现金贷行业分析报告

现代经济信息我国现金贷业务发展中存在问题及规范发展对策廖子贞　赵晟洪　杜　壹 湖南农业大学经济学院摘要：自2016年以来，现金贷业务在我国发展迅速，在给借款人带来极速便利的同时，业务产生的手续费、利息支付犹如吸血的猛兽给人带来沉重的债务负担。

现金贷业务乱象丛生，应该加强风险监管。

本文从我国互联网现金贷业务的发展情况入手，剖析现金贷业务目前存在的社会痛点，有针对地提出一些监管对策。

关键词：现金贷；发展问题；风险；监管对策中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)016-0300-03一、引言2015年现金贷非常火爆，与前几年的P2P 网贷行业类似，参与现金贷的玩家不断涌现，平台数量在我国呈现“爆发式”增长趋势。

现金贷业务具有借款门槛低、借款迅速到账等特点。

正因为此，平台吸引了一大批低收入人群，极为迅速而有力地解决人们短期的资金需求。

现金贷市场繁荣发展的背后隐藏着巨大的社会矛盾和行业乱象，如“人死方能债清”、“嗜血现金贷”等词语层出不穷，高额的利息和手续费也让借款者陷入了类似于“高利贷”、“校园贷”的惶恐之中。

政府相关部门、行业监管部门为化解社会矛盾，多次下达文件对现金贷业务进行严厉整顿，在2017年互联网金融行业整治期间，现金贷行业经历“洗牌”期，行业数目锐减。

基于此，通过分析互联网现金贷业务的发展现状，找到现金贷平台发展的痛点问题，从而提出监管措施促使其规范发展显得尤为必要。

二、现金贷简介现金贷，最先源于20世纪80年代末美国的“发薪日贷款(Payday Loan)”，属于消费金融范畴，是小额现金贷的简称。

现金贷不需要抵押担保、没有场景依托、无指定用途、无客户群体限制，是针对申请人发放的消费类贷款，借款和还款方式比较灵活便捷，且具有审批快、到账迅速的特点，一些现金贷平台机构宣称“低利率”、“零利率”，同时正是这些优势吸引了大量客户群体。

现金贷业务主要以个人借款为主，其中包括了大量无法从传统金融机构或者银行贷款的“长尾客户”，融资期限较短，一般为一年期。

“现金贷”的风险及金融监管对策分析摘要：现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是通过对贷款申请人的审核，之后进行资金的借贷的一种业务，现金贷的特点是：借贷还款方式灵活多变，便捷快速，实时审核，立马到帐。

以一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。

自2015年以来，现金借贷已成为我国当下金融消费金融的一个主要的发展流行趋势，在一线和二线城市主要是以线上消费为主，而三，四线城市则主要是通过线下消费为主。

作为一种新经济形势下的新型的借款形式，现金贷凭借其借贷还款方式灵活多变，便捷快速，实时审核，立马到帐等优势，迅速成为2015年后互联网金融的新宠。

然而，由于其快速发展，使得借款利率高、暴力还款、管理不完善等一系列问题给市场经济造成了一定的冲击。

本文结合当下的市场环境及现金贷的发展现状，重点对现金贷业务在发展过程中存在的弊端进行深入的研究分析，并根据相关的问题提出一些针对性的措施，以具有现实的指导的意义。

关键词：互联网；现金贷；金融风险；监管；防范措施绪论现金借贷是P2P和校园贷款之后的另一个新兴领域。

与P2P在线贷款和校园贷款相比，现金贷款的的起步相对较晚。

中国的P2P网上贷款始于2007年6月，到目前为止已经与近10年的发展历程；校园贷款最早的起源可以追溯到金成新与广东发展银行2004年联合发布的第一张“学生信用卡”，但真正实现迅猛发展的是在2014年互联网金融公司的出现并介入。

从2014年起，随着电子商务在我国的迅猛爆发，并迅速的发展起来，针对经济来源相对较弱、但消费比较庞大的大学生的信用贷款企业纷纷出现。

随着近两年国家政策对P2P网贷和校园贷款监管越来越严格，而且当下金融消费不断的流行，现金贷市场的前景广阔，使得许多公司纷纷转型做现金贷款业务，导致现金贷款爆发式增长。

一、中国互联网现金贷业务发展概况现金借贷是P2P和校园贷款之后的另一个新兴领域。

与P2P在线贷款和校园贷款相比，现金贷款的的起步相对较晚。

贷款金融行业报告在当今社会，贷款金融行业是一个非常重要的领域。

随着经济的发展和人们生活水平的提高，贷款金融行业的发展也变得越来越重要。

本文将对贷款金融行业的发展现状、趋势和影响因素进行分析和报告。

贷款金融行业是指金融机构向个人、企业提供资金支持的业务。

贷款金融行业的主要产品包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款、汽车贷款等。

随着金融科技的发展，贷款金融行业也出现了许多新的业务模式，如P2P网络借贷、互联网金融等。

贷款金融行业在促进经济发展、满足人们生活和生产需求方面发挥着重要作用。

首先，贷款金融行业的发展现状。

当前，我国贷款金融行业呈现出快速增长的态势。

根据中国银行保险监督管理委员会发布的数据显示，截至2020年末，我国金融机构贷款余额达到160.5万亿元，同比增长12.8%。

个人住房贷款、个人汽车贷款、小微企业贷款等领域的贷款规模也在不断扩大。

同时，互联网金融、P2P网络借贷等新型贷款模式也在迅速发展，为贷款金融行业注入了新的活力。

其次，贷款金融行业的发展趋势。

随着经济的不断发展和人们生活水平的提高，贷款金融行业将呈现出以下几个发展趋势。

首先，贷款金融行业将更加注重风险管理。

随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，金融机构需要加强风险管理，防范信贷风险。

其次，贷款金融行业将更加注重科技创新。

金融科技的发展将为贷款金融行业带来更多的机遇和挑战，金融机构需要不断提升科技水平，推动金融业务的创新。

再次，贷款金融行业将更加注重普惠金融。

随着金融供给侧改革的深入推进，金融机构将更加注重服务实体经济，加大对小微企业、农村地区的金融支持力度。

最后，贷款金融行业的影响因素。

贷款金融行业的发展受到多种因素的影响，主要包括宏观经济环境、金融监管政策、金融科技发展、市场竞争格局等。

宏观经济环境是贷款金融行业发展的基础，经济增长、通货膨胀、失业率等都会对贷款金融行业产生影响。

金融监管政策是引导和规范贷款金融行业发展的重要手段，金融机构需要遵守监管政策，加强风险管理。

2017年现金贷行业监管分析报告
2017年12月
目录
一、现阶段“现金贷”业务模式与主要问题 (5)
1、现阶段“现金贷”业务模式 (5)
2、现阶段“现金贷”业务的主要问题 (6)
（1）互联网小额贷款公司牌照无序发放 (7)
（2）利率畸高 (7)
（3）金融风险攀升 (8)
（4）社会风险凸显 (9)
二、“现金贷”监管前身追溯：互联网金融与小额贷款监管的演变 (9)
1、2008-15年：中央金融监管部门对发展小贷业务和互联网金融持积极态度
(10)
2、2016-17年：中央金融监管部门加强互联网金融整治 (11)
3、2015-17年：地方金融办关于互联网小额贷款公司的监管指引陆续出台 12
三、“现金贷”监管的产生与升级 (13)
1、“现金贷”监管的起步：P2P“现金贷”监管浮出水面 (14)
2、网络小额贷款公司批设被叫停 (14)
3、银监会表态加强“现金贷”监管 (15)
4、针对“现金贷”业务的整顿规范文件落地 (15)
四、最新“现金贷”监管政策解析 (16)
1、暂停牌照发放 (16)
2、规范定价行为 (16)
3、加强风险管理 (17)
4、禁止暴力催收与滥用客户隐私 (18)
5、“现金贷”监管趋严对业务机构的影响 (18)
6、“现金贷”未来监管政策的展望 (19)。

学校
关于规范整顿“现金贷”业务的情况报告
根据教科局精神，我校认真学习了《万荣县规范整顿“现金贷”业务实施方案》的通知文件，校领导高重视，充分利用学校广播、板报和宣传栏等传统媒体、微信等新型媒介积极宣传，并立即开展了排查工作。

我校采取了多种排查方式，再次对全体教职员工进行了重点排查，每位教职员工写了自查报告，确保排查到每位员工、做到不留空挡。

经过排查，我校教职工未发现有过度借贷、重复授信、不当催收、畸形高利贷、侵犯个人隐私等不正当“现金贷”业务。

现金贷行业报告随着互联网金融的兴起，现金贷行业在中国迅速发展。

现金贷是指借款人通过手机APP或网站平台，进行在线申请、审核、放款和还款的一种短期个人信贷产品。

现金贷行业的快速发展给借款人提供了便利，但也带来了一些风险和问题。

本报告将对现金贷行业进行全面分析，包括市场规模、发展趋势、风险挑战和监管政策等方面的内容。

一、市场规模。

根据中国互联网金融协会发布的数据，2019年中国现金贷行业的规模达到了1.2万亿元，同比增长了30%。

现金贷产品的受众群体主要是年轻人，他们通常需要在短时间内解决紧急的资金需求，比如支付信用卡账单、医疗费用、教育费用等。

受益于移动互联网的普及和便捷的申请流程，现金贷行业吸引了大量用户，市场规模持续扩大。

二、发展趋势。

随着监管政策的收紧和行业自律的加强，现金贷行业呈现出一些发展趋势。

首先，行业集中度提高，头部企业占据了更多的市场份额，而一些小型的现金贷平台逐渐退出市场。

其次，产品创新成为行业的关键竞争力，一些企业开始推出更加灵活多样的产品，比如分期付款、信用卡代还等。

此外，风控技术的不断提升也成为行业的发展趋势，包括大数据风控、人脸识别等技术的应用，提高了贷款的准入门槛和风险控制能力。

三、风险挑战。

现金贷行业也面临着一些风险挑战。

首先，高利率和滚雪球式的贷款模式使得部分借款人难以偿还，导致逾期和坏账率上升。

其次，信息泄露和不当催收等行为给借款人带来了很多困扰，也损害了行业的声誉。

此外，一些现金贷平台存在资金池风险，一旦出现大规模的提现潮，可能引发资金链断裂，影响正常的运营。

四、监管政策。

为了规范现金贷行业，中国政府出台了一系列监管政策。

2018年，中国互联网金融协会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对现金贷行业进行了明确的规范。

其中包括了资金存管、利率上限、信息披露、不当催收等方面的要求。

此外，监管部门也加大了对行业的整治力度，取缔了一批不合规的现金贷平台，维护了市场秩序和借款人的权益。

2017年现金贷行业现状与政策分析报告2017年12月目录一、业务解读 (4)1、商业模式：高收益高风险 (4)2、参与机构：牌照各不相同 (5)3、资金来源：杠杆存在限制 (6)二、乱象重重 (8)1、风控缺失 (8)2、利率畸高 (10)3、不当催收 (11)三、监管取向 (12)1、规范牌照 (12)2、限制杠杆 (13)3、利率设限 (14)4、规范催收 (15)5、完善征信 (16)6、平稳过渡 (16)四、对银行业影响 (17)1、直接提供信用贷款产品 (17)2、作为现金贷资金提供方 (18)据路透、央广网等媒体消息，12 月1 日晚间，互联网金融风险专项整治、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下简称“网传《通知》”）。

行业乱象丛生。

根据风险定价理论，现金贷面向低资信客群，因而有着高收益、高风险的模式。

但从时间顺序看，贷款是风险后置的，更多人眼中只有当下的高收益。

加上此前市场普惠金融供给缺失而需求一直存在，行内行外的参与者纷纷进场。

行业在野蛮生长的同时，也产生种种乱象。

首先就是现金贷在最为关键的风控上把关不严，部分平台可谓毫无风控，导致超过20%的违约率。

平台转而通过高利率覆盖违约损失，并将催收业务外包，而二者不但违反了有关规定，同时也引起社会舆论的谴责。

监管取向明确。

从监管近期表态和监管文件来看，监管态度坚决，措施严厉，预计有较大比例的市场参与者将被清理出市场，行业格局将有重大变化。

目前已暂停牌照审批，并暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。

同时，针对风控、高利率、催收、诱导借贷等行为均有明确规定。

在具体执行层面上，由地方监管部门推进并按时向银监会汇报情况。

对银行业影响。

对直接提供信用贷款产品的银行而言，监管落地后，尾部平台不断离场、但借贷需求又切实存在，部分客群会转向银行寻求服务。

因此预计业务将不断向龙头集中，信用贷款业务实力强的银行将因此受益；对作为现金贷平台的资金提供方而言，“助贷”模式和购买ABS 都走入历史，必将对部分开展此类业务的中小银行。

现金贷情况汇报
近年来，现金贷行业在中国蓬勃发展，吸引了大量投资和用户。

然而，随之而来的是一系列的问题和风险。

本文将就现金贷情况进行汇报，分析其发展现状和存在的问题，以及相关监管政策的影响。

首先，就现金贷行业的发展情况而言，数据显示，现金贷用户数量呈现逐年增长的趋势，市场规模不断扩大。

这主要得益于现金贷的便捷、快速、灵活的特点，满足了一部分用户的短期资金需求。

同时，现金贷公司也通过大数据、AI等技术手段，提高了风控能力，降低了不良贷款率，为用户提供了更加安全的借贷服务。

然而，现金贷行业也存在诸多问题。

首先，部分现金贷平台存在虚高利率、隐性收费等问题，给用户带来了不小的负担。

其次，部分用户因缺乏借贷知识和风险意识，盲目借款导致逾期和负债问题。

再者，现金贷市场竞争激烈，部分企业为了获取用户和利润，采取不正当手段进行营销和催收，侵犯用户权益。

针对现金贷行业的问题，监管部门也出台了一系列政策进行规范。

比如，加强对现金贷公司的资质审核和业务监管，规范行业利率水平，加强对用户隐私数据的保护等。

这些政策的实施，一定程度上遏制了现金贷行业的乱象，保护了用户的合法权益。

综上所述，现金贷行业在快速发展的同时也面临着一系列问题和挑战。

监管部门应加大对现金贷行业的监管力度，规范市场秩序，保护用户权益。

同时，现金贷企业也应积极响应监管政策，加强自律，提升服务质量，做好风险管理，共同推动现金贷行业的健康发展。

互联网现金贷平台存在的风险和监管对策作者：叶文辉来源：《武汉金融》 2017年第10期一、我国互联网现金贷业务发展情况（一）现金贷概况与基本运行模式现金贷是小额现金贷款的简称，是一种无抵押、无担保、无消费场景、不指定贷款用途的个人贷款。

与一般个人消费金融产品相比，现金贷具有如下特征：一是期限短，大部分现金贷产品期限不超过1年，且主要集中在1~3个月；二是额度小，一般不超过1万元，且主要集中在3000元以内；三是借款方式灵活便捷，能够实现快速审批、资金快速到账；四是纯信用贷款。

（二）国内现金贷业务发展情况1.现金贷用户与业务迅猛发展。

据第三方机构统计，目前我国互联网平台上有3000万现金贷活跃用户，人均借款约为2000元/年，初步估算，现金贷业务规模在6000亿元至1万亿元之间。

此外，国内现金贷平台数量已超过上千家，注册用户和贷款规模飞速增长，特别是互联网垂直借贷平台发展最为迅猛。

如掌众金服“闪电贷款”在今年5月末累计贷款金额超过250亿元，注册用户超过1500万人。

2.用户群主要为低收入群体与在校学生。

互联网现金贷客户群主要有以下特点：一是收入普遍偏低。

现金贷平台上客户对象主要为蓝领工作者以及在校学生，大部分贷款客户对象月收入在3000元以下。

二是个人信用信息记录情况较差。

大多数贷款客户个人征信记录较差，甚至没有个人征信记录，难以从银行等传统金融机构中获得贷款。

三是贷款额度小。

绝大多数客户申请的贷款金额在500~5000元区间内，且主要集中在1000~2000元之间。

四是借款人“多头借贷”现象突出，由于现金贷不指定贷款具体用途，导致借款人在不同现金贷平台上贷款，容易出现过度负债问题。

3.互联网“现金贷”业务操作流程简单，用户体验度较好。

借助于成熟的互联网技术，目前互联网现金贷业务操作流程简单，用户体验度高。

如“手机贷”“现金巴士”“闪电借款”“2345贷款王”等互联网垂直现金贷平台全部操作流程均在手机等移动设备端完成。