低利率环境对人身险产品及销售的影响作者：曹颖侯文才来源：《大众理财顾问》2016年第11期利率政策是国家基本的金融政策，近几年，银行利率不断走低，进而影响投资理财产品收益，包括作为具有保值、增值能力的保险产品。
本文试图分析在低利率环境下，人身保险产品发生的变化及对销售的影响。
众所周知，投资者在投资金融资产之前，需要设定投资目的，确保投资是在不影响未来生活品质的情况下获取更多的投资收益机会。
因此对于投资而言，一定要做好风险管理，其中最重要的就是要评估和设定止损点，以保证可能的投资损失对生活没有实质性的重大影响。
而比金融资产宝贵得多的是投资者自己，因此在投资自己之前，需要做好自身的风险管理，设置止损点。
对每个人来讲，损失就是未来可能出现的重大保险事故（身故、残疾、癌症等重大疾病），会导致收入中断，支付巨额的治疗费用，还可能需要家人牺牲工作来照顾自己。
保险产品兼具投资增值和财务保障的功能，消费者往往容易将投资增值和财务保障这两个需求混在一起。
从人身保险产品种类来看，大致可以分为保障型产品和投资储蓄型产品两大类，其中保障型产品又可以分为“消费型”保障产品和“返本型”保障产品。
而保险公司需要根据不同的需求来梳理保险产品，分析利率变化对不同保险产品的影响。
1 “消费型”保障产品所谓“消费型”保障产品，是指投保人缴纳的保费仅用于支付保障产品的保费，如果在特定的保障期间内，发生了保险事故，可以获得赔偿，没有发生保险事故，则保费就被“消费”了，不会再得到保费返还。
具有保障功能的保险产品包括定期寿险、终身寿险、意外险、重大疾病保险（癌症保险），以及其他高额医疗保险。
这种产品的特点是，在多数情况下保险事故是不发生的，但是一旦发生保险事故，对投保人而言就会产生较大的损失。
对于多数人而言，投保人拿不到保险公司赔款，所缴纳的保费是“打水漂”的。
这种“消费型”保险保障产品的卖点是高杠杆，也就是缴纳较少的保费就可以撬动较高的赔款。
