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第一章人身保险市场概述第一节人身保险市场的概念一、人身保险市场的含义二、人身保险市场的功能（一）实现人身保险产品交换（二）反馈人身保险市场信息（三）配置人身保险资源三、人身保险市场的构成要素（一）人身保险市场主体1、人身保险公司人寿保险公司专业健康保险公司专业养老保险公司获准经营短期健康保险和意外伤害保险的财产保险公司2、投保人3、保险中介保险专业中介机构保险兼业中介机构保险营销员（二）人身保险市场客体——人身保险产品分类：1、人寿保险：定期寿险、终身寿险、两全保险、投资连结保险、万能保险、分红险2、年金保险3、人身意外伤害保险4、健康保险：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险四、人身保险市场结构（一）市场结构及其决定因素（1）市场集中度（2）产品差异程度（3）企业进出市场障碍的大小（二）人身保险市场结构的类型及特征1、完全竞争市场2、完全垄断市场3、垄断竞争市场4、寡头垄断市场五、人身保险市场机制（一）市场机制的含义及功能市场机制的构成要素包括：价格机制、供求机制、竞争机制（二）人身保险市场机制及其特殊作用1、价格机制在人身保险市场上的作用——保险费率（预定死亡率、预定利率、预定费用率）2、供求机制在人身保险市场上的作用尽管保险费率的确定要考虑供求状况，但是供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素。
保险费率主要根据预定死亡率、预定利率、预定费用率设定。
3、竞争机制在人身保险市场上的作用竞争分为价格竞争和非价格竞争，人身保险市场主要是围绕服务展开的非价格竞争。
六、人身保险市场监管人身保险行业的公共性和社会性人身保险交易活动的信息不对称性人身保险市场发展存在的市场失灵和破坏性竞争——“四位一体”监管体系：政府监管、行业自律、企业内控、社会监督第二节人身保险市场的需求与供给一、人身保险需求（一）影响人身保险需求的主要因素1、经济发展水平2、居民可支配收入3、利率利率上升，保险公司投资收益水平上升，导致保险产品价格下降，需求增加；利率下降，保险公司投资收益水平下降，导致保险产品价格上升，需求减少；4、通货膨胀——通货膨胀较高时，会抑制人身保险的需求5、替代品6、居民保险意识7、保险公司——偿付能力、整体信誉、服务水平等等二、人身保险供给（一）影响人身保险供给的主要因素1、经营资本——超过10%，办理再保险2、偿付能力3、行业利润——行业利润高，增加保险供给4、保险费率——成正比5、保险技术水平——成正比6、国家经济政策第三节保险公司的组织形式与业务范围一、保险公司的组织形式（一）国际上常见的组织形式1、国有保险公司2、股份制保险公司3、合作制保险公司4、个人保险组织5、专属保险公司（二）我国保险公司的组织形式——股份有限公司、国有独资公司二、保险公司的业务范围（一）分业框架下保险公司的业务范围（1）人身保险业务：人寿保险、健康保险、意外伤害保险（2）财产保险业务：财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务，但经营财产保险业务的保险公司经批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
第十一章人身意外伤害保险【知识框架】【考试大纲】理解意外伤害和意外伤害保险可保风险，理解意外伤害保险，概括意外伤害保险的特征和分类，诠释意外伤害保险保险责任的构成要件、特征和确认方法，运用意外伤害保险保险金的给付方式等保险条款处理保险实务问题。
【要点详解】第一节人身意外伤害保险概述一、人身意外伤害保险的定义人身意外伤害保险简称意外伤害保险或意外险，是指在保险合同期限内，被保险人由于外来的、突然的、剧烈的事故造成身体的伤害，并因此导致被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付保险金的一种人身保险。
1．伤害（1）定义伤害是指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤，使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。
（2）构成要素①致害物致害物是直接造成伤害的物体（物质），是导致伤害的物质基础。
意外伤害保险强调的致害物是外来的。
②侵害对象侵害对象是指遭受致害物侵害的客体，在意外伤害保险中是指被保险人的身体。
意外险所承保的伤害必须是发生在被保险人生理或身体上的，而不是精神、权利等方面的侵害。
③侵害事实侵害事实要求致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。
要求有通过侵害方式直接接触被保险人身体，是破坏性的而且是要有损伤结果的接触。
（3）侵害方式经保险理论界和实际工作者的总结，侵害方式可以概括为以下15种：①碰撞；②撞击；③坠落；④跌倒；⑤坍塌；⑥淹溺；⑦灼烫；⑧火灾；⑨辐射；④爆炸；⑪中毒；⑫触电；⑬接触；⑭掩埋；⑮倾覆。
（4）伤害的分类①按起因划分按起因划分，伤害包括：a．职业上的伤害，发生的时间和后果具有不确定性；b．日常生活上的伤害；c．交通工具上的伤害；d．运动上的伤害；e．军事上的伤害。
②按致害物划分按致害物划分，伤害包括：a．器械伤害；b．自然伤害；c．化学伤害；d．生物伤害。
③按日常伤害遭受的载体划分按日常伤害遭受的载体划分，伤害包括：a．身体伤害；b．精神伤害，即由意外事故的打击所致人的精神障碍。
AFP金融理财师金融理财基础（一）第十一章人寿保险综合练习与答案一、单选题1、关于定期寿险的类型，下列论述不正确的是（）。
A.根据保险金额在整个保险期限内的变化情况，定期寿险可以分为定额定期寿险、递减定期寿险和递增定期寿险B.到目前为止，多数定期寿险属于定额定期寿险，即保额在整个保险期限内保持不变C.保险公司针对特定的保险需求，设计出了不同的递减定期寿险产品，常见的如抵押贷款偿还保险、信用保险及收入保险D.递减定期寿险在整个保险期限内的保费通常也是保持不变的【参考答案】：C【试题解析】：递减定期寿险的保额在整个保险期限内将根据保单约定的方式逐步降低，常见的递减定期寿险有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。
2、王某为其妻购买了10年期的两全保险，两年后，王某与其妻离婚，下列说法正确的是（）。
A.保险合同已丧失保险利益，合同失效B.保险公司无须承担给付保险金的责任C.该保险合同仍然有效，王妻仍可领取保险金D.该保险合同有效，但王妻不应该领取保险金【参考答案】：C【试题解析】：人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否存在保险利益则无关紧要，因此该合同仍然有效，王某的妻子仍可领取保险金。
3、我国社会保障部门所提供的社会保险包括（）。
Ⅰ．社会养老保险Ⅱ．社会医疗保险Ⅲ．社会失业保险Ⅳ．意外伤害保险A.Ⅱ、ⅢB.Ⅰ、Ⅱ、ⅢC.Ⅰ、Ⅱ、ⅣD.Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ【参考答案】：B【试题解析】：政府的社会保障部门所提供的社会保险包括：社会养老保险、社会医疗保险、社会失业保险。
Ⅳ项意外伤害保险属于商业保险。
4、分红保险的特点不包括（）。
A.保单持有人享受经营成果B.客户不承担任何的投资风险C.定价的精算假设比较保守D.保险给付、退保金中含有红利【参考答案】：B【试题解析】：分红保险的主要特点有：①保单持有人享受经营成果；②客户承担一定的投资风险；③定价的精算假设比较保守；④保险给付、退保金中含有红利。
人身保险A一、名词解释：1、人身保险：人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。
2、不可抗辩条款：不可抗辩条款是指在被保险人生存期间,自人身保险合同生效满一定时间后(通常为两年),除非投保人停止缴纳保费,保险人将不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由,主张解除保险合同。
3、意外伤害：意外伤害是指因意外导致身体受到伤害的事件，常用于保险业。
按照保险业的常见定义，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
“意外伤害”具有特定的含义，它包含意外和伤害两层含义，两者缺一不可。
4、责任期限：责任期限是意外伤害保险特有的概念，指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限，通常为180天。
如果被保险人在遭受意外伤害后在责任期限内身故或残疾，而且意外伤害是被保险人身故或残疾的直接原因，那么保险公司给付保险金。
二、简答题1、人身危险的种类。
2、人身意外伤害保险与财产保险的比较。
参考答案人身意外伤害保险因其以人身为保险标的，属人身保险的范畴，但其在许多方面与财产保险有着类似之处:第一，在保险事故的发生方面类似。
人身意外伤害李故的发生是偶然的、惫外的、不可预见的。
.因此人身惫外伤害保险与财产保险的保险事故对于某一被保险人来说，其发生都具有偶然性，而.且保险事故的发生必然会给被保险人造成各种各样的损失。
第二，在保险贵任方面也有类似之处。
人身意外伤害保险中，强调保险事故的发生是外来原因造成的，非被保险人自身的原因导致，强调非故意行为。
’在财产保险中也是如此，保险公司对被保险人的故意行为免责。
第三.在赔款补偿性质上相类似。
人身意外伤害保险保障的主要是因意外伤害而致死亡或残疾时所导致的死亡、伤残给付或医疗费用损失补偿。
因此，此类险种既具有人寿保险的给付性质(如死亡保险金的给付)，又具有财产保险的补偿性质(如医疗保险金的支付选择补偿方式时)。
A3人身保险产品XXXX年考纲A3《人身保险产品》考试大纲第一章人身保险产品概论考试目的通过本章的考试，检验考学生对人身保险的特点、分类以及人身保险产品的概念和特点的了解程度；测试考学生对人身保险产品形状的演变以及人身保险产品创新的动力、趋势的了解程度。
考试内容（一）人身保险概述了解人身保险的产生基础、作用和进展历史及其在风险治理、财务规划以及对企业和社会的作用；把握人身保险与社会保险以及财产保险的区不；把握人身保险按保证范畴、投保方式、实施方式、保险期间以及被保险人危险程度等标准的分类方法；了解人身保险的需求基础以及人身保险的供给基础。
（二）人身保险产品的概念与特点了解人身保险产品的定义；把握人身保险产品在需求、保险金额、产品期限等方面的要紧特点。
（三）人身保险产品的形状及演变了解人身保险产品的要紧形状及其区不；了解我国人身保险产品进展的历程；了解国外人身保险产品的进展历程。
（四）人身保险产品创新了解人身保险产品的创新情形，人身保险行业进行产品创新的源动力及其客观要求；为实现这种客观要求，人身保险产品经历的创新过程及其大致的趋势；了解目前人身保险产品创新的具体表现；了解人身保险产品创新应坚持的原则以及需要处理的几个关系；了解当前人身保险产品创新着重需要做的几项工作。
第二章人身保险产品的开发考试目的通过本章的考试，检验考学生对人身保险产品开发原则及其考虑因素的了解程度；对人身保险产品设计与监管制度、税收政策以及社会保证制度的联系的了解程度；对人身保险的要紧保险责任的熟悉程度；对人身保险产品设计流程的把握程度。
考试内容（一）产品开发的差不多要点及考虑因素了解人身保险产品开发和设计的差不多原则；明白得并把握人身保险产品开发和设计需要靠要考虑的要紧外部因素：法律因素、经济因素和社会需求因素；了解从保险人保险公司和消费者角度进行人身保险产品组合需要考虑的不同因素。
（二）人身保险产品开发与有关制度了解人身保险产品设计的监管政策的动身点及监管的要紧内容；了解人身保险的税收政策现状以及对人身保险的阻碍。
第十一章人身意外伤害保险第一节人身意外伤害保险概述一、人身意外伤害保险的含义（一）人身意外伤害的含义伤害也称损伤，是指外来的致害物以某种方式破坏性的接触或作用于人的身体的客观事实。
其构成要素包括：致害物、致害对象和致害事实。
意外的定义：是指非本意的、外来的、突然的事故。
意外伤害的构成：意外和伤害两个必要条件。
人身意外伤害保险，是投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支付医疗费或暂时丧失劳动能力，由保险人给付被保险人或其受益人一定量保险金的保险。
二、人身意外伤害保险的承保分析（一）不可保人身意外伤害：犯罪中受到的伤害；寻衅斗殴中受到的伤害；因酗酒、吸食毒品、自杀等行为。
（二）特约人身意外伤害：战争、登山等剧烈活动、核辐射、医疗事故等。
（三）一般可保人身意外伤害：特约人身意外伤害与一般可保人身意外伤害保险并没有严格的界限。
三、人身意外伤害保险的基本特点（一）费率厘定主要依据损失率（二）保险责任是被保险人因人身意外伤害所致的死亡或残疾（三）季节性明显，灵活性较大（四）保险期间与责任期限的不一致性责任期限是人身意外伤害保险所特有的概念，指被保险人遭受人身意外伤害之日起的一定期限。
四。
人身意外伤害保险的保费和责任准备金人身意外伤害保险的保费：近似于非寿险。
一年期意外伤害保险的保费计算，根据被保险人的职业分类：三档。
不足一年的短期意外伤害保险，按所从事的活动性质分类。
对极短期意外伤害保险费的原则。
人身意外伤害保险的责任准备金：类似于非寿险责任准备金提取原理。
五、目前我国人身意外伤害保险市场的基本特点（一）保费低，保额高，覆盖面广（二）种类多，品种齐全（三）便于客户组合购买（四）卡折式意外伤害保险比较畅销（五）意外险产品可以度身定做（六）多家公司均提供意外伤害保险产品：产险公司+寿险公司习题1、引起伤害的原因不是早已存在的，受害者在面临风险时来不及预防，这是指“意外”的（）要素。
中级经济师-保险-第十一章人身意外伤害保险[单选题]1.下列意外伤害中，不属于特定意外伤害保险承保的是（）。
[2014年真题]A.道路交通事故所致意外伤害B.战争所致意外伤害C.药剂师错发（江南博哥）药品所致患者遭受的意外伤害D.核辐射造成的意外伤害正确答案：A参考解析：特定意外伤害保险承保的是以“三个特定”为约束条件的意外伤害保险，其承保的危险是因特定原因造成的意外伤害或特定时间、特定地点遭受的意外伤害。
通常需要投保人与保险人特别约定，有时保险人还要求加收保险费。
此类保险承保的意外伤害包括：①战争所致意外伤害；②从事剧烈体育运动、危险娱乐活动所致意外伤害；③核辐射造成的意外伤害；④医疗事故所致意外伤害等。
[单选题]2.关于人身意外伤害保险基本特点的说法，错误的是（）。
[2013年真题]A.费率厘定主要依据生命表B.保险责任是被保险人因人身意外伤害所致死亡或伤残C.通常不负因疾病所致的死亡或残疾赔偿责任D.保险期间与责任期不一致正确答案：A参考解析：人身意外伤害保险费率的厘定主要依据损失率。
人身意外伤害保险的费率厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素，不以生命表为依据。
[单选题]3.意外伤害保险中，如果各部位残废程度百分率之和超过100%，则按（）给付残废保险金。
[2012年真题]A.残废程度最小的那个百分数B.残废程度最高的那个百分数C.百分率的总和D.保险金正确答案：D参考解析：当被保险人遭受不同部位的残疾时，应以保额为限加总给付，即保险人根据给付比例将各处残疾给付百分比累加，未超过100％的，残疾保险金=约定保险金额×累计给付百分比超过100％的；超过100%的，残疾保险金=保险合同约定的保险金额。
[单选题]4.对不足一年的短期人身意外伤害保险保费的计算，一般按照被保险人（）分类。
[2010年真题]A.健康状况B.年龄C.性别D.从事活动的性质正确答案：D参考解析：意外伤害保险承保的是意外伤害事件，它与性别及年龄关系不大，而与被保险人的职业、工种、从事的活动或生活环境的危险程度等因素密切相关，意外险的费率厘定是根据过去各种意外伤害事故发生概率的经验及其对被保险人造成的伤害程度、对被保险人的危险程度等进行分类而进行统计计算的，尤其注重职业风险。
人寿保险营销策划方案一、市场背景分析随着社会的发展和人们收入水平的提高，对于个人风险防范和财富保障的需求也逐渐增加。
人寿保险作为一种重要的风险保障方式，在保险市场中具有广泛的应用。
然而，由于市场竞争激烈，人寿保险公司需要采取一系列的营销策略来提高市场份额和盈利能力。
二、目标市场分析1. 主要目标市场：中等收入家庭中等收入家庭通常拥有一定的储蓄和财产，对于风险保障和财富传承有一定的需求。
此外，中等收入家庭更愿意花费一定比例的收入购买保险产品。
因此，中等收入家庭是人寿保险公司的主要目标市场之一。
2. 次要目标市场：个体经营者和公司高管个体经营者和公司高管通常承担着较大的风险和责任，对于人身保险和财产保险有着强烈的需求。
此外，个体经营者和公司高管通常比较注重投资和理财，对于理财型人寿保险产品也有一定的需求。
三、营销策略1. 多渠道推广选择多种渠道进行推广，包括线上渠道（官网、社交媒体、搜索引擎推广等）和线下渠道（保险代理人、保险经纪人、销售团队等）。
线上渠道可以通过内容营销、转化率优化等手段吸引用户，并提供在线购买和理赔等便捷服务；线下渠道可以通过培训和激励措施提高销售团队的专业素质和服务水平。
2. 个性化定制产品依据目标市场的需求，开发个性化定制的人寿保险产品。
例如，针对中等收入家庭，可以推出具有健康、养老、教育等特点的综合保障产品；针对个体经营者和公司高管，可以推出以风险保障和理财为主要功能的产品。
3. 建立合作伙伴关系与银行、证券公司、互联网企业等建立合作伙伴关系，共同推广人寿保险产品。
通过与合作伙伴的资源共享和市场整合，提高品牌知名度和市场影响力。
4. 提供增值服务不仅仅是售卖保险产品，还需要提供用户关怀和增值服务。
例如，提供健康管理咨询，开展健康讲座和体检活动；提供理财规划咨询，帮助客户实现财务目标。
5. 数据分析和精准营销通过数据分析和人工智能技术，了解客户的需求和行为习惯，进行精准营销。
