银行中小企业贷款风险识别与控制

50大众商务有效识别和防范贷款企业财务风险，对于银行防范信贷业务风险，提升信贷决策水平，有着不可替代的作用。

本文结合银行信贷工作实际，对贷款企业财务风险的识别和防范进行探索和分析。

一、银行识别和防范贷款企业财务风险的必要性财务报表作为企业财务状况和经营成果的晴雨表，以企业真实的财务数据为基础，采取分科目记录方式表现，企业财务报表主要包括企业现金流量表、资产负债表、财务状况变动表、损益表及其附表和附注。

企业财务报表可以反映出企业过去一月、一季、一年等不同时间段的经营状况，根据企业过去一月、一季、一年的财务报表，银行信贷人员可综合分析相关企业的运营状况、财务状况，了解企业一段时期的经营成果数据、利润分配情况、现金流量状况等经营状况，据以判断企业偿债能力、盈利能力、经营能力、现金流偿还能力。

银行信贷人员未能有效审查企业财务报表，及时发现贷款企业可能的经营风险，未能根据贷款企业财务报表数据提出企业经营风险预警，适时采取有效降低银行贷款风险的措施，贷款企业的资产就有可能被恶意转让、故意转移，最终造成银行信贷资金损失。

因此，对银行来讲，识别和防范贷款企业财务风险，不仅是贷款调查的重要手段，更是银行贷后资金管理工作的一项重要内容。

二、银行识别和防范贷款企业财务风险存在的问题（一）银行对企业财务分析基础资料的有效性有待进一步提高第一，企业财务指标的基础数据较易被修改粉饰，银行难以获得企业真实财务信息。

银行信贷人员分析所用的企业财务指标数据，由企业定期和不定期上报，分析方法一般采用静态分析、动态分析、定量分析，这些分析方法被财务人员掌握。

企业财务人员作为长期从事财务工作的正规财务人员，对企业财务报表进行修饰易如反掌，导致银行信贷人员通过分析静态数据难以对有贷款需求的企业进行正确评价。

对已经获取贷款的企业，银行信贷管理者、银行后续各环节的贷款操作者，也难以从企业重要时点财务报表数据获得真正信息。

第二，银行对企业财务数据的分析严重形式化。

商业银行普惠金融业务的风险识别与防控商业银行的普惠金融业务指的是为普通客户提供的小额贷款、信用卡、支付结算、存款等金融服务。

这类业务对于提升金融服务覆盖面、支持实体经济发展具有重要意义，但其风险也不容忽视。

本文将从识别和防控两个方面分析商业银行普惠金融业务的风险。

1.信用风险普惠金融业务的核心是向小微企业及个人提供贷款和信用服务，而这些客户通常具有较高的信用风险。

由于客户规模小、经营条件较为脆弱，很容易出现逾期还款或无法按时归还贷款的情况，给商业银行带来重大信用损失。

2.流动性风险普惠金融业务的特点是短期、小额、大量的交易。

这就要求商业银行必须有足够的流动性来满足客户的日常需求。

但如果银行无法快速变现资产或筹措资金，将面临流动性风险。

3.操作风险商业银行普惠金融业务涉及的操作环节复杂，包括风险评估、审批、发放、还款等。

由于这些操作环节牵涉多个部门和人员，容易出现操作失误、资料造假、内部欺诈等问题，进而导致重大的操作风险。

4.市场风险普惠金融业务的盈利主要依赖于贷款利息差和交易手续费收入，而这些收入受到市场环境波动的影响较大。

利率上升、货币收紧等因素都会增加贷款的成本，从而压缩银行的利润空间。

5.法律风险商业银行在进行普惠金融业务时需要遵守大量的法律法规，包括信贷管理法规、消费者权益保护法、反洗钱法等。

如果银行未能遵守这些法律法规，将面临罚款、行政处罚等法律风险。

1.建立完善的风险管理体系商业银行应建立风险管理部门，负责普惠金融业务的风险评估、监测和报告。

通过建立科学的风险评估模型、完善的风险管理流程和制度，及时发现和应对潜在的风险。

2.加强信用风险管理商业银行应提高对客户的信用评估能力，建立完善的信用风险管理体系。

通过严格的审查和筛选，确保借款人具有良好的信用记录和还款能力。

对于贷款逾期的客户要及时采取催收措施，避免损失扩大。

3.合理配置资金商业银行应合理配置资金，提高流动性管理水平。

通过建立良好的资金预测和管理机制，及时发现和解决资金缺口问题，避免流动性风险。

目录1.中小企业风险特征对商业银行信贷业务的影响 (4)企业规模小,管理水平低，抗风险能力弱 (4)缺乏完善的公司治理结构，管理较为粗放 (4)财务管理制度不规范，财务报表失真 (5)企业短期行为严重，缺少核心竞争力或特色经营 (5)信用观念相对淡薄，信用可靠度低 (5)2. 发展中小企业信贷业务的外部环境及相关体系不健全 (6)经济和法律环境在保护商业银行债权方面不够健全 (6)社会信用体系建设刚刚起步，良好信用环境尚未形成 (6)信息渠道缺乏，服务体系不健全，中介机构服务缺位 (6)3. 商业银行在拓展中小企业信贷业务方面自身存在的问题 (7)风险管理的观念和意识落后 (7)缺乏科学的信用风险评价体系 (7)缺乏有效的风险管理信息系统，基础数据十分薄弱 (8)信贷人员素质、信贷风险文化基础亟待提升 (9)贷后管理不到位 (9)4. 商业银行中小企业信贷风险防范的对策建议 (9)加强法制观念，强化防范金融风险意识 (9)建立和完善风险内控机制，加强信贷基础管理工作 (10)完善针对中小企业的信贷风险评价体系 (14)加快处置不良资产的创新机制建立 (16)摘要目前，中小企业信贷业务越来越成为商业银行关注的焦点，而信贷业务风险管理决定着银行的生存和发展。

本文从多个视角揭示并分析了商业银行在开展中小企业信贷业务中存在的问题，针对性地提出加强中小企业信贷业务风险管理的措施和建议，为商业银行改革传统的经营管理模式，扩大和发展中小企业信贷业务提供了思路。

关键字：中小企业；信贷风险；分析与防范随着我国经济体制改革的深入和发展，资本市场日渐繁荣，使得大型和特大型企业金融脱媒的速度加快，中小企业在市场经济中发挥着越来越重要的作用，中小企业信贷业务日益成为各家商业银行寻求新的利润增长点的重要来源。

中小企业具备船小好调头、机制灵活、拾遗补缺、吸引民资、帮助就业、配角经济等方面的优势，在我国经济和社会发展中的作用越来越受到政府和社会各界的重视。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着我国市场经济的发展，中小企业在国家经济发展中的作用越来越重要。

中小企业信贷业务是商业银行的重要业务之一，但同时也面临着较高的风险。

本文将探讨商业银行对中小企业信贷业务的风险控制措施。

一、加强对中小企业的风险评估商业银行在对中小企业进行授信前，应对其进行详细的风险评估。

这包括对其经营模式、行业前景、信用可靠性、财务状况等方面进行全面的分析，从而判断该企业是否具有还款能力和还款意愿。

同时，还需要对其信用记录、税务记录等信息进行核查，以避免贷款风险。

二、规范中小企业的贷款用途商业银行在授信给中小企业时，应规范其贷款用途。

对于不同领域的企业，银行应该制定不同的贷款条件和限额，以避免过度借贷和垃圾贷款的发生。

同时，商业银行应对所贷款项进行有效的跟踪和监管，确保借款人的还款能力能够持续稳定，减少违约风险。

三、完善中小企业信贷业务的担保体系商业银行在进行中小企业信贷业务时，可以采取多样化的担保方式，如企业抵押、保证人、质押等。

通过现代化的质押、抵押、担保等手段可以有效地提高信贷业务的安全性，降低银行的风险。

银行应对担保物和质押资产进行评估，确保其价值与贷款额度相匹配，以实现安全的信贷业务。

中小企业的经营模式多样，一些企业可能存在短期经营问题。

因此，银行应建立起完善的监控体系，随时掌握企业的经营状态，及时调整贷款条件和监管措施，以减少银行的风险。

银行可以降低中小企业贷款的利率、延长还款期限，建立信用保障基金、担保基金等机制，从根本上减少银行的信贷风险。

总之，商业银行在进行中小企业信贷业务时，需要采取多种风险控制措施来降低风险。

通过对企业的详细评估、加强贷款用途规范、完善担保体系、加强风险管理和监管，可以有效地降低银行的风险，实现安全的中小企业信贷业务。

商业银行中小企业信贷风险的识别与防范我国商业银行对中小企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对中小企业贷款风险控制机制等问题。

商业银行需要针对这些问题，加强对中小企业信贷风险的识别与防范。

本文对中小企业信贷风险识别与防范进行了系统深入的研究，力求对我国商业银行未来中小企业信贷的发展起到一定的借鉴作用，同时对其他银行发展中小企业贷款业务起到指导作用。

中小企业金融服务是指中小企业为了保证自身经营发展而对金融机构的资金和其他相关金融服务的需求，包括了融资、结算、信息咨询、理财规划等多个方面。

由于中小企业融资渠道的局限性，商业银行的中小企业信贷是其最重要的融资渠道。

但是，中小企业财务状况不佳、市场竞争能力不强、偿债能力缺乏保障以及商业银行中小企业信贷风险控制能力不足等因素，也导致中小企业信贷存在较大的风险和不确定因素。

总的来看，商业银行中小企业信贷有很大市场需求，但风险把控方面仍需要进一步加强和提升。

No.1中小企业界定标准及金融需求关于中小企业的界定，不同的国家或同一国家在经济发展的不同时期有不同的划分标准，总的说来，有质和量两个方面。

质的标准一般包括企业的组织形式、在行业中的地位、市场定位以及企业的融资方式等。

量的划分标准又分为两类:一是企业的生产要素，如职工人数、资本规模、资产总额等;二是企业的生产水平，如生产能力、产量、销售额等。

由于质的标准在应用上存在很多困难，实际操作中很少用到;而量的标准具有直观性、数据容易获得，实际运用较为广泛，我国也采取量的指标来对企业规模进行划分。

据《中国统计年鉴》(2017年版)的有关数据统计，2016年我国规模以上工业企业共计378599家。

其中，中型企业52681家，小型企业316287家，占全国规模以上工业企业总数的97.46%;中小型企业主营业务收入722554亿元。

截至2016年底，全国总计就业人数17888.1万人次，其中，城镇集体单位、个体工商户和其他单位解决就业人数11718.2万人次，提供了将近65%以上的就业岗位。

国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略吐尔逊纳依·克依木昆仑银行股份有限公司库尔勒分行公司业务部摘要：小微企业作为经济发展的重要组成部分，长期存在贷款融资难的问题。

近年来我国出台多项措施鼓励国有商业银行加大扶持小微企业贷款业务，在一定程度上推动了小微企业的发展，解决了资金难题，降低了融资成本，但也存在诸多的风险。

为保护国有商业银行的利益，做好贷款风险防范工作至关重要。

本文首先分析了小微企业贷款风险；其次探讨了国有商业银行小微企业贷款风险防范对策。

关键词：国有银行；小微企业；贷款风险；防范对策小微企业的发展，需要充足的资金，国有商业银行则是重要的贷款渠道。

国有商业银行能够为小微企业经营发展提供充足的资金，但也存在着诸多的风险问题，例如：贷款违约、资金挪用等等，极易给国有商业银行造成损失，如何防范小微企业贷款风险成为国有商业银行思考的关键问题。

一、小微企业贷款风险分析(一)贷款违约风险小微企业实力薄弱，一旦偿债能力不足，就会引发贷款违约风险。

小微企业偿债能力，是由生产经营、经济周期性等所方面因素所控制的。

和大中型企业相比较而言，小微企业抗风险能力较弱，在经济下行时期，小微企业极易在市场经济中被淘汰，进而无法偿还国有商业银行的贷款引发风险造成损失。

此外，小微企业经营发展中，大多依靠的是西自身所积累的创业经验，领导及管理人员缺乏不具备长远的发展战略眼光，管理方式方法传统落后，决策不科学不合理，判断易错误，导致小微企业时常会出现经营困难的现象，重则导致其资金链断裂，无法及时偿还国有商业银行贷款，最终引发贷款违约风险。

(二)担保品风险小微企业在向国有商业银行寻求贷款的过程中，往往需要提供相应的担保物，国有商业银行通过分析担保物价值，判断借款人是否具备偿还贷款的能力，而当前普遍存在重担保轻实际还款能力的现象。

小微企业所提供的担保物存在价值被高估、无法变现以及一物多抵的现象，当小微企业借款人丧失偿债能力的情况下，国有商业银行则需要拍卖担保物来偿还贷款，在这期间易于出现变现抵债困难、多个债权人同时追索的现象，给国有商业银行造成利益损失。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的不断发展，中小企业已经成为了经济主体的重要组成部分。

中小企业在经济发展中具有重要的推动作用，但是中小企业在发展的过程中也面临着诸多挑战，其中最为严重的就是融资难问题。

商业银行作为国民经济的支柱，在中小企业发展中拥有着非常重要的作用。

然而，中小企业的信贷业务存在着一定的风险，这也需要商业银行在信贷业务中进行风险控制。

一、中小企业信贷的风险包括以下几方面：1.市场风险：中小企业经营不稳定，市场风险较高。

受市场环境变化的影响，中小企业的经营状况可能会出现波动、甚至出现经营困难的情况。

2.资信风险：由于中小企业规模较小、经营时间短等因素，其经营能力和信誉度等方面存在一定的不确定性。

3.经营风险：中小企业的经营风险较大，由于企业在经营过程中难免会出现各种风险，可能会造成企业的利润下滑，甚至倒闭。

4.法律风险：中小企业在法律规范不完善的情况下，可能会存在违法违规的情况。

若该企业的经营方式不合法或者合同履行存在问题，可能会侵犯到商业银行的利益，导致银行的信用损失或资产损失。

1.厘清风险：银行在开展中小企业信贷业务中，应该首先在风险厘清方面下功夫，对于自己业务中存在的风险进行全面掌握，只有在找对风险的情况下，才能更加有效地通过其他手段来控制风险。

2.建立风险管理体系：银行在开展中小企业信贷业务中，需要建立全面的风险管理体系。

该体系应该包括风险评估、风险监控、风险处置等方面的内容，从而使银行在开展业务的过程中能够更好地掌握风险情况，有效地减少风险影响。

3.加强审查程序：银行在开展中小企业信贷业务中，应该加强审查程序。

该步骤主要是对企业申请贷款的资料进行全面审核，验证企业的真实情况，并针对企业的经营实绩和信用记录进行调查。

只有对企业进行充分审查，才能够避免企业的项目决策失误，降低银行的风险损失。

4.合理控制贷款额度：银行在开展中小企业信贷业务中，应该合理控制贷款额度。

该步骤主要是在审核企业的贷款申请之后，针对其经营状况、还款能力等进行全面评估，制定合理的贷款额度，并将贷款额度控制在银行所能承受的风险范围内。

商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析1. 引言1.1 背景介绍在当今社会中，小微企业扮演着促进经济增长、促进创新和就业的重要角色。

由于其经营规模小、资金紧张、信息不对称等特点，小微企业在融资过程中往往面临着较高的信用风险。

商业银行作为小微企业主要融资渠道之一，承担着向小微企业提供贷款支持的责任。

由于小微企业的信用风险较大，商业银行在开展小微企业贷款业务时也面临着较高的信用风险。

随着金融业的不断发展和监管要求的不断提升，商业银行在小微企业贷款信用风险管理方面也面临着新的挑战。

为了有效降低风险，商业银行需要制定科学的信用风险管理措施，建立健全的风险评估模型，提高对小微企业信用风险的识别和控制能力。

本文旨在分析商业银行小微企业贷款信用风险管理的相关问题，探讨相应的管理措施，为商业银行有效降低小微企业信用风险提供参考和借鉴。

1.2 研究意义商业银行在小微企业贷款领域扮演着至关重要的角色。

小微企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长起着关键作用。

小微企业由于规模小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险较大，容易成为商业银行的贷款重点对象。

对商业银行小微企业贷款信用风险管理措施进行研究具有重要意义。

有效的信用风险管理措施可以帮助商业银行降低不良贷款率，保障金融机构的稳健运营。

通过合理的风险管理措施，可以增强商业银行对小微企业的风险识别和评估能力，提高贷款审批的效率和准确性。

优化小微企业信用风险管理也有助于提升金融机构的竞争力，增强其市场地位。

本研究旨在深入探讨商业银行小微企业贷款信用风险管理措施，从理论与实践结合的角度出发，为提升商业银行小微企业贷款风险管理水平提供理论支持和实践指导。

通过研究，可以为商业银行提供更科学、更有效的小微企业信用风险管理方案，为金融机构的可持续发展提供有力保障。

1.3 研究目的研究目的是为了探讨商业银行在小微企业贷款业务中存在的信用风险问题，并分析其管理措施的有效性。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。

由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。

商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。

一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。

特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。

通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。

二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。

通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。

三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。

不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。

五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。

六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。

七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。

商业银行中小企业信贷风险防范分析摘要：近年来，我国中小企业迅猛发展，但其间接融资环境仍亟待改善。

我国商业银行在开展中小企业信贷业务时难以有效防范信贷风险，业务发展存在瓶颈。

本文对当前我国中小企业信贷风险因素进行了分析，并针对性的提出了加强有关信贷风险防范的几点建议。

关键词：中小企业；信贷风险；防范；建议改革开放以来，我国中小企业获得迅速发展，在整个国民经济中占据着越来越重要的地位，成为我国市场经济体制的微观基础，成为深化改革的主要推动力量，为我国经济发展做出了重要贡献。

当前我国经济企稳回升趋势明显，但世界经济复苏的进程艰难曲折，我国企业生产经营环境依然困难。

长期以来资金短缺一直困扰着我国中小企业发展，随着国有商业银行不断深化改革，授信审批放贷逐步集中、风险管理不断强化，银行资金更多地流向了大集团、大企业，对中小企业的信贷歧视越来越严重，中小企业间接融资环境不断恶化。

我国商业银行中小企业信贷业务发展较为缓慢，既影响了中小企业的间接融资，也反映出商业银行在中小企业贷款方面缺乏有效的风险防范手段。

信贷资产在商业银行资产中所占比例最大，信贷资产质量关系到商业银行的生存和发展，因此深入研究中小企业的信贷风险特征，对于防范银行信贷风险至关重要，也成为信贷支持中小企业发展的关键。

一、中小企业信贷风险分析（一）外部风险要素1、宏观经济环境。

我国多数中小企业规模偏小、管理水平较低，抗风险能力较弱，随经济周期波动的情况较为明显。

随着科技进步、技术更替，一些观念落后、不愿投入资金进行技术改造的中小企业，很有可能被淘汰。

国家宏观经济政策调整以及经济周期波动也会影响企业的经营生产，尤其是中小企业自身资金实力差、应变能力弱，往往首当其冲，进而引发银行信贷风险。

2、区域因素。

区域自然资源、金融生态、经济环境、地方政策等区域因素对中小企业发展也会产生较大影响，进而引发银行信贷区域风险。

人民银行在对不良资产形成的历史原因进行调查分析中发现，政府干预造成的占30%，政策影响造成的占30%，国家产业或行业结构性调整的占10%，地方政府、司法、执法地方保护主义形成的占10%，而银行自身内部管理原因形成的不良贷款仅占20%，外部区域性因素合计占了80%。

小微企业贷款的风险与防范作者：孙文博来源：《科学与财富》2019年第36期摘要：小微企业在现今社会经济环境下，注册资本少，门槛低。

就业人数居高不下，大学生毕业就面临失业，往往想自己做事情，社会经验少，存在从众心理，在没有市场调研的情况下，贸然成立公司，一旦区域市场饱和，消费层级上升，原有企业很容易被市场淘汰，造成银行贷款风险。

本文基于小微企业贷款的风险与防范展开论述。

关键词：小微企业;贷款的风险;防范引言小微企业规模小、数量多，企业所生产的产品单一化。

处于多元化的市场环境中，小微企业的敏感度非常高，对市场的变化具有很强的反应能力，市场的机遇能够及时捕捉，并根据市场的状况调整企业的经营策略。

小微企业虽然具有很强灵活性，但是由于管理水平不高，对风险的抵抗能力比较低，特别是当前正处于进一步改革开放的关键期，就会因行业变化的影响面临生存危机。

1信贷风险管理的目标商业银行在我们的生活中到处可见，与我们的生活关系密切。

我们可以通过商业贷款购买房屋以及项目投资等。

由于商业银行面对的客户十分复杂，这就对商业银行信贷行业风险管理能力提出了很大的要求。

商业银行针对信贷业务存在的风险进行分析和管理，将商业银行的信贷风险降到最低，实现效益的最大化。

商业银行信贷业务对风险的管理是一项系统的、综合的工作，它主要包括四个方面：第一方面是贷款前对客户的调查研究;第二方面是放款过程对客户材料的审核和签约;第三方面是贷款发放后对贷款人的资金使用情况进行监管;第四方面是贷款本金和利息的收回，这四个方面贯穿了整个商业银行信贷业务。

商业银行信贷风险管理的目标是使信贷资产结构更加优化，质量进一步提升。

经济的发展和市场环境的变化带动了商业银行信贷风险管理思路的变化，当前的商业银行的信贷风险管理模式已由传统的单纯高利率向风险调整后收益最大化转变，从传统的以定性分析为主的风险管理转变为定性和定量相结合的管理模式。

现在的商业银行信贷风险管理模式对信贷业务存在的风险能够更加准确地识别、监管和控制。

银行的风险评估与控制银行作为金融行业的重要组成部分，承担着资金储存、贷款投放、支付结算等重要功能。

然而，由于金融业务的特殊性，银行面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

为了保障银行的稳健经营和客户的利益，银行对风险的评估与控制至关重要。

本文将从风险识别、风险测量和风险控制三个方面，探讨银行的风险评估与控制。

一、风险识别风险识别是银行风险管理的第一步，它通过对各种潜在风险进行辨识和分类，明确银行所面临的风险类型和程度，为后续的风险评估和控制提供基础。

1. 信用风险识别信用风险是银行面临的最主要、最普遍的风险，指借款人或交易对手无法按约定履约的风险。

银行通过对客户的信用状况、还款能力、财务状况等进行评估，辨识可能存在的信用风险。

2. 市场风险识别市场风险是由于市场价格波动导致的风险，主要包括利率风险、汇率风险和股市风险等。

银行需要密切关注市场动态，通过对市场行情和经济形势的预测和分析，及时辨识潜在的市场风险。

3. 操作风险识别操作风险是由于内部操作失误、系统故障、欺诈行为等原因导致的风险。

银行应建立健全的内部控制机制，加强员工培训和监管，及时识别和纠正操作风险。

二、风险测量风险测量是对银行风险程度和潜在损失的估计，通过定量分析和模型计算等方法，为风险评估和控制提供依据。

1. 信用风险测量信用风险的测量可以采用征信报告、财务分析、评级模型等手段，对借款人的信用状况和还款能力进行评估，从而确定信用风险的程度和可接受的损失。

2. 市场风险测量市场风险的测量可以采用敞口限额、价值风险、历史模拟等方法，对不同类型的市场风险进行测算，为制定风险控制策略提供参考。

3. 操作风险测量操作风险的测量可以采用失误事件频率、损失事件频率等方法，对内部操作风险进行测算和评估，发现和纠正潜在的操作风险。

三、风险控制风险控制是银行管理风险的核心环节，通过采取一系列措施和制度来规范和控制风险的产生和扩大。

1. 信用风险控制信用风险控制主要包括风险分散、严格的贷前审查和贷后管理、建立有效的担保机制等。

2012年第2期/终一槌定音。

3.制定科学合理的评标方法在制定评标方法时，一是设定上、下限控制价，并在开标三天前向投标人公布，以避免投标人恶意串通、哄抬标价，有效制止恶性竞争，防止低于成本价中标；二是在对投标报价的评审中，对各项费用进行分项评审，减少不平衡报价的影响，并明确规定各种规费不允许竞争；三是积极推行电子评标，通过计算机按照设定的评标程序进行评标，减少评标的人力、财力消耗和人为因素的干扰，提高评标决策的科学性、合理性。

4.规范合同条款制定完善的施工合同文本，对合同双方的权利、义务、责任等进行明确的界定，对风险的分担也要有明确约定；制定相应的配套措施，防止施工单位以不合理的低价中标，导致无法履行合同，影响工程质量和工期。

5.利用现代化信息手段实行工程量清单计价，大部分人工、材料、机械设备的价格将随着市场行情的变化而变化，招投标各方需要最新信息引导计价活动。

因此，政府造价管理机构以及行业协会等部门，应当利用现代化的网络传递手段，建立工程造价信息系统，以最新的价格信息为工程计价各方服务。

综上所述，实行工程量清单计价是充分发挥市场机制作用、完善工程造价形成机制和深化工程造价改革的一项重要措施，是建筑市场发展的必然趋势，也是适应国际、国内建筑市场竞争的必然选择，它对促进招投标机制的完善和发展，建立有序的市场公平竞争秩序都将起到积极的推动作用。

■（作者单位：中铁十六局集团二公司一分公司）编辑贾树海近年来，我国中小企业保持了强劲的增长势头，已成为推动国民经济和区域经济发展的重要力量。

有些中小企业通过对外贸易和对外直接投资，正在成长为具有较强国际竞争力的跨国公司。

但在当前，不少中小企业在快速发展中却面临着严重的投资和融资困难，其中信贷风险较高是造成企业融资难的关键原因。

信贷风险，是指信贷资金安全系数具有不确定性，即借款方不能按期偿还和清付贷款本息的可能性。

当前我国中小企业的信贷风险主要表现为：企业出于各种原因不愿或无力偿还银行贷款本息，致使银行的贷款无法及时收回而形成呆账损失。

商业银行小微企业信贷风险识别与防范【摘要】小微企业在经济发展中扮演着重要角色，商业银行在支持小微企业发展中发挥着关键作用。

小微企业信贷风险也是必须面对的挑战。

本文从小微企业信贷风险的特点出发，探讨了商业银行如何识别和防范这些风险的方法和措施，并通过案例分析展示了实际操作。

结合当前形势，强调了加强小微企业信贷风险管理的重要性，并展望了未来商业银行小微企业信贷风险管理的发展趋势。

通过本文的研究可以更好地了解商业银行在小微企业信贷方面的作用，为银行业务拓展和风险管理提供参考。

【关键词】小微企业信贷、商业银行、风险识别、风险防范、风险管理、案例分析、发展展望、重要性、未来发展、小微企业。

1. 引言1.1 小微企业信贷的重要性小微企业在我国经济发展中扮演着重要的角色，占据着绝大多数的企业数量。

与传统大型企业相比，小微企业具有规模小、资源有限、融资难等特点。

小微企业却是我国经济增长的重要动力源，是就业的主要渠道，也是促进地方经济发展的重要力量。

小微企业信贷作为支持小微企业发展的重要手段，对于推动经济增长、促进就业、增加税收等方面发挥着重要作用。

通过银行的信贷支持，小微企业可以获得所需的资金，开展生产经营活动，实现企业的持续发展。

小微企业信贷还可以帮助小微企业提高竞争力，加速技术创新，促进产业升级。

加强小微企业信贷的支持和管理工作，对于促进我国经济结构调整、实现经济高质量发展具有重要意义。

商业银行作为我国金融体系的重要一环，应积极发挥作用，加大对小微企业信贷的支持力度，为小微企业的发展提供更加优质的金融服务。

1.2 商业银行在小微企业信贷方面的作用商业银行在小微企业信贷方面的作用是非常重要的。

小微企业通常是经济发展的生力军，它们在促进就业、增加税收、创新和推动经济增长等方面发挥着至关重要的作用。

由于小微企业的规模小、资金短缺等特点，它们往往面临着融资难、融资成本高等问题。

这时商业银行就发挥了至关重要的作用。

商业银行作为金融机构，通过向小微企业提供信贷支持，帮助它们获得所需的资金，从而推动小微企业的发展壮大。

商业银行小微企业贷款风险识别及应对分析作者：李永东来源：《现代经济信息》 2018年第5期随着“大众创业、万众创新”掀起的新浪潮、新势态及市场经济体制的不断优化，我国小微企业数量越来越多。

但小微企业由于自身规模较小、管理松散、经营单一等，在发展过程中出现了流动资金不足、融资渠道少等问题，由此向商业银行贷款就成为小微企业最常选用的融资方式。

对商业银行而言，向小微企业提供信贷支持，虽然可以获取较高的回报率，但很多小微企业存在经营不稳定、信贷需求不匹配、抗风险能力弱等风险点，小微企业贷款很容易增加商业银行信贷风险管理的难度。

因此，关注并解决小微企业贷款风险问题是商业银行发展的重要工作。

一、商业银行小微企业贷款业务的影响因素1. 外界因素小微企业在商业银行的贷款业务很容易受到外界因素的影响，主要展现为以下几点：其一，在宏观政策的影响下，我国经济增长速度有所下降，各行各业不同程度都受到了影响，其中，对小微企业的影响更为明显。

同时，小微企业管理不规范、经营单一也增加了商业银行小微企业贷款出现不良的可能，严重影响了商业银行压逾期、降不良和信贷投放计划；其二，国际化的经济发展背景影响了一些小微企业的发展，尤其是一些以出口型业务为主的小微企业，随着外界市场需求量的萎缩，这类小微企业的经济效益随之减少，这为商业银行投放、回收小微企业贷款形成了不利影响；其三，市场中供需不平衡制约了小微企业的发展，我国产业结构调整不断影响了小微企业的成长，尤其是与相关行业相对应的上下游小微企业；其四，商业银行贷款投资工作并不科学，存在过度授信的情况，再受到企业管理工作不完善的影响，借款人获取的经济效益与融资成本是很难达到均衡的，最终就会增加商业银行小微企业贷款的风险。

2. 企业因素小微企业展现出的发展问题也影响着商业银行的信贷工作，其中主要表现为以下几点：其一，小微企业为了拓展业务范围，偏向于过度融资，很容易让企业在贷款到期后出现无力偿还债务的情况，最终对商业银行的信贷安全构成影响；其二，小微企业的信用风险也包含过于依附民间贷款。