保险法知识点

一、风险的概念

* 1、广义风险强调不确定性，风险就是预期结果与实际结果的相对变化。（盈利、一致、损失） （重点）

* 2、狭义风险强调损失的不确定性，风险就是实际结果低于预期结果的相对变化。 （重点）

* 不确定性体现：随机事件是否发生、时间、地点、损失程度和范围不可预见、不可控制。

风险的特征（掌握）

（一）客观性

（二）损害性

（三）不确定性

空间、时间和损失程度的不确定性

（四）可测定性

服从某种概率分布

（五）发展性

风险的三要素（掌握）

（一）风险因素

（二）风险事故

（三）损失

（一）风险因素

风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。能产生或增加损失频率和损失幅度的要素。（理解）

例如：对于人体，风险因素是指其健康状况和年龄；

汽车可能造成车祸，所以汽车是一个风险因素；

乱扔烟蒂会引起火灾的发生，所以它也是一个风险因素。

实质风险因素：指有形物质并能直接影响某事物的物理功能的因素。

例如大雾与晴空、木房与铁皮房

道德风险因素：主要是人的故意或恶意行为

心理风险因素：如人的疏忽、过失、放松管理

注意区分道德风险因素和心理风险因素。

* 某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是______。

A.物质风险因素

B.心理风险因素

C.道德风险因素

D.思想风险因素

二）风险事故

是指损失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

风险因素（损失的间接原因）和风险事故的区分不是绝对的，某一风险事故可能是另一事故的风险因素。

（三）损失

非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。把握两点：一是损失的不可预知，二是经济价值减少 损失分为直接损失和间接损失二种。直接损失即实质损失，间接损失则包括额外费用损失、收入损失和责任损失三种形式。

二、按风险的环境分类

（一）静态风险（掌握）：

任何社会经济条件下都不可避免，自然力的不规则运动或人们行为的错误或失当所导致风险。地震、暴风、盗窃等

（二）动态风险：由于社会经济结构变动或政治变动而产生的风险。

（三）二者区别

三、按风险的对象分类

（一）财产风险（重点）

财产风险：可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险。

例如：水火（市场价格变动引起财产贬值不含）

（二）责任风险（重点）

因人们过失、侵权责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。质量事故、车祸。

（三）信用风险（重点）

* 信用风险因一方违约或违法给交易对方造成损失的风险。

（四）人身风险（重点）

人身风险因生老病死残等产生经济损失的风险。

风险管理

一、 概念（重点）：

风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。

风险识别

风险估测

风险评价

选择风险管理技术

效果评价

三、风险处理方式

* 避免

* 自留

* 预防

* 抑制

* 转嫁

（一）避免（理解）：

* 人们设法回避损失发生的可能性。

采用避免技术的情况：

某种风险发生的概率和损失程度很高；

处理风险的成本大于其产生的效益。

避免是一种消极的风险处理方式。因为一些风险是无法绝对避免的，而且避免了某些风险又会面临新的风险。 （二）自留（理解）

* 对风险的自我承担。

适用于损失率低、损失程度小，损失可以预测，最大损失在财务能力之内，不会因之产生财务危机。

（三）预防（理解）

风险发生以前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。属于事前处理方式。

（四）抑制（理解）

* 在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。

* 如：安装消防、自动喷淋系统

* 属于事后处理方式。

（五）转嫁（理解）

一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关地财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。

分为保险转嫁和非保险转嫁

保险转嫁是以保费为代价，将风险转嫁给保险人承担，并在风险事故发生时，取得相应的赔偿。

非保险转嫁又可以分为出让转嫁和合同转嫁。

保险是最常被采用的风险处理方式。

一、可保风险的概念：重点

可保风险是指可以被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。

必须是纯粹风险

二、可保风险的要件：

* 风险不是投机的

* 风险必须是偶然的

* 风险必须是意外的（不是投保人的故意行为；风险的发生不可预知）

* 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（举例：人人都会面临的死亡、生存、重大疾病这些风险）

* 风险应有发生重大损失的可能性

（例如，你手中的这支笔丢失了，不会造成重大损失，这就不属于可保风险。又如，流鼻血就不属于重大疾病的可保风险。）

* 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。即要求损失的发生具有分散性。

例如，战争、地震等属责任免除。

构成可保风险的条件是______。

A.风险不是投机性的

B.风险必须具有不确定性

C.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性

D.风险可能导致较大损失

结论：风险管理与保险

* 风险是保险存在的前提，也是风险管理的前提

* 以概率论和大数法则为分析基础和方法（注：风险服从于某种概率分布） * 保险仍是最有效的风险管理措施之一

二、保险的概念

（一）保险的定义（重点）

根据保险经济现象的质的规定性，本书把保险的定义概括为：

保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

※这一定义具有普遍的适用性，但是，财政救灾后备和经济单位或个人自保不能被认为是保险。

中华人民共和国保险法所称保险（重点），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

补充：目前关于保险性质的几点共识：（理解）

保险是风险转移、管理风险的主要方法；

保险是“人人为我、我为人人”的社会互助机制；

保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事件所致损失的补偿过程中形成的互助救济价值形式的分配关系。

简而言之，保险的本质是指参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系

二、保险的基本功能（重点）

分散危险功能

补偿损失功能

（一）分散危险功能（理解下面的内容）

为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。

注意：分散危险是保险的第一功能

（二）补偿损失功能（理解下面的内容）

保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。

注意：分散危险是保险的第一功能

三、保险的派生功能（重点）

积蓄基金功能

监督危险功能

（一）积蓄基金功能（理解下面的内容）

保险基金是为了补偿意外事故造成的损失，或因人身伤亡引起的经济需要，由保险公司向投保人收取保险费而集中起来的一种社会后备基金。是用于保险赔偿或给付的“专用基金”。

来源：开业资金和保险费，主要来源是保险费。

（二）监督危险功能 （理解下面的内容）

分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能，就是监督危险功能。（例如：有的医疗保险保单规定投保人的年龄在60岁以下）

商业保险在保险人与被保险人之间进行的。

监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能

一、保险在微观经济中的作用（掌握）

保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。

（一）有利于受灾企业及时恢复生产

（二）有利于企业加强经济核算 ：把风险转嫁给保险公司

（三）有利于企业加强危险管理 ：保险公司提供经验

（四）有利于安定人民生活 ：自然灾害和意外事故

（五）有利于民事赔偿责任的履行 ：转嫁给保险公司

二、保险在宏观经济中的作用 （掌握）

保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。

（一）保障社会再生产的正常进行 ：例如大型发电厂遭受巨灾

（二）推动商品的流通和消费：如产品质量保险等

（三）推动科学技术向现实生产力转化：新技术带来新风险

（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现

（五）增加外汇收入，增强国际支付能力：出口贸易必须办理保险

（六）动员国际范围内的保险基金：例如共保机制

小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。

（一）商业保险的定义 （重点）

商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

我国的《保险法》是一部“商业保险法”。