对理财产品的简介:人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
债券型
投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型
投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型
产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型
所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
理财产品的产生起源:
银行理财产品运作机制与投资选择翟立宏，孙从海第一章银行理财产品的起源与背景
理财业务的运作模式和其发展过程
一、监管部门界定的银行理财业务概念
按照中国银监会2005年9月24日颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（自2005年11月1日起施行，以下简称《暂行办法》）中的概念界定，银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动。这一概念从外延上来看比我们前述的理财服务概念要窄一些，这在很大程度上是由长期以来我国金融体系中分业经营、分业监管的格局以及金融服务内容的欠缺决定的，同时也受制于我国居民个人对个人理财服务的理解与需求现状的影响。
在《暂行办法》中，银行个人理财业务按照管理运作方式的不同被进一步划分为理财顾问服务和综合理财服务。前者是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；后者是指银行在向客户提供前者服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。并且，银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划，即银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，也就是银行个人理财产品。由此来看，银行个人理财产品只是银行综合理财服务活动的一部分，而银行综合理财服务又只是整个个人理财业务的一部分。但在近两年银行开展个人理财业务的现实中，银行个人理财产品似乎已经成为了银行个人理财业务的主要载体甚至全部内容，银行个人理财业务中更为重要的服务性内容反而被忽视了。
按照客户获取收益方式的不同，理财计划又可进一步分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险；或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
非保证收益理财计划又可分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。
发展历程我国国内商业银行个人理财业务长期以来一直仅限于储蓄，代收代付的传统商业银行业务，随着改革开放后国内个人可支配收入的快速增长和财富的快速积累，伴随着国内金融市场的不断完善，个人已不满足于仅仅将资金存放在银行，而是希望银行能提供丰富而多元化的投资渠道，使得资产保值，增值。在这一需求的推动下，我国国内的个人理财业务于20世纪90年代中期开始起步。具体来看，国内个人理财业务主要经历了如下几个发展阶段：
第一阶段：国内个人理财的萌芽阶段。这一阶段，招商银行率先推出了“一卡通”这种集本外币，定活期为一体的多账户个人支付结算工具。为个人理财业务的发展初步搭建了理财账户平台。随后，工商银行上海分行96年向公众推出了理财咨询设计，存单质押贷款，外汇买卖等十多项内容在内的理财服务。
第二阶段：国内个人理财业务的起步阶段。在这一阶段，国内商业银行在组织体系上开始为个人理财业务的发展提供组织架构保证。中信实业银行在1996年率先在广州分行设立了私人银行部。并规定个人存款在十万元以上的客户可享受该银行提供的理财咨询服务。1999年建设银行在北京，上海等十多个城市开设了个人理财中心。
第三阶段：国内个人理财业务的发展阶段。在这一阶段，国内商业银行开始关注个人理财业务的品牌建设并加大了个人理财业务的建设力度。。2000年工商银行上海分行成立了以杨韶敏等六位优秀理财员工姓名命名的理财工作室。2001年农业银行推出了“金钥匙”金融超市，为客户提供一站式金融服务。2002年建设银行启动“乐当家”个人理财品牌建设。同年，工商银行推出“理财金账户”，招商银行推出“金葵花”个人理财品牌。
第四阶段:个人理财业务进入高速发展阶段，在这一阶段，国内主要商业银行均推出自身理财业务品牌，同时，个人理财业务服务渠道进一步丰富，资产规模迅速扩大，2003年国内主要商业银行包括交通银行，浦发银行，民生银行，广发银行都推出了自己的理财品牌，同时，各家银行也纷纷推出了自己的外汇理财产品。电子银行，网上银行等新兴的理财方式得到快速发展。
第五阶段：国内个人理财业务进入垄断竞争阶段，在这一阶段，国内各商业银行进一步加强了自己的品牌建设和核心竞争力的培养，并通过客户细分开始实施自己的垄断竞争策略。04年后，个商业银行从增强自身的核心竞争力，打造理财品牌优势的角度出发，开始加大对自身人员队伍建设和理财管理水平的提升，其中，工商银行在03年末04年初开始实施个人理财核心竞争力开发和管理项目按照国际化的理财流程为客户提供专业化全方位的优质理财服务，该项目目前已在其全国的理财中心运行：此外，从提升服务品质，和自身理财产品研发能力的需要出发国内商业银行目前均已进一步加大自身理财队伍的人员建设，同时，包括招商银行在内的一些商业银行已开始实施贵宾客户分层和差异化理财产品的提供。如招商银行在其中高端金账户客户的基础上推出了金葵花卡这一高端客户理财产品，从而实现了银行对客户的分层和差异化服务。
S(Strength)
1银行理财产品收益率较高，安全性有保障，流动性也较好。首先，收益率较高，银行理财产品的收益率一般是比同期银行存款利率高1%左右，而且一般免手续费，认购费，利息税。其次，安全性有保障，银行理财产品一般投资于央行票据，政策性金融债，国债等信用等级较高的产品，风险低，安全性强。另外，银行的资金实力和资金运作经验也有效的降低了风险。最后，流动性强，一年以上的理财产品都设定了提前赎回期，以增强其流动性。
2商业银行理财产品作为一种金融产品,是非常重要的投资理财渠道,也是商业银行业务重要的组成部分和利润增长点。商业银行推出理财产品，为客户提供专业化和全方位的优质服务的同时可以为银行自身获得可观的收入。这不仅使得现代投资理财工具的发展有了强有力的内在推动力，也客观上提升了银行的服务水平和专业水平。
3银行有强大的隐性的国家信用为保障，拥有稳定的客户群。国家为了保护广大储户的利益，避免因银行破产倒闭而给万千储户带来严重损失致使社会动乱，为银行提供潜在的强有力的支持。加之中国人崇尚节俭和储蓄的传统，使得即便是存款利率较低，物价指数很高，存款的实际利率为负利率时，居民仍会将大部分财产存入银行，这使得银行理财产品的推出拥有充足的客户和资金支持。
4银行的机构网点遍布，为理财产品的推广提供了有效支持。银行经营网点众多且分布广泛，业务渗透面广，在金融市场上占据主导地位。这一特点在目前理财产品差异不大的情况下颇具优势
5银行推出理财产品以吸引客户，有利于转变银行理念。树立以“客户为中心”的经营理念，打造商业银行的品牌。
W(Weakness)
1历史短，经验不足。
商业银行发行理财产品在西方国家已有半个多世纪的历史,但在我国的发展却不足十年时间。尽管近年来发展迅猛，但由于发展历程短，经验不足，很多地方仍有待完善，发展中也出现了诸多问题。
2分业经营体制制约理财产品的发展。分业经营下，银行不能将所筹集到的资金用于股票，债券，基金，从而使产品设计过于单一，不能针对客户的不同需求设计出收益性，流动性，风险性各异的产品。同时，也使银行缺少通晓各方面金融知识的专业人才。
3产品创新力度不够。内资商业银行的理财产品与外资银行相比,不管是分析消费者的需求,还是对产品的设计都具有一定的差距,创新力度不够。所谓金融产品创新既包括原创，也包括模仿，改进，改良等方面的创新，无论是在核心产品还是附加产品方面，银行业都有较大的创新空间。
4理财产品趋同。在商业银行理财产品日新月异变化的同时,产品一方面较为趋同,缺少各自的特点。另一方面又使投资者眼花缭乱
5缺乏专业素质高，服务技能强的理财师人才队伍。中国的银行理财师在理财服务技巧和服务意识上还处于初级阶段，对客户细分策略，产品营销技巧，专业理财知识量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化服务不够，理财师在向客户推荐产品时，只重视推销出去的结果，因而过分夸大收益率，而淡化高收益背后的高风险，致使一旦投资失败，用户对银行理财产品丧失信心，严重影响银行信誉和品牌，不利于银行长远发展。
6经营理念不够科学。在资产扩张和利润增长的经营理念下，必然导致银行大力发展公司业务和存款业务，而对个人业务和中间业务重视不足，银行大多是通过虚高收益率产品的发行来吸引资金存入，而一旦用户选择购买了理财产品，银行会将注意力集中于吸引其他客户，
而不是尽一切可能提高资金的管理和投资水平，为用户谋福利。
7商业银行理财产品市场存在盲目和无序竞争。
O（Opportunity）
1随着中国经济的持续发展和居民可支配收入的日益增加，个人手中的闲置资金越来越需要达到整理保管以及保值增值的目的，个人理财也日益成为日常生活必备的经济生活内容。商业银行的个人理财是以商业银行的服务为载体，以自然人为服务对象，充分发挥技术，人才，资金等优势，针对客户不同层次的金融需求，结合其事业发展阶段，风险偏好程度，以及收支变化情况，量身设计的一系列个人财务规划和理财金融服务，协助客户实现资产保值增值的目标。居民可支配收入的日益增加为商业银行推出理财产品提供了有效需求和推动力。
2随着我国经济向着全面和协调的方向发展，收入分配差距会逐渐缩小，中等收入群体逐渐形成，这使得银行理财产品拥有更广阔的市场，另外，居民的生活方式逐步转变，理财观念日益深入人心，个人资产已有过去的单纯追求安全和保值向着综合理财和增值方向转变，居民正从单纯的消费者向借款着，投资者，和消费者转变。加上教育水平的提高，居民对于理财产品的风险评估能力，理财产品的甄别能力不断增强，客观上也对理财产品市场提出了更高的要求。
3我国加入WTO以来，市场的开放程度极大地提高，外资银行的进入也带来了一些先进的技术，知识和资金管理经验。国外的理财产品发展时间较长也较成熟，其专业化水平和人性化的针对用户需求的服务值得我们借鉴，它们的到来为我国投资理财市场的完善提供了发展机遇。
4居民资金的投资渠道有限为理财产品发展提供机遇。随着居民可支配收入的增加，居民的投资愿望也越发强烈，然而股票市场的高风险，保险产品有限，存款负利率和房地产投资流动性较差都限制了居民的投资。银行的理财产品还有很大的发展空间。
T(Threat)
1证券公司的威胁。“券商集合理财”证券公司提供的理财产品，一般预期年收益率在4%——6%比银行人名币理财产品的实际收益率要高很多。并且券商以自有资金认购管理计划，将客户利益与自身利益捆绑在一起，提高了资金的安全性。
2基金公司的威胁。基金是专家理财，在理财产品市场上最具竞争力，起步早，目前已有较大规模，已经形成了较为完整和成熟的产品群，广泛满足客户需求，基金运作透明度高，市场形象好，从业人员素质高。
3保险公司的威胁。保险公司的理财产品，尤其是既具有理财功能又具有保险功能的分红保险越来越得到客户的青睐。
4国外商业银行的威胁。随着我国加入WTO国内市场的进一步开放，国外商业银行个人业务在发展战略，市场细分，服务水平，专业技能，科技运用，创新机制，人才培养，营销技
能等方面都更加先进，在不远的将来，外资银行将成为中资银行在人民币理财市场上最大的竞争对手。
建议：
1首先要完全进行风险披露，其次要引入第三方，对信贷资产做出完全客观、市场化的评级，让投资者不仅是从预期收益率上进行比较，也要完全理解自己所承担的风险。解决投资者购买理财产品时由于缺乏专业知识而导致信息不对称的现象。从而实现对资产池模式的完善。
2坚持资产池的筛选原则。
首先，为保证信贷资产质量，开行从优良的贷款中选取一、二类资产（即正常和关注类资产）进入ABS资产池；接下来，对进入资产池的资产现金流利用蒙特卡洛模型进行分析测算，然后根据测算得出的参数对现金流进行结构性安排，设计出证券的分层结构，并得各层的预期收益水平。
3.加强政府机构监管力度，规范经营。整顿理财产品市场上的不诚信现象，规范理财产品市场秩序。同时立法机关应完善相关法律，促进投资理财市场的规范化，法制化。
4各银行为争夺客户和市场，积极进行改革创新。银行改革夜市扩容。据《中国经营报(博客,微博)》报道，理财夜市的热度仍在持续升温。自去年7月银行理财夜市面世之后，多家银行纷纷推出各自理财夜市产品，零售银行业务的竞争从白天延续到晚上。近期，中国银行金融市场部针对理财夜市客户群体理财需求，推出“理财夜市”产品。目前，包括中行在内至少有6家银行推出理财夜市产品。夜市产品主要是中低风险产品，主要投向银行间债券市场，投资目标是运用尽可能保证资产安全性和流动性的投资策略，获取稳健收益。
银行夜市的出现是各银行争夺客户的结果，而银行间的竞争更应该朝着提高核心竞争力，专业理财能力，创新机制和产品的方向发展，同时要避免盲目竞争，和虚抬预期收益率借助信息不对称来欺瞒投资者等不良竞争行为，另外，银行应从提升服务品质，和自身理财产品研发能力的需要出发，进一步加大自身理财队伍的专业高水平高素质人员建设，同时，实施客户分层和差异化理财产品的提供。根据投资者的风险偏好，实际收支水平，真切的投资需求为客户量体打造最优质的理财产品。
我国互联网金融SWOT分析 自2013年以来，我国互联网金融的发展呈现出突飞猛进的态势，是我国金融创新的具体体现。但是由于目前我国互联网金融领域的监管基本上处于空白状态，我国互联网金融的发展也暴露出诸多问题。通过对我国互联网金融的SWOT 分析，有针对性的提出完善我国互联网金融的对策建议。 标签：互联网金融；大数据；征信体系；SWOT分析 1 互联网金融的定义及产生背景 1.1 互联网金融的定义 互联网金融是借助互联网技术、移动通信技术开展金融活动的新兴金融模式，是一种具备互联网精神的金融业态。它不同于传统商业银行的间接融资、资本市场的直接融资。例如目前我国存在第三方支付、P2P网贷、众筹、数字货币、大数据金融、金融机构和金融门户等等。 1.2 互联网金融产生的背景 长期以来我国的利率得到严格的管控，利率市场化不够充分有效，金融体系处于“金融压抑”的状态，存在大量的闲置资金，资源配置效率低下。另外我国经济一直保持高速增长，传统商业银行不能满足中小企业、小微企业及个人的资金需求，互联网技术的高速发展使网络用户数量不断壮大，网络渠道的拓展降低了交易成本，大数据和云计算的技术革命积累了大量的实体经济数据和用户数据。这些因素促使了我国互联网金融的产生及发展。 2 互联网金融SWOT分析 2.1 互联网金融优势（S） 2.1.1 成本优势 在大数据时代背景下，信息的生产及获取的成本很低，各个行业信息不对称的壁垒在逐渐降低，互联网金融借助互联网平台进行金融活动，具有很大的成本优势。一方面互联网金融的虚拟网点在较大程度上取缔了银行物理网点的功能，不需要建设物理网点而节约了大量的资金及管理成本。而传统的金融机构需要建立大量的物理网点，需要花费巨额的人力成本和营业成本。另外一方面互联网金融有着广阔的销售渠道，销售成本低。互联网金融可以通过电商平台、第三方支付平台（如支付宝、汇付天下等等）、门户网站等渠道销售基金、保险和理财产品等等。销售渠道众多，竞争颇为剧烈，各渠道会通过降低销售成本来获得竞争优势。
互联网金融时代的开启，为融资租赁业务模式提供了一个很好的创新思路，利用互联网信息共享、快速、信息对称等特点，能够提高业务开展效率，合理规避相关风险，从而能够促进融资租赁业务发展。发展互联网融资租赁，对于促进我国金融改革、转变经济结构、优化资源配置、支持实体经济以及对于互联网金融业务模式创新发展有着重大的意义。互联网融资租赁SWOT分析： When you are old and grey and full of sleep,
And nodding by the fire, take down this book, And slowly read, and dream of the soft look Your eyes had once, and of their shadows deep; How many loved your moments of glad grace, And loved your beauty with love false or true, But one man loved the pilgrim soul in you, And loved the sorrows of your changing face; And bending down beside the glowing bars, Murmur, a little sadly, how love fled And paced upon the mountains overhead And hid his face amid a crowd of stars. The furthest distance in the world Is not between life and death But when I stand in front of you Yet you don't know that I love you. The furthest distance in the world Is not when I stand in front of you Yet you can't see my love
2014年互联网金融行业SWOT分析报告 2014年6月
目录 一、S：互联网金融的优势 (3) 1、成本优势 (3) （1）销售渠道广 (3) （2）经营成本低 (4) 2、效率优势 (4) （1）资源配置效率高 (4) （2）服务效率高 (5) （3）信息获取和处理能力强 (6) （4）时空优势 (6) 3、技术优势 (7) （1）技术分析手段强 (7) （2）技术创新意识强 (8) 二、W：互联网金融的劣势 (10) 1、金融产品设计经验不足 (10) 2、信用体系欠缺 (10) 3、风险控制经验缺乏 (12) 三、O：互联网金融的机会 (14) 1、行业信息共享 (14) 2、与传统金融融合 (16) 四、T：互联网金融的威胁 (17) 1、规模逐渐扩大，竞争日趋激烈 (17) 2、监管不足，法律不完善，容易触及法律红线 (18) 3、利率市场化使得市场利差缩小 (22)
一、S：互联网金融的优势 1、成本优势 （1）销售渠道广 “余额宝”数月之内将一只货币基金销售至千亿元的规模，展现了互联网渠道的力量。据新民晚报报道，近几年网购消费者数量快速增加，用户数量庞大。 网购渗透率从24.5%提升至40%，网络消费已经成为习惯。目前的大中型银行用户数量均超过千万，平安保险公司的用户已经超过8000万，从绝对数量上来讲，传统金融机构的用户数量并不小，但与互联网公司相比，用户数量还不在同一级别：排名前五的互联网公司月度覆盖用户数量均超过4 个亿，对互联网用户的覆盖率超过90%，互联网的普及为金融产品的销售提供了更为广阔的渠道。 传统的金融产品销售主要是通过产品发行机构直销，银行、券商等金融机构代销，其销售成本除了推广费、人员工资还包括与代销渠道的利润分成，销售成本较高。引入互联网渠道后，基金、保险、理财产品等都有了更多的渠道选择，电商平台、第三方支付平台、门户网站等均是现在热门的金融产品销售渠道。销售渠道的增加使得渠道间竞争加剧，一定程度上降低了销售成本。 传统金融机构在金融产品代销环节具有垄断优势，佣金较高，客户申购金融产品费率也居高不下，但借助网上销售渠道，申购费率能
商业银行发展互联网金融SWOT分析 依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的互联网金融在中国经济中风起云涌，越来越深刻改变这中国的金融格局，该改变这广大普通民众的生活方式。商业银行应充分利用自身优势，加强同业、跨业合作，在应对挑战中不断转型升级。阿里金融、P2P网贷企业利用自身的互联网技术、移动通信技术来介入金融服务，深入商业银行的信用中介、支付中介等核心领域，以在对传统金融服务进行有益补充的同时，互联网金融对金融机构尤其是商业银行发展也产生了较大冲击。本文主要研究，运用SWOT分析工具，对商业银行发展互联网金融的优势、劣势及机遇、威胁进行详细研究，借鉴最新研究成果，提出相应的建议。 SWOT分析法是一种对企业外部环境中存在的机会、威胁和企业内部的优势、劣势进行综合分析，并据此提出企业可行战略的分析方法，它在企业制定发展战略时常常被使用。通过使用SWOT分析，能使商业银行认清自己，合理地制定营销策略。 一、商业银行发展互联网金融的优势 第一，安全性高，内控制度完善。商业银行在长期经营风险，形成了完善的内控机制，这是以互联网技术为核心的新兴互联网金融企业无法比拟的。金融服务的优劣与否，关键在于是否保障客户的资金安全。在经营理念中，商业银行面临着信用、流动性、市场和利率等多方面构成的风险，加上现在动荡的国际金融市场，只有以风险把控为主，秉持着稳健的经营理念，完善的风险控制指标体系，严格控制着各类风险才能使银行在同行中保持着竞争力。而互联网金融公司秉持着创新理念，以客户体验为首，在拓展业务过程中遇到收益与损失的权衡中，若损失可以承受，则以追求业绩和利润为主要目标。在安全投入方面，商业银行不断加大投入，持续推出和更新网络安全交易介质，保障用户在互联网中办理结算、理财和融资等金融业务的安全。互联网公司则处于成本考虑，投入安全建设的积极性不高，其风险把控都依托于其交易平台，而平台本身具有脆弱性，易受到木马病毒、钓鱼网站、第三方欺诈等影响。 降磊;互联网金融时代的商业银行发展模式研究[D];西南交通大学;2013年 第二，流动性充足，拥有雄厚的资产实力。从银监会公布的数据显示，我国的商业银行2003—2012年，总资产规模从27．66万亿元增加到131．27万亿元，平均每年增长18．9%。根据易观智库测算，中国网上银行市场整体交易规模达到1231.6 万亿元人民币。虽然近年来互联网金融企业发展势头强劲，但是无论从资产规模还是交易数额都无法与商业银行相提并论。商业银行在经过长期的发展已经积累了丰富且优质的客户而，与此相比较，互联网金融企业但无论总资产还是交易规模都比较小。例如，2013艾瑞咨询统计数据显示，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达5.37万亿，仅占当年全国支付1075.16万亿元系统交易规模的0.5%；互联网金融企业的代表阿里巴巴集团，阿里小贷2013年的贷款余额仅约为124亿元。商业银行雄厚的资本资源是提供支付结算、贷款融资、财富管理等金融服务的基础，也是在互联网金融竞争中取得胜利的关键。 第三，规模效应。一直作为资金供求的信息汇集中心而存在，并在长期经营中形成了信息收集和处理的规模
腾讯公司的SWOT分析 一、腾讯公司简介 腾讯公司成立于1998年11月，是目前中国最大的互联网综合服务提供商之一，也是中国服务用户最多的互联网企业之一。成立十年多以来，腾讯一直秉 承“一切以用户价值为依归”的经营理念，始终处于稳健发展的状态。2004年 6月16日，腾讯公司在香港联交所主板公开上市（股票代号700 ）。 通过互联网服务提升人类生活品质是腾讯公司的使命。目前，腾讯把为用户提供“一站式在线生活服务”作为战略目标，提供互联网增值服务、移动及电信增值服务和网络广告服务。 面向未来，坚持自主创新，树立民族品牌是腾讯公司的长远发展规划。成为最受尊敬的互联网企业是腾讯公司的远景目标。 二、优势分析 1、平台优势。腾讯公司通过十多年的发展，已经建立起来基于QQ勺即时通 讯软件的生态平台，通过该平台中腾讯各种服务的相互协助，实现正反馈式发展。庞大的用户网络以及超强的用户关系链是腾讯公司最大的优势以及核心竞争力。腾讯在成立初期的主要产品OICQ（早期的QQ为公司积累了大量的用户，建立了一个庞大的平台。腾讯服务及产品多达305款，涵盖通讯、社交、游戏、新闻、购物、支付、金融、安全、搜索、生活服务等几乎所有领域。截至2012年12 月31日，QQ即时通信的活跃帐户数达到7.982亿，最高同时在线帐户数达到1.764亿。2013年第三季度财报显示QQ活跃账户达到8.15亿。微信用户总数已突破6亿。腾讯新闻全覆盖，通过腾讯网、QQ弹窗微门户、微信新闻插件、腾讯新闻客户端、地方网站等，构筑了腾讯互联网媒体平台，腾讯参股或投资《财新》、《成都商报》《每日经济新闻》等传统媒体，实现了媒体全覆盖，受众大于 全国主流媒体。 2、技术优势。腾讯作为最早一批进入互联网领域的中国企业，互联网领域 的技术已非常成熟。腾讯在即时通信、电子商务、在线支付、搜索引擎、信息安全以及游戏等方面都拥有了相当数量的专利申请。2007年腾讯投资过亿元在北京、上海和深圳三地设立了首家中国互联网研究院一一腾讯研究院，进行互联网 核心基础技术的自主研发，正逐步走上自主创新的民族产业发展之路。 3、团队优势。在中华英才网举办的最佳雇主调查中，腾讯连续多年入选互 联网行业十佳雇主以及中国大学生最佳雇主TOP50腾讯一直积极参与公益事 业、努力承担企业社会责任、推动网络文明。目前，腾讯50%以上员工为研发 人员。 4、资金优势。腾讯公司是最早通过海外上市方式融资的公司，在港股价也 一路攀升。2013年9月16日香港股市收盘，腾讯收盘421.2港元/股，成为中国首家市值大于1000亿美元的互联网公司。已稳居互联网企业全球市值第3、 中国第1的位置。同时腾讯公司稳定充沛的现金流以及连年优异的财报，投资者 信任感也不断增强，能确保腾讯公司的资金优势。
浅析互联网金融的SWOT分析 一、互联网金融 (一)互联网金融的定义 互联网金融作为当下最热门的话题之一,关于它的内涵尚无统一界定。准确定义互联网金融最主要的还是要挖掘金融的本质以及互联网金融的理论与现实。从金融本质意义上看，互联网金融是资金供需双方摒弃实体中介机构的介入，以互联网技术为基础直接交易，以降低信息不对称程度，提升资本流动效率，实现金融资产灵活高效配置的商业模式。在理想的状态下，互联网金融可以让资金以直接、自由的状态流通，不再依赖于金融中介，而是通过大数据分析来控制信用风险，以达到公开、透明的理念。 (二)互联网金融的主要模式 互联网金融发展到现在大致可分为四个重要的模式: 1.第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用与国内外各大银行签约的方式，借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、虚拟货币等网上支付工具,提供与银行支付结算系统衔接的交易支持平台。代表产品是支付宝。 2.P2P网络小额信贷，需要借款的人群和有出借能力的人群通过第三方互联网平台直接进行资金流的借贷。代表产品是人人贷。 3.众筹，其本质是利用网络良好的传播性，每个投资者只贡献少量资金，通过互联网向众多投资者筹集资金，向网络投资人募集资金的金融模式。代表产品是众筹网。 二、互联网金融的SWOT分析 (一)互联网金融的优势分析互联网金融用自身的优势为其发展提供了广阔的空间。它高效、灵活，相比传统金融，更能满足人们的生活需要。 低成本一方面,互联网金融基于大数据和云计算,使得互联网金融企业一旦在前期通过高投入完成平台、信息收集模型与分析模型的建设后，其后期的运行成本将很低;另一方面，交易双方在信息收集、信用评估、合同签约等交易成本上可以进行有效的节约。 (二)互联网金融劣势分析互联网金融在迅速发展的背景下，也凸显出了一些弊端。 1.安全问题突出金融服务不同于普通的服务，评价的标准也不仅仅是服务本身，更为重要的是提供的金融服务是否能够保证客户的资金安全。而互联网金融最大的问题就是安全性没有保障。比如第三方支付机构在用户注册时，对客户的真实身份难以确认，尤其是在大额资金汇划时，只需输入设定的密码，风险性高，难以取得人们的信任。 2.没有政策红利我国的商业银行享受国家体制和政策的红利，垄断和控制了大多数金融
网络营销环境SWOT分析 据统计，到96年5月，互联网已覆盖了160多个国家和地区，大约6000万用户，且每年仍在快速地增长。网络的普及是一种必然的趋势，于是许多商家盯上了这块净土，把营销作到了网上，于是出现了网上书店、网上花店、网上礼品店等，据悉96年网络商业共售出约5亿美元的商品，98 年预计有望达到48亿美元，可见市场潜力巨大。 一、网络营销优势 与传统的营销手段相比，网络营销无疑具有许多明显的优势： 1、利于取得未来的竞争优势 中国的许多家庭购买电脑都为了供孩子学习，使他们能跟上时代的脚步，而好奇心极强的孩子们大都对电脑甚为着迷，如果能抓住他们的心，当十几年以后，他们成长为消费者时，早先为他们所熟知的产品无疑会成为他们的首选，也就是说，抓住了现在的孩子，也就抓住了未来的消费主力，也就能顺利地占领未来的市场。从长远来看，网络营销能带给商家长期的利益，在不知不觉中培养一批忠实顾客。 2、决策的便利性、自主性 现在的人们生活在信息充斥的社会中，无论是报纸、杂志、广播，还是电视，无不充满着广告，而最让人痛恨的莫过于精彩的电视剧中也被见缝插针地安进了广告，让人们躲都躲不开，不得不被动地接受各种信息，在这种情况下，广告的到达率和记忆率之低也就可想而知了。于是，商家感慨广告难做，消费者抱怨广告无处不在，而好广告则太少。网络营销则全然不同，人们不必面对广告的轰炸，人们只需根据自己的喜欢或需要去选择相应的信息，如厂家、产品等，然后如以比较，作出购买的决定。这种轻松自在的选择，不必受时间、地点的限制，二十四小时皆可，浏览的信息可以是国内外任何上网的信息，不用一家家商场跑来跑去比较质量、价格，更不必面对售货员的“热情推销”，完全由自己作主，只需操作鼠标而已，这样的灵活、快捷与方便，是商场购物所无法比拟的，尤其受到许多没有时间或不喜欢逛商场的人士的喜爱。 3、成本优势 在网上发布信息，代价有限，将产品直接向消费者推销，可缩短分销环节，发布的信息谁都可以自由地索取，可拓宽销售范围，这样可以节省促销费用，从而降低成本，使产品具有价格竞争力。前来访问的大多是对此类产品感兴趣的顾客，受众准确，避免了许多无用的信息传递，也可节省费用。还可根据订货情况来调整库存量，降低库存费用。例如网上书店，其书目可按通常的分类，分为社科类、文学类、外文类、计算机类、电子类等，还可按出版社、作者、国别等来进行索引，以方便读者的查找，还可以辟出专栏介绍新书及内容简介，而信息的更新也很及时、方便，以较低的场地费、库存费提供更多更新的图书，来争取客源。4、良好的沟通 可以制作调查表来收集顾客的意见，让顾客参与产品的设计、开发、生产，使生产真正做到以顾客为中心，从各方面满足顾客的需要，避免不必要的浪费。而顾客对参与设计的产品会备加喜爱，如同是自己生产的一样。商家可设立专人解答疑问，帮助消费者了解有关产品的信息，使沟通人性化、个别化。比如汽车生产，厂家可提供各式各样的发动机、方向盘、车身颜色等供顾客挑选，然后在电脑上试安装，使顾客能看到成型的汽车，并加以调整，从而汽车也可大量定制，商家也可由此得知顾客的兴趣、爱好，进行新产品的开发。
三、余额宝SWOT分析 “余额宝”业务是支付宝用户将资金转入余额宝内,就等于购买合作基金公司的相应基金产品,待基金公司确认即开始计算收益,同时,又能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等。它涉及三个角色:支付宝、支付宝用户和基金公司。 (一)外部环境分析 1、潜在外部威胁(T) 首先,外部竞争压力大。余额宝一战成名后,很多电商企业巨头和基金公司都纷纷用实际行动响应。腾讯联合华夏基金推出微信微理财服务,百度和华夏基金合作的”百发“上线,新浪和基金公司合作的“微财富”于2013年年底推出。同时,来自银行的竞争压力不容小觑。业界一般认为余额宝是传统活期存款的强大替代品,而银行也在此背景下积极寻求应对策略:广发银行和易方达联合作的“智能金账户”以及银联推出的依托230万POS用户的“天天富”。这无一不是对余额宝在短短几个月建立起来的互联网金融的老大地位的挑战。再次,互联网安全风险和货币基金市场风险有被低估嫌疑。阿里巴巴对余额宝的宣传偏重高收益、灵活便捷,对其风险则如此回答:“货币基金作为基金产品的一种,理论上存在亏损可能,但从历史数据来看收益稳定风险极小。”余额宝实际是货币基金投资,其收益情况受货币基金市场影响有波动性。如果市场形势不好,收益变差甚至亏损,就可能造成法律纠纷,尤其支付宝用户数量庞大,纠纷反作用于支付宝,对支付宝的声誉和发展会造成重大伤害。 2、潜在外部机会(O) 第一,微理财市场潜力巨大。余额宝在最初形成主要是为了更有效的管理支付宝余额,加强客户黏度,而支付宝的注册用户就有八亿,潜力可见一斑。另外,近几年在通货膨胀压力下银行存款,尤其是活期存款的收益几乎可以忽略不计。而随着人们对余额宝的认识和接受程度的提高,其相比传统活期存款的高收益率和定期存款的灵活方便的优势会进一步体现,余额宝作为活、定期储蓄的替代品的潜力就会逐渐释放。 第二,未来余额宝能供用户选择的基金产品会更丰富多元化。现阶段,天弘基金公司为支付宝的唯一合作基金公司,其推出的”增利宝“基金就是用户用余额宝购买的基金。据悉,已有二十余家基金公司在和支付宝洽谈合作事宜,支付宝目前处于谈判优势地位,有话语权,可选择比较优秀的基金公司进行合作,这也意味着余额宝的对应基金产品的质量和数量将会得到提高。 (二)余额宝内部优劣势分析 1、潜在内部优势(S) ^ 首先,有全国最大的第三方支付平台支付宝最为强大依托。余额宝的目标客户首先是支付宝