押的，可适当放宽比例第十三条贷款可采取信用、保证、信用共同体、联保互保、抵押等几种贷款方式，具体按《信贷管理基本制度》有关规定执行第十四条对在本行业经营情况较好、与信用社有1年以上的信贷业务往来、无不良信用记录的个体工商户，在风险可控情况下，可以采用商铺承租权质押+保证担保、日均存款倍数+保证担保、市场开办方抵押+保证担保等担保方式第三章受理与调查第二十三条每年应安排前台客户经理对辖内个体工商户较为集中的专业市场开展摸底工作，了解个体工商户的信贷需求，集中进行调查、评审授信第二十四条申请与受理个体工商户需要借款时，应向农村信用社提出申请，前台客户经理负责受理，与客户进行面谈，初步了解客户基本情况，判断客户是否具备借款的基本条件对同意受理的，指导客户填写省联社统一制式的3《借款申请书》，并按要求提供相关资料第二十四条客户应提供以下资料：身份证、户口簿、婚姻状况证明等个人有效证件；工商部门颁发、年检合格的个体工商户营业执照、税务登记证及特殊行业许可证等；营业场所自购或租赁情况；客户能够证明其符合贷款条件的相关资料；个人及家庭收入、资产证明等；担保有关资料；需提供的其他资料第二十五条受理个体工商户贷款的农村信用社承担调查职责，调查人员必须2名以上，调查的主要内容包括但不限于：客户及其家庭基本情况，包括主营产业、从业经历等；客户借款用途，包括客户资金需求量总量、客户自筹资金总量、比例及落实到位等情况客户资产、负债、对外担保等情况，分析、逻辑判断客户的净资产情况客户收入、支出情况，包括项目销售收入、支出预测、利润预测，客户上年度家庭总收入、总支出、纯收入等，分析判断客户的第一还款能力是否充足客户信用状况，包括客户的道德品质、信用情况、还款意愿等客户的担保情况，调查保证人的保证意愿、保证资格和能力等，或调查抵押物的权属、价值和变现难易程度，判断抵押物是否足值4走访专业市场、商会等，征求工商部门意见，了解他们对客户的评价贷款的综合风险分析及管控措施前台客户经理应同时收集相关信贷资料，调查结束后，应出具《贷款调查表》或《贷前调查报告》，明确授信金额、期限、利率、担保方式、还款方式等调查结论，同时将调查的信息录入信贷管理系统第四章风险评价与审批第二十七条授信评审中心是贷款的审查部门对客户贷款资料进行审查，审查人员应2名以上，审查的主要内容应包括但不限于：主体资格的审查，包括客户提供资料的完整性、齐全性和有效性，无重大不良信用记录贷款用途是否符合国家产业政策规定，自筹资金是否落实到位分析、判断客户的家庭资产、负债、净资产等是否合理，是否有能力承担贷款风险客户主营产业的收入、支出及利润预测是否合理，是否有足够的现金流来确保第一还款来源充足分析担保人是否具有代偿能力，抵押率是否符合有关规定判断贷款是否符合监管比例分析贷款金额、期限、利率、担保方式等是否合理5贷款的综合风险分析及管控措施的合理性、有效性分析尽职调查情况，包括调查程序的合规性、调查意见的明确性等，市场方、工商部门未提出明确的反对意见审查结束后，审查人员应出具《贷款审查表》或《贷款审查报告》，明确授信金额、期限、利率、还款方式、担保方式等审查结论，同时将审查的信息录入信贷管理系统第二十八条贷款审议、审批由成员行社信贷审批委员会进行审议、审批，审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策、利率政策；贷款综合效益；贷款的风险和防范措施；根据贷款项目情况，需审议的其他内容对于单个专业市场等的个体工商户，应以市场为单位进行批量审议、审批第五章合同签订第二十九条中台客户经理负责《个人借款合同》及有关担保合同的初拟，经授信评审中心审核通过后，正式与借款人、担保人签订合同并交有权人签字、加盖公章第三十条合同签订后，对于抵押贷款，前台客户经理应会同客户、抵押人或质押人办理有关抵押或质押登记，领取他项权证，并将他项权证或质押物交由成员行社授信评审中心集中保管第六章发放与支付第三十一条应根据借款合同中约定对贷款资金进行6支付，支付时应按银监会《个人贷款管理暂行办法》规定进行自主支付或受托支付第三十二条借款人在使用贷款时应提交用信申请，经有权人审批后，交授信评审中心进行审核第三十三条授信评审中心审核贷款风险管控措施是否落实、担保手续是否完善、合同签订是否规范，审核通过后，开通贷款发放权限第三十四条经办柜员审核有关手续后，打印借款借据，将资金转入客户账户符合自主支付规定的，由客户自主支付；符合受托支付的，根据交易合同或协议，转入交易对手账户第七章贷后管理第三十五条逐户建立信贷档案，并由专人保管第三十六条前台客户经理应根据与借款人的合同约定，监督借款人按时交息，到期还本第三十七条前台客户经理应在贷款发放后的15个工作日内进行首次贷后检查，重点检查贷款资金使用情况；此后应按以下频率向客户及工商部门了解客户经营现状、客户所处行业发展情况、担保情况等信息，做好贷后检查：按季结息、到期还本方式的半年检查一次，必要时不定期的进行检查对于一定金额以上的贷款应形成贷后检查报告，并将贷后检查收集和形成的材料移交档案保管员，入档保管第三十八条短期贷款到期前7天、中长期贷款到期前7。

ⅩⅩ银行个人经营贷款管理办法第一章总则第二条本办法所称个人经营贷款是指我行向个体工商户主、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司等）的所有人或主要合伙人、主要自然人股东、实际经营者等符合条件的自然人发放的用于合法生产经营活动的人民币贷款。

主要合伙人、主要自然人股东是指依法自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有10%（含）以上股份的自然人；实际经营者是指企业出具股东会（董事会）决议明确为公司实际控制人，且经营机构调查认可的自然人。

第三条经营机构办理个人经营贷款需遵循以下原则：（一）合规审慎原则。

建立授信业务风险管理制度和有效的岗位制衡机制，实行全流程风险管理模式；（二）风险与收益平衡原则。

有效平衡业务发展与风险控制的关系，在稳健发展业务、提高收益水平的同时，将风险控制在我行容忍度内；（三）属地管理原则。

原则上只允许经营机构在所辖地开展个人经营贷款业务，不得跨区域经营。

第二章借款人准入条件和用途第四条借款人须具备下列条件：（一）借款人为经营实体的实际拥有者或经营者，包括主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者等。

两个及以上自然人不得为同一经营实体申请个人经营贷款，房地产抵押方式的除外；（二）借款人原则上应具有当地常住户口和固定住所，如非当地常住户口，则需在当地经营三年以上。

年龄18（含）-65（不含）周岁之间，具有完全民事行为能力；（三）具有中华人民共和国国籍（含香港、澳门以及台湾居民）。

港澳台居民应在大陆连续居住满1年，且家庭主要生活地在大陆；（四）信用状况良好，具备良好还款意愿和还款能力，无重大不良信用记录；（五）原则上有工商行政管理机关核发的营业执照或其他有效证件；依法经工商行政管理等主管部门登记核准经营，并根据相关法律法规规定，经其他相关管理部门许可经营；（六）经营实体所有权明晰，原则上已连续经营二年以上或经营业主具备三年以上从业经验，最近一年经营正常，主营突出，现金流稳定，具备按期足额偿还贷款本息的能力；（七）贷款用途应用于满足借款人合法的经营活动的正常资金需求；贷款资金投向应符合本行年度信贷投向政策指引的相关规定；（八）贷款投向不得为房地产开发、股本权益性投资等国家或监管部门禁止进入的行业，不得投向歌舞娱乐、酒吧等易受政策影响的行业；（九）能提供我行认可合法有效的担保；（十）其他条件。

银行个人经营性贷款管理办法模版个人经营性贷款管理办法第一章总则为依法规范和加强个人经营性贷款管理，维护银行和借款人的合法权益，制定本管理办法。

第二章贷款审批及申请第一条借款人应提交合法有效的身份证明、贷款申请书及经营计划书等要求的材料。

第二条银行应根据借款人资信状况、经营能力等因素，对贷款申请进行审查。

第三条银行对个人经营性贷款的审批应通过科学、合理的贷款准入标准，综合考虑借款人资信、财务状况、经营能力等条件，确保贷款风险的可控性。

第四条银行应当采取措施，确保贷款用途符合国家法律法规及银行政策和要求。

第五条银行应当建立健全贷款管理流程，保证审批程序公开、公正、透明。

第三章贷款发放和利率管理第六条银行应当按照借款合同约定的时间和方式将贷款发放给借款人。

第七条银行应当根据市场利率水平及贷款风险等因素，制定合理的贷款利率、扣款方式和还款期限等。

第八条借款人应当能够按时足额支付贷款利息和还款本金，避免逾期。

第九条银行应当加强对贷款利息和本金的管理和催收，防范贷款风险。

第四章贷款风险管理第十条银行应当制定相关贷款风险管理制度和措施，对贷款风险加强管理和监测。

第十一条银行应当加强对个人经营性贷款的风险控制，实行合理的贷款担保制度，确保贷款风险的可控性。

第十二条银行应当加强对贷款担保物的管理，保证贷款担保物的价值充足，对风险承担能力较弱的借款人加强担保要求。

第五章违约处理第十三条借款人未按照合同约定还款，银行应当根据合同约定，采取必要的追索手段，维护银行的合法权益。

第十四条借款人存在违约行为的，银行应当及时采取有效的措施，加强对借款人的风险控制和管理。

第十五条银行应当建立健全违约处理程序，确保处理程序公开、公正、透明，保障借款人的合法权益。

第六章附则第十六条本办法自公布之日起实施。

对个人经营性贷款管理办法模版中的内容未做出规定的，依照相关法律、法规和银行制度执行。

第十七条本办法解释权归银行所有。

陕西秦农农村商业银行股份有限公司个人经营性贷款管理办法（暂行）第一章总则第一条为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法.第二条个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。

第三条个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还"的原则.不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资.第四条本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人。

第二章借款人条件第五条申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动,具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民,有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人；（二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康；（三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元，其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其他自然人的,要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景;（四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话；（五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件,如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等；(六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；（七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款;(八)贷款人规定的其他条件。