浅析我国银行体系脆弱性
一、绪论
今年四月份，IMF在报告中警示，信贷危机是中国银行业一定时期内面临的最重要的风险之一。
在此之前，去年十一月份，IMF首次发布了中国金融体系稳定评估报告，指出中国的金融体系总体稳健，但脆弱性逐渐增加。
银行体系的脆弱性引起了中国的关注。
银行作为我国金融业的主导机构，同时在给国内企业融资中占据重要地位。
所以银行体系的脆弱性对我国金融有着重要影响。
研究我国银行体系的脆弱性对于防范金融风险和进一步加快我国金融业健康发展都具有重要意义。
二、对我国银行体系的脆弱性的现状的认识
（1）银行体系脆弱性和金融脆弱性基本理论
金融脆弱性是指金融制度、结构出现非均衡导致风险累积，金融体系丧失部分或全部功能的金融状态。
也就是说，金融体系本身不稳定，具内在的脆弱性，因此金融风险普遍存在，金融危机是不可避免，从西方国家频频爆发经济危机也可以得到体现。
金融脆弱性有狭义和广义之分，广义的金融脆弱性是指一种趋于高风险的状态，泛指整个银行体系中的风险积聚，包括信贷领域和金融市场领域。
狭义的金融脆弱性又称银行内在脆弱性，银行业高负债的经营特点就决定了其更易失败。
现在对我国家的金融脆弱性主要是从狭义层面上考察的。
我国多数银行似乎有能力抵御单独出现的冲击，这些冲击包括：资产质量大幅恶化(包括房地产市场的调整)、收
益率曲线的移动，及汇率的变化。
但如果几个风险同时发生，银行体系可能受到严重影响。
（2）对中国银行脆弱性的认识和及其原因分析：
总的来说，金融机构既银行由于是高负债经营，其资产和结构的不对称、较大的杠杆比率等本身就有内部脆弱性。
1.国内四大国有银行垄断市场就不利于银行体系的稳定。
目前我国建立了比较完善的银行体系，在央行之下设有政策性银行，四大大国有银行和其他股份制银行。
由银监会对其进行监督。
虽然股份制银行等都在发展，但是无论是从储蓄还是贷款上，还是四大国有银行基本垄断市场，形成寡头竞争，这样的市场结构缺乏竞争和完善，本身就存在着脆弱性。
除此之外，国有商行的产权结构式单一的公有制，这种制度即“控上不控下”，经营者对资产的关切度和控制度都不够强，也容易产生道德风险。
而且这种产权归国有会使银行不仅仅追求利润最大化，还要接受政府的参与和控制，承担非经济性的国家政策目标，逐利动机的减弱同样会降低对资产的关切度，从而增加脆弱性。
2、银行业的不良贷款过多，资产和负债极其不对称，资本结构不
合理，并且市净率较低。
大量不良贷款的存在增加了银行信贷资金供应的压力，降低了银行的资源配置效率。
我国银行的市净率大多在1.4%左右，这意味着商业银行的盈利水平较低，这回影响到银行的偿付能力。
银行体系的稳定是需要有足够的盈利能力来保持偿付能力和良好的流动性，以应付付款人挤兑的可能。
此外，通过IMF的报告也知道，目前国内银行信贷扩张过快，
容易导致贷款质量的恶化，坏账和呆账过多既意味着流动性的减弱，而国内银行的准备金往往和较多的呆坏账不相匹配，所以抵御风险的能力较小，从而加大银行体系的脆弱性。
3.银行内控系统不够完善。
银行对内部的监督不够，难以形成效率最大化。
内部控制系统并不是简单的规章制度的结合，而是一个环环相扣，根据其效果而不断修整的动态系统。
而国内银行对内控系统的理解有误，且没有提高对其的重视程度。
这也给银行监管带来阻碍
4.信息不对称性，存在着逆向选择和道德风险。
银行与交易者之间拥有的相关信息不对称，影子银行和表外活动导致银行脱媒现象加剧，对信息劣势者的决策造成不利影响。
在金融领域，潜在的不良贷款者风险较大，使得银行逆向选择。
在信贷市场上，而在交易发生之后，借款人还款又存在着道德风险，对银行业的发展产生不利影响。
5.我国银行监管体系也不够健全。
监管方法不科学，对风险的监督不力，运行的效率也不高，监管的业务不全面。
6.金融市场的不发达，利率自由化。
股市因为过度投机、宏观经济的不稳定性和交易市场结构的某些技术性特征而产生过度波动。
汇市的过度波动、不同金融市场价格波动的关联性。
7.外汇风险。
外汇储备和银行体系脆弱性有着显著的相关性，说明银行体系受资本外逃的影响比较大，这与我国多年实行的改革开放、吸引外资的战略发展政策有关。
我国有大量的外企的实业投资和金融投资，如果他们突然大规模抽回投资，实行资本转移的话，势必会对我国银行体系造成动荡。
三、对我国银行体系脆弱性的改进措施
1改革不能停在浅显的经营管理上，要深入到产权制度的改革上。
要清晰产权边界、明确资产权责，将国有银行的垄断与市场竞争机制的矛盾进行调和解决。
使得商业银行的经营可以独立化，而不是被政策化；使得其经营目标不是大部分被政策目标所制约，促进其市场化发展。
这也是化解大量不良贷款的根本途径。
2不良贷款过高从根本上是因为很大一部分贷款都集中在效率低下的大中型国有企业。
这些国有企业在改革开发后没有适应经济发展的步速，经营机制的不灵活导致效率下降从而无法归还贷款。
所以要针对效率低下的大中型国有企业进行相关的帮助改革、并购和市场化。
促进其盈利能力从而增强还款能力。
3.银行规模的调整，内部优化和分支结构的缩减调整。
避免规模过大，总行开支的扩大，机构过多导致总行难以管理，小分行难以抵御风险，交易成本过多，手续繁琐。
建立良好的管理机制，完善银行内部配套改革，制定科学发展战略和决策机制，充分披露信息，增强投资者的信任度。
4政府要加强对房地产的调控。
我国房地产市场过热加深了银行体系的脆弱性。
房地产开发存在着不少泡沫，与实际经济承受能力偏离。
银行也要减少对房地产业的贷款，加强风险分析，防止房地产泡沫的破裂造成银行体系的动荡。
提高资产组合的多样化，分散投资风险。
5政府帮助银行核销历史坏账，通过财政注资和降低银行利润率等。
提高国内银行的资本充足率，加强对存款准备金和呆账准备金的监控，以提高系统的稳定性。
6.银行提高自身的效率，要善于调整自己的贷款结构，注重对中小企业的资金支持，适当减少中长期贷款比例，将长期贷款证券化，提高资金流动性。
同时不能只定性的审核企业，要学习运动数理分析和模型将企业风险程度细致分类从而相应发放贷款。
7完善银行监管制度，银监会发挥其更好的监管职能作用。
完善监管法，提高银行的法律意识，确保业务手续的规范进行，防止业务失误后出现的责任推卸，不利于银行的稳定。
同时，要提高对银行从业人员尤其是高官的知识素养考核要求，这也是提高了银行内部的监管力度。
8保持适量的外汇储备。
国际热钱”的抽逃和游资的活动，将会对中国银行体系产生不小的影响。
所以保持较多外汇储备有利于稳定银行体系，抵御外来的冲击，维持国内金融市场的稳定，在进一步开放的市场中保持稳健发展。
把握走势合理配置外汇资产、提高汇率风险管理水平和管理工具的操作水平。
针对外汇汇率的波动和国外资产价值的变化，应当采取如期货、期权、互换等等的一系列手段去套期保值，使损失达到最小，保护我国金融体系不受大的冲击，改善金融脆弱性。
9.人民币升值对通货膨胀都是银行体系脆弱性的影响因素。
所以要把握好货币政策这一工具，防止通货膨胀，防止流动性突然反转，提高社会经济效益和资源配置水平。
扩大以市场为基础的货币政策工具的
使用，将利率，而不是行政措施，作为管理信贷扩张的主要工具。
10.完善促进金融市场的发展，加强金融产品的创新，确保金融中介的正规性，提高有效积极的竞争。
使得我国银行体系脆弱性降低，促进健康稳定的市场化发展。
