下载文档原格式
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着我国经济的不断发展，个人住房贷款已经成为人们置业的常见方式。
在当前经济形势下，个人住房贷款所面临的风险也日益凸显。
本文将对当前个人住房贷款的风险进行分析，并提出一些防范对策，以帮助人们更好地理解和规避个人住房贷款风险。
一、当前个人住房贷款面临的风险1. 利率风险个人住房贷款利率的波动对借款人的负担有着直接影响。
在经济周期的变化下，央行利率的变动也会直接影响到个人住房贷款的利率。
一旦利率上升，借款人的还款压力也会相应增加，尤其对于那些选择浮动利率的借款人来说，其风险会更加突出。
2. 收入不稳定风险随着社会经济的快速发展，越来越多的人选择自由职业或创业而不再依赖固定的收入来源。
这就意味着，他们的收入也更加不稳定，这也会直接影响到个人住房贷款的还款能力。
一旦收入出现波动、甚至减少，借款人还款的压力也会增大。
3. 房价波动风险房价的波动也是当前个人住房贷款面临的重要风险之一。
一旦房价出现下跌，借款人的房产价值也会受到影响，这会导致其负债率的增加，并增加其违约的风险。
4. 还款意愿风险一些借款人可能会出现还款意愿不强的情况，导致还款逾期或者违约的风险。
这也可能是由于个人生活状态发生变化，造成还款意愿不强，甚至出现破产的情况。
1. 选择合适的还款方式在选择个人住房贷款时，借款人应该慎重考虑还款方式。
如果借款人收入较为不稳定，可以选择固定利率的贷款，以降低利率风险。
还款方式也应该根据个人的收入情况来调整，避免出现还款逾期或者逾期的风险。
2. 理性购房，避免过度负债在购房时，借款人应该理性对待房价，避免盲目跟风，导致过度负债。
房价的波动一直存在，应该谨慎选择房产，避免过度负债，增加还款的压力。
也应该注意房屋的抵押价值，避免过度贷款。
3. 建立健全的收入证明有稳定且充分的收入证明可以提高借款人的信用评级，从而获得较低的利率和较宽松的还款条件。
所以，借款人可以通过积累稳定的工作经验和提高收入，建立健全的收入证明。
浅析个人住房贷款业务的风险识别和防范作者：沈晓东夏雷来源：《现代经济信息》2013年第14期摘要：近年来，随着国家对房地产市场宏观调控的持续加强，银行个人住房贷款业务随之出现了一些新情况和问题，本文分析了住房贷款业务的主要风险点并提出了防范措施。
关键词：个人住房贷款；风险；防范中图分类号：F830.572 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-0-01个人住房贷款因其收益高、风险低、综合贡献度大等显著优势，一直是各家商业银行重点发展和积极抢夺的业务品种。
但近年来房地产市场持续波动，形势复杂，在住房交易中出现了一些不规范的做法和可能导致贷款风险的现象，需要引起关注。
一、当前个人住房贷款面临的主要风险（一）市场风险1.关于购房交易存在的问题购房交易存在的主要问题为开发商、中介公司等机构和个人组织无真实购房意愿的职工、亲属或其他关联人签订购房合同，骗取银行贷款。
存在此类问题的贷款通常具有以下一种或多种特征：一是贷款的实际还款人不是购房人本人而是开发商、中介公司等机构；二是所购楼盘突然旺销或出现大量退房且退房后不通知银行；三是借款人的房屋产权证书长时间不办理，抵押登记难以落实。
存在此类问题的贷款形成事实上的“假个贷”，银行债权难以得到保障。
2.关于购房价格存在的问题购房价格存在的主要问题为开发商以含装修的名义维持楼盘售价不变甚至抬高价格，并以该价格与购房人签订购房合同，但双方私下按低于购房合同的价格交易，购房人按购房合同价格申请贷款。
存在此类问题的楼盘通常促销活动多，价格明显高于同区位、同品质楼盘价格。
对此如果不能合理把握贷款成数，容易导致抵押物价值不足、抵押率过高。
3.关于购房首付款存在的问题购房首付款存在的主要问题为：一是开发商采取分期支付首付款的方式促销楼盘，为购房人提供虚假的足额首付款证明材料，帮助购房人申请贷款，获得贷款后购房人再向开发商支付首付款。
二是开发商与购房人私下达成的房屋实际价格低于购房合同价格，但按合同价格申请贷款，开发商提供虚假的足额首付款证明材料，使借款人获得房屋成交实际总价或接近房屋成交实际总价的贷款。
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施随着社会的发展和经济的快速增长，越来越多的年轻人和家庭开始选择购买自己的住房，而住房按揭贷款成为他们实现梦想的重要方式之一。
住房按揭贷款也伴随着一定的风险，如果不慎处理可能会给个人和家庭带来重大的财务压力甚至危机。
对于个人住房按揭贷款的风险及防范措施，我们有必要进行深入的思考和分析。
让我们来了解一下住房按揭贷款的基本概念。
住房按揭贷款是指个人或家庭在购买住房时，向银行或其他金融机构申请贷款，用所购房产作为抵押品，按照一定的利率和期限进行还款的一种贷款方式。
这种方式可以帮助个人和家庭更快速地实现购房梦想，但也需要承担一定的风险。
住房按揭贷款的风险主要表现在以下几个方面：利率风险。
由于利率是市场交易的产物，会随着市场的变化而不断波动。
如果购房时正值利率较低的时期，但在未来的还款期内利率上升，那么还款压力将会大幅增加，可能导致个人和家庭财务危机。
房价风险。
房价的波动也会直接影响按揭贷款者的还款能力。
如果房价下跌，按揭贷款者可能会面临负债高于房产价值的风险，这将对其财务状况造成严重影响。
收入风险。
按揭贷款者的还款能力很大程度上取决于其个人或家庭的收入情况。
如果在还款期内出现收入下降或失业等情况，将会导致还款困难，甚至违约。
还款期限风险。
按揭贷款的还款期限通常较长，可能在10年、20年甚至更长时间内。
长期的还款期限也意味着更大的不确定性和风险，因为在这个时间段内可能会发生很多不可预料的情况。
面对住房按揭贷款带来的风险，我们有必要采取一些措施进行防范：应合理规划和选择贷款期限和还款方式。
在选择贷款期限时应根据自身的收入和还款能力做出合理的安排，不宜盲目选择较长的贷款期限，以免增加风险。
要合理评估自身还款能力。
在申请按揭贷款时，应充分考虑自身的收入状况和家庭支出，做好还款压力的预估，确保有足够的还款能力。
及时关注利率和房价的变化。
贷款者应随时关注市场利率和房价的情况，做好风险应对准备。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着我国经济发展和城市化进程加速，个人购房需求持续增长，住房贷款已成为当下大众购房的主要方式。
然而，个人住房贷款存在着一定的风险，如贷款风险、利率风险和市场风险等，这些风险如果处理不当，将会严重影响借款人的信用记录和财务状况，甚至引发个人破产。
因此，本文将从当前个人住房贷款风险的角度出发，分析其原因并提出应对措施。
1.贷款风险个人住房贷款是一种长期的金融贷款，其还款周期一般在20年以上，还款压力较大。
如果借款人在还款期间出现资金短缺或收入下降等情况，可能无法及时还款，导致贷款逾期、违约等情况的发生。
2.利率风险个人住房贷款利率一般较高，且贷款利率浮动幅度较大。
如果贷款利率突然上涨或波动较大，将导致个人还款负担增加，甚至无法承受，从而增加个人还款风险。
3.市场风险我国房地产市场价格波动较大，若房价下跌，将增加个人还款风险。
如果借款人的房产价值低于贷款金额，将导致贷款余额增加，从而增加个人还款负担。
二、防范对策1.提前规划贷款计划在申请个人住房贷款前，应对自身收入、家庭负担和房价走势等因素进行充分考虑，规划出可承受的还款压力和贷款周期，以避免过度背负债务。
2.谨慎选择贷款类型应根据个人的实际情况及时选择适合自己的贷款类型，如按揭贷款、公积金贷款、商业贷款等，同时要对不同类型的贷款方式有充分了解，选择贷款方案时要综合考虑利率、还款方式、贷款额度等因素。
3.加强风险意识在贷款过程中应对贷款风险、利率风险和市场风险等有充分认识，理性对待贷款风险，避免盲目抱负。
4.做好还款计划贷款人应在贷款期间认真做好还款计划，定期核算自己的还款能力，及时还款，并保持良好的还款记录。
5.增加还款保障可通过购买还款能力保险、贷款分期保险等方式增加还款保障，以减轻贷款人因不可抗力因素造成的还款风险。
总之，个人住房贷款风险不可避免，但只要借款人提前规划、谨慎选择、加强风险意识、做好还款计划以及增加还款保障，就能有效防范风险，避免因贷款而陷入金融困境。
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施1. 引言1.1 个人住房按揭贷款的定义个人住房按揭贷款是指个人向银行或其他金融机构申请贷款购买房屋，其中贷款的抵押物是购买的房屋。
按揭贷款通常需要以购房者的住房为抵押，并按约定的期限和利率分期偿还贷款。
按揭贷款通常是一种长期的贷款形式，贷款金额较大，还款期限较长。
个人住房按揭贷款在我国的发展较为普遍，是许多人购买房屋的主要方式之一。
通过按揭贷款，购房者可以分期支付房屋的购买费用，而不需要一次性支付全部款项。
这种方式使得更多人有机会拥有自己的住房，提高了居民的生活质量。
个人住房按揭贷款是一种便利的购房方式，但也存在一定的风险和压力。
购房者需要在选择按揭贷款时审慎考虑自身的经济状况和未来的还款能力，避免财务风险。
银行和金融机构也需要对个人住房按揭贷款进行风险评估，确保贷款安全可靠，为购房者提供稳定可靠的金融支持。
1.2 个人住房按揭贷款风险的重要性个人住房按揭贷款风险的重要性在于其直接关系到个人的财务状况和生活稳定，因此需要引起足够的重视和防范措施。
贷款利率波动风险是个人按揭贷款中常见的风险之一，利率的上升会导致贷款偿还额增加，增加个人的经济压力。
按揭贷款偿还压力风险也是需要注意的因素，如果个人的经济状况发生变化，导致偿还压力增加，有可能出现违约甚至资产被收回的情况。
房价波动风险也会直接影响到个人的资产价值和偿还能力，如果房价下跌，个人可能需要额外的资金来填补贷款与房屋价值之间的差距。
个人信用风险和法律风险也需要引起关注，一旦个人信用受损或者违反法律规定，都会对按揭贷款造成负面影响。
加强风险意识、科学规划贷款额度和多途径增加还款来源都是必要的措施，以确保个人住房按揭贷款的安全和稳定。
2. 正文2.1 贷款利率波动风险贷款利率波动风险是个人住房按揭贷款中常见的一种风险。
随着国家货币政策的变化和经济形势的波动，贷款利率可能会出现不断波动的情况。
这种波动会直接影响借款人的还款额度，导致贷款负担增加或减轻。
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施【摘要】个人住房按揭贷款在购房过程中起到了至关重要的作用，但也存在一定的风险。
其中包括贷款利率风险、还款能力风险、房价波动风险等。
针对这些风险，我们可以采取相应的措施进行预防和化解，比如选择固定利率贷款、提前做好还款计划、关注房价走势等。
也要注意其他可能存在的风险，如经济情况变化、个人健康等，做好全面的风险防范工作。
个人住房按揭贷款风险防范措施的重要性不可忽视，必须要认真对待和做好准备，以确保自身利益和财务安全。
【关键词】个人住房按揭贷款、风险、防范措施、贷款利率、还款能力、房价波动、背景、重要性、总结、必要性。
1. 引言1.1 介绍个人住房按揭贷款的背景个人住房按揭贷款是指个人向银行或其他金融机构贷款购买房屋，并以该房屋作为抵押物，按照约定的贷款利率和还款方式逐步偿还贷款本金和利息的一种贷款方式。
在中国，随着经济的快速发展和城市化进程的加快，个人住房按揭贷款已经成为许多家庭购房的主要方式之一。
个人住房按揭贷款的背景可以追溯到上世纪80年代初，在我国房地产市场逐渐兴起的背景下，为了解决居民购房资金不足的问题，我国开始推行个人住房按揭贷款政策。
随着时间的推移和政策的不断优化，个人住房按揭贷款在我国房地产市场中扮演着越来越重要的角色，成为了支撑居民购房需求和促进经济发展的重要金融工具。
个人住房按揭贷款的发展不仅促进了居民购房的便利，也为各类金融机构提供了丰富的投资渠道，推动了金融市场的发展。
个人住房按揭贷款也带来了一些风险和挑战，包括贷款利率风险、还款能力风险、房价波动风险等。
了解个人住房按揭贷款的背景及相关风险防范措施对于个人购房者和金融机构都至关重要。
1.2 阐述个人住房按揭贷款的重要性个人住房按揭贷款是许多人购买房屋的重要途径。
随着房地产市场的发展，房价一路攀升，现金支付购房金额的压力也日渐增大，因此通过按揭贷款可以分期还款，减轻购房压力，让更多人有机会拥有属于自己的住房。
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施随着中国经济的快速发展，许多人开始考虑购买住房。
然而，由于房价的不断上涨，很少有人能够足额支付全款。
因此，个人住房按揭贷款成为了买房的主要方式。
但是，按揭贷款也存在很大的风险，如果不能合理规避风险，可能会导致严重的财务难题。
本文将探讨个人住房按揭贷款的风险和防范措施。
一、按揭贷款的风险1. 利率风险利率是个人住房按揭贷款中最重要的因素。
如果利率上升，将导致贷款偿还额度增加，甚至可能超出借款人的财务承受能力。
此外，个人住房按揭贷款的利率通常是浮动的，这意味着借款人必须承担利率波动的风险。
2. 收入风险在选择按揭贷款时，借款人往往会忽视自己的财务状况。
如果借款人的收入在还款期间发生变化，将导致偿还能力下降。
此外，如果借款人失业或失去收入来源，将无法继续偿还贷款，最终可能被银行收回房屋。
3. 房价风险房屋价格的波动可能会导致按揭贷款的风险。
如果房屋价格下跌，借款人可能会面临房屋价值低于贷款金额的风险。
如果借款人想出售房屋，可能无法足额偿还贷款。
此外，如果借款人被迫违约或破产，银行可能无法通过出售房屋恢复债务。
二、按揭贷款的防范措施1. 规划财务状况在考虑购买房屋之前，借款人应该规划好自己的财务状况。
借款人应该准确估算自己的偿还能力，避免超出自己的承受能力。
2. 选择固定利率贷款为了规避利率风险，借款人可以选择固定利率贷款。
这将使借款人可以准确预测未来的偿还额度，从而有效避免由于利率波动导致的财务难题。
3. 备足偿还能力为了规避收入风险，借款人应该备足偿还能力。
借款人可以储蓄一定的资金用作意外支出，并保持良好的信用记录，以便在偿还能力下降时得到更多的帮助。
4. 谨慎选择购房时机为了规避房价风险，借款人应该谨慎选择购房时机。
借款人应该关注经济和市场情况，以便在合适的时机购买房屋。
5. 做好风险管理为了有效规避按揭贷款的风险，借款人应该做好风险管理。
借款人应该认真阅读合同条款，并咨询专业人士的意见，以便在风险出现时可以及时采取适当的措施。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着我国经济的快速发展和城镇化进程的加快，越来越多的人选择购买自己的住房。
而对于大部分购房者来说，他们通常无法一次性支付全款购房，因此需要借助住房贷款。
个人住房贷款存在一定的风险，如果不加以合理的规划和防范，可能会导致不良后果，因此我们有必要对当前的个人住房贷款风险进行分析，并提出防范对策。
1. 利率风险目前我国的个人住房贷款利率受市场调节，受多种因素影响，如国内外经济形势、货币政策、市场供求关系等。
个人住房贷款存在着利率风险，如果贷款利率上升，贷款人的还款压力将会增大。
2. 收入变动风险贷款人的还款能力通常取决于其收入水平，然而收入水平是不确定的，受多种因素影响，如就业市场、经济形势、个人能力等。
收入变动风险也是个人住房贷款面临的重要风险之一。
3. 房价波动风险房价的波动对于个人住房贷款同样具有重要影响。
如果房价下跌，贷款人可能会出现负资产，导致支付能力下降。
而一旦贷款人无法按时还款，将会面临严重的信用问题。
4. 信用风险个人信用状况直接影响着其贷款利率、还款期限等条件，而贷款人在还款中出现逾期、违约等情况将对其信用记录产生不良影响，这将对其未来借贷行为产生不利影响。
5. 法律政策风险个人住房贷款是受法律和政策调控的金融行为，相关法律和政策的变化会对个人贷款产生重要影响。
房屋税收政策、贷款政策等的变化都可能对贷款人产生影响。
二、个人住房贷款风险防范对策1. 选择合适的还款方式针对贷款利率风险和收入变动风险，贷款人需要根据自身情况选择合适的还款方式。
如对于贷款利率上升的风险，可选择固定利率贷款，避免利率波动对还款造成的影响。
对于收入变动风险，贷款人可适当选择弹性还款方式，根据自身收入状况调整还款计划，确保还款能力稳定。
2. 合理规划贷款期限和比例贷款期限和比例的选择对于还款风险有着重要影响。
一般来说，贷款期限越长，还款压力越小，但利息支出将增加。
贷款人应该根据自身经济状况合理规划贷款期限。
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施在现代社会中，越来越多的人选择通过个人住房按揭贷款的方式来购买房屋。
这种方式使得买房更加便捷，但同时也存在一定的风险。
本文将从风险的角度出发，探讨个人住房按揭贷款的风险，并提出相应的防范措施。
个人住房按揭贷款的风险之一是利率风险。
由于利率是按揭贷款的重要组成部分，所以变动利率会直接影响还款额和还款期限。
如果贷款利率上升，还款额会增加，贷款期限也可能延长，这对借款人来说是一种不利因素。
为了防范利率风险，借款人可以选择固定利率贷款，或者根据市场情况选择合适的贷款期限，及时调整还款计划。
个人住房按揭贷款的风险还包括房市风险。
房市的波动性很大，房价可能随时上涨或下跌。
如果房子的价值下跌，那么借款人的贷款余额可能会超过房屋所能抵押的价值，这将造成借款人的财务困境。
为了应对房市风险，借款人在购买房屋时应慎重考虑房价的变动趋势，并选择合适的购买时机。
个人住房按揭贷款还存在收入风险。
借款人的收入可能会受到经济周期或个人情况的影响，甚至可能失去工作或出现其他财务困境。
如果借款人无法按时还款，将面临逾期和违约的风险，甚至可能丧失房屋所有权。
为了防范收入风险，借款人应在贷款前仔细评估自身的还款能力，并根据情况选择合适的贷款额度和还款期限。
为了降低个人住房按揭贷款的风险，借款人还可以采取其他一些防范措施。
借款人应提高自己的金融素质和风险意识，了解贷款的相关知识，并做好贷款前的充分准备。
借款人可以选择贷款保险来保障自身的财务安全，以免在意外情况下无法还款。
借款人还可以通过合理安排个人财务，建立应急基金，以应对可能出现的突发情况。
个人住房按揭贷款在提供购房便利的也存在一定的风险。
为了降低这些风险，借款人应充分了解和评估贷款风险，选择合适的贷款方式和还款计划，并采取相应的防范措施，以确保自身的财务安全。
浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范目录写作提纲..............................................................................（2）内容摘要..............................................................................（3）关键词.................................................................................（3）正文 (3)一、绪论 (3)二、本论： (3)（一）我国商业银行个人住房贷款现状…………………………………( )（一）个人住房按揭贷款业务存在的风险种类 (4)（二）个人住房按揭贷款风险成因 (7)（三）防范风险的对策建议 (8)三、结论..........................................................................................（8）参考文献 (12)浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范写作提纲一、我国商业银行个人住房贷款现状二、个人住房按揭贷款业务存在的风险种类（一）来源于银行自身的风险（二）来源于购房人的风险（三）来源于开发商的风险（四）来源于被按揭房产的市场风险（五）来源于银行的操作风险(六) 来源于法律法规和政策的风险三、个人住房按揭贷款风险成因分析（一）信用风险产生的主客观原因（二）银行内控机制不健全，管理措施软化（三）缺乏明确统一的个人住房消费信贷通则，相关的法律、法规不配套四、防范风险的对策建议（一）加强对借款人借款资格和偿债能力的审查（二）银行应该重视经济周期对个人住房按揭贷款风险的影响（三）建立个贷业务信贷管理系统控制贷后风险（四）开辟律师业务与个人住房按揭业务的契合点（五））建立合理的激励机制，提高赖账成本，以有效地防范道德风险的发生。
（六）完善个人住房按揭贷款法律法规体系浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范魏小英【内容摘要】近年来，我国个人住房按揭贷款业务呈现出迅猛的发展态势，80%] 的购房者是通过按揭方式购房，按揭贷款商品房销售在我国占据了主导地位。
按揭是一种以购买商品房做担保的贷款，用按揭的方式取代其他物的担保形式。
住房按揭贷款是指购房户交纳部分首付款后，将所购房产抵押给银行，剩余房款向银行申请贷款的住房消费活动。
个人住房按揭贷款的迅速发展有力地推动了房地产销售和国内消费市场的繁荣。
但于此同时，主客观原因导致的经济行为不规范使个人住房按揭贷款业务形成了一定的风险。
商业银行如何切实规范对个人住房按揭贷款的业务管理，有效防范风险，对个人住房按揭贷款业务良性、健康、可持续发展，进而促进房地产业和谐发展具有十分重要的意义。
随着该业务的不断升温，加强个人住房贷款的风险研究和防范课题成为当下我国商业银行信贷业务的重中之重，其潜在风险也在不断地聚集。
论文由个人住房按揭贷款风险的含义入手。
首先，对个人住房按揭贷款的含义和发放过程进行了介绍，让读者有个整体印象。
其次，是分析个人住房按揭贷款特有风险的成因，列举个人住房按揭贷款风险的种类。
分析了房地产业风险的不同源泉，解释了风险的根源。
为了对个人住房按揭贷款风险进一步研究，笔者通过不同的分类方式，反映了个人住房按揭贷款风险的具体产生环节和体现形式。
最后是关于个人住房按揭贷款风险的预防。
阐述了个人住房按揭贷款风险的预防的整体思路。
确定了重点预防信用风险、假个贷风险、操作风险。
然后主要分析该业务信用风险和操作风险产生原因，最后借鉴国外个人房贷风险防范的成功经验，提出我国商业银行在信用风险和操作风险防范对策，包括建立个人征信系统、全面加强贷前调查、建立健全担保、保险机制转移贷款风险、创新个人房贷品种、加快我国商业银行住房贷款证券化步伐等。
【关键词】个人住房按揭贷款风险防范引言：个人住房按揭贷款，为银行用信贷资金向在城镇范围内购买各类型住房和商业用房的自然人发放的贷款。
随着房地产市场的快速发展，个人住房贷款业务得到迅猛发展，对完善我国商业银行的金融服务功能、改善银行资产、推动居民潜在消费需求向即期消费需求转变等方面发挥了重要作用。
但是，由于个人住房按揭贷款涉及的法律关系复杂，并且贷款期限长、客户分散，不确定因素多，商业银行的按揭贷款业务产生的许多问题，已经引发了监管层担忧。
同时，地产价格回调，少数商业银行房贷客户还贷能力下降，违约事件有所上升，并且有些资质较差的房地产企业弄虚作假，实际上将风险转嫁给了银行。
这样，地产贷款很有可能成为次级贷款，进而演变为银行的不良资产。
目前个人住房按揭贷款风险已经成为监管部门和各家商业银行关注的一个重要课题。
一、我国商业银行个人住房贷款现状个人住房按揭贷款近年来发展迅速。
仅建行一家，从.1997年到2008年个人住房贷款余额年均增长就高达I I3%o截止}uu5年3月末，全行个人住房贷款(含个人商业用房贷款)余额3535. 37亿元，一季度累计发放338. 34亿元，回收233. 86亿元，比年初新增X04. 48亿元。
贷款余额占全行各项贷款余额的15. 3596。
以民生银行为例：2010年贷款和垫款利息收入562.18亿元，比上年增加130.19亿元，增幅30.14%，贷款和垫款平均收益率5.79%，比上年提高0.47个百分点。
公司贷款收益率比上年提高0.49个百分点，主要由于新发放贷款议价能力提升及票据贴现业务收益率提高；个人贷款收益率比上年提高0.41个百分点，主要由于商贷通贷款业务发展。
同时，利息收入结构变化体现战略结构调整成效，2010年个人贷款利息收入在贷款和垫款利息收入中占比为21.49%，比上年提高5.89个百分点。
表1 2008年底个人住房贷款全国银行同业市场占比表表1 2008年底个人住房贷款全国银行同业市场占比表住房贷款主要投向购买自住用房的客户，一手房贷款和二手房贷款合计新增751.4亿元，占全部个人住房贷款新增的99.34%。
中国建设银行个人房贷总余额在众多商业银行中所占比重最大，达到49.05%，新增占比43.62%。
建行全年个人住房贷款户数为57.03万户，发放金额946.51亿元，回收479.34亿元，回收率50.64%；2007年共发放户数65.54万户，发放金额1096.19亿元，回收481.02亿元，回收率49.45%。
个人住房贷款余额为2889.67亿元，比年初增长467.17亿元。
由此可见，个人住房按揭贷款已成为众多商业银行信贷的重点业务，所占的比重也是所有信贷业务中最大的，因此商业银行在加大个人住房贷款营销力度的同时，应该加强个人住房贷款的风险研究和风险防范，提高风险管理水平。
二、个人住房按揭贷款业务存在的风险种类具体而言，银行在商品房按揭贷款中主要存在以下风险：（一）来源于商业银行自身的风险1. 银行没有严格执行审核操作规程。
部分房地产开发商将根本不存在的楼层出售获得了银行的按揭贷款，出现购房人违约致使金融风险的产生，显然是银行在审贷环节出了问题。
2．银行只注重审查申请资料的合规性而忽视其真实性。
银行在发放按揭贷款之前都会按照规定对购房人的个人情况，包括职业、职务、年龄、健康状况、家庭收入、支出情况等进行审查，以此来确定购房人的还款能力。
但在实际操作中，由于我国的诚信制度和银行内部资源共享体制还没有建立，无法掌握贷款人信用情况，无法控制恶意逃债者，无法了解开发商以房贷名义骗贷等情况。
3．中介机构职责不明。
虽然贷款操作规程要求应具备中介机构的审查报告，但是这种规定已流于形式。
中介机构提供的不是负责任的中介服务。
律师事务所出具的法律审查意见依据的是购房人提交的材料(包括复印件)，即使出现可疑情况也没有进一步进行法律调查。
资产评估机构同样良芳不齐，它们提交的资产评估报告与实际价值可能相差甚远。
（二）来源于购房人的风险购房人的风险往往是信用风险，又称违约风险，是指贷款人因借款人不依约按时偿还贷款本息而所面临的风险。
这种风险一般来自客观和主观两个方面的因素。
1、客观原因造成的风险商品房按揭贷款的期限目前各商业银行均按照中国人民银行1999年9月21日颁布的《个人住房贷款管理办法》中规定的最高期限为30年，如此长期的借款期限，购房人自身因素往往会发生各种变化，这期间的风险，主要包括自然原因造成的风险和社会原因造成的风险。
前者主要表现为借款人因不幸事故、意外伤害、疾病等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力而失去还款能力可能产生的风险；后者主要表现为借款人因所在单位倒闭、撤消、被兼并、政策性裁员等个人无法抗拒的原因而失业,或造成收入下降，致使借款人无法继续归还购房贷款可能产生的风险。
2、主观原因造成的风险这种风险主要表现为借款人可能基于经济利益的考虑而故意违约。
当违约所带来的经济利益超过所带来的损失，如楼价下降，抵押该房价值低于应偿债务和应交罚金时，借款人可能会主动违约，从而使购房贷款存在风险。
（二）来源于开发商的风险1、开发商的欺诈行为开发商取得贷款后，可能将贷款挪为他用甚至携款逃走。
此时，银行可能会被购房者指控资金监管不力，主观存在过错而影响债权的实现。
2、开发商延期交房开发商由于经营管理不善或其他原因导致延期交楼甚至楼盘“烂尾”，致使购房合同无法履行，从而导致购房人对按揭贷款合同的履行失去信心，由此使银行贷款受到损害。
3、开发商所建房屋与合同不符虽然房屋按期竣工，但由于存在质量、面积误差等种种问题，导致购房者不能正常按约偿还银行贷款本息，从而损害银行的利益。
4、开发商所建成房屋存在法律手续上缺陷开发商开发楼盘未取得土地使用权，无法取得房证或违法预售等而使银行面临债权得不到实现的风险。
5、开发商用“假按揭”的方式套用银行信用开发商因资金不足，或楼盘销售不畅，或根本无法销售出去的房屋等情况，通过“假按揭”获取贷款而达到筹集资金或回笼的目的，导致银行很难或无法实现债权的风险。
此外，在商品房交付使用后，由于物业管理的原因，也容易造成购房者对开发商不满，从而不积极还贷，使银行蒙受损失。
（三）来源于被按揭房产的市场风险市场风险主要表现为：1、抵押房产价值“缩水”的风险。
由于商品房预售按揭期间一般较长，在按揭期间，按揭房产可能会因为各种自然灾害或者人为因素而遭到损毁，价值也随之灭失或下降；此外，按揭房产还可能因为市场原因、国家政策的调整以及经济区域的布局、交通布局的调整而贬值；尤其在借款人购房投机的情况下，这种情况出现的可能性较大。
其次，我国房地产评估业起步较晚，评估标准不够完善，难免会出现房价高估的现象；加之市场变化的原因，在处置时普遍”水”。
