我国农业保险发展研究

我国农业保险发展历程及现状分析

摘要：农业保险是针对农民在农业生产中遇到的自然灾害和意外事故所产生的损失而设置的一种保险。完善的农业

保险不仅可以加快农业现代化前进的步伐，而且促进了农村金融的发展。本文首先介绍了我国农业保险的发展历程，其

次对我国农业保险的现状进行分析，从中发现农业保险存在的问题，最后对农业保险的长足发展提出建议。

关键词：农业保险；政策性农业保险；保险公司；发展对策

一、农业保险发展历程自新中国成立以来，我国农业保险的发展几经起落，经历了曲折却又不断前进的过程，我国农业保险的发展历程主

要分为五个阶段。（一）第一阶段。新中国成立后，我国开始大力恢复经

济，并进行了开办农业保险的初次尝试。1949年中国人民保险公司成立，开始在一些地区试办了牲畜保险和棉花保险，虽然取得了宝贵的经验，但是并没有取得成功，中国人民保

险公司赔了近400亿的钱款。因此，中国人民保险公司在1953年进行农业保险整顿又在1955年重新开办农业保险，与此

同时，国家也在尝试提供政策上的支持。（二）第二阶段。1958年，我国在经济上出现了左倾方

针错误，开始提倡跑步进入共产主义，因此大力发展人民公社，即集体劳动、劳动成果由集体分配，国家认为集体的力量大，可以对抗任何自然灾害，所以在这一年，国家宣布停

止开办农业保险，在这之后，又出现了三年自然灾害和文化大革命，直到1982年才重新开办农业保险，这期间停办了

24年。（三）第三阶段。1978年家庭联产承包责任制开始在全国实施，没有了集体劳作，而是包产到户，农民生产积极性

在提高的同时，也要自己面对自然灾害等农业问题，因此，重新开办农业保险迫在眉睫。1982年国家恢复农业保险的办

理，并且国家也采取许多的鼓励措施，因此，不仅办理农业保险业务的机构与保险税种有所增加，而且保险收入也大幅度提高，1982年至1992年这十年间，保险收入从23万升至

8.62亿元。这期间，大多数农业保险机构都赔了钱，尽管如此，我国农业保险发展在这一阶段也吸取了不少经验和教训。

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我国政策性农业保险的现状及发展研究

作者：毕鹏 耿雯婷

来源：《商场现代化》2013年第02期

摘要：政策性农业保险为确保我国农业生产发展起到了至关重要的作用，本文主要阐述了我国政策性农业保险在符合我国基本国情的前提下，存在的问题并针对我国当前政策性农业保险存在的问题展开分析，有针对性的提出相关解决问题的对策。

关键词：农业保险 政策性保险 法律法规

一、政策性农业保险综述

1.政策性农业保险的概念

为农业生产者在从事养殖业和种植业的生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的影响所提供的一种权威保障，同时也是为了保障农业生产者的根本权益。

2.政策性农业保险特征

政策性农业保险主要有四个显著特点，即地域性、季节性、连续性和政策性。地域性决定了农作物是否适应某个地区的生长环境；季节性是要求农业保险在整个环节的运作过程中，对农作物的自然生态环境和生物学的特性必须了如指掌；连续性是农作物在生长过程中精密相连，互相影响互相制约的重要保障；政策性是保障农业保险业务稳步发张的关键。

二、我国农业政策性保险发展现状及问题

1.发展现状

根据对政府的正确指导和引导、市场的正规运作机制、落实国家和地方的政策、农民自愿的原则建立了完善的农业保险体系。通过对农业政策性保险试点范围的扩大，各级政府和财政对农民参加农业保险给予了一定的支持和补贴，并且完善了农业巨灾风险转移分摊机制，有利于更好的建立中央以及地方财政支持的农业再保险体系。国家和地方财政的支持，可以更好的带动农业保险事业的发展，促进了农民加入农业保险的积极性，有利于农民得到更大的利益，同时也带动了我国农业经济的发展。

（1）我国新出台的方针政策为农业保险发展指明方向

2012年开始，我国政策性农业保险试点工作实施方案中提出，自2012将全面总结试点经验，结合政府主导型和商业运作型两种模式，由政府统一制定经营运行规则，并提供一定形式龙源期刊网

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时间：2021年x月x日

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟 页码：第1页 共6页

第 1 页 共 6 页 农业保险发展探析

“金融排除”（financialexclusion），表现为金融产品、金融服务的“沙漠化”，强调对“特定类型”的金融服务或产品的缺乏拥有或未能接触。由于农业保险具有双重正外部效应、产品是准公共物品、风险不易分散的特征，使得其金融排除表征明显。因此，以金融排除的视角，运用其分析框架来寻求解决我国，特别是重庆地区农业保险发展的问题，有较强的现实意义和可操作性。

一、重庆市农业保险发展的现状

作为国家统筹城乡综合改革配套试验区的重庆地区，具有典型的“二元”经济结构，重庆市早于2008年就在渝北、合川、黔江、忠县等传统农业县开展了农业保险的试点，截止2013年，全市共有58家县域保险中心支公司、299家支公司、14家营业部、479家营销服务部，占市保险分支机构总数的79%，截至2014年，全市已开办农业保险险种24个，保险保障金额74.3亿元，保费收入5472万元，政府补贴金额4441.45万元。2007—2013年，农业保险累计提供保额726.2亿元，累计赔付资金5.26亿元。生猪、能繁母猪、奶牛、柑橘和森林产业，已呈现规模效应，运作也趋于成熟，农业保险总体简单赔付率达75.62%，农业保险密度4.87元/人，农业保险深度0.00098，参与农业保险试点的公司由最初的人保财险、中华联合2家增加到包括安诚、天安在内的9家，其中人保财险1家公司就建立“三农”营销服务部105个，选聘农村协保员1千多名，初步建立了覆盖区县、镇乡和村组的三级保险服务网络，实现政策性、商业性农业保险同步发展。然而，自然灾害频繁使得重庆地区出现了商业保险公司和政府负担沉重、保险产品种类稀缺、农业保险道德风险严重、农业保险保费高等诸多问题，编号：

时间：2021年x月x日

我国农业保险问题研究及对策　

高清莅　石家庄经济学院经贸学院０５００３　１　

【文章摘要】　农业是国民经济的基础，农业保　险是增产增收的保障。但是由于各种　原因我国农业保险一直相对落后，不　能适应我国农业发展的需要，如何解　决我国农业保险中存在的问题，充分　发挥农业保险对我国农业发展的保障　作用是值得我们深切关注的问题。　【关键词】　农业保险；政策性保险；赔付率　一．农业保险的概念界定及农业保　险的重要性　农业保险是指对种植业、养殖业、饲　养业、捕捞业在生产、哺养、成长过程中　因自然灾害或意外事故所致的经济损失提　供经济保障的一种保险。一般对于农业保　险的界定有２种，分为大农险和小农险。大　农险是指，通过提供包括传统的农业保险　在内的与农业、农村、农民相关的一切险　种的总称。小农险则是特指，为农业生产　者在从事种植业和养殖业生产过程中，对　遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失　提供保障的一种保险。　我国是世界上农业自然灾害频发、受　灾面广、灾害损失最为严重的国家之一。　随着全球气候变暖和生态环境恶化，致灾　因素的变数不断加大，我国农业自然灾害　发生的频率和强度有加剧的趋势，灾害事　故造成的经济损失也越来越大。根据农业　部统计，近４年来我国农业光是种植业就　因干旱、洪涝等灾害造成３８亿多亩农作物　受灾，其中５．９亿亩基本绝收。有了农业　保险，即使遭遇自然灾害，农民的损失可　以得到赔偿，以保障农民的收益不受损　失，生活得以保障，农民依然有继续生产　的积极性。所以努力发展与完善农业保险　制度是抵御自然灾害、保护农业健康发展　的需要，是保障农民自身利益和生存的需　要，是商业保险自身发展的需要。　本文探讨的农业保险主要是小农险。　小农险具有一定的准公共需求的性质。但　小农险的发展势头并不容乐观，发展缓　慢，规模狭小，难以满足市场经济发展的　需要。　二、农业保险存在的问题　（一）保险公司方面。农业保险公司的　承保能力低下　我国农业生产不少地区还　是“靠天吃饭”，受到自然条件的约束很　大，使得农业生产处于极为不稳定的境　地，遇到自然灾害，颗粒无收的可能性很　大　而农业与工业相比较，农业劳动生产　率低、利润率低，使得农民受益偏低，靠　农民自身很难度过难关。这就需要农业保　险给予农民的生产生活提供保障。而农业　频繁的自然灾害，使得农业保险公司承保　压力沉重。据资料统计，ｌ９８２　２００６年农　业保险保费收入９６．９４亿元，累计赔款支　出８８．４８亿元，赔付率达８４．９％，再加上　其他费用，平均综合赔付率超过１２０％，大　大高于国际上７０％的临界点。　现在我国只有中国人保、中华联合和　４家专业性的农业保险公司从事农业保险　业务。为了分散农业风险，这些公司也进　行了一些积极有益的探索，比如：“以险养　险”，“低保费、低保障”，推行一定区域的　“统保”，签订商业再保险协议，建立防灾　减灾网络等等。但是，由于受到经营管理、　产品技术以及偿付能力等因素的制约，这　些农业保险公司承保能力十分有限且面临　着较高的赔付率，一旦遭遇巨灾，单靠农　业保险自身微薄的准备金很难补偿其损　失。本来从事农业保险的商业保险公司就　少，再加上较高的赔付率，商业保险公司　难以生存，更加不愿意承保农业保险。这　样十分不利于我国农业生产和农业发展。　（二）农民方面。投保能力或者意愿　限制农业保险参保率的增长。现在除了　农业保险试点地区外，大部分的农业生　产没有任何保险保障。而且试点区域很　少，只在经济发达地区存在，比如　上海、　江苏等地。　对于经济不发达地区，在自愿投保且　无政府补贴的情况下，农民虽有投保意　愿，但因支付能力限制而无投保能力，难　以利用保险来分散风险。经济较发达地区　狈代商业　ＭＯＤＥＲＮＢＵＳＩＮＥＳＳ　的农民有投保能力，但是因为农业和农业　保险本身预期收益不高而缺乏投保意愿。　保险公司的宣传力度不够，有些保险业务　员隐瞒某些不赔付项目，使得农民投保失　误而得不到赔偿。保险公司设立的赔付手　续繁杂，农民因为不知道正确的手续而得　不到赔付保障。这些原因都会影响到农民　的投保参保的积极性。因此，我国农业保　险参保率较低。　（三）政府方面。由于农业保险的高风　险高赔付率特点，单纯靠商业性运作很难　解决农业保险的尴尬处境，政府对此应该　有政策性的支持　在一些发达国家，农业　保险已成为政府保护和支持农业的一个重　要手段，发达国家都通过保费补贴、税收　优惠、经营费用补贴等多项措施来支持农　业保险的发展，间接实施对当地农业的政　策扶持与利益保护。而我国财税政策对农　险的支持力度还很有限，对农业保险的支　持只是免征农业税。　此外，我国目前还没有关于农险方面　专门的法律法规，法制的缺失给农业保险　实践带来了较多困难，如农业保险的定　位、政府在政策性农业保险中的作用和地　位、对农险的支持扶持原则、对农险投保　人利益的保护、对保险公司的保护、如何　保证农险的投保面等都不能有效落实。　三、发展农业保险的几点建议　（一）多渠道提高投保人的参保率。首　先，可以由政府补贴农民一部分保费，同　时设立专项基金，出台相关政策，鼓励农　民参保以及调整产业和产品结构。　其次，则是农民将一部分保险费通过　市场价格转嫁给消费者。由于农产品的需　求弹性较小，农业保险费用的一部分可以　通过农产品价格转移出去。　再次，实行法定保险和自愿保险相结　合。对政策性农业保险实行强制保险，其　他产品的生产实行自愿保险。将农业保险　和农业信贷结合起来，凡有农业生产借贷　的农业保险标的也应依法强制投保。这样　做一方面可避免逆选择，降低保险费率；　另一方面可降低保险经营主体的成本。　这样，参加农业保险的农民增多了，　保险经营的大数法则得到了满足，保险标　的的分散程度加大，农业保险赔付率降低　了，农业保险公司的利润得以提高，农业　保险自然也就具备了自我发展的基础。　（二）试行巨灾风险证券化。保险作为　一