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借、假、冒名贷款的风险防范与对策借、假、冒名贷款的风险防范与对策发表日期：2012年2月26日出处：辽宁省农村信用社联合社铁岭办事处作者：蔡葵本页面已被访问 73 次近年来，通过对农村信用社新增贷款检查发现，借、假、冒名贷款频繁出现，有的金额巨大。
不仅给信贷资金带来较大的风险和损失。
而且严重影响了农村信用社的社会形象，也削弱了其对新农村建设工作的支持力度，甚至导致一些信用社员工参与冒（顶）名贷款，触犯了法律，受到了惩处。
笔者试就冒（顶）名贷款的产生、危害及防范略抒已见，并就如何化解冒顶之风进行探究，以供商鹤。
一、借、假、冒名贷款的危害性（一）借、假、冒名贷款的定义所谓借、假、冒名贷款就是采用假借名或者冒用他人的名义，套取信贷资金的行为。
（二）借、假、冒名贷款的危害性1.借、假、冒名贷款的产生，让一些投机者有利可图，一遇资金困难，会变本加厉地套取他人信用，从而更加漠视信用，形成区域性征信查询系统不准确，导致社会信用体系的混乱。
2.借、假、冒名贷款的产生，极易产生腐败肌体，操作者一旦被俘虏，就会漠视国家法律，漠视行业规定，有恃无恐，屡禁不止，以身试法、编造出职权内更多的借、假、冒名贷款，搭车入股，使其陷入深渊不能自拔。
3.借、假、冒名贷款的产生，极易滋生助长不正之风。
它不仅具有广泛传播功效，还有失贷款的严肃性、安全性、法律性，它无形中纵容了信贷管理人员积极参与，社会人员的效仿，使得越来越多的人为达到目的而使得漠视信用，失信之风蔓延。
4.借、假、冒名贷款的产生，极易形成垒大户，超比例、超限额贷款，形成较大的潜在风险隐患。
5.借、假、冒名贷款的产生，一旦使用者项目资金链断裂，收息无望，极易形成银行内部正常形态管理类贷款中的不良贷款，导致风险分类偏离度加大，影响正常经营决策。
二、借、假、冒名贷款的成因借、假、冒名贷款的产生，严重损害了农村信用社形象，给信贷资金安全带来一定的风险隐患，究其原因，主要包括以下几个方面：1.信贷管理人员“贷前调查”制度落实不到位，走过场。
根治冒名、顶名贷款实现农户小额贷款可持续发展党的十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，把‚建立现代农村金融制度‛列为‚大力推进改革创新，加强农村制度建设‛的一个重要方面。
农村信用社作为农村金融的重要组成部分，如何通过加强防控信贷风险，实现农户小额贷款可持续发展，为农村改革发展提供更大的资金支持，是当前乃至今后一个时期内我们要进一步研究和解决的一个问题。
而加强信贷风险防控的重点之一，就是根治农户小额贷款发放管理中的冒名、顶名贷款问题。
一、冒名、顶名贷款成因分析（一）冒名、顶名贷款的表现及危害冒名、顶名贷款是通过欺骗手段获取信用社信贷资金的一种欺诈行为。
其表现通常为：①贷款人因本人不符合贷款条件或其他违规原因，不能通过正常程序在农村信用社取得贷款，而虚构借款人或在‚借款人‛不知情的情况下，通过私刻假名章、制造假证件或盗用他人有效证件、伪造虚假贷款合同等非法手段获取的贷款；②在他人知情或经他人允许的情况下，以他人名义获取的贷款；③内部人员违法违规，与用款人恶意串通，采取冒名、顶名的手段为不符合条件的关系人发放贷款，或采取冒名、顶名方式套取信用社贷款供自己使用。
冒名、顶名贷款的危害：由于冒名、顶名贷款具有欺骗性、虚假性、隐蔽性，掩盖了信贷资产的真实性和安全性，使贷前调查、贷时审查、贷后检查等有效程序成为虚臵，造成垒大户、跨区域、超越权限、多头贷款等违规贷款，使立据承债人和贷款使用人相分离，权利和义务不对等，贷款主体失效。
贷款到期后，实际用款人往往不履行还款义务，引起贷款纠纷。
农村信用社也因为发放冒名、顶名贷款，必须承担由此引发的法律责任，潜在损失极有可能转化为现实损失，给信贷资金安全带来较大的风险隐患。
尤其是业内人员与外部恶意串通或伪造冒用客户资料形成的冒名、顶名贷款，其危害更大，不仅会毁掉一批信用社干部，还会对农村信用社的公众信誉和社会形象造成恶劣的影响。
银监会今年10月印发的《中国银监会办公厅关于内蒙古自治区农村合作金融机构案件风险情况的通报》（银监办发[2008]214号）披露，2006年以来内蒙古农村合作金融机构发现各类案件56件，其中冒名、顶名贷款31件，占比高达55.4%。
