中国保险业风险管理现状及对策

我国保险公司操作风险管理［提要］随着我国经济社会的快速发展，我国保险业也步入发展的快车道。

然而，伴随着保险业的飞速发展，也凸显了许多行业问题。

本文论述我国保险业操作风险现状及其成因，并提出对策建议。

关键词：保险公司；风险管理；操作风险《巴塞尔新资本协议》将金融机构面临的风险概况为三大类：信用风险、市场风险和操作风险。

其中，操作风险被定义为由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件所导致的直接或间接损失的风险。

这一定义同样适用于保险业。

2007年11月中国人寿湖南宜章县支公司某位“业务明星”通过伪造收据、保单等骗取挪用公司保费1，500万元，成为保险业有史以来最大的营销员骗保案；同年，保监会查处新华人寿泰州支公司某副总在任职期间，利用职务之便，通过拼凑团单并截留保费，挪用退保资金，仅2003～2006年期间，涉及资金约达7，500万元左右，被骗客户约2，000人。

以上案件的发生，都是由于保险公司内部的操作风险控制薄弱引起的，这不仅给公司造成了巨大的经济损失，同时也给公司的声誉带来了不良影响。

一、保险业操作风险管理现状（一）保险公司对操作风险的认识不足，且管理水平较低。

目前，我国保险业整体还处于粗放型经营，仍以保费收入作为经营业绩的主要指标。

保险企业对操作风险的认识不足，对操作风险管理的制度建设不够重视，有些制度的建立只是流于形式，不切实际且针对性差，不能对关键岗位起到监督作用。

保险企业对操作风险的管理水平偏低，缺乏有效的技术手段以及防范和控制措施。

对操作风险的评估目前只限于用定性的方法，主观性较强。

较之利用金融工程和统计模型对风险进行识别、度量和检测的方法来说比较落后。

而且目前对操作风险的管理多为事后控制，缺少积极主动的防范机制，不能从根本上防范重大操作风险的发生。

（二）保险业经营注重业务量的增长，对风险管理重视不够。

一直以来，我国保险业的发展都是重保费、轻管理。

各保险企业在发展方向上，更注重保费增加的规模和速度，强调业务的增长量，而忽视对业务质量的管理。

一．国内外保险业发展现状1. 国际保险业发展状况国际保险业的发展是世界经济发展的晴雨表，国际上的任何自然灾害，恐怖事件，经济泡沫与股市动荡都会影响保险业的发展。

2001年是国际保险业艰难的一年，保险业既面临着高风险，也承担着高赔付。

触目惊心的“9·11”事件给保险业造成大约400亿美元的损失，美国与国际的非寿险公司以及国际再保险公司承担了世界贸易中心恐怖袭击事件所造成的绝大部分损失；安然公司的破产事件与其他公司会计丑闻的披露动摇着投资者对市场的信心；许多发达国家正处在新经济泡沫破灭、经济衰退的时期。

该年度保险公司保费收入严重减少，众多保险公司采用非常的冲销手段，大量释放隐藏准备金，使得他们的股本资本与投资回报都明显降低，国际保险业如履薄冰。

但近年来，国际保险业已经摆脱了各种不利因素中分表达风险经营者的专业风范，也实现了保险业自身的稳步发展。

在世界经济复苏与经营环境的好转的状况下，保险公司稳定发展，投资减值趋势得到控制，动荡不安的金融市场以及巨额亏损事件给保险业造成的创伤也逐渐痊愈，保费收入又开始增加。

2．国内保险业发展现状改革开放以来我国保险业走上了高速发展的快通车。

无论是保险市场规模还是保险市场主体，都获得了前所惟有的发展。

保险监管体系与法律体系已经初步建立并趋于完善。

与国外相比较，国内保险业发展历史短暂，我国保险市场是一个从封闭走向开饭放，从垄断走向竞争的保险市场。

二十多年来，随着社会主义市场经济的发与对外开放的不断深入，我国保险业的发展取得了令人欣喜的成绩。

随着保险业门户的全面开放，保险业改革步伐也日益加快。

2001年，我国加入WTO，意味着保险业全面开放格局的形成，意味着我国加入了经济全球化的发展行列，参与并加入了包括保险资源在内的经济资源全球性的流动及其市场整合。

它促使我国保险市场主体多元化，加快了中资保险公司的体制改革与经营机制转换的步伐。

是我国保险业的命运与世界包县业的命脉连接在一起。

１ 风 险 管理 人 才极 度 缺 乏 ，风 险 管理 理 论 滞 后 ．
在 我 国 ， 风 险 管 理 理 论 发 展 滞 后 ，风 险 管 理 专 业 人 才 不 足 在 保 险 风 险 控 制 过 程 中 ， 大 部 分 保 险 公 司 仍 以 事 后 控 制 为 主 要
已 是 一 个 不 争 的事 实 。 保 险 风 险 管 理 贯 穿 于 任 何 一 家 保 险 企 业 控 制 方 法 ，对 风 险 的 事 前 预 防 和 事 中 管理 重 视 不 够 。 部 分 保 险 的经 营 运 行 全 过 程 ， 包 括 承 保 、 赔 风 险 管 理 、 既 理 资金 运 用 管理 、 公 司较 为 重 视 公 司 内 部 风 险 管 理 ，而 对 保 险 同 业 的 规 范 竞 争 、 组 织运 行 流 程 风 险 管理 和 盈 利 能 力 风 险 管 理 、 偿 付 能 力 风 险 管 有 序 竞 业 的 风 险 管 理 重 视 不 够 ， 保 险 同业 组 织 的 作 用 还 相 当 有 理 等 等 ， 又 包 括 公 共 关 系 、 市 场 服 务 、 培 训 员 工 、 提 供 法 律 咨 限 。 而 且 缺 乏 对 保 险 欺 骗 进 行 风 险 管 理 的 有 效 手 段 ，保 险欺 骗 询 等 风 险 管 理 ；既 包 括 对 保 险 公 司 的硬 件 失 误 风 险 和 软 件 失 误 给 保 险 公 司 造 成 的损 失 日趋 加 大 ，对 保 险 欺 骗 的 风 险 管 理 还 需
３ 未 能 建 立 起 有 效 的 风 险 管 理 信 息 系统 ，风 险 管理 决 策 缺 ．
乏依 据 保 险 经 营 是 在 大 量 可 保 风 险 前 提 下 运 用 大 数 法 则 对 可 保 风

我国保险市场存在的问题及对策一、保险国际化的方式及实证分析(一）保险国际化的方式从目前看,保险国际化方式主要有三种:1.投资国外保险市场。

即通过在国外建立分公司或子公司的方式,向外国保险市场渗透,这种方式是目前保险国际化的主流。

但是,由于世界各国保险市场开放程度不同,开放方式各异，因此,设立分公司或子公司的难易程度也不相同。

2.投资国外资本市场。

即将本公司的资金运用到国外资本市场,分散投资风险,寻求资本收益。

这种方式一般受本国保险法关于保险公司资金运用规定的限制。

3．开放本国保险市场。

通过完善保险法规，逐步开放本国保险市场,允许外国保险公司参与本国保险市场,国内保险市场经营主体的国际化和本国风险管理的国际化。

(二)实际分析从目前情况看，欧洲经济及保险一体化就是保险国际化的一个实例。

为了推动欧洲共同体保险市场一体化进程,1994年7月1日,欧洲第三代保险决议生效。

决议的主要内容是:(1)统一欧洲共同体保险业执照、确立本国控制的监管原则和取消对保险业的高度监管;(2）统一执照将允许共同体成员国保险公司在本国注册,在欧洲共同体的任何地方从事保险业务;(3)由保险公司注册国负责对保险公司的监管。

偿付能力的执照由保险公司的注册国来颁发,但所有共同体成员国都必须认可这次改革最重要的内容是保险人和被保险人可以自由决定费率和条件，监管局的监管目标只限于保持保险公司的偿付能力。

通过这次改革,过去在许多欧洲大陆国家中实施的保险条款和费率需获得保险监管部门事先批准的要求已不再存在。

从历史的角度来看,这次管理制度的改革几乎是一场革命,为了达到预期目的，立法者必须处理好以下主要问题：1．必须克服各国过去不同的保险监管方式所形成的障碍。

长期以来，不少成员国一直规定保险合同的条文必须得到监管机构的批准，认为这样具体的监管可以增加市场的透明度,最大程度地减少公司之间的不同之处,并方便消费者比较和选择不同的保险产品。

对于保险准备金,虽然所有的成员国都分析保险准备金是否充足,但各国对如何平衡指令性的调控和精算师的职责有很大的分歧,这一分歧在人寿保险中最为明显。

中国保险市场现状及存在的主要问题一、中国保险业的发展及演变中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。

此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。

其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。

中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。

这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。

以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。

以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。

这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。

二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。

险市 场诚信 缺失现象 普遍存在 ，一方 面 ，当前整个社 会诚 信体 系 尚未 完全建 立 ，保险 公司 对被保 险人 的信 息掌握 极 其有 限 ，
这就决 定 了保 险公 司不能从根本 上控 制被保 险人 的道德风 险和 逆 向选 择 。在这种情 况下 ，恶 意骗保 事件 时有 发生 ，甚至 出现 了被保 险人伙 同保 险公司 内部 人员共 同骗保 。另一 方面 ，由于 被保 险人 对保 险知 识 、保 险合 同、保 险法律 法规 等 了解较 少 ， 某些保 险公 司便 选择性 的进行信 息输 出 ，让被 保 险人 不能 完全 意义上 的理解 保险 内容 ，少数人 员甚 至诱导欺 骗客 户 。诸 如汽 车全 险 ，大 多数 的顾 客对此 的理 解是 只要买 了全 险 ，什么损 失
中图分类号 ：Ｆ ８ ４ ２
一
文献标识码 ：Ａ 文章编 号：１ ０ ０ ３ — ９ ０ ８ ２（ ２ ０ １ ３ ）０ ５ — ０ ０ １ ７ — ０ １ 险资金 运用监 管 ，积极 探索与保 险资金 运用渠 道相适 应 的监 管 方式和 手段 ，及 建立动态 的保 险资金运用 风险监控模 式 。 第 二 ，人才 无序流 动 。保 险业是 知识密集 型行业 ，保 险人 才所持有 的知识 资本是 主要 的生 产要素 ，是保 险业持续 健康 发 展 的保证 ，但人 才匮乏业 已成为制 约我 国保险业 可持 续发展 的 瓶 颈 。近年来 ，在我 国保 险主体 迅速增加 的背景 下 ，保 险公 司 各 层级员工 流失 率较高 ，高级管理人 员在 各保 险公司之 间频繁 “ 跳槽 ” 。不规 范的人才 流动造成 保险公 司人事成 本增加 ，商业 秘 密泄露 ，公 司信誉 降低 ，严重 冲击 了保 险企业 的正 常经营 和 稳 定 发 展 。此 外 ，保 险公 司 的发 展还 必须 依 靠 优 秀 的营 销人 员 。保 险销 售人员 培训是一 项高成 本 的培 训 。素 质优 秀的销售 人员 从新人 进入行业 到能合 格独立展 业至少 需要半 年 时间 ，这 期 间要进行 一系列 培训 ，因此保 险公 司在 培养销 售人员 方面投 入很 多 。但 是 由于保 险 的销 售环节 中人脉 大于能力 。在 营销保 险 的初 级 阶段 ，营销 人员主要 靠提成 吃饭 。这就导致 了很 多人 因为收人原 因 中途放 弃 了保 险销售事 业 ，造成 了培训资 源的浪 费 和大量人 才的流失 。 第 三 ，诚信 缺 失 现象 普 遍存 在 。保 险是 一项 特 殊 的 “ 商 品” ，这 种商 品对 国计 民生具 有重 大影 响 ，它 同时对买 方 和卖 方施 以双重束 缚 ，是一 种卖 方双方 必须 互相 负责 的买 卖体 系 。 而这 种买卖 的前提必 然是卖卖 双方 的互相信 任 。但 是 当前 的保

堡
堕 堂 璺
Ｑ ：
经 济 发 展 与 改 置
我国 监管 现状 进建 保险 体系 及改 议
强 强
（ 吉林 大 学 ，吉 林 长 春 １ ０ １ ） ３０ ２
［ 摘
要 ］ 新 中 国成 立 以 来 ，特 别 是 改 革 开 放 以 来 ，我 国 保 险 业 经历 了 曲 折 反 复 的 艰 难 发 展 历 程 。
９ｌ ・
国家 行 政 学 院 学 报
２ ０．２ ０１
经 济 发 暖 与 改 覃
“ 逐步恢复国内保险业务”的重大决策。１８ ９３年，根 据中国人民银行专职行使中央银行和金融监管职能要
范保险机构和中介机构市场行为、监督检查保险业务
经营活动等市场行为监管手段，加强保险监管。同时， 制定 《 保险业监管指标》 ，设立较为简单的保险偿付
中国成立初期 ，中国人民银行和财政部分别对保险业
行使领导和管理职能。在计划经济体制下，保险业监
［ 收稿 日期 ］２ １ — ３ ０ ００ ０ — ２
［ 作者简介］ 强强 ，吉林大学法学 院博士研究 生
・
点，保险业重又走上恢复发展之路。１７ ９９年４月，国 务院批准 《 中国人 民银行分行行长会议纪要》 ，作出
步实现政企分开。监管内容上，以拟定保险事业方针 １９ 年，为贯彻党的十四届三中全会决定，适应建立 ９３
社会主义市场经济体制的需要，更好发挥金融宏观调
控经济和优化资源配置的作用，促进国民经济持续、 快速、健康发展，国务院做出深化金融体制改革的决 定，要求抓紧拟订 《 中华人民共和国银行法》 中国 、《 人民银行法》 票据法》 保险法》等法律草案，提 、《 、《
展模式影响下 ， 保险业划归财政部领导，成为国家财 政体系中的独立核算单位。１５ ９９年，受制于国内经济 大环境的变化，国内保险业务停办，仅保留涉外保险 业务，保险业重新划归中国人民银行领导 ，中国人 民

保险业的现状与机会分析保险业是指为了让人们在风险发生时获得经济赔偿而提供的服务。

随着人们对未来风险的关注度和保障意识的提高，保险业已成为不可或缺的重要行业。

在当前世界经济形势下，保险业正经历着大规模的调整和变革。

本文将从两个方面分析保险业的现状和机会。

一、现状分析1.市场规模增长缓慢根据数据，中国保险市场规模约为4.4万亿元，年平均增速约为6%。

在过去的几年中，保险业的增速呈下降趋势，因此发展速度相对缓慢。

加之消费者对于保险的认知和理解还存在一定差距，保险产品的市场普及率相对较低。

2.行业集中度不高中国的保险市场处于高度竞争状态。

随着外资的入场，国内市场有着日益激烈的竞争。

另外，目前中国的保险市场中保险公司数量过多、规模差别较大，行业内的集中度相对不高。

保险公司之间的激烈竞争不仅影响了行业利润，也影响了行业的整体形象。

3.经营环境面临的挑战较大经济、金融、政策和竞争等多种因素影响着保险业的发展。

目前保险业务的复杂性、不确定性以及技术性危险性等都给企业带来了不小的挑战。

另外，保险市场的监管环境也日益严格，这需要企业拿出更加稳健的战略以及更具创新性的产品和服务才能在竞争中更有优势。

二、机会分析1.消费者保险意识的提高近年来，随着消费者对于保险知识的认知逐渐提高，人们对于各种保险产品的需求逐渐增多。

人们不仅仅是面临人身、健康、财产等方面的风险，还面临着信息技术革新、政策风险等各种新的风险形式。

尽管消费者对保险产生了需求，但缺乏专业的理财知识，难以识别出真正适合自己的产品。

因此，保险公司应该注重产品的普及、引导消费者进行理性保险消费。

2.创新产品的突出优势保险产品的家族里外度搭载了风险管理、投资增值等各种功能，保险产品本身的卖点没有改变，但在不断变化的金融环境下，保险公司需要找到更多突出的优势才能弥补一些短板。

在国民经济向服务型经济转型的背景下，建立以保险产品为核心的全方位金融服务平台将成为保险公司转型升级的必经之路。

中国保险业面临的挑战和对策近年来，中国保险业发展迅猛，但同时也面临着一系列的挑战。

本文将讨论中国保险业面临的主要挑战，以及可以采取的对策。

一、市场竞争加剧挑战目前，中国保险业竞争激烈。

国内外保险公司纷纷进入中国市场，使得市场份额分散，利润空间逐渐减少。

同时，新型互联网保险公司的兴起也给传统保险公司带来了威胁。

为了应对这一挑战，保险公司应着力提高核心竞争力。

首先，加强产品创新，针对不同人群和需求开发个性化保险产品。

其次，注重服务体验，提高客户满意度，增强客户黏性。

此外，保险公司还可以加强与合作伙伴的合作，共同打造专业化、多元化的服务平台，提升市场竞争力。

二、风险管理挑战中国保险业在面对复杂的风险时，面临着较大的挑战。

近年来，自然灾害频发，造成巨大的损失。

此外，金融市场波动和宏观经济环境不稳定也给保险公司的风险管理带来了挑战。

针对这一挑战，保险公司应加强风控管理和科技支持。

首先，建立健全的风险管理体系，及时发现和应对潜在风险。

其次，引入先进的科技手段，如大数据和人工智能，提高风险评估和预测的准确性。

此外，保险公司还可以加强与科研机构的合作，推动风险管理技术的研发和应用。

三、监管环境挑战中国保险业在监管环境方面也面临一定的挑战。

近年来，监管力度加强，监管政策频繁调整，对保险公司的经营产生了一定的影响。

同时，保险公司也面临着不同地区监管标准不一、监管法规缺乏统一等问题。

为了应对监管环境的挑战，保险公司应加强内部合规管理。

首先，严格遵守监管政策要求，确保公司经营合规。

其次，加强与监管机构的沟通和合作，及时掌握和应对监管政策的变化。

此外，保险公司还可以加强行业协会的影响力，积极参与行业自律，推动行业规范建设。

四、人才短缺挑战中国保险业在人才方面面临一定的挑战。

目前，保险行业人才队伍结构不合理，专业化、高素质的人才相对匮乏。

与此同时，保险行业的快速发展对人才提出了更高的要求。

为了解决人才短缺的问题，保险公司可以采取多种措施。

弊端
二、 中国保 险业风 险管理 发展 滞后 的对 策
１ 通过 监 管制 度 来强化 风 险管理 ．
保 险公 司本 身 是 经 营风 险 的公 司 ， 经 营过 在
自中国保 险业 恢 复 业 务 以来 ， 速 的发 展 促 程 中一 般都 忽视 公 众 信 用风 险 的管 理 ， 快 片面 强 调 进 了社会 稳 定 、 济 繁 荣 。２ １ 底 ， 经 ００年 中资 保 险 保 险业 务增 长量 和 保 费 收人 ， 恶性 竞 争 而 引起 因
公 司的业 务 收 入 从 ２ ０ ０ １年 的 ２ ７ ０ ６亿 元 增 长 到 的欺诈 、 误导等严重缺乏公信力 的行为给操作风
１ ９ ３８ ３亿元 ， 总资产从 ２ ０ 年 的 ４５ ２亿 元 增 长 险带来 了严重 的后果 。 ０１ ０ 此外 ， 险公 司在 同行 ２ 保
到 ４ ６ ７８０亿元 ； 外资保 险公 司业务收入从 ２０ 业 的恶性 竞 争 中 ， 于 规 范 市 场 行 为 ， 挥 同业 ０１ 对 发 年 的 ３ 亿 元 增 长 到 ６４亿 元 ， 资 产 从 ２０ ３ ３ 总 ０ １年 组织作 用 缺乏 重视 ； 部分 保 险 中介 公 司 无视 有关 的 ８ 亿元增长到 ２６ １ ９ ２ 亿元 。在此快速发展过 法律 法规 和 同业组 织 的 自律 公 约 、 中介 机 构 经 营 程中 ， 出现 了各种负 面因素 ， 而制约 了保 险在 资格及职业道德等条件 ， 从 致使保 险中介的风险管 中国的发展 。如保 险中介制度混乱 ， 险欺诈 ， 理 严 重 失 衡 。 因 此 ， 险公 司 应 内外 兼 顾 ， 注 保 保 在 保 险公 司之 间 恶性 竞 争 ， 以至 于 多年 来 保 险公 司 重 内生 风 险的 同时 ， 还应加 强外 生 风 险管理 。 在公众 中造成信任度缺失 ， 影响了保 险业在 中国 （） １ 完善 健 全 保 险 法 律 制 度 ， 强 和 建 立 公 加 的发 展 。另外 ， 实 际经 营过 程 中 ， 于保 险 人 、 众 的保 险 意 识 。从 制 度 上 更 好 地 发 挥 市 场 在 资 在 由 投保人、 被保险人或受益人等相关关 系人的信息 源配置 中 的基 础 性 作 用 。保 障 市 场 机 制 正 常 运 不对 称 ， 为各 自利 益 造 成 了 大量 的经 营 风 险 。如 行 ， 公 正执 法 ， 法 严 格查 处 违 法 违 规 行 为 ， 严格 依 承保 核保 过程 中 ， 险公 司 明知 投 保 人 未 达 到可 维护公平竞争 ， 范经营保 险市场秩序 ， 中国 保 规 为 保条 件 ， 但为 了 实现 自身 经济 利 益 最 大 化 而 盲 目 保 险业创 造 良好 的风 险 管 理 宏 观 环 境 。开 发 和

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投资管理。保险公司可以聚焦主业，节约了 渠道和比例限制，保险资金运用规模逐年攀升
投资管理成本，但是资产管理公司的专业能 （见图 1）。数据表明，保险资金运用规模越来
力和信用风险直接关系到保险资金的收益性 越大，已经成为资产管理业的重要组成部分，
与稳健性。三是自建保险资产管理公司。资 并且保持高速增长态势。截至 2020 年末，保
（1）
其 中，E（Ri） 是 资 产 i 的 预 期 回 报 率，
取保险资金配置股票的收益率 ；Rf 是无风险
收益率，取 3 个月国债的收益率 ；βi 为资产 i
的系统性风险系数；E（Rm）是预期市场回报率，
取 沪 深 300 指 数 的 收 益 率 ；E（Rm）-Rf 是 市
场风险溢价，即预期市场回报率与无风险回
一、保险资金主要特征 （一）属于刚性负债
保险合同的射幸性表现为风险事件触发 保险责任存在随机性，保险责任的履行具有 一定概率基础上的不确定性。长期寿险要经 历很长时间才履行给付责任，赔偿责任的偶 然性与给付责任的必然性体现了保险资金刚 性负债的特征。但根据赔偿概率、给付周期和 精算公式从保费中提取的责任储备金是处于 静止状态的，如果不加以利用，就会造成资 金闲置，既不利于提高保险公司的偿付能力， 也不利于保险业服务社会和经济发展。因此， 在风险可控、安全稳健的前提下，要积极利 用好静态闲置资金，提高保险公司偿付能力， 确保保险责任的履行。

我国保险业发展的现状和趋势保险业是经济社会发展中非常重要的一部分，它为各行各业提供了风险保障和资金支持。

随着我国经济社会的不断发展，保险业也得到了快速的发展。

下面从我国保险业的现状和趋势两个方面来进行分析。

一、我国保险业的现状1.规模不断扩大。

根据中国保险监督管理委员会发布的数据，2019年我国保险业保费收入达到4.6万亿元人民币，同比增长16.6%，保险业规模不断扩大。

2.产品种类丰富。

我国保险公司的产品种类越来越多，从最基本的人寿保险、车险到重疾险、意外险等多种险种，满足了人们不同的保险需求。

3.市场竞争激烈。

我国保险市场竞争激烈，不仅有国内的保险公司，还有一些外资保险公司进入中国市场。

在此情况下，保险公司需要通过不断创新和提高服务质量来争取更多的市场份额。

4.监管政策不断完善。

我国保险监管政策不断完善，保障了保险市场的健康发展。

同时，监管政策的不断加强也让保险公司必须更加注重风险管理和内部控制。

二、我国保险业的趋势1.数字化转型。

随着数字化技术的不断发展，保险公司也在逐步实现数字化转型。

通过数字化技术，保险公司可以更好地管理客户信息、风险管理等方面。

2.普惠金融的发展。

普惠金融是指将金融服务扩展到更多的人群中，让更多的人能够受益。

保险公司也在积极推行普惠金融，通过推出更多的保险产品和服务来满足不同人群的需求。

3.绿色保险的兴起。

随着全球气候变化的加剧，保险公司也开始重视绿色保险。

绿色保险是指保险公司通过推出低碳、环保的保险产品来鼓励人们更加注重环保。

4.多元化金融业务的拓展。

保险公司不仅仅局限于保险业务，还可以通过拓展多元化金融业务来增加收益。

例如，一些保险公司已经开始涉足证券、基金等领域。

我国保险业的现状和趋势都表明保险业在我国经济社会中的地位越来越重要。

随着保险公司不断创新，保险产品和服务也会越来越多样化，为人们的生活和事业提供更好的保障。

中国保险业趋势与发展对策分析随着我国经济的不断发展和人民收入水平的提高，保险行业的地位和作用也逐渐提高。

中国的保险行业已经发展成为具有广泛市场和巨大潜力的金融服务业。

然而，在我国保险市场逐步成熟的背景下，保险公司面临着越来越多的挑战和机会。

本文将从保险业的趋势以及发展对策两方面入手，对中国保险业进行分析，探讨其未来的发展方向。

一、中国保险业的发展趋势1. 多元化发展伴随着消费升级和人口老龄化，消费者在购买保险时，更加注重保险服务的专业化和全面性。

保险公司通过与其他行业进行战略合作，以提高自身服务能力和业务水平，满足消费者不同的需求。

同时，保险公司可以根据市场需求进行产品研发，推出旅游保险、健康保险等多个类别产品。

2. 科技创新互联网金融、大数据及人工智能等科技手段的应用，解决了保险市场的信息不对称问题，同时也提升了保险公司的服务效率和客户体验。

保险公司通过技术创新，为消费者提供更舒适、安全、便捷的服务体验。

3. 监管政策加强《保险法》的制定和修订，标志着我国保险公司运营的监管规范化水平进一步提升。

此外，我国保险监管部门对于商业保险市场的投诉和纠纷处理也日益严格，保证了保险行业的稳定和发展。

二、中国保险业的发展对策1. 提高企业内部管理水平保险公司要通过加强内部管控来保障企业的正常运营。

应该建立严谨的风险管理制度和内部控制制度，提升风险抵御能力和业务运营效率。

2. 优化服务体验消费者在选择保险产品时，不仅需要保险服务的保障能力，也注重保险公司的服务质量和服务态度。

保险公司应该通过提升服务流程以及产品创新，提高服务的专业性和个性化，满足客户的多样化需求。

3. 科技创新保险公司要与时俱进，通过互联网金融、大数据等技术手段来提高服务效率和客户的服务体验。

此外，保险公司要加强技术创新团队建设，并注重安全性和可靠性等方面的研究，确保技术创新带来的变化符合保险行业的特点和发展需要。

结论随着消费升级和科技变革的影响下，保险行业面临着诸多的机遇和挑战。

中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择seek； pursue； go/search/hanker after； crave； court； woo； go/run after中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择利率风险是寿险业面临的主要风险,具体表现在利率变动影响公司的承保业务、资产价值和资产负债匹配.近年来,随着银行利率的调整,我国寿险业陷入了多重利率困境之中,影响了寿险业的健康持续发展.为缓解寿险业的利率困境,可供选择的措施有:提高寿险公司的经营管理水平、大力发展保障型险种、积极发展新型寿险产品、建立预定利率变动机制、推进寿险费率市场化改革、加强公司资产负债匹配管理等. 2004年是我国寿险业最冷清的一年:全年保费收入2 亿元,增长率仅为％,不仅与2002年％的增速相差甚远,也远低于20年来30％以上的平均增长速度.然而,2004年也是最令人深思的1年:在经历了二十多年的高速增长后,我国寿险业为什么竞表现得如此疲惫和不堪一击我国寿险业当前的问题和处境,许多专家都发表了看法,其中代表性的观点有两种:一种观点认为,近几年大批新公司开业带动的保险推广热,最大限度地启动了人们的保险意识,产品需求出现阶段性饱和,此乃“寿险需求饱和论”;另一种观点认为,近几年大量趸缴寿险产品的销售,对寿险市场造成了过度开发,此乃“寿险市场枯竭论”.这些观点都在某种程度上揭示了当前我国寿险业面临的问题,但皆非根本.笔者认为,从更深层次上看,随着近年来银行利率的不断调整,我国寿险业已陷入了严重的利率困境之中,去年保费增速的大幅跌落,只不过进一步凸现了这种困境.因此,要想使寿险业获得进一步的发展,就必须找出缓解困境的途径与良策.一、寿险业的利率风险及其主要表现利率是经济运行中的一个核心变量.在当前任何一个国家或地区的经济中,都不只存在一种利率,而是存在多种利率,这些利率相互联系,相互作用,形成一个复杂的利率体系.其中,商业银行利率,又称市场利率,是商业银行及其他存款机构吸收存款和发放贷款时所使用的利率,在利率体系中发挥着基础性作用.研究寿险业的利率风险,主要就是研究市场利率的变化对寿险业可能造成的影响及应采取的对策.根据北美精算师协会提出的框架,寿险公司面临的风险可分为4类:资产风险、定价风险、资产负债匹配风险和其他风险.在这种分类中,利率风险并非一个独立的风险门类,但由于利率变动是前3类风险的重要诱致因素,对前3类风险有着直接的影响,因此成为寿险公司面临的最重要的风险.寿险业的利率风险主要表现在以下三个方面: 第一,利率变动影响寿险公司承保业务的拓展.传统寿险产品多具有储蓄性,居民储蓄也存在一定的保障动机.因此,人们在购买储蓄性寿险产品时,往往将其与银行储蓄进行比较.寿险产品和银行储蓄各有优点.人寿保险的流动性比银行储蓄低,但预定利率却往往比银行存款利率高.由于人寿保险的预定利率具有刚性,一旦确定往往不会轻易调整,保单售出后其内含的预定利率更将固定不变.因此,银行利率的波动将直接影响寿险的相对价值,提高或降低投保人购买寿险产品的机会成本,进而影响投保人的行为.特别是,如果银行利率上调,将会降低寿险产品的相对价值,导致寿险产品价格的升高,从而抑制投保人的保险需求,造成寿险公司承保业务的萎缩.而且,一旦银行利率上调超过一定限度,投保人或被保险人将会选择续期保费停缴,甚至退保或进行保单质押贷款,这对寿险业的稳定经营和业务拓展都十分不利.第二.利率变动影响寿险公司的资产价值.寿险公司投资资产的市场价值会因利率的变动而遭遇贬值的风险.利率变动对不同形式资产的影响是不同的,银行利率上升有利于提高保险公司投资在银行中的可浮动利率的协议存款的回报率,股票、基金等市场化资产的收益率虽主要取决于资本市场的状况,但大幅加息将有可能导致资本市场指数大幅下跌,进而影响保险公司在这类资产上的收益率.利率变动引发的资产风险对保险公司的影响显而易见.在负债不变的情况下,资产价值的下降会引起公司资本价值的降低,而且,由于杠杆的作用,这种下降还具有某种乘数效应.例如,1家寿险公司资本占总资产的20％,则资产价值10％的下降会引起资本价值50％的下降.第三,利率变动影响寿险公司的资产负债匹配.资产和负债的状况直接影响着公司的损益.利率是诱发资产负债匹配风险的首要因素.当利率变动对资产和负债造成的影响不同时,就会导致资产与负债不匹配的风险.如当利率上升时,资产和负债的价值都会下降,若资产价值的下降超过了负债价值的下降,就会影响保险人的偿付能力;当利率下降时,资产和负债的价值都会上升,如果资产价值的上升小于负债价值的上升,也会发生同样的问题.特别是,在寿险公司资金运用以银行存款或大额协议存款为主的情况下,如果市场利率下调,则可能因资金运用不能获得高收益率而导致利差损.利差损出现后,如果不能通过死差益、费差益等途径进行弥补,则将严重影响公司的偿付能力.二、我国寿险业当前面临的利率困境20世纪90年代以来,我国寿险业扩张很快,但回顾寿险业发展的历程,可以发现,寿险业规模的扩张很大程度上是在市场利率的促动下实现的,而当前面临的问题也是在市场利率的变动中逐步形成的.1993年以前,我国寿险业刚刚起步,产品主要是面向企业的团体寿险和简易寿险.1993年至1999底,寿险业进入快速扩张阶段,终生寿险、定期寿险、两全保险等传统产品悉数出现,并占据主导地位.从1996年5月1日开始,到1999年6月10日,中国人民银行连续7次下调存款利率,1年期定期存款利率由％降至％见表1.这期间,虽然监管部门也对预定利率进行了相应调整,但始终高于1年期银行定期存款利率,加之各大公司不适当地争揽保费,竞相以高预定利率推出自己的产品,甚至以一些不正常的手段去“创造”保费,致使在全国范围内出现了寿险抢购热,保费收入快速上升.然而,由于保险投资以银行存款为主,利率的下降也导致利差损大量累积.2000年至2003年,为摆脱利差损的困扰,我国寿险业进入了调整、创新阶段.1999年10月,平安保险率先推出世纪理财投资连接保险,随之,各寿险公司纷纷推出分红、投连等新型寿险产品,保费收入又出现高速增长.但终因资本市场低迷及其他原因,2004年寿险保费增幅又一落千丈,跌至％,创下近10年的最低记录,特别是在中央银行加息当月和12月份,还分别出现了％和％的负增长.表1 1993～2004年1年期定期存款利率与寿险产品预定利率变动情况┏━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━┳━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━┓┃年月┃┃┃┃┃┃┃利率┃┃┃┃┃┃┣━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━┫┃存款利率％┃┃┃┃┃┃┃预定利率％┃9 ┃10 ┃┃┃┃┗━━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━┻━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━┛表1 1993～2004年1年期定期存款利率与寿险产品预定利率变动情况续┏━━━━━━┳━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━┳━━━━━┳━━━━━━┓┃年月┃┃┃┃┃┃┃利率┃┃┃┃┃┃┣━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━┫┃存款利率％┃┃┃┃┃┃┃预定利率％┃┃┃┃┃┃┗━━━━━━┻━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━┻━━━━━┻━━━━━━┛近10年来,我国寿险业获得了较快增长,但发展水平依然很低.根据sigma的统计,2003年,我国国内生产总值GDP已占到世界的％,寿险保费收入却仅占世界的％,不仅远低于美国的％和日本的％,甚至不及韩国的％.寿险密度仅为美元,只相当于世界平均水平的％.寿险深度只有％,与世界平均水平相差个百分点.这些数据充分说明,我国寿险市场的潜力还很大,远没有达到所谓的“饱和”,更不必说“枯竭”了.因此,用“寿险需求饱和论”和“寿险市场枯竭论”来解释当前寿险市场的疲软是缺乏说服力的.要寻找这一问题的答案,仍需从利率上寻找突破口.笔者认为,我国寿险业目前处在多重困境之中.由于这些困境皆因利率引起,或与利率有关,故统称为利率困境.其主要表现有三:困境之一:预定利率困境.寿险的预定利率在很大程度上决定着其收益率,而收益率正是市场竞争力的重要体现.1996年中央银行开始降息后,寿险产品的优势凸现出来,于是保费收入剧增,但因保险资金运用也以银行存款为主,银行利率的下调导致公司收益降低,遂出现巨额利差损2003年初,我国寿险业的利差损大概是500多亿元.为了控制利差损的进一步增加,监管部门适时对预定利率进行了调整,然而,不仅旧单产生的利差损难以消除,而且当预定利率在:1999年降到与存款利率基本持平的时候,销售难度又陡然增加,保费收入遂出现低增长.特别是,2004年年初以来,随着加息预期的逐渐增强,许多人把钱存进了银行或投向国债、基金等其他理财产品,结果,在前3季度不少地方的人身险保费收入都出现了不同程度的下降,如北京同比下降了％,上海下降了％.10月中央银行加息后,人们对进一步升息的心理预期加重,于是保费收入出现月度全国性负增长.虽然,加息有利于提高保险资金运用整体收益率水平,因而对保险资金运用业务的影响是正面的,但却使承保业务陷入一种两难的境地:保持高预定利率,投保会增加,但在投资渠道受限的情况下将大大增加利差损;调低预定利率,会减小利差损的压力,但却将因之而失去很多客户.困境之二:新型产品困境.为了突破低预定利率的限制而设计出有吸引力的保单,1998年8月,一些公司曾推出了利差返还型个人寿险,但面世不久就停止了销售,原因是该险种充分考虑了客户利益,却使保险公司处在了一种十分不利的地位.1999年10月以后,各大公司纷纷推出分红保险、投资连接险和万能保险等新型产品,由于这些产品具有重要的投资功能,在股市向好的背景下,销量大增,在寿险保费中的比重迅速上升,并推动了寿险业的高速增长.到2002年,新型产品占人身保险保费的比重达到了％,2003年进一步增加到％.然而,由于2001年下半年以来我国资本市场持续低迷,投连产品的风险开始暴露,加之大众认知程度普遍较低、营销员误导及信息披露不及时等原因,消费者对投连产品的热情一再降温,分红保险则因收益率低于银行利率而动摇了消费者的信心,因此,各类新型产品销售很快跌入低谷,结果出现2004年销售一蹶不振的状况.这就使寿险公司陷入了又一个两难的境地:为避免出现利差损而推出新型产品,但因种种可控和不可控因素,新型产品销售也陷入了低谷,下一步又该如何困境之三:资金运用困境.我国保险资金运用渠道狭窄,一向以协议存款和国债为主,2004年两者之和超过资金运用总额的一半.在市场利率低位徘徊时期,这种格局只会导致收益率的下滑和资产与负债的不匹配.因此,为规避低利率带来的资产贬值,必须努力拓展资金运用渠道.保监会在2004年已发文允许保险公司投资银行次级债券、银行次级定期债务、可转换公司债券和保险资金直接进入股市.然而,面对国家对保险资金的逐步“解围”,寿险公司却依然面临两个始终没有解决的关键性难题:一是缺乏运行良好的资本市场;二是在低回报环境中的投资机会有限.从债券市场看,2003年末市场规模仅相当于同期GDP的29％,远低于95％的世界平均水平,直接限制了寿险业投资债券的市场规模.同时,债券市场还存在结构性缺陷:国债占比超过60％,且以短期债券为主,保险公司无法借此对长期负债进行匹配.从股票市场看,我国股市波动性过大,投资风险超过世界上许多国家.如1991—2004年6月间,上证综合指数月度收益率标准差为％,年度收益率标准差更高达％.而在1976—1991年期间,美国、日本、欧洲等发达国家或地区股指月收益率标准差只有约5％,新兴工业化国家或地区也大多低于15％.这就使寿险公司在某种程度上又处在另一种两难的境地:要规避低利率风险,就必须拓宽投资渠道;而将投资渠道拓宽到资本市场,又受到市场规模和风险的极大制约.三、缓解我国寿险业利率困境的策略选择随着经济市场化改革程度的不断提高,我国利率的市场化改革目前已进入攻坚阶段.伴随着利率市场化进程的加快,寿险作为利率敏感性行业,其面临的各种利率风险将进一步加大.利率风险是系统性风险,不可能完全被分散,但这并不意味着我们将在利率困境上束手无策.事实上,从我国寿险业发展的实际情况出发,完全可以找出一些对策,缓解寿险业面临的各种利率困境.其中,可供选择的主要策略如下:1.提高寿险公司的经营管理水平.1996年以来,我国寿险业产生的利差损在很大程度上是由于保险公司盲目追求保费规模而导致的,因此,缓解保险业的利率困境,首先要把经营思想和发展战略从单纯地追求业务规模、市场份额转变到追求企业效益、产品品质和客户服务上来,多做有效益的业务,少做或不做没有效益的业务;其次,要加快培养人才,在短时间内培养一批懂寿险、懂经营、懂管理的经营者,按人寿保险自身的内在规律去经营和管理寿险公司,最大限度地减少经营决策上的失误.2.大力发展保障型险种.人寿保险既有保障型,也有储蓄、保障兼具型.保障型产品解决的是“早亡”问题,特点是低保费、高保障,在被保险人发生保险事故后,其家人可获得保险公司的保险给付以解决可能出现的生活上的困难.储蓄型产品解决的是“长寿”问题,保户可通过购买储蓄型产品获得退休后的收入保障.储蓄型的险种对资金运用收益的依赖性较大,其风险主要来自于市场利率.保障型的产品由于只支付死亡或意外伤害责任的给付,其风险主要来自承保的风险选择,盈亏主要来自死差益,因此基本无利差损之忧.寿险公司经营的保障型产品,不仅有寿险产品,还有意外险、健康险等非寿险产品,为缓解利率风险的困扰,可积极开发和促销保障型产品,引导消费者多购买保障型产品.3.积极发展新型寿险产品.对于传统储蓄性产品,无论预定利率是高是低,都蕴含着很高的利率风险,这客观上要求在进行传统产品创新的同时,积极开发分红保险、投资连结保险和万能保险等新型险种.但新型险种的发展须以资本市场比较成熟和信息透明公开为前提,否则规避了利率风险,却可能带来其他更大的问题,我国近几年新型产品的曲折历程就说明了这一点.我国目前并不具备大范围全面推广新型险种的基础和条件,因此,应主要在经济较发达地区或针对中高收入群体开展对新型产品的推广.在推广新型产品过程中,要加强公司内控制度建设,加强对寿险营销员和兼业代理机构的管理,严防误导、欺诈客户问题的发生,并切实做好相关信息的披露工作,维护保险业良好的社会形象,避免新型产品因诚信问题再陷困境.4.建立预定利率变动机制.传统寿险保单具有长期性,在市场利率不断变动的环境中,如果预定利率始终固定不变,则将不可避免地使寿险公司陷入两难境地.为此,可研究建立市场自动调节机制,实行弹性预定利率制度,当银行利率上升或下降到一定程度时,寿险产品的预定利率自动相应进行调整.不过,采取该办法也有一些问题需要研究:首先,寿险产品设计复杂,责任准备金评估提取烦琐,因此,建立预定利率变动机制在技术上有许多问题需要解决;其次,预定利率是寿险产品的定价依据,实行变动的预定利率,产品价格必然相应变动,这就使消费者处于被动地位,很可能因此导致信任危机甚至退保,从而引发流动性风险;第三,需要保监会对费率政策作出调整,并给予寿险公司更多的自行定价而免于重新报批的权利.5.推进寿险费率市场化改革.为防止利差损的进一步增加,近几年,我国人寿保险一直实行价格管制制度,保监会规定人寿保险产品预定利率不能超过％.推进费率市场化改革,意味着寿险产品预定利率厘定将失去直接的参照数,从而把寿险产品预定利率的设定推向了市场化.储蓄型寿险产品多是长期险种,期限可长达几十年,期间银行利率的升降很难预料,以往卖出的高预定利率保单,仍将继续成为保险公司沉重的偿付负担.若想把这部分成本摊薄,把压力减轻,当务之急是激发企业活力,加快产品和市场创新,在较低预定利率背景下把寿险这块“蛋糕”做大做好.推行人寿保险费率市场化后,各家保险公司可以根据自身情况制定出不同的费率条款,根据消费者的经济承受能力开发出多元化的产品,提供差异化服务,这有利于提高寿险公司对环境变化的应变和适应能力.6.加强公司资产负债匹配管理.寿险产品的长期性决定了预定利率与银行利率并无必然的联系,而是与保险公司的投资收益率密切相关.因此,寿险公司应充分借鉴发达国家的经验,尽快建立起科学的资产负债管理系统,对公司的资产和负债进行科学的匹配管理,以更好地规避利率风险.为提高保险公司资产负债管理的有效性,在寿险公司建立风险管理体系和内控机制、提升风险管理方法和技术水平的同时,国家应出台相关政策,逐步放宽保险投资的范围:一是进一步放宽保险资金投资债券特别是中、长期债券的范围和比例;二是本着防范风险、长期投资的原则,允许保险公司参与资质优良上市公司的国有股减持;三是允许寿险资金参与国内外基础设施建设等风险较小、现金流稳定的项目;四是允许寿险资金直接投资股票,但同时对投资比例进行合理限制,并建立独立的托管机制,严控直接人市的风险;五是通过国内机构投资者赴海外投资资格认定制度推进保险资金的海外投资进程,利用香港等海外成熟的资本市场,提高保险资金运用的综合收益率.。

和 市 场 规 则 ， 范 围经 营 ， 必 然 触 发 潜 伏 着 的 保 险 超 就 机 制本 身的风 险 ， 保 险企业造 成难 以挽 回的损 失 。 给 ２经 营 不 规 范 风 险
经 营不规 范风 险是 保险经 营者 不按保 险原 理依
中国 叠融电 ２ ｏ 年第 ２ －１ 脑 ０２ 期 ３
一
、
当 前 我 国 保 险 业 面 临 的 主 要 风 险
险 公 司 对 某 一 特 定 风 险 所 承 保 的 数 量 在 实 践 中也 很
难 充 分 达 到 理 论 上 大 数 的 数 量 要 求 。 而 且 伴 随 着 承
１保 险 机 制 本 身 的 风 险 ． 随 着 商 品 经 济 和 保 验 业 的 发 展 ， 代 商 业 保 险 现
科 学 性 所 在 。 但 是 ， 们 也 应 该 清 醒 地 认 识 到 ， 险 我 保
这 一 机 制 并 不 墨 为 存 在 理 论 上 科 学 性 而 在 实 践 上 就 无 风 险 性 ， 且 仅 就 理 论 而 言 ， 险 杠 学 性 的 而 保
如 果保险经 营者 不遵 守保险 原理 ， 顾 法律 法规 不
并 实 现 保 险 经 营 财 务 稳 定 性 与 合 理 负 担 保 险 费 的
保 险 机 制 所 潜 伏 的 种 种 风 险 是 随 时 可 能 触 发
。
统 一 。此 外 在 经 营 中 ， 着 保 险 承 保 标 的 白 增 多 ， 随 勺 保 险 经 营 风 险 将 不 断 下 降 ， 以 说 ， 是 现 代 保 险 的 可 这
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法 合 规 经 营 而 产 生 的 危 害 保 险 业 良性 发 展 的 各 种 风 险 。这 种风 险源 于保 险业 内部 ， 保 险 经 营者 可 是 以 避 免 和 控 制 的 。 但 是 ， 于 长 期 受 粗 放 型 经 营 思 由 想 的 影 响 ，ｔ 是险 经 营 者 往 往 都 偏 重 业 务 发 展 的 速

保险业的现状存在问题及其对策研究保险业的现状、存在问题及其对策研究一、保险市场现状(一）保险市场发展概况1.保费规模增长较快。

保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,前后只用了27年时间,保费规模增长了1590倍,进入世界前第9位。

其中财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的1997.7亿元,增长了434倍;人身保险的保费收入1982年的0.016亿元发展到2007年为5038.1亿元,增长了314881倍,整的来说,人身保险保费收入的增长快于财产保险。

2、保险总资产规模快速增长。

截至2007年底,全国保险公司总资产共计29003.92亿元,比年初增加9272.60亿元,同比增长46.99%,是1980年的58007.84倍。

从各保险公司资产来看,其中中国人寿、中国人保、中国太平洋、中国平安集团是我国当前保险市场排名前四位的保险企业,它们的总资产规模占比分别为40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保险公司的总资产占全国保险总资产的74.14%,说明我国保险公司资产优势差距太大,会影响新保险公司的快速成长,阻碍中国保险业的市场化、多元化、全方位发展的步伐。

3、保险深度和保险密度仍然较低。

保险深度和保险密度是衡量国家(地区保险行业发展状况的重要指标。

保险深度是指一国家(地区全部保费收入与该国(地区的GDP总额的比率,是衡量一国(地区保险市场发展程度和潜力的重要指标。

1980年,我国的保险深度为0.1%,保险行业的全部保费收入在国内生产总值中的比重很低,伴随着我国经济的快速发展,到2007年底,我国的保险深度达到2.85%,是1980年的28.5倍,不过与同期世界平均水平8%相比仍存在较大差距。

保险密度是指按照一国家(地区的全部人口计算的人均保费收入,它反映了一国家(地区保险的普及程度和保险业的发展水平。

1980年,我国保险密度为的0.48元,伴随着我国经济的快速发展,到2007年底,我国保险密度达到523.49元,是1980年的1091倍,但远低于同期世界平均水平(相当于1/3）,仍然属于发展水平较低的国家(地区）行列。

我国保险监管的现状及对策摘要：保险业作为金融业三大组成部分之一，在国民经济和社会发展中的作用举足轻重，关系到整个社会的稳定与发展。

1980年我国开始恢复国内保险业务，在保险业务发展的过程中，保险监管也经历了从无到有、从有到专的发展过程。

随着保险市场的不断开放，我国保险业在迅速发展和壮大自身的同时，也将面临更为激烈的市场竞争，承受更多的可能来自国际金融保险市场风险的影响。

因此，如何进一步完善我国的保险监管，就成为了当前我国保险业发展中的一大热点和难点。

本文从界定保险监管的基本含义入手，相继介绍了保险监管的特征、主要理论、主要内容，分析了我国保险监管的形势及现状，并就现今我国保险监管上存在的问题提出了一些改进和完善的方法。

关键词：保险；保险监管；偿付能力1引言1.1研究的背景中国保险企业的发展正置于一个机遇与挑战并重的时代。

近二十年来，中国保险企业年平均保持了两位数的高倍增长，尤其是保监会成立后，保险监管体系与法律环境的初步建立日趋完善，保险企业在短短几十年的时间内取得的成就是有目共睹的。

但同时，我国的保险业也面临着严峻的挑战：当前的中国，保险业在国民经济的发展过程中起步较晚、基础薄弱、覆盖面不宽，除中国人寿、中国人保外，大部分保险公司的实力都比较弱，这既与全国建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求不相符合，也难与国内外资保险公司、国际保险业竞争。

要想尽快改变这一现状，不仅仅需要保险行业自身的努力，更应加强对我国保险业的监管，为我国保险行业提供一个健全、良好的监管环境。

对此，我国保险界从监管模式、监管手段、监管体系等多方面多角度作了大量的理论研究和实践探索。

1.2研究的意义近几年来，经济金融全球化的发展浪潮愈演愈烈，金融保险监管发展迅猛，如何顺应金融保险业国际化的发展趋势，不断提高监管的专业化水平，成为摆在我们面前的一个重要课题。

上世纪九十年代以来，保险业务不规范的盲目扩张和无序竞争，给许多保险机构造成了很大的不稳定因素和经营风险。