我国商业银行信托贷款类理财产品创新

我国银信合作的发展现状及其创新路径摘要：银信合作是我国信托业发展的重要支柱，但近年来的业务规模却跌宕起伏。

文章在回顾我国银信合作业务发展历程和现状基础上，探讨了我国银信合作发展中存在的主要问题，并据此提出从发展模式转变、产品结构调整及创新、配套政策的完善等多层面创新我国银信合作业务的基本路径。

关键词：银信合作信托发展现状创新路径中图分类号：f830.2文献标识码：a文章编号：1004-4914（2013）07-149-02一、我国银信合作的现状及模式演变银信合作指商业银行将客户理财资金委托给信托公司，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。

银信合作业务发展迅猛，如今已成为我国信托业发展的重要支柱之一，然而近年来的发展规模却跌宕起伏，下图为2008年1月年至2013年3月各月公布发行规模的产品规模。

自2002年“一法两规”出台以来，我国银信合作的发展历程大致经历了三个基本阶段。

第一阶段，中信托公司与商业银行只处在浅层次的业务合作阶段，业务开展形式主要为信托公司运用商业银行的销售网点和客户规模进行信托产品的销售，这一途径有效地解决了集合资金信托产品“200份”和“5万元”的限制，信托公司以商业银行的客户资源优势弥补自身募集能力不足的缺陷。

但该项代理业务的收入占商业银行中间业务收入的比例很小，并且商业银行担心该业务会造成自身存款和客户的流失，因此积极性并不高。

第二阶段，以银行信贷类理财产品的推出为标志展开。

商业银行通过信托公司将其信贷资产转化为理财产品向客户发售，并将募集到的资金通过信托的方式专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业发放贷款。

这一创新型理财产品为银行灵活调整其财务结构及表外资产规模提供了途径，自此银行与信托公司拓展业务合作的主动性增强。

商业银行积极性的转变将双方引导向更深层次的合作：2006年民生银行推出的“双层信托—银信连结理财产品”使双方看到了共赢的商机，此后银信连结理财产品规模不断增长；交通银行成功收购重组湖北国投，标志着商业银行及信托公司开启了在股权层面上的深度合作{1}。

一、商业银行业务的创新１、资本业务创新。

在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在２％—７％之间波动。

１９８８年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为４％和８％，这逐步为世界各国所接受。

而我国商业银行资本充足率普遍较低。

因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行Ａ股、Ｈ股、红筹股等，通过上市来募集股本金。

二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行７—１０年的债券来筹集资本。

２、存款业务创新。

各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。

一是开发新存款业务品种，使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。

加大科技投入，不断提高存款业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。

例如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等。

另外，可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡，大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。

二是注重存款的可转化性。

既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。

存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对于商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单、银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。

３、贷款业务创新。

一是大力发展消费信贷和住宅放款。

消费信贷是７０年代以来发展最快的贷款业务，住宅放款虽然是一项老的传统业务，但近年来出现了新的创新，这两项信贷是我国金融政策的导向。

消费信贷在金融工具上必须不断创新，更加适应消费者的需求。

主要有几种方式：一是采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷；二是以非抵抵为基础，分期偿还的消费信贷，如医疗和教育费用贷款；三是信用卡透支信贷。

商业银行表外业务的创新发展一、本文概述1、商业银行表外业务的简要介绍商业银行表外业务是指商业银行从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表，不形成现实资产负债，但能够影响银行当期损益的业务。

随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务已经成为银行收入的重要来源之一。

本文将对商业银行表外业务的创新发展进行探讨。

商业银行表外业务主要包括三种类型：担保类业务、承诺类业务和金融衍生交易类业务。

担保类业务是指银行为客户的交易提供担保，并承担相应的风险，如贷款承诺、投标保证等。

承诺类业务是指银行在一定条件下向客户承诺在未来某一时间提供某种金融服务的业务，如回购协议、资产证券化等。

金融衍生交易类业务是指银行从事的金融衍生品交易，如远期合约、期权等。

商业银行表外业务的创新发展主要体现在以下几个方面：创新金融产品、拓展服务领域和提升服务质量。

随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务的产品种类和服务领域也在不断拓展。

例如，近年来，银行开始推出基于互联网技术的金融产品，如P2P网贷、网络借贷等，这些产品具有便利、快捷、低成本等优点，深受广大投资者和借款人的欢迎。

此外，银行还通过与第三方合作的方式，拓展服务领域，如与电商、物流等领域合作，提供更加全面的金融服务。

2、商业银行表外业务创新发展的重要性随着金融市场的不断发展和监管政策的逐步完善，商业银行表外业务的创新发展越来越受到关注。

表外业务是指商业银行从事的未纳入资产负债表内的金融业务，这些业务可以增加银行的收益，同时也能降低其风险。

本文将探讨商业银行表外业务创新发展的重要性。

2、商业银行表外业务创新发展的重要性首先，商业银行表外业务的创新发展有助于增强客户体验，提高产品竞争力。

随着金融科技的进步，客户需求日益多样化，商业银行需要不断改进和丰富表外业务品种，以满足客户的个性化需求。

例如，通过开展跨境理财、消费金融等表外业务，为客户提供更多的投资选择和消费金融产品，提高客户满意度和忠诚度。

2022年银行从业资格考试《银行业法律法规与综合能力（中级）》选择题专练（4）一、单选题(80题)1.托收属于( )，托收银行与代收银行对托收的款项是否收到不负责。

A.个人信用B.银行信用C.政府信用D.商业信用2.没有代理权的代理行为，只有经过被代理人的( )，被代理人才承担民事责任。

A.书面确认B.追认C.事先承认D.确认3.以下哪一项用于衡量银行实际承担损失超出预计损失的那部分损失？( )A.经济资本B.监管资本C.会计资本D.核心资本4.( )是出票人签发的，委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

A.银行汇票B.汇票C.本票D.中央银行票据5.我国商业银行最主要的资产是( )。

A.现金资产B.贷款资产C.证券资产D.固定资产6.如果名义利率是4%，通货膨胀率为7%。

那么实际利率为（）。

A.4%B.11%C.3%D.-3%7.下列关于利率互换和货币互换的异同的说法中，不正确的是（）。

A.它们都是银行常用的金融衍生品，都属于互换B.利率互换只涉及一种货币，而货币互换通常涉及两种货币C.利率互换可以对冲利率风险，货币互换可以对冲汇率风险D.利率互换和货币互换均要进行本金的交换8.以下金融工具中，（）的职能主要是用于保值、投机。

A.股票B.公司债券C.商业票据D.期货9.下列关于金融工具和金融市场的叙述，错误的是（）。

A.贷款属于间接融资工具，其所在市场属于间接融资市场B.股票属于直接融资工具，其发行、交易的市场属于直接融资市场C.银行间同业拆借市场属于货币市场，同业拆借是其中的一种短期金融工具D.银行间债券市场属于资本市场，债券回购是其中的一种长期金融工具10.中央银行的( )、金融监管机构的审慎监管、存款保险制度是构成金融安全网的三大支柱。

A.风险准备金制度B.保证金制度C.最后贷款人制度D.货币政策11.企业甲与企业乙签订合同，为其提供某项工程的建设施工。

2024年中级经济师之中级经济师金融专业真题精选附答案单选题（共45题）1、国际劳务收支保持不变时收支和利率组合所形成的轨迹是（）。

A.IS曲线B.LM曲线C.BP曲线D.KP曲线【答案】 C2、关于金融租赁公司设立条件，下列描述中不正确的是（）。

A.建立了与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构B.注册资本为一次性实缴货币资本，最低限额为1亿元人民币或等值的可自由兑换货币C.有符合任职资格条件的董事、高级管理人员，并且从业人员中具有金融或融资租赁工作经历3年以上的人员应当不低于总人数的40％D.建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理体系【答案】 C3、根据《商业银行风险监管核心指标》，不良资产率是我国衡量商业银行资产安全性的指标，它是指()。

A.不良信用资产与信用资产总额之比B.不良资产与风险加权资产总额之比C.不良贷款与资产总额之比D.不良贷款与风险资产总额之比【答案】 A4、下列不属于商业银行的主要业务的是（）。

A.经营存款B.经营贷款C.向政府贷款D.功、理转账结算【答案】 C5、凯恩斯把货币供给量的增加并未带来利率的相应降低，而只是引起人们手持现金增加的现象叫（）。

A.资产泡沫B.货币紧缩C.流动性陷阱D.货币膨胀【答案】 C6、材料题A.2B.2.5C.10D.5【答案】 B7、在我国的货币层次划分中，未包括在M1中，却包括在M2中的是（）A.支票存款B.流通中的现金C.单位活期存款D.单位定期存款【答案】 D8、在金融机构行业自律组织中，中国银行业协会及其业务接受（）及其派出机构的指导和监督。

A.中国银保监会B.中国证监会C.中国人民银行D.国务院【答案】 A9、假设一只无红利支付的股票当前股价为20元，无风险连续复利为0．05，则该股票1年期的远期价格是（）元。

A.20B.21.03C.10.05D.20.05【答案】 B10、根据《商业银行风险监管核心指标》，我国商业银行资本充足率必须大于或等于()。

后金融危机时代银行理财产品的创新发展摘要：2008年金融危机发生后，银行理财产品保持了强劲的增长势头。

本文对银行理财产品资产池模式和利率市场化进程的内涵，现状和特点进行逻辑性分析，指出了资产池运作存在的信息披露不充分、期限错配风险高、沦为高息揽储工具和定价缺乏依据等问题以及利率市场化过程中的理财产品发展限制。

最后对国内商业银行理财产品的未来发展提出宝贵意见。

关键词：银行理财产品资产池模式利率市场化一、银行理财产品的发展状况理财产品是由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类金融产品。

理财产品从2003年蓬勃发展以来，一直保持这强劲的增长势头。

从发行量的角度看，2008年的金融危机完全没有对银行理财产品造成影响，甚至相反的，发行量开始激增，在当年达到156%的增幅，并于2010年成功破万。

近年来商业银行的个人理财产品经营具有以下特点：第一，商业银行普遍重视理财产品研发，理财业务受到普遍重视，研发创新领域竞争激烈。

第二，理财产品进一步丰富，从单一的存款负债产品和简单的个人中间业务发展为全方位的资产、负债和中间业务相结合的金融产品。

第三，商业银行注重理财产品品牌建设，把品牌营销作为理财业务整体营销的重要手段。

第四，注重市场细分，根据年龄、职业和收入等划分客户群，提供针对性的理财产品和服务。

第五，提升理财产品的技术含量，通过自主开发或外部引进完善和优化信息技术系统。

二、后金融危机时代银行理财产品创新发展（一）资产池模式金融危机后，资产池类理财产品成为商业银行理财业务的主流运作模式，成为中间业务收入的新增长点。

资产池理财产品与传统的“一对一”理财产品相区别，是以债券、资产回购、信托融资计划、同业存放等多元化投资的集合性资产包作为标的资产进行统一的资金运用，滚动发售不同期限的理财产品持续性募集资金，以动态管理模式保持理财资金来源和理财资金运用平衡，从中获益的理财产品。

我国商业银行开展银信合作业务的思考中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2010）11-040-02摘要随着近年来我国宽松货币政策的逐步退出，商业银行过度依赖的存贷传统业务扩张遭遇规模瓶颈，也在不断的进行业务创新和盈利模式转型。

银保合作，银证合作，银信合作等中间业务都在如火如荼的展开。

随着银监会全面叫停，银信合作业务被推上了风口浪尖。

是创新，还是违规？本文通过对银信合作业务的分析，揭示其基本内涵和潜在风险，并说出自己的一些思考。

关键词商业银行银信合作业务创新信托理财2010年8月12日，我国银监会下发《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》。

这是继7月初暂停银信合作业务后，我国金融监管当局对银信业务出台的更为严格的管理规范。

与此相对应的是近年来，随着国家对政府融资平台贷款清理和房地产行业信贷调控力度的加大，银信理财合作业务在规避监管的“夹缝”中迅猛发展，银行不断通过银信合作平台加大信贷投放的火爆局面。

数据显示截至到2010年6月底，该业务规模已突破2万亿。

一、银信合作业务的内涵及发展动因银信合作是指央行为了防止经济过热而出台政策限制商业银行放贷，迫使商业银行的贷款额度不超过上一年的一定数额，而现在经济本身对贷款的需求增量很大，这时候商业银行为了绕过政策限制而采用了银信合作的方式，通过信托公司来发放贷款。

具体操作是：由银行作为发起端，通过销售理财产品集合资金后，由银行作为单一委托人将资金信托给信托公司，向目标公司发放贷款。

这些公司基本都是银行的长期稳定客户，资产质量较好，且大部分占用银行的授信额度，最终的风险是在银行端。

我国银信合作业务的开展和迅猛发展存在着内在和外在两方面原因。

从内因来看，银行业和信托业本身就具有加深合作的需求和条件。

就银行来说，当前我国银行业正在发生着一系列深刻的变革，为了改变传统的经营和运营管理模式，银行有着业务模式多元化，完善资产负债结构管理和发展理财业务等中间业务的需要，通过与信托合作，银行可以发挥其信誉担保优势，信息优势和营销资源优势，满足其自身的多方面需求。

我国商业银行理财产品的现状及发展一、本文概述随着经济的持续发展和金融市场的不断深化，我国商业银行理财产品作为金融市场的重要创新产品，已经得到了广泛的关注和快速的发展。

本文旨在全面分析我国商业银行理财产品的现状，深入探讨其面临的挑战和机遇，并预测其未来的发展趋势。

本文将首先概述我国商业银行理财产品的基本概念、发展历程和主要类型。

接着，我们将分析当前市场环境下，商业银行理财产品的市场表现、客户接受度以及其对金融市场的影响。

在此基础上，我们将进一步探讨我国商业银行理财产品面临的挑战，如市场竞争加剧、监管政策变化等，并分析其背后的原因。

然后，我们将重点关注我国商业银行理财产品的发展机遇，如金融科技的快速发展、客户需求的多元化等，以及如何利用这些机遇推动理财产品的创新和发展。

我们将预测我国商业银行理财产品未来的发展趋势，包括产品形态、投资策略、风险管理等方面的变化，并提出相应的建议。

通过本文的研究，我们希望能够为我国商业银行理财产品的健康发展提供有益的参考和启示，同时也有助于推动金融市场的持续繁荣和稳定。

二、我国商业银行理财产品的现状近年来，我国商业银行理财产品市场经历了快速的发展与变革，呈现出以下几个显著特点：产品种类繁多：随着市场需求的不断细化和客户投资偏好的多元化，商业银行推出的理财产品种类日益丰富。

从传统的固定收益类、货币市场类，到复杂的结构性产品、QDII产品等，各种类型的产品满足了不同风险承受能力和投资目标的客户需求。

市场规模持续扩大：随着国内居民财富的增加和理财意识的提升，商业银行理财产品的市场规模持续扩大。

越来越多的投资者选择通过购买理财产品来实现资产的保值增值，推动了市场的快速发展。

投资领域不断拓宽：商业银行理财产品的投资领域也在不断拓宽。

除了传统的存款、债券等投资领域外，还涉足了股票、基金、房地产、信托等多个领域。

投资领域的多元化为理财产品提供了更多的增值空间，同时也增加了投资风险。

监管政策日益严格：为了防范金融风险和保护投资者权益，监管部门对商业银行理财产品的监管政策日益严格。

2023年银行从业资格考试《银行业法律法规与综合能力（中级）》选择题专练（15）一、单选题(80题)1.即期交易中的标准交割日是指（）。

A.成交当天B.成交后第二天C.成交后第二个营业日D.双方协议的某一天2.银行本票提示付款期限为：（）。

A.两个月B.三个月C.四个月D.五个月3.( )是银行盈利能力分析中既考虑预期损失，有考虑非预期损失，同时也是银行进行价值管理的核心指标。

A.风险调整后资本回报率B.净利息收益率C.平均净资产回报率D.拨备前利润4.最后贷款人制度的主要目标是防范( )，属于全局性目标，提供的是一种紧急资金援助或者支持，这种援助或支持不是政府为银行危机买单，而是体现为政府作为行政力量在市场经济中的一种宏观调控作用，而作用方式则具有救助性。

A.信用风险B.市场风险C.系统性金融风险D.非系统风险5.金融衍生品工具越来越被银行所广泛使用，下列有关金融衍生品的说法，错误的是（）。

A.是重要的风险管理工具，其交易总是会降低银行的风险B.其价格受基础金融产品或基础变量的影响C.包括期权、期货、互换等D.金融衍生品是相对于基础金融产品的概念6.市场细分是( )的职责。

A.总行B.分行C.支行D.网点7.下列属于银监会监管的非银行金融机构的有( )。

①城市商业银行②基金管理公司③农村信用社④信托公司⑤货币经纪公司⑥农村资金互助社⑦金融资产管理公司⑧期货经纪公司A.③④⑧B.②④⑤⑦⑧C.④⑤⑦D.②③④⑤⑥⑦8.以下关于生息资产说法不正确的是( )。

A.生息资产是贷款及投资资产、存放央行贷款、存放拆放同业款项等指标的总称B.生息资产占比=(生息资产平均余额/资产总额)×100%C.生息资产的金额是衡量银行规模的重要综合性指标之一，也是考查银行盈利性的一个指标D.在大致相同的利率环境下，不同的生息资产结构将导致资产平均收益水平的差异，这对了解银行的资金运用效率有一定参考意义9.下列符合金融创新原则的是( )。