消费金融公司三大死穴20页PPT

主营业务成本逐渐上升
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公司经营面临三种危机mdh868
房地产利润增长明显
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•主营业务利润
利润呈下降趋势
•利润总额
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公司经营面临三种危机mdh868
•利润与资产
利润与资产对比
•资产利润率
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•资产利润率非常不稳定，呈下降趋势
•核
•历的完整会计年度平均计算；属于农业、能源、
•准
•原材料、基础设施、高科技等国家重点支持行
•条
•业的公司，净资产收益率可以略低，但不得低 •于9％；上述指标计算期间内任何一年的净资
•件
•产收益率不得低于6％。
•本次配股募集资金后，公司预测的净资产收益
•率应达到或超过同期银行存款利率水平。
•不 •予 •核 •准
公司经营面临三种危机mdh868
国际实业未来可能的融资方式（二）增发新股
•证券市场相关规定
•最近三个会计年度加权平均净资产收益率平均不
•低于10％，且最近一年加权平均净资产收益率不
•低于10％。扣除非经常性损益后的净利润与扣除
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ•核
•前的净利润相比，以低者作为加权平均净资产收
•准
•益率的计算依据。
•条
•投标技巧
•文化融合 •制度整合 •经营整合
•某某
•无明确战略 •规划
•没有
•没有
•自有资金承债 •没有把握最佳 •整合不充分
•式收购
•谈判机会
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公司经营面临三种危机mdh868
进入外经贸之后问题逐渐暴露

金融机构应当及时公示受理投诉的具体途径和 方法，及时受理并处理相关投诉，形成受理、 分办、解决投诉、回复、考核监督一整套工作 机制。
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保障金融消费受教育权
金融机构应当积极开展金融消费宣传活动，向 社会公众宣传普及金融知识，引导社会公众增 强风险意识，树立科学理性的金融消费观念；
应当不断丰富宣传手段，定期发布金融消费资 讯，介绍金融产品或金融服务；
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维护金融消费隐私权
建立健全内控制度，强化部门、岗位和人员的责任，严格权限管 理，完善信息安全措施；
加强对从业人员的培训，强化员工自觉维护金融消费者信息安全 的职业操守和意识；
除法律法规规定外，不得向境外提供境内个人金融信息； 不得违规通过格式条款要求金融消费者授权或同意其使用、对外
提供个人金融信息； 通过外包开展业务的，应当充分审查、评估外包服务供应商保护
个人金融信息的能力； 通过接入中国人民银行相关系统获取的个人金融信息，应当严格
按照系统规定的授权和用途使用，不得违规查询和滥用，特别是 不得违规查询客户银行账户和个人信贷征信信息。
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注：客户个人金融信息保护
《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通 知》（银发〔2011〕17号）
《中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作
） 的通知》（银发〔2012〕80号
个人金融信息——是指银行业金融机构在开展业务时，或通过接入中 国人民银行征信系统、支付系统以及其他系统获取、加工和保存的以 下个人信息：
个人身份信息、个人财产信息、个人账户信息、个人信用信息、 个人金融交易信息、衍生信息、在与个人建立业务关系过程中获取、保存的 其他个人信息
不得以自身优势地位与金融消费者订立显失公平的协 议；

此轮由蚂蚁金服领投“趣分期”的投资者之一昆仑万维， 日前发布的公告显示，周亚辉自己出资约2529万美
.精品课件.
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元，从而新获得了“趣分期”4.05%的股权。按此估价测 算，“趣分期”的估值已达6.24亿美元。而“趣分期”的 最大竞争对手分期乐的估值，2014年底就达到2.5亿美元。 在融360
.精品课件.
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款分析师认为，为了规范发展，分期平台应纳入到政府 监管，及时提示风险，共享信息以增加信息透明度。
其次，行业进入整合期，平台存活压力大。融360贷款分 析师认为，大学生分期平台经过2
.精品课件.
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014年的井喷，商业模式和竞争格局基本定型，今后将进入 整合期。在这段过渡期，资金实力不强、信息透明度低的 平台将被淘汰，预计3年内约8成平台将在整合中消失。
.精品课件.
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得风投和资金来源这五个方面的详细统计发现，信息透
明度最高的三家平台分别是分期乐、趣分期和优分期;信
息透明度最低的三家平台，分别是金豆分期、学贷网和
嗨钱网。
对此，专家认为，大学生
.精品课件.
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消费贷款首先是缺乏监管。平台客户借贷信息不透明， 导致缺乏自控能力的大学生在不同平台多次贷款分期的 风险加大，这其中蕴含了巨大的坏账风险，可能重蹈当 年大学生信用卡市场的覆辙。融360贷
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生消费分期平台扎堆出现
金融搜索平台融360根据目前统计的30家上线平台发现， 近七成大学生消费分期平台成立于2014年，占比67%。于 2013年及以前成立的平台占比仅为13%，于
.精品课件.
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2015年成立的平台为20%。从大学生消费分期平台成立地 点分布来看，北京以绝对优势排名第一，有10家分期平 台。融360贷款分析师认为，一方面，北京作为经济、政 治和文化的中心，具有

• 基金的本质是基金公司拿你的钱去赚钱，拿你的 钱去投资，去炒股炒房，他们赚了就给你分一点， 亏了你自己扛着。
• 如果你真的有想长期去买基金的意识，还不如自 己去多花点时间，找个好老师，研究一下股市。 然后采用“基金定投”的理念去买一支股票，越 跌越买，长期买入。有利润就出来一部分。
死穴之七：把“定投基金”当成 投资理财
死穴之八：按教科书理论投 资理财
• 可以发现，中国目前还没有一科真正有价值的专 业的投资理财学科，可以让每一个老百姓学到投 资理财知识的。
• 倒是让这些专家专家学者的书卖了一个好价钱。 原理很简单：这个世界不可能有通用的投资理财 书籍，每个人的实际情况不一样，照本宣科会害 死人，反而走进一个误区。
银行不是存钱的地方
钱存在银行使一个人变成穷人
银行的功能是提供不善理财 者存钱的地方，好让善于理财者 利用这些钱去投资赚钱
理财概念
银行不是存钱的地方 银行是个借钱的地方
死穴之七：把“定投基金”当成 投资理财
死穴之七：把“定投基金”当成
投资理财
• 由于投资者选择以固定时间、固定金额投资某只 基金产品，由基金托管人(即银行)为投资者自动 完成基金申购的理财方式，所以，即使基金净值 短期出现暴涨暴跌，投资者也将获得一个平均值， 可以较为稳定地获取长期投资的平均收益。
死穴之一：投机炒股
• 中国股票市场在最近13个月中过山车般的跌宕 起伏，彰显出这个独特投资者群体行为的“滚雪 球效应”。上证综合指数在最近1年中大幅飙涨了 150%，但在短短的三个交易周多一点的时间里 暴跌了30%。
• 当市场一路涨升时，国家一直引导着投资者队 伍一路前行，政府希望中国股票的估值大幅上升。 更高的股价也有助于中国的国有企业降低负债水 平，因为它们可以将自己持有的股票卖出偿还借 款。

子呢)。
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泡沫雕塑 ty936htvv
目前我国开展消费金融业务的公司已经不下百家，面对 万亿级别的市场，各方资本争先恐后地投身其中跑马圈 地，生怕慢了竞争对手半步。诚然，我国消费金融市场 的蛋糕很大，但是这个“蛋糕”并不是那么容易吃到的， 广大
消费金融公司完全不必那么着急入场，做好准备工作， 稳扎稳打才是王道。消费金融公司在开拓我国消费金融 市场主要面临下述几个问题：1、缺乏成熟的运营模式我 国最早涉足消费金融市场的企业，其实是各大商业银行， 然
，而是很多消费金融公司把这个业务逻辑想得太简单了， 缺乏对金融行业本身的尊重。消费金融公司不是十年前 的小贷市场，一个人就能干，到手的利息就是自己的利 润。现在的消费金融公司涉及的面太多太多，在实际运 营中
，资金本身是有成本的，获客是有成本的，坏账也是有 成本的，员是有成本的，要花钱的地方多了去了。看 似几亿几十亿的流水，消费金融公司一年劳作下来能赚 钱的却没有几家。现在我国运营最成功的消费金融公司， 平均
了。现在有很多消费金融公司都盯上了大学生这一信用 卡空白群体，不是说思路不对，而是这些公司都没弄清 楚当年各大银行是怎么死在沙滩上的，前人怎么亏的， 后人依然怎么亏。不过有些公司说了，我们跟银行不一 样啊，
我们可以用利息覆盖风险啊！而实际情况呢？大量的坏 账甚至逼迫一些不太规范的公司采取了极端的追欠手段， 什么裸条裸贷、大学生欠钱百万跳楼的负面消息屡见报 端。最近银监会、教育部的联合发文《关于加强校园不 良网
化、迭代，风险都有滞后性，一批放款的验证周期基本 在一年以上，有的消费金融公司刚开业一个月就抱着坏 账率、逾期率来算利润，大概是为了吸引投资吧......关于 获客：获客是有成本的，线下的模式需要铺人，不

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精选ppt
消费者在办理银行业务所遇到的问题
70
60
50
40 人数
30
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0
保密信息 被泄露
故障POS 机造成支
付风险
理财产品 浮夸宣
传，产品
不平等的 霸王条款
饱受排长 队之苦
刷卡消费 承诺积分
不兑现
“银行营业 时间”缩水
储户存款 被冒领
其他
人数 29
19
36
16
64
8
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3
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分析
在办理银行业务中，由图五我们可以看出饱受排长队 之苦是人数最多其中原因可能是柜台人员办理业务不 太熟练能办理业务的柜台太少，网点不多，加之还有 VIP客户的优先等等。银行做为最传统的金融行业在 经济生活中有着举足轻重的作用。一但银行出现了严 重问题对总个社会的发展都会产生重要影响。而在调 查问卷中，反应较多的有保密信息泄漏理财产品浮夸 营业时间缩水还有不平等的霸王条款等等。这都由银 行的特殊地位所决定。但是国家监管部门有责任对金 融消费者给予保护同时加大执法力度和监管。
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精选ppt
结论
金融行业专业性强，大多数金融消费者与金融机构发 生纠纷或矛盾时只能自己郁闷。 随着各家金融机构 业务规模不断扩大，金融领域的乱收费、理财产品霸 王条款现象时有发生，尤其是一些理财产品合同条款 设计不公平，受到多方质疑。但金融消费专业性强、 缺乏维权机构、维权成本高，作为消费者中特殊群体 的金融消费者一旦利益受到损害，维权过程困难重重。 而金融消费者权益保护工作就是在保护消费者权益的 同时，提高群众的金融消费意识和抗风险能力。
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精选ppt

金融消费者权益保护知识培训会
CONTENTS
01 金融消费者 02 金融消费者享有的权利 03 金融经营者履行的义务 04 规范金融机构行为 05 建立健全保障机制
•一、金融消费者 •金融消费者，是指在金融机构购买金融产品、接受金融 服务的自然人。 •《中华人民共和国消费者权益保护法》第二条 消费者为 生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本 法保护。 •如何理解金融消费者概念？ •金融消费者处于交易的弱势地位。 •（1）金融经营具有相对垄断性 •（2）对专业信息具有高度依赖性 •金融消费仍属于生活消费范畴
• 监督权
• 消费者享有对商品和服务以及保护消费者权益工作进行监督的权利。 • 消费者有权检举、控告侵害消费者权益的行为和国家机关及其工作人员在
保护消费者权益工作中的违法失职行为，有权对保护消费者权益工作提出 批评、建议。
•三、金融经营者履行的义务
•经营者向消费者提供商品或者服务，应当按照《中华人民共和国消 费者权益保护法》和其他相关法律、法规的规定履行义务。经营者和 消费者有约定的，应当按照约定履行义务，但双方不得违背法律，法 规的规定。
应当重视金融消费者需求的多元性与差异性，积极支持欠发达地区和低收入群体等获得必要、及时的基本金融产品和服务。 对金融产品和服务的风险及专业复杂程度进行评估并实施分级动态管理，完善金融消费者风险偏好、风险认知和风险承受能力测评制 度，将合适的金融产品和服务提供给适当的金融消费者。 但消费者在购买该商品或者接受该服务前已经知道其存在瑕疵，且存在该瑕疵不违反法律强制性规定的除外。
• 公平交易权（霸王条款） 《中华人民共和国消费者权益保护法》第二条 消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护。
经营者提供商品或者服务，应当按照国家有关规定或者商业惯例向消费者出具发票等购货凭证或者服务单据；

、
我 国消 费金 融公司概 念
１ 、市场潜力大。目前，我国 已经进入 中等收入同家行列 ，并进入城市化快速推 进期 ， 这必将带来消费结构 的升级。 城镇化 与消费升级将 产生 巨大 的耐用消费品需求 超 过央 行 基 准 利率 ４ 。 倍 和 发 展 型 消 费需 求 ，从 而 产 生 强 烈 的 消 费 信 贷 需 求 ，围 内消 费需 求 市 场 潜 力 非 常 之 二、消费金 融公司 Ｓ Ｔ分析 ＷＯ 人。随着我国消费金融公司的成 和 发展 ， Ｓ Ｔ分析法又称态势分析法 ， ＷＯ 四个英 消费金融贷款能存很大程度上满足 Ｋ期游 文字母分别代表 ： 优势 （Ｓｒｎ ｔ ） 劣势 离于传统金融服务之外的低收入群 体的消 ｔｅｇ ｈ 、 （ ａ ｎ ｓ） Ｗｅ ｋ ｅｓ、机会 （ ｐ ｒｕ ｉ ） Ｏｐ ｏｔ ｎｔ 、威胁 费 金 融需 求 。 ｙ （ ｈ ｅｔ。 Ｔ ｒａ） 此分析法就是将与研究对象密切 ２ 、政策支持。我国经济发展长期依赖 相 关 自身条件 内部优 、劣势和外部环境 投资和 出口，依赖第二产业以及物 资的消 机会和威胁等 ， 通过系统分析得出相应的 耗 。２ ０ ０ ９年的中央经济工作 会议提出 “ 要 带有一定决策性的结论 。其策略包括 ：Ｓ 更加 自觉 、更加主动地坚持扩 大内需要求 Ｏ 增长 性战略 ， ＷＯ扭转性 战略 ，Ｓ Ｔ多元化 特别是消费需求” 的方针 ， 并且强调要把增 战略 ， ｗＴ防御性战略。以下是关于消费金 加居 民消费作为扩大内需 的重点 。消费贷 融公司的Ｓ ＷＯＴ分析 ： 款作为一种金融创新 ，为促进 消费提供 （ ）内部优势 一 种问接手段 ，有利于丰富我 国金融机构 ｌ 、审批速度快 。消费金融的审批手续 类型 ，满足不同群体 消费者不 同层次的需 很便捷 ， 通常只需 １ 个小 时左右，消费者能 求 ， 提高金融业 的服务水平 ， 消费金融公司 够在短时问 内拿到所需借款。 的成立是基于扩大消 费政 策的有力措施。 ２ 、无需抵押担保。消费金融公 司依据 （ 四）外部威胁 个人信 办理消费贷款 ，很大程度上简化 ｝ ｝ ｊ １ 个人征信体系不完善 。目前我国实 、 了贷款程序。 施的个人征用体 系是 由中国人 民银 行牵 头

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的物品。日后，记者就需要每个月在银行给定的一个固 定日子进行还款。北银消费金融公司工作人员称，目前 还款方式只能是用北京银行的借记卡进行关联自动扣款。 记者提醒，如果在办理贷款之前先
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办一个北京银行的借记卡更为方便，如果没有，就需要 在办理贷款后15日之内到北京银行办理借记卡。北银消 费金融公司的工作人员称，一旦出现不如期还款的情况， 将会从法律方面进行追究，的是，目前个人第一笔贷款 只能专款专用，钱直接由消费金融公司划拨给商户，第 二笔以后的贷款根据个人信用情况，有可能由贷款人直 接拿到现金。背景去年7月，银监会公布
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《消费金融公司试点管理办法》，并在北京、天津、上 海、成都启动消费金融公司试点审批工作。
今年1月，银监会正式批准北京银行在北京市筹建独资的 北银消费金融有限公司，中国银行联合百联集
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团有限公司、上海陆家嘴金融发展有限公司在上海市筹 建中银消费金融有限公司，成都银行联合马来西亚丰隆 银行在成都市设立四川锦程消费金融有限责任公司。消 费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如
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日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式，在个人信 贷领域，具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三 分天下的重要地位，市场份额接近30%。
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双流会计培训
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金融公司的贷款申请通过率为40%。放款：比信用卡利率 低20分钟后，北银消费金融公司工作人员向记者表示，
此笔贷款申请已经获得审批，可以顺利发放。根据记者 的个人情况，核定的年利率为13

客户父亲见客户经理一点都不松口，就要公 司领导的电话，说这种事情客户经理做不了主， 要和领导谈，客户经理就说现在就代表公司给您 沟通，我们的态度就是公司的态度，这是公司的 政策，客户经理也没有权利去更改这个政策。客 户经理表明了自己的态度，然后客户一家见没有 利可图就撤了，走的时候要走了公司电话和还款 金额。
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2、SKILL原则： 必须通过各种合理 合法的方式找到债务人 并与之建立联系。 还款的前提是承诺。 承诺的前提是谈判。 谈判的前提是找到他。
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3、PRESS原则：在清收的过程中，要善于 找到债务人的弱点并合理施压进行催收。
每个人都会有他在乎和害怕的人和事。 债务人会在乎和害怕哪些人和事呢？
不良贷款清收的关键
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为什么不还？
贷 款 不 还 怎 么 办 Nhomakorabea还款意愿 还款能力
成功催收的关键因素：有效分类 客户
客户王某是电信工作者，申请贷款5万元，2015 年11月份放款，2016年4月30号产生逾期未还。
客户经理一直跟踪该客户还款情况，客户先是自 称资金遇到困难难以周转，客户经理已对该客户的还 款期限有所放松，目的是让客户缓缓，但是该客户一 拖再拖至4月中旬该笔款项还未收回。
客户经理对该案已经做好了充足的准备，打 出客户的签约合同，调出客户的签约录像签约视 频，就等着客户一旦不承认或是对提前还款有异 议的时候，来应对客户。
在整个沟通过程中，发现了一个细节：客户 对结清款项并不是特别在意，在意的只是他的父 亲，因为客户不怎么说话，并且承认该笔贷款， 也承认合同是怎么签的，提前还款是怎么讲的。
于是客户经理针对该客户进行大力度的电催， 拨打客户申请表联系人、明显很有效果。因为该客户 是正式单位工作者，对自己的名誉还是有所顾忌，所 以该客户于4月21号主动沟通还款事项。

杭州希垦解读金融SWOT银监会向国务院上报了试点设立消费金融公司的请示及《试点办法》，并征求了发展改革委、财政部、商务部、人民银行和国务院法制办的意见。

日前，国务院已批准同意进行消费金融公司试点工作。

在此，笔者以SWOT方法对消费金融公司加以分析。

一、消费金融公司的SWOT分析SWOT是企业一种重要的战略分析方法，S(Strengths)表示企业的内部优势，W(Weakness)表示企业的内部劣势，O(Opportunities)表示企业的外部机会，T(Threats)表示企业的外部威胁。

（一）消费金融公司的内部优势⑴审批速度快。

在我国消费者个人获得贷款的方式有住房按揭贷款、汽车按揭贷款、信用卡以及银行抵押、担保贷款等。

消费者用信用卡消费之前需要一个信用卡审批过程，抵押、担保贷款需要一个繁琐的程序，而消费金融公司的审批很便捷（通常1小时内决策），这就提高了消费贷款的效率。

⑵无需抵押担保。

针对小额消费贷款，若是抵押担保贷款的话有些小题大做，也面临着较大的“交易成本”。

消费贷款仅依据个人的信用，很大程度上节约了贷款程序。

⑶服务方式灵活。

按揭贷款、抵押担保贷款有着固定的工作时间，针对消费者的消费时间的灵活性，消费贷款的服务时间常常延长到下班后或周末，提高了消费贷款的弹性。

⑷贷款期限短。

尽管贷款消费可以提高整体效用，但国人的传统观念很难在短时间内打破，消费者可以在贷款之后短期内还款解决了债务的心理压力。

（二）消费金融公司的内部劣势⑴单笔授信额度小。

相对于信用卡、抵押担保贷款来说，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍。

我国人均收入水平还不高，尤其是对低收入水平的客户群体来说，可以获得的贷款额度更少。

⑵丧失免息吸引力。

消费贷款主要用于短期消费，使用信用卡消费有一个还款免息期，尤其信用度高的客户免息期更长（达2个月）。

而消费金融公司的消费贷款没有免息期，若是可以短期还款，则丧失了对借款者的吸引力。

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04
消费金融趋势分析
在这打字
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这是正文
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这是正文
主题色让PPT更换起来更方便。2消费金融用户洞勘探复制和粘贴时，选择“仅保留 文本”选项。
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使用“仅标题”布局 统一字体，阅读更流畅。
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现在是卡通片。它是临床的。我们生活 在地球上。
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分析
复制和粘贴时，选择“仅保留 文本”选项。
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使用“仅标题”布局
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50%
拥有良好的客户服务，客户服务提供商 非常重要。 Maecenas 航空公司规划质 量。放置一个火炉，一个大而别致的枕 头，一张纯净的床，一张免费的床，让 它成为任何骨灰的极大安慰。

金流等 银行会根据客户所提供明确的还款资金来源提供与其偿债能 力相匹配的信贷额度 资本实力（Capital） - 个人持有的股份 / 财务投入
交易/贷款风险特征 抵押物（Collateral） - 担保类型, 贷款额与抵押物价值的比率 条款（Conditions） - 贷款用途、贷款年限、还贷条款
自动化信贷决策 – 信用评分
设定组合限额控制
• 按“指令性”和“指导性”预置 • 按余额和发生额预置 • 按“全年”指标和“年底”指标预置 • 按总额控制和单笔控制预置
风险管理策略 / 分类管理，底线思维
风险管理策略 / 具体策略
限时作业
风险管理策略 / 具体策略
风险管理流程
贷款组合管理哲学不仅只关注于管理信用风险损失，同时也应考虑在风险和回报相平衡情况下的整体盈利能力
消费金融发展趋势 及风控模式分析(ppt
46页)
个人简介
• 2015年11月至今 中邮消费金融公司 副总经理 （首席风控官）； • 2010年8月至2015年11月 星展银行（香港）有限公司信贷风险管理
部 副总裁； • 2009年7月至2010年8月 星展银行（香港）有限公司区域数据管理分
析 助理副总裁； • 2007年7月至2009年7月 星展银行（香港）有限公司组合管理及数据
• 信用局评分 ▪ 用来预测违约概率的外部评分
申请 评分
还款情况 评分
分数计算 数据源
一次性
客户统计信息 信用局数据
持续
历史交易数据 产品使用规律
贷款组合管理
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通过分析和洞察，对可接受风险标准进行微调
分析和综合
对新趋势的观察和可采取的措
施
新趋势
具有预测性的 风险计分卡