广东金融学院保险学原理3保险的产生与发展

(三)人身保险
公元前4500年埃及石匠的 “互助基金”
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险， 最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。
17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了 “佟蒂法”
著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生 命表
18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生 命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。
风险的客观存在是保险产生 的自然基础。
（必要性）
物质基础： 剩余产品的存在。（可能性）
必要前提： 商品经济的发展。（现实性） 货币后备是保险经济机构建立保险基 金的一般价值形态。
保险是商品经济的必然产物。
法律基础： 保险的发展，有赖于法律的保护和 支持。
第二节 世界保险的起源和发展
本节内容：
A船价值100万美元 B货主的货物价值60万美元 C货主的货物价值40万美元 损失额：20万
损失额 共同海损分摊率 = ———————— × 100%
∑ 船、货价值 20
= ———————— × 100% 100+60+40
=10%
共同海损分摊额 = 船货价值额×共同海损分摊率
A的分摊额 = 100万美元×10% = 10万美元 B的分摊额 = 60万美元×10% = 6万美元
世界保险产生与发展的历史 保险学的创立与发展 保险学的研究对象 世界保险业发展的现状与趋势
国外古代保险思想
保险思想最早发端于经济贸易往来频繁的 地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃 及、古罗马和古希腊)。 古巴比伦（今伊拉克境内）→腓尼基(今 黎巴嫩境内) → 古希腊
近代保险的产生和发展
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的 产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步 发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上 保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责 任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系 的完善和信用经济发展而产生并发展的。

（三）人身保险 1、15世纪后期的奴隶贸易 2、17世纪中叶的“佟蒂法” 3、1693年，哈雷生命表 4、18世纪40—50年代，“均衡保险费”理论 5、1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司— —伦敦公平保险公司，标志现代人寿保险制度的建立
（四）责任保险 1855年英国开办铁路承运人责任保险。 1930年法国《保险契约法》出台，其有专门章节对责任 保险作出规定，标志责任保险在法国开始法律化、制度化。 1880年英国通过雇主责任保险法令并成立雇主责任保险 公司。 1889年北方意外保险公司对药剂师开错药方的过失提供 职业损害补偿，开创职业责任保险的先河。 1890年海上事故保险公司就啤酒含砷引起的第三者中毒 向特许售酒商提供保险，这是较早的产品责任保险。
一、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自 然基础
人类为了生存和发展，就要从事物质资料的生产。而 物质资料的生产总是在认识自然、改造自然、同自然作斗 争，使自然适应人的需要的过程中实现的，从原始社会到 现代社会都不例外。自然界有其运动规律，人们对自然规 律的认识总是相对的、有限的，自然灾害和意外事故的发 生造成的损失总是不可避免的。
而由全体商队补偿之”
二、我国古代的保险思想 （一）商末周初：扬子江货运 （二）孔子：“耕三余一” （三）汉朝：“常平仓” （四）隋朝：“义仓”
第二节 现代保险的雏形和发展
一、现代保险制度的雏形 二、现代商业保险的发展 三、当代国际保险市场发展的特点
第二节 现代保险的雏形和发展
一、现代保险制度的雏形 （一）船舶抵押借款制度 （二）“黑瑞甫”制度和基尔特制度 （三）公典制度和年金制度 （四）镖局制度
第四节 我国保险业的起步与发展
一、1949年以前 1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构， 成立“谏当保安行（Canton Insurance Society）”。 1865年5月25日，上海华商义和公司保险行成立，这 是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国 保险市场垄断的局面，标志着我国民族保险业的起步。 1875年12月，李鸿章授意轮船招商局集资20万银两在 上海创办了我国第一家规模较大的船舶保险公司——保险 招商局。 1933年6月在上海成立了唯一一家经营再保险业务的 “华商联合保险股份有限公司”。。

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（二）西方古代的保险思想
外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大 国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、 埃及和欧洲的希腊和罗马。
据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓 尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。
在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中对火灾救济 基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。
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（三）现代海上保险的发源地：意大利
在11世纪末，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的 中介贸易。
世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚的船舶 保险单。
1384年3月24日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品 的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为 是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保 单”。
在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保 险的中心逐渐转移到英国；
1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所， 为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一 日两次在露天广场交易的习惯；
1601年《议会法》中含有海上保险说明，并创设了一个特别商 业法庭“保险单法院”。
第三章 保险的产生与发展
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孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤 独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。”
我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度， 这些都是由政府统筹，带有强制性质。
春秋战国时期：“委积”、“平籴” 汉朝的“常平仓”制度 隋唐的“义仓”制度 宋朝的“广惠仓”制度 明清的“社仓”制度（民间）

这场火灾促使人们重视火灾保险。1667年，一个 名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专 门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先 例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资 4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。
保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑 的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正 因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父” 的称号。
从时间次序来说，早在1865年，上海华商义 和公司保险行成立，是最早的民族保险企业， 该行设在华商德盛商号内，规模甚小，只是 经营货运险业务，受到外国保险公司的排挤， 没有产生多大影响。
二发展 （四起三落）
1.1949-1952建立人保是一起；1953年停办农村保险、 整顿城市业务是一落；
春秋战国时期：“委积”、“平籴” 汉朝的“常平仓”制度 隋唐的“义仓”制度 宋朝的“广惠仓”制度 明清的“社仓”制度（民间）
第二节 世界保险业的起源与发展
一、海上保险的起源和发展 （一）海上保险的萌芽 ：
共同海损分摊原则 General Average 公元前916年，路德岛国王制定的《罗地安海商法》 及后来的罗马法典中都把共同海损分摊的做法以法律 的形式确定下来，规定“凡因减轻船只载重投弃入海 的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。 “一人为众，众为一人”（One for all,all for one)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求， 因而被认为是海上保险的萌芽。
（一）火灾保险的产生
➢火灾保险是财产遭受火灾 所致损失的一种保险； ➢起源可以追溯到12世纪初 期冰岛成立的互助社，对 火灾及家畜的死亡所致的 损失承担赔偿责任。
➢18世纪末叶到19世纪中叶，随着资 本主义经济的发展，物质财富大大增 加，客观上产生对火灾保险的需要。 火灾保险公司相继成立和壮大，火灾 保险承保的范围日益扩大，如洪水、 风暴、地震等非火灾危险都列入保险 责任范围，保险标的物也由房屋扩大 到各种固定资产。