江浙发达地区民间借贷资金流向中部欠发达地区现象值得关注

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其他机构的小额信贷业务

6 其他机构小额信贷业务本章所指的其他机构包括典当行、担保公司以及民间借贷机构等。

近年来, 随着我国经济的发展, 以个体私营企业为主体的中小企业获得了蓬勃发展, 其融资需求也逐步旺盛。

尽管中小企业的融资渠道不断拓宽, 但在银行等正规金融机构信贷资金局部供给短缺的情况下, 中小企业面临的融资难问题正日渐突出。

这就促使一部分掌握资金资源的机构或个人以非正规的方式进入到金融业务经营领域。

6.1典当行小额信贷业务随着市场经济的快速发展, 中小企业融资难题日益突出, 企业和个人对资金融通的需求也越来越迫切。

典当行以融资快捷、方便灵活的特点, 受到了中小企业、个体工商户及广大群众的欢迎。

新时期的典当行不再是单纯地为解决生计问题的消费性融资, 而是成为了广泛地发展经济、支持生产、活跃流通、方便群众的生产性、经营性融资。

6.1.1 典当行基本认识典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房产作为当物抵押给典当行, 交付一定比例费用, 取得当金, 并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

典当行是依法设立的专门机构, 指以收取当户所交的一定的标的作担保而发放相应当金的人, 也称收当人、承当人或质权人, 俗称贷款人、当铺。

确切的说, 典当行本质上从事的是一种金融行业, 但与银行的金融业务存在很大的区别。

银行贷款的优势是成本低、规模大。

但是银行看重的是大客户及大额资金, 那些数额只有几千元的短期融资需求, 银行基本不考虑。

银行对贷款人的资信程度要求较高, 贷款审批手续十分繁琐。

与银行贷款相比, 典当贷款成本高、贷款规模小, 但典当也有银行贷款所无法相比的优势。

其一, 典当行对客户的信用要求相对不高, 它注重的是典当物品是否货真价实。

其二, 商业银行一般只做不动产抵押, 而典当行则可以动产质押与不动产抵押二者兼为。

只要是有价值的实物,如黄金饰品、古董、房产、汽车、艺术品、机器设备等, 都可以典当。

其三, 典当行典当物品的起点低, 千元、百元的物品都可以当。

欠发达地区农村借贷关系研究

欠发达地区农村借贷关系研究作者：向岚来源：《金融经济·学术版》2009年第04期一、欠发达地区农户借款需求及特征分析根据调查了解我国欠发达地区农户在收支上大多存在缺口，农户的收入无法满足日常的支出，为了弥补这个缺口，绝大多数的农户都进行借款。

农户借款的目的一般是为了满足两个方面的需求：生产需求、生活需求。

从实际的调查情况分析，欠发达地区的农户借款主要是为了满足生活所需，或者是从事一些基本的生产活动。

而农户的金融需求主要是通过民间借贷的方式解决，因为这些借款的自偿性较差，偿还风险较大，因此农户很难从金融机构获得借款。

二、欠发达地区正规金融机构金融供给情况经过多年的农村金融体制改革与发展，欠发达地区农村金融已经取得了较大的发展，虽然经济较之发达地区总量低，但是近年来经济持续增长，为农村金融的发展奠定了基础；在金融信贷市场中，商业金融机构发挥了重要作用；金融发展程度和金融市场化程度有所提高。

由于农业的生产特征，造成了农业的风险性较大，并且小额贷款的交易成本较高，而农户大多很少有抵押，在这些因素下，农户很难通过正规金融机构获得金融支持，绝大多数农户的借款来源来自于亲戚朋友，来自于银行及信用社的只是少部分，在我们的调查中，很多农户表示贷款不会首选正规金融机构。

为什么农户对农村正规金融机构认知程度不高？这主要是由于以下几个原因造成的:（1）贷款难。

基于我们以上的分析，由于农业的特殊性和贵州农村地区农户的经济条件，想从正规金融机构获得贷款是比较具有难度的。

（2）贷款手续麻烦。

想在正规金融机构进行贷款，必定存在一定的贷款手续。

根据我们的调查农户向在金融机构申请贷款所需的手续是相当复杂的，较之与亲戚朋友借肯定是麻烦很多。

由于以上原因，农户在需要金融支持的时候首先想到的不是正规金融机构而是借款比较方便的亲戚朋友。

图1是2007年贵州地区农户贷款途径的构成情况。

由该图我们可以看出，农户借款倾向更偏向于私人借贷，大多数的农户表示不愿意到正规金融机构借款。

欠发达地区农村信用社走出贷款利率旧模式难点与策略

统银行抗衡，一是没有加入银联，不能发行银行卡，不能实现银行间的直接汇兑，不具备现代银行结算功能，许多企业不愿到村镇银行办理业务。

包商村镇银行在鄂温克旗有两个营业网点，且都在城镇，在纯牧区乡、苏木没有营业网点。

二是没有加入人民银行征信系统，防范风险能力差，影响了牧区经济发展对金融服务的需求。

三、政策建议（一）适当放宽规模控制。

村镇银行的发展虽已踏入了正轨，但还处于发展的初期阶段，面临经营成本高、竞争压力大的客观环境，如继续收紧规模，不仅会影响村镇银行发展速度，同时无法满足农牧区对于资金的需求，更会使村镇银行无法准确驶入健康发展的轨道。

所以建议要适当放宽对村镇银行的规模控制，给予村镇银行一个良好的发展环境，让村镇银行能够持续发展，发挥其新型农村金融机构的作用，致力于民生建设。

对改变农村金融环境，完善农村金融体系，促进当地经济发展作出应有的贡献。

（二）再贷款应多倾斜村镇银行。

村镇银行自成立至今，一直以支农“三农三牧”经济发展为己任，为改变农牧区金融服务、金融环境，解决农牧民贷款“三难”问题尽职尽责。

同时，由于上述诸多原因村镇银行存贷款增速缓慢，导致村镇银行在支持农牧区经济遇到许多困难，单靠村镇银行一己之力无法改变农牧区金融环境、解决农牧民贷款难问题。

人民银行的再贷款政策应多倾向于村镇银行，实行再贷款优惠利率，不仅是加大对村镇银行的扶持力度，同时也加大了对农牧民改善经营和生活水平的力度。

（三）加快现代化基础设施建设，不断壮大村镇银行发展实力。

一是在牧区乡、苏木金融空白点地区设立网点，扩大服务半径。

二是创新“三牧”信贷服务产品，吸引更多农牧民和“三牧”企业将闲置资金存到村镇银行来。

三是加快村镇银行现代化基础设施建设，尽快加入人民银行大小额汇划系统和征信系统，不断壮大村镇银行实力，以现代化的手段为新牧区建设提供更优质的服务。

（责任编辑：王志鹏）（校对：ＺＹ）随着利率市场化改革步伐的加快，中央银行对贷款利率取消了上限管理，贷款定价由金融机构自主决定。

欠发达地区县域金融发展的窘境与出路

摘要：域金融是国家金融体系的重要组成部分，是县域县也经济的核心，随着经济、但金融的深化改革，县域金融弱化现象严
一
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
一
１１基层国有商业银行是县域经济的一个市场主体，但不具备自．主经营资格。抑制了其正常发展随着国有商业银行一级法人制度的确立，县域金融机构的管理方式也发生了根本性的变化。一是各国有商业银行县支行贷款权限上收，法人客户和大额自然人客户贷款须按额度层层上报审批，同时，各行还加大了贷款责任追究力度，使有的行甚至出现信贷负增长现象；另一方面，县域国有商业银行贷款对象高度集中，效益较好的单位成为各行追逐重点，而县域经济中主要市场主体
作用
如农业、中小企业、岗职工等贷款则不能成为服务对象，下人为造成市场失灵。二是以地市行为基本核算单位，对县级商业银行进行综合目标考核，绩效挂钩，实行费用报帐制。
１．化金融改革的试验田和前沿阵地．不是最大的受益者２深但是国有商业银行相继在县域进行机构改革，逐年裁并低效
一
网点，机构不断收缩，服务功能有所弱化。二是强化集约经营，进行了较大的人事机构改革，迫使部分职工内退、买断，现有职工由于工资、福利待遇与上级行有一定差异而影响了员工的工作积极
维普资讯
２７第３卷）期０年（６第１０
管理科学
欠炭恣地区县域金融发展ｇ穿境与幽路３－
宋明
（人行甘谷县支行，肃甘谷７１０）甘４２０

我国欠发达地区农村金融信贷面临的问题及对策

借款规模、借贷期限、资金用途等方面都表现出多层次的特征。农户家庭收入水平、文化程度、年龄等因素对农户借贷行为都
手续复杂、利率高、离居住地远等诸多不利因素，农民对在导致
正规金融信贷机构贷款的意愿降低。因此，小农经济长期、天然地和民间借贷相结合，成非正规金融借贷在农村市场上的繁造荣。表１列举了２０年样本家庭的借贷来源，０８农村家庭从他们的亲戚、朋友、邻居及其他渠道处的借款最多，接下来是从农村信用合作社借款，从国有商业银行借款的农户数不到样本家庭
剂和塑料薄膜等，些所要求的金额都是相对较低的，生活这而需要主要是维持基本生活和教育、医疗等，需求数额也不大。研究表明农户借款大多以小额为主，００元以下的单笔借款占所５０
在农村借贷中，资产抵押是其中一个重要的环节。但是欠发达地区，农户的资产往往很有限，真正能用于抵押的资产只有房产、土地承包经营权以及农机具等。但是这些资产都具有变现难且价值低的特点，因此用这些资产作为抵押进行贷款的难度比较大。同时，由于农民收入较低，农村经济组织运作不规范，往往缺少有效的履约担保手续，农户资产有限且难以变现流转，导致信贷需求缺乏有效的保障，农村金融面临较大的风险。这些直接造成农户贷款难以达到借贷机构的硬性条件，从而无法办理抵押贷款。
表１样本家庭在２００８年的借款来源
借款来源
亲戚朋友国有商业银行
笔数
２９０１８

经济欠发达地区贷款投向存在的问题、成因及对策

一
不断深入，国经济发达的东部和措悔地区的经济发展明显快我于经济落后的欠发达地区同时，济发达地区的软硬投资环经境也明显优越于经济欠发达地联由于平均利润率规律的作用，一些金融机构通过信贷资金上存、资金拆借以及直接向经济发达地区发放贷款等渠道，大量的信贷资金流出经济欠发把达地区。巨额的信贷资金外流，大了经济落后地区的 “ 加资金缺口” 促使原本资金就短缺的经济欠发达地区更雪上加霜，，最终难以发展地区经济和摆脱贫困。４支农贷款进退两难。经济欠发达地区以农业为主，但农业比较利益过低的状况一直投有从根本上改变，尤其是近年来受市场疲软的影响，副产品价格大幅度下降，民往往是增农农产不增收，从而直接影响了信贷资金的需求再加上农民居住在农村，缺少房地产等各种有效证件，以办理抵押贷款。即难使个人担保也只能局限在亲戚、朋友之间，担保范雷非常狭窄，而作为服务 “ 农” 三的农村信用社，目前的经济状况又令人担
、
存在的问题
１支持地方经济发展的信贷功能弱化。近几年，经济欠发达地区信贷投放规模呈逐年下滑和业务量不断萎缩的趋势，直接导致金融部门支持当地经济建设乏力。由于中央银行存款准备金利率相对较高，促使商业银行产生 “ 贷” 为。不少商惜行业银行出于回避金融风险的需要，量少发放贷款，尽而将大量多余的资金上划或存放同业．至一些支行只充当上级行设在甚基层的一个储蓄所，本不发放贷款，根从而人为地造成资金短缺众所周知，国库券具有安全可靠、收益稳定、流动性好、风险性小的特点为了自身利益的需要，银行持有国债的比重在逐年上升，支持地方经济发展的信贷资金却在不断下降。而２信贷投向过于集中。经济欠发达地区的工业经济结构是以中小企业为主．大型企业较少，中小企业多为民营企业，大型企业以国有企业居多。经济欠发达地区的金融机构自觉或不自觉地把大量的信贷资金流向少数的大型国有企业，中小而型企业和民营企业则由于 “ 贷款金额少、次数多、手续繁、险风大” 而得不到应有的资金支持。信贷资盒大部分流向大型国有企业，虽然在资金使用上支持了国有企业的改革，一些国有但企业由于内部机制不活等原因，却不能产生较好的经济效益；而中小型企业和民营企业不仅经济散益较好，而且也是经济欠发达地区发展经济和解决劳动力就业的重要支柱放款渠道狭窄，款投向过于集中，贷促使信贷结构调整不能和地方产业结构调整有机结合，形不成共同发展的合力，相当程度上制在约了经济欠发达地区的发展。３信贷资金逆向流动的速度过快。随着经济体制改革的

欠发达地区信贷承载弱化的原因及对策分析

欠发达地区信贷承载弱化的原因及对策分析随着中国经济的不断发展，欠发达地区的经济也在逐渐改善。

在欠发达地区的经济发展过程中，信贷承载一直是一个较为突出的问题。

在这些地区，信贷承载往往比较弱化，很难为当地的企业和个人提供足够的资金支持。

那么，造成欠发达地区信贷承载弱化的原因是什么？在面对这些问题时，我们又应该采取怎样的对策呢？欠发达地区信贷承载弱化的原因是多方面的，主要包括以下几点：1.资金来源有限在欠发达地区，由于经济基础薄弱，资金来源十分有限。

这使得当地的金融机构很难为企业和个人提供足够的信贷支持。

由于当地的金融机构自身实力不足，也限制了它们对当地经济的支持力度。

2.信贷风险较高欠发达地区的经济发展水平相对较低，市场经济体系不完善，法律法规执行不到位，这些因素使得欠发达地区的信贷风险较高。

金融机构对于这些地区的融资甚至不愿涉足，导致信贷承载能力相对较弱。

3.信息不对称由于欠发达地区的信息不对称问题较为突出，金融机构难以准确了解借款人的真实信用情况。

这就使得金融机构十分谨慎地选择信贷对象，同时也限制了对欠发达地区的信贷投放。

4.贷款成本较高由于欠发达地区的经济发展水平较低，企业和个人的还款能力较弱，加之当地贷款成本较高，这都使得金融机构不愿意将资金投入到这些地区。

贷款成本的上升也使得企业和个人难以承担较高的借款利率。

二、应对欠发达地区信贷承载弱化的对策1. 增加政府对欠发达地区的财政投入政府应该加大对欠发达地区的财政投入，加大对农村金融和小微企业金融的支持力度，并通过政府引导基金等方式，引导社会资本向这些地区倾斜，增加对当地的信贷承载能力。

2. 改善金融基础设施政府应该加大对欠发达地区金融基础设施的建设力度，提高金融服务的覆盖范围和效率。

完善监管机制，规范金融市场秩序，降低金融机构的经营成本，提高其对欠发达地区的信贷支持力度。

3. 提高借款人信息透明度建立完善的征信系统，提高当地借款人的信用信息透明度，有助于降低金融机构的信贷风险，增强其对欠发达地区的信贷承载能力。

民间借贷的现状与问题——基于长沙与温州地区的调查分析

的完善献计献策。
一
、
调研基本情况
豳圆豳
圈１民间借贷现状调查分析框架图：
（）查内容及方式一调为了解当前我国非正规金融发展情况，价近年非正规评
（）民个人民间借贷分析一居７
业进行调研，及单位有湖南大学科技园有限公司、沙博涉长胜机械设计有限公司、南华曙高科技有限责任公司、南湖湖湖大三佳车辆技术装备有限公司、南海捷精密工业有限公湖司、南湖大艾盛汽车技术开发有限公司、南一甲传媒有湖湖限公司、沙优博电子科技有限公司、长中远物流集团等。此次调研采用问卷的方式，期２为２天，用简单随机抽采样与典型调查相结合的方法进行调查，仅节约了调查成本不同时也获得具有一定代表性样本的优势。
（）查地基本情况二调
存在的共性问题，针对这些问题提出了改进的建议措施。并关键词：间借贷：小企业：乡居民民中城
引言
民间借贷是社会经济发展到一定阶段、业和个人财富企
逐步累积、业资本向资本转化、正规金融又不能有效满产而
２、江省温卅Ｉ浙市

中国民间借贷的现状、问题及出路——以温州、鄂尔多斯为例

金、打火机、领带、鞋业及电器等方面都在国内外享有赞誉，企业家是白天做老板、晚上睡地板的商人，通过把产品做精、做细，做成产业集群来获得规模经济效益，他们创业之初很多依靠亲友等途径借入的资金，创造了制造业的辉煌。依赖劳动力、原材料、汇率及出口退税等优势，制造业的利润在１０％以上，因此温州制造业一度在全国领先，温州商人也因此积累了巨额的财富。随着原
４０％；另有５％用于其他投资、投机及不明用途，看来“ 以
缺乏监管，致使民间金融存在巨大隐患，且抵消了国家宏观经济政策和货币政策的效果。民间融资纠纷也影响社会的稳定。民间借贷在全国非常普遍，比较突出的有温州、鄂尔多斯。另外还有广东、江苏、福建、山东等省份的民间金融也较为普遍。中金公司在其民问借贷的相关研究报告中，估计我国民间借贷余额已达３．８万亿，约占中国影子银行贷款的１／３，占金融机构贷款总额的７％。民
正规金融的有益补充。以温州为例，温州以民营经济发达著称，温州人在五
求，民间资金高利贷疯狂，传销式炒钱积聚巨大风险。以温州、鄂尔多斯为代表的中国民间借贷的现状折射正规
金融体内循环与民间金融体外循环互补机制的缺失。相对官方正规金融而言，民间借贷是属于正规金融体制之外、没纳入银监会、人民银行等管理机构常规管理系统之内的金融活动或组织；是游离于国家有关机关依法批准设立的金融机构之外，以营利为目的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹措活动。毫无疑问，目前正规金融难以满足日益旺盛的金融

欠发达地区担保公司存在的问题及监管建议

欠发达地区担保公司存在的问题及监管建议发羼硷坛lDevelopmentForuml欠发达地区担保公司存在的问题及监管建议中国人民银行盐城市中心支行唐友伟近年来,担保公司在促进中小企业融资,支持地方经济发展等方面发挥了积极的作用,但同时也存在一些值得探讨的问题.为提高银行业信贷风险管理水平,笔者通过对中国人民银行盐城市中心支行辖内24户参加外部信用评级的担保公司进行深入调查发现,欠发达地区担保公司的发展面临不少亟须改进的问题,如经管管理不规范,行业集中度高等.鉴于这些问题制约着担保公司的进一步发展,有关部门需要加强监管,引导其稳健发展.本文将结合调查数据来探讨这些问题产生的原因,并提出了相应的监管建议.一担保公司存在的问题分析1.一些公司注册资本不实据调查,截至2010年末,江苏省盐城市登记在册的各类担保公司622户,注册资金总额62.9亿元,其中注册资本5000万元以上担保公司55户,亿元以上的23户.2010年度,全市担保公司累计为4100户中小企业提供13500笔担保,融资金额达93亿元.其中,有l4家担保公司存在实收资本回抽或被股东占用的情况,金额达45993万元,占总注册资本的22.74%.政策性担保公司或多或少的存在这种注册资本不实的情况.例如,某担保有限公司201()年实际用于担保的资金不到实收资本的一半,大部分存入了银行的财政专户.2010年底该账户余额12437万元,实际为股东的资金回抽.据某担保有限公司2010年l2月财务报表显示, 该公司应收账款3176万元,用于股东成立的钢材贸易公司的钢材生意,实际为股东占用.2.经营管理不规范(1)为关联企业和股东提供担保截至2010年末,有9家担保公司为关联企业或股东担保贷款,担保金额为25220万元,户数,金额分别占调查样本总户数,注册资本的38%和12%.一是直接为股东贷款提供担保.如某担保有限公司2010年为股东某城市投资发展有限责任公司提供了一笔3000万元贷款担保,反担保措施是以土地作为抵押,循环担保期限lO 年,构成了关联担保.二是为股东任职的关联企业提供担保.如某担保有限公司前五大担保客户担保责任余额共计5200万元,占总担保责任余额的23.19%,5户企业股东均为担保公司的股东.(2)担保单一客户和行业集中度偏高这种情况的具体表现一般有三种.一是单一客户在保责任超过限制性规定现象较为严重.此次调查发现,24户被调查担保公司中有12户担保公司存在单一客户在保责任金额超过限制性规定的现象.如,某贷款担保有限公司为最大单一客户担保金额9000万元,占净资产的45%,不符合《融资性担保公司管理暂行办法》第二十七条”融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%”规定,不利于分散,控制代偿风险.二是担保客户所在行业集中度较高.此次调查中,有4家担保公司客户全部集中在钢材2011.5/中国金融电脑81_Im一贸易行业,业务品种较为单一,行业集中度较高,易受宏观经济环境影响而产生较大波动.反担保都是客户之问的联保,公司无法规避行业系统性风险.三是担保业务期限结构及到期集中度.如某担保有限公司目前在保业务期限均未超过1年,但2011年5月有11笔担保贷款共汁5000万元到期,2011年7月有19笔担保贷款共计1200()万元到期.担保贷款还款时间较为集中,不利于分散担保代偿风险.(3)直接从事民间借贷业务据调查,有7家担保公司主要从事民间借贷或有少量民间放贷,占被调查民营担保机构总数的41.18%,民间借贷金额达84630万元.如某担保有限公司注册资本9900万元,实收资本6000万元,实际用于担保业务的资金仅2000万元左右,201O年,公司共办理企业问资金拆借业务89户,255笔,累计发生金额54117万元.某信用担保有限公司2008年终止与金融机构担保合作后,至今未再开展担保业务,2()10年全年从事民间借贷业务,共为233户提供了借贷业务,累计金额达15416.81万兀.(4)政策性担保公司受干预较多政策性担保公司在实际担保业务开展过程中,受到行政性干预较多.据调查,有3家政策性担保公司受到过行政干预,担保金额为69910万元.如某政策性担保公司在2010年累计共为国有事业单位或国有企业担保金额23410万元,占总在保金额的44%,该部分担保虽然风险较小,但违背了担保公司设立旨在扶持中小企业的初衷.至2010年末,某中小企业贷款担保有限公司在保余额54690万元,其中由乡镇政府或园区管委会出具保函的达50315万元,占比92%.(5)对外投资不符合规定截至2010年末,9家担保公司长期或短期投资余额为17437万元,投资领域涵盖房地产,酒店,化工,建材等行业.如盐城市诚信担保有限公司长期股权投资496万元,投资对象为江苏兴谷大酒店,但在企业提供82FlNANcfALcoMPuTEROFcH}NA的财务报表中未见投资收益.盐城市盐都区中小企业信用担保有限公司长期股权投资1000万元,投向盐城市瑞都投资开发有限公司,实为当地政府融资平台.江苏万汇通投资担保有限公司长期投资995万元,参与组建盐城市金雨科技有限公司,所属行业化工.以上行为均不符合《融资性担保公司管理暂行办法》第二十九条”融资性担保公司以自有资金进行投资,限于国债,金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20%的其他投资”的规定.3.内控管理不到位(1)部分担保公司未提取风险准备金根据《融资性担保公司管理暂行办法》第三十一条规定:融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50% 提取未到期责任准备金,并按不低于当年年末担保责任余额l%的比例提取担保赔偿准备金,担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的,实行差额提取.调查发现有4家担保公司自开业以来尚未计提风险准备金,不利于增强风险防范能力.(2)人员偏少,兼职现象普遍此次调查发现,不少担保公司人员偏少,存在交叉情况.如,射阳金鑫担保有限公司与两家关联企业射阳县金鹤典当行有限公司,射阳县银鹤物资调剂有限公司管理人员基本为一套班子,人员交叉情况严重,其内部岗位权责的明确性与独立性无法得到有效保障.盐城市中小企业贷款担保有限公司人员偏少,业务部与风险控制部的相关人员存在一定程度的交叉,担保评审委员会则全部是由担保业务部和风险控制部人员组成,不利于公司风险控制.(3)未严格执行相关操作规程总体上看,这些调查的担保公司均制定了基本完整的业务操作规程,但从对担保客户档案抽查及访谈了解来看,并未严格执行业务操作规程.据调查,有5家担保公司存在没有建立担保业务台账,档案资料缺少保前调查报告及保后检查表,无保后跟踪报告等问题.二,监管建议针对上述问题,笔者对于如何加强担保公司的监督提出了如下几个方面的具体建议.1.建立风险监控体系,促进行业规范化发展建议地方融资I生担保机构联席监管工作体制尽快开始运作,联席监管会议应尽快落实国办有关文件的精神,承担监管职责的地方政府部门应加强与人民银行, 银监局,工商行政管理局等部门的信息沟通与工作协调,建立健全外部监管协调机制,实现信息共享与监测,协调各参与部门加强对担保机构的日常监管,对担保公司可能产生的风险实行定期排查和实时监控,及时通报有关担保机构的违法违规行为,补充完善本地区担保机构风险防范和处置的具体办法,加大对担保公司变相吸收存款,高利放贷等违法违规行为的清理整顿力度,及时发现行业经营风险,促进行业健康,规范发展.同时,尽快将担保公司纳入反洗钱监管领域,对其资金往来等进行必要监控,督促其履行客户身份识别, 发展坛lDevelopmentForuml交易报告等反洗钱义务,从而达到防范金融风险,维护金融稳定的目的.2.规范担保行业自律,完善市场约束机制建议尽快成立担保行业协会,关注担保机构的公司治理结构,风险管理和内控制度建设,强化担保机构风险意识,积极引导担保机构建立风险预警和应急机制,在行业内推广成功模式和经验.应充分发挥担保行业自律组织的作用,制定行业统一的业务规范和标准,培训从业人员,协助政府主管部门对担保业进行业务规范和指导,并利用自律组织这一平台,促进担保机构之间,担保机构与银行之,担保机构与企业之问的信息沟通.通过建立和完善具有公信力的第三方信用评级机构对担保机构评级并定期发布的机制,促进担保业优胜劣汰. 推动资本实力强,运作规范,信用度高的担保机构加快发展,逐渐淘汰资本实力弱,管理混乱,信用度差的担保机构,通过市场约束和选择促进担保行业的规范发展.3.强化内部经营管理,健全风险分担机制担保机构应进一步完善和强化公司内部治理结构,规范业务操作流程,加强风险控制,建立有效的资本金补偿机制,增强二次抗风险能力.监管部门要积极探索,建立和完善各种风险分散机制,可以与担保贷款的参与方直接分散风险,如担保机构的反担保条款和实行担保机构与贷款银行问的比例担保;也可以向第三方合作分散风险,如再担保机构或参加贷款保险;另外担保机构还可以实行经营多元化,通过其他营销途径来规避自身担保风险.譬如建立有效内控机制的前提下,合理运用资金开展委托贷款,债券投资等业务,用相对稳定的收益来弥补可能发生的代偿风险.担保业,银行业自律组织之间要加强联系,在双方协商的基础上合理确定风险分担比例,促进相互信任,实现借款人信息的共享,防止由于信息不对称引发的融资担保风险.担保机构之问可以广泛开展合作,充分利用联合担保,再担保等形式,分散贷款担保风险.嘲I栏目编辑:高曙东gaoshudong@20115/中国金融电脑83。

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江浙发达地区民间借贷资金流向中部欠发达地区现象值得关注————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：江浙发达地区民间借贷资金流向中部欠发达地区现象值得关注近年来，我国中部欠发达地区的中小企业“贷款难”已成各方共识，从中央到地方、从银行到企业都在积极探索中小企业融资难的途径与方法。

然而，鉴于宏观调控需要，我国从今年开始实行从紧的货币政策，这对于中部欠发达地区的中小企业而言政策实施效应尤为明显，使得中小企业融资渠道更加窄小，获得银行贷款更加困难。

为了度过“寒冬”，一些企业不得已把目光投向了民间借贷，江浙是我国民间借贷历来最为活跃的地区之一，从紧的货币政策使其有日趋活跃的充分理由。

据人行九江中支调查了解，江浙发达地区的民间资金有流向中部欠发达地区的现象，且有日益增多的趋势，对当地经济金融带来了一定的影响，亟待引起关注。

一、基本情况九江市是江西省的北大门，是一个以农业和轻纺、石油化工工业为主的港口城市，工业基础较为薄弱。

近年来，通过九江市各级政府大力招商引资、内引外联和主动承接发达地区的产业梯度转移，已形成了石油化工、冶金建材、纺织服装、电力能源和交通运输设备制造等五大支柱产业，成为引导九江市工业发展的基础和主导力量。

据从市相关职能部门调查反映，五大支柱产业中江浙地区外商投资占到了33%以上。

自去年下半年以来，这些企业为了应对生产经营中资金短缺现象，加大了向江浙地区民间融资的力度，呈现借贷企业面广、借贷金额逐年增大的特点（见下图）。

同时，我们对江浙地区民间借贷企业民间借贷趋势表2006年2007年2008年6月借贷企业（家）42 101 210借贷金额（万元）31000 57000 91000资金流入九江市的具体情况进行了调查分析，综合有关企业人士反映，目前江浙地区民间借贷资金流入九江市的途径主要有：一是亲友借入。

通过亲友借入的资金利息相对较低，一般在15－18‰左右，期限较长，一般都在一年以上，但金额有限。

如九江市XX皮塑有限公司为解决生产资金不足，由投资人向亲友借入资金160万元。

二是典当行融入。

由于目前国家对典当行管理还不规范，一些典当行乘机也发放高利贷以牟利，在企业主典当物不够的情况下，向企业主发放高利贷，借款期限较灵活，主要根据借款人的需求协商确定，月息一般在一毛左右。

如九江市XX特钢公司为了及时交货，向江浙某典当行借贷550万元、月息一毛、期限一个月的高利贷以解燃眉之急。

三是地下钱庄融入。

调查反映，这是目前江浙地区民间借贷资金流入九江市的主要形式。

地下钱庄资金量大，借贷期限除有部分钱庄规定下限外，一般是根据借款人的需求协商确定，但借款利息较高，一般在一毛至二毛五之间，有的甚至三毛。

如九江市XX房地产公司为了赶进度抢市场，在银行告贷无门的情况下，向江浙某地下钱庄借贷1200万元。

四是信息投资公司融入。

这类公司相对比较专业，它可以为借贷企业提供信息咨询管理服务，帮助企业进行策划和评估，如九江XX 造船有限公司在向当地银行申请贷款和保函不成的情况下，向江浙某信息投资公司进行民间融资，该公司通过对企业进行调查评估后，向企业提供了期限一年、月息20‰、金额为1000万元的民间借贷资金，为企业四艘货轮的及时开工建造提供了资金支持。

调查反映，不管以何种形式融入民间借贷资金，借贷双方都要签订借款合同，对借贷金额、期限、利率和违约责任进行明确规定。

2008年民间借贷资金流入情况表单位：万元途径期限利率金额投向亲友1年以上15－18‰8000 化工、纺织、商贸等典当行协商1毛左右12000 化工、建材、物流等地下钱庄有下限或协商1毛－2毛5 45000 房地产、文化娱乐等投资公司协商20‰－1毛5 26000 造船、电力能源等目前，民间借贷资金流入九江地区，主要涉及到商贸、建材、房地产、造船、纺织、钢铁、物流和文化娱乐等行业，为九江市的经济建设、城市建设和社会发展作出了应有的贡献。

二、原因分析（一）从供给方面看1、金融供给主体缺失，信贷满意度低。

众所周知，由于国有商业银行经营战略调整，基层经营网点大量撤并，信贷投放权限上收，导致了金融服务出现严重趋同性，如九江市大部分县市没有中行和建行，这一方面造成各金融机构对大项目、大企业的过渡竞争，另方面造成对已在国民经济发展中占越来越重要地位的中小企业服务严重缺失，据调查反映，目前中小企业信贷满意度只有15－20%左右。

这迫使绝大部分企业到体制外寻求资金支持。

2、发达地区经济主体资金富余，急需保值增值。

三十年改革开放的快速发展，我国城乡居民可支配收入不断增加，尤其是处于改革前沿的江浙一带，民间资金充裕。

这些年，虽然有股票、债券和基金等渠道供城乡居民投资选择，但表现难如人意。

在通货膨胀和社会投资渠道狭窄的双重压力下，相对手续简便、利率较高的民间借贷就成了城乡居民和有资金富余企业的首选。

3、从紧货币政策下，信贷门槛进一步提高。

从去年下半年以来，我国开始实行从紧的货币政策，这对经济欠发达地区而言承受的政策影响更大，而受影响最严重的就是中小企业。

如九江XX造船有限公司2005－2007年均得到了银行的信贷支持，三年累计获得信贷资金1400万元，而2008年该企业不但没有获得银行的信贷支持，还将民以前年度贷款全部还清，导致企业资金压力骤增，为了缓解资金压力，该企业向江浙地区民间融资1000万元。

（二）从需求方面看1、地方政府行政主导下的招商引资，刺激了资金需求。

九江市各级政府都把招商引资工作作为发展地方经济的抓手，着力做大做强区域经济总量。

据不完全统计，到目前为止，九江市的外商投资企业占全部企业的70%左右，其中江浙地区外商投资企业占33%以上。

这些民营企业的迅猛发展，所需资金难以全部从金融机构取得，不得不转而依靠民间融资。

据九江市XX县反映，该县外商投资企业资金需求量达到了12000万元，但只有8%的企业获得了当地银行的信贷资金支持，且金额只有750万元。

2、企业经营扩张与调整，导致资金链紧张。

调查反映，经过几年的发展，这些外商投资企业需要进行规模扩张或产业升级，这需要大量的资金支撑，由于信息不对称、风险监控难、信贷成本高和所有制歧视等因素影响，银行不能解决企业的急需资金需求，中小企业为了生存和发展，只能在正规金融之外另觅他途，而绝大多数企业都选择到民间借贷活跃的江浙地区融资。

三、对当地经济金融的影响（一）积极影响1、支持了地方经济发展。

目前，江浙地区外商投资企业已成为九江市经济发展的重要力量，所涉及的行业包括商贸、建材、化工、水泥、钢铁、造船、纺织、餐饮、酒店、房地产、文化娱乐、市场建设、物流和生物工程等诸多领域，对九江市五大支柱产业的形成和发展发挥了重要作用，投资涉及九江市所有县市区，投资总额达到60亿元，年产值和营业额达到80亿元，年上缴税金达到2.5亿元，为全市下岗职工解决了近4万个就业岗位。

2、促进了地方经济结构调整。

九江市各级政府根据制定的经济发展战略，以五大支柱产业为重点，大力招商引资，而江浙民营企业多能根据我们制定的经济发展战略，结合市场需求和当地经营资源的可获得性，考虑自身的发展方向，开展了富有区域特色的产业发展，促进了九江市经济结构的调整和升级。

如围绕船舶制造业，九江市从江浙引进资金形成了江州联合造船、同方江新造船和九江银星造船等12船舶制造及配套企业，年造船能力25万载重吨，使九江成为江西乃至长江沿线的重要的船舶制造基地。

3、提升了金融服务水平。

近几年来，我国民间借贷活动渐趋活跃，这从另一个角度说明了我国正规金融体系还存在严重的缺陷，不能完全适应当前经济发展的需要。

这对我国现行的金融体系、监管体系和金融服务水平提出了新的改革课题，具有正向的引导作用。

同时，民间借贷方便、快捷和利率市场化的优点，也为提高金融服务水平提供了参考与借鉴。

如近几年开始的信用社经营管理体制改革、九江市商业银行开展的微小企业信贷服务和各金融机构开展的信贷产品和服务方式的创新等措施的实施，一定程度上提升了全市金融机构的服务水平。

（二）负面影响1、导致企业对国家宏观经济政策理解有偏差。

一方面，民间借贷拓宽了民营企业的融资渠道，减少了企业对金融机构和金融市场的过程依赖。

另方面，也使企业降低了对国家货币政策的关注程度，对宏观经济政策和货币政策产生错觉，产生经营盲目乐观，甚至在某些领域形成投资过剩，严重时会导致宏观经济大起大落。

同时，由于民间资金的逐利性，部分民间资金还可能流向国家不支持或限制发展的行业，导致国家产业政策失效。

2、加重企业财务费用负担。

民间借贷一般都是高利贷，除非投资回报较高，一般企业很难支付高额借贷利息，部分企业受高息负债效益有限制约，往往得不偿失。

甚至有个别企业不得不通过借新债还旧债，形成恶性循环。

如最近江浙发生的金义集团和金乌集团老总失踪事件就是前车之鉴。

3、影响正规金融体系的经营秩序。

调查反映，一些企业既与银行有信贷关系，也与民间借贷有关系，企业一旦出现不确定性，往往是优先考虑偿还民间融资，不可避免地会将风险转嫁给银行。

这对金融机构正常的经营秩序将会产生重大影响。

四、对策建议1、完善金融供给体系。

一是建立多层次、差异化的金融服务体系，以适应全社会多层次经济体的多样化需求；二是完善政策支持体系。

适度开放资本市场，允许有条件的中小企业进入创业板市场。

深化政策性农村金融机构改革，使之真正为农村中小企业服务；三是建立市级风险投资基金，在阳光下操作，按照“高来高去”的原则，为中小企业提供资金支持。

2、规范民间融资行为。

一是尽快制定《民间借贷管理条例》，引导民间借贷健康发展；二是建立全国性的民间借贷动态监测体系，及时掌握其规模、利率、交易对象和投向的变化，为中央制定相关政策提供可用信息。

3、提升金融服务水平。

一是健全中小企业贷款管理制度，建立适合中小企业特点的融资管理办法和评级方法，简化贷款手续；二是创新金融信贷产品，扩大中小企业间接融资渠道；三是建立金融机构间信息互通平台，加强信息交流与沟通，防止信贷资金受损；四是创新银行中介职能，让民间借贷通过银行以委托贷款业务方式发放出去。

4、培育诚信法制环境。

要加强诚信宣传，维护社会信用，要加快全国征信体系建设，建立和完善多层次的信用担保体系，努力构建良好的金融生态环境。