作为中小银行排头兵,北京银行年报透露了什么

北京银行股份有限公司2008社会责任报告公司概况北京银行股份有限公司（A股代码：601169）成立于1996年1月8日，是一家由境外投资者、首都众多知名企业和广大投资者参股的新型股份制银行。

2007年9月19日，北京银行成功在上海证券交易所实现挂牌上市，标志着北京银行跨入了崭新历史阶段。

截至2008年末，北京银行在北京、天津、上海、西安、深圳、杭州共拥有157家网点（含北京延庆村镇银行及香港代表处），并在香港设立代表处；资产总额达4170亿，存款总额、贷款总额分别为3158亿、1931亿。

2008年度实现净利润54.17亿元，同比增长61.79%，资产利润率1.40%，加权平均净资产回报率17.91%，盈利能力显著提升，经营业绩再创辉煌。

在经营业绩不断攀升的同时，北京银行资产质量得到了进一步提升，截至2008年末，北京银行不良贷款比例下降为1.55%，拨备覆盖率提升至180.23%，各项监管指标均达到国内银行业先进水平。

2008年北京银行品牌化、区域化、综合化经营三大战略稳步推进，品牌形象显著提升，在由世界品牌实验室独家编制的2008年《中国500最具价值品牌》的评比中，北京银行品牌价值达48.57亿元，在全国银行业排名第七，是唯一一家入围的城市商业银行。

在英国银行家杂志2008年的最新评比中，北京银行按照一级资本排名第178位，在中国银行业排名第11位，位居城市商业银行之首。

北京银行已跻身国际中型银行之列。

经济篇一、提高盈利能力为股东创造收益2008年度，本行实现净利润54.17亿元，同比增加20.69亿元，增长61.79％；实现利息净收入110.89亿元，同比增加38.88亿元，增长54％；实现非息净收入12.16亿元，同比增加7.74亿元，增长175.33％。

基本每股收益0.87元，同比增长38.10％。

盈利能力达到历史最好水平，为股东创造良好回报。

（一）盈利持续增长本行净利润从2005年度的16.86亿元增长至2008年度的54.17亿元，复合增长率达到47.57％；净利润增幅从2005年度的21.81％提升至2008年度的61.79％。

风起于青萍之末， 这家中小银行“领头羊”的底色服务大局、稳健经营，也正是这两点造就了独一无二的北京银行——先进性国际中型银行、百年银行……本刊记者|王金瑞、王娜作为现代金融业的核心支柱之一，银行业在国民经济中所占据的位置显然不容忽视。

新中国成立70年以来，中国银行业一路跌跌撞撞，一路风雨兼程，虽不乏苦痛与挫折，但一一都能涉险过关，并最终修成正果。

截至目前，中国银行业总资产超过280万亿元、居全球第一位；盈利水平及资产质量均居于全球可比同业前列；全球银行1000强榜单有136家中资银行入榜；按一级资本排名的前十大银行中，中国四家大型商业银行名列前茅……期间，大型国有商业银行你追我赶，全国股份制银行暗自“较劲”，与此同时，一大批城商行、农商行等中小银行也在浪潮之下纷纷布局自身的金融版图，从巨大的市场之中分得一杯羹的雄心也不断彰显。

作为中小银行“领头羊”的北京银行便在此背景下诞生，如今已然走过了23年的历程，从起初面对增资扩股，业务基础薄弱等等一系列的艰难挑战；到用十年时间进行了“自我净化”，核销67亿元的历史遗留不良资产；再到如今的城系列之（五）服务大局商行“领头羊”北京银行却始终都保持着自己的底色——稳健经营与服务大局，为新时代助推经济发展做出了卓越贡献。

风起于青萍之末，浪成于微澜之间。

在强者如林的环境下，面对没有客户资源、发展起点低等难题，北京银行明确了坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务京城百姓”的鲜明市场定位，随着业务的逐步发展壮大，该行还始终把支持国家重大战略作为其重要的立足点，在稳健经营的前提下取得了不凡的成绩，进而成就了独一无二的自身——先进性国际中型银行、百年银行……普惠金融为“根”助力乡村振兴为有源头活水来在中国广袤的大地上，有着这样一群特殊的人，他们人数众多，约占我国人口总数的一半左右，占世界人口总量的十分之一。

他们便是中国的农民，尽管数量庞大，他们却享受着较少的金融资源，乡村的金融服务与城市相比仍存在巨大差距。

北京银行中小企业特色产品北京银行中小企业特色产品1. 产品概述北京银行致力于为中小企业提供全方位的金融服务，为满足中小企业在发展过程中的融资、支付、结算等多方面需求，推出了一系列特色产品。

这些产品以其灵活性、定制性和便利性而深受中小企业客户的喜爱。

2. 融资类产品2.1 企业贷款服务北京银行提供灵活的企业贷款服务，以满足中小企业的融资需求。

该产品具有贷款额度高、期限灵活、利率优惠等特点，可以针对不同企业的特征进行定制化的贷款方案，帮助企业解决资金周转困难的问题。

2.2 短期经营贷款为帮助中小企业解决季节性经营和临时性周转资金需求，北京银行提供了短期经营贷款产品。

该产品具有审批快、期限短、利率较低等特点，适用于企业日常的经营活动和临时资金需求。

2.3 抵押贷款对于有固定资产的中小企业，北京银行提供抵押贷款产品，以企业的固定资产作为贷款的担保。

该产品具有贷款额度高、期限灵活、利率较低等特点，可以满足企业扩大规模、增加生产能力等需求。

2.4 融资租赁北京银行提供融资租赁服务，帮助中小企业实现设备、车辆等固定资产的融资需求。

通过融资租赁，企业可以灵活地使用设备或车辆，并在租期结束后选择购买或退还，减轻企业的融资压力。

3. 支付结算类产品3.1 电子银行结算北京银行提供便捷的电子银行结算服务，包括电子转账、电子支付、电子票据等多种功能。

中小企业可以通过电子银行结算产品实现企业之间的资金流动，并进行日常的支付和收款操作。

3.2 票据融资服务中小企业在经营过程中经常需要用到票据融资，以解决资金周转问题。

北京银行提供票据融资服务，通过对企业持有的票据进行贴现或再贴现，为企业提供及时的资金支持。

3.3 POS机服务为方便中小企业进行信用卡支付和消费者进行消费，北京银行提供POS机服务。

POS机具有多种支付方式（如银行卡、支付、等），可满足不同消费者的需求，并提供安全、快捷的支付体验。

4. 保险类产品4.1 信用保险为帮助中小企业减少贸易风险，北京银行推出信用保险产品。

北京银行董事长闫冰竹谈城市商业银行走捷径“服务小企业，成就大事业”。

这是北京银行董事长闫冰竹一再强调的一句话。

连续两届作为经济金融界中唯一一位来自城市商业银行的全国政协委员，闫冰竹从未忘记自己作为中小银行“代表”的责任——为中小银行的繁荣和金融业的发展努力建言献策。

在2008年两会带来了《关于加快推进城市商业银行战略重组》的提案后，闫冰竹委员在出席今年两会时，出人意料地带来了8项提案，引起了广泛的关注。

在这些提案中，促进中小银行发展和有关中小企业融资的问题是闫冰竹关心的重点。

为此，本报记者在两会期间对这位一手将北京银行（601169行情,爱股）打造成全国城市商业银行样本的董事长进行了专访。

立足中小企业《华夏时报》：我注意到今年你递交了8项提案，其中关于中小企业的融资问题，你并不是第一次提及。

在你看来，这些中小企业和城市商业银行之间是否有什么必然的联系？闫冰竹：在我看来，城市商业银行的发展从来都不是一蹴而就的。

特别是在目前全球金融一体化、区域经济一体化的条件下，城市商业银行要想和国有大型银行竞争，恐怕还有一段艰苦的道路要走，而中小企业恰恰就是城市商业银行在竞争中制胜的法宝之一。

中小银行首先应该明确的一点，就是自己与国有商业银行以及其他股份制商业银行之间的区别。

在目前的情况下，金融资产大部分仍集中于大型国有商业银行，中小银行的贷款规模、市场份额占整个金融体系的比重依然偏低，整体上发展相对滞后，很难适应我国经济发展的要求。

因此，中小银行必须先对自己进行合理定位，然后再根据其定位挖掘自身特点和优势，以尽可能发展客户，扩大市场份额。

以北京银行为例，我们就避开了国有大型银行竞争的高端客户群，将目光锁定在那些需要融资帮助的企业，也就是中小企业，这部分客户也恰恰是大型银行容易忽视的一部分。

正是因为有这样明确的客户群定位，我们长期以来不仅避免了与大型银行的恶性竞争，而且通过自身的优势，比如信息沟通快、决策灵活、与企业沟通便利等等，把同样经营项目灵活、决策灵活、容易沟通的中小企业作为自身利润增长的最大源泉，同样实现了自己和中小企业的优势互补、良性衔接，达到双赢的目的。

北京银行中小企业特色产品北京银行中小企业特色产品北京银行向中小企业提供了多个特色产品，帮助他们实现可持续发展和增加竞争力。

这些产品包括：1. 创新融资产品北京银行为中小企业提供了创新的融资产品，满足不同企业的融资需求。

其中包括：转贷联动产品：将企业未到期的贷款与银行可提供的融资产品进行联动，帮助企业更加灵活地运用资金。

集合票据融资：通过集合票据的方式进行融资，有效降低企业融资成本，并提高融资效率。

担保融资产品：为中小企业提供担保服务，帮助企业获得更高的融资额度和更低的融资成本。

这些创新融资产品为中小企业提供了更加便利和灵活的融资渠道，有助于企业实现自身的发展目标。

2. 融资租赁产品融资租赁是北京银行为中小企业提供的又一特色产品。

通过融资租赁，中小企业可以在无需一次性支付大量资金的情况下获得所需设备和机器。

中小企业还可以根据实际需要选择租期和支付方式，更加灵活地运营自己的业务。

融资租赁产品不仅帮助中小企业降低了购买设备的资金压力，也提高了企业的运营效率和竞争力。

3. 支持创业的信贷产品北京银行的中小企业特色产品还包括一系列支持创业的信贷产品。

这些产品专门针对初创企业和创业者，提供了灵活的融资方式和更加优惠的利率。

其中包括：创业信用贷款：为创业者提供起步资金，帮助他们实现创业梦想。

创业担保贷款：通过担保形式提供融资支持，使创业者能够更加安心地开展业务。

创业质押贷款：将企业拥有的质押物作为借款抵押，提供更高的贷款额度和更低的利率。

这些信贷产品为创业者提供了更多的融资选择和创业支持，有助于他们顺利创立和发展自己的企业。

4. 电子商务金融产品随着电子商务的快速发展，北京银行也推出了一系列电子商务金融产品，为中小企业提供更加便捷和高效的金融服务。

这些产品包括：线上支付服务：为企业提供安全、便捷的线上支付解决方案，方便企业进行电商交易。

电子商务贷款：根据企业电商销售数据和信用状况，为企业提供针对性的贷款支持，帮助企业扩大规模。

北京银行集中会计核算案例分析时光匆匆，岁月荏苒，一转眼，北京银行马上就满9周岁了。

9年，北京银行奇迹般地成为一个无论业内业外都不可小觑的具有强大发展潜力的金融机构！其领导者的智慧和魄力可见一斑！数字最能说明北京银行9年来翻天覆地的变化：截止到2003年末，该行资产总额从成立之初的217亿元增长到1710亿元，存款余额从183亿元增长到1568亿元，贷款余额从49亿元增长到942亿元，分别比成立之初增长了6.8倍、7.5倍和18倍。

北京银行取得的巨大成绩，不仅使国内同业赞叹不已，而且也引起了世界金融领域的高度关注。

英国《银行家》杂志评选北京银行为亚洲200家银行中的第61位、全球1000家大银行的第515位；《金融时报》评选北京银行为中国最大50家银行中的第13位。

北京银行董事长阎冰竹说，北京银行的目标是“进入国际现代化中型银行之列”.北京银行走出了一条小机构、全功能、大发展的国内中小金融机构独特的发展道路。

这条路值得思考和借鉴。

北京银行：集中会计核算保证业务顺畅运行如果把银行比作一个人的话，会计工作就像是这个人遍布全身的神经。

如果没有会计工作，银行将不能正常运转。

而会计工作的好坏，决定着整个银行业务是否顺畅。

北京银行成立之初，运用的是延续了几百年的手工记账报表的方式，会计人员日常的工作主要是打算盘和抄账本。

如今，先进的计算机已经代替了这一古老的工具，敲击键盘替代了拨打算盘。

而会计网络也替代了人工送账本，不仅快捷，而且安全。

北京银行在2000年上半年，建立了全行性的会计核算中心，将以前分散在各支行的清算业务、核算业务、提入票据业务、会计信息等业务集中起来由核算中心统一进行和完成。

会计核算中心相关负责人认为，“这种相对集中和统一的业务处理模式，从一定程度说代表了我国银行业未来发展的方向。

”轻松快捷的年终结算每到年底，是银行最为繁忙的时候，在12月31日这天，许多银行都是通宵达旦地工作，因为年终决算是银行全年工作的重头戏。

一、引言：基本面改善，估值修复可期2014年以来，受国内经济增速换挡、供给侧结构性改革和经营区域多家大型企业风险暴露影响，北京银行资产质量承压，对业绩释放和估值表现形成拖累。

在此背景下，一方面，北京银行着力强化风险管理来改善资产质量，包括优化风险管理制度、调整业务结构、重塑风险管理文化等，加速存量风险出清的同时严控新增资产质量。

另一方面，继续推进零售转型和对公调整来增强盈利能力，并提出“十四五”期间实现零售全面转型，提高零售营收贡献占比，实现对公零售均衡发展。

随着零售全面转型、金融科技赋能以及风控体系重塑，北京银行盈利能力（ROE）和资产质量（不良率）于2020年迎来拐点，2021年以来逐季改善且动能强劲。

当前PB估值处于自身历史低位、可比同业低位，估值与基本面存在预期差，未来估值修复可期。

ROE < 加k 202101-3 I二、巩固对公业务优势，做强科文绿色品牌（一）跨区域布局领先，深耕北京，对公基础扎实北京银行拥有城商行中最多的机构网点数，覆盖长三角、珠三角、环渤海和长江经济带核心城市，市场空间广阔。

其中，北京地区拥有3家分行、近300家网点，本地客户基础深厚。

扎根首都，强化首都银行定位，北京银行深度融入“两区”建设、冬奥会筹办、城市副中心建设、京津冀协同等重大战略发展，优越的经济环境和政策环境为经营提供良好的土壤。

长期经营过程中，沉淀了大量优质对公客户，以本地大型国有企业和政府企业为主。

2020年设立机构业务部，进一步巩固强化财政、社保、医保、税务、教育、医疗、工会、公积金等八大机构业务领域优势。

截至202IHl末，公司客户达152,277户，同比增长17%；对公贷款规模超万亿元，占总贷款比重接近70%, 主要投放于广义基建、房地产、制造业和批零业。

图2:北京银行拥有城商行中最多的网点数（202IHl）员工总数（个）（二）打造科技、文化、绿色金融特色品牌中小微企业服务是北京银行对公转型的重点领域，2006年推出“小巨人”品牌，针对不同类型的中小企业提供成长融资方案，持续打造科技金融、文化金融、绿色金融特色品牌。

人工智能与我国中小银行数字化转型刘莺　韩春清　王李祥(中国信息通信研究院,北京100191)摘要:以38家上市银行为分析样本,运用文本挖掘技术读取样本银行近十年中的数字化㊁智能化行为,在此基础上,对当前中小银行数字化转型的重点业务领域进行总结,并归纳出人工智能融合中小银行数字化转型的优势,提出依靠人工智能实现中小银行数字化转型的针对性建议㊂关键词:人工智能;中小银行;数字化转型中图分类号:F832㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标志码:A引用格式:刘莺,韩春清,王李祥.人工智能与我国中小银行数字化转型[J].信息通信技术与政策, 2023,49(1):22-27.DOI:10.12267/j.issn.2096-5931.2023.01.0040㊀引言‘中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要“清晰指出,要健全具有高度适应性㊁竞争力㊁普惠性的现代金融体系,有序推进金融创新,稳妥发展金融科技,加快金融机构数字化转型㊂国家宏观政策和行业领域规范的逐步出台,标志着金融领域的科技创新探索与数字化建设进程迈入了新阶段㊂金融行业属风控要求高㊁业务量庞大㊁数据信息爆炸性增长的高端服务业,其数字化转型及大数据技术的应用备受行业关注[1]㊂银行体系在金融领域中起到核心主导作用,中小银行作为银行体系的重要组成部分,已经开始尝试创新驱动发展㊂在数字经济背景下,人工智能作为核心技术手段,正在成为拉动中小银行数字化转型发展的重要引擎㊂Wind公开的资讯显示,2020年我国全部A股上市公司合计实现净利润3.99万亿元,同比增长4.56%㊂回顾样本中我国38家上市银行在2020年的利润表现,6家大型商业银行合计实现净利润1.16万亿元,其中中国工商银行的当年净利润额位居首位,为0.32万亿元,中国邮政储蓄银行净利润同比增长率高达5.28%;9家股份制商业银行合计实现净利润0.412万亿元,其中招商银行以0.98万亿元的净利润位居股份制商业银行首位,此外,广发银行净利润同比增长率高达9.79%;15家城商行和8家农商行二级实现净利润0.118万亿元㊂上述38家上市银行在2020年的净利润占全部A股上市公司净利润之和的42%㊂根据Wind所公布的数据,截至2020年年底,我国A股上市公司归母净利润排行前十的公司均是金融机构,其中9家为上市银行(根据排名顺序依次为中国工商银行㊁中国建设银行㊁中国农业银行㊁中国银行㊁招商银行㊁交通银行㊁兴业银行㊁中国邮政储蓄银行和浦发银行),以及一家保险金融集团(中国平安)[2]㊂这组数字显示,在上市公司 赚钱榜 上,银行业占据龙头地位,是当前第三产业乃至整个国民经济重要的发展阵地,因此,银行业能否成功实现数字化转型,是当前经济社会不可忽视的重点问题㊂融合数据挖掘㊁深度学习㊁机器学习㊁可视化管理等人工智能技术,构建起更大范围的高性能动态银行生态系统,是实现我国中小银行数字化转型的可行路径㊂1㊀人工智能与中小银行数字化转型发展现状2007年,深度学习算法诞生,恰逢互联网技术蓬勃发展,信息数据出现爆炸式增长,大数据和算法㊁算力的改进,助推了人工智能发展的第三波浪潮㊂2017年7月,国务院印发的‘新一代人工智能发展规划“将人工智能提高到国家战略层面,并连续6年被写入政府工作报告㊂2020 2022年,国家进一步强调要积极推动人工智能与金融㊁教育㊁社会治理以及疫情防控等领域深度融合㊂人工智能作为一种通用型技术,在金融行业的应用一定程度上重新书写了该行业的行为规则㊂相关研究报告指出,目前,生物特征识别㊁机器学习㊁知识图谱㊁自然语义处理等多项技术在金融领域的应用已经处于落地阶段㊂从细分行业角度看,银行业人工智能技术应用广泛且落地场景价值能力突出,主要包括智能合规㊁身份识别㊁智能营销㊁智能风控㊁智能客服㊁智能投研和智能投顾等方面,但在智能运营和智能理赔方面的人工智能落地部署尚不成熟[3],机器学习技术在大客户精准吸纳储蓄㊁信贷风险防控方面创造了较大价值,相对技术采纳度较高㊂中国信息通信研究院于2022年发布‘金融人工智能研究报告(2022年)“[3],报告中进一步介绍了人工智能在金融行业的应用环境和主要产品,指出我国已经初步实现人工智能在金融行业 基础层 通用层 应用层 的全方位布局,应用市场存在爆发式增长的潜力㊂尽管我国目前存在超过4000家中小银行,数目庞大,然而囿于其自身资产规模和科技实力的限制,在经营模式和业务设置上往往以国有大行和股份制银行作为参照[4]㊂提供直销银行服务的商业银行不足百家,以股份制银行和城商行为主㊂因此,考虑到数据收集的可行性,为细致阐述包括人工智能技术在内的金融科技在中小银行数字化转型进程中的应用程度,本文以A股上市银行作为分析样本,采用R语言软件,运用文本挖掘技术,对截至2020年12月31日的A股上市银行年报进行关键词精准定位分析,从而确定其当年经营业务范围是否涉及人工智能技术的应用,或是否取得数字化领域的重大技术突破,并确定企业吸纳人工智能技术的初始年份㊂这些上市银行在上市前往往没有披露详尽的年报数据,因此本文所列举的银行出现AI技术行为的年份界定为:2011年以前上市的银行,为2011年起首次在年报中出现应用AI技术相关关键词的年份;2011年以后上市的银行,为上市当年起首次在年报中出现应用AI技术相关关键词的年份㊂时间跨度设定为2011 2020年㊂38家A股上市银行包括6家大型商业银行㊁9家股份制商业银行㊁15家城商行㊁8家农商行㊂上市银行年报来自上交所与深交所㊂表1汇报了截至2020年年底38家A股上市银行在2011 2020年间数字化应用部署的推进情况㊂以上市银行为样本,无论是股份制银行㊁城商行还是农商行,均在近十年间积极部署数字化转型㊂随着金融科技的崛起,中小银行的数字化转型大致沿袭这样的发展路径:基于互联网平台开展线上金融服务基于大数据㊁物联网技术定制特色金融产品 基于人工智能核心技术搭建智能云平台,形成全方位智能化部署㊂通过对上市银行年报进行文本挖掘,本文发现自2018年起,上市银行年报中开始频繁出现 金融科技 的字眼和专属板块[5]㊂目前,银行搭乘人工智能技术进行数字化转型的主要领域集中于金融客服和风险控制方面㊂目前,我国商业银行数字化布局的铺设依然以大型国有银行和股份制银行为主㊂具体的,中国工商银行自2013年将语音识别技术运用到手机银行应用后,在之后的几年中重视智能化㊁智慧化经营转型,将数字技术和人工智能算法植入到私人银行㊁银行卡㊁理财㊁资产托管和养老金等业务中,覆盖面广泛,并于2020年推进智慧银行生态系统工程(Enterprise-level, Customer-centred,Open,Smart:ECOS),构建数字业态㊂2021年年初,中国农业银行推出了首台数字人民币ATM机,作为对央行数字货币的支持和回应,成为金融行业内在数字化转型道路上的一次重要迈进㊂交通银行于2012年推出业内首台远程智能柜员机(Intelligent Teller Machine,iTM),此后持续发力数字化转型,在最近的公告中指出,交通银行在客户投向上积极打造数字化消费贷款产品,使个人消费贷款余额实现长足增长㊂中国银行 十四五 期间的数字化基建项目 绿洲工程 于近日成功投产,具体包括 一个转型+三个赋能 ,即支付结算业务数字化转型和产品管理㊁合约管理㊁集约运营的数字化赋能㊂中国建设银行于2010年启动了 新一代系统建设工程 ,提出 综合性㊁多功㊀㊀㊀表1㊀A股上市银行人工智能化进程情况序号银行简称年内容1南京银行2011启动专家系统前期咨询工作,加强信用风险管理2宁波银行2012优化CRM系统功能,完成智能工作平台和信息推送机制开发工作3北京银行2012推出远程智能柜员机和电话银行 人工智能导航 服务4农业银行2012构建电子 积木 银行平台,实现海量数据的精准分析和客户行为模式的敏锐感知以及智能响应5交通银行2012推出业内首台远程智能柜员机(iTM),通过远程视频座席协助客户实现全能服务6浦发银行2013与第三方数据平台合作,推出富基标商在线应收账款池融资业务7华夏银行2013在网银产品中推出智慧匹配等功能,在电话银行产品中推出智能机器人语音识别㊁服务内容全文智能检索㊁客户疑难全行在线联动服务等智能化服务8工商银行2013推出手机银行语音识别技术应用,为客户提供交互式自助服务9中信银行2013依托大数据分析技术,建立创新型信用评价模式,完成数据仓库和大数据应用实施规划和技术验证10民生银行2014搭建集团大数据平台,加快数据分析和应用能力建设11招商银行2014依托大数据和轻渠道实施精准营销,打造智能 微客服 平台12中国银行2014拓展智能E社区O to O服务,创立开放式网络服务平台13平安银行2015推出智能语音等创新功能,将人脸识别技术应用于PAD申请14光大银行2015推动全行私有云平台㊁现金管理云平台㊁大数据应用开发平台建设,完成智能客服系统㊁云支付平台等多个新系统建设15建设银行2015结合先进的智能机器人技术,基于非结构化数据的文本语言交互方式,率先在微信㊁短信及互联网渠道同时推出智能客服 小微16江苏银行2016完善 融创智库 大数据风控平台,加强 月光宝盒 大数据风控产品应用17杭州银行2016手机银行开发了人脸识别㊁HCE云支付功能18兴业银行2016推出第二代可穿戴智能支付产品,筹备成立人工智能实验室,已应用于部分风险识别领域19贵阳银行2016构建了 助农服务系统平台 ,建设 大数据平台 私有云 和虚拟化平台,初步构建起大数据基础服务平台20常熟银行2017设立大数据研发中心,基于大数据和互联网应用技术,助力客户进行精准分析㊁网点运营分析㊁信用卡营销等业务21上海银行2017成立科技管理委员会数字化创新管理办公室,构建大数据应用平台,利用大数据处理和数学建模分析提升风险管理能力22江阴银行2018加强与科技㊁电商类企业合作,建立智能投顾等新型平台23张家港行2018推出了移动超级柜台及智能超级柜台等,突破了物理营业网点办理业务的限制24郑州银行2018上线大数据营销㊁大数据风控㊁智能投顾等新型系统25青岛银行2018运用人脸识别技术㊁智能CRM项目等,完善互联网时代 金融+互联网 的新金融服务模式26青农商行2018推出 市民贷 和 税e贷 两款大数据线上信用贷款,引入人脸识别等技术手段,推进 智慧厅堂 建设27无锡银行2018推出 物联动产贷 业务,深化物联网金融的创新探索28西安银行2018以 AI+生物识别+大数据 技术为基础,建成人工智能服务平台(一期)29苏农银行2018线银联清算业务流程机器人项目,利用和融合规则引擎㊁光学字符识别㊁语音识别㊁机器学习等前沿技术来实现流程自动化30苏州银行2019打造 苏行大脑 ,集人工智能和生物感知为一体,实现智慧金融,赋能银行数字化转型31渝农商行2019落地 重庆农商云 ,综合运用大数据㊁AI及信息可视化等技术手段实现对信贷产品全生命周期风险监测32长沙银行201980%的业务实现线上化,出台大数据建设3年规划,成立数据创新实验室和数据社区,构建数据平台33邮储银行2019启动了基于人工智能技术的 邮储大脑 建设,完成网点集中授权机器人等系统投产推广34浙商银行2019推进数字化网点和大数据风控平台等系统建设,启用金融科技大数据检索,打造业内首家智能制造服务银行35厦门银行2020推出首款本公司自主运用大数据风控落地的经营贷产品 企金税e贷 ,人工智能㊁容器㊁微服务已结合应用实施36成都银行2020借助人工智能语音交互技术,建成四川首个支持地方方言的智能客户服务系统37紫金银行2020运用大数据支撑小微信用贷款投放,开展银税合作,推出 税微贷 税信贷 等标准化线上产品38重庆银行2020构建基于知识图谱的智能生物识别平台㊁智能光学识别平台和智能语音识别平台,推广智能精益机器人(RPA)在运营管理和信用卡领域的更广泛应用能㊁集约化㊁创新型㊁智慧型 的业务转型战略,自此开启打造新一代核心系统的篇章,又于2022年9月在世界人工智能大会上提出 建行AI生活,金融元宇宙的概念,利用VR㊁人工智能引擎和数字孪生技术打造 数字孪生员工 与真实银行业务虚实结合,探索元宇宙中金融体系去中心化思想㊂与之相仿的是中国邮政储蓄银行于2019年基于人工智能技术的 邮储大脑建设,具体包括人机协同的新型作业模式,活用人工智能技术特点,将其贯穿后台经营分析㊁合规风控等和前台渠道拓展㊁业务办理等工作相关的环节,打造金融智能生态㊂截至2020年,样本中9家股份制商业银行均已完成金融科技子公司或总行金融科技部的设立,如招商银行在总行层面成立 金融科技办公室 ,定位为全行金融科技的统筹管理部门[6],推出了可提供投资理财资讯的智能投顾产品 摩羯智投 ;兴业银行成立金融科技研究院,瞄准场景金融㊁智慧金融㊁云金融㊁安全金融㊁数字货币等五大方向,将其作为银行业务数字化核心技术攻关的基础;中信银行推出基于自主研发的人工智能平台 中信大脑 ,并在传统业务方面予以科技赋能,成立中信银行金融科技部㊁金融科技研发中心㊁金融科技创新实验室等中心或部门,主动适应甚至引领我国银行业的金融科技浪潮;浦发银行于2022年9月在北京发起 科技合作共同体 的倡议,与16家国内外知名科技公司签署科技合作共同体备忘录,这是一次依托于数字生态环境构建新型伙伴关系的尝试;光大银行在2018年提出 123+N 的银行创新发展体系,即 一个智慧大脑+两大技术平台+三项服务能力+N 个数字化产品 ,并在此基础上于2021年调整金融科技组织架构,成立金融科技部㊁科技研发中心㊁智能运营中心等新的一级部门㊂在股份制银行纷纷推陈出新㊁探索金融科技发展可行路径的带领下,中小银行的数字化转型也在如火如荼地展开[7]㊂近几年,以城商行㊁农商行为主的中小银行积极谋求转型,在战略㊁组织㊁数据㊁应用等方面作出长足的努力㊂以北京银行为例,北京银行在其2018年的年报中着重强调已开始实施数字化转型战略,建设了顺义科技研发中心和金融科技子公司,并将于2019年建成并投产TFS(Team Foundation Server)数字化平台㊁金融级分布式New SQL云数据库平台㊁ 京智AI 人工智能服务平台等,构建平台生态体系,勇赶金融科技浪潮㊂城商行中,南京银行㊁宁波银行早在2011年便将专家系统㊁客户关系管理(Customer RelationshipManagement,CRM)系统融合进咨询和信息推送工作㊂同样作为资产逾万亿的城商行,江苏银行㊁杭州银行㊁上海银行受长三角AI高地的滋养,借助当地已较为完备的数字经济政策体系,呈现出数字化㊁智能化㊁线上化㊁生态化发展的强劲势头:2017年江苏银行提出要打造 最具互联网大数据基因的银行 ,2019年上海银行推出 商行惠普 APP,有效提升获客能力㊂中西部地区的上市城商㊁农商行如贵阳银行㊁郑州银行㊁长沙银行㊁西安银行㊁渝农商行等,依附地缘优势和当地政策引导,自2018年起数字化转型实现突飞猛进的发展,在运营风控㊁数字营销㊁智能投顾等方面,通过打造大数据平台,综合运用人工智能㊁可视化等技术手段,为本地区农业农村发展和工业振兴提供金融服务支持㊂与大型国有银行和股份制银行相比,中小银行在资本实力㊁业务覆盖面等方面较为薄弱,大型银行的数字化能力背后,是其雄厚的资产实力所支撑起的基础设施建设,这也是中小银行智能化经营能力薄弱与线上渠道欠缺的关键所在㊂同时,技术能力和技术人才的匮乏,也是中小银行数字化转型难以开展的主要掣肘,基于这一点,近年来中小银行重点在科技领域加大金融科技人才的引进和培养,开始组建科技领域的人才团队,以期在数字化转型的过程中能够顺利开发㊁应用人工智能技术㊂银行的数字化转型不仅能够赋予那些重复性程序化服务作业方式以新的活力,还能够通过知识工程㊁机器学习等先进技术将那些非重复性应变类工作进行智能化替代,从而提升银行服务效率和竞争力㊂2㊀人工智能融合中小银行数字化转型的收益㊀㊀目前,中小银行数字化转型已经搭上了时代顺风车,政策利好方面,2018年中国银保监会印发了‘银行业金融机构数据治理指引“,2019年中国人民银行印发了‘金融科技(FinTech)发展规划(2019 2021)“,提出到2021年,实现金融与科技深度融合㊁协调发展,明显增强人民群众对数字化㊁网络化㊁智能化金融产品和服务的满意度㊂国务院‘ 十四五 数字经济发展规划“㊁中国银保监会‘关于银行业保险业数字化转型的指导意见“等顶层设计的出台鼓励㊁引导了中小银行加强金融科技支撑,发挥平台价值㊂此外,借鉴招商银行㊁浦发银行㊁中信银行等国内领先股份制商业银行的经验,我国部分中小银行通过推进 人工智能+金融 的融合应用,在客户获取㊁管理㊁风险控制㊁财务表现等方面都取得了显著提升㊂本文总结了以下3点人工智能融合中小银行数字化转型的收益㊂(1)提升服务效率㊂以银行交易智能客服为例,智能客服利用人机交互技术,为用户解决有关产品或服务方面的疑问,如在线上依靠专家系统㊁知识图谱回答基础重复性问题,从而有效减少人工客服的投入和培训成本,实现服务效果高度统一,提升客服效率和满意度㊂自然语义处理虽属人工智能技术中成熟度较低的一类技术,却能够保证金融客服系统答疑过程中的稳定性㊂相关报告数据显示,客服机器人已经替代了逾40%~50%的人工客服工作[8]㊂此外,智能客服能够提供24h不间断服务,以较低成本最大限度地提升用户使用感体验,在很大程度上解决传统客服人力占用较大㊁业务高峰期难以有效覆盖㊁多渠道端口难以进行有效的资源整合等痛点㊂(2)获取增量业务㊂一些中小银行因其本身资产规模较小,经营活动主要限于本地区,其管理者和客户一般也以本地人为主,服务半径主要集中于网点周边1~3km范围内㊂人工智能的应用使中小银行网点突破时空限制,扩大其营销获客的服务范围㊂如表1中的 税e贷 融e借 等线上产品,运用大数据㊁专家系统等技术对远程客户进行识别㊁需求分析预判断,从而打破物理网点服务的区域和营业时间限制,拓宽银行营销渠道,有效获取增量业务㊂此外,在远程身份鉴别环节,生物特征识别技术在获取增量业务方面表现得尤为突出,知识图谱技术提高了中小银行精准营销的能力,在获取增量业务方面发挥着不容小觑的价值创造力㊂(3)促进普惠金融㊂从技术价值来看,中小企业在数字化转型过程中融合人工智能技术有助于解决行业痛点问题,在实现业务流程自动化㊁构建普惠金融方面发挥着关键作用㊂由于传统金融业务需要通过设置机构网点来提高覆盖面,但网点的高成本导致传统金融业务难以渗透到经济相对落后的地区,阻碍普惠金融的推进[9],与人工智能进行跨界融合则能够帮助中小银行克服这种困难㊂在风险管控方面,目前中小银行多采取依托大数据平台的方式,在一定程度上提高银行识别金融欺诈风险的能力,提升银行风险管控水平㊂3㊀人工智能融合中小银行数字化转型的前景展望㊀㊀2022年2月,中央全面深化改革委员会第二十四次会议审核通过了‘推进普惠金融高质量发展的实施意见“,其中提到深化金融供给侧结构改革,促进普惠金融和绿色金融㊁科创金融等融合发展,再次肯定银行业数字化转型的必要性㊂我国中小银行贴近市场㊁服务市民㊁服务区域经济,是国家金融体系的 毛细血管 ,主打关系型融资模式[10]㊂综合中小银行自身特点,及前文分析过的人工智能融合数字化转型的现状和优势,本文提出以下几条中小银行数字化转型路径㊂(1)优化组织架构,发展特色业务㊂依据本银行数字化㊁智能化应用程度,成立大数据专营部门,专职推动数字化转型战略落地㊂放弃在技术上另辟蹊径的过度投入,转而发力将金融科技与优势业务㊁特定客群深度结合,进而实现效率提升和模式创新㊂(2)健全人才激励机制㊂从人才引进到培养,扩大科技人才队伍,加快多元化的 金融+STEM 复合型人才团队建设㊂中小银行或存在行政色彩浓厚㊁寻租空间较大的问题,因此,应明确专营部门与科技㊁业务部门的职责边界,打通人才晋升通道,留住关键人才㊂(3)出台差别化的数字转型鼓励政策㊂面对中小银行在自身禀赋和地区优势方面的差异, 一刀切 式的政策将造成技术资源浪费㊂政府一方面应加大对银行数字化转型的重视程度,鼓励形成创新金融与人工智能的融合生态;另一方面要立足不同银行的禀赋条件差异,实行差异化转型策略㊂(4)完善监管体系㊂监管体系的完善和金融基础设施建设,客观上促进了银行业数字化转型,相关部门应大力推进智能金融行业的标准化改革,重视人工智能技术应用规范,逐步完善评估监管能力建设㊂4㊀结束语十四五 时期,我国数字经济转向深化应用㊁规。

北京银行中小企业特色产品北京银行中小企业特色产品一、产品概述北京银行中小企业特色产品是针对中小企业客户所推出的一系列金融产品和服务，旨在满足中小企业客户的融资、结算、理财等各种金融需求。

二、融资产品1. 普通贷款包括企业经营贷款、固定资产贷款、流动资金贷款等。

2. 经营性贷款担保通过为中小企业提供信用担保服务，帮助他们获得更多的贷款额度和更低的贷款利率。

3. 融资租赁提供各类设备租赁和房地产租赁等融资解决方案，降低企业资金占用率，提高资金利用效率。

三、结算产品1. 对公结算账户提供全面的对公结算服务，包括日常收付款、批量代发工资、电子票据等。

2. 网银支付提供安全便捷的网上支付服务，支持企业在全国范围内的跨行转账、跨境支付等。

四、理财产品1. 保本理财提供低风险的理财产品，保障资金的本金安全和固定收益。

2. 高收益理财通过灵活多样的理财投资策略，帮助企业客户获取更高的投资回报。

五、附件本文档附带以下资料：1. 北京银行中小企业特色产品手册2. 贷款申请表3. 融资租赁合同样本4. 结算账户开户申请表5. 理财产品购买协议六、法律名词及注释1. 企业经营贷款：指银行向中小企业提供的用于日常经营资金周转的贷款。

2. 固定资产贷款：指银行向中小企业提供的用于购买设备、厂房等固定资产的贷款。

3. 流动资金贷款：指银行向中小企业提供的用于满足企业经营活动所需的流动资金的贷款。

4. 融资租赁：指将资产租给企业，租金支付作为企业的融资渠道。

5. 信用担保服务：指银行为中小企业提供的担保服务，增加其获取贷款的机会和获得更低利率的可能性。

6. 网银支付：指通过互联网进行的各类电子支付，包括网上转账、网上支付等。

7. 保本理财：指理财产品的本金得到保障，投资者能够确保不会亏损本金。

8. 高收益理财：指理财产品具有更高的收益率，但风险相应也较高。

北京银行中小企业特色产品1. 企业贷款北京银行为中小企业提供了多种贷款产品，以满足不同企业的需求。

不同于传统贷款，北京银行的企业贷款针对中小企业特有的经营情况和需求，提供了更加灵活的贷款方案。

企业可以根据自身的经营情况选择不同的贷款产品，以满足资金周转和扩大经营的需求。

2. 银行结算中小企业在日常经营中，经常需要处理复杂的结算问题。

北京银行提供了多种结算服务，包括对公账户、电子银行结算等。

通过北京银行的结算服务，中小企业可以快速便捷地完成各种结算业务，提高了企业的运营效率。

3. 财务管理财务管理是企业经营的重要组成部分。

北京银行为中小企业提供了财务管理服务，包括财务咨询、财务规划等。

中小企业可以通过北京银行的财务管理服务，获得专业的财务咨询和指导，提升财务管理水平，为企业的发展提供有力支持。

4. 信用卡北京银行为中小企业提供了专属的信用卡产品。

中小企业可以通过申请北京银行的信用卡，方便快捷地进行采购、消费等。

北京银行的信用卡产品还提供了一系列特色服务，如商旅服务、积分兑换等，为中小企业提供更多的增值服务。

5. 外汇服务对于涉足国际贸易的中小企业来说，外汇业务是必不可少的。

北京银行提供了外汇服务，包括外汇结算、外汇风险管理等。

中小企业可以通过北京银行的外汇服务，实现资金的灵活运用，降低外汇风险，提高经营效益。

6. 电子银行随着科技的发展，电子银行已成为中小企业经营的重要工具。

北京银行提供了多种电子银行服务，包括网银、方式银行等。

中小企业可以通过北京银行的电子银行服务，实现随时随地的资金管理和查询，提高运营的灵活性和效率。

7. 其他特色产品除了上述产品，北京银行还为中小企业提供了其他特色产品，如票据贴现、国际结算等。

这些产品都是根据中小企业的需求而设计的，具有一定的灵活性和特色。

中小企业可以根据自身的需求选择合适的产品，实现经营目标的最大化。

，北京银行为中小企业提供了多种特色产品，涵盖了企业经营中的各个方面。