关于我国村镇银行的可持续发展问题(er)

关于我国村镇银行的现状及实现可持续发展的对策摘要村镇银行，作为中国农村金融改革新政所催生的产物，其设立目的是为了缓解农村贷款难，促进农村金融市场适度竞争，加大金融支持农村建设，促进“三农”发展。

然而村镇银行在改革试点中遇到了一些困难，如资金来源缺乏保障、贷款风险难以控制、金融监管困难等。

它给农村金融发展注入新的活力，但是作为新生事物，在规范发展的道路上也遇到一些亟待解决的问题，遇到的困难和问题都是暂时的，关键是本着村镇银行设立的初衷，积极面对改革中遇到的问题，全面、系统的分析村镇银行可持续发展中所面临的障碍，进而提出相应的对策和方法，以确保村镇银行在我国的可持续健康发展。

关键词：村镇银行可持续发展AbstractVillage banks, as a product of birth of the Chinese rural financial reform and the New Deal, the purpose of the establishment in order to ease the difficulty in obtaining loans in rural areas, promote rural financial market is moderately competitive, increase financial support for the rural construction, and promote the development of the "three rural". Village banks, however, some of the difficulties encountered in the pilot reform, protection is difficult to control the risk of loans, financial regulatory difficulties such as the lack of funding sources. It to inject new vitality into the development of rural financial, as a new thing, but to regulate the development of the road also encountered some problems to be solved, the difficulties and problems encountered are temporary, the key is the original purpose of the establishment of the spirit of the village bank to face the problems encountered in the reform, comprehensive and sustainable development of the system analysis of village banks facing obstacles, and then propose appropriate countermeasures and methods in order to ensure the sustainable and healthy development of village banks in our country.Keywords: rural banks sustainable development村镇银行的产生背景十六届五中全会明确提出了建设社会主义新农村的奋斗目标，新农村建设必须要以发展农村经济为中心，而农村经济的发展离不开农村金融的支持。

农村金融作为农村经济的重要资源配置因素，其在农村经济发展中的作用已经越来越显著。

我国农村金融体系主要有四大部分：政策性金融代表农业发展银行、商业性金融代表中国农业银行、合作金融代表农村信用社和邮政储蓄银行。

但是各机构都存在不同的问题，主要表现在以下几个方面：第一、农业发展银行政策性功能不足。

农业发展银行作为支持农业经济发展的政策性银行，业务范围局限于粮棉收购，对于农村急待发展的农业开发、农村基础设施建设支持力度不足。

第二、农业银行的撤离造成了农村金融市场的空位。

农业银行的发展方向更多的是趋向于商业银行。

近几年农业银行开始撤离或并购一些县域及乡镇的营业网点，业务重心由农村转向城市。

尽管农村金融市场正在努力的改革与发展，但是基于农业银行长期以来在农村金融领域占据的核心金融主体地位，这一重要金融主体的撤离造成农村金融服务的供给不足。

第三、农村信用社目前在农村金融市场占据垄断地位，但是由于农村信用社历史包袱沉重，其产权制度模糊，管理体制不健全，因此信用社要想扛起农村金融的这一旗帜实属不易。

第四、邮政储蓄银行长期以来只存不贷，其利润主要依靠于将吸收来的存款存放于中央银行的利息差额，或者将吸收的资金输向城镇。

虽然邮政储蓄银行近年来开展了农村小额信贷业务，但是信贷规模较小，难以满足广大农民的贷款需求。

在农村金融机构匮乏、农村金融体系服务不健全的背景下，村镇银行应运而生。

因此也决定了村镇银行的设立使命在于在农村金融市场引入竞争机制、扩大金融供给、提高网点覆盖率、弥补金融服务不足，促进农村金融创新，引导民间资本正规化，引入先进理念，为构建形式多样、结构合理、功能完善、高效安全的现代农村金融体系作出应有的贡献。

村镇银行的概念及特点1、村镇银行的概念村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会根据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

2、村镇银行的特点2006年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》其在准入资本范围、注册资本限额、投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。

第一、资本准入方面：在地（市）设立村镇银行，其注册资本不低于人民币5000万元；；在县（市）设立村镇银行其注册资本不低于300万元；在乡（镇）设立村镇银行，其注册资本不少于100万元。

而且对社会资本放开，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区进行投资，这是我国农村金融机构首次开放社会资本。

第二、设置地域——农村为主的欠发达地区。

村镇银行本着为三农服务的宗旨，设立地点主要在中西部、东北地区和其他一些贫困地区。

第三、产权结构方面：相对于信用社的模糊产权问题，村镇银行产权结构明晰，其设立主要采取发起设立，且必须有一家或一家以上的境内银行业金融机构作为发起人，其中，单一银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、及其他关联方持股比例不超过10%，任何单位或个人持有股权比例一般控制在5%。

第四、服务对象：农民和农村中小企业，他们经济实力不强，在市场竞争和社会活动中处于相对弱势的地位，农民和农村中小企业融资难已经成为社会主义新农村建设路上的障碍，因此村镇银行的服务对象必须为农户和农村中小企业。

第五、营运方式——小额信贷。

目前农户和农村中小企业以小额信贷为主，单笔借款一般在2万~10万元。

其中两万以下的小额贷款是信用贷款，不需要任何实物作抵押，只凭借款人的信用等级来决定是否贷款。

信用等级是根据申请人上年收入、上两年结余、家庭财产、品德、社会反映等五项指标来综合评定，凡是达到信用等级的可获得两万以内的可贷款额度。

金融产品信用贷款为主，并根据具体客户办理有针对性的业务，展现了村镇银行贴近三农的特色。

村镇银行作为专门为农民农业提供金融服务的金融机构，是深化我国农村金融改革的一项创新之举，是针对我国目前农村金融产品匮乏，服务方式单一，难以满足多元化的金融服务需求的现状而设立的。

村镇银行以其独特的运营方式、高效率的贷款审批、市场化运作等优势，各地村镇银行一起贴近农村、农民、农业的独特的本土化优势，结合当地实际情况，多层次满足农村多元化金融服务需求，为农村金融注入新鲜血液。

三、村镇银行的发展现状根据中国银监会公布的所有获批成立的村镇银行数据，截至2012年6月30日全国有1101家村镇银行（营业网点），如剔除部分村镇银行开立的支行数量，则实际数量为731家。

1村镇银行试点运行以来所带来的积极意义1、增加了中西部地区农村金融供给。

根据中国银监会数据统计，在2012年6月30日全国设立的1101家村镇银行中，东部省份村镇银行数量为338家，占比31%；中部地区省份村镇银行数量为263家，占比24%；西部地区村镇银行数量为342，占比31%；中部地区村镇银行数量为158家，占比14%（这里以1101家网点为基数）。

2、激活了农村金融市场，促进农村金融竞争，贷款利率下降，促进金融产品创新多元化。

我国农村金融供给逐渐萎缩，但是贷款需求有增无减，供需失衡、机构网点稀少，金融机构缺乏竞争，贷款利率居高不下。

在这种大背景下，村镇银行应运而生。

村镇银行利率定价机制灵活，利率水平总体较低，一方面给其他金融机构增加压力，形成农村金融机构间的军备竞赛，这种良性的、适度的竞争为贷款农户带来极大的利益；另一方面村镇银行低利率的定价机制抑制了民间高利贷的发展。

村镇银行在农村地区实行较低的短期贷款利率水平，可以获得越来越多的农村客户青睐。

同时敦促各类金融机构为争取客户创新金融产品，将城市金融业务引进农村，促进金融产品多样化。

3、较好地满足了当地农民和农村中小企业的资金需求因为村镇银行的信贷决策链条断，发放贷款速度快，经营机制灵活，在深入农村、农户调查的基础上，结合当地经济实际和农户需求，采取“专业协会+农户”、“担保公司+农户”等贷款方式，积极开展业务创新，推出合适的金融产品，较好地满足了当地农民和农村中小企业的资金需求4、村镇银行实现了双倍增加农村资金，一方面将城市资金引向农村，公开允许一些境外资本进入农村金融市场投资；另一方面把农村资金留在农村，将吸收来的存款取之于民，用之于民。

2村镇银行在发展中所遇到的困难和挑战村镇银行作为一个新生事物，其在设立之初必定不能考虑到方方面面，无法预测到一个新生事物投入市场后的反应。

设立村镇银行的初衷是明确的，具体的问题则需要市场对此作出反馈后，才能了解其存在的错误或缺陷，并对其出现的状况进行改善，在错误中成长，在探索中前进，村镇银行才能不断地完善自身。

村镇银行遇到的困难1、缺乏社会认同，吸收存款难度较大。